Когда все рухнет

Мама стояла в светящемся в облаке, по ее щекам струились слезы, ее телесного цвета платье было мокрым в районе груди, она молчала и смотрела на Меган глазами полными скорби. Этот сон заставил Меган проснуться, часы показывали без четверти четыре последней субботы перед Новым годом. Ясно, что заснуть уже не получится. Щемящее чувство тревоги охватило ее. Она включила бра у кровати и открыла лэптоп. Сперва она пробежалась по разным толкованиям снов. Вариации того, что этот сон означает, были разные, но в целом ничего хорошего не сулило. Одно из толкований намекало на проблемы в финансах, так что Меган открыла сайт , чтобы посмотреть на котировки фондового рынка. Индекс S&P500 вчера упал на 1,5%, Dow Jones – на 1,8%. Это не было чем-то шокирующим. Проблема была в том, что последние 6 месяцев фондовый рынок снижался, и стоимость активов на ее пенсионном счете уменьшилась на 20%, на брокерском счете- на 12%. Разница в падении отчасти объяснялась тем, что на брокерском счете преобладали облигации, которые за этот период упали только на 8%. Это затянувшееся падение рынка заставило Меган нервничать, и она стала чаще смотреть новости и передачи по фондовому рынку на основных федеральных каналах (CNN Business, Fox Business, Bloomberg, CNBC). Самое частое слово, которое она услышала за все это время, было «рухнул» и его производные или синонимы: «обрушился», «провалился», «обвалился», «свалился». Если бы вы смотрели хотя бы час любой из названных каналов или переключались между ними, то обязательно бы услышали эти слова. Сперва Меган впадала в жуткое оцепенение и депрессию от этих программ, но потом ее стало «отпускать», когда она заметила, что приглашенные на данные передачи эксперты употребляют данные прилагательные к любому падению рынка, будь то 0,5% или 2% за день. Очевидно, что они использовали эти прилагательные для привлечения внимания зрителей, чем это являлось на самом деле.

Но тревожность ее не отпускала. Меган- мать одиночка с ребенком-подростком на шее живет в апартаментах в Бруклине. Она купила квартиру с одной спальней 10 лет назад и ей еще 20 лет платить за нее ипотеку. Квартира за эти 10 лет значительно выросла, но в последний год произошла значительная коррекция цен на рынке надвижимости Нью-Йорка. Частично это связано с тем, что Федеральная резервная система США (аналог центрального банка страны) подняла ключевую ставку, и кредиты по ипотеке стали очень дорогими в обслуживании — это резко снизило объемы новых займов, и, соответственно, спрос на жилую недвижимость. Другая проблема состояла в том, что из Нью-Йорка бежит средний класс в Техас, Флориду и другие республиканские штаты. Так что если в прошлом году ее квартира стоила дороже 80% цены покупки, то сейчас – не более 30%. Это ей рассказал знакомый риэлтор, который тоже планирует уехать в другой штат и выставил всю свою недвижимость на продажу.

Итак, спать не хочется, конец года, самое время подвести баланс по своим активам и обязательствам. Подсчеты показали, что без учета стоимости апартаментов активы на пенсионном и брокерском счете в текущих ценах составляют 70% от стоимости остатка основного долга по ипотеке. Этот разрыв только кажется небольшим, в абсолютных числах это более 100 тыс. долларов. Это чертовски много, и это если не учитывать тот факт, что пенсионный счет в полном объеме без потерь нельзя просто обналичить.

Есть еще алименты отца Дэйзи, с которым Меган развелась 2 года назад в разгар пандемии, но это чуть более 800$ в месяц, и Меган тратила их на уроки игры на фортепиано Дэйзи и оплачивала несколько часов репетиторам, когда у дочери были сложности по математике. Это не в счет.

Ее зарплата позволяла откладывать 200-250$ в месяц, хотя еще год-два назад это было в районе 500$ без учета возможной годовой премии. Хотя из-за возникшего дефицита специалистов в Нью-Йорке зарплаты в последний год несколько выросли, цены в магазинах выросли сильнее.

Тревожность, а не сон, доставляла наибольшее беспокойство Меган. Такое уже было в начале 2020г. Она вдруг проснулась среди ночи с тревожным чувством, которое несколько дней ее не отпускало. Меган тогда не знала, где ее ждут проблемы, но решила подстраховаться, и продала часть хорошо выросших акций, чтобы сформировать «подушку безопасности» на пару месяцев. И вот наступил Ковид, акции упали в пропасть, и, кстати, в этом описании нет преувеличения. Меган вскоре перевели работать на дом, потом сократили часы, потоми и вовсе уволили. Она была рада тому, что сделала запас денег на «черный день», но радость была не полной, т.к. этих денег ей не хватало, чтобы не беспокоиться о своем будущем. Сбережения таяли на глазах, правительство во время ограничений выплатило единовременную сумму поддержки, а также дополнительное пособие по безработице в районе 600$. Все это, вкупе с приостановкой выплат по ипотеке по соглашению с банком, позволило Меган дотянуть до того момента, когда она снова нашла работу. Это было исключительно тяжелое время, муж тоже потерял работу, впал в депрессию, был недоволен своей жизнью, выяснение отношений приводило к нервным срывам, и, в конечном итоге, к разводу.

И вот опять застрявшее как нож в груди чувство тревоги заставляло Меган лихорадочно прокручивать в голове варианты, что ей делать, и что ждать в будущем. Она знала, что пока она не сделает свой выбор и не начнет действовать, это чувство ее не покинет. Так что ей очень хотелось разобраться с этой проблемой за эти выходные.

Как и все на фондовом рынке- статьи, подкасты и аналитические программы про будущее экономики США и состояние фондового рынка в 2023 пестрели яркой противоположностью мнений. Одни аналитики напоминали, что близится волна банкротств малых и средних компаний из-за растущих ставок по кредитам, другие видели риски в возросших обязательствах правительства США по обслуживанию долга, из-за чего придется либо правительству занимать еще больше, либо урезать социальные расходы и расходы на медицинское страхование. А это снизит потребление населения и уменьшит ВВП. Кстати, хотя статьи и стримы пестрели круговыми диаграммами с основными расходами правительства, про урезание третьей по размеру статьи расходов федерального бюджета на нужды Пентагона, на который, к слову, тратится более 800 млрд долларов в год, почему-то речи никогда не шло. Были и те, кто ждал роста могущества Китая и неизбежного военного противостояния за Тайвань. Другие, напротив, считали, что цикл повышения ставок позади, а снижение ставки ФРС в 2023 окажет ощутимый положительный эффект не только на прибыли компаний, но и на состояние фондового рынка. Был еще аналитик, который напоминал про ожидаемые выборы Президента США в ноябре 2024 года, и это событие имело не нулевую вероятность возникновения гражданских беспорядков. У Меган не было финансового образования, и вся эта мешанина мнений никак не помогала ей принять решение.

Он опустила крышку лэптопа, закрыла глаза и сосредоточилась на одном вопросе: что больше всего она боится. Мозг выдавал разные варианты, но все же самым страшным была просрочка по ипотеке, в результате которой у нее банк мог забрать жилье и выставить на продажу по любой цене, лишь бы закрыть свой кредит. Значит, если экономику ждет кризис, то велика вероятность потери работы, т.е. потери стабильного источника выплаты по ипотеке, как это уже было в 2020г. Накопления не брокерском счете в случае кризиса тоже выгладили ненадежными активами.

Проснулась дочь, и Меган отвлеклась на приготовление завтрака. Дэйзи убежала на урок музыки, и Меган продолжила «мозговой штурм». Взяв чистый листок, она положила его на крышку лэптопа и в овале посередине написала «Как закрыть ипотеку», потом в разные стороны у нее пошли веточки «апартаменты», «фондовый рынок», «доп. заработки», немного подумав- «мужчина», Вскоре стало ясно, что бумага не подходит, т.к. все приходится переписывать по много раз, Меган открыла текстовый редактор и стала рисовать квадратики в нем. Через пару часов вернулась дочь, Меган подогрела обед, вместе пообедали, и после этого работа закипела снова. В конечном итоге в центре оказался главный вопрос «как подготовиться к кризису». От него уходили направления: «ипотека», «жилье», «семья», «доходы», далее от них шли ответвления. Там, где не хватало знаний- Меган ставила знак вопроса. От «доходов» шли стрелки на блоки «работа», «доп.заработки» и «фондовый рынок». По последнему Меган поставила вопросы: как увеличить доходность портфеля, какие активы растут в кризис, как застраховать портфель от падения. Ответов она пока не знала, но ставила задачу с этим разобраться. Ее разработанный план с вопросами и действиями перекочевал в планировщик. В тот же вечер Меган впервые сначала и до конца прочитала свой ипотечный договор. Все эти годы ее коллеги платили ипотеку меньше, чем она, потому что у них предусмотрена была плавающая ставка процента, а у нее – твердая. И вот, с ростом ставки ФРС, все изменилось- расходы на проценты у коллег выросли в 2-2,5 раза, многие уже не вытягивали выплаты таких расходов из зарплаты и тратили свои накопления. В этом плане она защищена и рост ставки ей не грозит. Что касается возможной потери жилья при просрочке выплаты, то банк оставлял возможность приостановить выплату тела кредита на срок до полугода, но при этом проценты должны выплачиваться в полном объеме. Серьезные последствия наступали при просрочке более 3х месяцев. Меган вписала эти ответы в свой план, закрыв один из вопросов по ипотеке. Еще один пункт на сегодняшний вечер она поставила себе подумать о дополнительных заработках. Поиск заказов по основной ее специальности «проектирование инженерных систем промышленных зданий и объектов» на сайтах, где размещаются заказы для фрилансеров, не дали никаких результатов, кроме частого упоминания «BIM specialist», «Building Performance Аnalyst». Зато было множество заказов на дизайн домов и квартир. Программы, в которых фрилансеры готовили проекты, были более простыми чем те, с которыми Меган привыкла работать. Она записала себе несколько названий,скачала пробную версию наиболее часто упоминаемой программы и после ее установки стала изучать функционал. Еще раз посмотрев сайты фрилансеров, она поняла, что по этой работе предстоит безумная конкуренция, т.к. специалистов по данной теме в сотни раз больше, чем заказов. Она вернулась к заказам по направлению «Building Performance Аnalyst» и обнаружила, что многое из того, что просят заказчики, она уже знает и делает по своей специальности, заказов не очень много, но и предложений фрилансеров тоже. Записав в свой план подробнее изучить данную тему, она закрыла лэптоп. Было 9 вечера субботы. За эти пятнадцать часов она здорово продвинулась в своем плане по подготовке к кризису и почувствовала, что ее тревожность несколько снизилась. Значит, она на верном пути.

В воскресенье после завтрака Меган погуляла с дочкой в центральном парке, потом составила план действий на 2023г и записала несколько задач в еженедельник на предстоящую неделю.