Банковское право: Шпаргалка

41. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Электронная платежная система – это совокупность правоотношений, технологических методов и поддерживающих их организаций и частных лиц, которые обеспечивают условия для использования банковских пластиковых карт определенного стандарта в качестве платежного средства.

Платежные системы предусматривают следующие сценарии осуществления платежа:

• оплата наличными деньгами – подвержена риску потери, имеет неудобства при расчете за услуги и товары;

• банковский перевод – сроком несколько дней и стоимостью 2-5% от суммы;

• оплата наложенным платежом производится в момент получения заказа на почте. Стоимость услуги 10-20% от стоимости заказа. Этот платеж наиболее затратный для покупателя; кроме того, на доставку товара уходит много времени;

• почтовый перевод имеет срок несколько недель, телеграфный – до 7 дней. Стоимость услуги – до 10% от пересылаемой суммы;

• электронные платежные системы связаны с дистанционным управлением счетом, менее затратны по деньгам и времени. Обслуживание банка зависит от вида банковской карты и платежной системы. Основными требованиями к системам, обеспечивающим электронные платежи по сделкам, являются безопасность, оперативность и надежность их использования.

Все электронные платежные системы можно разбить на два больших класса: кредитные и дебетовые системы.

Кредитные платежные системы – это системы, построенные на использовании кредитных карт для электронных расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных расчетов между участниками сделки, имеющих дополнительные меры безопасности: шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись. Все кредитные системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств банком-эмитентом либо иной уполномоченной организацией.

Дебетовые платежные системы – это системы, основанные на использовании электронных эквивалентов чеков и наличных. Дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения уполномоченной финансовой структурой. Стоимость применения дебетовой системы относительно невысока, поэтому она может использоваться для микроплатежей.

По охвату рынка платежные системы делятся на:

• международные (VISA, EvroCard/MasterCard, Evropay International);

• национальные;

• внутрибанковские.