Цифровой журнал «Компьютерра» № 40

Голубятня: Обаятельный лик врага Сергей Голубицкий

Опубликовано 25 октября 2010 года

Сегодня планировал написать софтверную реплику про Debtinator — совершенно потрясающую разработку, которую однозначно выдвигаю на титул «Лучшей программы года», но потом подумал, что нужно как-то закрепить в сознании читателей соображения, заявленные в предыдущем посте про «Поиск как оружие». Посему Debtinator слегка передвигаем вниз по текущей неделе, а сегодня я предлагаю читателям материализацию, я бы даже сказал, квинтэссенцию того, что каждый порядочный человек (будь то врач, учитель, филолог или программист) должен воспринимать как эталон абсолютного Зла. Инкарнацию Зла в чистом виде, если хотите.

Не подумайте только, что я что-то там компилировал и подтасовывал для сгущения красок. Боже упаси! Все привожу в первозданном виде. Итак:

"Покончив с любой национальной «привязкой», порвав семейные узы, заменив все это миниатюрными микропроцессорами, которые предоставят людям возможность решать многие проблемы, связанные с сохранением здоровья, образованием и личной безопасностью, такие граждане — потребители из привилегированных регионов мира превратятся в «богатых номадов». Они смогут принимать участие в освоении либеральной рыночной культуры, руководствуясь при этом своим политическим или экономическим выбором, они будут странствовать по планете в поисках путей использования свободного времени, покупать информацию, приобретать за деньги острые ощущения и такие товары, которые только они могут себе позволить, хотя и будут испытывать тягу к человеческому участию, тоску по уютной домашней обстановке и сообществу людей — тем ценностям, которые прекратили свое существование, так как их функции устарели. Подобно жителям Нью-Йорка, которым ежедневно приходится сталкиваться с бездомными бродягами, слоняющимися у банков-автоматов и выклянчивающими у прохожих мелочь, такие состоятельные странники повсюду будут сталкиваться с мириадами «бедных кочевников» — этих хватающихся за соломинки в планетарном масштабе людей, которые бегут прочь от испытывающей нужду периферии, где по-прежнему будет жить большая часть населения Земли. Эти обнищавшие пираты будут курсировать по планете в поисках пропитания и крова над головой, их желания станут еще острее и навязчивее благодаря созерцанию роскошных и соблазнительных картин безудержного потребления, которые они увидят на экранах телевизоров в спутниковых телепередачах из Парижа, Лос-Анджелеса или Токио, В тщетной попытке перейти, по выражению Элвина Тоффлера, от замедленного к ускоренному миру им придется вести жизнь живых мертвецов"

Думаете, это пародия? Думаете, буффонада, взятая из пропагандистских речевок на красно-коричневых форумах? Как бы ни так! Это самый что ни на есть откровенный, искренний и циничный манифест. А потому для меня это — подлинный и неприкрытый лик врага. Наглый, самоуверенный, каким он и был всегда во все времена. Когда-то он прятался, скрывал свои помыслы и устремления, рядил задачи под гуманитарную миссию. В нашу эпоху он сбросил маску и уже не скрывает злорадства, думая, что победил.

Утешает лишь одно (другой утехи, к великому сожалению сегодня нет): на протяжении истории враг уже неоднократно заявлял о своей победе. Вот точно так же куражился, бесцеремонно вселяясь в чужую квартиру и чистя зубы еще влажными зубными щетками бывших обитателей дома, отправленных по этапу. Но всегда и везде «победы» врага заканчивались одинаково: взрывом ярости доведенных до отчаяния и молниеносной расправой. Куражащегося «победителя» всегда в истории размазывали по мостовой.

Ах да, совсем забыл! Цитата взята из книги видного члена Бильдербергского клуба, одного из самых откровенных идеологов мондиализма и Нового Мирового Порядка Жака Аттали «На пороге нового тысячелетия». Книги, написанной в 1992 году. На досуге почитайте биографию монстра — содрогнетесь.

К оглавлению

Голубятня: Debtinator. Часть 1 Сергей Голубицкий

Опубликовано 29 октября 2010 года

Сегодня я расскажу о программе, которую безоговорочно полагаю не только лучшей находкой 2010 года, но и, пожалуй, самым большим откровением в области учета индивидуальных финансов. Программа эта называется Debtinator и написана, как читателе в теме догадываются, под Mac OS X. Ее эффективность настолько велика, что, если не получится отыскать аналога под Windows, остается одно из двух: либо самому садиться и писать аналог, либо переходить на Мак. Причем с финансовой точки зрения этот переход будет не просто оправдан, но и окупится десятикратно.

Да-да, вы не ослышались: десятикратно. Причем речь идет не о десятикратной окупаемости софта, а о десятикратной окупаемости покупки, ну скажем, Macbook Pro последнего поколения с 15-дюймовым экраном! Того самого, что отпускают в добрые руки по 65 тысяч рублей за штуку. Именно такие цифры вышли у меня лично: Debtinator позволил около 700 тысяч рублей! Можете не верить, но это правда. Сейчас продемонстрирую на примере.

Debtinator делает две великих вещи. Во-первых, полностью переворачивает с головы на ноги всю концепцию учета личных финансов. Во-вторых, материализует представление, которое у всех давно было в голове, но никогда не получала практического воплощения. То есть — все знали, но как использовать — не умели. Я, разумеется, делаю выводы на основании личного опыта, однако то обстоятельство, что за 15 лет довольно плотного знакомства с программами учета личных финансов (о которых я писал раз двадцать, наверное, в Голубятнях на протяжении 10 лет) мне так и не удалось найти ни одного аналога, вполне резонно предположить, что не я один не сумел добиться материализации помянутого выше простого представления.

Начнем по порядку. Все известные мне программы учета личных финансов ориентированы исключительно на прошлое. Все, что мы делаем, это кропотливо записываем все собственные затраты с таким прицелом, чтобы в конце определенного периода (скажем, месяца) составить графический отчет, полюбоваться «пирогом» или «столбиками», почесать репу и гипотетически постараться поумерить аппетиты в следующем месяце в той или иной области — например, безудержной скупки нового компьютерного «железа». Единственное соприкосновение с будущим в программах учета личных финансов случается через понятие «бюджета», который к реальности имеет лишь косвенное отношение. «Бюджет» — это скорее wishful thinking, чем осмысленное планирование.

Скажем, я устанавливаю себе «бюджет» в 10 тысяч рублей в месяц на покупку всяких компьютерных железок и цацок. Ну устанавливаю и что дальше? Почему 10, а не 12 или не 8? Мол, столько могу себе позволить. А откуда это известно? Откуда известно, что я учитываю расходы на компьютерные цацки, исходя из реальных возможностей моих финансов? Ведь ни одна программа учета личных финансов эти возможности не обнаруживает. Программы эти работают постфактум и фиксируют уже свершившиеся покупки. Скажем, я потратил на питание в прошлом месяце 20 тысяч рублей, на прочие разности еще 20, вот и получается, что на компьютерные железки остается только 10. Но ведь это полная ерунда! Почему изначально совершенно произвольная и волюнтаристская цифра в 20 тысяч рублей на «прочие разности» берется на веру и уже на основании этого предположения составляется «компьютерный» бюджет на 10 тысяч? Потому что так устроены программы учета личных финансов: они пляшут от свершившихся платежей, а не от заранее оптимизированного плана платежей! В этих программах начисто отсутствует рациональное планирование — вот в чем закавырка. Debtinator исходит именно из оптимизированного плана, который предшествует платежам. Это первое.

Теперь второе: откуда Debtinator берет этот план? Из пальца высасывает а-ля «бюджеты» традиционных программ учета финансов? Да ни разу! Debtinator вообще изначально заточен не на пассивный учет платежей прошлых периодов, а на прогнозирование финансовых потоков, связанных с долговыми обязательствами. То есть: вы вводите в программу все исходные данные по своим доходам, по всем своим долговым обязательствам (ипотеки, бытовые кредиты, ссуды — от банковских до дружеских и проч.), по всем своим текущим регулярным платежам, по всем желаемым покупкам на обозримый период (скажем, год, два, три, четыре), Debtinator все это анализирует, все пересчитывает и выдает подробнейший cash flow на будущее вплоть до момента погашения последней копейки по последнему долговому обязательству. Причем, если в какой-то момент будущего при расчете окажется, что у вас недостаточно текущих финансов, чтобы купить то-то и то-то или выполнить те или иные регулярные платежи по долговым обязательствам, программа тут же сообщит вам об этом и предложит внести руками какие-то изменения: скажем, сократить продовольственный бюджет на 100-200 рублей в месяц, или отказаться от какой-то компьютерной цацки в начале месяца, перенеся ее на конец месяца и тому подобное.

Переходим к самому главному: каким образом Debtinator не просто прогнозирует ваши расходы, но и оптимизирует схемы ваших выплат в будущие периоды? Вот тут мы и подходим к помянутому выше ментальному представлению, которым все обладают, но не знают, что с ним делать. Представление это такое: банки выдают нам кредиты, составленные всегда таким образом, чтобы выжать из нас максимальное количество денег на процентах. Просто, не правда ли? Всем знакомо, так? Так. Скажу даже больше: схема погашения кредита, которую вы подписываете в договоре с банком в 99 случае из 100 основана на так называемом Minimum Fee Only Payment Plan, план минимальных аннуитетных выплат. Не верите? Пойдите перечитайте свои собственные договоры.

Ну хорошо, мы определили причину зла. Что делать дальше? Как с этим бороться? Банковскую сущность не изменить — такая уж у них природа гнилая, поэтому надо бороться доступными средствами: погашать задолженность по каким-то схемам отличным от тех, что предлагают банки. И как это сделать? А тем более — как теорию переложить на практику, то есть на ваши реальные потребности, запросы и возможности? Вот этим и занимается Debtinator, программа, которая реально съэкономила мне 700 тысяч рублей.

Надеюсь, заинтриговал ☺ Продолжу завтра.

К оглавлению

Голубятня: Debtinator. Часть 2 Сергей Голубицкий

Опубликовано 31 октября 2010 года

Продолжаю рассказ про Debtinator — удивительную программу для учета личных финансов, позволяющую реструктурировать долговые обязательства. Сначала небольшое пояснение относительно самих долговых обязательств. В среде психологически травмированных гоблинов бытует мнение, что кредиты — это, мол, плохо и даже — прости господи! — удел лохов. Не слушайте, дорогие читатели, этот провинциальный бред: либо вы живете в натуральном обществе (где-нибудь в предгорьях Гималаев под Лакшма-Джхула), и тогда вопрос кредитов вообще для вас не стоит, поскольку ваша реальность основана на совершенно иных — не потребительских ценностях; либо вы интегрированы в наше консьюмеристское общество, и тогда существование вне кредитной системы — это не более чем признак дикости и невежества. Даже не потому, что лепет о «кредитах для лохов» на поверку в 100 случаев из 100 оказывается результатом той или иной формы патологической сублимации собственной аутичной неспособности вписаться в цивилизацию, а потому, что кредит — это вообще и просто единственная на свете формула для процветания в обществе потребления, в котором мы в большинстве своем живем. Без кредита никогда не было и быть не может успеха в бизнесе. Имею в виду не однодневную схему отечественного убожества (нахапал взяток-украл-выманил обманом-объегорил-накупил всякого дерьма — посадили-конфисковали-отжали-отняли-замочили в сортире), а нормальный такой полноценный бизнес, который длится десятилетиями, передается из поколения в поколение, выходит на биржу в форме публичной компании и т.п.

Так вот, всякий нормальный бизнес строится ТОЛЬКО И ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО на кредитных отношениях. Это такая банальная истина, что мне бы и в голову не пришло ее обмусоливать для читателей моих, например, в «Бизнес-журнале», потому что нет ни одного реального предпринимателя, который бы ее не знал. Другое дело «Компьютерра» — тут у нас междусобойчик особый, требующий бережного отношения.

Короче говоря, все бредни о «кредитах для лохов» мы оставляем психически нездоровым троллям, а сами переходим к программе, позволяющей наши кредитные обязательства реструктурировать и оптимизировать. Для чего вообще нужно кредиты эти реструктурировать и оптимизировать? Для того, что банки рассчитывают их по формулам, только им одним и выгодным. В подавляющем большинстве случаев речь идет об уже помянутом в предыдущем посте Minimum Fee Only Payment Plan, плане минимальных аннуитетных выплат. Смысл этого плана: растянуть кредит на как можно более длительный срок и при этом на протяжении как минимум первого года каждый аннуитетный платеж направлять приоритетно на погашение процентов, а не основного долга. Скажем, если размер вашего аннуитетного платежа — 30 тысяч рублей в месяц, то месяцев 10-12 вы будете каждый месяц отчислять 16-17 тысяч на проценты, и лишь 13-14 тысяч — на сокращение основной задолженности.

В плане минимальных аннуитетных выплат, в конечном итоге, нет ничего смертельного. Это самый выгодный план для банка, разумеется, но и для многих кредитополучателей этот план если и не выгоден, то единственно доступен. Почему? Потому что их доходы никак не позволяют платить более 30 тысяч в месяц (в нашем примере) и им просто деваться некуда. Однако практика демонстрирует, что в большинстве случаев возможности погашения у людей гораздо выше, чем это прописано в их кредитном договоре и предусмотрено планом минимальных аннуитетных выплат. Именно для таких потребителей Debtinator оказывается просто спасением.

Итак, что делает программа. Для начала вы вводите в Debtinator полный список своих доходов. Затем указываете регулярные расходы (продовольствие, топливо, парковка, все виды арендных выплат и тому подобное. Третий шаг — в отдельном разделе приводите список своих кредитных обязательств. Обратите внимание, что под кредитами понимаются не только ипотеки или бытовые кредиты, но и любые кредитные карты, коих у людей, полноценно интегрированных в жизнь, скапливается под дюжину. После этого вы переключаетесь в раздел Scenarios (Cценарии), выбираете тот или иной план погашения кредитных задолженностей (один из 21 возможных в Debtinator — Highest Interest Payment, Highest Possible fees Payment, Highest DOLP Score Payment, Cash On Hand Payment и т.д.) и нажимаете кнопку GO. Программа приступает к расчету вариантов по оптимальному погашению ваших конкретных задолженностей. Если в какой-то момент в будущем окажется, что у вас недостаточно средств (в тот самый момент в будущем!) для выполнения того или иного текущего платежа (например, заправки машины топливом или для похода в супермаркет за продуктами), Debtinator тут же остановится, уведомит о проблеме и предложит оптимизировать платежи вручную (где-то что-то подсократить на 500-1000 рублей, где-то пропустить регулярные траты и т.п.), а после исправлений продолжит калькуляцию самой оптимальной cash flow.

После успешного завершения вы получаете длинный список в табличной форме (разумеется, Debtinator основан на стандартной электронной таблице и простой базе данных — ничего другого в мире еще не придумали) всех платежей с сегодняшнего дня до момента, когда вы заплатите последнюю копейку по своему последнему долгу. И поверьте на слово — этот результат произведет на вас шокирующее (в хорошем смысле слова) впечатление. Скажем, в моем случае, погашение всех кредитных обязательств по схемам, предложенным моими банками, должно состояться в мае 2015 года. Если же придерживаться плана, составленного Debtinator, последний рубль будет уплачен... в декабре 2011-го, через год!!! Экономия по выплате процентов банку (эта информация также приводится в программе наряду с бесчисленными графическими представлениями и отчетами) как раз и составила 700 тысяч рублей, о которых я уже упоминал. Реальных, настоящих, живых денег. То есть, если бы я оставался при банковских графиках, то отдал бы на 700 тысяч больше (не говоря уже про лишних четыре года).

Вот такая реальная выгода. Если кто-то думает, что столь потрясающего эффекта можно достичь только за счет сокращения расходов, то он ошибается. Изначально вы вводите в Debtinator все свои регулярные расходы, а также планируемые покупки. В моем случае я указал и многочисленные, сильно дорогие подарки родным и близким на ближайшие два года, и неслабое такое дачное обустройство в Молдавии, и все свои ежемесячные компьютерные цацки, и постоянные переезды, перелеты и проч. И тем не менее, сохранилась возможность погасить кредитные обязательства на 4 года раньше срока. Дело не только в том, что в моем случае доходы превосходят расходы, а в том, что кредитные схемы погашений составлены по плану минимальных выплат, который, как правило, не соответствует реальным возможностям.

Здесь есть тонкий психологический момент. Если вы созреваете для покупки машины за полтора-два миллиона рублей, то вряд ли эта мысль пришла вам в голову при зарплате в 2 тысячи долларов. Если пришла — гоните ее прочь, она пока что несвоевременна. Ну, а если ваши доходы соответствуют ожиданиям, то вероятность того, что вы будете переплачивать по кредитам, приближается к 99 процентам. И здесь на помощь приходит Debtinator.

Еще один важный момент. Debtinator — отнюдь не статичная система. В программе есть раздел Ledger (Гроссбух), в котором вы учитываете расходы, непредвиденные изначально введенными данными. Скажем, не приведи, господи, кто-то заболел или машину покурочили (ведь даже при полном КАСКО придется сначала платить из собственного кармана, если, конечно, предпочитаете продолжать ездить, а не ждать месяцами перевода из страховой компании) и проч. Вы вводите все эти расходы в программу, а она сопоставляет их с текущим утвержденным планом платежей. Как только создается ситуация, когда вы не сможете выполнить тот или иной запланированный в будущем текущий утвержденный платеж, Debtinator предложит вам пересчитать сценарий. Нажимаете GO и через несколько минут получаете модифицированный план погашений, который, разумеется, слегка отдалит последний день вашего освобождения от кредитных обязательств.

После составления плана вы экспортируете его в маковский iCal (Календарь), который, в свою очередь синхронизируется с iPhone — et voila! Ваши денежные потоки обретают полную мобильность: своевременные уведомления не позволят вам пропустить тот или иной платеж.

К сожалению, мне до сих пор так и не удалось найти аналог программы для Windows. Надеюсь все же, что кому-нибудь из читателей удастся его отыскать. Мне тут прислали по почте предложение приглядеться к экселовской примочке Debt Reduction Calculator . Вполне такая достойная любительская наколенная инициатива, к сожалению, не дотягивающая даже до начального уровня того, как должна выглядеть полноценная программа данного назначения. О сравнении с Debtinator, конечно, не может быть и речи. Кстати, в Debtinator тоже есть много фич, которых явно не хватает и которые я бы на месте замечательного американского программиста Джима Томасона непременно добавил.

Кстати, о программистах. Обращаюсь к реальным профессионалам своего дела: ни у кого нет желания написать аналог Debtinator для Windows и адаптировать ее для российских реалий? Мое чутье подсказывает: получился бы при добротном исполнении абсолютный коммерческий мегахит! Такую программу не стыдно продавать и за хорошие деньги. И даже не нужно опасаться, что ее крэкнут и разнесут по Рунету: те, кто будут крэкать и разносить, при любом раскладе не являются потенциальными потребителями подобного софта. Так — мелкая шушера ☺

Если кто откликнется на призыв, милости просим в личку — окажу по мере сил и возможностей и консультационную, и промоционную, и маркетинговую поддержку (чай, не одну уже программу совместно сработали с правильными гоблинами за 10-то годков ;)

К оглавлению