Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

Глава 2 Время ценнее денег Почему вы можете и должны «выйти на пенсию» раньше

Если бы девяностолетний богач предложил вам 100 миллионов долларов за то, чтобы поменяться с ним местами, вы бы это сделали? Конечно, нет. Почему? Потому что время дороже денег.

У среднестатистического человека приблизительно 25 000 дней взрослой жизни. Если вы читаете эту книгу, вам, вероятно, приходится обменивать свое время на деньги, чтобы жить безопасной, здоровой и счастливой жизнью. Но если бы вам не нужно было работать, чтобы обеспечить себя, вы могли бы тратить это время так, как вам хочется. Никто не позаботится о вашем времени так, как вы. Люди будут пытаться занять его и заполнить встречами, звонками и снова встречами. Но это ваше время. Ваше единственное время. Эта книга поможет вам извлечь из него максимум пользы. Зарабатывайте деньги, покупайте время.

Цель этой книги – помочь вам уйти на пенсию как можно раньше. Когда я говорю «уйти на пенсию», я не имею в виду, что вы никогда больше не будете работать, просто у вас будет достаточно денег, чтобы вам больше не пришлось работать. Это полная финансовая свобода – возможность делать со своим временем все что угодно.

Я не планирую уходить на пенсию в традиционном смысле этого слова, но можно сказать, что я «на пенсии», потому что у меня достаточно денег и свободы, чтобы заниматься тем, чего я хочу. Мне больше не нужно зарабатывать, но я все равно люблю это делать. Мне нравится работать и бросать вызов самому себе, и, надеюсь, я всегда буду так делать, поэтому досуг не для меня.

Если вы хотите «выйти на пенсию» скорее раньше, чем позже, вам нужно переосмыслить все, чему вас учили по этому поводу, и, вероятно, большую часть того, чему вас учили о деньгах. Как общество, мы коллективно приняли единственный подход к выходу на пенсию: найдите работу, отложите определенную часть своего дохода на пенсионный счет 401(k)[2] или другой пенсионный счет, и через сорок с лишним лет вы сэкономите достаточно денег, чтобы навсегда перестать работать. Этот подход разработан для того, чтобы вы могли выйти на пенсию в шестьдесят или семьдесят лет, поэтому почти в каждой рекламе о пенсии изображены седовласые бабушки и дедушки (обычно на поле для гольфа или на прогулке по пляжу).

У этого подхода есть три основные проблемы:

1. Для большинства людей это не работает.

2. Вы тратите самые ценные годы жизни, работая за деньги.

3. Это не поможет вам «уйти на пенсию» быстрее.

Начнем с первой проблемы. Чтобы проиллюстрировать, почему традиционные советы не работают, я хотел бы познакомить вас с Трэвисом. Он – старый друг моих родителей, поэтому я знаю его очень давно. Еще в 2012 году, когда я уже был на пути к финансовой независимости, я столкнулся с Трэвисом на праздничной вечеринке, устроенной другим другом семьи. Пока я, одетый в свой парадный пиджак, болтал с другими гостями и закусывал ветчиной из Вирджинии, у меня завязался разговор с Трэвисом, который услышал (от моих родителей), что я подумываю начать бизнес. Мы с Трэвисом обычно видимся только раз в год на этой праздничной вечеринке, поэтому он понятия не имел, что я заработал почти 300 000 долларов за последний год, используя целый ряд возможностей: создание веб-сайтов, проведение рекламных кампаний, перепродажу доменных имен, продажу мопедов и прочего.

«Значит, ты хочешь стать предпринимателем?» – спросил Трэвис. «Довольно круто, чувак. Но поначалу будет весьма трудно. Так всегда бывает с предпринимателями. Ты должен сэкономить немного денег. Я откладываю пять процентов своего дохода с тех пор, как начал работать, и планирую выйти на пенсию в ближайшие десять лет».

Трэвису в то время было около сорока пяти, и он проработал двадцать лет. Я спросил его, как он в 20 лет решил откладывать 5 процентов своего дохода для выхода на пенсию.

«О, когда я только начинал работать, – стал он объяснять, – мой коллега сказал, что я должен экономить именно столько, что я и сделал».

Я потерял дар речи. К этому моменту я прочитал сотни книг об инвестициях и личных финансах и знал, что, несмотря на уверенность Трэвиса, он, вероятно, никогда не сможет уйти на пенсию, не говоря уже о ближайших десяти годах.

У меня нет доступа к финансовым отчетам Трэвиса, так что, возможно, у него есть сбережения, доходы или активы, о которых я не знаю, но давайте предположим, что у него есть только основной доход, и что он откладывал на пенсию с тех пор, как поступил на работу. Трэвис – менеджер проектов в энергетической консалтинговой компании. Я не знаю, сколько он приносит домой, но, судя по таким сайтам, как PayScale и Glassdoor, выходит около 60 000 долларов в год.

Я не знаю точную зарплату Трэвиса, но много знаю о том, на что он ее тратит, потому что мои родители дружат с ним давно. За последние три года он купил новый дом (минимум за 500 000 долларов), переделал кухню и сделал пристройку к дому (как минимум еще за 150 000 долларов) и купил не одну, а две новые машины. Внешне этот чувак живет как король, но, исходя из доходов, он, скорее всего, выплачивает безумные кредиты, даже если принять во внимание доход его жены. Она работает на аналогичной должности и, вероятно, зарабатывает примерно столько же. Ни Трэвис, ни его жена не родились в богатых семьях, поэтому крупное наследство для них маловероятно.

Давайте быстро взглянем на цифры. Если Трэвис откладывает 5 процентов от своей годовой зарплаты в 60 000 долларов, это означает, что он накапливает около 3000 долларов в год. Даже если бы он зарабатывал 60 000 долларов в год, когда ему было двадцать с небольшим (что маловероятно, ведь доходы обычно растут постепенно), к настоящему времени он отложил бы только 60 000 долларов (3000 × 20 лет = 60 000 долларов). Если бы он вложил эти деньги в пенсионный счет 401(k) своей компании, и его вклад увеличивался на стандартные 3 процента годовых, у него бы дополнительно скопилось 36 000 долларов, в общей сложности 96 000 долларов (3 процента от 60 000 долларов = 1800 долларов × 20 лет = 36 000 долларов).

Благодаря магии компаундинга[3], любые вклады, которые он сделал, будут расти до тех пор, пока инвестируются. Мы не можем точно посчитать, сколько будет стоить его 401(k), не зная, в какие конкретные активы (например, акции или облигации) он инвестировал, но можем быть уверены, что он стоит больше, чем его первоначальные инвестиции.

Если бы Трэвис экономил 3000 долларов в год, и эти деньги росли в среднем на 7 процентов в год, у него было бы 142 348 долларов после двадцати лет накоплений. Это, безусловно, большие деньги, но их недостаточно, чтобы прожить, если он планирует выйти на пенсию к пятидесяти годам и доживет до семидесяти или восьмидесяти лет. И это предполагает, что он был бы достаточно сообразительным, чтобы вложить свои деньги в общий индексный фонд фондового рынка, который отслеживает показатели всего фондового рынка и, следовательно, с большей вероятностью принесет в среднем 7 процентов прибыли со временем. Если бы Трэвис этого не сделал, он, скорее всего, сэкономил бы еще меньше.

Я не собираюсь придираться к Трэвису. На самом деле большинство американцев относятся к выходу на пенсию так же, как и он. По состоянию на 2016 год, средний доход домохозяйства в США составляет 57 617 долларов, а средний американец откладывает только 3,6 процента своего дохода в год. Это означает, что среднестатистическая американская семья экономит 2074 доллара в год – даже меньше, чем, как мы предполагали, экономит Трэвис. Как упоминалось в предыдущей главе, среднестатистический миллениал откладывает от 3 до 5 процентов дохода, что, исходя из среднего дохода миллениала в 35 592 доллара, составляет около 1067–1776 долларов в год. Для простоты давайте округлим эту сумму до 2000 долларов в год. Экономия 2000 долларов в год с прибылью в 7 процентов годовых составляет 470 967 долларов за сорок лет. Хотя 470 967 долларов – это много, имейте в виду, что из-за непредсказуемой инфляции эти деньги, вероятно, не будут иметь такой же покупательной способности через сорок лет, как сегодня.

В последнее десятилетие инфляция находилась на исторических минимумах, и доходность фондового рынка эффективно изолировала инвесторов от инфляции, но вполне реалистично предположить, что инфляция будет расти в ближайшие десятилетия, и даже небольшое увеличение в среднем на 2–3 процента в год заметно снизит покупательную способность ваших сбережений в будущем.

Например, с поправкой на инфляцию в 2–3 процента, те 470 967 долларов, которые среднестатистический американец, откладывающий 5 процентов, мог бы получить через сорок лет, будут иметь покупательную способность, равную примерно 144 378 долларам в сегодняшних деньгах. Учитывая, что средняя продолжительность жизни в Америке составляет семьдесят девять лет (и продолжает расти), вам придется «растянуть» эти 144 378 долларов примерно на четырнадцать лет, если вы выйдете на пенсию в шестьдесят пять. Без учета пособий по социальному обеспечению, которые вы можете получить (ведь мы не знаем, какое государственное социальное обеспечение будет через сорок лет), у вас останется 10 312 долларов в покупательной способности 2019 года, на которые нужно прожить год! Как ни крути, это очень мало.

Если вы читаете эту книгу, вы, вероятно, хотите как можно скорее «уйти на пенсию». Предположим, вы работаете в довольно приятной компании, которая будет платить проценты, равные тем, что вы вносите в свой пенсионный счет 401(k), вплоть до 4 процентов (многие компании предлагают соотношение доллара к доллару по пенсионным взносам до определенного процента), и вы уже откладываете 10 процентов своего дохода в 401(k), так что фактически накапливаете 14 процентов своего годового дохода (10 процентов от вас + 4 процента от вашего работодателя). Если у вас есть пенсионный счет 401(k) с пополнением от работодателя, но вы не пополняете его или вносите недостаточно денег, то отложите эту книгу прямо сейчас, войдите в свою учетную запись 401(k) и начните вносить по крайней мере столько же, сколько и ваш работодатель. Это совершенно бесплатные деньги! 100 процентов возврат! Сделайте это!

Если вы уже экономите более 10 процентов, во-первых, примите наши поздравления! Вы экономите больше, чем 99 процентов населения США! Но пока не разливайте шампанское; вы все равно не сможете выйти на пенсию. Допустим, вы зарабатываете 50 000 долларов в год. Если вы начали откладывать 14 процентов своей зарплаты (7000 долларов в год) с двадцати пяти лет, а ваши сбережения ежегодно растут на 7 процентов, то в шестьдесят пять у вас будет около 1 117 589 долларов. Неплохо для сорока лет, но это все еще сорок лет сбережений, и хотя 1 117 589 долларов может показаться большой суммой, предположим, что инфляция будет расти всего на 2,5 процента в год. Тогда ваши накопления составят всего 416 224 доллара США по покупательной способности в 2019 году.

Это все еще неплохо, но, поскольку вы инвестировали в 401(k), вы не платите налоги с этих денег, пока не снимаете их. Вместе с налогами эти 416 224 доллара могут стоить на 15–35 процентов меньше, в зависимости от того, в какой налоговой категории вы находитесь, когда начинаете снимать деньги.

Ладно, хватит этих удручающих новостей. Вы уловили суть: первая серьезная проблема традиционных советов по поводу пенсии, заключается в том, что даже если вы будете следовать им в совершенстве (а большинство людей обычно этого не делают), вам все равно вряд ли хватит денег на достойную старость. Когда я сделал этот расчет, он меня просто поразил – очевидно, что популярного совета откладывать от 5 до 10 процентов вашего дохода недостаточно. Хотя позже в этой книге я помогу вам рассчитать целевую норму сбережений, откладывайте как можно больше денег как можно раньше и чаще.

Если вы хотите быть уверены, что сможете выйти на пенсию в шестьдесят пять лет, вам нужно начать (и продолжать) откладывать не менее 20 процентов своего дохода с тридцати лет. Вот какая большая разница. Если вы зарабатываете в среднем 50 000 долларов и откладываете 20 процентов, или примерно 10 000 долларов, через тридцать пять лет, к моменту выхода на пенсию вы получите 349 860 долларов. С учетом 7-процентного темпа роста, скорректированного с учетом инфляции, эти инвестиции составят 1 615 340 долларов. И это при условии, что ваша зарплата никогда не увеличится, что, скорее всего, со временем произойдет, так что у вас будет еще больше денег.

Экономия 20 процентов вашего дохода значительно увеличит вероятность того, что вы сможете выйти на пенсию после сорока лет. Но это подводит нас ко второй и третьей основным проблемам традиционных советов, касающихся денег: они не помогают вам «уйти на пенсию» рано и требуют, чтобы вы работали полный рабочий день с двадцати до шестидесяти лет.

В этом нет ничего исконно неправильного, и люди могут жить счастливо, работая сорок лет, а затем наслаждаться плодами своего труда на пенсии. Но вам придется потратить сорок лет, зарабатывая деньги, и выигрыш не гарантирован.

Единственная информация, которую обычно дают о долгосрочной экономии, – это инвестирование часть годовой зарплаты в пенсионный счет, например, пенсионный счет 401(k) (если ваша компания предоставляет таковой) или IRA (индивидуальный пенсионный счет). А поскольку большинство из нас ничему не учат, мы не можем подвергнуть сомнению этот совет. Мы предполагаем, что если все остальные делают это и, кажется, весьма неплохо живут, то и нам нужно так делать.

Всю жизнь я рос среди людей, которые работали и надеялись, что когда-нибудь выйдут на пенсию. Ни один из моих родителей не был богат, и у нас не было много денег. Мы не считались бедными, но жили за пределами Вашингтона, окруженного одними из самых богатых пригородов Америки, и вели скромный образ жизни. Мои родители покупали подержанные авто, мы ежегодно отдыхали на пляже и ехали по двенадцать часов в каждую сторону, чтобы провести отпуск в Индиане.

Несмотря на то что мы жили на Восточном побережье, мои родители сохранили ценности Среднего Запада. Я постоянно придерживался классической американской трудовой этики: найди работу, плати взносы, экономь с умом, и если ты правильно разыграешь свои карты, то сможешь уйти на пенсию когда-нибудь в старости. Все, кого я знал, работали минимум до шестидесяти, если не дольше. Мои бабушка и дедушка работали до семидесяти с лишним лет, потому что не могли позволить себе выйти на пенсию раньше.

На момент написания этой книги обоим моим родителям за шестьдесят, и они все еще работают. У них, вероятно, достаточно денег, чтобы выйти на пенсию, но они боятся, что в долгосрочной перспективе их может не хватить. Они оба задаются вопросом, что бы делали со своим временем, если бы все-таки ушли на пенсию. Когда вы проводите почти всю свою жизнь, работая за зарплату, что произойдет, если вы нарушите этот распорядок? Что происходит, когда ваша личность скрывается в должностных обязанностях? Что происходит, когда вы слишком устали, чтобы преследовать свои мечты, или когда прошло так много времени, что вы их потеряли?

Мой отец недавно рассказал мне о нескольких соседях, которые вышли на пенсию после сорока лет работы. «Они проводят много времени во дворах, собирая упавшие веточки», – сказал он. Я не знаю этих людей, но не могу себе представить, что они мечтали делать на закате своей жизни.

Это иллюстрирует проблему типичного подхода к выходу на пенсию, который рассматривают немногие: 48 процентов американцев старше пятидесяти пяти даже не задумывались о том, чем хотят заниматься, когда/(если) выйдут на пенсию. Не знаю, как вас, но меня это очень огорчает. Выходит, люди работают десятилетиями и даже не понимают, ради чего.

Раньше я делал то же самое. Никто не говорил мне, что я не смогу «выйти на пенсию» в двадцать или тридцать лет; идея была настолько необычной, что никому не приходила в голову. Единственным человеком, рано вышедшим на пенсию, которого я знал в детстве, был Джим, другой друг семьи, который перестал работать в сорок девять, после того как скопил и унаследовал достаточно денег.

В своей глубоко трогательной книге «Пять откровений о жизни» медсестра Бронни Вэр говорит, что двумя главными сожалениями тех, кто подошел к концу жизни, были: «Мне жаль, что у меня не хватило смелости прожить жизнь, оставаясь верным себе, а не чужим ожиданиям» и «Жаль, что я работал так усердно».

Далее она говорит, что подавляющее большинство ее пациентов так и не осуществили хотя бы половину своих желаний, часто из-за того, что предпочли работать, а не следовать мечтам. Эти люди продвигались вперед, экономили и трудились только для того, чтобы оглянуться назад и задаться вопросом, для чего все это было. Это то, чего вы хотите? Вы хотите отложить свои мечты до далекого будущего, когда у вас не будет ни сил, ни желания делать что-либо, кроме как собирать веточки весь день?

Только после того как я начал свое путешествие к тому, чтобы сэкономить миллион долларов как можно быстрее, я стал замечать ограниченность типичных финансовых советов и традиционных разговоров о выходе на пенсию. Когда я узнал больше о том, как зарабатывать, экономить и инвестировать деньги, то понял, что быстро наращивать капитал не так сложно, как кажется. На самом деле, учитывая эффективность Интернета, это проще сделать, чем когда-либо прежде. Но трудно отказаться от веры в единственный правильный путь к пенсии – стабильно зарабатывать несколько десятилетий и откладывать часть денег на потом, считая, что другие варианты – удел счастливчиков.

Важно отметить, что возможность «выйти на пенсию» раньше, безусловно, дана не каждому. В Соединенных Штатах миллионы людей просто пытаются сохранить крышу над головой и прокормить свои семьи. Если вы зарабатываете менее 25 000 долларов в год, вам будет намного сложнее выйти на пенсию рано, потому что вы не сможете сэкономить столько, сколько человек с более высоким доходом. Если, конечно, вы не сумеете прожить на 5000 долларов в год, как тот счастливый странник, которого я встретил во Флагстаффе, штат Аризона. Я не говорю, что это невозможно; просто потребуется много творчества и жертв.

При этом один из краеугольных камней моей стратегии финансовой свободы – это поиск способов заработка, а не просто концентрация на сбережении денег. Вместо того чтобы обменивать все свое время на крошечную зарплату, я тратил его на поиски способов солидно заработать. Если вы получаете 25 000 долларов, я хочу помочь вам получать 50 000 долларов, а если вы получаете 50 000 долларов, я хочу помочь вам получить 100 000 долларов. И так далее. Чем больше денег вы зарабатываете, тем больше можете инвестировать и тем быстрее достигнете финансовой свободы.

Поверьте мне: самое сложное в достижении финансовой независимости – это не пытаться ее достичь. Как только вы изучите основные концепции заработка, сбережений и инвестирования, реализация стратегии станет относительно простой, и вы сразу же заметите результаты. Нельзя сказать, что это просто – это требует невероятного упорства и дисциплины, но это точно не ракетостроение.

Самая сложная часть быстрой финансовой свободы – это научиться смотреть на мир иначе, признать, что даже если в вашем окружении нет таких примеров, можно за несколько лет заработать достаточно, чтобы никогда больше не беспокоиться о деньгах. Когда вы только начинаете, может быть невероятно сложно и пугающе игнорировать всех «экспертов», «гуру» и других людей в вашей жизни – таких как Трэвис – которые постоянно говорят вам о «самом надежном» и «лучшем» способе выйти на пенсию или заработать деньги. Или игнорировать своих друзей, семью или коллег, когда они смеются и говорят вам, что ничего не выйдет. Но если вы хотите жить на своих условиях, вам придется управлять деньгами на своих условиях, а это требует нового подхода.