Как освободиться от долгов

Борьба за шанс

Донни защищал свою страну. В качестве пожарного, специализирующегося на тушении лесных пожаров, он защищал людей и их имущество от стихийных сил природы. Американцы могли спокойно заниматься своими делами и безбоязненно спать ночами благодаря таким людям, как Донни, которые, борясь с лесными пожарами, оберегали их. Донни чувствовал удовлетворение от осознания того факта, что его работа действительно имеет значение.

Донни недавно закончил колледж. Как и каждый третий студент, он учился в долг, за счет студенческого займа. Общая сумма его задолженности превышала 20 тысяч долларов. Кроме того, как и у каждого второго студента, у него были кредитные карты. Общая сумма долга Донни по двум кредитным картам составляла 4500 долларов. Одну он использовал, чтобы произвести впечатление на свою однокурсницу. Их отношения долго не продлились, а долг остался. Другую он получил в одной из сетей гипермаркетов. С одной стороны, эта карточка предоставляла ему 10-процентную скидку на все покупки в магазинах этой сети. С другой стороны, он до сих пор еще не расплатился за несколько рубашек, которые давно уже не носил.

Недавно Донни купил в кредит новый грузовичок «Ford», в котором давно нуждался. Он был уверен, что сумеет вовремя вносить все платежи. Зарплата у него была приличная, и получал он ее исправно.

И вот однажды его послали тушить огромный лесной пожар в Орегоне. Очередная командировка. В прошлом, отправляясь на тушение пожаров, Донни успевал своевременно получать и оплачивать счета. Но случилось так, что в местном почтовом отделении в конверте обнаружили белый порошок. Оказалось, это возбудитель сибирской язвы. На время расследования, которое длилось три недели, почтовое отделение закрыли. Но и на протяжении следующих шести недель почту не принимали и не отправляли.

Донни не получил счета. А орегонские лесные пожары тем временем не стихали, под угрозой оказались многие населенные пункты. Донни пробыл там все лето. Как и другие члены его пожарной команды, он предполагал, что кредиторы войдут в положение и предоставят отсрочку по платежам. Ведь они ж не просто так прохлаждаются, они своей стране служат.

Но не тут-то было. Кредиторов не заботило, чем занимался Донни. Для них значение имело только то, что он просрочил платежи за два месяца. Любые объяснения, сколь бы уважительными они ни были, воспринимались ими как отговорки.

Кредитная карта Донни попала под действие «универсального дефолта», одной из самых одиозных кредитных ловушек, применимость которой была впоследствии существенно ограничена новым законом о кредитных картах (но слишком поздно, чтобы это помогло Донни). Даже при опоздании на один день с любым платежом любому кредитору кредитная компания могла установить на оставшийся баланс дефолтную процентную ставку в размере до 29,99 %. В случае с Донни это означало, что ему приходилось платить лишние 2500 долларов в год только за то, что он на месяц припозднился с оплатой счетов.

Донни опоздал с двумя ежемесячными платежами по кредиту на автомобиль, пока боролся с пожарами в Орегоне, и его автомобиль конфисковали. Поскольку он его совсем недавно приобрел, сумма невыплаченного кредита значительно превысила ту искусственно заниженную цену, за которую грузовик был продан с молотка.

Наконец страшные орегонские пожары удалось локализовать и потушить. Донни и многие другие пожарные вернулись домой из очень тяжелой командировки. И финансовый истеблишмент встретил вернувшихся героев спущенными с поводка сборщиками долгов.

Пожарные были в ярости. Ведь они служили своей стране. Не их же вина, что не работала почта. В таких обстоятельствах было бы вполне уместно и правильно предоставить им какую-то отсрочку. Если бы они служили в армии, от кредитных акул их мог бы защитить закон о социальной помощи военнослужащим. Возможно, подобным образом можно было бы защитить права пожарных. Однако у кредиторов свои правила и стандарты. Когда люди опаздывают с платежами, они здорово на этом зарабатывают. Некоторые из пожарных были вынуждены заявить о своей неплатежеспособности. Кто-то потерял жилье, у многих возникли очень серьезные проблемы. Они писали своим конгрессменам, требуя защиты от несправедливого отношения со стороны кредитного истеблишмента страны. Но способна ли горстка пожарных повлиять на Конгресс?

Кредитные компании, банки и прочие заимодавцы – дело другое. Они тратят многие миллионы долларов, чтобы оказывать влияние на Конгресс, и состязаться с ними никому не под силу.

Донни был вынужден объявить себя банкротом. Следующие семь лет его жизни стали сущим финансовым адом. Его финансовая репутация была омрачена жирным черным пятном, и он все эти годы трудился не покладая рук, чтобы как-то это пятно стереть. Получать кредиты ему стоило большого труда, а когда это удавалось, то приходилось платить более высокие проценты.

И все это за право послужить своей стране.

Кредитные игры

Дьюи был жуликом. Он не упускал случая кого-нибудь обмануть или провернуть какую-либо аферу в погоне за легкими деньгами.

Недавно Дьюи стал практиковать новый вид деятельности: аферы с кредитными картами и банковскими счетами. ФБР называет это кражей личности и утверждает, что это самая быстрорастущая категория преступлений в Америке. Дьюи же предпочитал называть свое занятие избирательным заимствованием, и оно оказалось настолько легким и соблазнительным, что он жалел, что не знал о такой возможности раньше.

Дьюи выяснил, что, если знать номер социального обеспечения какого-то человека и собрать базовые личные сведения о нем, можно без труда получить кредитную карту и открыть банковский счет. Счета открываются на имена ни о чем не подозревающих подставных лиц, но пользоваться ими будет в своих интересах Дьюи, переезжая из города в город, чтобы не светиться.

И вот недавно Дьюи раздобыл личную информацию пожилого джентльмена по имени Джон Логан. Сделать это было очень легко. Он позвонил Логану, представился работником коммунальной службы и сказал, что ему нужна информация для обновления картотеки. Мистер Логан охотно ответил на все вопросы.

Приятель Дьюи умел в совершенстве подделывать водительские права. Раньше основную часть его клиентуры составляли подростки, промышлявшие налетами на бары. Но теперь пришло время других жуликов, таких как Дьюи. Водительские права с фотографией Дьюи и личной информацией Джона Логана стали последним этапом подготовки к операции. Дьюи открыл счет на имя Джона Логана и получил хороший заем. Потом он выписал себе кредитную карту – тоже на имя Логана. Все было готово, чтобы начать качать деньги.

С помощью кредитной карты Дьюи накупил электроники. Затем телевизоры, музыкальные центры и компьютеры легко перепродавались за наличные. Угрызений совести Дьюи не испытывал. Кредитные компании и магазины электроники зарабатывали достаточно, чтобы пережить эту небольшую аферу Дьюи. Да и Логан переживет.

С банковским счетом Дьюи поступил иначе. За выходные он постарался выписать как можно больше чеков, объехав все небольшие магазинчики в окрестностях города. У владельцев маленьких лавок нет возможности проверить платежеспособность чека. В выходные дни банки закрыты. Личные данные продавцы аккуратно списывали с водительского удостоверения Дьюи, и покупки он складывал в кузов взятого напрокат грузовичка.

К тому времени, когда чеки были представлены к оплате в банк, Дьюи был уже далеко от города, готовый к следующей операции «избирательного заимствования».

В отличие от магазинов электроники, которые свои деньги от компании, выпускающей кредитные карты, получили (а последняя свои убытки переложила на плечи своих клиентов через повышение процентных ставок), владельцам маленьких магазинов, принявших не обеспеченные деньгами чеки, повезло меньше. Убытки легли на них. Товар Дьюи увез, а оплату они так и не увидели.

Но дороже всего эта афера обошлась Джону Логану. Звонки от кредиторов и инкассирующих организаций, занимающихся взысканием долгов, доконали его. От переживаний с ним случился инсульт, в скором времени он умер.

Истории Донни и Дьюи являются крайностями, но тем ярче они иллюстрируют проблемы, с которыми сталкиваются многие американцы.

Кредитная индустрия активно приманивает население, особенно неопытную молодежь, обещаниями кредита. Критики полагают, что столь агрессивная практика кредитования граничит с хищничеством, введением в заблуждение и обманом тех, кому не следовало бы брать кредит, но кому этот кредит едва ли не навязывают. Легкодоступность кредита приманивает как минимум две категории людей, которым кредит противопоказан: тех, кого олицетворяет Донни, и тех, кого олицетворяет Дьюи.

Донни, закончивший колледж с грузом студенческого займа, двух кредитных карточек и кредита на машину, едва начинает свой трудовой путь, но уже стоит на краю финансовой пропасти. Стоит ему потерять работу, и он пропал. Жулик же Дьюи злоупотребляет готовностью кредитных учреждений ссужать деньги кому угодно и тем самым доставляет проблемы другим людям. Для борьбы с такими, как Дьюи, кредитные организации ужесточают правила и требования, что еще более осложняет положение таких людей, как Донни. Достаточно один раз пропустить платеж – по какой бы то ни было причине, будь то сибирская язва или корова, преградившая путь почтальону, – и машина негативного кредита начинает ломать человеческие судьбы. А дальше проблема нарастает как снежный ком. Итог – великое множество погубленных жизней.

В этих историях есть и определенная доля иронии. Деятельность Дьюи рассматривается как нормальный элемент себестоимости кредитного бизнеса. Эти мошенничества всем известны, и убытки от них включаются в бюджет как одна из статей расходов. Затем эти расходы распределяются на всю отрасль, и в конечном счете расплачиваются за все миллионы клиентов, вынужденные дороже платить за кредит. Донни же, человек безусловно положительный, высоконравственный и оказавшийся явной жертвой обстоятельств, для кредитного бизнеса является злостным правонарушителем. Ему дали шанс, говорят кредиторы, но он пропустил платеж. И теперь он будет наказан, пока не докажет, что ему снова можно доверять.

И вот в этом перевернутом мире, где преступность считается нормой, а оплошность возводится в ранг преступления, очень важно знать правила, мотивы и карту дорог, чтобы стать победителем в кредитной игре.

Для начала давайте ближе присмотримся к мотивам, которые побуждают нас лезть в долги…

Прежде чем вникать во все тонкости долгов и кредитов, надо разобраться с психологией должников. Какие мотивы побуждают людей влезать в долги? Почему многие из нас никак не могут научиться разумно распоряжаться заемными средствами? Существует ли связь между долгами и уровнем самооценки?

Общая сумма непогашенной потребительской задолженности исчисляется триллионами долларов, ежегодно около миллиона семей становятся банкротами, процентные ставки по сбережениям низки как никогда, но мы тем не менее продолжаем накапливать долги, как будто завтрашний день не наступит никогда. Почему?

Мой опыт позволяет разделить людей, которые берут займы и кредиты, на такие пять категорий, как: оптимисты; транжиры; нетерпеливцы; нытики; победители.

Первые четыре категории, как будет показано ниже, взаимно пересекаются. Что касается победителей, то они могли быть таковыми изначально или вышли ценой трудных усилий из первых четырех категорий. Эта книга как раз и учит тому, как стать кредитным победителем.

Оптимисты

Кредитные оптимисты искренне считают, что заслуживают много хорошего и легко могут себе это позволить. Живя в счастливом мире грез, они больше думают о ежемесячных платежах, нежели о долге как таковом. Они считают, что заплатить 20 долларов в месяц по этому кредиту и 75 долларов по тому им вполне под силу, однако даже не задумываются о непрерывно растущих тысячах долларов суммарного долга, которые они сами повесили на свои плечи. Они убеждены, что в состоянии оплачивать счета по мере их поступления.

Такая ложная идея вседозволенности становится особенно проблематичной в сезон рождественских покупок, особенно если принять во внимание, что счета приходят уже в новом году. Оптимисты убеждены, что следующий год будет для них еще удачнее, что они найдут лучшую работу, что им увеличат зарплату, что все их финансовые проблемы найдут свое решение.

К несчастью, далеко не все эти мечты осуществляются.

Транжиры

Для транжиры тратить деньги – способ спрятаться от действительности. Страдающие от низкой самооценки, они покупают все, что им приглянется, чтобы почувствовать себя лучше, снять стресс и убежать от своих проблем. В обществе, где с помощью массированной и всепроникающей рекламы можно легко манипулировать поведением людей, дается установка на то, чтобы постоянно ощущать или получать что-то новое (так, во всяком случае, уверяет нас реклама). Новая машина, новый телевизор, новый курорт могут помочь заполнить внутреннюю пустоту на какое-то время. Когда же ощущение внутренней опустошенности возвращается, вместе с ним приходят и счета к оплате.

Транжир, однако, это не останавливает. Они продолжают тратить, и этому способствует кредитная индустрия с ее принципом «покупай сейчас (иными словами, «почувствуй сейчас»), заплатишь потом». И люди не могут выйти из этого порочного круга, выбраться из долгов. Ввиду заниженной самооценки они чаще других признают себя банкротами, а потом чаще других возвращаются к своей безуспешной, порочной практике расходования денег, приносящей облегчение в краткосрочной перспективе и долговые тяготы в перспективе долгосрочной.

Нетерпеливцы

Одно из самых известных исследований в области психологии, попавшее в анналы истории, – это «Стэнфордский зефирный эксперимент». Начатый в 1960-е годы, он проводился под руководством Уолтера Мишела, психолога из Стэнфордского университета, с целью изучения роли самодисциплины в жизненном успехе.

Группе голодных 4-летних детей предоставили возможность выбора: либо съесть по одной порции суфле прямо сейчас, либо, если подождать 15–20 минут, пока взрослый сходит за второй порцией, получить по две порции.

Треть детей предпочли сразу же съесть одну порцию. Еще треть испытуемых подождали немного, но сдались и тоже довольствовались одной порцией. И только треть ребятишек дождались второй порции.

За этими детьми продолжали наблюдать, и, когда они закончили школу, обнаружилась любопытная закономерность. Те, кто поспешил съесть одну порцию, и в дальнейшем демонстрировали склонность отдавать предпочтение незамедлительному удовлетворению желаний в ущерб долгосрочным целям. Эта склонность оставалась при них всю жизнь, что выливалось в скороспелые неудачные браки, неудовлетворенность своей работой и относительно низкие доходы.

Те же, кто дождался второй порции, оказались в дальнейшей жизни более продуктивными и позитивными. Умея отсрочить удовлетворение текущих желаний ради более высоких и более отдаленных целей, они отличались более крепким здоровьем, получали более высокий доход, более долговечными были их браки.

Проблема нашего общества заключается в том, что незамедлительное удовлетворение желаний всячески поощряется. Срочное фото, очки за час… Призыв: «Покупайте сейчас, заплатите потом». И это окружает нас со всех сторон. Стоит ли удивляться, что люди со слаборазвитой самодисциплиной соблазняются на эти призывы?

Нетерпеливцы хотят, чтобы их желания исполнялись здесь и сейчас, и кредитная индустрия этому потворствует. Но за такое нетерпение рано или поздно приходится расплачиваться, тогда-то и начинаются проблемы.

Нытики

Нытики начнут читать эту книгу и скоро бросят ее, решив, что она слишком трудная, или что предлагаемые здесь идеи не работают, или что против злого рока, ополчившегося на них, все равно не попрешь. Они могут много читать, собирать массу информации по вопросам кредитования и личных финансов, но, вместо того чтобы действовать, предпочитают фокусировать внимание на негативе. Когда им предлагают готовые решения, они старательно и во всех подробностях выискивают, что в этих решениях не так и почему их нельзя принять.

Нытики могут жаловаться на систему подсчета кредитного рейтинга, на кредиторов, на банки, и, хотя их жалобы на несправедливость существующей кредитной системы могут быть вполне обоснованными, бесплодные попытки бороться с системой не оставляют им времени на поиск конструктивного решения проблем.

Победители

Хотите верьте, хотите нет, но, несмотря на всю ту критику, которой мы только что подвергли существующую кредитную систему, она дает массу возможностей успешного использования кредита.

Победители знают об этом не понаслышке. Может быть, их научили этому родители, а может, они прочитали книги, где раскрываются секреты достижения финансового успеха. Как бы то ни было, давайте упорядочим эти знания, являющиеся залогом победы в мире кредита. Начнем с очевидных истин.

1. Банки зарабатывают на том, что ссужают деньги.

Это их бизнес. И это всем известно.

2. Банки могут терпеть убытки, ссужая деньги людям, которые никогда их не вернут, или вкладывая деньги в проекты, которые никогда не окупятся. Банкам следует быть осмотрительными. Очень важные уроки им преподнес финансовый кризис 2008 года. Если у банка, как и у любого человека, слишком много плохих долгов, проблемы неизбежны.

3. Банки любят ссужать деньги под гарантии или залог. Если заемщик деньги не вернет, им хотелось бы компенсировать потерю каким-то реальным имуществом, которое можно продать и обратить в наличные. Как и все мы, банки должны проявлять осторожность и правильно оценивать степень риска.

Отталкиваясь от этих очевидных истин, добавим еще одну очевидную истину, которая редко удостаивается упоминания. Дело в том, что банкам вовсе не гарантирована львиная доля добычи. Победители, хорошо разбирающиеся в кредитной системе и использующие кредит в своих интересах, могут заработать гораздо больше (особенно когда речь идет о кредитах на покупку недвижимости), чем могут надеяться заработать банки.

Если вы по достоинству оцените эту редко обсуждаемую очевидную истину, это может принести вам кучу денег. Банки, ссужая деньги, берут себе справедливую долю прибыли. Вы же можете зарабатывать гораздо больше, занимая деньги на правильно выбранные проекты.

Возможно, вы сейчас думаете, что работа с недвижимостью и обеспеченные банковские займы не имеют ничего общего с кредитными картами. Это не совсем так.

Много лет назад я и мой деловой партнер решили совершить выгодную сделку: приобрести весьма перспективный участок земли в Силвер-Спрингсе, штат Невада. Владельцу срочно нужны были 5000 долларов. На поиски возможностей традиционного банковского финансирования у нас времени не было. И тогда на выручку пришли кредитные карточки. Мы знали, что сможем осилить лишние 200 долларов ежемесячных платежей, чтобы погасить кредит в разумные сроки. Каждый из нас получил по своим кредитным картам аванс в размере 2500 долларов наличными, и мы купили землю.

В данном случае кредитная компания заработала на нас приличные деньги, поскольку использование карточных кредитов всегда подразумевает высокие процентные ставки. Но земля была куплена по очень выгодной цене, затем мы перепродали ее, получив отличную прибыль. С помощью кредитных карточек мы заработали гораздо больше, чем кредитная компания.

Вот чем отличаются кредитные победители. И вот о чем эта книга. Ее цель – помочь вам избавиться от вредных кредитных привычек, навести порядок в своих кредитных делах и начать использовать кредиты исключительно в целях собственной выгоды.

Но прежде давайте поговорим о здоровье.

Долговая болезнь

Каждый, кто по уши в долгах, знает, как тяжело это переносится. Вся твоя жизнь вращается вокруг долгов, ты о них постоянно думаешь и тревожишься. У многих людей уровень переживаемого стресса прямо пропорционален глубине долговой ямы. Исследователи из Университета штата Огайо обнаружили, что у тех, кто переживает высокий уровень стресса из-за наличия задолженности, состояние здоровья в целом хуже, чем у тех, кто меньше страдает из-за долгов. Выяснилось также, что отношение суммы задолженности по кредитным картам к величине дохода играет весомую роль. Чем выше это соотношение, тем хуже здоровье.

Долговой стресс негативно отражается на физическом, психическом здоровье, а также на отношениях с другими людьми. Финансовые проблемы являются самой частой причиной разводов, более чем в 50 % случаев семьи распадаются именно из-за этого. Ссоры между супругами также чаще всего возникают на почве денег.

Стресс, тревога, депрессия – распространенные симптомы среди тех, на чьих плечах лежит тяжелое долговое бремя. Чувство вины, стыда, неудачи – все это влечет снижение самооценки и вызывает ощущение беспомощности и безнадежности. Прибавьте к этому страх перед тем, что будет, если вы не оплатите предъявленные счета, агрессивность кредиторов и сборщиков долгов, оказываемое со всех сторон давление, чтобы вы не переставали тратить деньги, и не приходится удивляться тому, что все большее число американцев не находят иного способа избавиться от этого чувства постоянного падения в пропасть, кроме как покончить с собой.

Долговой стресс зачастую побуждает людей искать утешения в алкоголе и наркотиках, что, в свою очередь, влечет проблемы со здоровьем, не говоря уже о проблемах с законом.

Одной из форм зависимости является так называемый шопоголизм, от которого страдают 8 % американцев (90 % из них – женщины). Исследования показывают, что маниакальная страсть тратить деньги связана с низким уровнем серотонина в мозге. На этом основано применение лекарства от шопоголизма, препарата под названием «Celexa», который повышает уровень серотонина. Недавние исследования показали, что «Celexa» в 80 % случаев успешно подавляет страсть шопоголиков к покупкам.

Связь между финансовыми проблемами и здоровьем проявляется еще и в том, что люди, обремененные долгами, часто отказывают себе в лечении заболеваний из соображений экономии. Это зачастую приводит к обострению болезни и даже смерти. Кроме того, люди, переживающие серьезные финансовые затруднения, часто игнорируют предписанный врачами постельный режим и спешат выйти на работу, чтобы иметь возможность оплачивать счета, в том числе и стоимость лечения, тем самым повышая риск возникновения рецидивов или развития осложнений.

Стресс пагубно влияет на здоровье, об этом знает каждый. Любому из нас случалось бывать в стрессовых ситуациях. Говорят, что, когда секс хорош, успех брака зависит от него процентов на десять. Когда же интимные отношения супругов неудовлетворительны, важность сексуального фактора в супружеской жизни достигает 90 %. То же самое можно сказать про деньги и стресс, порождаемый ими на работе и дома. Когда денег достаточно, роль финансового фактора в благополучии человека не превышает 10 %; когда же, наоборот, денег не хватает, 90 % проблем в жизни человека объясняются именно этим обстоятельством.

За последнее десятилетие исследователи не раз демонстрировали наличие связи между стрессом, вызванным проблемами в сфере финансов, и здоровьем, а также производительностью труда. Вот что, например, указано в докладе исследовательской фирмы «Financial Fitness»: «Переживания по поводу финансовых проблем являются одним из факторов возникновения раздражительности, неуравновешенности, синдрома усталости и бессонницы у более чем 52 % американцев. У тех, кто жаловался на высокий уровень стресса, вызванного долгами, наблюдались следующие заболевания и расстройства:

– язвы и нарушения пищеварения – у 27 % испытуемых в группе с высоким уровнем стресса (по сравнению с 8 % в группе с низким уровнем стресса превышение более чем в 3 раза);

– мигрень: 44 % в группе с высоким уровнем стресса против 15 % в группе с низким уровнем стресса;

– сильная тревога и депрессия в группе с высоким уровнем стресса отмечались в 6 раз чаще, нежели в группе с низким уровнем стресса;

– число сердечных приступов вдвое больше;

– нарушения сна и неспособность сосредоточиться».

Авторы исследования также цитируют статью, опубликованную в журнале «Diabetes Care», где говорится, что «финансовый стресс повышает риск метаболического синдрома, что чревато развитием таких серьезных недугов и нарушений, как диабет, сердечно-сосудистые заболевания, высокий уровень холестерина и ожирение».

Не нужно быть ученым, чтобы понимать, что когда мы испытываем финансовые проблемы, то чувствуем себя ужасно.

К сожалению, многие не знают, куда им обратиться со своими кредитными проблемами. Эта книга как раз и призвана помочь вам разобраться с имеющимися вариантами, чтобы в дальнейшем должным образом контролировать свою финансовую жизнь.

Давайте посмотрим, как это удается делать одной умной и решительной паре.

Как мы выбрались из долгов: история Роберта и Ким Кийосаки

Сегодняшнее финансовое положение Роберта и Ким иначе как потрясающим успехом не назовешь, тем не менее трудных времен на их долю выпало немало. Вот как рассказывает эту историю Ким: «В 1985 году у нас с Робертом было много плохих долгов. И хотя нам удавалось каждый месяц вносить необходимые платежи, долг все равно оставался большим, казалось, его никогда не выплатить. Дело в том, что наши платежи по каждой из кредитных карт, а также по кредиту на машину едва превышали необходимый минимум. Ясно, что должен был быть какой-то более быстрый и эффективный способ расчета с кредиторами. И, конечно же, такой способ существовал.

Ниже приводится формула, согласно которой решили действовать мы с Робертом, чтобы рассчитаться с долгами. Если вы последуете нашему примеру, то долговое бремя упадет с ваших плеч быстрее, чем вы можете даже вообразить. В большинстве случаев избавиться от плохих долгов удается уже за 5–7 лет. Главное – это строго придерживаться формулы. Если вы позволите себе пропустить этот месяц, потом два, потом три, толку не будет. Формула должна войти в привычку, стать вашим образом жизни.

Шаг 1. Перестаньте накапливать плохие долгие. Если вы что-то покупаете с помощью кредитной карты, кредит должен быть погашен до конца следующего месяца. Никаких исключений.

Шаг 2. Составьте список всех ваших потребительских (то есть плохих) долгов. В этот перечень должны войти все ваши кредитные карты, автомобильные кредиты, кредиты на учебу, кредиты на ремонт собственного жилья и все прочие набранные вами займы. (В нашем с Робертом случае одним из пунктов был долг Роберта перед бывшим партнером по лопнувшему бизнесу.) Можно даже включить в этот список ипотечный кредит.

Шаг 3. Напротив пунктов списка начертите три столбца, в которых будете указывать такие сведения, как:

– сумма долга;

– минимальный ежемесячный платеж;

– срок погашения в месяцах.

Заполните столбцы соответствующими цифрами. Срок погашения – это попросту сумма долга, деленная на минимальный ежемесячный платеж.

Шаг 4. Распределите долги в порядке возрастания срока погашения. Долг, имеющий наименьший срок погашения, пометьте цифрой 1, следующий – цифрой 2 и так далее. Это порядок, в котором вы будете погашать долги.

Причина, по которой начинать следует с долга, имеющего наименьший срок погашения, проста: чтобы как можно скорее добиться первого успеха. Когда вы покончите с первой кредитной картой (или иным долгом), свет в конце туннеля непременно покажется.

Шаг 5. Изыщите возможность платить дополнительно 150–200 долларов в месяц. Если вы всерьез настроены выбраться из долгов и, что еще важнее, добиться финансовой свободы, то найти эти деньги будет для вас не слишком трудной задачей. Откровенно говоря, если вы не в состоянии раздобыть дополнительно 150 долларов в месяц, ваши шансы на сколь-нибудь серьезный финансовый успех в жизни близки к нулю. (Некоторые идеи на этот счет будут обсуждаться в следующей главе.)

Шаг 6. По всем долгам из вашего списка, кроме того, что помечен номером 1, платежи должны быть минимально возможными. А вот чтобы ускорить погашение долга номер 1, к минимальному ежемесячному платежу добавьте те самые 150–200 долларов в месяц, о которых говорилось выше. Продолжайте делать это каждый месяц, пока первый долг не будет погашен. После этого вычеркните соответствующий пункт из своего перечня.

Шаг 7. Поздравьте себя!

Шаг 8. Платите минимум по всем долгам, кроме номера 2. Долг номер 2 погашайте, добавляя к минимальному платежу всю ту сумму, которую вы ежемесячно платили в погашение долга номер 1. Например, если по долгу номер 1 минимальный платеж был 40 долларов, то вы, добавив 150 долларов, платили ежемесячно 190 долларов. Теперь, если по долгу номер 2 минимальный платеж составляет 50 долларов, вы должны добавить к этим 50 еще 190 и платить каждый месяц 240 долларов. Когда очередной долг погашен, всю ту сумму, которую вы ежемесячно платили для его погашения, добавляйте к минимальному платежу по следующему долгу (продолжая платить минимум по всем остальным долгам). Вы изумитесь тому, как быстро будет нарастать эта сумма и как скоро вы рассчитаетесь по всем своим долгам.

Продолжайте в таком духе, пока не рассчитаетесь полностью со своими кредиторами.

Шаг 9. Поздравьте себя!

Шаг 10. К тому времени, когда доберетесь до последнего долга, ежемесячные платежи, скорее всего, будут весьма значительными. Покончив с долгами, продолжайте платить эту же сумму ежемесячно, но уже теперь не кредиторам, а самому себе, сначала в специальный резервный фонд, предназначенный на черный день, а потом в собственный инвестиционный фонд. Вот тогда вы и выйдете на прямую дорогу к богатству!»

Метод, предлагаемый Робертом и Ким, весьма эффективен. Он позволяет резко сократить время и деньги, требуемые для полного погашения долгов. Предположим, что на вас висят следующие долги:

Знаете, сколько времени займет погашение этих 14 380 долларов долга, если ограничиваться только минимальными платежами?

Всего лишь 182 года и один месяц.

Сумма процентов, которые вы заплатите за это время, превысит 72 тысячи долларов. В библейские времена за такое ростовщичество забили бы камнями.

Каким образом получаются такие огромные цифры? Главным образом это связано с тем, что и без того крошечные обязательные минимальные платежи с уменьшением суммы основного долга тоже уменьшаются. В отличие от кредита на покупку машины, который выдается, скажем, на четыре или пять лет и предусматривает фиксированные ежемесячные платежи, платежи по кредитным картам исчисляются не в абсолютных цифрах, а в процентах от суммы долга. Минимальный платеж очень мал, и это как будто бы неплохо, если ты не способен платить больше, но это становится плохо, если ты способен платить больше, а тебе не позволяют. По мере того как уменьшается основная сумма долга (баланс), платежи тоже уменьшаются и срок окончательной расплаты растягивается до бесконечности.

Стратегия погашения долгов, используемая Робертом и Ким, содержит в себе несколько важных элементов, а я предлагаю дополнить их программу еще одним элементом, чтобы ускорить процесс погашения долгов. Это работает следующим образом.

1. Зафиксируйте суммарный ежемесячный платеж.

Это первый шаг к тому, чтобы одолеть кредитные компании в их собственной игре. В нашем примере суммарный ежемесячный платеж составляет 296 долларов. По мере погашения долгов баланс на ваших кредитных картах станет уменьшаться, а это означает, что планка обязательных платежей будет снижаться. Но вы не соглашайтесь на это. Продолжайте платить как минимум 296 долларов в месяц, пока не рассчитаетесь по все долгам. Уже одно это позволит сократить срок погашения долга со 182 лет до 15, при этом вы сэкономите более 63 тысяч долларов на процентах.

2. Перестаньте брать новые кредиты. Если вам нужна кредитная карта для бизнеса, в расчет ее не принимайте. Пусть проценты по этой карте погашаются за счет прибылей вашего предприятия. Но для личных целей кредитные карты отныне не используйте. Как говорится, если уже попал в яму, перестань копать.

3. Увеличьте платежи, если это возможно. Если вы можете позволить себе платить дополнительно 50 долларов в месяц, то в нашем примере избавитесь от долгов уже через 5 лет и сэкономите на процентах более 65 тысяч долларов!

4. Сосредоточьтесь на каком-то одном долге. Когда пытаешься делать сразу много дел одновременно, внимание рассеивается и в итоге ничего не получается. Если вы сконцентрируетесь на погашении какого-то одного долга, шансов на успех у вас будет намного больше. Наибольшая экономия денег достигается, если в первую очередь погашать долг с наибольшей процентной ставкой. Но если вы хотите быстрее увидеть результат, то, как рекомендуют Роберт и Ким, сосредоточьтесь на долге с наименьшим балансом.

5. Составьте план действий. Исследования, проведенные Американской федерацией потребителей и «Bank of America», показали, что среди малоимущих граждан, зарабатывающих в год лишь 10 тысяч долларов, но имеющих письменный план действий, в среднем вдвое больше сбережений и инвестиций, чем у тех, кто такого плана не имеет. Тот же самый принцип применим и к тем, кто пытается выбраться из долгов. Наличие письменного плана мотивирует и дисциплинирует, как ничто другое.

Существует несколько стратегий погашения долгов, которые проиллюстрированы в нижеследующей сводке.

Ниже приводится краткое описание представленных в сводке стратегий.

Минимально допустимые платежи. Этот пример показывает, сколько денег вам придется заплатить и сколько времени это займет, если вы попытаетесь погасить долги, ограничиваясь каждый месяц лишь минимально допустимыми платежами. Как уже объяснялось выше, по мере уменьшения остатка (баланса) на кредитных картах уменьшаются и обязательные платежи.

– Фиксация минимальных платежей. Это показывает, сколько времени займет полный расчет, если продолжать из месяца в месяц уплачивать сумму, которая первоначально была минимальным обязательным платежом. Это соответствует инструкциям Роберта и Ким Кийосаки в части срока погашения: разделить баланс на минимальный платеж. Данная методика позволяет покончить с долгами быстрее, нежели предыдущая, и в долгосрочной перспективе вы сэкономите немало денег.

– Ускоренный метод без добавочных платежей. Таблица показывает, сколько времени и денег вам потребуется для погашения долгов, если вы ускорите расчет согласно методике, о которой мы говорили выше: в общей сумме продолжаете ежемесячно платить ровно столько, сколько платите сейчас, но по мере погашения некоторых долгов направляете «лишние» (сверх обязательного норматива) деньги на погашение долга с наибольшей процентной ставкой, пока не рассчитаетесь по нему полностью.

– Ускоренный метод с добавочными платежами. Если вы можете увеличить общую сумму платежей сверх минимальной, это позволит быстрее рассчитаться с долгами. В нашем примере мы добавили лишь 50 долларов в месяц, но выигрыш в деньгах и времени оказался куда более весомым. По сути, мы здесь создаем эффект цунами. Поначалу процесс кажется весьма неспешным, но после погашения одного, а затем двух долгов скорость резко нарастает и эффект становится виден даже невооруженным глазом.

Если вам случалось брать ипотечный кредит, вы, наверное, замечали, что первые несколько лет ваши платежи погашают преимущественно лишь проценты по долгу, а основная сумма долга остается неизменной. Но постепенно картина меняется, ближе к концу срока вы уже погашаете не столько проценты, сколько основной долг. Почему так происходит? Дело в том, что многие заемщики, не дожидаясь конца срока действия ипотеки, перезакладывают уже выплаченную долю кредита. Поэтому кредиторы стараются выжать из заемщиков максимум выгоды в первые годы действия кредита. Когда вы погашаете основную часть долга, они на этом не зарабатывают, поэтому стараются отодвинуть погашение основного долга как можно дальше в будущее, чтобы с самого начала собрать с вас как можно больше процентов.

Снижение процентных ставок как метод ускорения избавления от долгов

Чем ниже процентные ставки, тем быстрее вы выберетесь из долговой ямы. Когда люди вынуждены платить за пользование кредитными картами 20, 30, а то и больше процентов в год, они в буквальном смысле надевают на себя ярмо, сбросить которое потом очень и очень трудно.

По этой причине ищите возможность получить кредит под наименьшие проценты. Когда вы начинаете погашать задолженность по кредитным картам, постоянно изыскивайте способы снижения процентных ставок.

Торгуйтесь

Скотт Билкер написал книгу «Если хотите выбраться из долговой ямы, торгуйтесь!» («Talk Your Way Out of Credit Card Debt»). Стараясь снизить процентные ставки по кредитным картам для себя, своих родных и друзей, он сделал и записал сотни звонков и визитов в банки. В своей книге он приводит такую иллюстрацию из реальной жизни: «Он сделал 52 телефонных звонка, которые заняли у него 403 минуты (6 часов 43 минуты) и сэкономили ему 43147,68 доллара. Иными словами, 107 долларов за минуту. Вы хотели бы сэкономить за минуту сотню баксов? Даже за час это была бы отличная сумма».

У Скотта более 50 кредитных карт, и последние 15 лет он вообще ничего за них не платит. При этом у него высокий кредитный балл и он постоянно получает от кредитных компаний разного рода бонусы и поощрения. Вот где настоящий кредитный победитель.

Ниже приводится выдержка из его интервью с Джерри Детвайлер, нашим редактором и ведущей радиопрограммы, посвященной вопросам кредитования. Скотт рассказывает, каким образом ему удается добиваться минимальных процентных ставок по кредитам:

Джерри: Скотт, знаете, в наши дни многие люди считают удачей уже то, что им удалось получить кредитную карту и открыть кредитную линию. В таких условиях на какие же реальные уступки со стороны кредиторов можно рассчитывать клиентам, которые будут пытаться выторговывать себе более выгодные условия кредита?

Скотт: Видите ли, если банки хотят продолжать получать прибыли, в их интересы не входит разорять клиентов, им нужно, чтобы и клиенты прибыль имели. В конечном счете именно мы, потребители, решаем, на что тратить деньги, поэтому нам и карты в руки. И даже если процентные ставки кажутся банкам не самыми лучшими, они все равно не останутся без прибыли за счет торговых уступок.

Джерри: Есть множество людей, которые продолжают платить довольно большие проценты, в то время как банкам деньги достаются практически даром.

Скотт: Да, это на самом деле так. Банки не спешат снижать процентные ставки для своих клиентов только потому, что снижаются проценты на межбанковском рынке. На действительно хорошие предложения могут рассчитывать лишь клиенты с многолетним стажем и очень хорошей кредитной репутацией.

Джерри: В прежние времена можно было без опаски попросить банк или эмитента кредитных карт о снижении процентной ставки. Но после кризиса ситуация несколько изменилась, так что, скажем, в 2009 году обращаться с такой просьбой стало несколько рискованно, поскольку после анализа вашей кредитной истории кредиторы могли сказать: «Смотрите, у вас большая задолженность по кредитным картам, поэтому мы уменьшим вам лимит кредита». А это влечет за собой снижение кредитного балла, что, в свою очередь, может повлечь уменьшение кредитных лимитов со стороны других кредиторов. Какова сейчас ситуация в этом плане?

Скотт: Вы абсолютно правы. Риск несколько возрос, но, если вы платите большие проценты или у вас вымогают слишком большие сборы, с этим так или иначе надо что-то делать. Поэтому очень важно позвонить в банк и попытаться выторговать более выгодные условия. В последнее время маятник снова качнулся в сторону более активного использования кредитных карт. Поступает все больше сообщений о том, что люди активнее пользуются кредитными картами, особенно в сезон отпусков. Поэтому банки должны выбирать: предоставить своим клиентам более выгодные условия или просто наблюдать, как они уходят к другим эмитентам.

Джерри: Давайте поговорим о том, что делать человеку, если он считает, что платит по кредитной карте слишком большие проценты. Кстати, какой процент вы сами считаете слишком большим?

Скотт: Все, что больше нуля, для меня слишком много.

Джерри: Правда?

Скотт: Идеальная ситуация, к которой надо стремиться, – это 0 %. Кстати, уже 15 лет я ничего не плачу банкам. Совсем ничего, ноль.

Джерри: И какой же у вас кредитный балл? Наверное, очень высокий?

Скотт: 790. Это нынешний, но самый лучший мой показатель – 819.

Джерри: Если учесть, что максимальное значение – 850, это очень хороший показатель.

Скотт: Да, это хороший балл. Все, что больше 720, – это хорошо, а ведь у меня 50 кредитных карт.

Джерри: Неужели 50?

Скотт: Да, было 60, но во время последнего кризиса многие кредитные компании разорились.

Джерри: Хорошо, давайте поговорим об этом чуть позже. А сейчас расскажите, что же все-таки делать, чтобы переговоры с кредитной компанией увенчались успехом. Что предпринять, чтобы снизить проценты, которые приходится платить, в идеале до нуля. Вот вы снимаете телефонную трубку, при этом немного нервничаете, и что вы им говорите?

Скотт: Именно по этой причине я и написал свою книгу, в которой зафиксировал свои переговоры с банками. Они ведь записывают разговоры с клиентами для целей обучения персонала, вот и я сделал то же самое, чтобы научить других людей, как надо разговаривать с сотрудниками банка.

Джерри: Вы говорите о своей книге «Если хотите выбраться из долговой ямы, торгуйтесь!», верно?

Скотт: Да, прочитав ее, люди могут почерпнуть для себя много полезного.

Джерри: Обрисуйте в целом ситуацию. Вы сделали много звонков?

Скотт: В книге описаны 52 звонка, на самом же деле их были сотни, я выбрал лишь наиболее показательные. Если вы нервничаете и боитесь позвонить, можно много чего придумать, чтобы унять этот страх, но позвонить все-таки нужно. Бояться-то на самом деле нечего. Просто набираете номер и первому, кто снимет трубку… Давайте ради примера представим, что мы хотим решить сравнительно простой вопрос, скажем, аннулировать пеню за просрочку платежа. Сделать это довольно легко. Если вы не успели вовремя внести платеж и эмитент начислил вам за это пеню, позвоните в банк и добейтесь ее отмены, особенно если это у вас первый случай. Просто позвоните и скажите первому, кто вам ответит: «Я смотрел распечатку по своей кредитной карте и заметил пеню за просроченный платеж. Нельзя ли отменить ее?» Я никогда не слышал, чтобы они не согласились отменить пеню, если это первый случай. Они всегда так делают, и нечего тут бояться.

Джерри: И вам не нужно предъявлять какие-то уважительные причины, почему вы опоздали с платежом? Просто просите отменить штраф?

Скотт: Да, именно так. При желании причин можно придумать сколько угодно, но это не нужно, потому что они и так отменят. Я никогда не слышал, чтобы кто-то обратился за этим в первый раз и ему отказали. Сам я сделал десятки звонков именно с этой целью: чтобы мне отменили пеню за первую просрочку платежа. Даже если вам начисляли пеню два раза, одну из них, а то и обе отменят. Все, конечно, не отменят, если, скажем, у вас шесть просрочек подряд. Тут ситуация несколько сложнее, возможно, следует позвонить им и пообещать, что вы обязательно оплатите. Как бы то ни было, если произошло что-то в этом роде, просто позвоните в банк и попросите помочь. Первый же, кто снимет трубку, для вас обязательно что-нибудь сделает. Если же вы пытаетесь снизить процентную ставку или решить какие-то более сложные вопросы, вполне вероятно, что первый, кто вам ответит, помочь вам не сможет. Поэтому попросите соединить вас с вышестоящим начальством: «Могу я поговорить с вашим начальником?»

«Начальник скажет вам то же самое», – примерно так ответят вам. «Все равно я хочу с ним поговорить», – настаивайте вы. Когда этот начальник возьмет трубку, с самого начала объясните ему, чего вы хотите. Если вы просто о чем-то просите, убедить начальника будет трудно. Поэтому вам надо иметь наготове какую-то угрозу, которая заставит их пошевелиться. Можно сказать, например, так: «Послушайте, у меня есть множество других предложений кредита, поэтому выбирайте: либо вы снизите процентную ставку и отмените пеню, либо я закрою счет и уйду от вас. Что вы предпочитаете?» Правда, эта методика хорошо работала до 2009 года, а потом, как мне рассказывали, банки отвечали на подобные угрозы, что, дескать, закрывайте счет, нас это не волнует. Даже мне пришлось столкнуться с подобным, когда речь зашла о моей бизнес-карте. Они сказали, что я ею не пользуюсь. Но как же не пользуюсь, если за месяц до этого я по этой карте купил билет на самолет стоимостью в тысячу долларов? Они мне говорят:

«Значит, до этого не пользовались».

Я возмущаюсь:

«Вы что, издеваетесь надо мной?» Они закрывают мой счет из-за якобы неактивности, если я с этой карточкой месяц назад потратил тысячу долларов, а всего за последние 10 лет почти 25 тысяч!

Джерри: Давайте продолжим. Вам говорят «нет», потом вы разговариваете с начальством, тоже слышите отказ. Рано или поздно приходится опустить руки. В какой момент стоит остановиться?

Скотт: Да, такое случается. Но если я уже прошел весь путь и ничего не добился, то иду на принцип и закрываю счет. А еще я люблю оперировать цифрами. Я им говорю конкретно, сколько потратил. Скажем, за последние 5 лет мои расходы составили 10 тысяч долларов, эмитент заработал на этом столько-то процентов. Правда, в моем случае процентов ноль, но они все равно взимают торговую уступку. В общем, они все равно зарабатывают, поэтому я им говорю: «Вы что, хотите всего этого лишиться?» Надо признать, что не все они достаточно дальновидны, поэтому иногда приходится слышать ответ «да». Но если такое происходит, то у вас всегда есть масса вариантов на выбор. Можно найти кучу предложений приобрести кредитные карты под сравнительно низкий процент, и я постоянно ищу интересные возможности. Если же вы не находите банк, который вас устроит, всегда можно перевести баланс с закрываемой кредитной карточки на другие кредитки, которыми вы продолжаете пользоваться. Как я уже сказал, у меня 50 кредитных карт, многие считают это нелепостью. Разумеется, если бы я пользовался ими всеми и платил по каждой из них, то давно уже был бы банкротом. Поэтому большинство моих карточек с нулевым балансом, но они нужны мне на тот случай, если с какими-то из карт, которыми я активно пользуюсь, возникнут проблемы и соответствующие эмитенты не смогут или не захотят помочь мне урегулировать эти проблемы, когда я к ним обращусь. Тогда я просто звоню другим эмитентам и пытаюсь договариваться с ними. Иногда приходится сделать множество звонков. Например, я звоню в один банк и говорю: «Я хочу перевести свой баланс к вам. Я переведу 10 тысяч долларов прямо сейчас, если вы предложите мне ноль процентов, один процент, что угодно, лишь бы было лучше, чем то, что я имею в настоящий момент». И так я обзваниваю всех по списку, пока кто-нибудь не согласится, а список у меня большой. Вот для этого-то я и держу как можно больше открытых кредитных линий.

Далее в своем интервью Скотт разъясняет, как он пользуется программами поощрения держателей кредитных карт. Например, он не только не платит проценты по кредитам, но и в кино уже много лет ходит бесплатно – вместе с тремя детьми.

Как указывает Скотт, если вы хотите, чтобы вам снизили проценты по кредиту, об этом нужно попросить. Выйдет из этого что-нибудь или нет, вы не узнаете, пока не попробуете. Как всегда говорил мой отец (и ваш, возможно, тоже), «за спрос не бьют в нос». Поэтому не бойтесь, звоните и просите снизить вам ставку.

Главная причина, по которой эмитенты соглашаются вести переговоры с вами, – это то, что им нужны платежеспособные клиенты. В конце концов, это их бизнес, на этом они зарабатывают. Именно по этой причине вы не можете позвонить и пригрозить, что погасите всю задолженность, если они не снизят ставку. Какой в этой ситуации для них стимул снижать ставку? Никакого. Поэтому будет лучше, если вы скажете, что, если они снизят ставку, вы сможете своевременно вносить платежи. Это как раз то, что они хотят услышать. А когда они снизят ставку, старайтесь поскорее погасить всю задолженность.

Многих людей пугает сама идея торговаться с кредитной компанией. Бояться не надо. Мой отец говорил так: «Побеждает тот, кто меньше волнуется».

Можете не сомневаться, что кредитную компанию не интересуют ваши проблемы и заботы ни тем более вы как личность. Вы всего лишь такая же платежная единица, как и миллионы других. Вы существуете лишь затем, чтобы компания получала прибыль. И давайте говорить честно: если бы вы возглавляли эту компанию, то рассуждали бы точно так же.

Но если вы так мало волнуете их, то почему вас заботит, что они подумают о вас?

Не сомневайтесь в том, что специалист по работе с клиентами, с которым вы будете разговаривать, уже через час не вспомнит ваше имя. Им каждый день приходится вести переговоры с сотнями людей. Вы всерьез думаете, что они приходят домой и всем рассказывают о том неловком финансовом положении, в которое попал заемщик Джон из Де-Мойна? Не льстите себе. Более того, этот специалист по связям с клиентами, скорее всего, живет где-нибудь в Индии и, возвращаясь домой, думает не о ваших, а о своих финансовых проблемах. Что он будет завтра есть, чем семью кормить? Какое место вы занимаете в его иерархии проблем? Ваши микроскопические проблемы даже не зафиксировались в его сознании.

Поэтому перестаньте переживать о том, что эти люди, которым совершенно на вас наплевать, подумают о вас, и начинайте торговаться. Просите снизить вам процентную ставку и делайте это без всякого страха и волнения. Они не укусят вас и не спишут в расход за эту вашу просьбу. Им наплевать на вас, вам наплевать на них.

И именно такой наплевательский, беспечный, безбоязненный настрой позволит вам одержать победу.

Другой выигрышный метод – просто перевести баланс с одной кредитной карты на другую, где проценты меньше. Если у вас есть открытые кредитные линии у других эмитентов, это может здорово сэкономить вам деньги. Позвоните этим эмитентам и скажите им, что у вас такие-то балансы на кредитных картах таких-то эмитентов и вы ищете возможность консолидировать эти балансы по наименьшей процентной ставке. Спросите, что они могут предложить вам. (Имеет смысл подробно записывать каждое предложение.) Если вы не по уши в долгах и у вас не очень низкий кредитный рейтинг, вам должны сделать хорошие предложения.

При переводе баланса на другую карточку будьте бдительны и имейте в виду следующее.

Сборы за трансфер балансов могут суммироваться.

Некоторые эмитенты берут за трансфер баланса 2–4 % от его величины. В прошлом практиковался потолок на такие сборы на уровне 50–75 долларов. Теперь ограничения сняты. Спрашивайте о величине этих сборов и старайтесь добиться их снижения, если они слишком велики.

Дифференцированные ставки. Если у вас на кредитной карте уже имеется баланс, скажем, 2000 долларов под 18 % и вы на эту же карточку переводите тысячу долларов под 4,9 %, эмитент, как правило, предпочитает, чтобы вы погашали в первую очередь более дешевую часть кредита, то есть ту, которая выдана под меньший процент. Это полностью противоречит моим рекомендациям в отношении того, как расплачиваться с долгами. Однако благодаря новому закону о кредитных картах у заемщиков появилась возможность приступать к погашению той части кредита, что выдана под более высокий процент, не погасив предварительно часть кредита, выданную под меньший процент. Чтобы это стало возможным, вы продолжаете вносить минимально допустимые платежи на погашение дешевой части кредита, но все внесенное сверх необходимого минимума имеете право направлять на погашение другой, более дорогой части кредита. Поэтому старайтесь платить как можно больше, чтобы по возможности быстрее погасить более дорогую часть кредита.

Если эмитенты не захотят идти на уступки, возможно, придется вести себя с ними более жестко, может быть, даже обратиться за помощью к профессионалам. Об этом мы поговорим несколько позже.

Но сначала обратимся к вопросу консолидации долгов.

Нужен ли мне консолидирующий кредит?

Идеальное решение для человека, погрязшего в долгах, – получить консолидирующий кредит под низкий процент и погасить его за три-четыре года. Но это легче сказать, чем сделать. Настоящий консолидирующий кредит обычно представляет собой необеспеченный персональный заем (ниже мы поговорим и о других типах консолидирующего кредита). Проблема в том, что кредиторы прекрасно знают, что в большинстве случаев данный вид кредита лишь усугубляет ситуацию и через год-два заемщик увязает в долгах еще глубже.

Вспомним пять типов должников, это:

– оптимисты;

– транжиры;

– нетерпеливцы;

– нытики;

– победители.

Для оптимистов, транжир, нетерпеливцев и нытиков консолидирующий кредит представляет немалый риск. Они часто делают следующее.

Выбирают консолидирующий кредит, глядя только на ежемесячные платежи. Они думают, что смогут быстро рассчитаться по кредиту, но не имеют конкретного плана действий.

– В скором времени влезают в новые долги. Хоть они и так в долгах как в шелках, им все равно хочется иметь новую машину, наряды, новейшую модель мобильного телефона и т. д.

– Рискуют нарваться на консолидирующий кредит с высокой процентной ставкой, потому что сосредоточены только на текущем положении вещей, а стратегического плана выхода из долгов не имеют.

– Жалуются на свою ситуацию, но ничего не предпринимают, чтобы что-то исправить.

– Для победителей, однако, консолидирующий кредит – это всего лишь способ сократить издержки, чтобы еще быстрее выбраться из долгов. Они прибегают к консолидации, если это имеет смысл, но не попадаются на удочку в виде кредита с высокой процентной ставкой.

Кредитные компании знают, что оптимисты, транжиры, нетерпеливцы и нытики составляют абсолютное большинство. На них-то они и зарабатывают. Они также знают, что рискуют, выдавая кредиты этим людям, особенно если нет никакого залога, который можно было бы продать, если клиент вдруг перестанет платить.

По этой причине необеспеченный консолидирующий кредит получить может далеко не каждый. Вы, конечно, можете попробовать, но, вероятнее всего, вам предложат заложить свое жилье, обратиться за помощью в специализированное консультационное агентство и заключить с банком мировое соглашение об урегулировании долга (об этом мы поговорим в следующей главе).

Пиринговые займы

Если ваша кредитная компания берет с вас высокие проценты и не соглашается на уступки, можно попробовать обратиться к услугам пирингового (или социального, как его еще называют) кредитования. Хотя принцип действия пирингового кредитования такой же, как и в банках (занимать деньги у одних, а затем ссужать их другим под более высокий процент), все-таки это не банки. По существу, служба пирингового кредитования помогает одним людям ссужать деньги другим в надежде получить от этих инвестиций более высокую отдачу по сравнению с таким вариантом: просто отнести деньги в банк.

Чтобы получить пиринговый кредит, совсем не нужно иметь идеальный кредитный рейтинг. Минимальные требования в отношении кредитоспособности размещены непосредственно на сайтах. Процентная ставка, которую вам придется платить, зависит от того, насколько ваши кредиторы, по их собственному мнению, рискуют, ссужая вам деньги. Чем выше ваш кредитный балл, тем ниже ставка процента.

Помимо (потенциально) более низких процентных ставок и (возможно) облегченных требований для получения кредита пиринговые займы имеют еще одно преимущество перед кредитными картами. Погасить их нужно в оговоренный срок, поэтому у вас не получится растягивать задолженность на многие годы. Кроме того, в системе расчета кредитного рейтинга эти займы относятся к категории долгов, погашаемых в рассрочку, а не к категории возобновляемых (револьверных) кредитов, что может быть хорошо для вашей кредитной истории.

Ипотечные кредиты как метод консолидации долгов

До последнего финансового кризиса кредиты под залог недвижимости были самой популярной формой консолидации долгов. К несчастью, с падением цен на недвижимость многие домовладельцы, до этого активно закладывавшие и перезакладывавшие свое жилье, попали впросак и теперь должны банкам больше, чем стоят принадлежащие им дома. Если вы не успели заложить свое жилье во время бума на рынке недвижимости и оно по-прежнему принадлежит вам, считайте, что вам повезло. И если недавняя рецессия нанесла удар по вашим финансам, можете сейчас попробовать использовать свой жилищный капитал для расчета с кредиторами. Есть два основных метода:

– получить ипотечный кредит или кредитную линию под залог недвижимости;

– рефинансировать существующий ипотечный кредит и «обналичить» его, чтобы рассчитаться с долгами.

Всегда есть риск, причем вполне реальный, что вы потеряете свой дом, если не сможете оплачивать полученный кредит. В наши дни мы видим много случаев конфискации заложенного жилья у неплательщиков. Когда у вас имеется задолженность по кредитной карте и вы не в состоянии вносить положенные платежи, худшее, что с вами может случиться, – это то, что вас «спишут» и натравят на вас сборщиков долгов. В крайнем случае на вас подадут в суд. Но вы не останетесь без крыши над головой, если не в состоянии погасить задолженность по кредитной карте, а вот в случае с ипотечным кредитом это совершенно реальная угроза.

Ипотечные кредиты могут вводить в заблуждение, если вы думаете, что с их помощью плохие долги превращаете в хорошие. Скорее, наоборот, когда вы превращаете задолженность по кредитной карте в задолженность по ипотечному кредиту, то фактически лишаете себя возможности превратить свой жилищный капитал в хороший долг, например, приобретя за счет него инвестиционную недвижимость. Вместо того чтобы использовать этот капитал для получения дохода, вы разбазариваете его на покрытие старых долгов и высоких процентов. К сожалению, многие люди продолжают использовать свой жилищный капитал для консолидации долгов. Заканчивается это тем, что через пару лет у них уже новые долги, а жилищного капитала больше нет. Пока ваше финансовое положение не прояснится, лучше все-таки не рисковать своим жильем.

Виды кредитов под залог недвижимости

Эти кредиты могут выступать в двух ипостасях: во-первых, обычные ипотечные кредиты с фиксированной суммой и сроком погашения, а во-вторых, кредитная линия под залог недвижимости, во многом напоминающая карточное кредитование, позволяющее брать взаймы сколько нужно и погашать задолженность с гораздо большей гибкостью.

Ипотечное кредитование в абсолютном большинстве случаев имеет фиксированный срок, в течение которого вы можете получать деньги. Когда этот срок (скажем, 10 лет) истечет, вы не сможете больше брать взаймы. Вы должны будете погасить задолженность к этому сроку, или вам назначат срок погашения (скажем, еще 10 лет). Некоторые кредитные планы требуют ограничиваться лишь минимальными платежами, если вы впервые пользуетесь таким кредитом, или предусматривают штрафные санкции за досрочное погашение, если вы выплатите всю задолженность за первые год или два.

Замечательной особенностью ипотечных кредитов является низкая процентная ставка, причем проценты, которые вы платите, могут вычитаться из налогооблагаемой базы; ежемесячные платежи также относительно невелики. Во многих случаях кредитные линии, открываемые под залог недвижимости, позволяют вам ежемесячно лишь погашать проценты, а основная сумма долга остается неизменной.

Такой кредит получить сравнительно нетрудно, если вы не считаетесь неплатежеспособным и у вас имеется достаточный жилищный капитал. Еще одно достоинство ипотечного кредита – это низкая стоимость его оформления (бывает, что это делается вообще бесплатно) и небольшие сопутствующие расходы. Возможно, вам придется заплатить за процедуру оценки вашего жилья, но зачастую этим расходы и ограничиваются.

Внимание! Если вы сейчас выплачиваете ипотечный кредит, возможно, вы еще пока платите только проценты. Ежемесячные выплаты могут резко возрасти, когда подойдет срок погашения основного долга. Убедитесь, что вы знаете, как и когда это произойдет, и соответственно планируйте свои финансы.

Рефинансирование

Еще один вариант использования жилищного капитала – рефинансирование. Этот вариант особенно привлекателен, если вы в настоящее время платите высокие проценты по закладной или хотите начать ипотечное кредитование заново, на более длительный срок.

«Рефинансирование с наличными» позволяет вам погасить нынешний ипотечный кредит, а оставшиеся средства использовать для погашения других долгов. Эта система рефинансирования позволяет взять кредит в сумме до 80 % от стоимости недвижимости, но многое зависит от вашей кредитоспособности и рода занятий. (Низкий кредитный балл и самозанятость – факторы, серьезно ограничивающие максимальную величину кредита.)

Зачем вам ипотека с более долгим сроком погашения? Все очень просто: чем меньше ежемесячные платежи по ипотеке, тем больше у вас остается денег на покрытие других ваших обязательств. Но не будьте одним из тех миллионов американцев, которые накануне Великой рецессии использовали рефинансирование как источник средств для удовлетворения собственных прихотей, а в итоге потеряли свои дома, когда цены на них упали. Свободные средства, которые дает вам рефинансирование, следует использовать исключительно для погашения других долгов.

Рефинансирование, как правило, вовсе не бесплатное удовольствие. Расходы на оформление могут достигать 4 % от суммы кредита. Некоторые кредиторы предлагают бесплатное оформление, но компенсируют это более высокой процентной ставкой. Считайте, анализируйте все цифры, чтобы принять оптимальное решение.

Пенсионные кредиты для консолидации долгов

У Эдгара было несколько кредитных карт с общим балансом около 35 тысяч долларов. Один из эмитентов поднял ставку до 29,99 % и уступить отказался. Не желая платить такие большие проценты, Эдгар решил поскорее погасить задолженность по этой кредитной карте, используя средства, накопленные на индивидуальном пенсионном счете (IRA). Однако это был слишком дорогостоящий вариант. Поскольку деньги, поступающие на пенсионный счет, не облагаются налогами, сняв деньги со счета, он должен был заплатить не только налоги, но еще и 10-процентный штраф за досрочное снятие. В общем, дорогое удовольствие.

Лучшим вариантом по сравнению с досрочным снятием средств с пенсионного счета было бы взять кредит под залог этого самого счета. Однако залогом могут выступать пенсионные планы 401(k), 403(b), пенсионный вклад в банке, но не IRA.

Большинство пенсионных планов позволяют заимствовать до 50 % от накопленной суммы и вернуть заем в течение пяти лет. Проценты есть, но обычно довольно низкие, и платите вы их себе, а не кредитору. Еще одно достоинство этого варианта: ваша кредитоспособность не имеет никакого значения. Но есть, разумеется, и недостатки. Вы сильно рискуете, если возьмете кредит под залог пенсионного плана, спонсируемого работодателем, а потом вдруг захотите уйти с работы (или вас уволят).

В этом случае вам придется незамедлительно вернуть заем или уплатить налоги и штрафы, как при досрочном снятии средств с пенсионного счета.

Есть и еще один большой риск: если кредит не поможет вам решить свои проблемы, вы все равно объявите о своем банкротстве. Предположим, вы оказались в долгах из-за проблем на работе (вам сократили зарплату) или в бизнесе. Вы решили использовать средства пенсионного фонда для погашения долгов и взяли пенсионный кредит. Однако проблемы затянулись, вы не можете вернуть кредит, взятый под залог пенсионных средств, вынуждены трактовать кредит как досрочное снятие средств и заплатить налоги и штраф в размере 10 %. И вот теперь вы заявляете о своем банкротстве. Когда человека признают банкротом, его пенсионные накопления остаются неприкосновенными, но у вас теперь и накоплений тех нет. Вы в буквальном смысле остаетесь ни с чем.

Друзья и семья

Родные и друзья охотно придут вам на помощь, если вы оказались в трудной финансовой ситуации. Но, пожалуйста, подумайте дважды, прежде чем просить их об этом. Вы уверены, что сможете вернуть долг? В самом деле уверены? Если нет, то, может быть, не стоит втягивать еще и их в свои проблемы?

Ваши родители, более преуспевающий старший брат, друзья и родственники ничего вам не должны, даже если сами купаются в деньгах. Если они помогут вам, это может временно улучшить ваше финансовое положение, но, если только речь не идет о каких-то экстраординарных проблемах, этого облегчения хватит ненадолго. Ситуация начнет меняться к лучшему только тогда, когда вы научитесь избегать плохих долгов и выйдете на путь обогащения.

Если вы все-таки решили взять денег взаймы у кого-то из родных или друзей, то хотя бы сделайте это по всем правилам. Напишите официальную долговую расписку и составьте официальный график погашения долга. И относитесь к этим деньгам как к любому другому кредиту, а не как к подарку.

Досрочный выкуп закладной

В некоторых случаях ипотечный кредит может рассматриваться как хороший долг. Это если вы используете деньги банка (в данном случае их называют «кредитным рычагом») для приобретения активов, стоимость которых с течением времени будет только возрастать.

Хотя погашение карточных кредитов и других плохих долгов должно быть вашим главным приоритетом, бывают ситуации, когда имеет смысл погасить ипотечный кредит, выданный на 15 или 30 лет, пораньше.

Преимущества досрочного выкупа закладной

Вы сэкономите больше денег. Как правило, сумма одних только процентов, выплачиваемых банку за все время действия закладной, в 2–3 раза превышает сумму кредита. Чем раньше вы погасите кредит, тем большая часть этих денег останется у вас.

– Вы скорее станете полновластным владельцем своего дома. Многим людям это приносит большое душевное облегчение. (Обязательно защитите свой жилищный капитал от возможного судебного взыскания на случай банкротства. Для этого существуют различные стратегии.)! Накопление жилищного капитала наделяет вас большей гибкостью, если вдруг вам потребуется сменить место жительства или получить под залог жилья кредит для инвестирования или для бизнеса.

Недостатки досрочного выкупа закладной

Когда процентные ставки по ипотечным кредитам низкие, досрочное их погашение не дает того эффекта экономии, который возможен при досрочном погашении дорогих кредитов. (Хотя вы все равно сэкономите наверняка больше, чем заработали бы, держа эквивалентную сумму на сберегательном счете.)! Вы можете потерять налоговые привилегии, связанные с вычетом платежей по закладной из налогооблагаемой базы. Имейте в виду, однако, что если сумма подлежащих уплате процентов и других сопутствующих расходов не превышает установленный норматив, то вычет вам все равно не полагается.

Жилищный капитал не очень ликвидный. С его помощью легко занимать деньги, когда ваша финансовая ситуация стабильная, но в случае возникновения проблем вам могут попросту отказать в кредите. (Вот почему имеет смысл заручиться согласием кредиторов до того, как вам кредит реально понадобится.)

Подведем итог. В первую очередь погасите плохие долги. После этого создайте адекватный фонд сбережений, обзаведитесь хорошей страховкой (застрахуйте здоровье, жизнь, автомобиль плюс зонтичная страховка). Если после этого у вас останутся лишние деньги, можете заняться досрочным выкупом закладной. Не забывайте, что ваша конечная цель – не просто избавиться от долгов, а разбогатеть. И если досрочный выкуп закладной укладывается в ваш план обогащения, то действуйте.

Как стать победителем в деле консолидации долгов

Вы заметили одно общее качество, присущее всем рассмотренным выше вариантам консолидации долгов? Все они помогают вам уменьшить расходы и (или) платежи в процессе погашения долгов, но все равно требуют отыскать дополнительный доход, чтобы выбраться из долгов.

В связи с этим существует несколько вариантов.

Сократить расходы. Начните следить за тем, на что вы тратите деньги, и ищите возможности сократить какие-то статьи расходов. Не расстраивайтесь, рассматривайте это как временную меру. Пройдитесь по каждой статье расходов и спросите себя, можно ли урезать эти расходы хотя бы немного. Каждый сэкономленный вами доллар поможет быстрее выбраться из долговой ямы.

Увеличить доходы. Один из лучших способов сделать это – начать собственный бизнес. Это поможет вам не только больше зарабатывать, но и сэкономить на налогах; есть и другие преимущества.

Но пока давайте узнаем, куда можно при необходимости обратиться за помощью.

Иногда недостаточно иметь четкий график платежей, чтобы выбраться из долгов. Если вы постоянно играете с платежами, грабя Петра, чтобы заплатить Павлу, или латая дыры в бюджете кредитными картами, вам, возможно, не обойтись без профессиональной помощи. Ниже представлены варианты, куда вы можете обратиться за помощью, если долговое бремя становится непосильным.

Рассматривая эти варианты, имейте в виду, что кредитные оптимисты наверняка махнут на них рукой, надеясь, что кто-то или что-то (повышение зарплаты, неожиданный инвестиционный успех) обязательно подвернется и избавит их от необходимости всерьез заняться своими долгами. Транжиры тоже постараются отмежеваться от данных вариантов, потому что это подразумевает необходимость временно отказаться от того, в чем они видят единственную радость жизни, – от своих кредитных карт. Нетерпеливцы сочтут, что предлагаемые методы требуют слишком много времени и усилий, а нытики сразу начнут искать в них недостатки и сосредоточат внимание на потенциальных негативных последствиях (таких, например, как снижение кредитного балла). И только победители тщательно проанализируют эти варианты как инструменты, которые в потенциале могут помочь им добиться цели избавления от долгов, чтобы можно было без помех встать на путь обогащения.

Кредитное консультирование

Вам наверняка встречались рекламные объявления фирм, обещающих «консолидировать ваши долги». Часто их размещают агентства, занимающиеся кредитным консультированием. Они существуют уже многие годы и помогают людям, погрязшим в долгах, найти альтернативу банкротству. Что же происходит, когда вы подписываетесь на одну из таких консультационных программ?

Они соберут информацию о ваших долгах и финансах и проанализируют ее. Если окажется, что у вас есть возможность погасить долги в срок от 3 до 5 лет, они составят официальные прошения в адрес каждого из ваших кредиторов, с тем чтобы вам позволили участвовать в программе погашения долгов, в большинстве случаев предусматривающей снижение процентов и (или) сборов. (Бывает, что кредиторы отказываются участвовать в такой программе или не идут ни на какие послабления.) Если все складывается хорошо, вам предлагается «план управления долгами» (DMP), рассчитанный обычно на срок от 3 до 5 лет.

Став участником такой консультационной программы, ежемесячные платежи вы, как правило, направляете в адрес агентства, а оно уже рассчитывается с вашими кредиторами, согласившимися участвовать в программе. Это не консолидация в буквальном смысле слова, потому что все старые долги продолжают висеть на вас. Если агентство по каким-то причинам не заплатит за вас, догадайтесь, кто за это будет отвечать? Догадайтесь сами.

Кроме того, в такую программу не могут быть включены некоторые категории долгов, в том числе студенческие займы, задолженность по налогам, ипотечные кредиты, ссуды на покупку автомобиля и т. д. Агентство может предложить какие-то иные формы помощи по этим долгам, но в DMP они, как правило, не включаются.

В США существуют сотни таких консультационных агентств. Некоторые кредиторы сотрудничают с тысячей подобных фирм. Для вас это означает то, что вам не придется обсуждать с кредиторами какие-то индивидуальные планы погашения долгов. У каждой кредитной компании есть свои правила, касающиеся сотрудничества с такими консультационными агентствами. Например, некоторые эмитенты кредитных карт снижают процентную ставку до нуля для клиентов, заключивших договор с таким агентством, но есть и такие, которые не снижают вовсе. Все зависит от их желания.

Как правило, к моменту завершения программы вы выплачиваете от 120 до 150 % от суммы долга. Иными словами, если ваш долг составляет 10 тысяч долларов, вам придется заплатить от 12 до 15 тысяч долларов. И это совсем немного по сравнению с той суммой, которую вам пришлось бы заплатить, если бы вы не пошли этим путем, а продолжали держаться минимальных платежей. Опять же, все зависит от процентов, которые вы платите по своим долгам, и от продолжительности программы.

Бывает, что кредитное консультирование оказывается бесполезным, на это могут быть разные причины.

Джерри Детвайлер как эксперт по кредитам провела расследование и выяснила, что многие клиенты недостаточно реалистично смотрят на свою ситуацию с долгами. Они подписываются на консультационную программу и соглашаются на ежемесячные платежи, оставляющие им очень мало свободных средств. Впоследствии пару раз возникает необходимость в каких-то экстренных тратах и вся программа летит к черту. Не забывайте, что консультационная программа рассчитана на срок от 3 до 5 лет. И пока вы являетесь ее участником, то, как правило, лишены возможности получать новые кредиты, на которые, вероятно, рассчитывали в прошлом, когда возникали непредвиденные расходы.

Другая потенциальная проблема – недобросовестность самого агентства, которое берет слишком большие комиссионные или несвоевременно вносит платежи от имени своих клиентов. В результате вы рискуете еще глубже увязнуть в долгах. Сегодня подобное случается не так часто, как это было еще несколько лет назад, но все равно нужно проявлять осмотрительность и стараться иметь дело только с надежными, проверенными агентствами.

Как консультирование отражается на кредитоспособности?

Это, пожалуй, первый вопрос, который задают многие клиенты, обращаясь за кредитным консультированием. Если вы всегда платили по счетам вовремя, естественно, вам не хочется, чтобы ваша кредитоспособность изменилась в худшую сторону. В связи с этим вы должны понимать следующее.

1. Даже если вы оплачиваете все счета вовремя, ваша кредитоспособность может быть отнюдь не так высока, как вы думаете.

Исследование, проведенное организацией «Experian Consumer Direct», выявило следующие факты.

! Более 16 % жителей США используют доступный им кредит не менее чем на 50 %.

! Средний кредитный балл тех, кто использует доступный кредит не менее чем наполовину, составляет 631, тогда как средний кредитный балл в целом по стране – 678.

Более подробный разговор о кредитных баллах и вообще о системе оценки кредитоспособности мы поведем в третьей части этой книги, пока же достаточно отметить, что, если вы нещадно эксплуатируете свои кредитные карты, ваша кредитная история от этого страдает. Уменьшение же задолженности может улучшить вашу кредитоспособность. Когда вы полностью освободитесь от долгов, вам будет настолько легко восстановить свою кредитную репутацию, что вы даже представить себе не можете.

2. Популярная система оценки кредитоспособности FICO не снижает кредитный балл только на основании вашего участия в программе кредитного консультирования. (О системе FICO, опять же, поговорим подробнее в третьей части книги.)

3. Большинство кредиторов восстановят ваш кредитный рейтинг после трех своевременных платежей через консультационное агентство. Это означает, что они аннулируют информацию о просрочках платежей, которые вы допустили непосредственно перед заключением договора с агентством. Консультационные агентства несколько лет назад попали под огонь критики за непомерно высокие сборы, за то, что злоупотребляли своим статусом некоммерческой организации, перенаправляя деньги в свои коммерческие подразделения, и за то, что вводили в заблуждение клиентов, предоставляя недостоверную информацию о своих программах. Более того, в 2003 году Федеральная комиссия по торговле по указанным выше причинам подала в суд на одно из крупных консультационных агентств, а в 2004 году в Сенате проводились слушания по поводу злоупотреблений, допускаемых этими агентствами. Выяснилось, что некоторые из них злоупотребляли доверием клиентов, а также своим некоммерческим статусом, предполагающим налоговые привилегии. За прошедшие годы проштрафившиеся агентства ушли с рынка или были лишены налоговых привилегий.

Однако не думайте, что эта антиреклама касается всех консультационных агентств. Большинство из них многие годы спокойно работают на благо своих клиентов. Хорошее консультационное агентство может помочь вам избежать банкротства и связанных с этим проблем, но выбирать его следует весьма тщательно.

Облегчение долга

Когда экономику сразил кризис, миллионы людей оказались не в состоянии оплачивать счета. Агентства по урегулированию долгов увидели в этом благодатную почву для себя и развернули агрессивную рекламную кампанию, предлагая клиентам помощь в облегчении долговой нагрузки. Их самое распространенное обещание: помочь списать часть долга, чтобы вы могли оставшуюся часть погасить и тем самым избежать банкротства. Давайте разберемся…

Облегчение долга может быть неплохим вариантом для людей, имеющих большую задолженность по кредитным картам. Особенно полезно это может быть для бизнесменов и тех, у кого есть собственность (в частности, недвижимость), которую они не хотели бы потерять в случае банкротства. Но при этом чрезвычайно важно понимать, в чем суть дела, что для вас возможно, а что нет.

Все происходит следующим образом.

Вы прекращаете платежи по необеспеченным кредитам, а все освободившиеся средства направляете на сберегательный счет. (Эти ежемесячные платежи на сберегательный счет могут быть меньше тех минимальных платежей, которые вы платили по кредитам, но чем больше вы накопите, тем раньше вам удастся выбраться из долговой ловушки.) После нескольких пропущенных платежей кредиторы начнут звонить и (или) писать вам, требуя восполнить недостачу. В некоторых случаях они могут предложить вам специальные условия, предусматривающие снижение процентных ставок (порой вплоть до нуля). Если вы не клюнете, они могут предложить вам сделку: вы заплатите такую-то сумму и долг будет считаться погашенным. Если вы так и не сумеете прийти к соглашению, кредитор ваш долг спишет в расход. (Обычно это происходит после 6 месяцев неплатежей.) Списание долга подразумевает, что ваш долг относят к числу безнадежных. Это не означает, впрочем, что банк не будет продолжать пытаться взыскать его с вас.

Все это время вы продолжаете копить деньги. В любой момент до или после списания долга вы сами или нанятая вами фирма можете договориться с банком об облегчении долга. Иногда удается снизить нагрузку до 10–25 центов с доллара, но чаще речь идет об уменьшении долга примерно наполовину. Имейте в виду, что кредиторы вовсе не обязаны идти на такие соглашения.

Большинство подобных программ предусматривает, что вы полностью погашаете задолженность (по крайней мере, необеспеченную) в срок от 12 до 36 месяцев – в зависимости от величины долга и той суммы, которую вам удалось накопить. В типичной ситуации вы выплачиваете 50–60 % от суммы долга, включая комиссионное вознаграждение фирмы по урегулированию долгов (если вы пользовались ее услугами).

Таким образом, если ваш долг составлял 20 тысяч долларов, вы можете договориться о его погашении ежемесячными платежами по 500 долларов в течение двух лет, что суммарно составит 12 тысяч долларов. Но ясно, что конкретные цифры зависят от индивидуальных особенностей вашей ситуации.

В конце 2010 года Федеральная комиссия по торговле объявила о новых правилах, которым должны следовать коммерческие агентства, занимающиеся кредитным консультированием и урегулированием долгов. Эти правила были разработаны в ответ на многочисленные жалобы в адрес фирм, которые берут большие деньги за свои услуги, но никакой реальной помощи по избавлению от долгов своим клиентам не оказывают.

По новым правилам фирмы, занимающиеся облегчением долга:

– не вправе брать плату вперед. Клиенты платят агентству только после того, как задача облегчения долга решена. Вы вправе заранее знать, во что они оценивают свои услуги;

– должны обеспечить, чтобы сберегательный счет, на котором клиент копит деньги, находился под контролем самого клиента и был неподконтролен фирме. Вы должны иметь возможность снять деньги в любой момент без всякой пени;

– должны предоставлять клиенту всю необходимую информацию, включая тот факт, что процедура облегчения долга может негативно сказаться на кредитном рейтинге клиента и что прощенная часть долга может подлежать обложению налогом.

Одна из самых распространенных психологических проблем, переживаемых людьми, когда речь заходит об облегчении долга, связана с тем, что многие считают аморальными попытки уклоняться от выплаты всей суммы долговых обязательств. Не будьте слишком строги к себе.

Во-первых, нет ничего предосудительного в том, что вы возвращаете столько, сколько можете. В жизни всякое бывает, и проблемы неизбежны. Эмитенты кредитных карт, предлагая своим клиентам почти неограниченный кредит и поднимая ставки выше 25 %, заранее знают, что некоторые из заемщиков не смогут расплатиться. И это не мешает кредитным компаниям получать колоссальные прибыли.

Во-вторых, если вы попали в трудную ситуацию и не предпримете каких-то радикальных шагов (одним из которых может быть облечение долговой нагрузки), ваша следующая остановка – банкротство. И в этом случае ваши кредиторы могут вообще ничего не получить.

Поэтому делайте то, что должны. Заплатите столько, сколько можете. А потом возвращайтесь к нормальной жизни и нацельтесь на обогащение, это пойдет на пользу не только вам, но и экономике страны в целом (в том числе и кредитным компаниям).

Другой вопрос: в состоянии ли вы сами добиться облегчения долга или нужно прибегать к услугам посреднической фирмы? Кредитные компании заявляют, что клиентам не следует обращаться к посредникам, но ничего удивительного в таком заявлении нет. Им гораздо легче припугнуть держателя карты, который не имеет никакого опыта ведения переговоров с кредиторами, и заставить его платить по максимуму, чем иметь дело с прожженными профессионалами из агентства по урегулированию долгов, обладающими необходимыми знаниями и опытом.

Хоть это и не предается огласке, на самом деле многие кредитные компании имеют дело с этими агентствами каждый божий день. Если вы робки, задавлены проблемами или просто слишком заняты, чтобы эффективно вести переговоры со всеми своими кредиторами, то имеет смысл обратиться за помощью к профессионалам. Одни фирмы просто учат клиентов, что надо делать, если те хотят действовать самостоятельно, другие же берут всю работу на себя. Выбор зависит от наличия у вас времени, энергии и уверенности в том, что вы способны добиться наилучшего результата из возможных.

Пример урегулирования долга

Рик всегда мечтал иметь собственный ресторан, и эта мечта сбылась, когда ему исполнилось 27. У Рика были хорошее деловое чутье и отменный вкус, поэтому его предприятие сразу имело большой успех. Пару лет он наслаждался роскошной жизнью: полно денег, всеобщее уважение и, казалось, самые радужные перспективы.

Там же, в ресторане, Рик познакомился со своей будущей женой. Уже через полгода они поженились, а еще через полгода ждали первенца.

В бизнесе тем временем подъем сменился спадом. Дорогу, на обочине которой находился ресторан, начали реконструировать, в результате возникли проблемы с парковкой, вследствие чего многие клиенты стали объезжать заведение стороной. Бизнес не то чтобы совсем остановился, но продвигался с большим скрипом и начал приносить одни убытки, которые месяц от месяца все увеличивались. Кроме того, необходимость постоянно находиться в ресторане лишала Рика возможности проводить достаточно времени с женой и новорожденным ребенком.

И Рик скрепя сердце решил продать свой бизнес. Однако из-за накопившихся долгов денег он выручил совсем немного. И теперь перед ним стояла очень серьезная проблема: погасить долг в 50 тысяч долларов на личной кредитной карте, накопившийся за последний год.

Благодаря обширным связям он быстро нашел хорошую работу, однако даже этого дохода не хватало, чтобы осилить необходимые платежи. Стремясь любой ценой избежать банкротства, он нашел фирму, которая взялась облегчить его долговое бремя. Рик подписался на предложенную программу реструктуризации, и за два года долг по кредитной карте был погашен. К тому времени он имел стабильный доход и мог начать откладывать деньги для первоначального платежа, чтобы купить новый дом. В семье ожидался второй ребенок, нужно было больше места.

Как показывает этот пример, система облегчения долгов бывает очень даже эффективна. Теперь посмотрим, насколько контрастирует этот пример со следующим.

Аннулирование долгов

Вам случалось встречать в СМИ рекламные объявления, содержащие информацию о незаконности существующей у нас кредитно-банковской системы? В этих объявлениях утверждается, что в силу этой незаконности вы можете аннулировать все свои долги. Заманчиво?

Долги из воздуха

Бернайс и Билл испытывали проблемы с деньгами. Детей кормить им еще удавалось, но с платежами по закладной постоянно случались задержки. Билл занимался грузоперевозками, но с ростом цен на бензин и снижением спроса на его услуги ему все труднее было сводить концы с концами.

Мать Бернайс Глэдис очень переживала, глядя на их ситуацию. Она всегда желала самого лучшего своей дочери и внукам. Чтобы помочь Бернайс, она старалась собрать денег сколько могла, но при этом ввиду небольшой пенсии постоянно выручать дочь и зятя возможностей не имела.

Отца Билла Джорджа эта ситуация тоже тревожила. Но вместо денег Джордж предпочитал подбрасывать сыну советы. Однажды он предложил Биллу пустить в дом квартиранта, чтобы тот оплачивал ипотеку и коммунальные услуги. Сами они могли бы снять жилье подешевле, а через несколько лет, когда их финансовая ситуация улучшится, вернуться в свой дом, ничего не потеряв.

Однако Билл не желал принимать ни чужие деньги, ни чужие советы. Он был недоволен собой, но еще больше злился на систему.

Он злился, что налоги, которые он платит, растрачиваются на помощь бездельникам и всякие дурацкие программы. Он злился на нефтяные компании, манипулирующие ценами на горючее. Он злился на все те отчисления, которые приходилось делать в систему социального и медицинского обеспечения малоимущих. Ведь каждый знает, что самому ему благ этого обеспечения не видать, но все равно бездумно продолжает платить!

Все больше и больше Билл убеждался в том, что система настроена против него. И вот тут Джо, его коллега по работе, рассказал ему о возможности «аннулирования долгов».

По словам Джо, в интернете существует множество сайтов, которые говорят правду о банковской системе Америки. Эти сайты, как сказал Джо, легко найти, если ввести в поисковую строку слова «аннулирование долгов» или «аннулирование закладной».

Билл просидел в интернете несколько часов, постигая истину, которую он в глубине души и так знал. Американская банковская система – это сплошное надувательство. Деньги создаются буквально из воздуха.

На одном из таких сайтов Билл узнал, что по закладной платить вообще ничего не надо. Дело в том, что ипотека представляет собой не заем, а обмен. Билл передал банку долговую расписку, в которой обязался выплатить 100 тысяч долларов. Банк эту расписку депонировал в качестве актива. Таким образом, теперь банк должен Биллу 100 тысяч долларов, потому что в своей бухгалтерии трактует обещание Билла заплатить как действующий актив.

Билла очень взволновала эта информация, и он поспешил поделиться своей радостью с Бернайс, сказав, что им больше не нужно платить по закладной.

Бернайс пришла в замешательство. Как это? Ведь 100 тысяч долларов, которые они заимствовали у банка, были выплачены предыдущим владельцам недвижимости. Как банк мог уклониться от этого?

Дело в том, убеждал ее Билл, что в реальности никакого кредита не было. Их долговая расписка нужна была банку только затем, чтобы создать видимость долга и включить это в свою бухгалтерию. Но на самом деле настоящие деньги при этом не использовались. Это все было притворство.

Бернайс все никак не могла взять в толк. Даже если их долговое обязательство является только видимостью для каких-то бухгалтерских целей, они-то получили за это самый настоящий дом. В нем три спальни, две ванные комнаты и прекрасная кухня. Это никак не может быть иллюзией.

Билл начал нервничать. Он стал говорить, что платить проценты по вымышленным кредитам, кредитам, созданным из воздуха, – это грабеж и ростовщичество. Кредит, на который он подписался, не обеспечен ни золотом, ни серебром, ни чем-либо реальным. Все эти кредиты держатся только на бессмысленной и бесполезной вере людей в систему.

Бернайс он все еще не убедил. Если люди верят в систему, это само по себе приносит пользу. Если каждый соглашается вернуть сегодня то, что взял взаймы вчера, он сможет снова взять взаймы завтра. Разве это не хорошо для всех?

Бестолковость Бернайс вконец разозлила Билла, и он начал кричать, что вот так система и манипулирует сознанием людей, превращая их в рабов американских банков. Отчаявшись убедить жену, он вернулся на сайт и подписался на предлагаемую там программу аннулирования долгов. Когда он заплатит 1500 долларов, ему будет предоставлен персональный консультант, имеющий большой опыт в деле аннулирования долгов. Он покажет Биллу, как нужно составить и заполнить необходимые для аннулирования долгов документы.

По телефону консультант поздравил Билла с его решением и повторил историю о том, что никаких законных обязательств у Билла перед банком нет. Банк взял с него обещание заплатить 100 тысяч долларов и превратил это обещание в актив, за который банк должен был заплатить. Поскольку никакого реального кредита не было, а был только обмен между Биллом и банком, формы, которые Билл заполнит, аннулируют имевший место обмен и избавят его от этого фальшивого долга.

После первого пропущенного платежа по закладной поступил звонок из банка. Бернайс сказали, что платеж просрочен и нужно срочно заплатить. Она пробормотала какие-то извинения и сразу же сообщила обо всем Биллу.

Билл велел ей не беспокоиться. Процесс аннулирования долга, дескать, уже запущен.

Бернайс расплакалась. Что же он делает? Это с самого начала не имело никакого смысла, и вот сейчас они останутся без крыши над головой.

Билл повысил голос. Они не потеряют жилье. Как только поданные бумаги пройдут обработку, закладная будет аннулирована. Бесчестные банкиры останутся с носом.

Бернайс была в панике, ведь не может быть так, чтобы дом стоимостью в 100 тысяч долларов достался им задаром! Как же можно с помощью каких-то извращенных аргументов избавиться от обязательств, которые они добровольно приняли на себя два года назад? Она не хочет жить в этом доме, если он достался им обманным путем.

Билл стал кричать, что это их дом и он принадлежит им по праву, без всяких мошеннических долгов. После этого хлопнул дверью и уехал. Было уже поздно, а путь ему предстоял неблизкий.

Когда он вернулся, Бернайс готовилась к отъезду. Банк пригрозил конфискацией дома за неплатежи, а у нее не было своих денег, чтобы заплатить. Она сказала Биллу, чтобы он сам паковал свои вещи. Отныне они будут жить неизвестно где, но порознь.

Билл пришел в ярость. Он позвонил в компанию по аннулированию долгов и решительным тоном спросил, почему их долг до сих пор не аннулирован. Представитель компании, отвечавший по телефону, оказался весьма скользким типом. Долг, конечно же, аннулирован, поскольку он не существовал изначально.

Тогда почему, спросил Билл, у него отнимают дом? Ему спокойно ответили, что банковская система незаконно держит в своих руках всю судебную систему. Хотя долг в реальности не существует, банку под силу настоять на своих мошеннических требованиях посредством использования своего коррупционного влияния на судей и адвокатов.

Билла это не удовлетворило. Он заплатил 1500 долларов за аннулирование долга, и никакие отговорки ему не нужны.

Представитель компании продолжал настаивать, что фирма, которую он представляет, не в силах повлиять на судебную систему. Они только помогли Биллу подготовить все необходимые документы. Борьба с коррупцией судебной системы и незаконной конфискацией недвижимости выходит за рамки оказываемых ими услуг.

Билл потребовал свои 1500 долларов назад. Ему ответили, что это невозможно. Консультант помог ему заполнить два одностраничных документа и честно заработал свой гонорар.

Билл пришел в отчаяние. Из-за своего упрямства он остался без жены и вот-вот останется без дома. Он позвонил отцу и все ему рассказал.

Джордж постарался успокоить и приободрить сына, но не мог не сказать, что такой итог можно было предвидеть с самого начала.

Билл спросил почему.

Отец попросил его повторить название компании, а затем составить из входящих в название слов акроним. Получилось SCAM («мошенничество»).

Мораль сей истории такова: держитесь подальше от разного рода программ «аннулирования долгов» или «аннулирования закладных». Единственное, в чем они могут помочь вам, – это еще глубже зарыться в долговой яме, при этом не преминут нажиться на вас.

Банкротство

Само слово «банкротство» возбуждает в душе целый ворох негативных эмоций: стыд, унижение, страх… Если вам приходилось проходить через процедуру банкротства, вы такого врагу не пожелаете. Если же не случалось, вы, конечно, можете свысока судить о тех, кто безответственно относится к своим финансам. Правда, однако, заключается в том, что всякие непредвиденные повороты в жизни, такие как развод, судебный иск, возбужденный против вашего маленького бизнеса, или неожиданная болезнь, могут привести финансовую жизнь любого человека в хаотическое состояние, а закончится этот хаос в суде, на слушаниях по делу о банкротстве.

Согласно результатам исследования, которое проводила профессор права Гарвардского университета Элизабет Уоррен, иммунитетом от возможного банкротства не обладает никто. Банкротства случаются во всех слоях общества и на всех уровнях доходов. Уоррен отмечает: «Анализ данных показывает, что семьи, подавшие заявку на банкротство, представляют собой полный поперечный разрез американского среднего класса». Элизабет рисует такой портрет усредненного банкрота.

– Уровень образования чуть выше среднестатистического по стране.

– Домовладельцев и арендаторов жилья примерно поровну.

– Занятость отражает весь спектр американского рынка труда.

И добавляет следующее:

– Примерно 90 % банкротов можно отнести к среднему классу.

– Две трети банкротов незадолго до банкротства потеряли работу.

– Примерно у половины банкротов имеют место проблемы со здоровьем.

– Каждый пятый банкрот недавно пережил развод.

Более того, Уоррен утверждает, что проблемы с работой, проблемы со здоровьем и развод являются причинами 80 % случаев банкротства.

Страшнее всего, однако, следующая статистическая информация, выявленная Уоррен: из всех факторов, предсказывающих возможное банкротство женщины, самым действенным является наличие у нее детей.

Что происходит во время банкротства?

В настоящее время большинство людей, оказавшихся неплатежеспособными, проходят через процедуру, предусмотренную главой 7 Кодекса о банкротстве. Эту процедуру часто называют «прямым банкротством». По этой процедуре часть долгов или все долги списываются. За это у должника конфискуют имущество, кроме той собственности, которая не подлежит конфискации.

Процесс обычно занимает 2–3 месяца, и после его завершения человек может начать заново выстраивать свою финансовую жизнь. Хотя бывшим банкротам приходится платить за кредиты по более высоким ставкам и труднее восстановить кредитоспособность, начать все сначала все-таки может каждый.

Меньшая часть банкротов отдают предпочтение главе 13 Кодекса о банкротстве. Согласно процедуре, предусмотренной этой главой, должник соглашается погасить часть своих долгов в соответствии с назначенным судом планом под присмотром арбитражного управляющего. Главу 13 выбирают в тех случаях, когда должник искренне хочет приложить все усилия для погашения долгов, когда глава 7 для него закрыта или когда у должника есть имущество, которое он хотел бы сохранить, но по процедуре главы 7 непременно потеряет.

Как правило, должник не имеет возможности получать новые кредиты до тех пор, пока процедура банкротства не завершена, но есть и светлая сторона: у дел о банкротстве существует срок давности. Упоминание о банкротстве по статье 13 удаляется из вашего кредитного досье через 7 лет после подачи заявки на банкротство, а если банкротство было по статье 7, то это происходит через 10 лет.

Также необходимо знать о банкротстве следующее.

1. Когда начата процедура банкротства, инкассирующие агентства (занимающиеся взысканием долгов) приостанавливают свою деятельность и дают вам время разобраться со своими делами и долгами. Однако даже банкротство по главе 7 Кодекса о банкротстве не аннулирует все долги. Например, вы должны продолжать погашать студенческий заем, большинство задолженностей по налогам, а также по алиментам. Хотя процедура конфискации жилья за неплатежи может быть приостановлена, вам все равно придется возместить все просроченные платежи и продолжать платить по закладной, если вы хотите сохранить свой дом. Более подробные детали вам сообщит ваш адвокат.

2. Процедура банкротства стоит денег, и услуги адвоката, а также покрытие судебных издержек обойдутся вам в несколько тысяч долларов. Хотя некоторые компании берутся помочь вам советами, чтобы вы могли все сделать самостоятельно, все-таки своими силами одолеть этот очень сложный процесс будет весьма затруднительно.

3. Если за ваш долг кто-то поручился и вы подаете заявку на банкротство, а ваш поручитель нет, ему придется отвечать за весь долг.

Если вы полагаете, что банкротство неизбежно, то следует встретиться со своим адвокатом и обсудить все детали. Многие люди совершают дорогостоящие ошибки, которых можно было бы избежать, понимая суть дела. Один такой пример мы уже приводили: разбазарить на оплату текущих счетов средства пенсионного счета, а потом все равно обанкротиться. Если бы процедура банкротства была начата раньше, пенсионные накопления можно было бы уберечь от кредиторов.

Стресс и долги

Как свидетельствуют данные одного исследования, состояние почти половины людей, испытывающих проблемы с долгами, можно классифицировать как депрессивное. У 40 % симптомы депрессии достаточно серьезные. Для сравнения: в целом среди населения симптомы клинической депрессии наблюдаются у 9,5 %.

Это означает, что, если вы боретесь с долгами, вам, возможно, следует обратиться к психотерапевту, чтобы он помог справиться с депрессией, если таковая возникнет. Трудно решать сложные финансовые проблемы, когда и без них тошно, когда сама жизнь не в радость. Кроме того, как отмечалось в первой главе, существуют лекарства, помогающие подавлять непреодолимые позывы тратить деньги.

Дорогостоящая ошибка

Самую большую ошибку погрязшие в долгах люди совершают тогда, когда начинают тянуть время, откладывая важные решения на потом. Это синдром ослепленного фарами оленя, и кредитные консультанты и адвокаты, занимающиеся делами о банкротстве, наблюдают такое изо дня в день. Всем окружающим совершенно очевидно, что необходимо принять трудное решение, потому что других вариантов попросту не осталось, но сам должник этого в упор не видит и видеть не хочет.

Еще одна распространенная реакция – это то, что финансовый эксперт Стив Род называет магическим мышлением. Американцы в общем и целом – оптимистичный народ. Они покупают лотерейные билеты и тратят сегодня завтрашний доход. Но, когда речь идет об избавлении от долгов, излишний оптимизм может дорого обойтись.

В своей очень интересной книге «Ловушка двух доходов» («The Two Income Trap») Элизабет Уоррен пишет: «Самая большая опасность для семьи, переживающей финансовый кризис, – вовсе не сборщики долгов (хотя они способны истрепать много нервов). Самая большая опасность кроется в ложном оптимизме. Опрашивая людей, мы слышали снова и снова: “Мы думали, Марк вот-вот найдет работу… Мы не думали, что дедушка проявит такое упрямство”». Эти семьи знали, что дела у них очень плохи, но не реагировали с должной расторопностью, потому что надеялись, что кризис быстро минует».

Не позвольте долгам ввести вас в ступор. Вы знаете, какие варианты у вас есть. Безотлагательно принимайтесь за дело, старайтесь получить всю помощь, какую только возможно, чтобы потом тратить время и энергию исключительно на построение счастливого финансового будущего.