Победа над долгами

Съемная двухкомнатная квартира. Работающий телевизор и плач детей из соседней комнаты создавали дополнительный шумовой фон, но совсем не приглушали откровенный разговор супругов на повышенных тонах, который быстро превратился в обычную семейную ссору со взаимными упреками. И где-то посреди скандала она произнесла фразу, затронувшую его до глубины души, пронзив стрелой и оставив надолго свой след. Звучала она так: «…даже после твоей смерти наши дети в наследство от тебя получат только твои долги!»

Как думаете, много ли желающих оказаться по уши в долгах? Ответ очевиден.

Тем не менее самое печальное состоит в том, что никто из нас не застрахован от разного рода финансовых проблем и нищеты. Даже если вы сегодня успешны и богаты, у вас все равно не может быть 100 %-ной гарантии того, что подобная трагедия никогда не произойдет! Именно поэтому так актуальна русская поговорка «от сумы да от тюрьмы не зарекайся».

Иногда лучше знать заранее, из-за чего к людям приходят финансовые сложности и как не оказаться в такой ситуации. А тем, кто уже попал в глубокую долговую яму, – какие есть пути выхода из нее.

История № 1. Некогда успешный

Несколько лет назад в один из будних дней мне позвонил Сергей. По публикации в социальных сетях он узнал о моей командировке в Москве. Предложил увидеться и пообщаться за чашкой кофе. Меня удивило, что именно он инициировал встречу (чуть позже вы узнаете, почему я так поразился), но я, не показав виду, согласился. Сергей – мой давний друг детства, с которым мы вместе делали первые шаги в бизнесе. Например, в начале 2000-х годов, на старте мобильной телефонизации в России, мы, будучи студентами, занимались перепродажей дефицитных в то время мобильных аппаратов Nokia. Особенно хорошо уходила модель 3310, если кто-то ее помнит. Со временем Сергей оставил учебу в институте и полностью погрузился в предпринимательство, хотя уже в другой сфере. Ему это удавалось настолько хорошо, что вскоре он стал явно выделяться среди нас по своему материальному положению. У него появилось несколько процветающих бизнесов, он строил большой дом, часто путешествовал, владел роскошными автомобилями. У него была любящая семья: жена, которая полностью поддерживала его, и двое детей.

При этом он не хотел останавливаться на достигнутом в своей коммерческой деятельности, так как мечтал создать десяток успешных компаний, чем поделился со мной на нашей предыдущей встрече. Именно поэтому он с семьей переехал в Москву и полностью сосредоточился на делах с целью максимально заработать.

Постепенно наше общение с ним стало крайне редким. Поэтому, когда он неожиданно позвонил и предложил встретиться, я очень удивился. Судя по социальным сетям, у него все шло прекрасно, а его старые друзья из прошлого, видимо, остались позади. Я также поражался тому, как парень из глубинки так быстро смог оказаться в кругу знаменитых личностей. Он размещал десятки фотографий (селфи) с успешными гуру и известными предпринимателями.

Вернемся к нашей встрече в кафе. С первого взгляда я заметил его слегка неопрятный внешний вид. В глазах не было прежней уверенности. Мне показалось, что он потерян, причем глобально. Я сразу понял: наша беседа будет непростой, но не подал виду, широко улыбнулся и обнял его.

Не помню, с чего мы начали разговор, но он плавно перетек к тому, чем Сергей хотел со мной поделиться. Я даже вначале не понимал, почему именно со мной, ведь мы в какой-то момент потеряли ту дружескую нить, которая связывала нас раньше. Но потом до меня дошло, что ему просто больше не с кем разделить свои душевные переживания. Думаю, вы уже догадываетесь, к чему я веду? Позвольте продолжить рассказ.

Как оказалось, вся эта успешность была лишь видимостью. Она, словно песочный замок, начала разрушаться почти год назад, и в данный момент от нее не осталось и следа. Сергей рассказал свою трагическую историю: его дела пошли не так, как задумывалось, и задолженность по кредитам словно снежный ком неумолимо стала нарастать. Произошла череда неудач, а бизнес, который когда-то был источником его гордости и больших доходов, превратился в убыточный.

В итоге у моего приятеля:

• Остались долги по кредитам перед банками со штрафами и неустойками.

• Все кредитные карты, в том числе с овердрафтом,[1] были заблокированы.

• Появилась крупная задолженность перед налоговой инспекцией.

• Произошел развод с женой, которая устала от его проблем и отчаяния. В Москве она себя так и не нашла, поэтому уехала с детьми обратно в регион.

• Образовалась просроченная дебиторская задолженность перед контрагентами и партнерами, которые давали его ИП товары в рассрочку.

• Остались личные долги перед некоторыми физическими лицами.

• Проданы все активы, в том числе и дорогой автомобиль, чтобы закрыть часть долгов.

• Из имущества осталась только съемная квартира в Москве, и через пару недель заканчивался срок ее аренды.

• Висела постоянная угроза неприятных встреч и общения с кредиторами и коллекторами. Судебные приставы тоже открыли исполнительное производство по взысканию долгов с него.

• Пропал сон, покой, уверенность в завтрашнем дне. Вместо них появились проблемы со здоровьем и ощущение полной безысходности, а также страх и желание скрыться от всего где-нибудь далеко.

Хочу заметить, что на тот момент больше всего Сергея беспокоила не задолженность перед банками и налоговой, не продажа люксового авто и даже не развод с женой. Сильнее всего он переживал из-за долгов перед людьми, которых он знал лично. В частности, перед деловыми партнерами и контрагентами, с кем он поддерживал многолетние взаимоотношения. Ведь они давно работали с Сергеем, доверяли ему и уважали. Он до последнего боялся их подвести и разочаровать. Это могло нанести удар по его имени и уничтожить репутацию порядочного предпринимателя, которую он выстраивал не один год.

В общем, итогами встречи я был потрясен. Много лет его социальные сети внушали окружающим только одну мысль: Сергей – счастливый предприниматель, он поймал свой «успешный успех».

На мое удивление, Сергей в подробностях рассказал, как оказался в такой тяжелой ситуации, но просить ему финансово помочь не стал. Да и при всем желании в таких размерах я не смог бы этого сделать. Тем не менее под конец нашего разговора ему морально стало легче, видимо, потому что много месяцев он все переживания держал в себе, ни с кем не делился, пытаясь убедить себя, что самостоятельно со всем справится. Ведь раньше всегда справлялся.

Я глубоко проникся его ситуацией и не выпускал ее из головы несколько дней. Именно в тот момент я решил сделать все возможное для того, чтобы найти хоть какой-то разумный способ помочь другу достойно выйти из тяжелой долговой ситуации.

История моего приятеля может показаться вам нетипичным случаем, но она иллюстрирует, что даже успешные люди способны легко попасть в ловушку финансовых долгов.

Именно разговор с Сергеем стал поворотным моментом, который в конечном итоге существенно изменил не только его жизнь, но и мою. Ведь я поставил перед собой задачу найти любые возможные решения для преодоления проблемы непосильных долгов.

Тщательно изучив все давно существующие и недавно появившиеся на тот момент законные способы избавления от долгов, кредитов и займов, разобравшись в них, я убедился, что выход есть. Он был единственно возможным и правильным, а главное – с минимальными последствиями для должников.

Несмотря на работу в то время в совершенно другой сфере, я принял решение основать федеральную юридическую компанию «Да! Банкрот». Ее основная цель заключалась в том, чтобы помогать людям, которые оказались в крайне тяжелой финансовой ситуации, законно и навсегда освободиться от своих долгов.

Спустя несколько месяцев – с нашей юридической помощью и моей дружеской поддержкой – Сергей освободился от всех долговых обязательств и начал новую счастливую жизнь с чистого листа. Он сменил сферу деятельности, перестал гнаться за максимальной прибылью, рискуя всем, и выбрал более творческую профессию, решив раскрыть в себе новые таланты.

За годы успешной работы мы с командой юристов слышали тысячи разных жизненных историй. К нам приходили опустившие руки люди, – застрявшие в тяжелом безденежье, находившиеся в полном отчаянии, а кто-то даже со свежими следами на шее от веревочной петли. Да, было и такое. Их ситуации настолько разные, что понять некоторых, казалось, было сложно. Однако, когда мы проводим предварительный анализ, принимаем решение и берем их под нашу защиту, то делаем все возможное, чтобы законно и безвозвратно освободить людей от рабства долгов. Стараемся вернуть им позитивный настрой и веру в счастливое будущее.

Единственное обязательное условие для людей, обращающихся к нам, – предельная искренность и честность. Здесь мы можем провести параллель с лечением в медицинской клинике. Когда пациент идет к врачу, нет смысла скрывать, недоговаривать или искажать информацию, потому что это нанесет вред здоровью. Точно так же и здесь: для тех, кто обратился за помощью в юридическую компанию, главной целью должно быть финансовое выздоровление. Многие клиенты называют нас финансовыми врачами. Мы ставим правильный диагноз и затем – как юридически, так и морально – помогаем излечиться от тяжелого недуга в виде непосильных долгов.

В процессе работы никто из нашей команды не допускает даже мысли о том, чтобы осуждать людей за то, каким образом и на что были потрачены заемные деньги. Мы предоставляем не только профессиональную помощь и гарантированный результат, но и высокий сервис и, конечно, конфиденциальность. Поэтому все имена героев реальных историй в этой книге были изменены.

В следующих главах вы ознакомитесь с самыми распространенными случаями, из-за которых большинство людей погрузилось в пучину долгов. Узнаете, из-за чего начинались их финансовые проблемы. Какие человеческие пороки, привычки или просто случайности в большинстве случаев оказываются критичными и загоняют людей в кредитную кабалу, из которой зачастую самостоятельно они уже выбраться не в состоянии.

Рекомендации этой главы:

• Не отчаивайтесь и держите позитивный настрой. Даже в самых безнадежных ситуациях есть возможность для изменений и улучшений. Укрепляйте веру в себя и свои способности. Относитесь к себе с пониманием и состраданием. Избегайте самокритики и негативных суждений. Заменяйте их позитивными утверждениями и вдохновляющими мыслями.

• Учитесь на своих ошибках и становитесь лучше. Промахи и неудачи являются частью жизни. Используйте их в качестве возможностей для получения опыта и развития. Попробуйте изменить образ мышления и проанализировать свои действия в прошлом. Примите необходимые меры и не совершайте тех же ошибок. Помните, что положительные перемены начинаются с малых шагов. Читайте вдохновляющие книги, осваивайте новые навыки, занимайтесь спортом или медитацией. Найдите свою страсть, интересы и цели, чтобы создать мотивацию для перемен. Направьте собственную энергию на достижение этих целей.

• Найдите поддержку. Не бойтесь обратиться за помощью к друзьям, семье или профессионалам. Разделите с кем-то свои трудности и проблемы. Люди могут предложить вам помощь, советы и новые возможности. Иногда просто разговор с кем-то, кто вас понимает, может показать вам ситуацию в иной перспективе. Поддержка окружающих, а особенно тех, кто верит в то, что у вас все получится, очень важна в трудные времена.

• Ищите новые возможности. Иногда финансовые или моральные трудности могут распахнуть двери к новым возможностям. Будьте открыты, исследуйте различные пути выхода из сложившейся ситуации. Не бойтесь пробовать те способы борьбы с долгами, которые помогли уже тысячам других людей, когда-то находившимся в ситуации, похожей на вашу.

Далее мы рассмотрим причины, по которым многие россияне оказываются в кредитной тюрьме и потом не могут освободиться из нее сами.

Есть люди, готовые потратить деньги на любую понравившуюся им вещь и часто совершают бессмысленные импульсивные покупки. Вы думаете, это относится только к тем, у кого денег куры не клюют? Вряд ли я удивлю вас, сообщив, что это не про них. Наш опыт подтверждает: многие совершают регулярные траты на заемные деньги, ни в чем себе не отказывая. В итоге эта пагубная страсть приводит к быстро растущим долгам, плавно и незаметно погружающим людей в долговую яму, из которой они самостоятельно выбраться не могут.

Приведу один из многочисленных реальных случаев из нашей практики.

История № 2. Не могла удержаться, или Привычка покупать

Валентина Ивановна имела среднее медицинское образование и работала медсестрой в государственной поликлинике. Жила одна. Была у нее некая слабость, которая в итоге превратилась в зависимость и загнала ее в долговую кабалу. Каждые выходные Валентина Ивановна придумывала себе повод для того, чтобы сходить за покупками в ближайший торговый центр. Покупала там одежду, товары для дома и рукоделия, посуду, недорогую электронику, различные изделия из текстиля и много чего еще. Несмотря на то что у Валентины Ивановны в квартире было достаточно всего «полезного», из магазинов она никогда не уходила без покупок. И это были совсем не предметы первой необходимости, но она не могла отказаться от того, чтобы не положить в тележку новую «полезную вещицу».

При каждой трате она чувствовала легкий прилив энергии и радости. К сожалению, этот эффект очень быстро проходил. Оказавшись дома и распаковав приобретения, она, как правило, уже чувствовала опустошение. Но наступал новый день, и вновь эту пустоту она стремилась заполнить маленьким недолговечным счастьем от новой покупки. Для оправдания себя у нее были заготовлены две народные мудрости: «Женщине для счастья нужна всего одна вещь, но каждый день новая» и «Шопинг – это лекарство, а на здоровье нельзя экономить». Вторую мудрость она повторяла с важностью, как медицинский работник.

Как вы понимаете, подавляющее большинство покупок она совершила за счет заемных средств. В день обращения к нам за помощью Валентина Ивановна имела более пяти полностью опустошенных кредитных карт различных банков, а также где-то с десяток непогашенных микрозаймов. Общая сумма долгов Валентины Ивановны составляла около 1 100 000 рублей.

Да, эта история не про траты на модные вещи, роскошные ювелирные изделия или изысканные рестораны. Однако мы видим, как обычная одинокая женщина, работающая медсестрой и имеющая средний достаток, не скупясь расходовала значительные средства на то, что ей хотелось. В итоге наша героиня увязла в трясине зависимости от излишних трат на саму себя. И пока кредитные возможности позволяли ей это делать, она не задумывалась о вероятных сложных последствиях, – жила на широкую ногу и одним днем.

Анекдот в тему:

«Трудно удержаться от траты денег на роскошь, когда ты входишь в сотню богатейших людей подъезда».

На первый взгляд, может показаться, что история нашей героини – нетипичный пример. Однако не буду скрывать: людей с подобными проблемами в нашей работе мы встречаем много. Имея легкий доступ к кредитным картам, рассрочкам и быстро-займам, немногие обладают силой воли и финансовой дисциплиной, чтобы не воспользоваться предоставленными им возможностями потратить заемные деньги на себя любимого. При этом люди часто теряют бдительность и чувство меры.

Не секрет, что в последнее время множество россиян стали активно совершать покупки онлайн. Удобная возможность приобретать любые товары и услуги с помощью телефона и интернета привела к тому, что теперь онлайн-покупки носят массовый характер. Одним из доказательств этого является чрезвычайно быстрое развитие в России маркетплейсов[2], таких как «Озон», «Вайлдберриз», «Яндекс Маркет», «СберМегаМаркет» и другие. Конечно, они на своих платформах внедряют технологии и инструменты, стимулирующие совершать покупок как можно больше, в том числе используя рассрочку и кредит.

Мотивация многих людей часто покупать вещи, которые им не понадобятся, понятна. Им просто хочется порадовать себя приятной новинкой, немного разнообразить серые будни. В основе этих порывов лежит желание кратковременной эйфории и счастья. Но при этом, если самостоятельно попытаться проанализировать причины трат на ненужные вещи, у большинства проскальзывает негативный внутренний отклик. Они не могут понять, почему так поступают, но при этом всегда пытаются приводить различные аргументы в свою защиту. К примеру, такие: «У меня все под контролем» или «Это никому не вредит». Кто-то, защищая свои привычки и не желая от них отказываться, часто находит удобное для себя оправдание, используя и такие достаточно распространенные фразы: «Один раз живем» или «Если хочется, то можно».

Следует также добавить, что многие ритейлеры[3] и их хорошо обученные продавцы делают все возможное для выполнения планов продаж. Они используют заготовленные хитроумные уловки маркетологов, отсылки на модные тренды, прельщающие рекламные лозунги, яркие красочные упаковки, броские и креативные названия, акции, скидки, интересные выкладки товаров на полках и в интернет-магазинах. Да просто кучу всего, чтобы заманить нас в свои сети и продать поскорее и побольше. Чаще других попадаются люди неискушенные и одинокие либо те, кто просто не может удержаться от очередной заманчивой покупки.

Самое удивительное, что под прессом профессионального воздействия маркетологов импульсивные покупки по большей части совершаются бедными людьми, у которых, как правило, нет лишних денег. Но эти люди не могут устоять перед соблазном порадовать себя какой-нибудь приятной мелочью, которая им очень скоро станет не нужна.

В таких случаях я часто привожу в пример детей. Мы все знаем, как быстро чада теряют интерес к новой игрушке и уже на следующий день просят купить другую. Свои собственные дети – это особый случай, им так трудно в чем-то отказать, а просить они умеют достаточно профессионально. Недавно мы дома с детьми наводили порядок в их королевстве, и мне стало страшно даже считать, сколько денег затрачено на их детские шалости. Кучи различных спиннеров, поп-итов, более габаритные гаджеты, в которые они играли всего один-два раза. Единственное мое утешение было в том, что все эти игрушки куплены не на последние сбережения и тем более не в кредит.

Так вот, хочу сказать, что подобно детям ведут себя многие взрослые – после покупки быстро забывают и теряют всякий интерес к своим игрушкам.

Поэтому очень важно осознавать, что эффект от импульсивных подарков самому себе действует очень недолго.

Может быть, далеко не все осознают масштаб проблемы, но чрезмерные траты – это как вредные привычки (алкоголь или курение). Например, если употреблять спиртное регулярно, то уже вскоре появляется зависимость, а затем, как правило, это переходит в определенную стадию алкоголизма.

Привычка постоянно совершать покупки в итоге не приносит людям столько счастья, сколько может принести страданий.

Некоторые, наверное, знают: такое расстройство у людей называется ониоманией[4] или более известным в народе словом «шопоголизм». И несмотря на то что это достаточно распространенная проблема во всем мире, официально такой болезни не существует. Большинство специалистов считают ониоманию чем-то вроде модной тенденции и просто относят ее к признакам слабохарактерности человека. Например, как если мы не можем преодолеть свою тягу к сладкому.

Часто в эту группу попадают люди, регулярно испытывающие стресс, страх и уныние. Также к преобладающим причинам ониомании относятся недостаток внимания и ощущение одиночества, которые, в свою очередь, возникают под влиянием заниженной самооценки. Ведь человек, являясь социальным существом, постоянно нуждается в эмоциональном общении. Для него важно, чтобы его выслушали, поддержали и помогли справиться с трудностями. Именно это, как ничто другое, способствует избавлению от унылых мыслей и придает уверенность в себе.

Какое-то время назад на одном из кабельных каналов я увидел передачу[5], где люди с синдромом Золушки помогали расчищать захламленные ненужными вещами дома людям с синдромом Плюшкина. Мне так понравился этот проект, что мы всей семьей затем посмотрели несколько серий. После чего я сделал три вывода, которыми с вами и поделюсь:

• Большая часть главных героев – явно с ониоманией. Они не могли остановиться и в итоге захламляли свои дома так, что невозможно было пройти из одной комнаты в другую.

• Как правило, это были одинокие люди, которые покупали вещи за счет кредитных средств.

• В силу того, что много лет они не могли справиться с проблемой сами, им помогали те, кто в силу своих иных расстройств, в частности ОКР[6], производили в их жилище генеральную уборку не хуже профессиональных клининговых агентств.

Очевидно, что импульсные расточительные покупки без меры, особенно в кредит, в итоге отравляют жизнь, и единственно верный путь – отказаться от этого неразумного потребления.

В нашей работе по освобождению людей от тяжелого долгового бремени встречается много интересных и разнообразных жизненных ситуаций. Например, нередки случаи, когда люди совершают расточительные и крупные траты, взваливая на свои плечи непосильную ношу в виде длительных долговых обязательств. Они покупают не только вещи, но и нематериальные блага. Важно отметить, что делают они это не из желания удивить и похвастаться чем-то перед окружающими (это мы рассмотрим в главе «Понты дороже»), а именно для себя любимых.

К таким крупным нематериальным тратам за счет кредитных средств относятся, например, следующие:

• Свадьба в кредит. Молодые семьи часто так начинают свою совместную жизнь. За единственный веселый торжественный день они потом подолгу выплачивают сумму с процентами. Особенно умиляет то, что ежегодная статистика по бракоразводным процессам в России показывает величину более 70 %[7]. В тех парах, которые попали в эту печальную статистику и развелись, часто долговое бремя несет только один из них – тот, на кого и был оформлен кредит до брака. Не сочтите это сексизмом, но в большинстве случаев эти страдальцы – мужчины.

• Кредит на отдых. Чаще всего это дорогостоящие путевки в теплые страны. Даже неделя путешествия заграницу обходится недешево, а тем, кто берет на это кредиты и займы, приходится потом расплачиваться достаточно долго.

• Отличительные особенности вышеуказанных поступков – отсутствие острой необходимости в этих тратах и, как правило, непреодолимое желание жить на широкую ногу.

Если подобного рода проблема касается и вас, но вы считаете, что масштабы ее не катастрофические, вам будет полезно знать, как это минимизировать или полностью обрести свободу.

Вот несколько рекомендаций этой главы, которые уже многим помогли:

• Осознать проблему. Если вы признаете наличие зависимости от лишних импульсивных покупок, то считайте, что вы уже наполовину победили свою проблему.

Как сказал Д. Ларсон: «Ошибаться свойственно человеку; а признаваться в ошибках – только сверхчеловеку».

• Делать паузы. Когда вы видите слишком выгодное и заманчивое предложение, от которого тяжело отказаться, – в этот момент задумайтесь, не пытаются ли вами управлять и поймать на крючок. Перед покупкой нужно взять паузу, взвесить все за и против, а еще лучше переспать ночь с мыслью «действительно ли мне так нужна эта вещь?». Если к утру вы не отказались от этой идеи, то я бы порекомендовал вам переспать с этой мыслью еще раз.:))

• Заменить. Один из хороших способов – найти себе новое увлечение или придумать хобби, заменить одну радость на другую. Вспомните, что вам нравилось делать раньше, или подумайте, чем бы еще вы могли себя увлечь, чтобы получать удовольствие и положительные эмоции.

• Минимализм. Часто помогает фраза, которую я мысленно произношу перед совершением покупки: «Лишняя вещь – лишняя забота». Ее давно используют японцы, считая, что, уменьшив количество собственного имущества, можно вернуть себе то время, которое крадет у нас обладание вещами.

• Список покупок. Перед походом в торговый центр или покупками в интернет-магазинах заранее составьте список и строго ему следуйте.

• Помощь специалиста. Если самостоятельно вы не смогли справиться с зависимостью, попробуйте обратиться за консультацией к хорошему психологу, который сможет вам помочь.