Почему меня не учили этому в школе. 99 принципов управления личными деньгами, по которым нужно жить

Если вы не вбили себе это в голову в предыдущем принципе, я повторно подчеркну это здесь. Однако это обратная сторона предыдущего принципа. Предыдущий принцип указывает на проблемы, связанные с тем, что люди находят и обращаются к вам со схемами "быстрого обогащения". Этот принцип касается того, что вы ищете финансовый хоумран.

Проще говоря, хоумран встречается редко, но зато регулярно встречаются синглы и парные игры. В конечном итоге они дают больше "пробежек" и побед.

Один из примеров - способ приобретения акций. Человек, который ищет финансовый успех, вложит все свои деньги в недавно выпущенную интернет-акцию, которая выглядит как следующий Google. Человек, ищущий одиночку, может вложить 1 процент своего портфеля акций в недавно выпущенную акцию, а остальные - в диверсифицированный портфель акций.

Другой крайний пример - человек, который берет свои еженедельные сбережения и покупает лотерейные билеты, вместо того чтобы направить их на будущие инвестиции. Он может оказаться одним из ста миллионов, кому удастся сорвать финансовый куш. Однако, по всей вероятности, в итоге он останется ни с чем. Если бы он вложил эти деньги, то смог бы выйти на пенсию раньше, имея значительные сбережения.

Большинство миллионеров стали миллионерами благодаря одиночным и двойным ударам. Хотя вы часто читаете о тех, кто совершил финансовый хоум-ран, такие люди - большая редкость. Придерживайтесь разумных, долгосрочных и менее рискованных инвестиций.

Принцип 54. НЕ ВКЛАДЫВАЙТЕ ДЕНЬГИ ТОЛЬКО В НЕСКОЛЬКО АКЦИЙ (ИЛИ ИНВЕСТИЦИЙ)

Хотя я, конечно, не настолько опытен, чтобы рекомендовать, какие акции вам следует приобрести, я посоветую вам диверсифицировать свой портфель акций (и инвестиций). Диверсификация - это покупка нескольких различных инвестиций, чтобы снизить инвестиционный риск.

Я понял это, наблюдая за тем, как несколько человек совершили ошибку, вложив все свои деньги всего в три акции. За пять лет их инвестиции выросли с нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов. К сожалению, на шестой год одна из компаний обанкротилась, а две другие стоили значительно меньше, чем первоначальные инвестиции.

Таким образом, эти люди превратились из мультимиллионеров в нищих всего за двенадцать месяцев. Если бы они вложили свои деньги в несколько инвестиций, то все было бы в порядке.

Поверьте, это не аномалия. Это происходит постоянно. Инвесторы увлекаются какой-нибудь акцией (или облигацией, или недвижимостью) и вкладывают в нее все свои деньги. Однако это редко бывает успешной инвестиционной стратегией.

Поэтому не стоит складывать все яйца в одну корзину. Подробнее об этом вы узнаете из следующих принципов инвестирования.

Принцип 55. НЕ ИГРАЙТЕ НА ФОНДОВОМ РЫНКЕ ПО НАИТИЮ И НЕ ВКЛАДЫВАЙТЕ ДЕНЬГИ В СОВЕТ ДРУГА "НЕ ПРОМАХНУТЬСЯ".

Если этого еще не произошло, наступит день, когда друг посоветует вам купить горячую акцию, которую нельзя пропустить. Сделайте себе большое одолжение и забудьте о том, что вы когда-либо получали совет от своего друга. Из двадцати или около того акций, о которых мне рассказывали друзья, только две оказались достаточно успешными.

Бывают дни, когда у вас возникает предчувствие относительно акций. У вас есть предчувствие, что акции пойдут в гору. Если вы не изучили компанию и не понимаете риск/возможности, связанные с инвестициями, не "играйте по наитию".

Я уверен, что вы слышали истории о людях, которые добились успеха в обоих вышеупомянутых сценариях. Только помните, что таких людей меньшинство. Если вы чувствуете необходимость, инвестируйте минимальную сумму (менее полупроцента от всех ваших сбережений) в акции, которые вам кажутся удачными или которые "нельзя пропустить". Пожалуйста, не вкладывайте большую часть своих сбережений.

Принцип 56. ПРОСТОЕ УПРАВЛЕНИЕ ИНВЕСТИЦИЯМИ В МОЛОДОМ ВОЗРАСТЕ: ПРИОБРЕТИТЕ ТРИ ИЛИ ЧЕТЫРЕ ПАЕВЫХ ИНВЕСТИЦИОННЫХ ФОНДА

Большая оговорка: Я не являюсь консультантом по инвестициям. Самое большое препятствие для инвестирования, из-за которого люди годами откладывают инвестирование, - это то, что оно сложное и они не знают, куда вкладывать свои деньги.

Поэтому мой совет начинающим - максимально упростить процесс. В противном случае, я знаю, вы будете ждать годами и упустите возможность приумножить свои деньги.

Итак, вот краткий урок по биржевым взаимным фондам:

▪ Определение - инвестиционный инструмент, управляемый финансовым специалистом. Взаимный фонд позволяет вам инвестировать в ряд акций, управляемых этим профессионалом, вместо того чтобы покупать каждую акцию в отдельности. Это называется диверсификацией.

▪ Сборы - все паевые инвестиционные фонды взимают сборы. Некоторые из них взимают дополнительную плату за продажу. Подробнее о комиссионных за продажу я расскажу в следующем принципе.

▪ Индексные взаимные фонды - эти фонды ориентированы на воспроизведение показателей конкретного финансового рынка или определенной категории акций (например, акций крупных компаний). Поскольку они не требуют активного управления, с них взимается меньшая комиссия.

▪ Типы паевых инвестиционных фондов - вы можете инвестировать в различные категории паевых инвестиционных фондов, включая крупные компании (large cap), средние компании (mid-cap) и мелкие компании (small-cap). Категории также включают множество специфических областей, в том числе международные, страновые (например, Китай), технологические и медицинские.

▪ Фонды роста и фонды стоимости - фонды роста состоят из компаний в быстрорастущих отраслях, которые, как ожидается, будут иметь высокий рост прибыли в будущем. Фонды стоимости - это те, которые торгуются с дисконтом по отношению к их ожидаемой будущей стоимости, поскольку они относятся к депрессивным отраслям.

Когда я начинал, я вложил в общей сложности 4 000 долларов в четыре различных паевых инвестиционных фонда (фонды с низкой комиссией и без комиссии за продажу):

1.Стоимость крупной компании ($1,000)

2.Рост компании средней капитализации ($1,000)

3.Рост небольшой компании ($1,000)

4.Международный рост ($1,000)

Отталкиваясь от этого базового начала, я наращивал свой портфель акций. За двадцать пять лет я не сильно отклонялся от этого направления. Я просто добавлял различные категории и наращивал свой портфель на их основе. Что еще важно, я всегда сохранял свои инвестиции очень простыми и понятными для меня. Надеюсь, что и для вас я сделал то же самое.

Пожалуйста, не делайте так, как я. Просто воспользуйтесь полученными знаниями и разработайте простой подход, который облегчит вам инвестирование. Еще раз напомню, что я не являюсь консультантом по инвестициям. Я просто хочу, чтобы вы инвестировали и делали это в раннем возрасте.

Принцип 57. ВСЕГДА ПОКУПАЙТЕ ПАЕВЫЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ФОНДЫ БЕЗ НАГРУЗКИ, А НЕ С НАГРУЗКОЙ

Из предыдущего принципа вы знаете, что все взаимные фонды имеют комиссионные сборы (они зависят от фонда). Однако не все ПИФы имеют комиссию за продажу.

Беззагрузочные взаимные фонды - это те, которые не взимают комиссию за продажу. ПИФы с нагрузкой включают комиссию за продажу (от 1 до 7 процентов). Некоторые фонды взимают эту плату, поскольку считают, что их управляющие фондами более эффективны, чем другие, в составлении лучшего портфеля взаимных фондов.

Практически все, что я видел за последние двадцать пять лет, доказывает, что вы не получаете дополнительных инвестиционных результатов, если платите комиссию за продажу. На самом деле, большинство беззагрузочных взаимных фондов показали более высокие результаты, чем их загруженные аналоги.

Поэтому мой непрофессиональный совет - берегите свои деньги и не платите комиссионные за продажу паевых инвестиционных фондов. Максимизируйте свои инвестиции, позволяя всем вашим деньгам работать на вас.

Принцип 58. ИНВЕСТИРУЙТЕ В СВОЙ 401

K

- ПО КРАЙНЕЙ МЕРЕ, ДО УРОВНЯ, СООТВЕТСТВУЮЩЕГО ТРЕБОВАНИЯМ КОМПАНИИ

Я не совсем понимал это, когда только начинал работать. Однако это довольно простой принцип (если вам его объяснят). Во многих компаниях есть инвестиционный план 401K, в который вы можете вкладывать деньги.

401K состоит из различных инвестиционных инструментов, в которые вы можете инвестировать. Они существуют отдельно и отличаются от акций вашей компании. Вероятно, 401K также предоставляет возможность инвестировать в акции компании.

Существенным преимуществом планов 401K является то, что вы вкладываете в них деньги до уплаты налогов. Другими словами, вам не нужно платить налоги с тех долларов, которые поступают в эти планы (непосредственно из вашей зарплаты). Однако вы должны использовать только те доллары, которые не понадобятся вам до выхода на пенсию (за снятие средств до достижения шестидесяти пяти лет предусмотрен существенный штраф). Это еще одно средство принудительной экономии.

Еще одно существенное преимущество планов 401K заключается в том, что компании часто компенсируют от 1 до 5 процентов вашей зарплаты. На каждый доллар, который вы вкладываете в план 401K, ваша компания также вкладывает доллар (иногда компания компенсирует 50 центов или 25 центов на доллар). За последние пару лет экономика заставила некоторые компании сократить эту льготу. Тем не менее, многие компании продолжают предлагать свою компенсацию.

Пример поможет вам лучше понять это. Допустим, вы решили инвестировать 5200 долларов в год в 401K своей компании. Таким образом, компания будет автоматически брать 100 долларов (до уплаты налогов) из вашей зарплаты каждую неделю и вкладывать их в выбранные вами варианты инвестиций.

Допустим, ваша зарплата до вычета налогов составляет 65 000 долларов в год. Если компания компенсирует первые 4 процента от вашей зарплаты в 65 000 долларов, то это добавит 2600 долларов в год к вашим инвестициям в 401K (бесплатно). Это довольно существенно, особенно если вы будете делать это на протяжении долгого времени. Теперь давайте посмотрим, сколько средств инвестируется ежегодно:

▪ Ваши инвестиции в 401К = $5 200/год

▪ Компенсация компании = 2 600 долл. в год (65 000 долл. x 4 %)

▪ Общая сумма инвестиций в 401К = 7 800 долл. в год (5 200 долл. + 2 600 долл.)

Я не хочу запутывать вас математическими выкладками. Проще говоря, вы получаете 50 процентов (2600 долларов) еще до того, как начнете инвестировать свои деньги. Если бы у меня была возможность, я бы делал это при каждом удобном случае. Однако многие люди обходят эту компанию стороной.

Поэтому заставляйте себя экономить, пользуясь льготой 401K вашей компании, и делайте взносы в размере, не превышающем установленный компанией размер. Этот принцип должен со временем принести вам значительные деньги.

Принцип 59. НЕ ВКЛАДЫВАЙТЕ ДЕНЬГИ В СЕМЬЮ И ДРУЗЕЙ (И НЕ ОДАЛЖИВАЙТЕ ИМ ДЕНЬГИ)

Верный способ потерять семью и друзей - вложить в них свои деньги. Я не утверждаю, что все эти сделки оборачиваются плохо, но некоторые из них - да. Чаще всего это происходит не из-за каких-то нечестных действий. Просто так получается.

Если вы начнете свою взрослую жизнь с этой философии (и донесете ее до друзей и семьи), то вам будет легче следовать ей на протяжении всей взрослой жизни. Более того, благодаря тому, что вы об этом узнали, люди будут стесняться обращаться к вам по денежным вопросам.

Те, кто обижается на вас за то, что вы так распоряжаетесь своими финансами, в первую очередь не были вашими друзьями. Помните об этом, и тогда вам будет проще отклонять их денежные просьбы.

Если вы решили одолжить деньги родственнику, то смотрите на это так, как будто вы их отдаете. Вы должны рассчитывать на то, что ничего не получите взамен. Однако убедитесь, что вы оформили условия займа в письменном виде. Если родственник отмахнется от этого (или заставит вас чувствовать себя неловко, требуя письменного соглашения), бегите в другую сторону. Если же заем будет возвращен, рассматривайте это как бонус. Конечно, я не предлагаю вам не давать кредит/подарок ближайшим родственникам (например, вашему ребенку или родителю). Очень важно помогать нуждающимся членам семьи. Просто поймите, что это подарок, а не кредит (как бы вы его ни называли). Опять же, следует ожидать, что вы не получите за это денег. Таким образом, вы будете приятно удивлены, если заем будет возвращен.

Жилищный урок

Принцип 60. АРЕНДА - СНИМАЙТЕ, НЕ ПОКУПАЙТЕ (ПОКА НЕ УСТРОИТЕСЬ)

Это противоречит всему, что вы когда-либо слышали, так почему же я говорю это? Потому что это абсолютно логично.

Молодым людям говорят, что они зря тратят деньги на аренду жилья, в то время как им следовало бы накапливать собственный капитал. И, конечно же, они получают налоговый вычет за проценты и налоги на недвижимость, которые они платят за свой дом.

Насколько я знаю, проценты и налоги на недвижимость - это расходы. Вам, молодому человеку, начинающему трудовую деятельность, нет смысла нести непосильные расходы, чтобы потом вычесть небольшую часть этих расходов из подоходного налога. Подождите, пока это не будет иметь для вас финансового смысла.

Кроме того, покупка и продажа жилья сопряжена со значительными транзакционными издержками, и не забывайте о значительных расходах на обслуживание и ремонт, необходимых для надлежащего содержания вашего дома.

С практической точки зрения покупка дома в двадцатилетнем возрасте имеет смысл только в том случае, если в вашей жизни есть стабильность. Если вы женаты, уверены в долгосрочных перспективах своей работы и не планируете переезжать в ближайшие несколько лет, то вам стоит задуматься о покупке дома.

Однако большинство молодых людей нуждаются в гибком подходе к переезду, когда начинают строить свою карьеру. Чаще всего карьера заставляет переезжать один или два раза в течение двадцати лет. Продажа дома требует времени и денег (продавцу приходится нести значительные расходы по сделке). Нет смысла задерживаться в своем месте и на своей работе из-за того, что у вас есть дом.

Поэтому, если вы одиноки и хотите, чтобы ваш образ жизни был гибким, арендуйте жилье вместо того, чтобы покупать его. Вы не будете обременены финансовыми и эксплуатационными проблемами, которые возникают при управлении домом.

Но поймите: я не призываю вас никогда не покупать жилье. Я просто говорю вам, что нужно подождать, пока вы сможете себе это позволить и пока оно не впишется в ваш образ жизни.

Принцип 61. АРЕНДА-БЮДЖЕТ 25 ПРОЦЕНТОВ ОТ ВАШЕЙ БРУТТО-ЗАРПЛАТЫ (МАКСИМУМ 30 ПРОЦЕНТОВ)

Когда вы ищете лучшее место для аренды, вам приходится идти на многие компромиссы. Вот некоторые из них:

▪ Старое против нового

▪ Квартира в сравнении с домом

▪ Расстояние до работы

▪ Город против деревни против пригорода

▪ Сожительствовать или нет

▪ Включать или не включать коммунальные услуги

▪ Размер арендуемого жилья (например, однокомнатная квартира против двухкомнатной)

Как вы принимаете решение? Давайте посмотрим правде в глаза: Стоимость - это главный параметр. Если бы вы могли иметь все, что хотите, не задумываясь о доступности, вы бы так и сделали. Второстепенным фактором всегда будет местоположение.

Как же определить, что вы можете себе позволить? Воспользуйтесь простым правилом: закладывайте в бюджет 25 процентов от вашей общей зарплаты. Это позволит вам гибко управлять остальными расходами. Если вы действительно хотите растянуть бюджет, то можете довести его до 30 процентов от общей зарплаты. Однако в этом случае вам придется пойти на другие компромиссы в своем образе жизни. Вы просто не можете иметь все.

Давайте рассмотрим пример. Ваша брутто-зарплата составляет 48 000 долларов в год. Таким образом, вы должны тратить на аренду 12 000 долларов в год (25 процентов от вашей брутто-зарплаты). Это позволяет тратить на аренду 1 000 долларов в месяц. Очевидно, что тип квартиры/дома, который вы можете арендовать, будет существенно отличаться в зависимости от того, где вы живете.

Если коммунальные услуги включены в стоимость аренды, то вы можете позволить себе чуть больше 1000 долларов в месяц. Кроме того, если вы можете тратить на аренду меньше 1000 долларов, откладывайте сэкономленную сумму на сберегательный счет для будущего первоначального взноса на покупку жилья. Например, когда я зарабатывал 48 000 долларов в год, я тратил на аренду всего 550 долларов в месяц, а разницу откладывал.

Просто помните, что в выборе места жительства всегда есть свои плюсы. Убедитесь, что вы нашли место, которое подходит и вам, и вашему бюджету.

Принцип 62. АРЕНДА - ЕСЛИ ВЫ ВНЕСЛИ ЗАЛОГ ЗА ОДИН МЕСЯЦ, НЕ ПЛАТИТЕ ЗА ПОСЛЕДНИЙ МЕСЯЦ АРЕНДЫ

К сожалению, некоторые арендодатели рассматривают гарантийный депозит как часть арендной платы. Слишком часто я видел, как друзья теряли залог, несмотря на то что содержали свои квартиры в чистоте и отличном состоянии.

Если арендодатель не вернет вам залог, вам придется подать на него в суд, чтобы получить деньги обратно. По всей вероятности, расходы на это приведут к тому, что вы откажетесь от залога. Если вы не внесли арендную плату за последний месяц, арендодатель будет использовать страховой депозит в качестве месячной арендной платы. Затем он может проверить, не был ли нанесен ущерб квартире.

Это не значит, что вы не должны платить за ущерб, причиненный квартире. Если вы причинили квартире законный ущерб, либо исправьте его сами, либо заплатите арендодателю соответствующую сумму за его устранение.

Используя залог в качестве арендной платы за последний месяц, вы просто защищаете себя от потери значительной суммы денег и контролируете процесс.

Принцип 63. ПОКУПАЯ ДОМ, ПОКУПАЙТЕ МЕНЬШЕ, ЧЕМ ВЫ МОЖЕТЕ СЕБЕ ПОЗВОЛИТЬ

Это снова противоречит тому, что говорят многие так называемые "эксперты". То, что они говорят - купить больше жилья, чем вы можете себе позволить, потому что ваши доходы всегда будут расти, - это рискованное предложение, которое оказывает на вас слишком большое давление.

Почему бы не начать с покупки дома, который вы знаете, что можете себе позволить? Когда ваши доходы вырастут настолько, что вы сможете купить более красивый и просторный дом в лучшем районе, тогда вы сможете приобрести этот дом.

Когда вы купите свой первый дом, вы сможете использовать дополнительный доход, который вы не перенапрягаетесь, для инвестирования/сохранения следующего дома. Не успеете оглянуться, как будете покупать жилье за наличные (или с ограниченным первоначальным взносом).

Это согласуется с другим принципом, о котором вы читали: Всегда живите не по средствам. Это работает. Купив свой первый дом (после десяти лет аренды) с небольшим ипотечным кредитом, я приобрел все последующие дома за наличные. Кроме того, все последующие дома были более чем доступны по цене, исходя из имеющихся у меня активов.

Самое главное, что эта стратегия позволяет вам наслаждаться своей молодостью, не испытывая давления высокой ипотеки и ответственности за владение домом.

Принцип 64. ПОКУПАЯ ДОМ, УЧИТЫВАЙТЕ ДВА ОСНОВНЫХ ФАКТОРА - МЕСТОПОЛОЖЕНИЕ И ЦЕНУ

Место, место, место! Возможно, вы слышали это утверждение в отношении успешного бизнеса и хорошего жилья. Когда речь идет о местоположении и покупке дома, вы должны понимать ряд важных факторов, в том числе следующие:

▪ Охрана и безопасность района - поговорите с людьми, живущими по соседству. Просмотрите местные сводки о преступлениях и происшествиях.

▪ Близость к работе - ездите на работу в часы пик. Вы будете удивлены, увидев, насколько увеличивается "время на дорогу" в часы пик, и оно значительно варьируется в зависимости от местоположения и близости к автомагистралям.

▪ Близость к магазинам и ресторанам - вы же не хотите ехать пятнадцать минут, чтобы добраться до продуктового магазина.

▪ Близость к школам - будут ли ваши дети (или будущие дети) ездить на автобусе? Легко ли вам добираться до школы?

▪ Качество школ - важно, чтобы в районе находились школы с лучшими оценками, если не для образования вашего ребенка, то для перепродажи дома.

▪ Движение - слишком ли много транспорта проезжает через ваш район?

Вы можете найти идеальный дом в самом лучшем месте, но вам все равно нужно купить его по максимально выгодной цене. При определении цены необходимо учитывать следующие моменты:

▪ Текущая цена - не переплачивайте. Единственный способ сделать это - изучить цены на жилье в данном районе и узнать среднюю цену за квадратный фут для домов, которые продаются. Хорошим местом для поиска такой информации является сайт realtor.com.

▪ Потенциал амортизации (и стоимость перепродажи) - вероятность того, что цена вырастет в будущем, зависит от многих критериев местоположения, рассмотренных выше, наряду с приобретением дома по хорошей цене.

▪ Использование эффективных переговоров

Убедитесь, что продавцы знают, что вы рассматриваете несколько домов, и их вариант - лишь один из них.

-Выясните, в чем заключается "ахиллесова пята" дома, и упомяните об этом, когда будете предлагать цену.

-Всегда предлагайте цену, которая как минимум на 10 процентов ниже указанной. Вы всегда можете повысить цену позже.

-Обсудите с продавцом все эксплуатационные платежи и связанные с ними расходы.

Используйте Интернет для изучения всех вышеперечисленных областей. Также задавайте вопросы всем и каждому. Очевидно, что ваш риэлтор играет важную роль в процессе оценки . Однако убедитесь, что он или она не относится к определенным районам предвзято (или просто пытается совершить продажу). Другими словами, вы должны пользоваться услугами качественного риелтора, который знает район, где вы ищете жилье.

Ваш дом - это самая важная покупка в вашей жизни, и от нее во многом зависит ваш будущий подход к управлению личными деньгами. Убедитесь, что вы нашли время и приложили усилия, чтобы оценить его должным образом. Следующий принцип поможет вам сделать это эффективно.

Принцип 65. ПОКУПКА ДОМА - ОЦЕНИТЕ ДОМ ПО ОПРЕДЕЛЕННЫМ КРИТЕРИЯМ

Когда вы покупаете дом, необходимо учитывать множество факторов. Оценка всех альтернативных вариантов может просто ошеломить вас.

Чтобы упростить задачу, используйте мой "Оценщик домов", представленный на следующих нескольких страницах, для каждого дома, который вы рассматриваете, и сравните результаты. Если вы будете правильно использовать этот инструмент, станет ясно, какой дом (а также второй и третий варианты) вам следует купить.

Имейте в виду, что в домах, которые вы рассматриваете, могут быть не все элементы, которые оцениваются (например, бассейн и подвал). Просто исключите их из "оценщика" и добавьте элементы, которые вы хотите включить.

Что еще более важно, убедитесь, что вы понимаете, как решение о покупке отразится на вашем будущем бюджете и чистом капитале.

Оценщик домов

Адрес

Комментарии

GENERAL

SCORE

Расположение

______

Цена

______

Школьная система

______

Квадратный фут

______

Год постройки

______

Количество спален

______

Качество строителей

______

Лучшие характеристики

______

Дополнительные услуги

______

Коммунальные расходы

______

Проблемы с ахиллесовой пятой

______

Система подсчета очков

1= разрушение сделки

2=неприемлемо

3=приемлемо

4=хорошо

5=отлично

Комментарии

INSIDE

SCORE

Спальня/шкафы

______

Главная ванная комната

______

Комнаты для гостей/детей

______

Ванна для гостей/детей

______

Ден

______

Игровая комната

______

Гостиная/столовая

______

Семейная комната

______

Кухня

______

Зона приема пищи

______

Приборы

______

Подвал

______

Система подсчета очков

1= разрушение сделки

2=неприемлемо

3=приемлемо

4=хорошо

5=отлично

Комментарии

INSIDE

SCORE

Прачечная/зона

______

Кондиционирование/отопление

______

Освещение

______

Зоны хранения/кладовки

______

СНАРУЖИ

Ландшафтный дизайн

______

Внешний вид

______

Кухонная зона

______

Зона бассейна

______

Спринклерная система

______

Соседи/соседство

______

Шум

______

ДРУГОЕ

Система подсчета очков

1= разрушение сделки

2=неприемлемо

3=приемлемо

4=хорошо

5=отлично

Принцип 66. ИПОТЕКА - УБЕДИТЕСЬ, ЧТО ВАШ ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС СОСТАВЛЯЕТ НЕ МЕНЕЕ 20 ПРОЦЕНТОВ ОТ СТОИМОСТИ ПОКУПКИ

Я знаю, что говорил вам ранее, что нужно арендовать, а не покупать. Именно так вам и следует начать. Арендуйте жилье до тех пор, пока оно не станет вам по карману. Используйте принципы, изложенные в этой книге, чтобы определить подходящее время для покупки жилья.

Когда вы решите приобрести жилье, самыми важными критериями будут цена, ипотека, процентная ставка и первоначальный взнос. Однако не забудьте учесть налоги, страховку и расходы на содержание дома. Давайте вкратце рассмотрим мой принцип в отношении первоначального взноса.

Некоторые кредиторы выдадут вам ипотечный кредит, если вы внесете менее 20 процентов первоначального взноса. Просто они возьмут с вас больше денег, и вам придется оформить частное ипотечное страхование (PMI), что является существенной дополнительной платой за ипотеку.

Даже если кредитор не берет с вас больше, вы все равно должны придерживаться принципа - вносить не менее 20 процентов. Это важный компонент, позволяющий вам не покупать больше жилья, чем вы можете себе позволить.

Всплеск лишений прав собственности за последние пару лет можно напрямую связать с тем, что покупатели жилья вносили менее 20 процентов первоначального взноса при его покупке. Предполагалось, что цены на жилье будут продолжать расти. Люди, которые вносили небольшие первоначальные взносы (всего 3 процента), оказались в затруднительном положении, когда не смогли позволить себе выплаты за дом, который стоил меньше, чем цена покупки!

Помните, что чем больше первоначальный взнос, тем меньше ваш ежемесячный платеж. Чем меньше ежемесячный платеж, тем легче вам будет расплатиться с домом, а расплатиться с домом - это ваша конечная цель.

Принцип 67. ИПОТЕКА - УБЕДИТЕСЬ, ЧТО ВАШ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ НЕ ПРЕВЫШАЕТ 28 ПРОЦЕНТОВ ОТ ОБЩЕЙ ЗАРПЛАТЫ

Держите ежемесячную ипотеку в пределах вашего бюджета. Это означает, что ежемесячная ипотека плюс налог на недвижимость плюс страховка не должны превышать 28 процентов от вашего текущего ежемесячного валового дохода. Если вы действительно хотите быть в безопасности, снизьте 28 процентов до 20-25 процентов.

Многие люди забывают учитывать расходы на страхование и налог на недвижимость. Это значительные расходы, которые могут повлиять на вашу способность платить ежемесячные взносы.

Чтобы наглядно показать это, давайте рассмотрим пример:

▪ 250 000 долларов США на покупку жилья

▪ 50 000 долларов США первоначальный взнос (20 процентов)

▪ Пятнадцатилетняя ипотека на сумму 200 000 долларов (процентная ставка - 6 процентов)

▪ 1 687 долларов США в месяц за ипотеку

▪ 300 долларов США в месяц (3 600 долларов США в год)

▪ 100 долларов США в месяц (1 200 долларов США в год)

Ежемесячные расходы на ипотеку, налог на недвижимость и страховку составят 2 087 долларов (1 687 долларов плюс 300 долларов плюс 100 долларов).

Таким образом, используя правило 28 процентов, вы должны зарабатывать около 7 500 долларов в месяц (2 087 долларов = 28 процентов от 7 500 долларов), или 90 000 долларов в год, чтобы чувствовать себя комфортно при покупке дома.

Многие люди покупают жилье, не выполнив эти простые расчеты (подобные калькуляторы можно найти на многочисленных сайтах в Интернете). Изменяя переменные (цену, первоначальный взнос, процентную ставку, налоги и страховку), вы обнаружите, что ежемесячные платежи могут значительно измениться.

Убедитесь, что вы не превышаете 28-процентный уровень, чтобы не попасть в ловушку, купив больше жилья, чем вы можете себе позволить.

Принцип 68. ИПОТЕКА - ПОИСК ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК

Два самых главных фактора, которые могут повлиять на ваш ипотечный платеж, - это процентные ставки и продолжительность ипотеки. Сначала поговорим о процентных ставках. Вот несколько простых советов: Получите как можно более низкую ставку, не оплачивая пункты или дополнительные сборы.

Неважно, в каком банке или кредиторе вы получаете ипотечный кредит (если только это банк с хорошей репутацией). По всей вероятности, в течение срока действия кредита ваша закладная будет продана одному или нескольким кредиторам. Для вас это ничего не значит, кроме того, что вы будете выписывать чек кому-то другому.

Поэтому ищите как можно более низкую ставку. Я рекомендую воспользоваться услугами местного известного ипотечного брокера, который может просмотреть сотни кредиторов (из разных штатов) и найти того, у кого самые низкие ставки и лучшие условия (низкие комиссии, отсутствие пунктов и минимальные расходы на закрытие сделки). Следует помнить об одном предостережении: Ипотечные брокеры зарабатывают свои гонорары, приводя заемщиков к кредиторам. Однако они также создают свою репутацию и бизнес, предлагая заемщикам выгодные предложения (выгодные процентные ставки).

Выполните домашнее задание, изучив информацию в Интернете и посетив несколько местных банков. Помните, что кредитные специалисты банков ограничены ставками, предлагаемыми их конкретным банком. Когда вы будете готовы получить кредит, сядьте за стол переговоров с ипотечным брокером и сравните ставки/условия брокера с информацией, которую вы нашли.

Помните, что вы ищете самую низкую ставку и самые выгодные условия, независимо от кредитора.

Принцип 69. ИПОТЕКА - ПОЛУЧИТЬ ПЯТНАДЦАТИЛЕТНИЙ КРЕДИТ

Хотя в вопросе ипотечных ставок не существует универсального подхода, мне ясно, что пятнадцатилетняя ипотека - ваш лучший вариант. Пятнадцатилетняя ипотека (в отличие от тридцатилетней) решает две задачи: (1) гарантирует, что вы не купите больше жилья, чем можете себе позволить, и, что не менее важно, (2) сэкономит вам десятки тысяч долларов.

Пример покажет вам, почему:

Вариант A: тридцатилетняя ипотека

▪ Ипотека на сумму 200 000 долларов, срок тридцать лет, процентная ставка 6,5 % (процентные ставки по тридцатилетним ипотечным кредитам, как правило, как минимум на 0,5 % выше, чем по пятнадцатилетним)

▪ Ежемесячный платеж: 1 264 долл.

▪ Проценты, выплаченные за весь срок кредита: $255,089

Вариант B: Пятнадцатилетняя ипотека

▪ Ипотека на сумму 200 000 долларов, срок пятнадцать лет, процентная ставка 6 процентов

▪ Ежемесячный платеж: 1 687 долл.

▪ Проценты, выплаченные за весь срок кредита: $103,788

Пятнадцатилетняя ипотека обходится вам на 423 доллара в месяц дороже, чем тридцатилетняя. Однако при пятнадцатилетней ипотеке вы платите на 151 301 доллар меньше процентов. Что еще более важно, при пятнадцатилетней ипотеке вы станете владельцем своего дома на пятнадцать лет раньше, чем при тридцатилетней.

Я не собираюсь рассматривать различные типы ипотечных кредитов (с переменной ставкой, джамбо и т. д.). Я считаю, что фиксированная пятнадцатилетняя ипотека позволит вам эффективно управлять своим бюджетом и не попасть впросак, "поставив" на то, что вы продадите свой дом раньше, чем ожидалось.

Принцип 70. ВСЕГДА ВЫБИРАЙТЕ САМУЮ ВЫСОКУЮ ФРАНШИЗУ ПРИ СТРАХОВАНИИ ЖИЛЬЯ И АВТОМОБИЛЯ

Хотя вы надеетесь, что вам никогда не придется ими воспользоваться, вы должны иметь страховку в обеих этих областях. Без страховки дома или автомобиля вы можете потерять все, что у вас есть (и даже больше). Вам просто нужно убедиться, что вы не будете платить высокие страховые взносы (платежи). Лучший способ справиться с этой задачей - защитить себя от наихудших (или катастрофических) ситуаций.

Прежде всего, давайте убедимся, что вы понимаете, что такое франшиза. Франшиза - это сумма денег, которую застрахованная сторона должна заплатить, прежде чем страховая компания начнет возмещать убытки. Страховые компании включают франшизу в свои полисы, чтобы избежать выплат по относительно небольшим искам.

Пример поможет вам лучше понять это. Если вы попали в аварию, в результате которой был нанесен ущерб в размере 3 000 долларов, а ваша франшиза составляла 500 долларов, то ваша страховая компания возместит вам 2 500 долларов из суммы ущерба.

Чем выше франшиза, тем ниже страховая премия. Таким образом, нет смысла сообщать о незначительных повреждениях, чтобы свою страховую компанию. Как только франшиза будет выплачена, вы получите возмещение за остальной ущерб. Однако ваши будущие страховые взносы часто увеличиваются, чтобы с лихвой компенсировать полученное возмещение ущерба.

Если вы постоянно заявляете о страховых убытках, вас сочтут человеком с повышенным риском. Это приведет либо к значительному увеличению стоимости страховки, либо к отказу страховых компаний страховать вас.

Давайте вспомним:

1.Вам нужно застраховать и дом, и автомобиль.

2.Приобретите страховку с максимальной франшизой для авто и дома (обычно не менее 1000 долларов).

3.Требуйте страховки только от катастрофических (дорогостоящих) происшествий.

Принцип 71. СТРАХОВАНИЕ АРЕНДАТОРА - НЕ ЗАБУДЬТЕ ЕГО ОФОРМИТЬ

Этот принцип легко забыть (или пропустить), но не стоит. Возможно, вы даже считаете, что вам это не нужно, что страховка вашего домовладельца покрывает все. Ошибаетесь!

Страховой полис арендодателя не распространяется на ваше личное имущество. Таким образом, если квартира сгорит или кто-то украдет ваши вещи, вы ничего не получите обратно, если только не приобретете страховку квартиросъемщика.

Хуже того, что случится, если кто-то поскользнется и получит травму в коридоре, а вы окажетесь виноваты? А что, если произойдет повреждение водой и все ваши вещи будут испорчены? Все это маловероятные сценарии, но вы все равно должны защитить себя.

Страхование арендатора защищает вас от повреждения или потери личного имущества. Приобретая страховку арендатора (или домовладельца), вы должны помнить о следующих четырех вещах:

Подумайте обо всем личном имуществе, которое у вас есть, и защитите себя от всех убытков.

▪ Вычитаемая сумма - мой совет всегда заключается в том, чтобы получить максимально возможную вычитаемую сумму. Это снижает страховую премию (стоимость) и защищает вас от катастрофических убытков.

▪ Стоимость замещения - стоит немного дороже, но предусматривает фактическую стоимость замещения предмета без вычета амортизации.

▪ Инвентаризация - составьте опись всех принадлежащих вам вещей. Видеосъемка всех ваших вещей поможет в случае, если вам придется заявить о потере.

Хорошая новость заключается в том, что страховка квартиросъемщика стоит недорого. Она не должна стоить вам больше пары сотен долларов в год. Я надеюсь, что вам никогда не придется ее использовать. Однако если с вашим личным имуществом что-то случится, вы будете рады, что не забыли ее купить.

Принцип 72. У ВАС ДОЛЖНА БЫТЬ МЕДИЦИНСКАЯ СТРАХОВКА

Учитывая, сколько внимания в последнее время уделяется медицинскому страхованию, это должно быть само собой разумеющимся. Однако, когда вы только начинаете работать, это может быть не на первом месте.

Вероятно, вашей медицинской страховкой занимались родители, и вы считаете, что у каждого человека есть какая-то медицинская страховка. На самом деле сорок шесть миллионов американцев не имеют медицинской страховки. Вам нужно убедиться, что вы не из их числа!

Если ваша работа предусматривает такую страховку, обязательно воспользуйтесь ею. Если вы устраиваетесь на работу, которая этого не предусматривает, обязательно застрахуйтесь. Если вы остались без работы после окончания школы (или оказались без работы и без страховки на любой период времени), обязательно приобретите медицинскую страховку.

Если у вас нет медицинской страховки, вы идете на серьезную авантюру. Ежегодные расходы на здоровье здорового человека исчисляются тысячами долларов.

Для тех, у кого развивается хроническое заболевание или требуется госпитализация, расходы исчисляются шестизначными цифрами. Без медицинской страховки вы не только не получите страховку в любой из этих ситуаций, но и с трудом (если не с трудом) сможете получить страховку на случай хронического заболевания.

Очевидно, что это будет и физический, и финансовый кошмар. Не оставляйте себя без финансовой поддержки. Убедитесь, что вы всегда застрахованы.

Принцип 73. СРОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ЛУЧШЕ ВСЕГО ПОДХОДИТ ДЛЯ МОЛОДЫХ ЛЮДЕЙ

Срочное страхование жизни обеспечивает страховую защиту на определенный период времени. Если вы умираете в течение срока, вашему бенефициару выплачивается стоимость, на которую вы были застрахованы. В отличие от других видов страхования жизни, вы платите только за стоимость страхования своей жизни.

Другие виды страхования более сложны и могут использоваться как варианты инвестиций (однако, на мой взгляд, они дороги). На самом деле, комиссии, выплачиваемые по другим видам страхования жизни, могут быть непомерно высокими. Мой совет - избегать их, пока вы не осознаете все финансовые последствия. Большинство экспертов считают, что срочное страхование - это лучшее соотношение цены и качества. Его легко понять и легко приобрести.

Вы можете приобрести срочное страхование на пять, десять, двадцать и тридцать лет. Если вы покупаете срочное страхование, убедитесь, что оно возобновляемое и не подлежит отмене. Кроме того, некоторые полисы срочного страхования позволяют впоследствии преобразовать их в постоянные. Это может быть выгодно для вас, если стоимость не будет слишком высокой.

Итог: Срочное страхование позволяет получить максимальное покрытие при минимальных затратах, и оно тем дешевле, чем вы моложе. Это объясняется тем, что шансы умереть тем ниже, чем вы моложе. Таким образом, страховым компаниям не приходится выплачивать по этим полисам так часто, как тем, кто старше. Идеально для молодых взрослых!

Принцип 74. ЕСЛИ ВАМ ПРЕДЛАГАЮТ, ВОЗЬМИТЕ ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС ЗА ДОМ (ИЛИ БОЛЬШОЙ ЧЕК), А НЕ БОЛЬШУЮ СВАДЬБУ.

Если вам повезло, и кто-то предложил оплатить вашу свадьбу, попросите у него деньги (любезно). Вы хотите сделать это по нескольким причинам:

1.Свадьба - это всего лишь один день, в то время как на эти деньги вы можете начать свое будущее.

2.Вы можете провести такую же незабываемую свадьбу с низким бюджетом, как и с высоким (мы с женой так и поступили, поскольку никто не предложил заплатить за нашу свадьбу). На самом деле, я могу гарантировать, что отличная свадьба не прямо пропорциональна количеству денег, потраченных на свадьбу.

3.Использование денег дает вам правильный настрой на начало совместной жизни. Это закладывает основу для философии наслаждения жизнью в полной мере при эффективном управлении своими деньгами.

Будьте внимательны: В процессе планирования свадьбы вы узнаете много нового о вашей будущей финансовой жизни с супругом. Убедитесь, что расходы на свадьбу соответствуют вашим представлениям о финансах.

Принцип 75. НЕ ВКЛАДЫВАЙТЕ СВОЕ ВРЕМЯ И ДЕНЬГИ В ПРОГРАММЫ МНОГОУРОВНЕВОГО МАРКЕТИНГА

Избегайте программ многоуровневого маркетинга как чумы. Я гарантирую, что в какой-то момент (на самом деле это произойдет не один раз) к вам обратится человек (скорее всего, друг, коллега или даже член семьи), у которого есть для вас "первоклассная, революционная возможность". Это произойдет в форме презентации, в которой вам предложат огромные деньги за продажу продукта, который "продает себя сам" благодаря своим свойствам.

На самом деле, деньги в этих программах многоуровневого маркетинга зарабатываются путем привлечения других людей (которые привлекают других) к продаже продукции. Для некоторых людей, я уверен, это работает. Для подавляющего большинства это становится напрасным вложением денег, потерей времени и даже утратой дружеских отношений (поскольку вы пытаетесь завербовать других).

Пожалуйста, не тратьте время, энергию и финансовые ресурсы на программы многоуровневого маркетинга.

Принцип 76. ЕЗДИТЕ НА СВОЕЙ МАШИНЕ ДО ТЕХ ПОР, ПОКА ОНА НЕ УПАДЕТ

Даже если это заманчиво, не покупайте регулярно новые автомобили. Когда у вас есть что-то старое, вы не можете удержаться от соблазна купить его новую версию. Любовь американцев к автомобилям (и постоянная реклама со стороны автопрома) заставляет нас думать, что новая машина должна появляться у нас каждые три года или около того.

Если вы так поступите, это будет чрезвычайно дорогостоящей ошибкой. Автомобили сегодня делаются так, чтобы служить несколько лет (большинство из них при правильном уходе могут прослужить более десяти лет). Учитывая их высокую стоимость, почему бы не воспользоваться их долговечностью?

Ездите на своем автомобиле до тех пор, пока это безопасно. Придерживаясь этого принципа, вы сэкономите тысячи долларов за всю свою жизнь.

Принцип 77. ПРОЧИТАЙТЕ РУКОВОДСТВО ПО ЭКСПЛУАТАЦИИ ВАШЕГО АВТОМОБИЛЯ ОТ КОРКИ ДО КОРКИ

Большинство людей пропускают это или бегло просматривают руководство. Однако оно содержит ценную информацию, которая поможет вам сэкономить время и деньги. Вот лишь несколько примеров:

1. Давление в шинах - в руководстве по эксплуатации указано, при каком давлении необходимо поддерживать шины. Если вы будете это делать (и проверять давление в шинах ежемесячно), то сэкономите сотни, а то и тысячи долларов за весь срок службы автомобиля. Правильная накачка шин позволяет экономить на бензине (лучший пробег) и износе автомобиля. Кроме того, это может спасти вам жизнь, предотвратив взрыв на шоссе.

2.Замена масла - многие считают, что масло нужно менять каждые три тысячи километров. Это просто неправда; в руководстве по эксплуатации точно указано, как часто нужно менять масло. Во многих случаях ваш автомобиль также подскажет вам, когда необходимо заменить масло.

Как и во многих других областях, о которых рассказывается в этой книге, потратив всего час или около того, вы можете сэкономить сотни долларов. Пожалуйста, прислушайтесь к моему совету и инвестируйте свое время с умом.

Принцип 78. НЕ ПОКУПАЙТЕ РАСШИРЕННЫЕ ГАРАНТИИ НА АВТОМОБИЛИ, ЭЛЕКТРОНИКУ, БЫТОВУЮ ТЕХНИКУ И ТЕЛЕВИЗОРЫ

Расширенные гарантии редко оправдывают себя. Одна из причин - стоимость по сравнению с выгодой. Другая причина заключается в том, что контракт обычно сильно ограничивает гарантию. И самое главное - не продавайте расширенную гарантию в автосалоне, как бы сильно на вас ни давил продавец.

Принцип 79. НЕ ПОКУПАЙТЕ ПРЕМИУМ-БЕНЗИН ДЛЯ СВОЕЙ МАШИНЫ - ОНО ТОГО НЕ СТОИТ

У меня были BMW, Audi, Acura и Cadillac, и ни в один из их двигателей я не залил ни капли премиум-бензина. Все эти автомобили прекрасно работали на обычном бензине, и их двигателям не было нанесено никакого ущерба.

Принцип 80. НИКОГДА НЕ БЕРИТЕ "НАПРОКАТ".

Я даже не буду вдаваться в математические выкладки по этому поводу - не потому, что это сложно, а потому, что это не заслуживает длительного обсуждения. Итог: Если вы арендуете товар, то вы не сможете позволить себе продукт, который арендуете. Так не берите его в аренду!

Принцип 81. МОЖНО ПОКУПАТЬ НЕПАТЕНТОВАННЫЕ ПРОДУКТЫ/ЛЕКАРСТВА, И ЭТО СЭКОНОМИТ ВАМ МНОГО ДЕНЕГ

Малоизвестный секрет заключается в том, что многие дженерики (они же private label или store brand) производятся крупными брендовыми производителями. Когда это имеет смысл, покупайте непатентованный продукт.

Удивительно, но я обнаружил, что продукты стоят на 30-50 процентов дешевле, а по вкусу и характеристикам не уступают своим фирменным аналогам. Ваши доллары на продукты растут. Это еще одна область, где я сэкономил тысячи долларов за последние тридцать лет.

Принцип 82. КАК МОЖНО ЧАЩЕ ПРИНОСИТЕ СВОЙ ОБЕД НА РАБОТУ

Не делайте этого каждый день. Вы упустите некоторые возможности для налаживания контактов и общения с коллегами. Однако если вы будете делать это два-три раза в неделю, то сэкономите более 500 долларов в год.

Принцип 83. НЕ ПОКУПАЙТЕ ПЕРВОЕ ПОКОЛЕНИЕ ПРОДУКТА; ДОЖДИТЕСЬ ВТОРОГО, ТРЕТЬЕГО ИЛИ ЧЕТВЕРТОГО.

Подумайте о телевизорах с большим экраном. Вспомните, как дорого они стоили, когда только появились. Не обязательно быть первым во всем. Технологии совершенствуют продукты и снижают их стоимость.

Принцип 84. ИНВЕСТИРУЙТЕ В СЕТЕВЫЕ ФИЛЬТРЫ ДЛЯ ДОРОГОСТОЯЩЕЙ ЭЛЕКТРОНИКИ

Вложив несколько долларов, вы сможете сэкономить тысячи долларов убытков. Если этого не сделать, то велика вероятность, что в какой-то момент вы потеряете дорогостоящее электронное оборудование во время шторма.

Принцип 85. ВЛОЖИТЕ ДЕНЬГИ В ОГНЕУПОРНЫЙ СЕЙФ

Вы можете подумать, что у вас нет ничего ценного, когда вы начинаете свой жизненный путь, и уж точно нет ничего, что нужно было бы положить в сейф, поскольку у вас мало или совсем нет денег. Подумайте еще раз.

Уже в первые пару лет своей взрослой жизни вы начнете накапливать незаменимые документы. Если же они не являются незаменимыми, то их замена может оказаться весьма хлопотной или затратной.

В сейф необходимо положить следующие предметы:

▪ Свидетельство о рождении

▪ Карточка социального страхования

▪ Сертификаты акций и облигаций

▪ Страховые полисы

▪ Название автомобиля

▪ Название дома

▪ Финансовые и налоговые документы (компьютерная резервная копия)

▪ Важные личные вещи (украшения, фотографии и т. д.)

Помимо безопасности сейфа, размещение всего важного в одном месте значительно облегчает управление жизнью. Вы можете использовать сейф как хранилище для самых ценных вещей, которыми вы владеете.

Принцип 86. СОЗДАЙТЕ ДОМАШНЮЮ КАРТОТЕКУ, ЧТОБЫ ХРАНИТЬ ВСЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ДОКУМЕНТЫ

Файлы должны включать следующее:

▪ Банковские выписки

▪ Выписки/квитанции по кредитным картам

▪ Налоги

▪ Медицинские счета/квитанции (храните отдельно счета от врачей, стоматологов и окулистов, а также рецепты)

▪ Инвестиционные счета

▪ Счета за услуги и техническое обслуживание

▪ Страховые полисы и все остальное, что является частью вашей финансовой жизни

Будьте уверены, что наличие системы хранения финансовых документов сэкономит вам тысячи долларов в течение жизни. Когда возникнут вопросы, связанные со счетами, платежами и другими финансовыми вопросами, ответы будут у вас под рукой.

Принцип 87. УПРАВЛЯЙТЕ СВОИМИ СЧЕТАМИ ЗА ЭЛЕКТРИЧЕСТВО

Удивительно, какой экономии можно добиться, если активно контролировать количество электроэнергии, потребляемой в вашем доме или квартире. Если вы хотите сэкономить на счетах за электричество, вот несколько вещей, которые следует иметь в виду:

1.Замените все лампочки на компактные флуоресцентные: они прослужат в десять раз дольше и сэкономят вам 50 и более процентов от текущих расходов на освещение.

2.Выключайте свет и электронику (включая компьютер), когда не пользуетесь ими. Это сэкономит вам тысячи долларов за всю жизнь.

3.Повышение температуры термостата всего на один градус летом снизит потребление энергии на 3-4 процента. То же самое можно сказать и о снижении температуры отопления зимой.

4.По возможности используйте потолочные вентиляторы вместо кондиционера.

5.Стирайте все вещи в холодной воде; стирка в горячей воде обходится в несколько раз дороже.

6.При покупке новой стиральной машины покупайте стиральную машину с фронтальной загрузкой, а не с верхней.

7.Поддерживайте температуру в холодильнике от 38 до 40 градусов, а в морозильной камере - от 0 до 5 градусов.

Принцип 88. НАУЧИТЬСЯ ЧИНИТЬ "ВЕЩИ"

Починка вещей - не мой конек. Я не могу ремонтировать машины, велосипеды, механические предметы или что-то, связанное с домом. На самом деле, если я пытаюсь что-то отремонтировать, то замена вещи обходится мне дороже.

За эти годы я потратил тысячи долларов на то, чтобы нанять людей для ремонта "вещей", которые я должен был бы починить сам. Не будьте таким, как я. Посещайте курсы по обустройству дома, учитесь у своих друзей и родственников, читайте в интернете о простых сантехнических работах и ремонте дома.

Однако помните о моем предостережении. Не пытайтесь чинить то, что не в состоянии починить.

Принцип 89. ЧИТАЙТЕ КАЖДУЮ СТРОЧКУ КАЖДОГО ДОГОВОРА, КОТОРЫЙ ВЫ ПОДПИСЫВАЕТЕ

Меня поражает, как много людей подписывают длинный контракт, не найдя времени на его прочтение. Часто они спрашивают человека, с которым подписывают контракт: "Есть ли что-то важное, что мне нужно прочитать?"

Подумайте, насколько это нелепо. Другая сторона в вашем контракте заинтересована в том, чтобы вы подписали выгодный для нее контракт. Поймите, что большинство людей не пытаются ввести вас в заблуждение или обокрасть. Однако их будет очень мало.

Даже если договор прост, имеет смысл понимать, что вы подписываете. Потратьте время на то, чтобы прочитать и понять все, что написано в договоре, прежде чем подписывать его. Вы обязаны выполнять все, что подписываете. Вы не сможете вернуться через год и сказать: "О, я этого не видел" или "Я этого не понимал".

Внесите соответствующие изменения в договор и попросите подписать их как себя, так и другую сторону. Кроме того, как я уже говорил, обязательно храните договоры в соответствующей папке.

Самые важные договоры, которые вам предстоит подписать, - это ипотечные договоры, договоры аренды/лизинга, договоры автокредитования и договоры найма на работу. Если у вас возникнут вопросы по этим важным договорам, пригласите адвоката.

Я гарантирую, что, читая и полностью понимая каждый контракт, который вы подписываете, в какой-то момент вы избежите критической ошибки, которая могла бы стоить вам тысячи долларов.

Принцип 90. ИЗБЕГАЙТЕ СУДЕБНЫХ ИСКОВ, ЕСЛИ В НИХ НЕТ КРАЙНЕЙ НЕОБХОДИМОСТИ

Запомните мои слова: В какой-то момент своей жизни вы поймете, что абсолютно правы, подав на кого-то в суд. Если только финансовая выгода не является значительной (не менее 100 000 долларов), уходите (или быстро улаживайте дело во внесудебном порядке). Даже если финансовая выгода значительна, прежде чем решиться на судебное разбирательство, примите во внимание время и силы, необходимые для выигрыша иска.

Я из семьи адвокатов, и каждый из них рекомендует избегать судебных исков. Судиться с кем-то редко имеет экономический смысл. Чаще всего адвокаты съедают больше денег, чем вы получаете в результате судебного процесса. Обычно это происходит не по их вине. Это происходит потому, что клиент хочет выиграть любой ценой.

По крайней мере дважды я явно был "прав" и знал, что в конечном итоге (годы спустя) выиграю судебный процесс. Однако я решил не начинать судебное разбирательство. Я принял правильное решение, что потраченные деньги, время и энергия перевешивают потенциальную выгоду от судебного разбирательства. Более того, внесудебное урегулирование может привести к более выгодному для вас финансовому решению.

То же самое можно сказать и о других сторонах. Если кажется, что кто-то собирается затеять с вами судебный процесс, постарайтесь урегулировать его до того, как другая сторона начнет судебные действия. Если обе стороны смогут мыслить рационально, а не эмоционально, то обе стороны найдут способ получить выгоду.

Принцип 91. НЕ ЗАКЛЮЧАТЬ УСТНЫХ СОГЛАШЕНИЙ О КАКИХ-ЛИБО ЗНАЧИТЕЛЬНЫХ ПОКУПКАХ ИЛИ ПРОДАЖАХ

Хотя устные соглашения, как правило, имеют такую же юридическую силу (и обязательны к исполнению), как и письменные, их гораздо сложнее привести в исполнение. Таким образом, для любого товара или услуги, имеющего значительную стоимость и предусматривающего особые условия, обязательно заключайте письменный договор.

Если по какой-то причине вы заключили устное соглашение, отправьте по электронной почте письмо с подробным описанием условий соглашения. Скорее всего, этого будет достаточно, чтобы доказать условия вашего предложения в суде.

Следуйте этому принципу независимо от того, кто является другой стороной. Если вы не оформите это в письменном виде, вы можете оказаться с коротким концом палки.

Принцип 92. ПОЛУЧАЙТЕ КНИГИ В БИБЛИОТЕКЕ

Моя жена увидела, как я пишу эту книгу, и настояла на том, чтобы я включил в нее этот принцип. После того как она объяснила мне свое обоснование, это было несомненно. Не считая книг, которые читают наши дети, мы вдвоем читаем примерно 6 книг в месяц. Мы вместе уже двадцать лет.

Получая книги в библиотеке, мы сэкономили около 15 000 долларов (и это если сравнивать с покупкой книг в мягкой, а не твердой обложке). Однако не берите эту книгу в библиотеке. Вы захотите сохранить ее для последующего использования!

Принцип 93. ЕЖЕМЕСЯЧНО ПРОВЕРЯЙТЕ СОСТОЯНИЕ СВОЕГО РАСЧЕТНОГО СЧЕТА, НЕ ОБНАЛИЧИВАЙТЕ ЧЕКИ И ПОЛЬЗУЙТЕСЬ ТОЛЬКО БАНКОМАТОМ СВОЕГО БАНКА

Если вы хотите ответственно относиться к своим деньгам, необходимо ежемесячно проводить сверку расчетного счета. Если вы не знаете, как это делается, попросите кого-нибудь в вашем банке показать вам. Этот человек с удовольствием проведет вас через весь процесс.

Выбитый чек - серьезное предупреждение о том, что вы неэффективно распоряжаетесь своими деньгами. К сожалению, большинство молодых людей делают это не один раз. Если вы так поступаете, это, скорее всего, означает, что вы не выверяете свой расчетный счет ежемесячно.

За последние несколько лет комиссии за овердрафт (т. е. отмененные чеки) значительно выросли. Ожидайте, что за отмененный чек придется заплатить 75 долларов или больше. А ведь так просто никогда не сталкиваться с этим. Просто следите за состоянием своего расчетного счета и не выписывайте чеки на те суммы, которые вы не можете себе позволить.

Небольшое напоминание о банковских операциях - пользуйтесь только банкоматами вашего банка. Если вы пользуетесь чужими банкоматами, с вас будет взиматься комиссия размере от 2 до 5 долларов за каждую операцию. По сути, вы платите ни за что. Помните, что если вы ответственно относитесь к финансам, то каждый потраченный впустую доллар имеет значение, так что будьте умны при использовании своего банковского счета.

Принцип 94. ЗАВЕДИТЕ КАК РАСЧЕТНЫЙ, ТАК И СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ

Важно не класть всю зарплату на расчетный счет. Надежный способ сделать это - завести как расчетный, так и сберегательный счет.

Пусть ваша зарплата автоматически перечисляется как на расчетный, так и на сберегательный счет. Чтобы определить, какая сумма идет на расчетный счет, а какая - на сберегательный, вам нужно составить бюджет.

На вашем расчетном счете должно быть достаточно средств, чтобы оплатить все счета примерно за два месяца. Если вы собираетесь в отпуск или знаете, что в ближайшее время вам предстоит сделать значительный платеж, добавьте еще немного.

Хотите верьте, хотите нет, но это приводит к привычной экономии. Вам не нужно думать об этом каждые две недели. Вынужденная экономия просто происходит. Если вы не будете этого делать, то в конце концов потратите деньги так или иначе.

Следующий ключевой шаг - периодически инвестировать сбережения, которые вы положили на свой сберегательный счет (после учета фонда на случай чрезвычайных ситуаций). Периодичность зависит от суммы ваших сбережений. Первые два-три года вашей трудовой жизни это следует делать ежегодно. После этого найдите что-то, во что вы сможете инвестировать ежемесячно (например, паевой инвестиционный фонд).

Сохраняйте этот сберегательный счет на протяжении всей своей взрослой жизни, и вы увидите, как ваши сбережения растут по мере роста ваших доходов.

Принцип 95. БЕСПЛАТНЫХ ПРОВЕРОК НЕ БЫВАЕТ

Вот еще несколько моментов, о которых стоит подумать, выбирая банк:

1.Убедитесь, что вы понимаете, что условия "бесплатной" проверки обычно включают в себя поддержание определенного минимального баланса. Если вы не поддерживаете минимальный баланс на своем счете, то с вас будут взимать плату за пользование расчетным счетом.

2. воспользуйтесь Интернетом, чтобы найти лучшие ставки по банкам, кредитам, сбережениям и т. д. Выберите банк, в котором у вас самая высокая ставка по сбережениям и самая низкая ставка по кредитам (это могут быть разные банки).

3.Узнайте в своем банке о скидках и "последних предложениях". Банки не умеют эффективно доносить их до своих клиентов, поэтому ежеквартально спрашивайте у своего банка, получаете ли вы его лучшие тарифы и услуги.

4.Обходите стороной свой банк и покупайте недорогие чеки прямо из принтера. Это позволит вам сэкономить 10 или более долларов каждый раз, когда вы будете заказывать чеки.

5.Попросите свой банк предоставить вам защиту от овердрафта. Если вы хороший клиент, банк, скорее всего, предоставит вам такую возможность. Если все равно, выбирайте местный банк.

Банкам нужен ваш бизнес, и вы можете заставить их работать на вас - при условии, что вы выберете "правильный" банк и сделаете правильный выбор в отношении вашего счета.

Принцип 96. НАЙДИТЕ ХОРОШЕГО БУХГАЛТЕРА (КОТОРОМУ ВЫ МОЖЕТЕ ДОВЕРЯТЬ)

Вы можете подумать, что можете сами заниматься налогами, потому что в них нет ничего сложного. Часто вы правы. Однако нанять бухгалтера для составления простой налоговой декларации не так уж и дорого, а по мере роста ваших доходов и активов он вам понадобится.

Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при выборе бухгалтера:

1.Степень - вам определенно нужен бухгалтер, имеющий степень CPA.

2.Возраст/опыт - вам нужен человек с многолетним опытом работы, но достаточно молодой, чтобы заниматься вашими налогами еще много лет.

3.Рекомендации/репутация - позвоните нескольким людям, которые пользуются услугами бухгалтера.

4.Доступность - убедитесь, что вы можете своевременно получить назначения и услуги.

5.Плата за услуги - спросите об этом заранее, чтобы потом не быть удивленным (и сравните плату с тем, что берут другие бухгалтеры в этом районе).

Если вы найдете бухгалтера, с которым сможете работать много лет, он будет расти вместе с вами и поможет вам максимально увеличить ваши доходы до уплаты налогов. Поначалу бухгалтер может не сэкономить вам много, но по мере роста ваших доходов он будет знать, как сэкономить на налогах, рекомендуя эффективные стратегии.

Принцип 97. ИСПОЛЬЗУЙТЕ НАЛИЧНЫЕ КАК МОЖНО ЧАЩЕ

Я делаю это по той простой причине, что вы ощущаете последствия своих трат, когда вам приходится использовать наличные, а не чек или кредитную карту. Гораздо легче перерасходовать деньги, когда вы просто подписываете одну бумажку, а не отдаете с трудом заработанные наличные.

Принцип 98. ПОДХОДИТЕ К РАБОТЕ, СЛЕДУЯ ТРЕМ "Р": СТРАСТЬ, ВЕЖЛИВОСТЬ И НАСТОЙЧИВОСТЬ

Наличие этих трех характеристик гарантирует, что вас никогда не уволят с работы (таким образом, вы гарантируете себе пожизненную занятость и пожизненный доход). Позвольте мне объяснить:

Страсть - самый важный вопрос на собеседовании, который я задаю людям: "Чем вы увлекаетесь?". Если человек сможет перенести эту страсть на работу, то, несомненно, он добьется успеха. Люди хотят быть рядом с теми, кто позитивен и увлечен. Страсть, которую они излучают, помогает им преодолеть препятствия, которые мешают другим на пути к успеху.

Вежливость - если вы будете говорить "пожалуйста" и "спасибо", вы далеко продвинетесь в жизни. Звучит глупо, но, поверьте, это правда. Не воспринимайте других людей как должное, вместо этого сделайте так, чтобы они почувствовали, что их ценят. Я обещаю вам три вещи: Выражение признательности поможет другим людям чувствовать себя хорошо, вам - чувствовать себя хорошо, и это поможет вам в профессиональном плане. Удивительно, как много людей забывают об этом в своей профессиональной жизни.

Настойчивость - половина успеха заключается в том, чтобы каждый день приходить на работу и вкладывать все силы в то, что вы делаете. Если вы будете стараться изо всех сил, никто никогда не уволит вас, и в результате вы окажетесь в экономически выгодном месте.

В начале этой статьи я сказал, что следование этому принципу гарантирует, что вас никогда не уволят. На самом деле, если вы будете следовать этому принципу, вы будете поражены тем, насколько успешным вы окажетесь в итоге. И чем успешнее вы будете, тем больше вероятность того, что у вас будут деньги, которыми вы сможете распоряжаться по принципам этой книги.

Принцип 99. УСПЕШНОЕ УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ ДЕНЬГАМИ ЗАВИСИТ ТОЛЬКО ОТ ВАС

Вы должны осознать, что только вы несете ответственность за свой финансовый успех или неудачу. Это простой и фундаментальный принцип, в который большинство людей отказывается верить. Они считают, что стали жертвой плохих обстоятельств или людей, которые ими воспользовались. Однако в большинстве ситуаций именно они сами попадают в финансовые затруднения.

Вы услышите от них такие слова: "Они закрепили за мной высокую процентную ставку по ипотеке", "Я не знал, что существуют дополнительные комиссии" и "Мой платеж за машину слишком велик". На ком лежит ответственность за принятие тех финансовых решений, которые они приняли?

Если вы осознаете, что вам необходимо активно управлять своими финансами и нести ответственность за свои финансовые решения, вы добьетесь успеха в этом деле. Главное - активно управлять. Задавайте вопросы. Знайте свой бюджет. Смотрите на долгосрочную перспективу.

Итог: Прислушайтесь к советам, предложенным в этой книге, и разработайте свои собственные принципы. Вы и только вы можете обеспечить эффективное управление своей финансовой жизнью.

Я задаю вопрос еще раз: Почему меня не учили этому в школе?