Деньги. Мастер игры

Глава 3.1 Сколько стоит ваша мечта? Убедитесь, что выигрыш возможен

Свои финансовые семинары я часто начинаю с вопроса: «Сколько стоит ваша мечта?» Я предлагаю слушателям встать и сказать, сколько денег им надо, чтобы почувствовать себя защищенными, независимыми и свободными в финансовом плане. Многие затрудняются с ответом. В зале начинаются перешептывания, шарканье ногами. Руки поднимают лишь немногие. Я провел сотни семинаров, на которых присутствовали тысячи людей самого разного возраста и имущественного статуса, и мне приходилось слышать самые невероятные ответы.

А теперь я задам тот же вопрос вам: сколько денег вам надо, чтобы чувствовать себя защищенным, независимым и свободным в финансовом плане? Попробуйте прикинуть. Ответ необязательно должен быть логически обоснован. Итак, сколько: 1 миллион? 5 миллионов? 500 миллионов? Сверьтесь со своим внутренним голосом и прямо сейчас запишите эту цифру на полях книги, в своем мобильном телефоне или просто на клочке бумаги. Важно, чтобы она была записана, так как это закрепляет ее в сознании и делает более реальной.

Готовы? Вскоре вы поймете, что этот шаг имеет особое значение.

Опыт подсказывает мне, что вам, как и большинству людей, написанная сумма кажется чрезмерно пугающей. Так ведь? Ладно, продолжайте читать, потому что с помощью нескольких легких упражнений мы сможем укротить ее. Готов поспорить, что в конечном итоге она окажется меньше, чем вы могли себе представить. Вообще-то не существует какой-то одной «магической» суммы, потому что мы различаем пять уровней финансовой мечты. Независимо от того, сколько вам лет и насколько солидная сумма лежит в настоящее время на вашем накопительном счете, одну или две свои мечты вы уже способны реализовать. Каким образом? Все начинается с понимания того, что вам в действительности нужно.

Недавно на одном из семинаров молодой человек из задних рядов встал и назвал цену своей мечты. Гордо расправив плечи, он провозгласил: «Миллиард долларов».

В зале послышались удивленные возгласы. Это был один из самых молодых участников семинара, которому было едва за двадцать. Похоже, ему и до миллиона долларов было еще далеко, поэтому я начал расспрашивать, что эта цифра значит для него в действительности. Помните, в главе 1.4 мы говорили о том, что люди все делают с определенной целью? Я просто хочу напомнить вам про шесть основных человеческих потребностей (безопасность и комфорт, разнообразие, чувство собственной значимости, любовь и привязанность, развитие, стремление внести свой вклад). Зачем же молодому человеку понадобился миллиард долларов? Какую из этих потребностей он стремился удовлетворить с его помощью? Безопасность? Ее можно обеспечить за значительно меньшие деньги! Разнообразие? Для этого хватит и миллиона долларов, а может быть, даже намного меньше, не правда ли? Привязанность и любовь? Вряд ли. Конечно, к обладателю миллиарда тянется множество людей, так же как к выигравшему в лотерее, у которого вдруг обнаруживаются десятки родственников и «друзей», о существовании которых он ранее и не подозревал. Но это не те отношения, которые ему нужны! Развитие и стремление внести свой вклад в дела окружающих? Но, если исходить из названной суммы, я сомневаюсь, что эти потребности являлись приоритетными в его списке.

Так какая же потребность была его главным стимулом? Без сомнения, чувство собственной значимости. По его словам, люди будут воспринимать его серьезнее и прислушиваться к нему, если у него будет миллиард. Это так, но вся проблема в том, что в таком случае миллиарда ему может не хватить. Ведь если для вас главной потребностью является чувство значимости, вы постоянно будете сравнивать себя с другими людьми. И среди них обязательно найдутся те, кто выше, стройнее, сильнее, быстрее, богаче, остроумнее, моложе, красивее вас. У кого-то непременно окажется более дорогая яхта, более мощный автомобиль, более красивый лом. В чувстве значимости нет ничего плохого, но, если эта потребность становится главной, вы никогда не будете полностью удовлетворены.

Вместо того чтобы прочитать молодому человеку проповедь, я решил показать, что создать ощущение собственной значимости можно за гораздо меньшие деньги и тем самым существенно облегчить себе жизнь. Ведь он, по сути, взял эту цифру с потолка. По его мнению, миллиард долларов представлял собой важную и весомую цель в жизни. Но дело в том, что, ставя перед собой такие грандиозные цели, вы в глубине души осознаете их невыполнимость. Ваш мозг не воспринимает их всерьез. С вами такое тоже случалось? Вы замышляете что-то масштабное, а тоненький голосок у вас внутри говорит: «Ну кого ты обманываешь?» Вам не удастся реализовать свои замыслы, пока они не осядут в подсознании — той части мозга, которая заставляет ваше сердце сокращаться по 100 тысяч раз в день, хотя вы об этом никогда и не задумываетесь.

С вами, видимо, бывало такое, что вы едете за рулем, полностью погрузившись в свои мысли, а потом вдруг спохватываетесь: «Черт возьми, а кто же управлял машиной последние пять минут?!» К счастью, у вас есть такой защитный механизм, как подсознательное мышление.

Чтобы понять, как осуществляется этот процесс, взгляните на рисунок внизу. Представьте себе, что ваш мозг разделен на верхнюю и нижнюю половины. Верхняя отвечает за сознание, а нижняя — за подсознание.

В вашем мозге пытаются поселиться идеи: «Я хочу заработать 10 миллионов долларов» или «К сорока годам я стану финансово независимым», но верхняя часть мозга (сознание) говорит: «Заткнись! Ни черта у тебя не выйдет!» Мозг моментально отвергает подобные «бредовые» идеи и отбивает их, словно теннисные мячики. Но, если вы приняли твердое решение, поверили в свои силы и принялись за составление плана, происходит нечто необычное. У вас появляется уверенность, что это достижимо. А когда возникла уверенность, то внезапно находятся и пути реализации. Вы видите, что другим людям это уже удавалось, и беретесь за дело сами. Цель проникает в ваше подсознание, а оно принимается работать над претворением мечты в жизнь. И здесь начинаются чудеса!

Я сомневаюсь, что вам нужен миллиард долларов для воплощения в жизнь своей финансовой мечты, но готов поспорить, что цифра, которую вы наметили себе для обеспечения финансовой безопасности и независимости, представляется вам несколько пугающей. Практически каждый человек завышает свои потребности, потому что ему лень сесть и подсчитать, сколько же на самом деле стоит поддержание того или иного образа жизни. Именно поэтому многие так и не переходят от замыслов к делу. Они могут с энтузиазмом разглагольствовать о своей великой мечте, но палец о палец не ударят, чтобы ее реализовать. Почему? Потому, что в глубине души опасаются, что им это не по силам. Опасение — это отсутствие чувства безопасности, которое является первой потребностью человека и оказывает сильное влияние на все его поступки. Это факт. Если вы ничего не предпринимаете в отношении своего финансового положения, то, скорее всего, чувствуете себя неуверенно, опасаетесь допустить ошибку и не знаете, как скажутся ваши действия на конечном результате. Поэтому вы по умолчанию принимаете решение ничего не делать или, по крайней мере, оттягивать активные действия до последней возможности. Вы откладываете на завтра то, что необходимо было сделать сегодня.

Я решил помочь нашему «будущему миллиардеру» точно определить стоимость своей мечты, чтобы она закрепилась у него в сознании и стала реальностью. Для этого я задал ему несколько вопросов (которые буду задавать и вам, ведя вас к финансовой свободе).

Первым делом я спросил, какой образ жизни будет вести мой юный друг, если у него будет миллиард долларов. Он задумался на секунду и ответил:

— Мне хотелось бы иметь собственный самолет «Gulfstream»!

— Собственный самолет? Хорошо. И куда же вы будете на нем летать?

— Я живу в Нью-Йорке. Пожалуй, летал бы на Багамы. А кроме того, наверное, в Лос-Анджелес на деловые встречи.

Я попросил его написать, сколько раз в год он собирается летать. Оказалось, что набирается максимум 12 полетов. А во сколько обойдется владение самолетом? Мы прикинули: дальнемагистральный «Gulfstream G650» стоит порядка 65 миллионов долларов, а вот слегка подержанный «Gulfstream IV» — всего около 10 миллионов. Это не считая топлива, технического обслуживания и оплаты экипажа. Затем мы сравнили расходы на приобретение частного самолета и его аренду. Нанять самолет средних размеров для семьи из четырех человек можно примерно за 2500 долларов в час. Общая продолжительность полетов за год составит порядка 100 часов, что обойдется ему в целом в 250 тысяч долларов. Если он предпочитает «Gulfstream», то часовой полет обойдется уже в 5 тысяч долларов, что даст в итоге 500 тысяч. Это намного меньше, чем стоимость обслуживания собственного самолета, а если суммировать все затраты, то расходы по найму составят менее 1 процента стоимости покупки и обслуживания самолета «Gulfstream». Я даже со сцены заметил, как загорелись глаза у молодого человека, когда он всерьез задумался о своей мечте.

— Что еще вы хотели бы приобрести за миллиард долларов? — продолжил я.

— Собственный остров!

Это было мне хорошо знакомо. У меня тоже есть свой островок на Фиджи. Эта сумасшедшая мечта появилась у меня еще в молодости. Мне хотелось найти место, где можно было бы укрыться от мира вместе с семьей и близкими друзьями. Едва мне перевалило за двадцать, я начал путешествовать по всем островам мира, чтобы отыскать свой Шангри-Ла. И я нашел его в архипелаге Фиджи. Остров отличался не только неземной красотой, но и душевными качествами населявших его людей. Конечно, в то время мне было не по силам купить его целиком, поэтому я приобрел небольшую гостиницу туристического класса и 50 гектаров земли. В то время у меня было мало денег, и эта инвестиция была, пожалуй, не самой лучшей для начала, но это была моя Заветная Мечта (об этом мы поговорим чуть позже). Как бы то ни было, покупка была совершена, и я с гордостью могу сказать, что с годами превратил свой отель в экологический курорт, площадь которого составляет 200 гектаров, а протяженность береговой линии — почти пять с половиной километров. Часто ли я навещаю свой райский уголок? С учетом своего чрезвычайно насыщенного рабочего графика я провожу там от силы 4–6 недель в году. Но зато исполнилась моя мечта: все остальные чувствуют себя там прекрасно!

Я сказал своему юному другу:

— Если вас привлекает мысль о собственном острове, это необязательно означает, что вам надо заниматься гостиничным бизнесом. Поверьте мне, вы в лучшем случае будете проводить там несколько недель в году.

Мы вновь прикинули расходы и пришли к выводу, что остров на Багамах можно купить примерно за 10 миллионов, но затем туда придется вложить от 30 до 40 миллионов на строительство курортной зоны! А можно арендовать отель на острове Неккер у моего друга Ричарда Брэнсона менее чем за 350 тысяч долларов в неделю и привезти туда всех друзей и семью, а заодно и 50 человек прислуги. Если делать так каждый год на протяжении десяти лет, то все расходы составят 3,5 миллиона по сравнению с 30 или 40 миллионами, которые придется потратить на приобретение острова в собственность.

Так мы прошлись по всему списку его желаний. Как вы думаете, какой суммы ему хватило бы до самой смерти на поддержание подобного образа жизни? Когда мы суммировали все расходы на исполнение не только реальных потребностей, но и самых сумасшедших желаний, оказалось, что они составляют не миллиард, не 500 миллионов, не 100 миллионов, не 50 миллионов, а всего 10 миллионов долларов! И это при том, что его мечты носили поистине гигантские масштабы! Разница между 10 миллионами и 1 миллиардом невероятно велика. Эти числа — из разных вселенных.

Дело в том, что человеческий ум не в силах осознать очень большие числа. Существует кардинальная разница между миллионом, миллиардом и триллионом. Даже президент Обама произносит слова «миллионер» и «миллиардер» на одном дыхании, как будто речь идет о чем-то схожем. Но на самом деле между этими понятиями нет ничего общего, и я постараюсь вам это доказать. Я предложу вам упражнение, в котором ответы надо давать на основе догадки, а не подсчетов. Оно поможет вам уяснить разницу между миллионом, миллиардом и триллионом (который все чаше мелькает в заявлениях правительства). Для Вашингтона триллион долларов стал тем же, чем еще недавно был миллиард.

Итак, первый вопрос: сколько дней содержится в миллионе секунд? Попробуйте угадать навскидку. Что у вас получилось?

Правильный ответ — 12 дней! Насколько верна была ваша догадка? Если вы ошиблись, не корите себя. Большинство людей тоже попадают пальцем в небо. Если же вы были близки к истине, поздравляю. А теперь перейдем на следующий уровень. Теперь, когда вы имеете представление о миллионе (миллион секунд = 12 дней), попробуйте угадать, как долго будет длиться миллиард секунд. Не стесняйтесь, называйте число. Правильный ответ — 32 года! А каков был ваш результат? У большинства людей ответ весьма далек от истины. Такова разница между миллионером и миллиардером: 12 дней и 32 года! Теперь вы понимаете, почему я говорю, что эти числа из разных вселенных? Миллионер и миллиардер — это совершенно разные понятия.

Давайте продолжим упражнение. Вы можете прочитать в газетах, что долги правительства США составляют 17 триллионов долларов. А что такое триллион? Если миллиард секунд — это 32 года, то как долго будет длиться триллион секунд? Почти 32 тысячи лет (точнее говоря, 31 689)! Тридцать две тысячи лет назад еще не было людей в современном понимании! С помощью этого упражнения я хотел продемонстрировать, что у нас часто возникает путаница с большими числами. Если строго придерживаться фактов, то даже для поддержания самого роскошного образа жизни вам потребуется меньше денег, чем вы предполагаете.

Однако вернемся к нашему «миллиардеру». Я хочу, чтобы вы поняли меня правильно: 10 миллионов долларов — это тоже огромные деньги, но молодой предприниматель вполне может заработать их за свою жизнь. В принципе он мог бы заработать и миллиард, если бы изобрел что-то вроде очередного Instagram. Но, если это ему не удастся, он все равно сможет вести роскошную жизнь, хотя это обойдется ему на 99 процентов дешевле, чем он поначалу предполагал. Чтобы жить как миллиардер, совсем необязательно становиться миллиардером.

Готов поспорить, что. когда вы узнаете истинную цену своей мечты, она окажется намного меньше, чем вы думали! Надо только не забывать, что главное в жизни — не деньги, а эмоции. На самом деле вам нужны не материальные веши как таковые, а образ жизни. Ведь вам только кажется, что эти вещи ваши. Когда вы умрете, у них появится новый владелец. Я не питаю иллюзий: как бы мне ни нравился «мой» остров в архипелаге Фиджи, я знаю, что там я лишь постоялец. Когда-нибудь он будет принадлежать другому человеку. Но мне нравится, что я превратил его в то место, куда люди приезжают со всего мира, чтобы испытать радость, любовь и приключения. Это часть моего наследия, и меня это радует. Я не ставлю перед собой цель иметь что-то в собственности. Деньги сами по себе тоже не являются целью. Ценность человека измеряется не банковским счетом, а величием души. Поэтому, стремясь к деньгам, мы на самом деле стремимся к тем возможностям, свободе и досугу, которые они могут нам дать.

А теперь задумайтесь на минутку, что бы вы хотели купить за деньги. Далеко не каждому хотелось бы жить так, как Дональд Трамп или Флойд Мейвезер! Вас тянет путешествовать по миру, бродить по древним городам и фотографировать львов в Серенгети? А может быть, купить себе дом на морском берегу на Багамах или пентхаус в Нью-Йорке? Или начать собственный бизнес и создать очередную популярную социальную сеть?

Или провести грандиозную благотворительную акцию? Но вполне возможно, что ваши мечты ограничиваются лишь тем, чтобы выучить детей в колледже, а на оставшиеся деньги приобрести дом в сельской местности с большим садом. А может, вас устраивает просто душевный покой от осознания, что у вас никогда не будет долгов и денежных проблем? В чем бы ни заключались ваши мечты, я подскажу вам путь к ним. Даже если вы не дойдете до самой вершины, у вас будет возможность реализовать самые главные желания и отпраздновать победы. Поскольку деньги и эмоции неразрывно связаны друг с другом, нам необходимо наметить несколько цифр, которые заставят ваше сердце биться чаше и повторять про себя: «Я уверен, что смогу! Я обещаю себе!»

Как и в любом путешествии, прежде всего необходимо уяснить, где вы находитесь. Вместе с вами мы проведем ряд простых расчетов. Если вы никогда раньше не задумывались, сколько денег вам потребуется, чтобы достичь своих финансовых целей, то вы не одиноки. Зачастую у многих из тех, кто зарабатывает миллионы долларов, нет плана, позволяющего поддерживать привычный образ жизни, не работая или занимаясь какими-то делами лишь время от времени. Как уже было сказано, более половины американцев (в том числе и 46 процентов финансовых консультантов) никогда даже не пытались подсчитать, сколько денег им надо, чтобы спокойно уйти на пенсию! Почему нас не интересует собственное финансовое будущее? Опросив сотни тысяч людей из разных стран, я пришел к выводу, что они просто боятся.

Это примерно то же самое, что встать на весы. Вы знаете, что набрали лишний вес, но боитесь узнать, сколько именно. Это своеобразная форма ухода от действительности, позволяющая не задумываться о переменах. Профессиональные борцы и боксеры взвешиваются каждый день и если замечают, что вышли за рамки нормы, то всегда точно знают, что необходимо предпринять. Вы не сможете поддерживать спортивную форму, если не способны оценить ее количественные показатели. То же самое можно сказать и о финансах. Невозможно воплотить в жизнь финансовые мечты, если вы не знаете точно, сколько денег для этого потребуется. Я хочу помочь вам покинуть ряды тех, кто прячет голову в песок, когда речь заходит о деньгах. Через минуту мы проделаем с вами несколько простых и быстрых вычислений, чтобы определить, где вы находитесь и в каком направлении движетесь. Если сложение нескольких чисел вызывает у вас трудности, вспомните, что у вас в мобильном телефоне есть калькулятор!

Но сначала давайте рассмотрим пять уровней финансовой мечты. В книге вы постоянно встречаетесь с такими выражениями, как «финансовая безопасность», «финансовый достаток», «финансовая независимость», «финансовая свобода» и «абсолютная финансовая свобода». Считаете ли вы их синонимами? Попробуйте произнести их вслух. Что вызывает у вас больший душевный подъем: безопасность или достаток? Достаток или независимость? Независимость или свобода? А что вы скажете об абсолютной свободе? Думаю, вы заметили, что каждый последующий уровень выше предыдущего. Следовательно, и суммы для их достижения будут разными.

Скорее всего, вы обнаружите, что вам больше всего импонируют лишь два или три уровня. Для некоторых людей пределом мечтаний является одна лишь финансовая безопасность. В упражнении я разместил эти уровни в порядке возрастания. Они служат как бы ступенями, ведущими к абсолютной финансовой свободе, или, если воспользоваться аналогией с горной вершиной, о которой говорилось ранее, промежуточными базовыми лагерями на склоне. Помните, что далеко не все испытывают потребность взобраться на вершину Эвереста. Для кого-то и финансовый достаток является великим благом, а независимость — это уже что-то заоблачное! Таким образом, совсем необязательно нацеливаться на достижение всех уровней.

Я предлагаю вам ознакомиться со всеми пятью уровнями и выбрать три из них, которые больше отвечают вашим интересам. Таким образом, у вас появятся три цели: краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная. Это важно, потому что надо настраиваться не на провал, а на успех. Если вы поставили перед собой слишком большую и отдаленную цель, то она может показаться недостижимой и вы не будете к ней стремиться. Цель должна быть достаточно близкой и посильной. Это создает чувство уверенности. И не забывайте праздновать промежуточные победы на разных стадиях своего пути. Они подбодрят вас, создадут нужное настроение и дадут толчок для дальнейшего движения. Зачем же ждать достижения конечной цели?

Что мы понимаем под безопасностью? Вместо ответа позвольте задать вам вопрос: как бы вы себя чувствовали, если бы знали, что пять перечисленных ниже вещей уже оплачены до конца жизни и вам не надо прилагать для этого никаких усилий?

1. Жилье. Вам не надо тревожиться по поводу очередного платежа по кредиту.

2. Коммунальные услуги. У вас никто и никогда не отключит телефон или свет за неуплату.

3. Продукты питания для вас и вашей семьи.

4. Основные транспортные услуги.

5. Страхование.

Готов поспорить, что перечисленные пункты покрывают практически все ваши базовые потребности. Вы будете чувствовать себя в полной безопасности, зная, что вам больше никогда в жизни не придется работать, чтобы заплатить за все вышеперечисленное.

А теперь вспомните записанную чуть ранее сумму, которая, по вашему мнению, должна обеспечить вам безопасность и свободу. Надеюсь, что это не миллиард долларов, как у того участника семинара, но все же весьма внушительная цифра, не правда ли? Так вот, если вы суммируете все перечисленные выше расходы, то с удивлением обнаружите, что исполнение мечты о финансовой безопасности вполне достижимо, причем быстрее, чем вы думаете. Если же вы относитесь к числу тех немногих, кто занизил стоимость своей мечты, вам будет полезно сверить свои опенки с реальностью.

Воспользуйтесь приведенным на странице 184 опросником и запишите, сколько вы тратите в месяц по каждой из пяти статей расходов. Это совсем не трудно. Сколько вы платите за жилье (расходы на съемное жилье, взносы по ипотеке, расходы на содержание полностью выкупленного дома)? Можете также прикинуть примерные расходы на дом, в котором вы хотели бы жить в будущем. Написали? Отлично. Теперь перейдем к ежемесячным расходам на оплату коммунальных услуг. Далее подсчитайте, сколько вы тратите на еду. Если вы не располагаете точными цифрами, запишите примерные. Вы всегда сможете подкорректировать их в будущем, а сейчас вам нужна лишь отправная точка.

Постарайтесь, чтобы полученная сумма была близка к действительности. При необходимости проведите поиски в своем банке или интернете. Чтобы немного вам помочь, приведу реальный пример.

Вы помните мою знакомую Анджелу, с которой я познакомил вас в первой главе? Ей 48 лет, и она не замужем. Попытавшись прикинуть, сколько денег ей понадобится для достижения финансовой безопасности, она вышла на 3 миллиона долларов. Насколько это соответствует действительности? Я попросил ее выполнить упражнение и записать средние ежемесячные расходы на удовлетворение базовых потребностей. Оказалось, что они практически идентичны со среднестатистическими:

Оплата жилья — 1060 долларов в месяц

Продукты питания и другие бытовые нужды — 511 долларов в месяц

Газ, электричество, вода, телефон — 289 долларов в месяц

Транспорт — 729 долларов в месяц

Страхование — 300 долларов в месяц

Итого — 2889 долларов в месяц

2889 × 12 месяцев = 34 668 долларов в год

Когда Анджела закончила, я попросил ее сложить все ежемесячные расходы и умножить на 12. В итоге получилась сумма, которая должна каждый год быть в ее распоряжении, чтобы Анджела могла удовлетворять свои базовые потребности, не работая. Как видите, полученные 34 тысячи долларов почти совпадают с показателями среднестатистического американца.

Каким же образом Анджела может получить 34 тысячи долларов в год, не работая? Если помните, она собиралась построить собственный банкомат. Для этого она перешла на систему автоматического отчисления 10 процентов всех своих доходов. Она завела накопительный счет Roth 401(k), в рамках которого деньги вкладываются в индекс-фонд с прогнозируемым уровнем дохода 6 процентов годовых (по оценкам Джека Богла на предстоящее десятилетие, хотя за последние 20 лет уровень доходности фондового рынка составлял 9,2 процента). Мы заложили эти данные в калькулятор, с которым вам придется иметь дело в следующей главе, и оказалось, что вместо 3 миллионов долларов для достижения финансовой безопасности Анджеле понадобится накопить в своем фонде свободы всего 640 тысяч долларов, то есть менее одной четверти предполагаемой суммы! Это даст ей доход в 34 тысячи долларов в год до конца жизни.

Она была безмерно удивлена и недоверчивым тоном спросила меня:

— И это все, что нужно? Но мне ведь все равно придется где-то работать, правда?

Я ответил, что при желании она может и работать, но не для того, чтобы оплатить жилье, питание, коммунальные услуги, транспорт и базовую медицинскую помощь! А ведь эти пять статей составляют в среднем 65 процентов общей суммы расходов большинства людей. Таким образом, Анджела нашла способ обеспечить 65 процентов своих жизненных потребностей, не работая. Конечно, мы в большинстве своем не можем бездельничать. Без работы мы сойдем с ума. Просто мы не хотим, чтобы это превращалось в необходимость. Разумеется, никто не мешает Анджеле найти работу с неполной занятостью, чтобы покрыть все остальные расходы. Я спросил, как она чувствует себя после того, как узнала, что в значительной мере обеспечила себя до конца жизни.

— Великолепно! — ответила она. — И все это достижимо. Я знаю, что надо предпринять.

В ее взгляде чувствовалась уверенность. Теперь она точно знала, что и для чего делает.

Некоторым людям, особенно тем, кто пережил кризис 2008 года и уже находится в предпенсионном возрасте, достаточно только ощущения финансовой безопасности. Но людям среднего возраста и молодежи такая цель кажется слишком мелкой. Главное — знать, к какой именно сумме накоплений надо стремиться, и принять твердое решение совершить все семь шагов, описанных в книге.

Если вас уже интересует вопрос, сколько времени потребуется, чтобы накопить достаточную сумму для финансовой безопасности, потерпите немного. К расчетам мы приступим в следующей главе. Вам нужно будет только ввести соответствующие данные в калькулятор. Вместе с вами мы составим три плана: консервативный, умеренный и агрессивный. Вы сами решите, какой из них устраивает вас больше.

Вы еще помните слушателя, который объявил, что ему нужен миллиард? По результатам расчетов оказалось, что ему требуется всего 79 тысяч в год, чтобы обеспечить финансовую безопасность. Это явно отличается от заявленного миллиарда! Вам нужно всего лишь знать, какая сумма в год вам требуется, чтобы чувствовать себя в полной уверенности. Для этого заполните приведенный ниже опросник:

1. Оплата жилья ____ долларов в месяц

2. Продукты питания и другие бытовые нужды ____ долларов в месяц

3. Газ, электричество, вода, телефон ____ долларов в месяц

4. Транспорт ____ долларов в месяц

5. Страхование ____ долларов в месяц

6. Итого ____ долларов в месяц

7. ____× 12 месяцев = ____ долларов в год

Кстати, прежде чем переходить к следующей цели, имеет смысл поговорить уже не столько о мечтах, сколько об одном практичном требовании, которое каждый может выполнить относительно быстро, хотя и не все об этом задумываются. Речь идет о подстраховке на разные непредвиденные случаи. По данным исследования, проведенного Принстонским и Чикагским университетами, 40 процентов американцев не смогут быстро добыть 2 тысячи долларов, если они им срочно понадобятся. Вот это сюрприз! Зачем нам нужен резервный фонд наличных? На тот случай, если вдруг возникнет неожиданный перерыв в поступлении доходов. А ведь такое случается почти у каждого. Это может быть вызвано и ухудшением здоровья, и проблемами в бизнесе, и увольнением с работы. Именно для этого необходимо иметь какое-то количество денег, чтобы безболезненно пережить период длительностью от 3 до 12 месяцев. Правда, большинство людей считают, что 3 месяца — это слишком мало, а 12 месяцев — слишком много. Поэтому лучше для начала отложить себе запас на пару месяцев, а затем постепенно увеличивать этот срок до 6 и 12 месяцев. Разве не приятно осознавать, что при любых случайностях у вас есть годичный резерв времени, в течение которого вы сможете восстановить пошатнувшиеся позиции? Все это время у вас будет крыша над головой и продукты в холодильнике, а счета не будут просрочены.

Повторю еще раз: эта цель не имеет отношения к созданию пожизненного дохода. Для ее решения достаточно отложить определенную сумму, которая будет защищать вас от случайностей до тех пор, пока не сформируются основные пенсионные накопления.

Сколько средств должно быть в этом фонде? Вы уже знаете уровень своих среднемесячных затрат. Теперь запишите или запомните эту цифру. Деньги, отложенные на черный день, должны быть доступны в любой момент. Моя подруга Анджела, которая откладывает по 10 процентов от своих заработков для создания личного банкомата, начала задумываться о том, чтобы сэкономить что-то дополнительно и за счет этого отложить еще больше. Вспомните, например, как она поняла, что дешевле купить новую машину, чем постоянно чинить старую. В результате Анджела смогла вкладывать еще 8 процентов в свой резерв на непредвиденные обстоятельства. Она реализовала свою цель и теперь спит по ночам значительно спокойнее! Вам тоже стоит завести себе такую «подушку безопасности», если вы не сделали этого раньше (я гарантирую, что у вас появятся отличные идеи насчет того, как это сделать, когда вы прочитаете главы 3.3 и 3.4). Накопленную сумму держите в надежном месте, например в сейфе или на депозите, защищенном гарантией Федеральной корпорации страхования депозитов.

А теперь, достигнув финансовой безопасности, перейдем на следующий уровень мечты.

Что я имею в виду под достатком? Это промежуточный этап на пути к финансовой независимости и свободе. Вы еще не достигли этой стадии, но уже ощущаете себя в безопасности и можете позволить себе некоторые дополнительные траты, даже не работая.

Сколько вы тратите в месяц на покупку одежды: 100 долларов, 500, 1000? А на развлечения (кабельное телевидение, кино, концерты)? Часто ли вы ходите в рестораны? Много ли тратите, чтобы отведать блюда латиноамериканской или японской кухни: 200 или 2000 долларов? Можете ли побаловать себя абонементом в тренажерный зал, маникюром, массажем, ежемесячной партией в гольф? Сколько составляют ваши расходы на это: 50, 500, 1000 долларов? А что бы вы сказали, если бы половина всех этих расходов покрывалась за счет дохода от ваших накоплений? Именно такое состояние и называется финансовым достатком. Неплохая перспектива, не правда ли?

Давайте теперь рассчитаем сумму, необходимую для достижения финансового достатка:

1. Половина ежемесячных расходов на покупку одежды _____ долларов в месяц

2. Половина ежемесячных расходов на посещение ресторанов _____ долларов в месяц

3. Половина ежемесячных расходов на маленькие радости жизни _____ долларов в месяц

4. Итого: дополнительные расходы _____ долларов в месяц

5. Вы уже знаете сумму, необходимую для достижения уровня финансовой безопасности

(см. с. 184, п. 6). Прибавьте ее. _____ долларов в месяц

6. Общая сумма расходов на достижение

финансового достатка ____ долларов в месяц

7. Умножьте эту сумму на 12, чтобы определить

объем расходов за год: _____× 12 = _____ долларов в год

Можете откупорить бутылку шампанского, потому что дошли до уровня финансовой независимости. Это означает, что вам больше не нужно работать для поддержания своего нынешнего образа жизни. Даже когда вы спите, доходы от ваших накоплений и инвестиций (фонда свободы) будут равняться вашим теперешним годовым расходам. Теперь вы абсолютно независимы в финансовом плане, то есть никак не зависите от работы. Прекрасное чувство, не правда ли? Полный душевный покой для вас и вашей семьи!

Финансовая независимость означает, что вы больше не являетесь рабом денег. Теперь они трудятся на вас, а не вы на них. Если вам не нравится ваша нынешняя работа, можете сказать боссу, что больше в ней не нуждаетесь. Разумеется, вы можете продолжать работать, но с улыбкой на лице и с песней в сердце, так как делаете это лишь потому, что вам так хочется, а не потому, что надо.

Давайте подсчитаем, сколько денег вам понадобится для поддержания привычного образа жизни. Сделать это очень просто, так как большинство людей, к сожалению, тратят столько же, сколько и зарабатывают (а иногда и больше!). Если в этом году вы заработали 100 тысяч долларов и потратили тоже 100 тысяч (не забыв уплатить налоги), то ваша финансовая независимость стоит 100 тысяч. Если потратили меньше, я вас поздравляю! Жаль только, что вы являетесь исключением из правила. Таким образом, если вы зарабатываете 100 тысяч, а тратите 80 тысяч, то для достижения финансовой независимости ваши накопления должны давать доход в размере 80 тысяч в год.

Не забывайте, что знание — сила. Зная истинное число, ваш разум найдет и путь к нему. Теперь вы знаете, какая сумма обеспечит вашу финансовую безопасность, достаток и независимость. Давайте посмотрим, что происходит, когда мечта растет и развивается.

Позвольте рассказать вам историю Рона и Мишель — супружеской пары, с которой я познакомился на одном из своих ежегодных семинаров на Фиджи. Тогда им было за тридцать и у них было двое маленьких детей. Рон и Мишель владели преуспевающим малым бизнесом в Колорадо. Рон прекрасно руководил фирмой, но ни он, ни жена не уделяли внимания своим семейным финансам (на Фиджи они приехали с целью расширения своего бизнеса, чтобы обеспечить прирост дохода на 30–130 процентов). Бухгалтер регулярно присылал им отчеты, касающиеся их личного финансового состояния, но они никогда не удосуживались в них заглянуть. Неудивительно, что будущее вызывало у них тревогу.

Когда я спросил Рона, сколько ему нужно денег, чтобы чувствовать себя совершенно спокойно, он назвал цифру 20 миллионов. Я решил доказать, что на самом деле ему потребуется гораздо меньше даже при условии сохранения теперешнего образа жизни семьи. Я попросил супругов записать свои ежемесячные расходы (которые, естественно, оказались выше среднестатистических, так как Рон и Мишель были владельцами фирмы).

Мы начали с уровня финансовой безопасности, включающей в себя пять основных статей расходов:

Жилье — 6000 долларов в месяц

Коммунальные услуги — 1500 долларов в месяц

Транспорт — 1200 долларов в месяц

Еда — 2000 долларов в месяц

Страхование — 750 долларов в месяц

Итого — 11 450 × 12 = 137 400 долларов в год

Итак, для обеспечения финансовой безопасности им был необходим доход в размере 137 400 долларов в год. И это было вполне посильно! Кстати, если бы Рону захотелось узнать, сколько денег необходимо накопить для этого в фонде свободы, то большинство финансовых консультантов посоветовали бы ему умножить эту цифру на 10 или 15. Однако в наши дни, когда доход от надежных инвестиций весьма мал, такой совет вряд ли можно назвать реалистичным. Помните, что при подъеме в гору (в фазе накопления) вы можете вложить деньги в агрессивный инвестиционный портфель, дающий 7–10 процентов годовых. Однако при спуске с горы в фазе расходования) ваши инвестиции должны состоять из надежных активов, не подверженных высокой волатильности, что, естественно, снижает доходность. Здесь уместнее было бы прогнозировать доход 5 процентов годовых. Умножение на 10 соответствует 10-процентному доходу с инвестиций, а умножение на 20–5-процентному.

Проделав эту операцию, Рон увидел, что сумма накоплений, обеспечивающая финансовую безопасность, составляет 20 × 137 400 = 2 748 000 долларов. Это было намного меньше предполагаемых 20 миллионов.

Перейдя к уровню финансовой независимости, супруги решили, что им требуется 350 тысяч долларов в год для поддержания привычного образа жизни, включавшего в себя содержание второго дома и приобретение дорогих безделушек (например, вещей от Louis Vuitton, от которых Мишель была без ума). Но даже при самом консервативном подходе им потребовалось бы накопить для этого не более 7 миллионов долларов (350 000 × 20). Рон был просто поражен: эта сумма составляла менее одной трети от предполагаемых 20 миллионов! Оказалось, что прийти к ней можно намного быстрее, чем он рассчитывал, так как надо было копить на 13 миллионов меньше!

Избавившись до конца жизни от необходимости работать, не хотите ли вы подумать о том, чтобы поднять уровень жизни еще выше? Финансовая свобода означает, что вы независимы и ваших доходов полностью хватит на поддержание сегодняшнего образа жизни плюс еще на несколько предметов роскоши, которыми вам, возможно, захочется обладать в будущем. Чтобы определить, сколько стоит ваша финансовая свобода, задайте себе вопрос: «Какой годовой доход мне потребуется, чтобы вести тот образ жизни, о котором я мечтаю и которого заслуживаю?» Для чего вам нужны дополнительные деньги? Для путешествий? Для того чтобы купить себе дом побольше или построить второй дом, в котором вы будете отдыхать? А может быть, вы хотите яхту либо роскошную машину? Или испытываете потребность жертвовать больше денег на нужды города либо церкви?

Давайте вернемся к Рону и Мишель. Их образ жизни в настоящее время требует ежегодных затрат в размере 350 тысяч долларов. Я спросил, что еще им нужно, чтобы почувствовать полную финансовую свободу. Новый дом? Кондоминиум в Аспене? Яхта?

И вы знаете, что ответил Рон? Он сказал, что будет чувствовать себя свободным в финансовом плане, если сможет каждый год жертвовать своей церкви 100 тысяч долларов, а также купить небольшой катер для рыбалки и квартиру в кондоминиуме в Стимбот-Спрингсе, куда будет выезжать со всей семьей для катания на горных лыжах.

Ничего не скажешь, достойная мечта. Я был тронут и тут же захотел помочь Рону найти путь к ее реализации. При этом я отметил, что, зарабатывая 500 тысяч долларов в год, Рон и Мишель тратили только 350 тысяч, поэтому уже сейчас могли бы делать пожертвования в пользу церкви. Но ведь целью было накопить столько денег, чтобы делать щедрые пожертвования, не работая.

Сложив все расходы на благотворительные нужды, а также на приобретение в кредит катера и квартиры, мы пришли к выводу, что для достижения финансовой свободы необходимы дополнительно 165 тысяч долларов в год по сравнению с суммой, необходимой для достижения финансовой независимости. Другими словами, для их личного банкомата требовались накопления в размере 515 000 × 20 = 10 200 000 долларов. Учтите, что речь идет о более высоком уровне жизни, чем тот, который они поддерживают в настоящее время! Конечно, деньги немалые, но это лишь примерно половина той суммы, которую Рон наметил для того, чтобы на пенсии быть финансово независимым.

Будущее, о котором мечтали Рон и Мишель, находилось в пределах досягаемости, а они об этом и не подозревали. Определив стоимость своей мечты, вы всегда сможете найти способы ускорения ее реализации, и при этом окажется, что расходы будут меньше, чем вы предполагали.

А что вам требуется для достижения свободы?

Что бы вы хотели добавить к тому, чем располагаете уже сегодня? Спортивный автомобиль? Второй дом? Пожертвования на благотворительные цели, как у Рона и Мишель? Запишите все свои мечты и прибавьте расходы на них к сумме, которую вы определили для достижения финансовой независимости. У вас получится стоимость финансовой свободы. Если сумма кажется вам непосильной, не отчаивайтесь. В следующих главах мы продемонстрируем вам способы ее снижения.

Вот как Рон подсчитал цену своей финансовой свободы:

1. Пожертвования в пользу церкви — 8333 доллара в месяц

2. Катер для рыбалки стоимостью — 50 тысяч долларов, взятый в рассрочку под 5 процентов годовых — 530 долларов в месяц

3. Квартира стоимостью — 800 тысяч долларов, взятая в ипотеку под 4,5 процента годовых — 4880 долларов в месяц

4. Расходы по достижению финансовой независимости — 29 167 долларов в месяц

5. Общие расходы по достижению финансовой свободы — 42 910 долларов в месяц

6. Умножьте полученное число на 12, чтобы получить сумму годовых расходов по достижению финансовой свободы

42 910 × 12 = 514 920 долларов в год

А как выглядят ваши расчеты?

1. Предмет роскоши № 1 _______________ _____ долларов в месяц

2. Предмет роскоши № 2 _______________ _____ долларов в месяц

3. Благотворительность _____ долларов в месяц

4. Месячные расходы по достижению финансовой независимости

(разделите записанную вами ранее сумму на 12) _____ долларов в месяц

5. Общие расходы по достижению финансовой свободы _____долларов в месяц

6. Умножьте полученное число на 12, чтобы получить сумму годовых расходов

по достижению финансовой свободы _____ долларов в год

42 910 × 12 = 514 920 долларов в год

А как вы отнесетесь к абсолютной финансовой свободе? Каково это — знать, что вы в любое время можете позволить себе все, что захотите, и ни вам, ни вашей семье не придется для этого работать ни одного дня? Вы сможете щедро делиться с окружающими своим богатством и жить не по чужой указке, а так, как хочется вам. Ваш образ жизни ничем не будет ограничен, а деньги — проценты с ваших накоплений — будут поступать непрерывно, даже когда вы спите. Возможно, вы купите своим родителям дом, о котором они мечтали, учредите благотворительный фонд, чтобы накормить голодающих, или поможете очистить океан. Вы сможете мечтать о чем угодно.

Я попросил Рона и Мишель поделиться со мной своей самой большой мечтой. Что значит для них абсолютная финансовая свобода? И вновь я был до глубины души тронут, когда Мишель рассказала мне о своей заветной мечте купить ранчо и сделать из него церковный лагерь отдыха. Сколько это может стоить? Рон прикинул, что покупка обойдется в 2 миллиона долларов и еще один миллион нужно будет вложить в обустройство.

Пока мы возились с подсчетами, я видел, как в них нарастает радостное возбуждение.

Если взять 3 миллиона в кредит под 4 процента годовых, то для обслуживания долга потребуется 120 тысяч долларов в год. И эта сумма была им вполне по силам!

Что еще? Рон был большим любителем путешествий и приключений, поэтому всегда мечтал о собственном самолете. Как и «миллиардера» на семинаре, я вновь вынужден был убеждать его с цифрами в руках, что арендовать самолет значительно дешевле, чем содержать собственный «Gulfstream» или «Cessna Citation», а удовольствия от этого ничуть не меньше. Совсем необязательно владеть самолетом, чтобы поддерживать соответствующий образ жизни. Точно так же необязательно покупать целиком спортивный клуб, чтобы сидеть на матчах в ложе для почетных гостей. Ведь достаточно стать лишь совладельцем и пользоваться теми же привилегиями. Так поступил мой друг Мэджик Джонсон, объединившись вместе с другим моим другом Питером Губером и несколькими другими компаньонами для основания «Guggenheim Baseball Management». Эта компания за 2,15 миллиарда долларов приобрела команду «Los Angeles Dodgers» вместе со стадионом. Мэджику не пришлось единолично вкладывать 2,15 миллиарда, но это не мешает ему чувствовать себя владельцем команды, испытывать ту же радость и гордость за нее и пользоваться тем же влиянием.

При таком подходе вы можете создать для себя и своих близких тот образ жизни, о котором всегда мечтали. Вся разница между просто мечтателями и теми, кто воплощает свои замыслы в жизнь, состоит в том, что первые никогда не задумываются о том, сколько стоит их мечта. Они рисуют себе такие пугающие цифры, что даже не осмеливаются взяться за дело. Любая мечта может стать реальной, если вы приняли твердое решение, проявили творчество и готовность улучшать не столько свою жизнь, сколько жизнь окружающих.

Как вы можете себе представить, этот уровень мечты касается главным образом роскоши. На своих семинарах я провожу данное упражнение только с теми людьми, которые ставят перед собой грандиозные планы и точно знают цену своей мечты. Я понимаю, что большинство людей никогда не достигнут стадии абсолютной финансовой свободы, но все равно им следует дать волю своим желаниям и мечтам. Возможно, они вдохновят вас, пробудят желание больше зарабатывать и идти к своей мечте более быстрыми шагами. Но у этого упражнения есть еще одна цель. Ведь добившись финансовой безопасности, вы можете продолжать работать, занимаясь тем, что доставляет вам удовольствие, и это поможет вам стать финансово независимыми. А добившись финансовой независимости, вы можете замахнуться и на финансовую свободу.

Поэтому не останавливайтесь! Запишите свои мечты и внесите их стоимость в наше приложение. Никто не может знать, что получится, если вы дадите волю своим желаниям!

Вот как Рон подсчитал стоимость своей абсолютной финансовой свободы:

1. Ранчо, переоборудованное под лагерь отдыха стоимостью 3 миллиона долларов, взятых в кредит под 4 процента годовых. Месячные платежи составляют 10 тысяч долларов.

2. Самолет «Beechcraft Bonanza» стоимостью 300 тысяч долларов, взятый в лизинг под 5 процентов годовых. Месячные платежи составляют 3181 доллар.

3. Стоимость финансовой свободы — 42 910 долларов.

4. Итого для достижения абсолютной финансовой свободы требуется месячный доход в размере 56 091 доллар.

5. Умножьте это число на 12, и у вас получится сумма, которая необходима вам в год для достижения абсолютной финансовой свободы, — 673 092 доллара.

Таким образом, Рону и Мишель потребуется 673 092 доллара в год, чтобы, не работая, поддерживать свой нынешний образ жизни, иметь катер для рыбалки, квартиру на горнолыжном курорте, ранчо, переоборудованное под церковный лагерь отдыха, и ежегодно жертвовать 100 тысяч долларов в пользу церкви. Умножим эту сумму на 20 и получим размер необходимых для этого накоплений — 13,5 миллиона долларов. Это по-прежнему на одну треть меньше, чем та сумма, которую они намечали для достижения всего лишь финансовой независимости!

А какая сумма требуется вам?

1. Предмет роскоши № 1 _____________ _____ долларов в месяц

2. Предмет роскоши № 2 _____________ _____ долларов в месяц

3. Предмет роскоши № 3 _____________ _____ долларов в месяц

4. Месячный доход, необходимый для достижения финансовой свободы (см. с. 190) _____ долларов в месяц

5. Общий месячный доход, необходимый для достижения абсолютной финансовой свободы _____ долларов в месяц

6. Умножьте это число на 12, и у вас получится сумма, которая необходима вам в год для достижения абсолютной финансовой свободы _____ долларов в год

Какое чувство вызывают у вас написанные цифры? Надеюсь, вы убедились в том, что цена вашей финансовой мечты меньше, чем вы предполагали изначально. Выберите для себя три уровня мечты, к которым следует стремиться. Среди них должны быть, как минимум, одна краткосрочная и одна долгосрочная цель. Для большинства людей самыми главными целями являются безопасность, достаток и независимость. Для тех. кто мыслит более высокими категориями, это будут безопасность, независимость и свобода. Определившись с целями, изложите их в письменном виде. Чтобы сделать их еще более реальными, введите исходные данные в наш калькулятор и подсчитайте их стоимость.

Если вы готовитесь к выходу на пенсию и пережили тяжелые времена в ходе кризиса 2008 года, то каким будет ваше основное желание? Безопасность, не правда ли? У вас осталось не так уж много лет для накопления критической массы инвестиций, но уровень финансовой безопасности для вас вполне достижим, и я покажу, как это сделать. Возможно, вы никогда не достигнете финансовой независимости, но это тоже не исключено, если вы поставите перед собой такую цель и примете твердое решение. Люди помоложе вполне могут замахнуться на уровень финансовой свободы или даже абсолютной финансовой свободы. Важно только определиться с главными мечтами и точно знать, во что они обойдутся. Почему? Потому, что очень скоро мы перейдем к следующей главе, которая поможет подсчитать, сколько лет вам понадобится для воплощения в жизнь своей мечты, основываясь на размере ежегодных инвестиций и разумном уровне их доходности. С учетом всех этих факторов мы составим план, который станет руководством к действию. Я вместе с вами пройду каждый шаг. Мы постараемся, чтобы все действия по возможности совершались автоматически. Главное только, чтобы вы не останавливались в своем движении вперед.

Я хочу, чтобы это путешествие доставляло вам радость и вы чувствовали, что не просто управляете своей жизнью, а являетесь ее творцами. Порой мы забываем, как много уже успели сделать в своей жизни. Кем бы вы ни были, я точно знаю, что у вас были моменты, когда что-то казалось недостижимой мечтой, будь то назначение на более высокую должность, покупка новой машины или поездка туда, где вам всегда хотелось оказаться. А может быть, в вашей жизни была девушка, к которой вы даже приблизиться не решались, а теперь она ваша жена. Когда-то вы и мечтать не могли, что она вас полюбит, а теперь она, возможно, сидит рядом с вами. Если так, поцелуйте ее прямо сейчас и вспомните, что было время, когда это казалось невозможным, но вам все же удалось.

Вы можете найти много такого, что сегодня кажется само собой разумеющимся, а когда-то было несбыточной мечтой. Если вы хотите почувствовать себя творцом своей жизни, а не просто плыть по течению, вспомните обо всем, чего вам удалось достигнуть. Найдите время, чтобы записать два или три таких события. Этот список необязательно должен состоять из грандиозных свершений. Иногда даже мелочи, которых удалось добиться, преподносят нам важный урок, который пригодится для более значимых достижений. Правда, те вещи, которые в свое время казались невозможными и достались нам с большим трудом, сегодня могут показаться вполне привычными. Мы склонны воспринимать их как нечто само собой разумеющееся. Поэтому разбудите в себе старые воспоминания и изложите их на бумаге.

Затем вам надо вспомнить те шаги, которые позволили претворить мечту в реальность. Сделайте это прямо сейчас. Выберите какое-то одно из своих достижений и опишите первые действия, которые привели вас к успеху.

Я беседовал с десятками тысяч людей о тех мерах, которые они когда-то предприняли, чтобы мечты воплотились в жизнь. Мне было интересно, как они этого добились. А как вы собираетесь реализовать свою мечту? Этот процесс приходится проходить каждому человеку. Он состоит из трех шагов.

1-й шаг: дайте волю своим желаниям и сконцентрируйтесь на них. Иногда с человеком происходит нечто необычное: какое-то желание настолько завладевает его умом, что он не может думать ни о чем больше и сосредоточивает на нем все помыслы, словно луч лазера! Воображение работает в полную силу. А иной раз человек доходит до какого-то предела, утыкается в стену и вдруг осознает, что не может больше с этим мириться. Он принимает решение приложить все силы к реализации своего желания и никогда больше не возвращаться к прежней жизни. Такое бывает при смене работы, разрыве семейных отношений, изменении образа жизни. Как только вы концентрируете всю волю на своем желании, ощущается приток энергии.

А бывало ли с вами такое, что вы покупаете себе новый костюм или автомобиль и вдруг начинаете повсюду замечать точно такие же костюмы и автомобили? Отчего это происходит? Дело в том, что подсознательно мы понимаем, что данная вещь представляет для вас некую важность, и начинаем обращать внимание на все похожее. Такие же автомобили и костюмы и раньше были вокруг вас, но вы не замечали их. потому что подсознание не ставило себе такой задачи.

То же самое происходит и в процессе чтения этой книги. Вы начинаете обращать внимание на размер комиссий взаимных фондов и разговоры о распределении активов. Вы начинаете слышать в новостях выражения, на которые раньше никогда не обращали внимания, например высокочастотный трейдинг или средневзвешенная стоимость. Вы замечаете их только потому, что ваш мозг знает: они имеют для вас значение. А все. на чем вы сосредоточиваете внимание, начинает притягивать к себе энергию. После того как вы сконцентрируете все мысли на своем желании, придет время для второго шага.

2-й шаг: активные и эффективные действия. Если вас одолело поистине неуемное желание и вы полностью на нем сосредоточены, значит, готовы сделать все возможное, чтобы претворить свою мечту в жизнь. Ваши энергия и изобретательность ничем не ограничены. Вы прекрасно знаете, что если приложите все возможные усилия, то достигнете цели. С вами ведь такое уже случалось, не правда ли? Возможно, чтобы повидать свою любимую девушку, вы взяли когда-то машину напрокат и отправились сквозь снежную бурю в другой город. А может быть, сделали все возможное и невозможное, чтобы устроить своего ребенка в лучшую школу. Вы всегда найдете способ добиться своего, если знаете, что это «необходимо сделать», а не просто «неплохо бы сделать».

Правда, здесь надо сделать одну оговорку: ваши усилия должны быть эффективными и продуманными. Ведь если бы вы отправились в путь в снежную бурю без карты, то могли бы оказаться не в том городе. Точно так же вы можете предпринимать любые усилия, чтобы обеспечить свое будущее, но если вы инвестировали деньги в программу 401(k), которая ориентируется на дорогие и неэффективно действующие взаимные фонды, то можете остаться ни с чем. Или, допустим, вы вложили все деньги в акции одной компании, а затем с ужасом наблюдаете, как цена на них за день падает на 40 процентов. Поэтому необходимо не только активно действовать, но и тщательно продумывать все шаги, корректируя их по мере необходимости. Эта книга будет служить картой, которая покажет путь от вашего сегодняшнего состояния к финансовой мечте. Предпринимая активные и эффективные действия, сверяясь с реальностью и внося в свои планы необходимые поправки, вы будете неуклонно продвигаться к цели. Но в этом процессе есть заключительный и очень важный элемент, от которого зависит, станет ли ваша мечта реальностью.

3-й шаг: провидение! Кто-то называет это удачей, совпадением, судьбой, рукой Бога, но я предпочитаю говорить о провидении. Вы должны осознавать, что мир заключается не только в нас самих и что есть, возможно, какие-то высшие силы, которые даруют нам жизнь и ведут нас по жизненному пути, если мы готовы прислушиваться к их наставлениям. Если вы проделали первые два шага, то Бог, Вселенная или провидение — как бы вы их ни называли — начинают поддерживать вас во всех делах. Всем нам знакомы ситуации, когда кажется, что все играет нам на руку. Если это нельзя объяснить логически, мы говорим о случайности. Предположим, вы опоздали на поезд, но зато познакомились с женщиной, которая стала вашей спутницей жизни. Или друг попросил вас его подменить, и это привело к тому, что вы нашли работу, о которой всегда мечтали. Такие вещи невозможно рассчитать заранее, и здесь нет никакой нашей заслуги. Просто так случилось. Это я и называю провидением. Чем сильнее вы в него верите, тем большую благосклонность оно к вам проявляет. Со мной подобное происходило много раз, и я знаю, что это не выдумки. Я также знаю, что провидение на стороне тех, кто умеет быть благодарным. Если вам свойственно чувство благодарности, то страхи и злость отступают.

Итак, готовы ли вы не просто управлять своими жизненными обстоятельствами, но и стать творцом собственной судьбы? Осознаете ли вы, что, инвестируя деньги, вы создаете пожизненный источник дохода? Проникла ли эта идея глубоко в подсознание, которое будет день и ночь работать над ее реализацией? Готовы ли вы сделать все возможное, чтобы воплотить мечту в жизнь? Если да, то переверните страницу и сделайте то, чего не делают многие другие.

Настало время для составления плана…

Глава 3.2 В чем состоит ваш план?

Поздравляю, вы проделали уже большой путь! Вы совершили три больших шага к финансовой свободе. Приняли самое главное финансовое решение в своей жизни. Стали инвестором, решив откладывать определенный процент своих доходов, который автоматически поступает в фонд свободы, тем самым создавая ваш личный банкомат. Вы также научились защищаться от лжи, которая направлена на то. чтобы облегчить вам расставание с деньгами. Наконец, вы стали ближе к своей мечте, узнав, какой доход требуется для обеспечения финансовой безопасности и независимости. Теперь наша задача состоит в том, чтобы применить на деле принципы накопления с помощью аккумулирующего эффекта сложных процентов. Вместе с вами мы разработаем абсолютно доступный план, который пригоден для достижения любого избранного вами уровня финансовой мечты — безопасности, достатка или независимости.

Прежде чем приступить к делу, хочу сделать одну оговорку. Если вы мало чем отличаетесь от большинства людей, то вряд ли любите разговаривать о деньгах. Но успокойтесь: все останется между нами. Никто не увидит ваши записи, если вы сами не решите ими поделиться. Главное — быть честным с самим собой. Не надо подгонять цифры и округлять их в лучшую сторону. Снимите розовые очки и непредвзято взгляните на свои финансовые показатели. Но не следует и преуменьшать свой потенциал, делая план чересчур консервативным. Исходите из своих возможностей и истинной картины своего нынешнего состояния. Лишь в этом случае план будет по-настоящему действенным.

Один мой друг, живущий по соседству со мной в Палм-Бич, недавно устроил встречу со своими бывшими одноклассниками. Всем им было уже по 50 лет. Когда-то они ходили в одну школу и жили на одной улице в Нью-Йорке неподалеку друг от друга. Их отцы были представителями среднего класса или владельцами бизнеса, а матери — домохозяйками. Уровень дохода всех семей был примерно одинаковым. Больше всего меня поразило то, насколько по-разному сложились судьбы друзей детства. До какого-то возраста их жизненные пути совпадали, но после окончания колледжа кардинально разошлись.

Первый пошел работать в одно из ведущих финансовых учреждений на Уолл-стрит.

Второй стал фотографом и открыл ателье на Манхэттене.

Третий строит дома на Атлантическом побережье.

Четвертый стал импортером марочных вин и дорогих сортов пива.

Пятый выучился на инженера и работает государственным служащим в Южной Флориде.

Встретившись, друзья начали рассказывать друг другу о своей жизни. Несмотря на ощутимую разницу в доходах, все они были счастливы, хотя и каждый по-своему. Они были в состоянии удовлетворить свои потребности и реализовать многие из своих надежд и замыслов.

Мой знакомый, который был одним из первых читателей черновика этой книги, поделился с друзьями почерпнутыми из нее концепциями. После нескольких бокалов пива разговор перешел на финансовые темы. Всех интересовал один вопрос, с которым мы разбирались в предыдущей главе: сколько надо накопить денег, чтобы без опаски уйти на пенсию и достигнуть уровня финансовой безопасности. Делец с Уолл-стрит считал, что ему надо, как минимум, 20 миллионов, чтобы поддерживать нынешний образ жизни. Фотограф был уверен, что ему хватит 10 миллионов. Застройщик надеялся обойтись 5 миллионами, особенно с учетом того, что дети уже окончили колледж. Виноторговец недавно повторно женился, но, несмотря на ожидавшееся прибавление в новом семействе, рассчитывал, что ему хватит 2 миллионов. А госслужащий, живший скромнее всех остальных, надеялся на хорошую пожизненную пенсию, которая позволит жить без забот.

Кто из друзей был ближе к осуществлению своей мечты? Кто более реально представлял себе перспективу и имел действенный план? Сложный вопрос. Дело тут вовсе не в количестве денег. Жизненную гонку выигрывает не тот, кто собрал больше всех денег или накупил больше вещей. Победу не гарантирует даже фора, полученная в начале дистанции.

Кто же в таком случае побеждает? Тот, кто сам определяет условия и строит свою жизнь в соответствии с ними.

Необходимо выработать план, который работает на вас и отвечает вашим нуждам, и строго его придерживаться. Это и есть простая формула успеха. Если же вы постоянно изводите себя сомнениями, сравниваете свои взгляды на успех или финансовую независимость с чужими, то неизбежно придете к разочарованию. Если вы стремитесь к чужой цели, то потерпите неудачу. Неважно, сколько зарабатывает ваш сосед, на какой машине он ездит и где проводит отпуск. Ваш план — только ваш и ничей больше.

Вам наверняка доводилось смотреть олимпийские соревнования по легкой атлетике. До выстрела из стартового пистолета бегуны выстраиваются на дорожках, и тот, кто стартует по внешней дорожке, имеет, как нам кажется, огромное преимущество перед остальными. Умом мы, конечно, понимаем, что всем предстоит пробежать одинаковую дистанцию, тем не менее поддаемся визуальному обману. Это кажущееся преимущество имеет целью выровнять дистанцию для всех, кто бежит по разным дорожкам. В беге на 400 метров фора, которую имеет каждый из участников перед своим ближайшим соперником, составляет около 6 метров.

Разумеется, все понимают, что нет никакого физического преимущества в том, чтобы постоянно находиться перед глазами остальных бегунов, стартуя по внешней дорожке, или, наоборот, смотреть всем в спину, стартуя по внутренней. Дистанция для всех совершенно одинакова. И все же иллюзия преимущества оказывает мощное психологическое воздействие. Стартующий по внешней дорожке невольно ощущает себя лидером. Придает ли это ему сил и уверенности? То же самое можно сказать и о том, кто бежит по внутренней дорожке. Возможно, ощущая себя отстающим, он невольно старается бежать быстрее, чтобы компенсировать эту фору.

Но давайте вернемся к нашим пяти друзьям и взглянем на их ситуацию со стороны. Возможно, вам кажется, что государственный служащий находится в роли отстающего, а финансист с Уолл-стрит занимает в гонке лидирующую позицию. Но это иллюзия, а не реальность. Никто никого не обгоняет.

В этой гонке нет первого и последнего места. Жизнь — это не спортивные соревнования. Зачастую люди используют деньги и имущество как меру сравнения себя с другими: у кого лучше дом, дороже машина, богаче одежда. Но никто не может предсказать, как долго мы проживем и сколько денег будет у нас в старости. Реальность такова, что не имеет значения, с какого места мы стартуем. Единственный критерий — это финиш. Все наши друзья детства движутся в разных направлениях, и каждый руководствуется при этом собственными соображениями. Именно поэтому все они довольны жизнью. И у каждого есть шанс на выигрыш.

То же самое можно сказать и о вас. Неважно, на каком уровне достатка вы находитесь в настоящее время по сравнению с друзьями, родственниками, коллегами или клиентами. Значение имеет только ваш личный путь. Конечно, всегда возникает соблазн оглядеться по сторонам, чтобы убедиться в том, что вы впереди других. Но не это главное. Жизнь — это не спринтерский забег, а марафон. Вы должны сосредоточиться на дистанции. Смотрите вперед. Приведите скорость в соответствие со своими возможностями. Не останавливайтесь. И обязательно руководствуйтесь планом.

Поняв, что единственный ваш соперник — это вы сами, необходимо подумать о плане и дорожной карте. Для этого вам надо всего лишь ответить на шесть вопросов в нашем интернет-приложении, что поможет вам создать первую версию своего плана буквально за секунды. Для этого воспользуйтесь нашей ссылкой: www.tonyrobbins.com/masterthegame.

Шесть вопросов разбиты на две категории. Одна имеет отношение к вашему нынешнему состоянию, а вторая — к пожеланиям на будущее. Несколько чисел, которые надо будет ввести в калькулятор, вы можете взять из своих предыдущих записей или навскидку из головы. Возможно, вам придется немного поработать над домашним заданием, но большинство цифр находится у вас под рукой. Если же вы не располагаете ими в данный момент, введите приблизительные значения, чтобы не терять инерцию движения.

Приложение предложит вам план, скроенный конкретно под вас, так как в его основе лежат данные, которые определяете вы сами, например процент дохода, который вы намерены откладывать, доходность инвестиций и объем накоплений. Вы можете сами выбирать подход к инвестированию: консервативный, агрессивный или нечто среднее между ними. Главное — определиться с исходными данными, а наше приложение проделает все подсчеты за вас. Таким образом, у вас на руках окажется чертеж вашего финансового будущего, план, который подлежит выполнению.

Уже в течение трех десятков лет на своих семинарах я использую калькулятор, который содержится в нашем приложении. Этот простой и гибкий инструмент помог миллионам людей в разработке индивидуальных финансовых планов. Он основывается на серии консервативных предпосылок, но вы можете менять характер этих предпосылок по своему усмотрению — сделать их как более консервативными, так и более агрессивными в зависимости от своего стиля жизни, существующих обстоятельств и планов на будущее. Если вам не нравится полученный результат, можете изменить исходные данные и избрать иной путь к финансовой свободе. В дальнейших главах этой части мы вместе с вами рассмотрим конкретные шаги по ускоренному достижению успеха. Первый вариант составленного плана — это лишь заготовка, которую можно существенно усовершенствовать.

Но, прежде чем начинать, напомню вам некоторые вещи, которые необходимо постоянно иметь в виду.

Одним из важнейших факторов, которые следует учитывать при разработке индивидуальных финансовых планов, являются налоги, которые у каждого из нас различны. Данную книгу будут читать люди во всем мире, поэтому мы постарались максимально упростить задачу. Где бы вы ни жили, вы научитесь использовать имеющиеся в вашей стране возможности наиболее выгодного налогообложения.

Калькулятор продемонстрирует вам три потенциальных сценария с разным уровнем годовой доходности: 4; 5,5 и 7 процентов, — каждый из которых соответствует консервативному, умеренному и агрессивному плану инвестиций. Уровни доходности приводятся после уплаты налогов. Если эти показатели покажутся кому-то слишком консервативными или, наоборот, слишком агрессивными, вы можете изменить их по своему усмотрению.

Как мы пришли к этим показателям? Если говорить о верхнем конце шкалы, то компания «Charles Schwab» предлагает агрессивные инвестиции с доходностью 10 процентов годовых. Наш агрессивный план предусматривает доходность 7 процентов. Откуда разница в 3 процента? «Charles Schwab» исходит из того, что за последние 40 лет (с 1972 по 2012 год) рынок рос в среднем на 10 процентов в год. Однако в наш калькулятор заложены налоги, составляющие примерно 30 процентов, что и дает в итоге доходность чуть ниже 7 процентов. В США налоги на долгосрочные инвестиции составляют пока не 30, а 20 процентов, но мы решили пойти по консервативному пути. Кроме того, надо помнить, что если вы вкладываете деньги в инструменты с отсроченными налогами, например в 401(k), IRA или аннуитеты, то доходность в размере 10 процентов годовых (как считает «Charles Schwab») будет сохраняться на протяжении всего периода накопления, а налоги будут взиматься только при снятии средств со счета. Мы используем заниженные показатели доходности (4; 5,5 и 7 процентов), чтобы создать своего рода подушку безопасности на случай возможных ошибок.

В нижнем (консервативном) конце шкалы мы исходили из прогнозов компании «Vanguard», которые составляют 4 процента годовых после уплаты налогов. Однако мы подошли к этому вопросу несколько иначе. Большинство американцев инвестируют деньги через пенсионные программы 401(k), IRA и 401(k) Roth. Какой вариант лучше? Мы рекомендуем воспользоваться возможностями Roth (или эквивалентной поправкой к налоговому законодательству вашей страны), если только вы не уверены в том, что в будущем налоги будут снижаться (блажен, кто верует!). Правительства во всем мире, особенно в США, тратят больше, чем имеют. Каким образом они собираются ликвидировать задолженность? За счет повышения налогов. Хотя никто в настоящее время не может с полной уверенностью сказать, будут ли налоги снижаться, я готов держать пари, что они вырастут. Если вы воспользовались поправкой Roth, то весь прирост от вклада будет полностью принадлежать вам. Если доходность составит 7 процентов, то вы и получите 7 процентов. Если 10 процентов, то десять.

Мы создавали свой калькулятор исходя именно из этих соображений. Он дает возможность оценивать доходы в нетто-выражении (после уплаты налогов). В этом случае вы можете разработать собственный план накоплений исходя исключительно из своих представлений и целей.

Калькулятор поможет вам быстро понять, как различные варианты действий влияют на срок, который понадобится для достижения финансовой безопасности, достатка или независимости. Создав основу плана, отвечающего вашим потребностям, вы можете приступать к его доработке и совершенствованию.

Разумеется, наше приложение обеспечивает полную информационную безопасность. При этом ваши исходные данные и полученные результаты будут доступны вам в любое время и в любом месте. Вы можете в любой момент скорректировать их и посмотреть, как внесенные изменения влияют на конечный итог.

Одним из самых действенных способов, позволяющих ускорить продвижение к поставленным финансовым целям, является использование метода «Завтра экономьте больше», который помог уже более чем 10 миллионам американцев увеличить свои сбережения. Вы помните, как работает этот метод, о котором мы рассказывали в главе, посвященной созданию собственного банкомата? Вы даете согласие на автоматическое отчисление в фонд свободы определенной доли каждой будущей прибавки к заработку.

Допустим, в настоящее время вы откладываете и инвестируете в фонд свободы 10 процентов своего заработка, но вам хотелось бы ускорить процесс накоплений. Если в будущем вы получаете прибавку к зарплате в размере 10 процентов, то 3 процента из дополнительного заработка автоматически отчисляются в накопительный фонд, а 7 процентов остаются вам для повышения нынешнего уровня жизни. Если вы получите три такие прибавки на протяжении следующих десяти лет. то ваши отчисления составят уже 19 процентов, то есть почти вдвое больше того, что вы откладываете сегодня. При этом вы ни в чем не чувствуете себя ущемленным, а скорость приближения к воплощению в жизнь финансовой мечты существенно возрастает.

Чтобы воспользоваться данным методом, достаточно выбрать в нашем приложении опцию «Завтра экономьте больше». И еще одно примечание напоследок: из формулы расчетов я убрал стоимость вашего дома. Прежде чем протестовать, остановитесь и подумайте. Да, я знаю, что для многих из вас собственное жилье — это главная инвестиция. Если вы хотите учесть его стоимость в расчетах, никто не мешает вам это сделать, но я исключил ее, чтобы создать еще одну консервативную подушку безопасности. Почему? Потому, что вам всегда будет нужно жилье. Я не хочу, чтобы ваш план основывался на собственном доме как источнике дохода. Возможно, вы продадите его через 10 лет за большие деньги. А может быть, будете жить в нем до конца жизни или переедете в дом поменьше, чтобы выручить какую-то сумму для покрытия непредвиденных расходов. Как бы то ни было, ваш план должен обеспечивать возможность продержаться на плаву в любой жизненной ситуации.

Для чего я включил в систему все эти буферные факторы? Для того, чтобы план оставался реальным не только в данный момент, но и в любых обстоятельствах, которые могут встретиться на пути. Я хочу смягчить удар, если вы вдруг отклонитесь от курса. Но больше всего мне хочется, чтобы результат превзошел ваши ожидания. Я хочу, чтобы вы были уверены, что ваш план выполним и доступен.

Вы готовы двигаться дальше? Тогда откройте приложение!

Теперь вам остается только нажать клавишу ввода, откинуться на стуле и ждать, пока приложение не продемонстрирует, как будет складываться ваша дальнейшая жизнь. Правда, это не самое главное. Истинное значение этого шага состоит в том, что вы воочию увидите, какие варианты реальны, какие возможны, о чем можно мечтать и к чему стремиться.

Вы можете создать несколько версий будущего, вводя разные данные и наблюдая, к каким результатам они приведут. В конечном итоге вырисуется окончательный план, которому вы будете следовать на пути к своей финансовой мечте.

Считайте его своим личным финансовым консультантом. Он покажет вам истинный размер сбережений и доходов, подсчитает, какими они могут стать в результате ваших действий. Пока не ломайте голову над конкретными инвестиционными стратегиями. Этим мы займемся в части 4. Сейчас же достаточно лишь составить себе представление о том, как может складываться ситуация, когда деньги начнут работать на вас.

Запомните, что цель данного упражнения состоит не в том, чтобы определить, куда и как вкладывать деньги. Для вас это просто возможность заглянуть в магический хрустальный шар, чтобы увидеть свое будущее. Как будет выглядеть ваша жизнь, если вам удастся добиться доходности инвестиций в размере 6 процентов? А если 7 процентов? Сколько денег у вас будет через 10 лет? А через 20 лет? Что будет, если вам улыбнется удача и вы найдете способ обеспечить доходность в 9 или даже 10 процентов? Не забывайте, что один из вариантов распределения активов в инвестиционном портфеле, который мы подробно рассмотрим в главе 5.1, на протяжении последних 33 лет давал средний доход в размере чуть меньше 10 процентов и лишь четыре раза оказался в минусе (причем один раз потери составили всего 0,03 процента)! И это лишь одна из многих возможностей, которые будут в вашем распоряжении, когда вы начнете действовать, как ведущие инвесторы планеты.

Играйте с цифрами, пока не придете к варианту, который вас устраивает и вызывает чувство уверенности. Вам нужно всего несколько минут, чтобы понять, насколько вырастут ваши сбережения при различных показателях доходности.

Поздравляю вас с вашим первым планом. Какие чувства вызывают у вас результаты: радость, озабоченность, разочарование, вдохновение? На протяжении многих лет работая с самыми разными людьми, я заметил, что их, как правило, можно распределить по трем категориям.

1. Молодые люди, обремененные долгами, которые сомневаются, что им когда-либо удастся достичь уровня финансовой безопасности. Приятно наблюдать за ними, когда они убеждаются в том, что им это по силам!

2. Люди, которые считают, что от финансовой безопасности их отделяет еще не один десяток лет, а затем с удивлением узнают, что до осуществления своей мечты им буквально рукой подать — пять, семь, максимум десять лет. Некоторые из них уже достигли данной стадии, хотя сами об этом не подозревают.

3. Люди, которые поздно начали инвестировать и теперь боятся, что никогда не смогут наверстать упущенное.

Позвольте поделиться с вами примерами из жизни других людей, с которыми мне довелось работать в схожих ситуациях. Я покажу вам, как им удалось достичь финансовой безопасности, достатка и даже независимости и свободы.

Как и многие другие, Марко закончил учебу в колледже, имея внушительный долг. Даже в 33 года, когда он, будучи инженером, зарабатывал 75 тысяч долларов в год, на нем все еще висела 20-тысячная задолженность по кредиту за учебу. Подобно многим другим американцам, Марко считал, что этот долг отравляет его жизнь. Ему казалось, что расплачиваться придется вечно (возможно, так и было бы, потому что он погашал долги минимальными порциями). Однако он надеялся, что в будущем зарплата будет расти на 3–5 процентов в год. Разработав вместе с Марко новый план, мы пришли к выводу, что необходимо выделять на погашение задолженности 5 процентов зарплаты плюс еще по 3 процента в фонд свободы с каждой прибавки.

Что даст ему новый план? Через семь лет от долга не останется и следа. Расплатившись по кредиту, Марко будет перечислять 5 процентов в свои пенсионные накопления, и это даст ему возможность достичь уровня финансовой безопасности за 20 лет. А еще через семь лет, когда ему исполнится шестьдесят, наступит фаза финансовой независимости. Это произойдет за пять лет до намеченного выхода на пенсию. Его годовой доход в тот момент окажется больше, чем он мог предполагать! Если раньше Марко тяготила мысль о том, что он никогда не расплатится с долгами, то теперь он с уверенностью смотрит в будущее, предвкушая финансовую независимость. Более того, в возрасте 65 лет Марко вполне может рассчитывать и на финансовую свободу, как он сам себе ее представляет. Учтите, что он вступил на этот путь без всяких активов и с большими долгами.

Перейдем теперь ко второй категории людей, которые недоверчиво смотрят на свой план, считая, что в нем что-то не так. Может быть, калькулятор неисправен? Ведь он показывает, что финансовый достаток и независимость слишком близки. «Такого не может быть, — думают они. — Невозможно добиться финансовой независимости через пять, семь или восемь лет. Тут какая-то ошибка!» По их мнению, для этого потребуется не менее 20–30 лет изматывающего труда.

Откуда же такое расхождение? В чем причина?

Возможно, они установили для себя слишком высокий порог, решив, что им потребуется накопить 10, 20 или 30 миллионов долларов, но подобные запросы не имеют ничего общего с действительностью. Цифры просто берутся с потолка и отражают их представления, а не реальные потребности.

Хорошим примером может служить Кэтрин, одна из участниц моих семинаров. Она была преуспевающей бизнес-леди, и для достижения финансовой безопасности ей требовалось 100 тысяч долларов в год — очень много по стандартам большинства, но не для нее. Чтобы стать финансово независимой, то есть поддерживать свой нынешний образ жизни, не работая, ей нужно было 175 тысяч. По оценкам Кэтрин, достигнуть этой цели она могла не раньше чем через 20 лет.

Хотите знать, что произошло, когда она с помощью моей команды проанализировала эти цифры? Во-первых, выяснилось, что ее бизнес дает в настоящее время более 300 тысяч долларов в год чистой прибыли и растет в объеме примерно на 20 процентов в год. Проведя несложные расчеты, она обнаружила, что может прямо сейчас продать свой бизнес за сумму, в шесть раз превышающую годовую прибыль, то есть за 1.8 миллиона долларов. Что ей это даст? Получив от продажи 1,8 миллиона и вложив эти деньги под 5 процентов годовых, Кэтрин имела бы 90 тысяч долларов в год. Кроме того, у нее уже были инвестиции, ежегодно дававшие ей более 10 тысяч долларов. Таким образом, имея в общей сложности 100 тысяч долларов в год, Кэтрин уже сейчас была в финансовой безопасности.

Ее радости не было предела, но оставались определенные сомнения: «Тони, но я не хочу сейчас продавать свой бизнес», — сказала она. Я заверил, что бизнес продавать необязательно, но отпраздновать первую победу можно уже сегодня. Она достигла стадии финансовой безопасности, так как ее инвестиции могут давать ежегодный доход, в котором она нуждается на данный момент. Но далее все становится еще интереснее. Поскольку бизнес растет на 20 процентов в год, через три с половиной года его объем удвоится. Даже если прирост сократится до 10 процентов в год. то через семь дет бизнес будет стоить уже 3,6 миллиона долларов. Если она его продаст, то получаемые от инвестиций доходы составят 3,6 миллиона × 5 % = 180 000 долларов в год, что сделает ее финансово независимой не через 20 лет. а через три с половиной года или, в крайнем случае, через семь дет! И это без учета других активов!

Кстати, на своих семинарах я знакомлю слушателей с некоторыми малоизвестными стратегиями, которые позволяют продать часть (иногда даже весьма значительную) своего бизнеса, но продолжать руководить им, осуществлять контроль, определять направления развития и получать прибыль. Это создает хороший денежный резерв для достижения финансовой свободы уже сегодня и позволяет испытывать удовольствие от занятия любимым делом.

Вернемся к истории моей знакомой Анджелы. Анджела — незаурядная личность, но с точки зрения финансов представляет собой среднестатистическую американку. Ей 48 лет. Она всегда вела свободный образ жизни, путешествовала по миру, никогда не экономила и не инвестировала. Прочитав первую часть этой книги, Анджела решила откладывать по 10 процентов, но ей не давала покоя мысль, что она слишком поздно вступила в игру («Мне уже почти пятьдесят!» — сокрушалась она).

Когда Анджела впервые подсчитала, какой доход требуется ей для достижения финансовой безопасности, то оказалось, что он составляет всего 34 тысячи долларов в год, а для финансовой независимости — 50 тысяч. В этих суммах не было семи нулей. Они были вполне достижимыми. Это Анджеле понравилось. Однако, прикинув время, которое понадобится для накопления, она вынуждена была спуститься с небес на землю. С учетом того что она очень поздно начала и откладывала только 10 процентов заработка, для достижения финансовой безопасности потребовалось бы 24 года. Если бы ей был 41 год, все складывалось бы удачно. В этом случае она достигла бы финансовой безопасности в 65 лет, а так приходилось ждать до 72 лет. Конечно, это лучше, чем ничего, но долгий и медленный путь не внушал ей энтузиазма.

Как же ускорить продвижение к цели? Что надо сделать, чтобы быстрее достичь уровня финансовой безопасности? Один способ заключался в том, чтобы больше экономить. Первоначально Анджела приняла решение откладывать по 10 процентов. Для человека, который никогда раньше не экономил, это была значительная сумма, однако, согласившись использовать план «Завтра экономьте больше», она надеялась повысить размеры отчислений. Второй способ предполагал повышение уровня риска и увеличение доходности инвестиций минимум до 7 процентов. Разумеется, и потери в случае неудачи оказались бы тоже больше.

Но, к счастью для Анджелы, у нее в арсенале осталось еще одно средство. Она, как и многие другие, не учла такую весомую часть потенциального дохода, как будущие денежные поступления из системы социального обеспечения.

Анджеле, которой уже исполнилось 48 лет, осталось ждать 14 лет до частичного социального пособия по возрасту и 17 лет до полного, то есть в 62 года она сможет получать 1250 долларов в месяц (приблизительно 15 тысяч в год). Таким образом, 34 тысячи долларов в год, которые были необходимы ей для достижения финансовой безопасности, разом сократились до 19 тысяч. Проанализировав еще раз все данные в приложении, Анджела поняла, что сможет сэкономить целых 10 лет. Вместо того чтобы ждать до 72 лет, она достигнет этой стадии уже в 62 года! Убедившись, что через 14 лет она сможет почувствовать себя в финансовой безопасности, Анджела пришла в восторг. У нее будет достаточный доход, чтобы, не работая, оплачивать свой дом, коммунальные услуги, питание, транспорт и страхование. Осознание этого принесло ей огромное облегчение.

Невозможное оказалось возможным. Но знаете, что произошло дальше? Поняв, что мечта находится в пределах досягаемости, она захотела большего и сказала: «А давай поднимемся на ступеньку выше. Если финансовая безопасность будет достигнута в 62 года, посмотрим, как обстоят дела с финансовой независимостью. Я хочу найти способ стать независимой не в 70 лет, а раньше!» Что ей для этого было нужно? Пятьдесят тысяч долларов в год — всего на 16 тысяч больше, чем для достижения финансовой безопасности.

Анджела сделала следующий шаг. Прочитав главу 3.6. она нашла еще один способ реализации своего плана. Анджела, которая всегда хотела иметь доходную недвижимость, обнаружила простой способ вложений средств в дом престарелых через инвестиционную трастовую компанию (подробнее об этом в части 4). Мы еще продемонстрируем вам много возможностей получения дохода от владения недвижимостью, но пока вкратце скажем, что дома престарелых становятся интересным методом инвестирования в связи со сложившейся демографической ситуацией. Беби-бумеры, 76 миллионов человек, подходят к старости и будут нуждаться в подобных услугах. Инвестируя 438 долларов в месяц, или 5265 долларов в год, на протяжении следующих 20 лет и реинвестируя получаемый доход, Анджела имеет возможность скопить 228 572 доллара (при условии сохранения нынешней доходности на уровне 7 процентов и выплаты дивидендов).

Накопленная сумма даст ей ежегодный доход в размере 16 тысяч долларов (опять же при 7-процентном уровне доходности) без обращения к основному капиталу! Но и это еще не все. Анджеле не придется платить подоходный налог в полном размере, так как он уменьшается на сумму амортизации недвижимости.

Марко, Кэтрин и Анджела — это реальные люди вроде вас и меня. Ваш план точно так же реален, как и их, и вы имеете возможность воплотить его в жизнь быстрее, чем думаете. Не считайте свой первый план, составленный с помощью нашего приложения, чем-то окончательным. Рассматривайте его лишь как отправную точку на пути к мечте. В последующих главах мы продемонстрируем вам еще пять способов ускорения процесса накоплений.

Независимо от того, вдохновил или разочаровал вас составленный план, не делайте скоропалительных выводов. Разочарование — это не всегда плохо. Зачастую оно дает мощный побудительный толчок к переменам. Помните, что определяющим фактором являются не жизненные обстоятельства, а ваши решения. Разочарование может вести как к победе, так и к поражению. Я предпочитаю, чтобы оно было стимулом, и надеюсь, что вы придерживаетесь такой же точки зрения. Большинство людей в процессе планирования даже не доходят до этой стадии, потому что опасаются, что цифры их огорчат. Но вы не такой, как все. Вы приняли решение быть не одним из многих, а избранным.

Я отчетливо помню, как однажды 20 лет назад в День независимости отправился со своим другом Питером Губером и группой других видных деятелей кино в путешествие на его личной яхте. Некоторые из присутствовавших хвастались тем, что заработали за один только фильм кто 20, а кто и 25 миллионов долларов. У меня от таких сумм буквально отвисала челюсть. Мне в ту пору было 30 лет, и до встречи с этими киномагнатами я считал, что живу совсем неплохо. Но, сравнив их образ жизни и свой, я заразился желанием жить так же, как они.

Знакомство с ними стало сильным толчком, но одновременно поставило передо мной ряд вопросов. Чего я, собственно, хочу добиться в жизни? Способен ли я на это? В то время я не видел реальных возможностей достичь такого уровня финансовой свободы за счет оказания консультационных услуг.

Разумеется, сравнение своего образа жизни и своих достижений с образом жизни и достижениями моих новых знакомых было совершенно некорректным. Мне было 30 лет, а Питеру и его друзьям — уже под 60. Питер был на вершине карьеры, а я делал только первые шаги. Он 52 раза был номинирован на Оскара. Конечно, я создал себе какую-то репутацию и успешно руководил бизнесом, но наши финансовые достижения разделяли световые годы. Поэтому, сравнивая себя с другими пассажирами яхты, я невольно поступал так же, как большинство других людей: корил себя за то, что не сумел достичь того же, что и они.

И все же тот день имел положительные последствия. Он что-то перевернул во мне и заставил выйти из зоны комфорта. Я почувствовал, что не принадлежу к этому кругу людей и не заслуживаю того, чтобы находиться среди них. С вами такое тоже случалось? Просто удивительно, как могут повлиять на вас собственные мысли, когда вы сознательно задаете им определенное направление.

Контраст порой бывает очень полезен. Если вы находитесь среди людей, образ жизни которых значительно выше вашего, это может вызвать у вас чувство подавленности, разочарования, но может и вдохновить. В тот день я понял, что мне не нужна собственная яхта, но меня захватила мысль о том, что я способен на большее и что лучшие дни еще впереди. Я понял, насколько полезным оказалось охватившее меня чувство дискомфорта.

Разумеется, Питер об этом не задумывался. Он просто пригласил друзей на праздник! Но это приглашение показало мне новый мир неограниченных возможностей. Оно помогло мне понять истину и осознать, что я способен воплотить в жизнь любые свои мечты. Да, мне не нужны были такие дорогие игрушки, но я хотел, чтобы моя семьи располагала такими же возможностями. Сегодня, когда мне уже перевалило за пятьдесят, призрачные мечты превратились в реальность. Но я по-прежнему не хочу покупать себе яхту!

Давайте внесем ясность: дело вовсе не в деньгах, а в свободе выбора. Вы должны иметь возможность жить так, как вам хочется, а не придерживаться образа жизни, навязанного со стороны.

Не жалуйтесь.

Не говорите, что это невозможно.

Не ищите оправданий.

Вместо этого прямо сейчас примите решение!

Найдите свое признание и поделитесь им со всеми, с кем только можно.

Если это сделает вас сильнее, умнее, научит сопереживать и осваивать новые знания, значит, цель выбрана правильно.

Один из моих первых наставников, Джим Рон, все время внушал мне: «Тебе не принесет счастья то, чем ты обладаешь, а вот то, кем ты станешь, может сделать тебя либо очень счастливым, либо несчастным». Если вы каждый день добиваетесь хотя бы маленького прогресса, то испытаете удовлетворение от собственного роста. И это подводит нас, пожалуй, к самому важному уроку, который я усвоил, изучая великие цели и достижения.

Большинство людей переоценивают свои силы, говоря о том, чего они смогут достичь в течение следующего года, но сильно недооценивают их, когда речь заходит о результатах их деятельности через 10 или 20 лет.

Необходимо уяснить себе, что вы не управляете внешними обстоятельствами, а строите собственную жизнь. Даже если цель отдалена во времени и не находится в пределах прямой досягаемости, не следует недооценивать силу своих действий, помноженных на непреклонную решимость.

С помощью аккумулирующего эффекта накоплений невозможное становится возможным. Независимо от того, нравится вам ваш нынешний финансовый план или нет, вызывает он у вас энтузиазм или страх, мы постараемся вместе с вами усовершенствовать его. Давайте рассмотрим пять факторов, позволяющих ускорить процесс.

Глава 3.3 1-я ступень ускорения экономьте больше и инвестируйте излишки

Поздравляю, вы сделали громадный шаг, приближающий вас к финансовой свободе! Большинство людей не удосуживаются нарисовать подробную картину своего финансового состояния и составить план действий. А у тех, кто все же решается на это, возникают самые разные эмоции. Перспективы кажутся им слишком грандиозными, слишком пугающими. Я тоже пережил нечто подобное. Но теперь, когда вы это сделали, пришло время отпраздновать первую победу и задать себе вопрос: «Что я в действительности чувствую, глядя на свой план? Приятно ли мне созерцать свое финансовое будущее? Радостно ли мне от того, что мои мечты ближе, чем я себе представлял? Или я боюсь даже подумать о том, что мои цели могут оказаться нереализованными и мои долги настолько велики, что нет никакой возможности когда-либо из них выпутаться?»

Какие бы чувства у вас ни возникли, все в порядке. Вы прошли долгий путь, и дороги назад уже нет. Теперь, когда вы научились ходить, настало время научиться бегать. Цель последующих глав состоит в том, чтобы вы задумались о способах ускорения реализации своей мечты. Мыслите более масштабно. Добейтесь своего, причем как можно скорее. Бывало ли с вами такое, что вы весь день носитесь как заведенный, испытывая дефицит времени, сражаясь со всевозможными препятствиями, а потом вдруг, несмотря ни на что, справляетесь со всеми делами раньше, чем рассчитывали? Лишние час или два свободного времени воспринимаются как подарок, и вы чувствуете, что все обстоятельства складываются в вашу пользу. Вы можете использовать это время, чтобы сходить в спортивный зал, отправиться на пробежку, посидеть с друзьями за коктейлем или уложить своих детей спать.

Я постоянно нахожусь в деловых поездках, летаю по другим странам и континентам, пересекаю часовые пояса. Если я прибываю куда-то раньше намеченного срока или нахожу свободное время в своем недельном расписании, чтобы отдохнуть, зарядиться энергией, провести время с семьей, то испытываю радостные чувства, потому что у меня появилось дополнительное время!

А если этого свободного времени наберется больше, чем пара часов? Что, если ваши сбережения помогут сэкономить два года жизни? Или пять лет? А может, и все десять, в течение которых вы будете наслаждаться свободой и у вас не будет необходимости работать, чтобы поддерживать привычный образ жизни? В этом и состоит цель книги. Даже если ваш план в теперешнем виде выглядит не слишком многообещающим, последующие главы продемонстрируют вам, как и где можно отыскать дополнительные деньги и время для обретения свободы.

Тем, кто хочет ускорить события, я предлагаю пять основных стратегий. Вы можете воспользоваться как одной из них, так и всеми сразу. Каждая сама по себе способна существенно повысить темп продвижения к финансовой безопасности, независимости или свободе, а если вы их объедините, ничто не сможет вас остановить.

Первый способ ускорения реализации плана заключается в том, чтобы больше экономить и инвестировать дополнительно сэкономленные деньги. Я прекрасно понимаю, что это не то, что вам хотелось бы слышать. Вы, должно быть, думаете: «Тони, я и так откладываю каждую копейку. В моих обстоятельствах невозможно урезать расходы еще больше». Если так, то, прежде чем продолжить наш разговор, позвольте напомнить вам фундаментальную стратегию: если вам мешают старые убеждения, выработайте новые! Невозможно выжать воду из камня, но изменить свои убеждения способен каждый.

Даже если вы уверены, что возможности для экономии в данный момент отсутствуют, лауреат Нобелевской премии Ричард Талер демонстрирует всем, что завтра можно экономить больше. Вы помните тех рабочих, которые не могли выкроить ни копейки из своих зарплат? Спустя всего пять лет, в течение которых они трижды получили прибавку к зарплате, рабочие смогли откладывать по 14 процентов. А 65 процентов из них экономили по 19 процентов! Вы тоже можете воспользоваться этим методом и экономить безболезненно. Но это еще не все.

Что вы скажете, если я предложу вам одним махом и без всяких затрат сэкономить кучу денег? Вам нравится такая идея? Тогда обратимся к одной из самых крупных инвестиций в вашей жизни — к вашему дому. Если вы мало чем отличаетесь от миллионов американцев, то собственный дом — это ваша самая большая гордость. Где бы вы ни жили, расходы на жилье составляют самую значительную часть вашего семейного бюджета.

А как вы отнесетесь к идее дополнительно сэкономить на жилье 250, 500 тысяч или даже миллион долларов? Скажете, что это невозможно? Нет, я говорю не о рефинансировании договора ипотеки под более низкий процент, хотя и это тоже может позволить сэкономить сотни или даже тысячи долларов в месяц.

Чтобы сэкономить деньги по закладной на дом, не надо ждать очередного спада на рынке недвижимости. В тот момент, когда вы читаете эту книгу, цены на жилье могут расти, а могут и снижаться, но вы в любом случае способны сократить свои платежи наполовину, начиная буквально со следующего месяца, не согласовывая свои действия с банком и не меняя условия кредитного договора. Каким образом? Ответьте на простой вопрос. Предположим, вы обращаетесь за кредитом на жилье. Какой из двух вариантов вы предпочтете:

Кредит, при котором 80 процентов всех ваших платежей идут на оплату процентов.

Кредит на 30 лет под 6 процентов годовых с фиксированными платежами.

Подумайте пару минут. К чему вы пришли? Второй вариант кажется более соблазнительным, потому что условия первого — это верх сумасшествия? Итак, вы склоняетесь к мнению большинства и выбираете вариант № 2 или все же решаете перехитрить всех и останавливаетесь на варианте № 1?

Правильный ответ: здесь нет никакой разницы. Оба варианта идентичны. Ставя свою подпись под договором и выбирая кредит на 30 лет под 6 процентов годовых с фиксированными платежами, вы фактически соглашаетесь, что 80 процентов каждого вашего платежа будут уходить на погашение процентов. Не ожидали? Вы полагали, что переплата составит 30, 40 или 50 процентов всей суммы платежей? Ах, если бы это было так! Хотите узнать секрет банкиров? На самом деле вы заплатите на 100 (или даже больше) процентов от стоимости кредита. Дом стоимостью в полмиллиона долларов фактически обойдется вам в миллион с учетом платы за проценты. А если вы покупаете дом стоимостью в миллион долларов? В конечном итоге вам придется заплатить 2 миллиона! Взгляните на приведенную ниже схему, где показано влияние процентов по кредиту на конечную стоимость приобретения. В данном примере дом стоит миллион долларов, но при любой стоимости погашение процентов оказывает одинаковое влияние. Оно удваивает цену.

У большинства людей оплата жилья является самой большой расходной статьей бюджета, а если учесть, что значительная часть этих денег уходит на погашение процентов по кредиту, то неудивительно, что среднестатистический американец тратит 34,5 процента всех своих доходов на кредитные переплаты (в том числе по кредитным картам). И это лишь средний показатель. Многие платят больше!

Как же сократить эти расходы и направить высвободившиеся средства в фонд свободы? Ответ настолько прост, что вы поразитесь.

Если вы заключили традиционный кредитный договор с фиксированными платежами, то вам надо всего лишь постоянно досрочно выплачивать сумму основного долга. При каждом месячном платеже выплачивайте долю основного долга за следующий месяц, и в большинстве случаев вам удастся сократить срок ипотеки с 30 до 15 лет! Значит ли это, что ваши месячные платежи станут вдвое больше? Ничего подобного. Давайте подсчитаем вместе.

Принцип денежных игр № 3: сократите кредитные выплаты наполовину! Выписывая в следующий раз чек на месячный платеж по ипотеке, выпишите сразу второй чек на оплату доли основного долга за следующий месяц.

Вам все равно придется заплатить эту сумму в следующем месяце, так почему бы не выложить ее из кармана на пару недель раньше, но за счет этого добиться существенной долгосрочной экономии? Ведь 80, 90 или даже больше процентов от всей стоимости жилья составляет переплата по кредиту. По статистике, большинство американцев через 5–7 лет осуществляют рефинансирование ипотеки или переезжают на новое место жительства (и вновь взваливают на себя бремя выплат по кредитам).

Марк Айзенсон, эксперт по ипотечному кредитованию и автор книги «Секрет банкиров» («The Banker’s Secret») писал в «New York Times»: «Остается только сожалеть, что миллионы людей, исправно платящих по кредитам за жилье, не понимают преимуществ досрочных платежей».

Рассмотрим для примера приведенную ниже таблицу. Средняя стоимость жилого дома в США составляет 270 тысяч долларов, но изложенная стратегия применима к любой стоимости, будь то 500 тысяч или 2 миллиона. Тридцатилетний кредит под 6 процентов предусматривает ежемесячные платежи в размере 1618 долларов. Используя данный метод, вы одновременно выписываете дополнительный чек на 270 долларов (доля основного долга в следующем платеже). Это не такая уж большая сумма, но зато на нее уже не будут начисляться проценты. Вообще-то это нельзя даже считать дополнительным платежом. Вы все равно заплатили бы эти деньги в следующем месяце. Просто вы делаете это чуть раньше.

Если вы будете придерживаться стратегии досрочной оплаты каждый месяц, то сможете выплатить тридцатилетний кредит всего за 15 лет и при этом уменьшить конечную стоимость дома почти на 50 процентов. Разве не имеет смысла досрочно внести 270 долларов, чтобы наполовину сократить стоимость кредита? Если конечная сумма по договору составляет миллион долларов, вы можете вернуть себе полмиллиона! Насколько короче будет в этом случае ваш путь к финансовой свободе?!

Сэкономить большие деньги можно не только на жилье. Один из моих сыновей долгие годы лелеял заветное желание купить BMW. В конце концов он приобрел автомобиль своей мечты со всеми наворотами в рассрочку. Его радости не было предела. Он буквально влюбился в свою машину. Ему нравились ее ходовые качества, внешний вид и тот статус, который она ему придавала. Она была источником его гордости и вдохновения (так ему, по крайней мере, казалось).

Правда, BMW обошлась ему очень дорого! В месяц он платил за нее столько же, сколько за дом средних размеров. Спустя год или два машина слегка поизносилась и, как и следовало ожидать, утратила ощущение новизны. В тридцатилетнем возрасте сын задумал жениться и начал присматривать дом для себя и своей будущей жены. Проделав несложные расчеты, он застонал. Тех денег (1200 долларов), которые он каждый месяц выкладывал за свой восьмицилиндровый автомобиль BMW X6 с двойным турбонаддувом, как раз хватило бы на платежи по ипотеке.

Он вовремя понял, что хватит уже тешить свое самолюбие дорогими игрушками. В конце концов, машина — это всего лишь средство передвижения. С таким же успехом он мог бы ездить и на «Volkswagen Passat», и на «Mini Cooper» и при этом тратить намного меньше на обслуживание и заправку.

Помимо всего прочего, угасла и радость от обладания таким автомобилем. У сына появились новые заботы и радости: обустройство новой жизни с любимой женщиной и покупка дома. Продажа BMW стала для него не жертвой, а осознанным решением тратить деньги с толком и откладывать их для обеспечения своего финансового будущего.

Разумеется, если вы большой фанат автомобилей (как, например, я), то не имеет смысла уговаривать вас пересаживаться на «Volkswagen». Для многих парней черный блестящий «Ferrari», «Porsche» или «Tesla» являются искушением, перед которым невозможно устоять. Если вы уверены, что ваш финансовый план приведет вас к желаемому будущему, можете ездить на чем угодно. Но, если вы чувствуете, что будущее под вопросом или что его не удастся достичь так быстро, как хотелось бы, надо переосмыслить свои затраты и задуматься над пополнением фонда свободы.

Вы помните Анджелу? Прочитав рукопись моей книги, она впервые в жизни купила себе новую машину! Обменяв свою старую на новую с доплатой, она смогла экономить по 400 долларов в месяц, то есть почти 5 тысяч в год, вкладывая эти деньги в обеспечение своего будущего.

Дом и машина не единственные источники экономии. Подумайте, какие вещи не являются для вас предметами первой необходимости. Я понимаю, что идея жить по средствам не пользуется популярностью у большинства людей. Я, так же как и вы, не хочу, чтобы вы жили на скудный бюджет, но предлагаю вам разработать план расходов. Мне нравится идея планирования затрат, которая не только вселяет радость и уверенность, но и обеспечивает в долгосрочном плане мою финансовую свободу.

Возможно, вы относитесь к тем людям, которые говорят: «Терпеть не могу экономить. Лучше я найду способ больше зарабатывать». В таком случае можете сразу переходить к следующей главе, посвященной как раз этой теме. Если идея экономии представляется вам слишком нудной, у вас есть на выбор еще четыре стратегии, которые помогут ускорить процесс. Но, если тема экономии вас все же интересует, оставайтесь со мной. Обещаю, что некоторые мелочи, которые я хочу вам предложить, могут сложиться в поистине гигантские суммы.

Вообще-то в крупных книжных магазинах есть целые отделы, заполненные книгами об экономии. Среди авторов можно отметить Дэйва Рэмси и Сьюз Орман, написаших несколько хороших книг на эту тему. Мы же посвятим пару страниц простым, но очень действенным методам.

Можно с уверенностью сказать: вы в состоянии разработать прекрасный план, который поможет на десятилетия вперед рассчитать, как и на что тратить деньги, чтобы обеспечить максимальную эффективность инвестиций сегодня и в будущем.

Вспомните о том, что замена ужина с друзьями в ресторане на пиццу может сэкономить 40 долларов в неделю, или 2080 долларов в год. Если вложить эти деньги под 8 процентов годовых, то через 40 лет они превратятся в 500 тысяч долларов. Полмиллиона! Они обеспечат вам такую жизнь в старости, о которой большинство может только мечтать. Эта сумма вполне может заставить вас задуматься, так ли уж вам необходима ежедневная порция латте с ванилью.

Финансовый эксперт и мой хороший друг Дэвид Бах впервые посетил один из моих семинаров более 20 лет назад, и уже тогда у него появилась мечта помогать людям добиваться финансовой независимости. Спустя несколько лет я пригласил его уже в качестве платного лектора. К сегодняшнему дню его страсть и целеустремленность помогли более чем четырем миллионам человек, прочитавшим его бестселлер «Миллионер — автоматически». Одну из концепций своей книги он так и назвал — фактор латте. И речь идет не о кофе. Это выражение следует понимать метафорически. Оно отражает массу мелких приобретений, о стоимости которых мы даже не задумываемся. Если вы любитель кофе, то приходила ли вам в голову мысль о том, сколько вы на него тратите? Допустим, вы умеренный потребитель этого напитка, и он обходится вам в 4 доллара в день. Если бы вы вкладывали эти деньги под 6 процентов годовых, то через 20 лет ваши сбережения составили бы почти 56 500 долларов. И это только одна чашка в день! Давайте будем реалистами: завсегдатаи заведений «Starbucks» не ограничиваются одной чашкой. Они заглядывают туда по два, а то и по три раза в день. Предположим, их ежедневные расходы в таком случае составляют 10 долларов. Это значит, что за 20 лет они потратят свыше 141 250 долларов. За такие деньги можно четыре года учиться в колледже!

Но что, если вы заботитесь о своем здоровье и вас не прельщает кофеин? Вы пьете только чистую бутилированную воду. Среди ваших знакомых тоже есть любители воды «Fiji» или «Evian»? Даже если вы покупаете в дешевых магазинах воду попроще из минеральных источников Польши, то во сколько это удовольствие обходится вам в год? Одна молодая и вполне здравомыслящая женщина, с которой я вместе работаю, собирается выйти замуж за человека, регулярно покупающего упаковки по 12 полуторалитровых бутылок воды «Smartwater». За 75 долларов он берет сразу три упаковки, то есть 36 больших бутылок, которых ему хватает примерно на две недели. Таким образом, он тратит на воду 150 долларов в месяц, или почти 1800 в год. А ведь мог бы пить ее практически бесплатно из-под крана, приобретя для этого фильтр «Brita» и несколько многоразовых бутылок фирмы «Nalgene» за 50–60 долларов в год. Не говоря уже о том, что пустые бутылки засоряют нашу планету, такие покупки опустошают его кошелек. Я уверен, что жених моей коллеги был бы намного счастливее, если бы откладывал 1800 долларов в год на свой накопительный счет. Вложив их на 40 лет под 8 процентов годовых, он получил бы 503 605 долларов. которые сегодня в буквальном смысле сливаются в унитаз.

Я не убеждаю вас отказаться от покупки кофе или бутилнрованной воды. Речь идет о том, что возможности для экономии можно найти буквально повсюду. Не пора ли заняться их поисками?

Наконец, давайте не забывать о таком явлении, как спонтанные покупки. Нередко ваше внимание вдруг привлекает какая-то вешь, например дизайнерская сумочка или галстук известной фирмы. Моя знакомая Лайза, молодая мама из Нэшвилла, очень любит окружать себя красивыми вещами. Порой своими неожиданными приобретениями она доводит мужа до белого каления. Когда она возвращается домой с очередным шикарным платьем или новыми туфлями, он неизменно спрашивает: «А скидка на них была?» или «Ты не посмотрела в интернете, можно ли найти дешевле?» После нескольких размолвок по этому поводу супруги договорились следующим образом: если Лайза, гуляя по Пятой авеню, заходит в магазин «Saks» или «Jimmy Choo», то высылает мужу фотографию очередной приглянувшейся вещи и дает ему две недели, чтобы он нашел то же самое, но дешевле. Лайза по секрету сообщила мне, что в восьмидесяти случаях из ста ему удается отыскать ту же вещь со скидкой 20–30 процентов.

Вы тоже можете взять пример с Лайзы и ее мужа. В интернете можно найти немало возможностей сэкономить на покупках, а оставшиеся деньги направить на погашение кредитов, пенсионные накопления или на учебу в колледже с отсрочкой налогообложения.

В конечном итоге все сводится к одному вопросу: доставляют ли маленькие и большие приобретения такое же удовольствие, как в тот момент, когда вы их совершали? Цель не в том, чтобы уличить себя в ошибке, а в том, чтобы скорректировать свои потребительские привычки в соответствии с главными ценностями и покупать лишь то, что вам действительно нужно. Такое сознательное отношение к покупкам позволит поддерживать достойный образ жизни и не огорчаться по поводу ненужных приобретений. Независимо от того, сколько вам лет, у вас есть возможность воспользоваться непревзойденным аккумулирующим эффектом инвестиций. При этом неважно, сколько вы зарабатываете. Какую бы цель вы перед собой ни поставили, будь то финансовая безопасность или финансовая независимость, вы придете к ней раньше, если заставите свои деньги работать на себя.

Дело не в стиле жизни, а в правильном выборе времени. Почему бы сегодня не произвести простые изменения в своей жизни, чтобы завтра обеспечить себе достаточное количество средств для исполнения своей мечты? Вы и сейчас можете наслаждаться жизнью, но держать свои расходы под контролем. Вам необходимо правильно распределить свои деньги, чтобы добиться максимальной отдачи от каждого доллара. Для этого вы можете и сокращать расходы на оплату жилья, и пользоваться скидками при покупках через интернет, и осмотрительно выбирать машины. Экономя и с умом вкладывая сбережения, вы можете в конечном счете стать обладателем сотен тысяч и даже миллионов долларов.

В следующей главе мы постараемся отыскать самый быстрый способ реализации составленных планов и достижения финансовой независимости. Речь пойдет о том, как научиться больше зарабатывать.

Я предлагаю вам простое упражнение из шести шагов, которое не отнимет много времени, но позволит экономить более агрессивно и целенаправленно.

1. Проведите мозговой штурм с целью выявления расходов, от которых можно полностью отказаться или сократить до минимума. Проанализируйте все свои затраты: автомобильную страховку, оплату мобильного телефона, обеды на работе, посещение кино. Подумайте, что можно изменить.

2. Во что вам обходятся эти приобретения и действия? Отметьте самую большую статью расходов и все связанные с ней побочные затраты. Подсчитайте, сколько раз в неделю вам приходится к ним прибегать, и выведите реальную цифру затрат.

3. Теперь по десятибалльной шкале оцените степень удовольствия от совершенных приобретений. Поставьте соответствующую цифру в каждой графе, чтобы оценить, какое значение они имеют для вашей жизни.

4. Далее представьте, как вы будете себя чувствовать, достигнув уровня абсолютной финансовой свободы. Вспомните, как вы реагировали на это, читая главу 3.1. Необходимо иметь в виду, что в то время ваши чувства носили абстрактный и теоретический характер, а сейчас вы можете буквально попробовать их на вкус. Кем вы станете, что будете иметь и чем сможете поделиться, если обретете абсолютную финансовую свободу?

5. Решите, что для вас важнее: радость от текущих приобретений из вашего списка или ощущение абсолютной финансовой свободы? Не забывайте, что жизнь — это баланс. Чтобы двинуться в направлении свободы, совсем необязательно вычеркивать из своего перечня все пункты.

6. Укажите минимум три статьи расходов, которые необходимо устранить или сократить. Подсчитайте, сколько денег вы сможете сэкономить на протяжении следующего года.

Глава 3.4 2-я ступень ускорения зарабатывайте больше и инвестируйте излишки

Экономия позволяет существенно ускорить реализацию вашего плана, но следующий шаг вообще снимает все ограничения, если вы проявите творчество и сосредоточенность и найдете возможность сделать для окружающих то, на что не способны остальные. Это позволит вам больше заработать и совершить огромный скачок в направлении финансовой свободы.

В детстве у матери были на меня большие планы. Она хотела, чтобы я стал водителем грузовика. Очевидно, на нее повлияла телевизионная реклама водительских курсов. Она постоянно внушала мне, что. немного подучившись, я смогу устроиться водителем и зарабатывать 24 тысячи долларов в год. Целых 24 тысячи! Это было вдвое больше, чем получал мой отец, работавший сторожем на парковке в пригороде Лос-Анджелеса. По мнению матери, это было блестящее будущее. Она во всех красках расписывала мне прелести водительской жизни. В определенной степени эта идея меня тоже привлекала. Я представлял себе, как. включив радио, буду свободно колесить по дорогам. Что может быть лучше для четырнадцатилетнего паренька, еще никогда не садившегося за руль? Для меня это было возможностью вырваться на волю, а не застрять на подземной парковке на 30 с лишним лет.

Но после пережитой в детстве нищеты и чувства неловкости перед сверстниками из-за того, что у меня было четыре разных отца, которые никогда не имели денег, чтобы купить одежду и еду, я в глубине души все же понимал, что работа водителем не улучшит ситуацию. Я уже тогда решил для себя, что моя семья никогда не будет так страдать. Кроме того, мне хотелось приложить к будущей работе ум и сердце. Поэтому я знал, что в игру надо вступать на другом уровне.

Наблюдая за своим окружением, я не переставал удивляться, почему другие люди живут совсем не так, как мы. Почему наша семья едва сводит концы с концами и всячески избегает встреч со сборщиками платежей? Почему у нас на ужин всегда только консервированная фасоль или спагетти с кетчупом, так как мы не могли позволить себе томатный соус? В то же время мои одноклассники проводили отпуск в красивых местах и поступали в престижные колледжи. Такая жизнь, о которой можно было только мечтать, совсем не походила на мою. Неужели они умнее меня? Что их родители делают не так, как мои мать и отец?

Эта мысль не давала мне покоя. Почему за одно и то же время кто-то зарабатывает в два, три и даже в десять раз больше меня? Как такое может быть? Эта загадка казалась мне неразрешимой.

В то время я подрабатывал уборщиком и отчаянно нуждался в деньгах. И тут одному из знакомых моих родителей, Джиму Хане, которого отец всегда называл неудачником, внезапно улыбнулась удача, по крайней мере, в финансовом плане. Он занялся скупкой, ремонтом и последующей продажей жилой недвижимости в Южной Калифорнии и нанял меня подручным на выходные дни, чтобы передвигать мебель. Намаявшись за день, я под вечер разговорился с ним, и эта судьбоносная беседа навсегда изменила мою жизнь. Я спросил:

— Как вам удалось так круто переломить жизнь? В чем причина успеха?

— Я побывал на семинаре одного человека по имени Джим Рон.

— А что такое семинар?

— Это такое место, где человек спрессовывает 10 или 20 лет своего опыта и рассказывает о них за пару часов, чтобы слушателям не приходилось самим тратить так много времени.

Мне эта идея показалась заслуживающей внимания.

— И сколько это стоит? — спросил я.

— Тридцать пять долларов.

Что? Я получал всего 40 долларов в неделю, подрабатывая уборщиком после занятий в школе.

— А вы можете мне все это рассказать?

— Конечно, могу, но не расскажу. Потому что истинную цену сказанного ты поймешь только тогда, когда заплатишь сам.

Я стоял в полной растерянности. Разве я могу позволить себе потратить 35 долларов только на то, чтобы три часа послушать специалиста?

— Ну, если ты считаешь, что овчинка не стоит выделки, не ходи, — пожал плечами Джим.

Я долгое время мучился, но в конце концов решил посетить семинар. И это оказалось моей самой важной инвестицией в жизни. Я потратил недельный заработок, чтобы встретиться с Джимом Роном — человеком, который стал моим первым наставником.

И вот я сидел, словно прикованный к стулу, в зале гостиницы в Ирвайне и слушал Джима. Казалось, этот седовласый человек точно знает, какие вопросы не дают мне покоя. Он тоже вырос в бедности и тоже пытался решить для себя вопрос, почему его отцу все время не хватает денег, в то время как другие не испытывают в них недостатка. А потом к нему вдруг пришел ответ.

«В чем секрет вашего успеха? В том, — говорил он. — чтобы повысить свою ценность на рынке труда.

Чтобы больше иметь, надо больше уметь.

Делайте не так, как легче, а так, как лучше.

Чтобы изменить обстоятельства, изменитесь сами.

Чтобы улучшить свои условия жизни, сами станьте лучше.

Нам платят за ту пользу, которую мы приносим. Это требует времени, но мы получаем деньги не за отработанное время, а за результаты. Америка — уникальная страна. Это лестница, ведущая наверх. На ее нижней ступеньке вы получаете примерно 2,3 доллара в час. А на верхней? Человек, который управляет компанией „Disney“, зарабатывает 52 миллиона! Неужели компания согласна платить кому-то такие деньги? Как видите, да! Если он помогает компании заработать миллиард долларов, то почему бы не заплатить ему за это 52 миллиона? Это же крохи! Не такие уж большие деньги.

Можно ли повысить свою ценность до такого уровня? Разумеется!»

А затем Джим Рон поведал нам главный секрет: «Как реально повысить свою ценность? Учитесь уделять больше внимания своему развитию, чем делу, которым вы занимаетесь.

Только так вы сможете стать вдвое ценнее и заработать вдвое больше за то же время. А можно ли стать ценнее в 10 раз и заработать в 10 раз больше? Конечно!» — а потом он сделал паузу, посмотрел мне прямо в глаза и произнес: «Для того чтобы зарабатывать больше за то же самое время, надо всего лишь поднять собственную ценность».

Вот и ответ на мой вопрос! Когда я понял суть сказанного, для меня началась новая жизнь. Ясность, простота и мудрость этих слов ошеломили меня. Впоследствии я слышал их от Джима Рона сотни раз и до сих пор ношу их в своем сердце. Я помнил о них и тогда, когда выступал на его похоронах в 2009 году.

Тот день, когда я впервые увидел Джима Рона, позволил мне взять под контроль свое будущее. Я понял, что нужно концентрироваться не на том, что мне неподвластно (на своем прошлом, бедности, ожиданиях, которые возлагали на меня другие люди, состоянии экономики), а на том, что я способен контролировать. Я мог стать лучше, научиться служить людям, делая для них больше, и за счет этого поднять свою ценность на рынке труда. Я с упоением начал искать способы сделать для людей больше полезных дел за более короткое время. Так начался бесконечный процесс, который продолжается и сегодня! Этот принцип открыл мне дорогу к прогрессу и по сей день руководит всеми моими решениями и поступками.

В Библии содержится прямое указание на то, что в стремлении к величию нет ничего плохого: «Кто хочет между вами быть большим, да будет вам слугою» (Мф, 20:26).

В устах Уоррена Баффета этот принцип звучит не по-библейски, а более приземленно. Этот оракул из Омахи считает главной инвестицией своей жизни инвестицию в самого себя и уверен, что на это способен каждый. В своих книгах он рассказывает о важности развития своей личности и о том, как курсы Дейла Карнеги полностью изменили всю его жизнь. Однажды Баффет рассказал эту историю лично мне, когда нас обоих пригласили для участия в ток-шоу «Сегодня». Я тогда предложил ему упоминать об этом в каждом своем выступлении, потому что подобные истории приносят неоценимую пользу бизнесу.

Уроки Джима Рона я воспринял всей душой и с тех пор прилагал все усилия, чтобы неустанно расти, развиваться и повышать свой потенциал. В результате мне удалось с годами существенно повысить свою ценность на рынке труда. На сегодняшний день финансовые проблемы меня уже не заботят. И я не являюсь исключением из правил. На это способен каждый, кто готов расстаться со своими ограничивающими убеждениями. Да, проблемы встречаются на каждом шагу, но то же самое можно сказать и о благоприятных возможностях.

А как обстоят дела у вас? Что вы намерены сделать, чтобы повысить собственную ценность? Как вы собираетесь обеспечивать свой переход от финансовых трудностей к изобилию? Если вы хотите добиться радикальных перемен и достичь финансовой свободы, то предлагаемый путь является самым эффективным.

Чтобы предвосхитить шквал возражений, скажу только одно: да, обстановка в последнее время изменилась и в экономике настали нелегкие времена. Я знаю, что начиная с 2008 года мы потеряли два миллиона рабочих мест, а те, что с тех пор восстановлены, относятся главным образом к сфере услуг и низко оплачиваются. Мне также известно, что с 1990-х годов уровень доходов находится в состоянии стагнации.

А знаете ли вы, под какие проценты выдавали кредиты в 1978 году, когда я только начинал свою карьеру? За два года ставки взлетели до небес. Когда я брал кредит на приобретение своей первой инвестиции — четырехквартирного дома в Лонг-Бич, он обошелся мне в 18 процентов годовых. Вы можете сегодня представить себе ипотеку под 18 процентов? У нас бы начались массовые беспорядки на лужайке у Белого лома. Но история циклична. Так было и так будет всегда. Да, заработки не растут, но они и не будут расти, если вы не повысите свою ценность в геометрической прогрессии. Если же ваша ценность возрастет, то ваши доходы будут изменяться только в одном направлении — в сторону роста.

Во время Великой рецессии было потеряно 8,8 миллиона рабочих мест. Только в 2008 году 2,3 миллиона людей остались без работы. Безработица выросла до рекордных 10 процентов. Но не забывайте, что это лишь средний показатель. Для некоторых категорий населения безработица превысила 25 процентов. Но попробуйте угадать, каков уровень безработицы для тех, кто зарабатывает по 100 и более тысяч долларов в год? Ответ: около 1 процента! И что из этого следует? Если вы обладаете знаниями, которые востребованы сегодняшним рынком, постоянно совершенствуете и углубляете их, то обязательно найдете себе работу или откроете собственное дело независимо от состояния экономики. А это непременно будет означать рост ваших личных доходов.

Даже сегодня обстановка в Кремниевой долине складывается совсем не так, как в остальных частях страны. Высокотехнологичные компании не в состоянии достаточно быстро заполнять возникающие вакансии. Им трудно найти квалифицированных работников. Работы в избытке, но, чтобы ее получить, надо приобрести соответствующие знания и навыки и за счет этого повысить свою рыночную ценность. Я могу гарантировать, что старые и привычные рабочие места ушли безвозвратно.

Давайте обратимся к истории. В 1860-е годы 80 процентов американцев были фермерами. Сегодня в сельском хозяйстве занято лишь 2 процента населения. Новые технологии полностью изменили ситуацию. Один фермер может работать за 500 человек. Конечно, многие от этого пострадали и потеряли работу. Для тех, кто не смог приспособиться, индустриальная революция была очень болезненной. Но та же самая революция принесла с собой паровые двигатели и машинное производство, заставила большинство населения переквалифицироваться и в кратчайшие сроки значительно повысила общий уровень жизни за счет создания новых рабочих мест и повышения доходов.

Сегодня новые технологии точно так же перекраивают рынок труда. Исследователи из Оксфордского университета утверждают, что почти половина трудоспособного населения США рискует в ближайшие 20 лет потерять работу из-за автоматизации. Значит, вам и мне предстоит перестраиваться. Уверяю вас, 150 лет назад никому и в голову не пришло бы, что появятся такие профессии, как маркетолог, специалист по стволовым клеткам или инженер робототехники. Никто и представить себе не мог, что электрик или сантехник будет зарабатывать по 150 тысяч долларов в год, а заводскому рабочему придется осваивать компьютер, чтобы получать 100 тысяч. Тем не менее это стало реальностью.

Люди часто говорят мне, что на рынке труда застой, что они потеряли работу и боятся, что не смогут никуда устроиться. Я же отвечаю, что дело не в рынке, а в них самих. Любой человек в состоянии увеличить потенциал своего заработка, повысив свою ценность на рынке труда. Вы можете обучиться новым знаниям и навыкам, контролировать свои убеждения, расти и развиваться, что позволит в любых экономических условиях найти ту работу, которая вам нужна и которой вы заслуживаете.

Если же вы чувствуете, что через 5–10 лет ваша профессия устареет, то самое время пойти на кардинальные перемены и попробовать что-то новое. В Кремниевой долине даже сложился термин «точка поворота», означающий резкий переход от одного бизнеса к другому (зачастую после крупной неудачи).

Если вы читаете эту книгу, значит, заняты поиском ответов и решений, которые позволят улучшить качество жизни. Существуют сотни способов приобретения новых знаний и навыков. Вы можете окончить соответствующее учебное заведение, научиться чему-то на практике или заняться самообразованием. Вы способны зарабатывать от 100 тысяч до миллиона долларов в год, даже не тратя четыре года на обучение в колледже (которое может ввергнуть вас в долги на 100 и более тысяч долларов). В США доступны миллионы рабочих мест, но все они требуют разной подготовки. По данным Майка Роу, ведущего программы «Грязная работенка» на телеканале «Discovery Channel», в настоящее время имеется около 3,5 миллиона рабочих мест, лишь 10 процентов из которых требуют высшего образования. Это значит, что остальные 90 процентов ставят перед соискателями иные требования: опыт работы, определенные навыки или готовность к трудной и грязной работе, но главным образом — готовность усваивать новое. Роу утверждает: «Такая работа существует всегда, но в нашей стране о ней почему-то не принято говорить».

Переквалификация вызывает у людей интерес и одновременно пугает. Интерес объясняется тем, что появляется возможность учиться, расти, творить и меняться. Такие чувства возникают, когда вы говорите себя: «Я способен на большее и заслуживаю большего». Причиной страхов становятся другие мысли: «Как же я с этим справлюсь?» Вспомните слова Джима Рона: «Чтобы изменить обстоятельства, изменитесь сами. Чтобы улучшить свои условия жизни, сами станьте лучше». Вы либо меняетесь, либо проигрываете. Освободитесь от своих ограничивающих убеждений и включите очередную ступень ускорения.

Люди часто говорят мне: «Тони, все это хорошо, если у тебя есть свой бизнес или ты работаешь в компании, заинтересованной в росте своих сотрудников. Но как быть, если у тебя традиционная низкооплачиваемая профессию, которую ты любишь? Что, к примеру, делать учителю?» Давайте сделаем небольшое отступление, и я приведу вам прекрасный пример школьного учителя, который тоже жил в бедности, но благодаря своему желанию помочь как можно большему числу учеников нашел способ повысить свою ценность. Теперь он зарабатывает столько, сколько большинству учителей и не снилось. Ограничивающим фактором является не профессия, а недостаток творчества, целеустремленности и желания внести свой вклад в общее дело.

Если у вас в третьем классе был учитель, который вдохновлял вас на узнавание нового или в восьмом классе убедил вас, что вы обладаете выдающимися способностями, то вы хорошо знаете, какое значение это может иметь в жизни ученика. Школьные учителя — это наше самое большое достояние, но зачастую они остаются недооцененными и мало зарабатывают. Как же быть, если вы учитель или выполняете другую похожую работу с ограниченными возможностями роста? Как повысить свою ценность, если в классе не может быть больше 30 учеников? Существует ли возможность донести свои знания до сотен, тысяч или даже миллионов учащихся?

Многие школьные учителя думают: «При всей любви к профессии я никогда не смогу заработать больше». Все соглашаются, что наше общество недостаточно ценит учителей, однако мы знаем, что главным ограничивающим фактором являются наши собственные убеждения. Поставить их под сомнение решился Ким Ки Хун, учитель из Южной Кореи.

В отличие от большинства учителей, он известен в Корее как «звезда интернета». Ким Ки Хун считается одним из самых успешных учителей в стране. Как ему это удалось? Просто он работает над собой, развивает свои способности и творчески подходит к профессии.

По данным «Wall Street Journal», 60 лет назад большинство жителей Южной Кореи были неграмотными. Страна поняла, что надо принимать решительные меры. Сегодня учителей там всячески поощряют совершенствоваться и каждый день вносить что-то новое в преподавание. Они делятся друг с другом опытом, создают новые методики и тем самым повышают свою ценность. Каков же результат? Теперь пятнадцатилетние школьники в Южной Корее занимают второе место в мире по чтению, и 93 процента молодых людей заканчивают среднюю школу (по сравнению с 77 процентами в США).

Решив воспользоваться методом повышения своей ценности, Ки Хун потратил массу времени на поиски лучших учителей, чтобы позаимствовать у них опыт. Он нашел способ преподавать ученикам знания быстрее и эффективнее, причем не только в своей школе, но и по всей стране. «Зачем же ограничиваться тридцатью школьниками, — подумал он, — если можно помочь значительно большему количеству детей»? С помощью новейших технологий он перенес свои уроки в интернет, чтобы его страсть и умение были доступны всем.

Сегодня Ки Хун работает примерно 60 часов в неделю, но только 3 из них посвящены непосредственно ведению уроков. Остальные 57 часов он занят исследованиями, внедрением новшеств, разработкой учебных программ и общением с учениками. «Чем больше я работаю, тем больше успеваю», — говорит он. Вся его деятельность направлена на служение людям. Ки Хун снимает свои уроки на видео и размещает их в интернете. Подписка на просмотр записей стоит 4 доллара в час. Как он оценивает свой успех? Что позволяет ему считать себя лучше других учителей? На эти вопросы отвечает сам рынок. Угадайте, сколько человек учится в его классе? В прошлом году заработок Ки Хуна достиг 4 миллионов долларов! Чем ощутимее становится польза от его уроков и индивидуальных занятий, тем больше людей записывается к нему в ученики. А чем больше учеников, тем выше заработки. В данном случае они очень велики.

Сравните этого учителя, зарабатывающего 4 миллиона долларов, с самым лучшим из своих школьных учителей. История Ки Хуна полностью развенчивает убеждение в том, что эта профессия имеет ограничения. Он входит в 1 процент очень богатых людей, но не потому, что ему повезло и он оказался в нужное время в нужном месте. Профессия тут тоже ни при чем. Богатство Ки Хуна объясняется тем, что он не прекращает учиться и расти, постоянно инвестируя в себя самого.

А как быть, если в вас нет предпринимательской жилки и собственный бизнес вас ни в коей степени не интересует? Предположим, вы работаете в крупной корпорации или даже небольшой фирме. Как в этих условиях повысить свою ценность и увеличить потенциал заработков? Я хочу рассказать вам об одной молодой женщине, Даниэле. Она занималась художественным дизайном в отделе маркетинга и не видела для себя никаких карьерных перспектив. Но Даниэла была чрезвычайно трудолюбива. Она часто приходила на помощь коллегам, и ей захотелось больше узнать о маркетинге. Поэтому Даниэла пошла на курсы. Затем ей стало ясно, что она слаба в сфере использования в маркетинге социальных сетей, значение которых постоянно возрастало, и окончила еще одни курсы.

Через несколько лет Даниэла справлялась со всеми делами сотрудников отдела, а они воспринимали ее бескорыстную помощь как должное. В пять часов вечера все коллеги расходились по домам, а Даниэла засиживалась допоздна, чтобы закончить срочную работу. Конечно, ей это не нравилось, но фирму и ее клиентов подводить не хотелось. Когда Даниэле стало ясно, что коллеги просто используют ее, у нее лопнуло терпение: «Мало того что я выполняю свою работу, так приходится работать еще за троих!» Но вместо того, чтобы разозлиться, она решила воспользоваться сложившейся ситуацией.

Как она поступила? Пришла к шефу и выложила ему все как есть: «В настоящее время я работаю за четверых. У меня за плечами несколько курсов. Я освоила художественный дизайн, маркетинг и рекламную деятельность в интернете. Я не собираюсь никого подсиживать, но могу сэкономить вам 50 процентов расходов на маркетинг, взяв на себя работу трех других сотрудников. И результаты от этого будут только лучше. Вы не обязаны верить мне на слово. Я хочу вам это доказать. Пусть они работают, как и прежде, а я на протяжении шести месяцев буду выполнять и свои обязанности, и их, а вы потом сравните результаты и решите, что для вас лучше».

Взамен Даниэла попросила удвоить ей зарплату, если шеф останется доволен ее работой. И она справилась со своей задачей, проведя успешную рекламную кампанию, в ходе которой занималась не только графическим дизайном, но еще и составлением текстов, маркетингом и размещением рекламы в интернете. Она доказала, что может не только справиться с дополнительной работой, но и превзойти по результатам своих коллег. Польза от нее была настолько очевидна, что компания решила платить ей вдвое больше и при этом смогла наполовину сократить свои расходы на маркетинг. Рынок сказал свое слово.

А как вы собираетесь повышать свою ценность? Что вы намерены делать, чтобы ваш авторитет и вклад в общее дело росли вместе с заработком? Можно рассказать сотни, если не тысячи историй обычных людей, которые осознали проблему, смогли взглянуть на ситуацию под иным углом и в результате изменили целую отрасль или создали новый рынок. Они были не предпринимателями, а такими же людьми, как вы и я, но не хотели мириться со сложившимся положением вещей. В нашем сегодняшнем мире ни одна отрасль и ни один продукт не могут существовать сами по себе. Все люди и все вещи взаимосвязаны и взаимозависимы благодаря интернету, социальным сетям и новым технологиям. Это значит, что даже крупнейшие компании в любой момент могут уйти в небытие. Взять хотя бы историю Ника Вудмана.

Кто бы мог подумать, что такой титан, как корпорация «Kodak», доминировавшая в области фотографии на протяжении всего XX века, потерпит крах, когда на сцене появится цифровая фотография? А ведь это изобретение принадлежит именно «Kodak». Пробыв 124 года в этом бизнесе, компания в 2012 году объявила о банкротстве, и это имело катастрофические последствия для города Рочестера, где в одночасье исчезли 50 тысяч рабочих мест.

Но те же самые технологические и культурные перемены, которые убили «Kodak», оказались благоприятной возможностью для жителя Калифорнии Ника Вудмана. Ник был одержим серфингом. Его любовь к этому виду спорта, помноженная на страсть и целеустремленность, позволила ему повысить свою ценность.

Возможно, вы никогда не услышали бы о Вудмане. но у него родилась блестящая идея закрепить водонепроницаемую камеру на запястье во время катания по волнам. С появлением цифровой видеозаписи он начал экспериментировать с камерами, чтобы обеспечить их водонепроницаемость и улучшить качество изображения. Эти эксперименты закончились изобретением «GoPro» — миниатюрной камеры, которую можно было повсюду носить с собой и которая могла передавать изображение на расстоянии.

Это маленькое устройство в наши дни закрепляют у себя на голове любители экстремальных видов спорта во всем мире. «GoPro» позволяет сохранить волнующие моменты и поделиться ими с близкими людьми во время езды на мотоцикле, сплава на байдарке по горной реке, покорения горных склонов на сноуборде и занятий серфингом. Изобретение Вудмана появилось как нельзя кстати. Именно в это время люди начали размешать свои видео на YouTube и Facebook. Создавая камеру, Вудман полагал, что делает это только для себя, но затем понял, что она может оказаться полезной миллионам людей, так как новые технологии позволили сделать ее удобной и доступной для всех. Таким образом, Вудман оказался родоначальником нового тренда, позволившего запечатлевать в цифровом виде все, что происходит с людьми. Секрет подлинного богатства заключается как раз в отыскании собственного тренда. Сегодня состояние нашего серфера из Сан-Диего составляет более миллиарда долларов.

В 2010 году Мэтт Лауэр пригласил меня принять участие в дискуссии за круглым столом на экономические темы. В числе прочих приглашенных там присутствовали Уоррен Баффет и самая молодая миллиардерша в мире Сара Блейкли. Я считал, что возможность побеседовать об экономике с Уорреном Баффетом — огромная привилегия, но никак не рассчитывал на то, что самый сногсшибательный эффект произведет на меня история Сары.

Блейкли прославилась тем, что создала совершенно новую категорию продуктов. В то время она еще работала в компании «Walt Disney». Однажды Сара обнаружила, что у нее нет подходящего нижнего белья под облегающие белые брюки. Вместо того чтобы переживать, она решила взять ситуацию в свои руки. Вооружившись ножницами, она отрезала нижнюю часть колготок и стала родоначальницей новой отрасли промышленности.

Разумеется, весь дальнейший процесс протекал долго и трудно. Сара рассказала мне, что своим успехом она обязана главным образом отцу, который с детства поощрял ее ошибки! Правда, ошибкой он считал не отсутствие запланированного результата, а нежелание пробовать. За ужином он всегда задавал дочери вопрос, совершала ли она сегодня ошибки, и радовался, когда выяснялось, что да. Он считал, что ошибка — это верный признак того, что ты на пути к успеху. «Тони, он совершенно отучил меня бояться неудач», — рассказала мне Сара.

Почувствовав, что ее карьера на прежнем месте работы зашла в тупик, Блейкли вложила все деньги, которые у нее были на тот момент (5 тысяч долларов), в производство корректирующего нижнего белья. «Я выслушала тысячу отказов, — призналась Сара, — но сдаваться не собиралась». Помимо инвестированных 5 тысяч долларов, она сэкономила еще 3 тысячи (которых у нее не было), так как решила не обращаться к юристам и самостоятельно оформила патент по образцу из учебника.

В конце концов учрежденная ею фирма «Spanx» начала выпускать совершенно новый продукт — компрессионное корректирующее белье, у которого сразу же нашлись почитательницы во всем мире. Как говорит моя жена, достаточно его надеть, и с талии мгновенно исчезает 7 сантиметров.

С подачи Опры Уинфри Сара превратила свое маленькое предприятие в мировой концерн. Сегодня капитализация компании «Spanx» превышает миллиард долларов, а созданный ею бренд охватывает свыше 200 наименований продукции, которые дают женщинам возможность выглядеть и чувствовать себя великолепно. Сара, которая всегда была оптимистом, прямо во время телевизионного ток-шоу предложила мне померить новое утягивающее белье «Spanx» для мужчин. Я вежливо поблагодарил, заметив, что на рынке товаров для мужчин она ориентируется еще не так уверенно. Тем не менее ее история меня вдохновляет. В конечном счете мужское белье «Spanx» тоже нашло своего потребителя, хотя и не благодаря мне. В настоящее время Блейкли является стопроцентной владелицей своей компании, не имеет долгов и не привлекает инвестиций со стороны. В 2012 году журнал «Times» включил ее в перечень 100 самых влиятельных людей мира.

Как и Ник Вудман, она заметила появившуюся на рынке потребность, нашла способ ее удовлетворить и принести пользу многим людям.

Вы тоже на это способны! Вам не требуется учреждать компанию стоимостью в миллиарды долларов, создавать новую отрасль промышленности или зарабатывать 4 миллиона долларов в год, будучи школьным учителем. Вам не нужно подрабатывать на четырех работах. Разве вы не в состоянии зарабатывать дополнительно от 500 до 1000 долларов в месяц? А может быть, вам удастся увеличить свой годовой заработок на целых 20, 50 или даже 100 тысяч? Для этого надо только дать волю своему творчеству и сосредоточиться на том, чтобы принести как можно больше пользы окружающим. Вы можете повысить свои взносы в фонд свободы, и начинать делать это надо прямо сейчас…

Глава 3.5 3-я ступень ускорения сократите налоги, комиссионные расходы и инвестируйте сэкономленное

Вы уже существенно прибавили в скорости на пути к финансовой свободе за счет того, что стали больше экономить и больше зарабатывать! Что еще осталось? Достаточно ли того, что сделано? Вообще-то нет. Будучи инсайдером, вы знаете, что важно не то, сколько вы заработали, а то, сколько у вас осталось. Наша третья стратегия ускорения состоит в том, чтобы сохранить больше денег из накоплений за счет снижения комиссионных расходов и налогов и реинвестировать сохраненное.

Вы еще помните трех друзей детства из главы 2.2? Все они в возрасте 35 лет инвестировали по 100 тысяч долларов под 7 процентов годовых. Но в каждом фонде был свой размер комиссии, и эта разница между 1, 2 и 3 процентами вылилась в сотни тысяч долларов. Талор, у которого комиссия составляла 1 процент, получил почти вдвое больше денег, чем его друг Джейсон, плативший 3 процента. Накопления Талора выросли до 574 349 долларов, в то время как у Джейсона осталось всего 324 340 долларов!

Не забывайте, что скрытые поборы взаимных фондов складываются в среднем в поистине астрономическую сумму — 3,17 процента. Разница между участием в дорогом взаимном фонде и дешевом индекс-фонде может стоить вам целого десятилетия напрасно потраченного труда, замедляя движение к финансовой свободе! Но хуже всего то, что, по данным исследований, высокие комиссии взаимных фондов практически никогда не гарантируют высоких результатов работы.

«А это сбор за то, что я разъяснил вам назначение других сборов и комиссий».

Поэтому старайтесь держаться подальше от высоких комиссии. Бегите от них как черт от ладана. Ищите дешевые индекс-фонды, постоянно памятуя о предостережении Джека Богла, который продемонстрировал. что высокие комиссии съедают от 50 до 70 процентов ваших сбережений! Принцип прост: деньги, сэкономленные на комиссионных расходах, необходимо реинвестировать для роста накоплений. Это еще один быстрый путь к финансовой свободе.

Но есть еще одна статья расходов, откусывающая огромный кусок вашего пирога. Знаете ли вы, что наиболее негативно влияет на ваши сбережения? Исследования показывают, что это налоги!

На протяжении жизни среднестатистический американец отдает более половины своих доходов в виде различных налогов — подоходного, имущественного, торгового, на автомобильное топливо и т. д. Многие эксперты полагают, что в настоящее время налоги составляют 54,25 цента с каждого заработанного доллара. Дядя Сэм поистине ненасытен. Но и это еще не все.

После того как налоговый инспектор отберет у вас 54,25 процента доходов, вы можете распрощаться еще с 17,25 процента, которые идут на погашение процентов по кредитам. У вас есть машина, купленная в кредит, ипотека, кредитная карточка, задолженность по оплате учебы в колледже? По состоянию на апрель 2014 года средняя американская семья имела задолженность по кредитным картам, превышавшую 15 тысяч долларов, кредитный долг за учебу в колледже свыше 33 тысяч и ипотечный долг в размере более 150 тысяч. Америка по уши в долгах.

Таким образом, примерно одна треть того, что останется у вас после уплаты налогов, уйдет на погашение процентов по кредитам!

В результате у вас остаются… (барабанная дробь) жалкие 28,5 процента от заработанных тяжким трудом доходов, из которых вы должны оплачивать все остальные жизненные потребности: жилье, образование, лечение, поездки, развлечения, питание, одежду и все прочее, что можно увидеть в супермаркете. Кроме того, надо не забыть инвестировать деньги в фонд свободы или хотя бы в какую-то другую форму обеспечения своего существования в старости!

Оптимизация налогов — это один из способов вернуть себе что-нибудь из 54 процентов, которые у вас отбирают. Если вы сумеете сохранить хоть немного больше из своих доходов, нажитых тяжким трудом, и инвестировать их в свое будущее, это поможет быстрее прийти к финансовой свободе.

Вообще-то, если вы относитесь к числу людей с высоким уровнем доходов и живете в штате с высоким уровнем налогов, то ваша совокупная налоговая нагрузка (включая подоходный налог, налог с инвестиций, налог на зарплату, отчисления в фонды медицинского страхования и социального обеспечения) может доходить до 62 процентов. А это значит, что, если вы не отыщете правильную стратегию оптимизации налогов, у вас останется только 38 центов с каждого заработанного доллара.

Нет никаких причин, которые могли бы заставить вас платить больше, чем необходимо. Более того, вы вправе не платить ничего сверх положенного. Один из самых влиятельных судей всех времен Биллингс Лернед Хэнд заявлял: «Каждый вправе устраивать свои дела таким образом, чтобы платить как можно меньше налогов. Никто не обязан следовать моделям, которые больше всего устраивают Казначейство США. Я не вижу никакого патриотизма в том, чтобы платить больше налогов. Суды неоднократно подтверждали, что нет ничего плохого в том, чтобы минимизировать налоги. Так поступают все — богатые и бедные. Никто не должен платить больше того, что предписывает закон».

Я поддерживаю судью Хэнда. Я не хочу платить больше того, что абсолютно необходимо, и уверен, что вы думаете так же. Я постоянно ищу оправданные с юридической и моральной стороны способы снижения налоговой нагрузки и использую все правительственные инициативы, позволяющие избавить мои сбережения от налогообложения. От людей, у которых я брал интервью, я узнал, что оптимизация налогов — это самый прямой путь, дающий возможность быстрее достичь финансовой мечты.

Поймите меня правильно: я патриот. Я люблю Америку. Я являюсь одним из миллионов примеров воплощения американской мечты. Я плачу налоги с радостью (ну ладно, пусть не с радостью, но с гордостью). И все же на налоги у меня каждый год уходят миллионы долларов. Это намного превосходит мои давние самые смелые представления о суммах, которые я мог бы заработать за всю жизнь. Но Дэвид Свенсен утверждает, что есть лишь три фактора, позволяющих добиться максимизации доходов:

1. Распределение активов.

2. Диверсификация.

3. Оптимизация налогов.

Конечно, Дэвиду помогает то обстоятельство, что он руководит некоммерческой организацией, но даже в рамках существующего налогового законодательства каждый может найти способы сократить налоги и за счет этого увеличить инвестиции.

Принцип денежных игр № 4: оптимизация налогов — один из самых простых способов последовательного наращивания реальных доходов, позволяющих быстрее добиться финансовой свободы.

(Если у вас уже мозги закипают от налоговой тематики, я вас понимаю! В этом случае вы можете сразу перейти к следующей главе, чтобы не терять инерцию движения. Но обязательно найдите время обсудить эти вопросы со своим консультантом по инвестициям или налогам и найти самые эффективные способы защиты инвестиций от налогообложения. Если вы готовы читать дальше, то следующие страницы познакомят вас с некоторыми простыми приемами, которые при правильном применении позволят вам сберечь свои накопления и быстрее реализовать финансовые мечты.)

Что бы вы сказали, если бы узнали, что знание налогового законодательства поможет сэкономить переплаченные налоги в размере 30 процентов? Насколько быстрее вы смогли бы в этом случае достичь своих финансовых целей?

Вы должны обращать особое внимание на три типа налогов, касающихся инвестиций:

1. Обычный подоходный налог.

Как уже говорилось, если вы относитесь к числу людей с высоким уровнем доходов, то федеральные и местные подоходные налоги в совокупности могут достигать 50 и более процентов.

2. Налог на долгосрочный прирост капитала.

Этот налог составляет всего 20 процентов, если с момента инвестирования до реализации актива прошло не менее года.

3. Налог на краткосрочный прирост капитала.

Этим налогом облагается доход от реализации актива до истечения одного года с момента инвестиции. В настоящее время ставка этого налога такая же, как и у обычного подоходного налога!

Вы уже хорошо знакомы с аккумулирующим эффектом, поэтому понимаете, что разница в конечном результате после взыскания 50-процентного налога по сравнению с 20-процентным может означать, что достижение ваших финансовых целей откладывается на 10 лет, а может быть, и навсегда.

Хотите лишний раз узнать о том, как это скажется на доходах?

• Если заявленная доходность взаимного инвестиционного фонда составляет 8 процентов, то вам придется заплатить до 3 процентов в виде комиссий и других сборов. Для простоты подсчетов предположим, что это будет 2 процента.

• Итак, ваш нетто-доход составляет уже не 8, а 6 процентов. Но это еще не все.

• Если вы относитесь к людям с высоким уровнем доходов и проживаете в районе с высокими налогами, то совокупный федеральный и местный подоходный налог будет равен 50 процентам, что оставит вам всего 3 процента в виде дохода с накоплений.

Не забывайте, что вам принадлежит только то, что удалось сохранить. Таким образом, если реальная доходность инвестиций составляет 3 процента, то для удвоения вложенной суммы вам понадобится 24 года.

Если вы вложите те же средства в индекс-фонд под 8 процентов, то расходы составят всего 10–50 базисных пунктов (то есть от 0,1 до 0,5 процента). Для простоты расчетов выберем самое большое значение. Это значит, что доходность составит 7,5 процента (8–0,5 = 7,5), но, поскольку индекс-фондам не свойственно постоянно покупать и продавать активы, налогообложение откладывается, и к концу года у вас остаются все те же 7,5 процента. Вы можете повторно вложить эти деньги и воспользоваться аккумулирующим эффектом накоплений.

Повторяя эту операцию год за годом при ставке доходности 7,5 процента, вы сможете удвоить вложенную сумму за 9,6 года вместо 24 лет! Теперь вы видите, что значит уход от высоких комиссий и налогов?

Как уменьшить налоги и сохранить свои сбережения для более быстрого достижения финансовой свободы?

• При любой возможности старайтесь вкладывать деньги в активы, допускающие отсрочку налогов (IRA, 401(k), аннуитеты и т. п.). В этом случае накопление осуществляется без налогообложения. Вы будете платить налоги только в момент продажи активов. Возможен и другой вариант, при котором от налогообложения освобождается конечная сумма. Для этого деньги следует вкладывать в программу Roth.

• Продавая активы, хранящиеся на счете, на который не распространяется отсрочка налогов (вроде IRA), убедитесь, что с момента их покупки прошел как минимум один год и один день, чтобы воспользоваться более низкой налоговой ставкой на долгосрочный прирост капитала (повторю, что на данный момент эта ставка составляет 20 процентов).

Большинство людей продают дом один-два раза в 10 лет, и консультант без труда объяснит вам, какими налоговыми льготами при этом можно воспользоваться. Но давайте обратимся к примеру взаимных фондов. Знаете ли вы, чем каждый день заняты менеджеры этих фондов? Трейдерством. Они покупают и продают акции и облигации. Кто-то делает это каждый день, кто-то — раз в месяц или квартал. У них происходит постоянный оборот активов.

Экономический обозреватель канала CBS Чарли Фаррелл утверждает: «Хотя в рекламных материалах фонды призывают инвесторов покупать и держать активы, их менеджеры не следуют своим же советам. На самом деле они имеют в виду, что публика должна покупать и держать паи их фондов, а сами тем временем только и делают, что покупают и продают другие активы».

По данным экспертов, подавляющее большинство взаимных фондов не держат у себя активы больше одного года. Ведь им надо как можно скорее перепродать их с выгодой, чтобы добиться большей прибыльности. А что это значит? Если ваши инвестиции во взаимный фонд осуществляются не в рамках программы 401(k), то любой прирост облагается налогом по ставкам обычного дохода[5].

Короче говоря, вполне может случиться, что налог на полученный прирост составит 35, 45 или даже 50 процентов в зависимости от того, где вы живете и каков ваш уровень доходов. А ведь вы пока еще не получили от фонда ни копейки! Поэтому ваши средства тают, вместо того чтобы прирастать.

Даже если вы по максимуму использовали налоговые льготы программ 401(k) и IRA, у вас остается возможность инвестировать дополнительные средства с отсрочкой налогов. Индекс-фонды не занимаются постоянной покупкой и перепродажей акций конкретных компаний. Обычно речь идет о фиксированном портфеле, состав которого меняется только в том случае, если претерпевает изменения сам индекс, на который они ориентируются, что случается редко.

Как следствие, если вы инвестируете в индекс-фонд на долгосрочной основе, налогообложение осуществляется далеко не каждый год, так как вы ничего не покупаете и не продаете. Деньги остаются в фонде и продолжают расти на радость своему владельцу, то есть вам!

Хороший консультант по инвестициям и налогам поможет разобраться во всех тонкостях, которые позволят обеспечить более быстрый рост вашего фонда свободы. Помните, это может сэкономить вам годы и даже десятилетия!

Наконец, в части 5 вы познакомитесь со стратегией, которая одобрена налоговой службой и позволяет без особого риска накапливать средства и не платить с них налоги, что сокращает путь к финансовой свободе на 25–50 процентов.

Я пробудил в вас интерес? Надеюсь, что да. Ведь это ваши деньги и ваша жизнь! Никому не позволяйте их отбирать! Итак, вам известны уже три стратегии ускорения, которые помогают одержать победу в денежных играх:

1. Экономьте больше и инвестируйте излишки.

2. Зарабатывайте больше и инвестируйте излишки.

3. Сократите налоги и комиссионные расходы и инвестируйте сэкономленное.

Теперь настала очередь самого интересного: как добиться роста прибыльности инвестиций…

Глава 3.6 4-я ступень ускорения добейтесь большей доходности вложений и ускорьте продвижение к победе

Можно ли получить более высокий доход, одновременно снижая риск? Большинство считает, что чем выше доходность, тем рискованнее инвестиции. Однако самые выдающиеся инвесторы хорошо знают, что это не так. Помните Кайла Бэсса из главы 2.6? Он опровергает этот миф, используя так называемое асимметричное соотношение риска и выгоды.

За этим мудреным выражением кроется весьма простая концепция. Как ее объяснить? Кайл превратил 30 миллионов долларов в 2 миллиарда, найдя инвестиционную возможность, в которой он рисковал только 3 центами из каждого потенциально выигранного доллара (иными словами, мог проиграть лишь 3 миллиона, имея возможность заработать 100 миллионов). Используя то же соотношение риска и выгоды, он в конечном счете выиграл миллиарды. Помните, как он учил своих сыновей делать не связанные с риском инвестиции, скупая пятицентовые монеты? В этой сделке возможность выигрыша также намного выше, чем риск, что делает ее асимметричной.

Величайшие успехи Пола Тюдора Джонса основываются на понимании того, что, даже если при использовании асимметричного соотношения риска и выгоды допущена ошибка, в конечном счете это приведет к выигрышу. Он постоянно ищет инвестиции с соотношением выгоды и риска 5:1, где, рискуя одним долларом, надеется выиграть пять.

Джонс готов рискнуть миллионом долларов, если анализ ситуации показывает, что есть возможность заработать 5 миллионов. Разумеется, он может и ошибиться. Но если он использует ту же формулу 5:1 в следующей инвестиции и добьется успеха, то у него на руках окажется 5 миллионов минус потерянный миллион из предыдущей сделки, что в итоге дает 4 миллиона прибыли.

Используя эту формулу асимметричного соотношения риска и выгоды, Пол может ошибиться в четырех случаях из пяти и все равно останется при своих. Ведь, потеряв четыре раза по миллиону, в пятой сделке он получит 5 миллионов и вернет все вложенные деньги. Величайшие инвесторы в истории знают, как максимизировать свои доходы. Они выстраивают игру так, чтобы до предела повысить свои шансы на выигрыш.

О Поле и его методах мы подробнее поговорим в части 6. Там вы найдете мое интервью с ним, в котором он поделится своими секретами на 100 тысяч долларов — самыми важными аспектами инвестирования, которые даже при неудаче позволяют в конечном счете добиться успеха!

Итак, асимметричное соотношение риска и выгоды — это первый путь к высоким доходам. Второй мы подробно рассмотрим в главе 4.1, посвященной распределению активов. Пока же достаточно сказать, что если инвесторы в недвижимость постоянно повторяют, словно мантру: «Расположение! Расположение! Расположение!» — то для тех. кто стремится к уменьшению риска при одновременном увеличении прибыли, такой же мантрой является диверсификация. Эффективная диверсификация не просто снижает степень риска, но и позволяет получать максимально возможный доход.

Все профессионалы мирового уровня, с которыми мне довелось побеседовать, в один голос утверждают, что распределение активов — это ключ к финансовому успеху. Это самое главное умение, которым многие инвесторы, к сожалению, не обладают. Из главы 4.1 вы узнаете, в чем заключается сила распределения активов, и сможете сами применить изложенные в ней советы с пользой для себя и своей семьи. Помимо всего прочего, в части 6 вы познакомитесь с конкретными примерами того, как распределяют свои активы наиболее успешные инвесторы в мире.

Да, вы не ослышались: вы сможете воспользоваться примерами и стратегиями лучших инвесторов планеты. В частности, перед вами раскроет свой портфель Рэй Далио. Разумеется, былые успехи не гарантируют выигрыша в будущем, но стратегия Рэя Далио нацелена на получение максимальной отдачи при минимальном риске. Он проанализировал состояние различных типов рынков за последние 20 лет и вывел для себя формулу наиболее эффективного распределения активов в каждой ситуации. В его управлении находится 160 миллиардов долларов, и за последние 22 года он оказался в минусе лишь три раза. Прочитав эту книгу, вы усвоите стратегию Рэя, которой он пользуется, ведя дела с самыми богатыми людьми, учреждениями и правительствами мира.

Совершенно очевидно, что каждый стремится добиться максимального выигрыша. Гораздо менее очевидным представляется то влияние, которое оказывает на конечный результат срок инвестирования. «Правило 72» гласит, что для удвоения денег, вложенных под 1 процент годовых, вам понадобится 72 года. Таким образом, если вы вложили 10 тысяч долларов под 1 процент, то можете и не дождаться, пока эта сумма удвоится. Но вы можете сократить этот срок вдвое, если увеличите доходность до 2 процентов, и еще раз вдвое, если до 4 процентов! Какова же разница между доходностью, составляющей 10 процентов и 4 процента? При 10 процентах сумма удваивается каждые 7,2 года, а при 4 процентах — каждые 18 лет! Если вы хотите радикально изменить свой план и достичь уровня финансовой свободы не через 18 лет, а через семь, это вполне реально. Или через 14 лет вместо тридцати шести! Вопрос лишь в том, как добиться более высокого процента доходности. И самое важное, чтобы это не было связано с недопустимым повышением степени риска. Вам придется искать возможности асимметричного соотношения риска и выгоды, как делают все успешные инвесторы. Это не так просто, но такие возможности есть всегда, и они позволяют сократить путь к реализации мечты (см. таблицу на с. 247, чтобы понять, насколько быстро — или медленно — будут удваиваться ваши деньги).

Вы, конечно, спросите: «А где же искать это асимметричное соотношение?» Порой оно находится в самых неожиданных местах. Лично я вырос в Южной Калифорнии, поэтому всегда считал, что в моем инвестиционном портфеле обязательно должна присутствовать недвижимость. Если вы слушаете новости, то вам трудно не заметить, что в стране происходит демографический сдвиг. Каждый день 10 тысяч человек достигают возраста 65 лет. Количество людей пенсионного возраста растет на глазах. Поэтому я всегда предполагал, что должна быть какая-то возможность вложить свой капитал в строительство домов престарелых, которые обеспечат пожилым людям достойные условия проживания и будут приносить мне прибыль. Но это предположение оставалось лишь идеей до тех пор, пока я не навестил бабушку своей жены в Ванкувере. Только тогда у меня созрел конкретный план инвестиций.

Моя жена Бонни Перл — любовь всей моей жизни. Ее семья — это моя семья. К ее бабушке Хильде я относился как к своей родной. Я любил ее от всего сердца. После 58 лет, прожитых в браке, ее муж умер, и мы все видели, как она страдает. Десять лет после этого Хильда плакала по ночам. Будучи гордой и независимой женщиной, она жила одна и все время тосковала по мужу. Мы долгое время не решались определить ее в дом престарелых, но старческие немощи прогрессировали, и в конце концов мать Бонни, Шэрон, начала искать для нее заведение, где ей был бы обеспечен самый лучший уход.

КОЛИЧЕСТВО ЛЕТ, НЕОБХОДИМЫХ ДЛЯ УДВОЕНИЯ ВКЛАДА В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ПРОЦЕНТА ДОХОДНОСТИ

Мы знали, что существуют очень хорошие дома престарелых, и, проведя несколько недель в поисках, Шэрон нашла все-таки один, который соответствовал нашим ожиданиям. Он и в самом деле был хорош. Лично я с удовольствием жил бы там, а от меня такое редко можно услышать.

Попробуйте угадать, что произошло с бабушкой после переселения на новое место. Я уже не говорю о том, что она очутилась в прекрасной новой квартире со всеми удобствами и круглосуточным уходом. Это лишь верхушка айсберга. Куда удивительнее то, что для нее началась совершенно новая жизнь! В 88-летнем возрасте она вновь влюбилась. Ее сердце покорил итальянец, которому было 92 года («Я пока не разрешаю ему лазить к себе под рубашку, — говорила бабушка с улыбкой, — но он все время пытается»). Они провели вместе четыре счастливых года, а на его похоронах она познакомилась с новым ухажером (я не шучу). Последние 10 лет ее жизни были наполнены счастьем, радостью, общением с друзьями и стали лишним доказательством того, что любовь — это главное богатство. Она может настигнуть вас в любое время и в любом месте. Любить никогда не поздно.

Бабушкина история помогла мне в полной мере осознать реальную потребность в хороших и оснащенных всем необходимым домах престарелых. Каким образом можно вложить в них средства? Мне было очевидно, что ходить по подобным заведениям и предлагать свои деньги — это не самая эффективная стратегия. Поэтому я обратился в компанию «Stronghold» к своему личному консультанту Аджаю Гупте и поделился с ним своими замыслами. И он нашел возможность вложения денег, которая не только соответствовала потребностям рынка и обеспечивала хороший доход, но и отвечала моим ценностям и убеждениям. В данном случае многие эксперты говорят о «демографической неизбежности», так как количество людей в возрасте 75 лет в промежутке между 2010 и 2030 годами возрастет на 84 процента. Спрос превысит предложение!

Аджай нашел инвестиционную компанию, возглавляемую способным предпринимателем, который инвестирует в дома престарелых, сам строит их и занимается управлением. Он начинал с нуля, а сегодня его совокупные активы оцениваются в 3 миллиарда долларов. Он сам подыскивает места строительства, вкладывает половину стоимости, а остальные деньги собирает с небольшой группы инвесторов. Что я получаю взамен? Хорошую ежемесячную прибыль, которая составляет от 6 до 8 процентов годовых. Поскольку речь идет о недвижимости, я пользуюсь налоговыми льготами и уплачиваю налоги не со всей суммы прибыли, а за вычетом амортизации. Кроме того, я являюсь одним из собственников этой недвижимости, которая, как я убежден, со временем вырастет в цене. Правда, необходимо внести ясность: участие в данном проекте было предоставлено только аккредитованным инвесторам, отвечающим определенным требованиям[6]. Но не стоит расстраиваться! Если вы не являетесь аккредитованным инвестором, у вас есть возможность воспользоваться услугами инвестиционных трастов недвижимости (REIT). Минимальный вступительный взнос составляет на данный момент всего 25 долларов, после чего вы становитесь совладельцем недвижимости и имеете право на получение ежеквартальных дивидендов. Изучите этот вопрос со своим консультантом, который поможет вам подобрать оптимальный вариант.

Если вложение денег в дома престарелых по какой-либо причине недоступно, можно прибегнуть к другой стратегии — инвестированию в жилую недвижимость в рамках трастового договора, используемого в качестве обеспечения. В главе, посвященной распределению активов, я на конкретном примере покажу вам, как инвесторы, которым не хватает средств, берут краткосрочные кредиты под высокий процент (скажем, сроком на 1 год под 8–10 процентов) и в качестве обеспечения предоставляют трастовый договор. В этом случае вы можете получить 50, 100 или даже 500 тысяч долларов и вложить их в дом, стоящий 1 миллион. Если впоследствии стоимость недвижимости упадет на 50 процентов, вам это не повредит. В то время как остальные инвесторы будут довольствоваться доходами в размере 3–4 процента, вы будете получать 8–10 процентов.

Если вы целенаправленно и заинтересованно будете искать способы больше экономить, больше зарабатывать, сокращать налоги и добиваться более высокой отдачи при одновременном снижении риска, то сами удивитесь обилию возможностей. Хороший консультант должен не просто снабжать вас рекомендациями, но и помогать находить конкретные объекты для инвестирования с тем самым магическим асимметричным соотношением риска и выгоды.

Итак, мы переходим к заключительной главе данной части. Этот последний шаг может существенно ускорить продвижение к вашим финансовым целям. Кроме того, он дает большой простор для мечты и творчества. Вам это должно понравиться.

Глава 3.7 5-я ступень ускорения измените свой образ жизни к лучшему

Что будет, если вы вдруг решитесь на перемены? На настоящие большие перемены. Например, переехать в другой город. За те же деньги, которые вы тратите в Нью-Йорке или Сан-Франциско на съемную квартиру, можно приобрести шикарное жилье в Боулдере, штат Колорадо. Стоимость жилья, продуктов, величина налогов сильно различаются в зависимости от места жительства. Америка — и наш мир в целом — предоставляет массу возможностей для открытий и приключений. Так почему бы не расстаться со своими стереотипами и не посмотреть, как обстоят дела в других городах?

Вы мерзнете зимой на Среднем Западе или, наоборот, изнываете летом от жары в Атланте и все никак не решаетесь перебраться в места с лучшим климатом? Будучи уроженцем Южной Калифорнии, я всегда поражался людям, которые до смерти замерзают в арктической тундре где-нибудь в Миннеаполисе или Чикаго. Но даже если вас не беспокоит погода, то, возможно, есть смысл подумать о стоимости жилья. Дом, который стоит миллион долларов в Вашингтоне, обойдется вам значительно дешевле в городе Рейли, штат Северная Каролина. А ведь по версии журнала «Forbes» этот город занимает третье место в списке самых привлекательных мест для бизнеса и карьеры, не говоря уже о том, что в нем быстрыми темпами развиваются высокотехнологичная промышленность и образование. Если не хотите ехать так далеко, то почему бы не переселиться из Сан-Франциско в Сан-Диего? При этом вы останетесь все в той же Калифорнии, но затраты на жилье сократите на 32 процента.

Одно дело — оптимизировать налоги в инвестировании и совсем другое — в личной жизни. Обычно вы стараетесь сэкономить 5–10 процентов то на одном, то на другом. А что, если экономить по 10–15 процентов буквально на всем за счет переезда в город, где и жизнь не так дорога, и налоги пониже? Задумайтесь сами, сколько денег вы дополнительно сможете инвестировать или пожертвовать на благие цели, если сэкономите их на оплате жилья, продуктов и транспорта. Один только переезд увеличит ваши доходы на 10–30 процентов. Если вы уже сегодня экономите 10 процентов, то после переезда сможете откладывать 20–40 процентов без всяких дополнительных усилий. Это, подобно ракетному топливу, резко ускорит темп вашего продвижения к финансовой свободе.

Я уже знаю, что вы мне сейчас скажете: «Переезд в другой город? Тони, ты сошел с ума. Я же не могу просто так все бросить! У меня есть работа, семья, друзья. Я всю жизнь прожил в Далласе (или Сиэтле. Майами, Денвере)». Но, может быть, вы передумаете, когда поймете, что это сэкономит вам 10 или даже больше лет на пути к финансовой свободе?

Поколения американцев рассматривали пенсионный возраст как время перемен, когда можно переехать в более дешевые и теплые края, например в Бойсе, штат Айдахо, или Гринвилл, штат Южная Каролина, где можно дышать свежим воздухом и наслаждаться окрестными пейзажами. Но зачем же ждать пенсии? Почему бы не решиться на переезд прямо сейчас, пока вы молоды? Почему не отыскать место, где можно растить детей, обеспечивая им более высокий уровень жизни и при этом не платя лишнего?

Если вы по-прежнему отрицательно качаете головой, я вас понимаю. Я ведь тоже был таким до недавнего времени. Я вырос в Калифорнии и никогда не представлял себе, что смогу жить где-то в другом месте. Даже когда начал ездить по всему миру и покупать недвижимость в разных странах, Калифорния по-прежнему была для меня родным домом.

Но в 2012 году Калифорния повысила подоходный налог на лиц с высоким уровнем доходов сразу на 30 процентов — до 13.3 процента. Я и так всю жизнь платил его скрепя сердце, так как он был одним из самых высоких в стране, а тут еще такое. Федеральный и местный подоходный налог, налог на инвестиции, отчисления в фонды зарплаты, социального обеспечения и медицинского страхования доходили в обшей сложности до 62 процентов. Это означало, что с каждого заработанного доллара у меня оставалось всего 38 центов! А вдобавок еще новый подоходный налог штата вводился задним числом, то есть с начала текущего года. Таким образом, правила менялись по ходу игры! Это переполнило чашу моего терпения. А ведь из-за частых разъездов я жил в Калифорнии всего 90 дней в году. Получается, что из-за этих 90 дней я должен платить налоги в размере нескольких миллионов долларов! Я решил, что с меня хватит. Жизнь в Калифорнии — не для меня!

Я всегда старался играть по правилам, но сам же от этого и страдал. Поэтому мы с женой, как и многие тысячи других людей, осознали, что Калифорния в нас не нуждается, и решили подыскать себе новое место жительства. Кстати, за последние 20 лет этот штат потерял свыше 30 миллиардов долларов подоходного налога, которые перекочевали в Неваду, Аризону, Техас и Висконсин.

Мы превратились в подобие кладоискателей: ездили по разным местам вроде озера Тахо, где нас привлекали красивые горные пейзажи и смена времен года, или Остина в Техасе, где местная музыка и энергетика создавали особую, неповторимую атмосферу.

По ходу дела мы заглянули и во Флориду, но без особой охоты. О Флориде я знал только то, что там живут аллигаторы и множество пожилых людей. Но все это оказалось стереотипами, не соответствующими действительности. Мы обнаружили там такой райский уголок, как Палм-Бич. Просмотрев за три недели 88 выставленных на продажу домов в трех штатах (если уж я берусь за дело, то меня не остановить), мы нашли совершенно новый дом, стоявший у воды на участке площадью 80 соток, который с одной стороны ограничивался 60-метровым морским пляжем, а с другой — Атлантическим береговым каналом с 15-метровым лодочным причалом. Я сразу почувствовал себя так, словно нахожусь в своем доме на Фиджи. Жена обнаружила, что все необходимое ей находится поблизости: первоклассные рестораны, магазины, хорошее транспортное сообщение со всеми крупными городами Восточного побережья. И это при том, что место было совершенно уединенным, словно мы находимся на острове.

Разумеется, цена дома оказалась выше, чем я ожидал и готов был заплатить, но зато во Флориде отсутствует подоходный налог — чистый ноль по сравнению с 13,5 процента в Калифорнии. Я быстро подсчитал, что экономия на налогах позволит нам окупить новый дом за шесть лет! Вы можете себе это представить? И почему только мы не подумали об этом раньше? Но лучше позже, чем никогда.

Но и это еще не все. У нас значительно улучшилось качество жизни. Просыпаясь каждое утро, мы щиплем себя, чтобы убедиться в том, что это не сон: на улице великолепная погода, 25 градусов, с океана дует прохладный бриз, а вода — как парное молоко. Мы с женой прожужжали все уши своим друзьям и родственникам о нашем новом доме и постоянно приглашаем их присоединиться к нам в Палм-Бич. Сюда уже переехал мой младший сын. Двое близких друзей из Коннектикута и Нью-Йорка тоже подумывают о том, чтобы обосноваться в этих краях. Но, даже если этого и не произойдет, денег, сэкономленных на налогах, хватит, чтобы пригласить всех погостить в нашем раю!

Если вы не хотите присоединиться к нам в Палм-Бич, то незачем ждать пенсии, чтобы переселиться из Нэшвилла в Портленд или из Огасты в Энн-Арбор. Существуют сотни замечательных мест как для молодых, так и для пожилых людей. Пенсионерам хочется растянуть свои сбережения на более долгий срок и при этом жить полной жизнью. Молодые профессионалы ищут место, где можно начать свое дело или дать новый толчок карьере. Загляните в журнал «U.S. News & World Report». Там описывается множество прекрасных мест, где можно жить всего за 75 долларов в день (http://money.usnews.com/money/retirement/articles/2013/10/15/the-best-places-to-retire-on-75-a-day). Серьезно рассмотрите такие штаты, как Аляска, Флорида, Невада, Южная Дакота, Техас, Вашингтон и Вайоминг, где нет подоходных налогов. Можете также подумать о штатах Теннесси и Нью-Гэмпшир, где налогом облагаются только дивиденды и проценты прироста основного капитала. Вы будете жить в городах с потрясающей музыкальной культурой вроде Мемфиса или Нэшвилла. и при этом у вас в кармане будет больше денег. Разве плохо?

Раз уж мы затронули эту тему, то почему бы не пойти еще дальше и не расширить горизонты мышления? Забудьте про 10 или 20 процентов экономии. Что вы скажете о том, чтобы сократить расходы на жизнь на одну треть, а то и наполовину? Достаньте глобус, покрутите его и подумайте о множестве красивейших (и вполне доступных по цене) мест, где вы могли бы жить.

Мир предоставляет вам массу возможностей для улучшения стиля жизни и одновременного сокращения расходов в таких местах, как Бали, Фиджи, Уругвай, Коста-Рика, — если у вас хватит смелости и внутренней свободы! За те же деньги, которые вы платите за однокомнатную квартиру в крупном американском городе, вы можете снять апартаменты в пригороде Буэнос-Айреса в Аргентине. Вы можете переехать в Чехию и без труда найти квартиру прямо на Вацлавской площади — в культурном центре Праги.

Помните моего сына, который был без ума от BMW? Поменяв свою шикарную машину на другие жизненные ценности, он решил выйти за рамки стереотипов. Он съездил на пару дней в Коста-Рику и был полностью очарован ее богатой культурой. Оказалось, что там существует большая англоговорящая колония, состоящая из бывших жителей Америки, которые нашли своим деньгам лучшее применение. Они живут яркой и насыщенной жизнью. Коста-Рика — это место, где можно не только отдыхать и развлекаться. Некоторые ведущие компании, такие как «Procter & Gamble», «Heinz», «Microsoft», «Intel» и многие другие, открыли там свои представительства, а значит, в Коста-Рике имеются неограниченные возможности для карьерного роста.

Жизнь может быть увлекательным приключением. Посетите какой-нибудь иностранный город и посмотрите на него с точки зрения переезда туда на постоянное жительство. Превратите свой очередной отпуск в исследовательскую экспедицию, посвященную изучению совершенно нового образа жизни. Не оставайтесь в плену окостеневших представлений. Откажитесь от привычного существования, где каждый день повторяется одно и то же. Вам не придется тревожиться по поводу пенсии и удовлетворения своих базовых потребностей, если вы будете открыты для кардинальных перемен. Выйдите из своей зоны комфорта и сократите расходы на 60, 70 или даже 80 процентов. Данный шаг поможет вам намного быстрее приблизиться к финансовой свободе. После этого вы можете повышать свой уровень жизни сколько угодно.

Если в данный момент переезд в другую страну кажется вам слишком радикальным шагом, подумайте об этом на перспективу. Возможно, лучше будет сделать это через пять, десять лет или вообще после выхода на пенсию. Не отвергайте с ходу идею о том, что где-то вас ждет красивое и доступное по цене место жизни. Распространенное мнение о том, что это может негативно сказаться на учебе и воспитании детей, ушло в прошлое. Наш мир динамичен и очень быстро меняется. Мы живем в условиях глобальной экономики. Разве не полезно будет детям повидать мир, выучить новый язык, познать новую культуру? На семейном совете вы можете составить план улучшения условий жизни для каждого.

В конечном итоге перед вами стоит задача более эффективно распорядиться своими заработками и сбережениями, а также ускорить продвижение к финансовой свободе. Вы можете найти возможность улучшить качество жизни при одновременном снижении расходов. Это игра, в которой выигрывают обе стороны. Ведь самая лучшая инвестиция — это вложение денег в себя и свой образ жизни.

Итак, вы сделали три гигантских шага на пути к финансовой свободе:

Шаг № 1. Вы приняли самое главное финансовое решение в своей жизни.

Вы решили стать не просто потребителем, а инвестором. Вы откладываете определенный процент своих доходов и инвестируете эти средства в свой фонд свободы, причем на автоматизированной основе.

Шаг № 2. Вы стали инсайдером и знаете правила игры.

Вместе с вами мы разоблачили семь мифов, и вы больше не позволите, чтобы кто-то пользовался вами в своих интересах.

Шаг № 3. Вы убедились, что в этой игре возможен выигрыш.

• Вы точно знаете, сколько денег вам понадобится для достижения уровня финансовой безопасности, независимости и свободы. Вы знаете, какова ваша заветная мечта, а также в чем заключаются ваши краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели.

• Вы составили первоначальный финансовый план и установили сроки выполнения. С помощью калькулятора из нашего приложения вы примерно выяснили, сколько времени понадобится для достижения основных финансовых целей.

• Вы изучили пять способов, позволяющих ускорить выполнение плана. В идеальном случае вы уже продумали, как применить эти знания, чтобы сохранить как можно больше заработанных денег и вложить их в свой фонд свободы. Это поможет вам еще быстрее достичь запланированных финансовых целей.

Что же дальше? Шаг № 4 позволит получить ответ на вопрос, который, вероятно, уже не дает вам покоя: «Куда вложить деньги? Какие инвестиции позволят получить максимальный доход и одновременно защитят от неудач?» Настало время принять самое главное инвестиционное решение вашей жизни. Вам предстоит понять принципы распределения активов…