Это база: финансовая грамотность для подростков

Глава 2. Как накапливать деньги: основы финансового планирования

Многие люди не умеют копить, еще больше — даже не пытаются. Одни думают, что в их годы про деньги уже и так все ясно: «сколько ни работай, их всегда не хватает»; другие считают, что им еще рано думать о накоплениях, ведь впереди целая жизнь. Между тем в любом возрасте можно стать человеком, который «всегда при деньгах» вне зависимости от уровня дохода.

Если в вашу голову хоть раз приходила мысль открыть свое дело, инвестировать, поехать учиться за границу или просто стать материально свободным человеком, значит, вам пора перестать плыть по течению и начать составлять свой первый финансовый план — и речь сейчас не про скучные таблицы и жесткие ограничения. Финансовое планирование — это как карта в игре: с ней проще понять, куда идти, как не слить ресурсы впустую и выйти на следующий уровень без долгов и паники.

Пока вы считаете, что финансы — это сложно, нудно и «не для меня», все действительно так и будет, но как только вы начнете относиться к деньгам как к инструменту, все станет работать иначе — и не важно, сколько вам лет и есть ли у вас стабильный доход или только идеи. Значение имеет лишь готовность взять ответственность за свою финансовую жизнь, потому что все начинается с мышления.

Когда вы знаете, сколько у вас ресурсов (времени, идей, навыков), куда они уходят и как ими управлять, появляется свобода. Например, если вы давно мечтаете открыть с друзьями стритфуд-точку, накопить на первый дрон для видеосъемок или съездить в IT-лагерь, то все эти цели реальны, — но только если вы перестанете тратить все деньги сразу и начнете копить с умом.

К чему бы вы ни стремились, ваши накопления — это та самая «подушка безопасности» и залог успеха. Когда в случае поломки телефона вы спокойно покупаете новый, а не впадаете в панику, перед вами открывается возможность не просто мечтать о будущем, а строить его своими руками.

Важно понимать, финансовое планирование не только для богатых: оно для тех, кто хочет стать богаче. Это фундамент, без которого невозможно выстроить уверенную, стабильную и спокойную жизнь. Так что, если вы хотите перестать жить от зарплаты до зарплаты и стать хозяином своих денег, а не их рабом, давайте начнем с простого: с того, как правильно копить.

Если совсем просто, то бюджет — это план, по которому вы оцениваете, сколько денег вам приходит и куда они потом тратятся. Весь вопрос здесь в том, чтобы делать это осознанно, а не по принципу «ой, что-то все улетучилось».

Многие думают, что это важно только для бизнеса, но на самом деле именно личный бюджет решает, хватит ли вам денег до конца месяца или придется брать в долг у друзей на проезд.

Представьте, что у вас дома стоят весы: вы, конечно, можете на них не взвешиваться, но, если хотите похудеть, то свой вес придется узнать. Так же и с финансами: вы не сможете накопить, пока не поймете, сколько и на что тратите. Порой всего за один месяц учета люди начинают замечать удивительные вещи, например что на кофе и доставку у них уходит больше, чем на продукты.

Однако, прежде чем разрабатывать бюджет или формировать «подушку безопасности», важно честно оценить, как вы распоряжаетесь деньгами сегодня. Существует три сценария финансовой жизни:

• сценарий зависимости (живем от зарплаты до зарплаты, кредиты — норма);

• сценарий заботы (есть стремление к накоплениям и разумным тратам);

• сценарий независимости (четкое планирование, инвестиции, пассивный доход).

Задумайтесь, какой сценарий описывает вашу текущую жизнь, а к какому вы хотите прийти? Постарайтесь быть честными: даже если ответ окажется неприятным, он станет основой вашей будущей финансовой стратегии.

С ЧЕГО НАЧАТЬ ВЕДЕНИЕ БЮДЖЕТА

1. Сначала — доходы.

Соберите здесь все: зарплату, подработки, премии, деньги от сдачи квартиры и любые другие поступления. Не надо себя обманывать: указывайте, сколько денег вам реально приходит в месяц, не приукрашивая и не преуменьшая. Если что-то поступает раз в год, делите сумму на 12.

2. Потом — расходы.

Разделите их на категории: обязательные (коммунальные платежи, еда, транспорт, связь), необязательные (стикеры в мессенджерах, траты в играх, подписка на онлайн-кино, модные вещи «потому что у всех есть»), а также ежемесячные (аренда) и редкие, которые «всплывают» около раза в год (подарки, налоги, страховки, ремонт).

Главный секрет здесь в том, чтобы даже редкие траты не становились неожиданностью. Для этого просто делите годовую сумму на месяцы и учитываете это в своем плане — все просто (вот только почти никто так не делает).

Еще нужно помнить, что деньги — это не только доходы и траты, но и активы — то, что у вас уже есть, а также пассивы — то, что вы должны. Активы приносят вам деньги (например, квартира, которую вы сдаете в аренду), а пассивы требуют денег (например, кредит за машину).

Такой список дает честную картину: вы копите или только тянете на себе долги?

Где же вести весь учет? Кому-то больше подойдет старый добрый бумажный блокнот, а кому-то — таблица Excel. Также есть и специальные приложения вроде CoinKeeper, Moneon, «Дзен-Мани» и другие. Их удобство в том, что они показывают все наглядно: как много вы тратите на еду, как подкрадываются маленькие незаметные траты и где вы реально можете их сократить.

При этом важно не усложнять. Не надо сразу строить экономическую модель с графиками — начните с самого простого: записывайте, сколько пришло и сколько ушло. Уже через неделю вы увидите: контроль = спокойствие. После этого можно будет переходить к следующему шагу: распределению денег так, чтобы они и копились, и расходовались в радость.

Если у вас есть доход, но он почему-то быстро тает почти без остатка, это значит, что вам стоит пересмотреть не только на что вы его тратите, но и как. Для этого существует простая, однако очень рабочая формула: 50/30/20. Она помогает привести финансы в порядок, не превращая жизнь в строгую экономию.

Вот как все устроено.

50% поступивших денег — на базовые нужды.

Сюда включаем самое необходимое: квартплату, коммуналку, продукты, проезд, связь — все, без чего невозможно прожить. Важно, чтобы эти траты не превышали половину вашего дохода — в противном случае нужно подумать, как их оптимизировать: сменить тариф, пересмотреть потребление, возможно, найти более выгодные условия аренды.

30% поступивших денег — на желания.

Кофе в любимой кофейне, подписка на кино, платье, которое просто понравилось, — все сюда. Главное — уложиться в отведенные 30%. Это не «разбазаривание», а здоровое отношение к деньгам. Жизнь не должна превращаться в выживание. К тому же, если вы себе ничего не позволяете, велик шанс, что дальнейшие срывы окажутся куда дороже.

20% поступивших денег — в накопления и инвестиции.

Именно эта часть дохода строит ваше будущее. Тут и «подушка безопасности», и фонд мечты, и деньги «на потом». Их лучше не трогать, а сразу отправлять в раздел сбережений, чтобы не было соблазна потратить. Вот несколько вариантов, как это сделать.

• Завести себе отдельный счет в банке и переводить деньги туда.

• Отправлять деньги на ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) — инструмент для инвестиций с налоговыми льготами. Подойдет, если вы готовы в этом разбираться и инвестировать на срок от 3 лет. Его лучше открывать вместе с родителями или с финансовым консультантом.

• Инвестировать в фонды — готовые наборы инвестиций, в которые можно вкладывать даже небольшие суммы. Управлением занимаются профессионалы, но, как и в любой инвестиции, важно сначала разобраться в рисках.

А что же делать в том случае, если ваш доход пока не позволяет следовать формуле?

Адаптируйте ее. Например, если у вас почти 70% уходит на базовые нужды, это нормально, — особенно когда доход нестабильный или только растет. В таком случае:

• начинайте с малого: пусть на желания уходит 20%, а на накопления хотя бы 10%;

• когда доход подрастет, постепенно возвращайтесь к оригинальной формуле.

Важны не цифры, а принцип: часть — на жизнь, часть — на радость, часть — на будущее.

Накопления всегда начинаются с «подушки безопасности». Она — ваш первый защитный слой на случай, если внезапно отменился проект, подвел заказчик, сломался телефон или нужно срочно купить учебные материалы. Размер такой «подушки» зависит лишь от вашего решения: кто-то включает в нее только базовые расходы на проезд, еду и связь, а кто-то учитывает и ремонт техники или оплату курсов — универсальной формулы нет. Главное — чтобы вам было спокойно. Тем не менее рекомендуемый объем «подушки безопасности» — от 3 до 6 ваших месячных обязательных расходов. Это может быть и 10 000 ₽, и 30 000 ₽ — в зависимости от того, чем вы занимаетесь и сколько обычно тратите. Главное — это начать: даже первые 2000 ₽ в «подушке» — уже шаг к финансовой свободе.

Бывает и так, что бюджет составлен идеально, но денег все равно не хватает. Вроде вы все распределили по правилам, но потом вам внезапно захотелось новую футболку, или скин в игре, или еще один кофе навынос, или доставку еды, потому что лень готовить. Почему так происходит? Все просто: вы тратите деньги не только из кошелька, но и «из головы», — именно поэтому важно разобраться не только в цифрах, но и в собственном мышлении.

Нас со всех сторон уговаривают тратить каждый день, каждую минуту. Реклама кричит: «Успей купить, осталась последняя штука!» — соцсети показывают чужую «красивую жизнь», и возникает желание пожить так же. В результате срабатывает эффект витрины: вы всего лишь зашли за хлебом, а вышли с двумя полными пакетами, — и все просто потому, что магазины грамотно выстраивают выкладку: все нужное лежит в самом конце зала, а по пути поджидает море соблазнов. Это не случайность — это работа профессионалов по маркетингу, и задача у них одна: заставить вас потратить больше, чем вы планировали.

В такой ситуации важно отделить эмоции от потребности. Захотелось новую куртку? Спросите себя: «Мне это реально нужно или я просто хочу что-то новенькое? Заменит ли она что-то износившееся, или я иду на поводу у желания “освежить гардероб”?» Простой прием: прежде чем купить, сделайте паузу. Отложите решение на сутки — почти всегда на следующий день желание становится слабее или уходит вовсе.

Часто дело оказывается не в деньгах, а в привычках. Мы берем кредит, потому что не привыкли ждать, боимся не дотянуть до уровня других или просто не умеем сказать себе: «Подожду». Копить — это тоже привычка, такая же, как чистить зубы, и ее можно выработать. Конечно, кредит — это не всегда зло, но разные цели дают разный смысл. «Хороший» кредит — на образование, развитие дела, квартиру, которая потом принесет доход. «Плохой» кредит — на новый телефон, если старый еще работает и недавно куплен, шопинг «для настроения», отпуск, из которого вы вернетесь не только с загаром, но и с долгами.

Проблема кредитов заключается не в банках, а в привычке жить в долг, тратя деньги, которых еще нет. А итог — работа только ради выплат и прямой путь в долговую яму.

ПРАКТИКА ОСОЗНАННОГО ПОТРЕБЛЕНИЯ: КАК НАУЧИТЬСЯ ТРАТИТЬ С УМОМ

1. Отсроченные покупки.

Видите вещь, которую хотите, — не покупайте сразу. Заведите правило: через 3 дня, если вам все еще ее хочется и есть деньги, — берите. Это поможет отсеять импульсивные траты.

2. Список желаний и целей.

Создайте в телефоне заметку или отдельный файл и записывайте туда все, что хотите купить. Рядом указывайте назначение: для удовольствия, для пользы и так далее. Так спустя время вам будет легче понять, что из этих вещей действительно нужно, а что было просто импульсивным желанием.

3. Дневник трат.

Нет, это не скучно — это зеркало. Ведите учет расходов хотя бы месяц. Записывайте в дневник каждый рубль, а потом смотрите: окажется, что о чем-то из списка вы даже не вспомнили, но деньги ушли; где-то повторяются однотипные ненужные траты и так далее. Иногда просто увидеть — уже шаг к переменам.

Каждый раз, когда вы, заработав, тратите и ничего не сохраняете, вы делаете вклад в чужую финансовую систему, но как только вы начинаете накапливать и приумножать, деньги работают на вас. Даже 500 ₽, отложенные осознанно, — это кирпичик в вашу «машину». Поэтому:

• Платите себе первыми. Получили доход — сразу отложите 10–20%, а на оставшееся живите. Иначе не получится.

• Отключите ненужные автосписания. Есть подписки, которыми не пользуетесь? Аннулируйте.

• Заменяйте привычки. Вместо того чтобы скучать и листать маркетплейсы, посмотрите видео про инвестиции или мотивацию. Вместо того чтобы тратить по 150 ₽ в день на снеки, накопите на колонку, геймпад, велик. Вместо шопинга от нечего делать погуляйте, придумайте проект, устройте челендж «неделя без трат».

Помните: дешево — не значит выгодно. Часто мы покупаем вещи на распродаже только потому, что на них есть скидка, а потом они лежат без дела. Вывод простой: не скупиться на радость, но и тратить осознанно. Деньги любят уважение, и, если вы умеете делать выбор, они будут у вас оставаться.

Если вы хотите, чтобы деньги не ускользали, а оставались, множились и приближали вас к целям, с ними нужно обращаться грамотно. Просто откладывать «в банку» — неплохо, но сегодня возможностей гораздо больше. Главное — не только выбрать инструмент, но и понять, зачем вы копите.

Итак, начнем с целей. Зачем копить?

Деньги просто ради денег — это скучно, а вот деньги ради цели — это совсем другое дело. Хотите поехать в Японию? Купить собственную квартиру? Дать ребенку образование? Начать дело мечты? Все это задает совсем другой настрой.

Чтобы накопления действительно работали, полезно задать себе четыре вопроса, которые немецкий миллиардер и финансовый консультант Бодо Шефер считает фундаментальными:

1. О чем вы мечтаете?

Что бы вы делали, если бы вам не нужно было думать о деньгах? Начните с простого — с мечты. Запишите 10 вещей, которые вы очень хотите, даже если пока не знаете, как их получить, — так рождаются настоящие цели. После этого уже можно считать, сколько на это нужно денег и к какому сроку.

2. Что для вас важно по-настоящему?

Ваши ценности показывают, зачем вам все это нужно и что брать за основу, строя цели.

3. Каких целей вы хотите достичь?

Четкие цели превращают мечты в конкретный план действий.

4. Какая у вас стратегия?

Это ваш маршрут: как именно вы собираетесь реализовать свои цели, шаг за шагом.

Когда все четыре пункта: желания, ценности, цели и действия — совпадают, накапливать становится в разы легче, потому что вы понимаете, зачем это делаете.

Также облегчает накопление знание формулы цели. Она простая, но мощная — это известный многим принцип SMART. Расшифровывается это так:

• S (Specific) — цель конкретна;

• M (Measurable) — цель измерима (можно посчитать, сколько денег нужно);

• A (Achievable) — реально достижима (а не «миллиард к понедельнику»);

• R (Relevant) — цель имеет смысл именно для вас;

• T (Time-bound) — вы знаете дедлайн.

Пример:

• «Хочу накопить 25 000 ₽ на GoPro к июню 2026 года, что-бы летом начать снимать блог» — это цель формата SMART.

• «Хочу просто больше денег» — это мечта, а не цель.

А теперь к делу: как же копить правильно?

Для начала разделите накопления на краткосрочные и долгосрочные.

Представьте себе два разных маршрута: поход пешком до магазина и перелет на самолете в другую страну — подготовка к ним будет принципиально разная. Так и инструменты к краткосрочным и долгосрочным накоплениям тоже разные.

Напомним, что краткосрочные цели — это цели до 1–3 лет (отпуск, ремонт, страховка, новый ноутбук). Долгосрочные цели — на 3 года и больше (квартира, образование детям, пассивный доход, пенсия). Обратите внимание, что при планировании важно учитывать не только сумму и срок, но и свою «терпимость к риску». Это значит, что, если цель близкая, рисковать нельзя — лучше использовать надежные инструменты; если же цель далеко, можно позволить себе чуть больше свободы. Это называется риск-профилем, и он помогает выбрать стратегию под каждую цель.

Если вы хотите, чтобы деньги находились под рукой, что-то приносили и при этом были в безопасности, то ваш инструмент — накопительный счет или депозит. Однако здесь есть нюансы, которые лучше знать заранее.

Накопительный счет — более гибкий вариант: его можно пополнять, с него можно снимать, а проценты начисляются на остаток. Депозит же чаще фиксируется на срок, а процент по нему бывает выше, но при этом досрочное снятие может «съесть» доходность.

Создайте себе следующие счета:

• для «подушки безопасности» (3–6 месячных расходов);

• для накоплений до 1 года;

• для тех целей, где риск недопустим.

Важно: депозиты и накопительные счета — хороший старт, особенно если цель близкая и рисковать нельзя, и все же помните: в долгосрочной перспективе они не дают серьезного роста. Их задача сохранять, а не приумножать, и, если вы копите на крупную цель в течение 5–10 лет, одного депозита может быть недостаточно, потому что деньги будут просто обесцениваться на фоне инфляции. Так что копить с его помощью на отпуск — да, а вот для сборов на пенсию или собственный бизнес нужен другой подход (о нем поговорим дальше).

Полезный совет из практики. Для хранения «подушки безопасности» выбирайте депозиты с частичным снятием без потери процентов: это позволит вам при необходимости использовать деньги, не теряя доход.

Также важно открывать вклад с возможностью пополнения, чтобы откладывать регулярно, и искать депозиты с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией процентов, чтобы работал сложный процент. При этом обязательно проверьте, чтобы процент по вкладу был хотя бы на уровне инфляции, — иначе вам будет казаться, что накопления растут, но на деле они обесцениваются.

Можно начать хоть с 500 ₽ в месяц. Главное — чтобы вы увидели, как растет ваш личный фонд уверенности. Можно подключить автоперевод, например 10% от любого пополнения карты будет сразу переводиться на накопительный счет. Так ваши деньги «спрячутся» от импульсивных покупок, но останутся под рукой на случай форс-мажора или внезапной классной возможности (например, поездки на хакатон, выгодной подписки или билета на концерт модного рэпера).

Облигации и инвестиции тоже можно рассматривать как вариант накоплений — особенно если цель долгосрочная, — но для этого нужно разбираться в рисках и стратегии. Когда целей много: накопить на новое оборудование, отложить на учебу, вложиться в хобби, — легко растеряться, потому что хочется все и сразу. Тем не менее гораздо проще (и спокойнее) двигаться поэтапно, как по лестнице.

Суть в том, чтобы не копить на все одновременно, а двигаться ступень за ступенью: сначала базовая финансовая защита, потом цели на ближайшее время, а дальше уже крупные и долгосрочные планы. У каждого лестница будет своя. У кого-то первая ступень — собрать 10 000 ₽ на подстраховку; у кого-то — накопить на камеру, чтобы запустить онлайн-канал; кто-то в будущем захочет инвестировать; кто-то — открыть кофейню… И это нормально. Главное — понимать, где вы находитесь сейчас и куда хотите двигаться.

Такой подход помогает видеть конкретные шаги, а не тонуть в абстрактных «надо бы начать копить», а также не теряться, если доход пока небольшой, и накапливать с пониманием, зачем вы это делаете.

Необязательно следовать чьему-то шаблону — вы можете построить свою лестницу. Главное — не стоять на месте.

Одна из главных проблем накоплений — это дисциплина. Часто бывает, что вы вроде бы решили откладывать, но вам каждый раз что-то мешает: то необходимость купить подарок, то акции, то «ну я же заслужил». Знакомо?

Ваш спасательный круг — автоматизация.

Что можно автоматизировать:

• автоперевод части дохода на накопительный счет или ИИС (индивидуальный инвестиционный счет);

• автопокупка ценных бумаг (многие брокеры это поддерживают);

• регулярные напоминания в приложениях (например, «отложи 10%» после поступления зарплаты).

Благодаря автоматическим действиям деньги переведутся в копилку раньше, чем успеют соблазнить вас на траты. Это работает — проверено.

Многие недооценивают, насколько важным союзником инвестора является время. Есть такая фраза: «Неважно, сколько вы зарабатываете, — важно, сколько времени у вас есть».

Дело в том, что существует такая вещь, как сложный процент, — это когда проценты начисляются не только на вложенные деньги, но и на уже полученную прибыль. Они как снежный ком, который медленно растет вначале, но потом — с ускорением.

Например, если вы откладываете по 10 000 ₽ в месяц под 10% годовых, через 10 лет у вас будет не 1,2 млн а почти 2 млн ₽ (вот такая сила сложного процента).

Чем раньше вы начнете, тем меньше вам нужно будет откладывать. Даже если у вас сейчас маленький доход, время играет на вас.

Вот полезные привычки, которые помогают копить.

1. Регулярно проверяйте свою точку «А», то есть где вы сейчас в финансовом плане. Ответы на простые вопросы, приведенные ниже, помогут вам трезво взглянуть на свое положение и увидеть, что можно улучшить.

Если вы уже зарабатываете регулярно (например, работаете в найме или ведете бизнес).

• Сколько месяцев вы проживете на накопления без дохода?

• Можете ли вы без кредита купить вещь ценой в половину зарплаты?

• Какая статья расходов у вас самая «тяжелая»?

• Сколько вам реально нужно зарабатывать для комфортной жизни?

• Готовы ли вы ежемесячно откладывать деньги для себя?

Если вы подросток или только начинаете зарабатывать, то вопросы немного другие.

• Каков ваш запас на экстренный случай?

• Можете ли вы без помощи родителей или заема купить то, что вам действительно нужно или хочется?

• На что уходит большая часть ваших денег и насколько это вам реально нужно?

• Понимаете ли вы, какую сумму вам хотелось бы зарабатывать в будущем?

• Есть ли у вас своя «копилка» или накопительный счет, куда вы откладываете хоть небольшую часть дохода?

Повторяйте тест раз в год, чтобы проводить своего рода «чекап» вашего финансового здоровья.

2. Платите себе первым (откладывайте минимум 10% сразу после получения дохода).

3. Пересмотрите подписки, автооплаты, незаметные мелкие траты.

4. Ведите дневник расходов хотя бы месяц, он покажет, куда утекают деньги.

5. Практикуйте отложенные покупки, дайте себе 2–3 дня на размышление перед тем, как тратить.

Финансовое планирование — это не про скучную взрослую жизнь, диплом по экономике или зарплату в шесть нулей — оно про обычную здравую привычку понимать, откуда приходят ваши деньги, куда уходят и как сделать так, чтобы они не просто исчезали, а работали на ваши цели, мечты и свободу.

Многие думают: «Вот когда начну зарабатывать нормально, тогда и разберусь», — но правда в том, что умение управлять деньгами не приходит с доходом, оно приходит с вниманием. Кто-то с 5000 ₽ учится копить и вкладывать в свое развитие, а кто-то и со 100 000 ₽ не может свести концы с концами, потому что не имеет системы. А дает ее именно финансовое планирование. Оно помогает разобраться в собственных целях, в расходах, в приоритетах. Финансовое планирование — это карта, с которой вы не блуждаете, а двигаетесь в нужную сторону. Не всегда быстро, не всегда легко, но все же осознанно и стабильно.

При этом не нужно сразу менять все и сразу, отказываться от всего, что любите, и ставить свою жизнь в «режим экономии». Главный принцип здесь — постепенность. Начали записывать расходы в заметках — отлично. Отложили первые 500 ₽, а не потратили на импульсивную покупку — огромный шаг. Запустили автоперевод на накопительный счет — вы не просто копите, а уже поменяли мышление.

Важно понимать, что главное — не то, сколько вы отложили в начале, а то, что вы в принципе начали. Имея пусть и небольшой, но резерв, вы чувствуете себя иначе — увереннее; понимая, что можете оплатить нужный курс, поехать на мероприятие или просто забыть о просьбах «скинуть на еду», вы уже не в ловушке. Это дает ощущение силы.

Финансовая свобода — не мечта для избранных, а навык, который доступен каждому. Его можно освоить и развивать с каждым днем и каждой отложенной суммой, с каждым обдуманным шагом становясь сильнее и спокойнее, потому что строите будущее своими руками. Не чужое — свое.

Так что не ждите удобного момента: он уже настал. Начните с малого и в скором времени увидите, что это изменит все.

ЮЛИЯ МИТРОФАНОВА — ОРГАНИЗАТОР РЕКЛАМНОГО АГЕНТСТВА «СПЕЦИАЛИСТ», МЕНТОР-НАСТАВНИК ЮРИДИЧЕСКОЙ КОМПАНИИ «ФЕДЕРАЛЬНЫЙ СОВЕТНИК», АРБИТРАЖНЫЙ УПРАВЛЯЮЩИЙ

Это был далекий 1997 год, мне 13 лет: я послушная мамина дочь, выполняю все поручения, хорошо учусь, убираюсь дома, помогаю и готовлю своему брату бутерброды с любовью. Мои родители постоянно на работе. Папа — военнослужащий, и ему перестают платить заработную плату. А до этого он получил ее сразу за шесть месяцев, но по дороге домой его побили и все деньги отобрали. Дома ситуация напряженная, потому что мама работает в две смены и не успевает спать. Мне кажется, так у многих было. Нам сложно, и брать деньги в долг у соседей до зарплаты — вполне нормальная схема. Лет с трех я хожу в магазин за продуктами самостоятельно, и иногда мне дают сдачи меньше, чем надо (сейчас понимаю: времена такие были), в итоге мама берет меня в охапку и идет выбивать сдачу. В этой ситуации я научилась быстро считать в уме, этот навык помогает и сейчас. И вот первый заработок… (Да, чуть не отвлеклась на историю своего прекрасного детства.)

Я училась в школе № 13 поселка Колодня, это была «школа с направленностью кройки и шитья». Вот чего я не люблю до сих пор — это шить и кроить. Готовить — да, люблю, но мы на уроках труда шили. Моя завышенная тройка всегда портила дневник, пока шитье не заменили на бисероплетение. Вот это была моя епархия, все подружки ходили с фенечками, сколько же украшений я сплела для мамы! И вот в школе говорят, что на центральной площади пройдет выставка украшений из бисера и что-то можно будет продать. Папа мне тогда своими руками смастерил станок для бисероплетения, и я плела целые полотна — то, на что хватало бисера, ведь он был на вес золота.

И вот долгожданная выставка: милая тетечка покупает мое изделие. Я вида не подала, но мое сердце прыгало и ликовало. С вырученными деньгами я мчалась домой, чтобы отдать их маме, внести вклад в семейный бюджет. Я всегда хотела, чтобы мама меньше работала. Вырученных денег было немного, ну 1000 рублей по сегодняшнему времени. Я не помню, как мама ими распорядилась, но мне было приятно ей их отдать.

В 16 лет, когда закончились каникулы, все свои выходные я работала на рынке и продавала крышки для консервирования. Помню, директор школы увидела меня на рынке и говорит: «Юля, ты такая хорошая девочка, учишься хорошо, но как же ты низко упала — на рынке работаешь!» Целый день я переживала и думала, может, и правда я что-то плохое делаю, и она права? Вечером со слезами рассказала это маме, а она ответила, что я ничего плохого не делаю. Сейчас могу реализоваться в этом, пройдет время — в другом. Ведь я никого не обманываю, а самостоятельно и честно зарабатываю свои деньги. Я все отдавала маме, кстати, лет до 26… Но это уже совсем другая история.

Главный вывод, который я сделала после этого, — я могу все! Эта мысль у меня и сейчас в голове, нет науки, которую я не могу освоить, я умею зарабатывать, тратить, быть полезной, распоряжаться своим временем. Что у меня сейчас есть — это мечты той 13-летней девочки, которой я была, которые меня ведут и прокладывают новые и новые пути.

Своего сына я никогда ничему не учила. Он считывает все сам. Я не учу его зарабатывать и не прошу, чтобы он это делал. Мы договорились с ним так и подписали договор. До 18 лет он на моем обеспечении, конечно, у него есть какие-то подработки, он играет с криптой (точно знаю, там есть счет). В детстве он в моей же компании раздавал листовки, на каникулах работал грузчиком и официантом — это все было. Но моя задача, как я ее вижу, в том, чтобы научить его самостоятельности, правильно выбирать друзей.

На этом моем пути есть достижения:

• с 15 лет мой сын живет в Москве самостоятельно: готовит, убирает дома и даже содержит кота;

• сын нашел друзей и занимается в разных секциях (ММА, фехтование, учит японский язык);

• является заместителем старосты, входит в совет колледжа, знает свои права и границы, которые держит;

• каждый день читает психологию, сегодня у него книга на полке «Иди туда, где страшно!», и он идет.

И я не хочу навязывать ему картину успешного успеха, деньги-деньги и т. п. Я хочу вырастить счастливого человека, который если не купит яхту, то возьмет ее в аренду. Который, как и я, будет получать удовольствие от каждого дня и решать все свои сложные задачи самостоятельно, что он успешно и делает с 15 лет. А моя задача — не рассчитывать в старости на стакан воды, не для этого я сына рожала, моя задача — и в 80 быть успешным профессором, который будет делиться своими знаниями, полученными за жизнь. А сын должен получать максимальное удовольствие, быть счастливым, а свой стакан воды я принесу себе сама в любом возрасте.

Про деньги в целом у меня такие мысли.

• Деньги — это энергия и твой потенциал, соответственно, они боятся тех, кто боится их. Я точно это знаю: 6-й год я работаю с банкротствами.

• Деньги любят дисциплину, ответственность, трудолюбие.

• Деньги любят, когда их откладывают (сын откладывает всегда — собрал себе на поездку в Японию).

• Деньги любят знать, куда они будут вложены или на что потрачены.

• Деньги любят, когда ты счастлив и рад, что они во что-то превратились, что тебе ценно.

• Деньги любят порядок: и на столе, и в шкафу, и в голове.

• Они не любят, чтоб их отдавали в долг, — лучше во вклад.

• Они будут всегда в том объеме, сколько тебе надо, если ты выполняешь правила выше.

ТИМ ШТОК — ЖУРНАЛИСТ, ПИСАТЕЛЬ, АВТОР РОМАНА «АРТËМ. ЭЛЕКТРИЧЕСКИЙ РАССВЕТ», ОСНОВАТЕЛЬ ПРОДАКШЕН-СТУДИИ И ШКОЛЫ ДИКТОРСКОГО МАСТЕРСТВА TIM SHTOK SOUND STUDIO

Я родился в 1980 году. Когда мне было 12–13 лет, шел бум перестройки и резкого перехода на капитализм. В том возрасте я бросил школу и пошел зарабатывать деньги. Я очень благодарен родителям, что они принимали любое мое решение, в том числе совершенно спокойно отнеслись и к этому. Потом, когда я понял, что мне нужен аттестат, закончил экстерном.

Я родился на Старом Арбате, и именно там был открыт третий по счету «Макдоналдс» в России. Первый, напоминаю, был на Пушкинской, второй — на Газетном, и третий — как раз на Арбате. Очереди в «мак» тогда были гигантские. В среднем, чтобы попасть в зал, нужно было отстоять как минимум полчаса. Начинал я с того, что предлагал клиентам на машинах принести заказ за считанные минуты. Для этого нужно было наладить коммуникацию с охранниками, перекрывавшими попытки войти в забегаловку через выход, и немного делиться с ними прибылью, а свои услуги предлагать машинам, въезжающим с Садового кольца на стоянку. С коммуникабельностью проблем у меня никогда не было, поэтому бизнес процветал.

Чуть позже, когда очереди практически исчезли, я переквалифицировал свой бизнес и начал предлагать людям, приезжающим на эту стоянку как для посещения «Макдоналдса», так и для прогулок по Старому Арбату, охранять их машины. А еще спустя какое-то время я заказал себе униформу и стал выглядеть как заправский охранник или парковщик (на вид мне в том возрасте было больше, чем на самом деле). Тогда муниципальных парковок еще не было, и, увидев человека в форме, люди соглашались платить за парковку с охраной, о чем я говорил в самом начале, когда подходил к водителю, выходящему из машины. Наверное, я без преувеличения могу сказать, что стал организатором первой платной парковки в центре Москвы (наполовину шутка).

Что я делал с заработанными деньгами? Здесь я всегда достаточно глубоко вздыхаю и сетую о том, что, если бы у меня в тот момент были мозги нынешнего взрослого человека, я бы купил как минимум две или три квартиры, которые в то время можно было приобрести у выпивох, готовых продать их за бесценок, чтобы переехать в какую-нибудь Тульскую область. Однако по глупости своей я ходил в первый доступный в то время супермаркет с европейскими товарами. В нем я покупал дорогие немецкие соусы и колбаски и наслаждался этим, говоря себе, что могу себе это позволить. А еще у меня появилось невиданное по тем временам устройство — раскладная записная книжка с объемом памяти, как сейчас помню, целых 32 килобайта, которой я хвастался всем вокруг, а люди смотрели на этот гаджет как на невиданную диковину. В общем, с тех времен ничего не осталось. Записная книжка, правда, лежит где-то на даче: недавно видел ее, когда перебирал старое барахло. Кстати, она все еще работает.

Как ни парадоксально, никаких выводов после этого я не сделал. Достаточно длительное время я наслаждался жизнью и думал, что все делаю правильно. Осознание того, что, зарабатывая в то время такие деньги, можно было бы построить свою жизнь по-другому, пришло очень-очень много лет спустя. Однако возникает вопрос: было бы в этой жизни все так, как сейчас? Сейчас я более чем счастлив, и неизвестно, ощущал бы себя аналогично, если бы стал тогда бережливым и не таким расточительным? Не знаю.

Какие выводы я сделал для себя после того, как пришло это осознание? Пожалуй, вывод только один. И его я проиллюстрирую с помощью известного шутливого афоризма: «Самая медленная скорость на Земле — это скорость звука. То, что мама говорила тебе в шестнадцать, доходит только к сорока».

Уже на протяжении нескольких лет у меня существует отдельный счет в банке, который называется «Самоналог». Это счет, на который я перевожу 10% от всех моих поступлений. И для себя самого я считаю, что этих денег у меня просто нет. Нет и не было. В зависимости от страны проживания я конвертирую их в те или иные активы. Поначалу, конечно, были довольно большие соблазны воспользоваться этой заначкой для того, чтобы сделать покупку, но всякий раз я себе запрещал это делать. И очень благодарен себе, что мне удавалось подавить это желание, и в итоге активы только росли.

Когда только ввел это правило в свою жизнь, я не особо понимал, для чего мне это. Я просто решил, что мне нужно, чтобы у меня была некая «подушка безопасности». Поначалу я думал, что эти деньги теоретически могут понадобиться на случай непредвиденных проблем со здоровьем, покупки, поломки или кражи дорогостоящей техники, которая мне критически важна для работы. Но позже я понял, что это совершенно неправильный и иррациональный подход.

Для того чтобы получить экстренную медицинскую помощь в случае необходимости, нужно иметь качественную и надежную, дорогую медицинскую страховку. Плюс ко всему необходимо следить за своим здоровьем, регулярно проходить диспансеризацию и правильно питаться, а также посещать спортзал, потому что движение — это все. Я не призываю никого садиться на диету, исключать жиры, сахар — это все не по мне. Просто не перебарщивайте с этим, а для того, чтобы организм чувствовал себя хорошо, периодически ходите тягать железки, хотя бы раз в неделю, и вы уже будете чувствовать себя существенно лучше.

Вся моя техника также застрахована, а на случай непредвиденных путешествий у меня есть отдельный фонд, поэтому, если мне придется по тем или иным причинам экстренно сменить место жительства, и в этот момент у меня не будет денег на текущем счету, «Самоналог» распечатан не будет. Деньги на непредвиденные траты и эта финансовая подушка безопасности — разные счета.

Однако сейчас у меня есть абсолютно четкое понимание, что «Самоналог» — это мой личный «пенсионный фонд». Это деньги, которые я начну тратить в то время, когда пойму, что мне пора на заслуженный отдых. То есть когда я передам свои дела кому-то другому и буду путешествовать, гулять, фотографировать, есть, пить, спать. Пожалуй, вот тогда они и пригодятся.

Поэтому мой самый главный совет для тех, кто хочет сохранить и приумножить свои деньги, — это пойти именно таким путем. Откладывайте 10% и забудьте о том, что они у вас есть. Ни в коем случае не используйте их для каких-либо рисковых активов вроде той же криптовалюты, которая может вот-вот взлететь, но точно так же может и упасть.

Сохраняйте в том, что по-настоящему надежно. И даже акции Apple и Tesla к низкорисковым активам лично я не отношу. Возможно, кто-то из читателей сейчас снисходительно улыбнется, потому что у него есть гораздо более серьезное понимание того, как устроен рынок. Если кто-то понимает это лучше меня, я мысленно жму этому человеку руку с респектом к его грамотности в этом вопросе. Но я не считаю себя финансовым гуру и человеком, разбирающимся в рынке, поэтому для меня существуют только низкорисковые активы.

Да, по сравнению с кем-то я профан. Но зато я знаю, что, хотя мои сбережения сильно и не приумножатся, они не потеряются. Вот так. А в то же время хочется вспомнить еще и про то, что и на старуху бывает проруха. И даже самые надежные, стабильные, уверенно растущие компании в какой-то момент оказывались в аутсайдерах, оставив своих акционеров без денег. Вот с чем этого никогда не происходило? С долларом и с золотом. Надеюсь, это говорит само за себя.

Еще мне очень понравилась точка зрения одного моего знакомого, который зарабатывает побольше, чем я, поскольку он вовремя вложился в коммерческую недвижимость, которую по сей день сдает в аренду. И его так называемая финансовая подушка безопасности в десятки, если не в сотни раз превышает мою. В общем, я про него могу сказать, что он чрезвычайно состоятельный человек.

В то же самое время он ведет сравнительно аскетичный образ жизни. У него просторная квартира, обычный седан бизнес-класса. Нет никаких вещей, которые можно было бы причислить к предметам роскоши. Но я не могу сказать, что он себе в чем-то отказывает. У него достаточно свободный стиль жизни. Но когда я его спрашивал: «А почему ты себе не купишь, например, “Теслу”, или BMW X6, или виллу на море? Ты же совершенно спокойно можешь себе это позволить». Он отвечал мне так: «Я для себя решил, что я буду жить таким образом, что, даже если по каким-то неожиданным причинам потеряю большую часть своих активов, в плане уровня жизни я не упаду нинасколько».

Я тогда задумался. Действительно, содержать виллу с оплатой ее уборки, коммуникациями, чисткой бассейна, услугами обслуживающего персонала — это и правда очень затратное предприятие. И если с твоими активами что-либо случится, то тебе на самом деле придется с этим расстаться и резко понизить свой уровень жизни. А если ты живешь так, как живет мой приятель, то ты на самом деле останешься все на том же привычном уровне. Так что в этой позиции моего знакомого я вижу очень неплохую мудрость.

Ну и напоследок мне хотелось бы вспомнить цитату из интервью одного известного российского миллиардера, которого спросили, правда ли, что не в деньгах счастье. И он сказал: «Да, это правда. Никакого счастья деньги вам не принесут. Они вам подарят независимость — это правда. Но не счастье».

Я очень много думал над этими словами и понял, что он абсолютно прав. Счастливым вы можете быть в моменте, когда вы закроете какие-то долговые обязательства, которые на вас висели, когда вы приобретете вещи, о которых вы давно мечтали, и так далее. Но момент наслаждения достаточно быстро пройдет.

Поэтому мне кажется, что любой миллиардер вам скажет: деньги не принесут вам счастья. Настоящее счастье вам принесет ваша уверенность в завтрашнем дне и близкие люди, которые вас готовы поддержать в любой момент. И благодаря которым вы счастливы каждый день оттого, что просто живете. Деньги — это инструмент комфортного существования. Я всем желаю, чтобы у вас их было достаточно для того, чтобы вы чувствовали себя комфортно.

СЕРГЕЙ ТЕРЕЩЕНКОВ — РУКОВОДИТЕЛЬ КОМПАНИИ ООО «ЛАЗЕРТАГ» (ПРОИЗВОДИТЕЛЬ ЛАЗЕРТАГ-ОБОРУДОВАНИЯ № 1 В РОССИИ) И ООО «КИБЕРТАГ» (VR-КЛУБ AVATAR ARENA — УСПЕШНАЯ ФРАНШИЗА: БОЛЕЕ 300 ОТКРЫТЫХ КЛУБОВ В 12 СТРАНАХ ЗА 3 ГОДА)

Мои самые первые деньги я заработал на стройке. Мне было лет 9–10, в третьем классе учился. С братом шли по улице и возле общежития видим: в магазине работают строители. А мы возьми и спроси: «Вам помощь не нужна?» Они — взрослые и сильные мужики, — конечно, заулыбались: «Помощь от вас?!»

Но мы так хотели заработать, что они переглянулись и говорят: «Вот вам мешалка для песка». И мы стали кидать и просеивать песок. За пару часов полностью выбились из сил, но всю работу выполнили! И получили не только похвалу, но и по 10 рублей на каждого. Конечно, обрадовались максимально! На улице недалеко были ларьки, где мы и потратили заработанное на жвачки. Turbo, Love is… с такой радостью рассматривали фантики!

На следующий день мы пришли снова к строителям за работой, но оказалось, что посильных задач больше нет. Зато опыт нам очень понравился! Первые в жизни деньги — это очень важно.

А если говорить про более серьезный, осознанный опыт, то один из таких ключевых моментов произошел, когда мы с братом, будучи подростками, учились в колледже еще. И на одном из курсов у нас вообще не было карманных денег, никогда у родителей ничего не просили. И мы решили подработать. Ребята говорят: «А мы пойдем разгружать арбузы с фуры». Оплата в тот же день. Рабочая смена 8 часов, 1000 рублей.

Мы приехали на точку в 7.30 утра, потому что к 8 уже приезжала машина. Из нас, пацанов, получался целый конвейер — каждый арбуз проходил через мои руки. За четыре часа мы с братом так сильно устали, что на приехавшую вторую фуру сил просто не было. Руки не держали и тряслись настолько, что я реально завалился с арбузом. Конечно, это было сложно не заметить, поэтому к нам пришел старший и сказал, что явно пора заканчивать. В итоге мы заработали на каждого по 500 рублей.

Я до сих пор помню тот конверт… Моросил дождь, мы ехали в трамвае, и брат сказал, что больше никогда не будет работать грузчиком, потому что это очень тяжело. В тот день мы уверились, что у нас классная профессия — программист: «Сидеть за компьютером и нажимать кнопки на клавиатуре». Для меня это был один из ключевых жизненных моментов, когда я понял, насколько тяжелым может быть физический труд и как важно уметь работать головой.

Мои дети еще слишком маленькие, поэтому напрямую я им финансовую грамотность пока не прививаю. Однако регулярно рассказываю, что хожу на работу для того, чтобы заработать денег, на которые мы сможем поехать на море и т. п. Объясняю, что уезжаю из дома не просто так, а потому что мне нужно содержать семью.

Если говорить о моем отношении к финансам в целом, то я считаю, что любые заработанные деньги должны быть распределены на 3 категории: фонд развития, стабилизационный (резервный) фонд и фонд операционных (текущих) трат. Данный способ подходит тем, у кого уже есть бизнес или какой-то понятный источник дохода.

При этом иногда важно не просто заработать денег, а грамотно их потратить. Один из самых безграмотных способов — это вложить капитал в высокорисковые инструменты, например некоторые акции. По сути, на бирже зарабатывают только инсайдеры и владельцы тех заводов и компаний, которые и дают вовне хорошую или плохую информацию, от которой будет зависеть покупка или продажа их акций. Поэтому я за то, чтобы инвестировать в другое: в качество жизни, образование и окружение.

Один из прорывных моментов моей жизни, когда бизнес и личностный рост пошли в гору, — это вступление в бизнес-сообщества. Сейчас их очень много разных, и, если у человека есть бизнес, я убежден, что он должен состоять минимум в нескольких. Из них можно черпать энергию: особенно за счет мощного окружения и предпринимателей, которые делают глобальные вещи.

Если в какой-то момент вы стали самым крутым в собственном окружении, нужно искать новое, которое будет сильнее, чем вы, и у которого можно чему-то научиться. Это принципиально важно. Конечно, для этого также можно вступать в разные сообщества, так как они есть для отличающихся уровней: управленцев, собственников и т. п. Главное оставаться в тех, которые отзываются в сердце.

Принципиально важно учиться у тех, кто на один-два шага по оборотам впереди тебя. Допустим, оборот твоей компании 100 миллионов рублей в год. Значит, тебе нужно к тем, у кого оборот 200–400 миллионов. Если у тебя полмиллиона, то смотри на тех, у кого один-два миллиона. Я имею ввиду, что если ты пока управляешь суммой в миллион рублей, то ошибкой будет учиться у миллиардера. Потому что тебе пока не помогут знания, которые актуальны на тех уровнях.

В окружении всегда будут те, кто хочет ускориться, и те, кому надо замедлиться. Ускорение связано с тем, что людям необходимы ресурсы, деньги, признание. Они ищут этого, имеют четкие цели, добиваются их — это достигаторы. А те, кто уже всего достиг или, наоборот, отказался от всего, они сами замедляются. И важно осознанно выбирать, кем себя окружать на каждом жизненном этапе.

Так, бывают периоды, когда важно качественно учиться и больше не отвлекаться ни на что. Затем — обзаводиться контактами, расти как профессионал. Потом — фаза принятия собственных решений, когда тебе понадобятся деньги. Потому что у предпринимателя всегда есть риски, и важно осознанно переходить по этим этапам. Затем уже идет создание коллектива: поиск людей в свою команду. Дальше — поиск новых ниш, создание новых команд и компаний. Потому что бизнес — это система.

Еще у каждого бизнеса есть цель. У меня скорее интуитивно рождались цели, а к ним появлялись задачи. Потом я уже прочитал в книгах, что об этом говорится. Но главное — по каким метрикам ты будешь отслеживать достижение целей, какая у метрик будет приоритизация. А у молодых предпринимателей чаще всего этого понимания нет.

Например, рассматривали в одном сообществе как раз цель — создать крутой бизнес-клуб. Какие тут могут быть метрики? Во-первых, количество членов. Во-вторых, средний чек. В-третьих, количество тех, кто продлевает членство в клубе (удержание и возвращение). Какая из метрик важней? Это зависит от руководителя.

При этом кроме приоритетов важно устанавливать адекватные показатели этих целей. Ведь если в региональный клуб вступит 500 человек за год, это хорошо? А если на следующий продлится только 250 из них? Именно взаимосвязь целей и отношение собственника играют ключевую роль. Так, в нашем примере это может быть: 500 членов клуба за 3 года с возвращаемостью 90%.

В компаниях сейчас так чаще всего и работают. Устанавливают цели с метриками и каждые 1–2 месяца собираются, чтобы свериться с курсом. Меня самого цепляет эта концепция «технология Северной звезды». Одно дело — глобальные идеи, другое — OKR (цели и ключевые результаты), которых можно достичь за пару лет.

Насчет капитала еще скажу такую фразу: деньги — к деньгам. Если ты правильно умеешь управлять своим капиталом, то ты его постоянно будешь приумножать. Причем выше величины инфляции, иначе это просто не имеет смысла. Надо закладывать правильные инвестиционные цели со сроком окупаемости этих проектов. Сейчас поясню, что имею ввиду.

Допустим, я покупаю станок с УФ-печатью и посчитал, что он окупится за 6 месяцев. Значит его надо было покупать еще вчера. А вот токарный ЧПУ-станок окупается в среднем за пару лет. Я считаю, что если срок окупаемости более двух лет, то это и не стоит брать — проще заказать деталь на аутсорсе. Иначе за этот долгий период что-то может сломаться, и срок окупаемости увеличится до 4–5 лет, это не имеет смысла. Поэтому сейчас важно на производстве просчитывать такие технологии, которые будут окупаться в адекватные сроки. Для длинных технологий нужен длинный капитал. А я работаю в такой динамичной сфере, что у нас за два года сменяется два поколения электроники! Поэтому надо заранее продумывать, будет ли технология, которую ты покупаешь, актуальна через столько лет.

Современные предприниматели и инвесторы вкладывают в людей и в команды, а не в продукты и разработку. Если я вижу талантливого человека, я в него вкладываю. Это часть стратегии среднего и крупного бизнеса, малый не всегда это понимает. Команда может перестроиться, даже если на каком-то продукте потерпела неудачу. Если люди адекватные, мотивированные, готовые работать на общий результат, это дорогого стоит. «Люди — это вторая нефть», «люди решают все» — банальные фразы, но я их полностью поддерживаю. Все свои личные успехи я связываю с успехами всей команды.

ОЛЬГА КОНДАКОВА — ОСНОВАТЕЛЬ АГЕНТСТВА ЮРИДИЧЕСКОГО МАРКЕТИНГА «КОНДМАР»

Как сейчас помню: местный вещевой рынок, первый ряд и спортивная одежда для мужчин. Мне было 14 лет, и работала я тогда продавцом. Зазывала, презентовала, стелила картонку, держала зеркало и продавала, нахваливая, как же идет мужчинам обновка. Мне удавалось уговорить даже вечно недовольных жен, одевающих своих сыновей и мужей!

В то время у меня была страсть — красивая посуда. На заработанные деньги я покупала бокалы, стаканы, рюмки, которые гордо красовались в серванте и доставались только по праздникам. И конечно же, как большинству девочек-подростков, мне хотелось выглядеть модно и стильно, вот и уходила львиная доля моих денег на одежду и косметику.

Мне очень нравилось быть самостоятельной, когда не надо просить у родителей деньги на очередную юбку или кофточку. Захотела — заработала и купила. Главный вывод, который сделала для себя: в первую очередь, деньги — это свобода выбора, а во вторую — средство для получения желаемого.

Для учета личных доходов и расходов я использую обычную таблицу Excel с восемью вкладками: таблица (здесь расходы по категориям), копилка, траты, депозиты и инвестиции, кредиты, налоги, коммунальные, итоги.

В эту таблицу ежедневно вношу данные по доходам и расходам постатейно. Благодаря такому подходу я понимаю, куда уходят деньги и в каком количестве, а также вижу общую картину движения средств, включая доходы от инвестиций и депозитов.

Поэтому советы по накоплению и приумножению финансов дам следующие.

1. Не тратить больше, чем зарабатываешь, чтобы не только сформировать финансовую подушку минимум на 3 месяца, но и иметь свободные для инвестиций деньги.

2. Получать удовольствие не только от заработка, но и от самого процесса работы, потому что деньги притягиваются к энергичным оптимистам.

3. Быть открытым к новым возможностям, чтобы увидеть выгодные способы приумножения капитала.

ЛАША БОРАТИОНИ — ВЛАДЕЛЕЦ СЕРВИСА АВТОМАТИЧЕСКОЙ МАРКИРОВКИ РЕКЛАМНОГО КОНТЕНТА И СДАЧИ ОТЧЕТОВ «МАРКЕТОРРО», ОРГАНИЗАТОР КОНФЕРЕНЦИИ X100 CONF, ВЕДУЩИЙ-ИНТЕРВЬЮЕР

Моя школа бизнеса началась, когда мне было 15 лет — когда я заработал свои первые деньги. Я помогал отцу в его оптовом бизнесе по продаже фруктов и овощей: взвешивал, упаковывал, считал сдачу. Тогда я понял главное: деньги не падают с неба — их нужно зарабатывать трудом и смекалкой.

На вырученные деньги я купил ВАЗ-2101 — ту самую «копейку» за 30 тысяч. Гордость быстро сменилась разочарованием: ремонт оказался дороже самой машины. Отец тогда сказал: «Сначала думай, потом плати». Этот урок я запомнил на всю жизнь.

Поэтому мои главные выводы тех лет:

• Прежде чем тратить, спроси себя: «Это мне действительно нужно?»

• Цена покупки — это не только ценник, но и скрытые расходы.

У меня четверо детей (9, 7, 4 года и 8 месяцев), и пока они видят в деньгах возможность купить игрушки «здесь и сейчас». Но я учу их:

• делать паузу перед покупкой. Через день «хотелка» часто забывается;

• выбирать: одна машинка сегодня или конструктор через месяц;

• копить и инвестировать на важное, показываю на своем примере, как откладываю и инвестирую на разные цели.

Главное — не запрещать, а объяснять последствия решений.

Вот мои топ-3 принципов накопления и приумножения.

1. Зарабатывай на решении проблем.

Деньги приходят к тем, кто закрывает потребности других. Будь то бизнес или работа — ищи, что нужно людям, и делай это лучше конкурентов.

2. Контролируй «хотелки».

Правило перед любой тратой — вопрос себе: без этого можно обойтись? (Чаще — да.) Что я потеряю, если не куплю? (Обычно — ничего.)

3. Инвестируй в развитие.

Деньги должны работать. Мой выбор — масштабирование бизнеса: выход на новые рынки, улучшение продукта, оптимизация процессов.

Моя финансовая формула: Зарабатывай → Сохраняй → Умножай.

Как итог могу сказать: от первой «копейки» до собственного бизнеса — все строится на осознанности. Деньги любят холодный расчет, дисциплину и готовность учиться на ошибках. Важно не просто тратить, а вкладывать в то, что принесет свободу в будущем.

ЕЛЕНА СЕВЕРЮХИНА — ТОП-МЕНЕДЖЕР С БОЛЕЕ ЧЕМ 20-ЛЕТНИМ ОПЫТОМ УПРАВЛЕНИЯ ЛЮДЬМИ И СИСТЕМАМИ В КРУПНЕЙШИХ КОМПАНИЯХ; ДИРЕКТОР ПО ПЕРСОНАЛУ И ОРГРАЗВИТИЮ В «КОМУС»

Свои первые деньги я заработала после 7 класса — продавала ягоды с дачи у магазина. Мне нужно было накопить деньги на операцию: у меня торчали уши, и я этого стеснялась. Родители не могли оплатить, мы жили очень бедно. С тех пор я знаю, что, если для меня что-то важно, я ищу способ, как этого достичь, беру и делаю. После этого я поняла, что уверенность и самостоятельность — следствие твоих выборов и сумма твоих поступков. Что-то важно для тебя? Ищи способ и действуй.

Когда с дочкой были сложности в переходный период в части учебы и поведения, мы сели и посчитали, сколько ей надо денег на самостоятельную жизнь. В том числе это сделало ее более ответственной и самостоятельной. Я выделяю деньги на карманные расходы, полностью оплачиваю репетиторов. Недавно узнала про семью, где родители перечисляют деньги на репетиторов детям, и платят сами дети. Это позволяет им видеть стоимость жизни более четко и где-то самим прилагать больше усилий и дисциплины.

Вот мои топ-3 способов заработать, сохранить и приумножить деньги:

• делить приходящую сумму на то, что покроет траты, и сразу часть переводить в накопления;

• иметь несколько источников дохода;

• вкладывать в свое обучение, а обучение сразу переводить в практику (то есть учиться не ради дипломов и строчки в резюме, а искать способы, как на этих знаниях можно получить полезный опыт и заработать, передавая пользу и опыт другим).

МАРГАРИТА НАЗАРОВА — ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ, ИНВЕСТОР В НЕДВИЖИМОСТЬ, ЧЛЕН БИЗНЕС-КЛУБА «АТЛАНТЫ»

У меня было много запоминающихся рабочих историй. Но, пожалуй, самые яркие относятся к студенческим годам. На первом курсе университета меня попросили помочь с переводом. Я училась на факультете переводчиков с французского и английского языков. Сказали, что нужна помощь с делегацией из Франции.

Когда я приехала, оказалось, что нужно не просто переводить, а выступать в роли синхронного переводчика на исторической конференции. Я уже работала синхронистом с английским, но не с французским, поэтому это было страшно. Тем более тематика — археология, раскопки, исторические исследования. Сложная лексика, специфические термины, но я справилась. Оказалось, что профессиональный переводчик заболела и меня пригласили по ошибке, перепутав язык. К счастью, я знала французский, хоть он на курсе и шел у меня дополнительным. Все получилось, и это знакомство с иностранными археологами переросло в долгое общение. Мы переписывались, я начала ездить с ними на раскопки. Это было захватывающее время, с интересными знакомствами и новым хобби.

Вторая история из практики в американской золотодобывающей компании Newmont. Когда я там работала, мне нужно было переводить всё: от деловой документации до технических мануалов на экскаваторы и погрузчики. Поначалу было сложно. Я не технарь и, понимая, что написано, не могла объяснить этого другим сотрудникам. Например, часто ко мне подходили инженеры и водители с вопросами: «Что это за деталь? Что делать, если не работает? Переведи, что там написано». Мы вместе открывали огромные технические руководства, находили раздел, шли к машине и разбирались прямо на месте. Я переводила, они показывали части механизмов, и мы находили решение. Потом я уже начала понимать технику и могла сразу сказать, что нужно делать. Это было безумно интересно. Я чувствовала себя нужным человеком и при этом получала новые знания.

Мои родители в свое время копили деньги на жилье, но в перестройку все сгорело. Они сильно переживали по этому поводу. В итоге мы так втроем и жили в однокомнатной квартире. В детстве мыслей о сбережениях у меня, конечно, не было. Я хотела гулять, играть в игрушки. Но, начав полноценно зарабатывать, я копила и не только обеспечивала себя, но и помогала родителям. Благодаря этому они смогли купить новую квартиру. Мой вклад состоял в том, что я не просила помогать мне материально, жила на свои и часть дохода откладывала для общей цели.

Мой сын начал зарабатывать с 13 лет: монтировал видео по техзаданию, писал программный код. С 14 лет трудился в доставке «Вкусно и точки». Он работал для того, чтобы понять, как зарабатывать, позволить себе больше, чем готовы дать родители. Мы с ним всегда обсуждали наши траты. Я никогда не говорила просто «нет». Объясняла: вот доход, вот расходы, вот сбережения на пенсию. Если он хотел, например, телефон, мы называли сумму, которую способны выделить. Все остальное он копил сам. Так он купил себе последнюю модель айфона и запчасти для электросамоката. Сейчас я оплачиваю его университет, а он копит на автомобиль.

Заработать деньги легко, но важно:

• тратить меньше, чем зарабатываешь;

• откладывать хотя бы небольшую сумму, но регулярно (пусть это будет, например, эквивалент кружки кофе);

• вкладывать в то, что приносит доход, а не влечет расход. Например, дорогая машина — это пассив, она не приносит денег. А квартира — это правильная инвестиция. Она приносит прибыль от сдачи в аренду и растет в цене спустя годы;

• диверсифицировать вложения: открывать инвестиционные счета, покупать акции компаний, облигации, недвижимость;

• постоянно повышать финансовую грамотность и быть последовательным в планировании.

Когда тебе 15, трудно представить, чем будешь заниматься в 30 или где будешь жить в 70. Многие надеются на пенсию и государство. Но тут важно понимать, что 30 лет наступит очень скоро. Сейчас ты живешь сегодняшним днем — тусовки, покупки, удовольствия. И как только ты начал зарабатывать, начинай без остановки методично откладывать хотя бы по чуть-чуть. Даже если большую часть тратишь на себя, каждый месяц немного оставляй. Через 10 лет это выльется в круглую сумму. К 30 годам у тебя может быть стартовый капитал на первый взнос по ипотеке или на запуск своего бизнеса. Гораздо лучше начинать с деньгами, чем только со знаниями и опытом, но без возможности что-либо реализовать. В 30 и 40 тоже не поздно начинать, но лучше, если у тебя есть возможность сделать это без долгов и кредитов.

Очень важно создавать себе финансовую подушку. Жизнь непредсказуема. Может заболеть кто-то из близких или придут другие проблемы. Может срочно понадобиться много денег. Так случилось с моим отцом. У него обнаружили рак уже на поздней стадии, врачи давали ему не больше месяца. Я подключила лучших врачей Москвы, летала в Европу за лекарствами, организовывала все. Мы продлили его время на три замечательных года. Два с половиной из них он чувствовал себя как здоровый человек: путешествовал, встречался с родственниками. Это было бы невозможно сделать, если бы у меня не было средств. Государство многое предоставляет бесплатно, но не все — особенно когда речь идет о лучших лекарствах и возможностях. Поэтому думайте о завтрашнем дне.

Еще у меня есть четкое представление, какой доход я хочу иметь на пенсии, живя в своей стране. Например, 150–200 тысяч рублей в месяц. Что может давать такой доход? Если брать среднюю стоимость аренды квартиры в Москве — 50 тысяч рублей, — то для этого нужно иметь четыре квартиры. Значит, цель — к 50 годам накопить и приобрести хотя бы четыре квартиры, чтобы потом сдавать. Это и будет база для безбедной старости.

Пока есть возможность работать, важно составить такой план и действовать по нему. Обязательно диверсифицировать доходы, не держать все яйца в одной корзине. Это могут быть акции, облигации, недвижимость, участие в бизнесе. Можно стать совладельцем компании и получать дивиденды. Можно заниматься торговлей, перепродажей. Возможностей много. Не нужно бояться ипотеки. Любую квартиру с кредитом можно продать. Главное, чтобы ставка была ниже, чем возврат инвестиций при аренде. Если, например, аренда приносит 8–10% годовых, а ипотека обходится в 6%, то это выгодно. Квартира не только приносит доход, но и растет в цене, а деньги защищены от инфляции. Это выгоднее, чем положить деньги на вклад в банке под процент.

ДИАНА ФЕРДМАН — РУКОВОДИТЕЛЬ ТУРИСТИЧЕСКОЙ КОМПАНИИ «БЕЛЬМАРЕ»

В своей первой книге про женский бизнес я рассказывала, что дух предпринимательства у меня появился с детства. Мне было шесть лет, когда мы поехали отдыхать в пансионат у Азовского моря. Условия были очень скромные: 20 деревянных домиков с железными кроватями и удобствами в виде деревянного туалета с дыркой в полу. Я стояла возле этого самого туалета и продавала туалетную бумагу. Надо сказать, ее действительно покупали. На вырученные деньги я угощала друзей и знакомых. Уже тогда у меня была жажда что-то зарабатывать.

С малых лет я начала копить. У меня всегда был НЗ — неприкосновенный запас, про который никто не должен был знать. Эта привычка осталась со мной и во взрослой жизни. Сейчас у меня четыре действующих бизнеса, и у каждого из них есть резерв: деньги на экстренное ведение операционной деятельности. Когда началась пандемия и весь мой основной бизнес в сфере туризма встал, меня выручила именно эта финансовая подушка. Если раньше я хранила резервы на шесть месяцев бесперебойной работы компании, то теперь — на двенадцать. Плюс про запас всегда есть личный НЗ, диверсифицированный по валютам и инструментам. Это привычка, уходящая корнями в детство. Я не люблю выражение «на черный день», но деньги на непредвиденные расходы у меня всегда есть.

В шесть лет я, конечно, особенной рефлексии не поддавалась. Но мне абсолютно точно понравилось, что благодаря находчивости и нужным товарам в правильном месте получилось достаточно быстро заработать денег. Думаю, именно это и стало первым толчком к будущему предпринимательству.

У меня две дочки, и они совершенно разные. Младшая — моя копия: у нее есть предпринимательская жилка. Сейчас ей девять, и она с подругами во дворе придумывает, как зарабатывать. Делает видеоблоги, набирает подписчиков в соцсетях, что-то продает. Как и я, тоже копит деньги. У нее всегда есть заначка. Я думаю, что это как раз тот человек, который возьмет бразды правления моего бизнеса. Мечта любого предпринимателя, чтобы дети продолжили их дело. Старшая — другая. Она более сдержанная, экономная по сравнению с транжирой-младшей. Аккуратно обращается с деньгами, старается не тратить лишнего.

Мы с дочками регулярно обсуждаем финансы. Я показываю, как зарабатываются деньги, объясняю, что за каждой покупкой стоит труд. В какой-то момент мы пробовали мотивировать их деньгами за хорошие оценки, но отказались от этой идеи по совету психологов. Сейчас мы даем детям фиксированную сумму на расходы раз в неделю, и они достаточно разумно ею распоряжаются.

Вот три способа заработать и приумножить доход.

Первый способ заработать и приумножить — научиться делегировать. Особенно это важно для предпринимателей. Если не научиться делегировать, не будет ни роста, ни масштабирования, ни серьезного заработка. Понятно, что наемным сотрудникам с делегированием сложнее. Но как минимум домашние дела точно можно переложить на клининговые службы или домработниц. А уж руководитель точно должен уметь передавать задачи. Это фундамент.

Второй способ — диверсификация доходов. Нельзя держать деньги в одной корзине. У меня четыре бизнеса, и сейчас я запускаю пятый, совершенно не связанный с туризмом. Все проекты так или иначе пересекаются, но при этом создают финансовую устойчивость. Я вообще люблю зарабатывать деньги, даже если это мелочь — у меня есть и вебинар на тему дополнительных источников дохода. Советую каждому продумывать альтернативные источники дохода.

Третий способ — продвигать личный бренд (хотя в малом бизнесе очень сложно продвигать бренд компании — для этого нужны миллионы). Людям, работающим в найме, тоже советую формировать личный бренд. Думать, что он только для предпринимателей, — заблуждение. Это стратегия маркетинга — когда ты свои товары, услуги и себя продаешь через себя же. Чем больше ты проявляешься, показываешь свою экспертность, тем больше к тебе идут клиенты. В найме сотрудник, который ведет соцсети, выступает в СМИ, становится ценным и желанным для работодателей и партнеров. Ему даже не приходится искать работу. Его все хотят «схантить». Чем ярче ты проявляешься, тем выше твоя ценность на рынке.

Многие еще ведут учет расходов. Но редко кто из предпринимателей знает, сколько он зарабатывает. Сотрудник на зарплате точно знает: вот аванс, вот оклад, вот прибыль от сдачи недвижимости. У ИП же часто нет понимания: где личные деньги, где деньги бизнеса. Порой даже себе зарплату не выплачивают. Это большая ошибка. Я бы посоветовала предпринимателям тщательнее формировать свои финансы и разбираться не только со своими тратами, но и с доходами и с чистой выручкой.

К сожалению, у нас нет культуры финансовой грамотности с детства. На западе у людей есть личные бухгалтеры, которые ведут счета и формируют инвестиционный портфель. Но и нам тоже, чтобы в старости не жить на пенсию в 20 000 рублей, есть смысл понемногу вкладывать деньги в консервативные инструменты. Не обязательно только в сдачу квартир (особенно при сегодняшних ипотечных ставках в 27%).

Есть другие, более разумные способы — не рисковые, не агрессивные, но дающие в старости прибавку к пенсии. Нужно не только думать о том, как работать сейчас, но и формировать капитал на то время, когда работать не сможешь или не захочешь.

НИКИТА ТУШЕВ — ПРОДЮСЕР И ОСНОВАТЕЛЬ СТУДИИ КРЕАТИВНЫХ РЕШЕНИЙ OSTRO

Я парень из обычной семьи. Папа долгое время работал в полиции, сейчас он на пенсии. Мама всю жизнь работает в торговле. У меня есть младший брат. Мы семья среднего класса. Меня растили в любви — родители помогали финансово, давали карманные на какие-то мои желания. Но в то же время я с детства формировал ценность денег. Хотелось быть независимым.

Один из первых заработков, который я хорошо помню, был на школьных каникулах. Я трудился на продуктовой базе складским работником. Задачи были простые: переносить коробки с места на место и складывать их. За неделю-полторы мы получали какие-то суммы. Помню, что процентов пятьдесят оставил себе, а остальные — с благодарностью потратил на подарки родным. Маме купил вазу для цветов, папе — бритвенный станок, брату — вкусняшки. Мне казалось, что я уже крутой взрослый парень, который может дарить такие вещи. Мне тогда было 12–13 лет.

Я чувствовал себя самостоятельным человеком, который может позаботиться о семье. Выводов в том возрасте никаких не сделал, но точно появилось желание зарабатывать еще. Хотелось, чтобы таких подработок было больше. При этом мне всегда было важно не нарушать закон, не лезть в серые схемы. Работал там, где появлялась возможность.

У меня пока нет детей. Ко мне и самому финансовая грамотность пришла не так давно, — буквально несколько лет назад. Все до боли банально: я прочитал книгу Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». С позиции взрослого человека я многое переосмыслил. Понял, что деньги должны работать. Что важно не только зарабатывать, но и понимать, как их сохранить и приумножить. Где искать возможности.

Финансовая грамотность — это мощный инструмент, который приходит в нужное время и в нужном состоянии. И если бы у меня был ребенок, я бы обязательно с самого начала объяснял, откуда берутся деньги и как с ними обращаться. Многие боятся больших денег, потому что считают: большие деньги — большая ответственность. Я бы постарался научить ребенка не пугаться крупных сумм.

Вот мой топ-3 способов заработать, сохранить и приумножить.

Во-первых, нужно честно взглянуть на себя. Понять свои сильные и слабые стороны. Я, например, продюсер продакшена. Моя сильная сторона — коммуникативные навыки. Мне легко даются новые контакты, я быстро нахожу общий язык. И при этом я подмечаю, где и как тот или иной человек может быть в хорошем смысле полезен.

Итак, изучай себя. Если ты силен в аналитике, можешь сам принимать решения по инвестициям, по акциям. Исследуй рынок фондовой биржи. Это может приносить прибыль.

Во-вторых (и это исходит из первого), если что-то не твое и ты не в силах разобраться, найди человека, которому доверяешь, кто сможет управлять твоими финансами грамотно. Так со временем в моей жизни появились ребята, которые помогают мне управлять финансами. Благодаря этому у меня есть определенный капитал, который работает: часть в российских акциях, часть в депозитах, которые приносят стабильные дивиденды. Ну и, конечно, доход с основного вида деятельности. Все распределено по разным корзинам, и каждый месяц у меня есть профицит вне зависимости от внешних обстоятельств.

И в-третьих, тренируй насмотренность — в нашем случае на то, как люди ведут дела. Если нет желания или времени читать книги, ищи другие способы. Смотри фильмы, читай статьи, следи за новостями, анализируй. Мотивируй себя любыми доступными путями.

АНЖЕЛИКА ШКОДА — СОЗДАТЕЛЬ МЕЖДУНАРОДНОЙ СЕТИ МОДЕЛЬНЫХ ШКОЛ UMBIUS

Свои первые деньги я заработала в семнадцать лет. Тогда я только закончила школу, поступила на заочную форму обучения и устроилась работать на рынок, в палатку недорогой обуви. Зарабатывала очень хорошо, потому что не сидела и не бегала на перекуры, а с азартом продавала ботинки. Все деньги обычно уходили на то, что нужно подростку: косметика, клубы, студенческая жизнь.

Никаких вложений, планов, мечт о бизнесе тогда не было. Заработал — потратил. Но кое-какие выводы я сделала: работать на улице холодно, стоять весь день тяжело, а деньги как сквозь пальцы утекают. Продажи были то лучше, то хуже — стабильности никакой, и я начала искать что-то другое. Хотелось в офис, в тепло. Уже появились некоторые знания, начала устраиваться на работы «посерьезнее». Но все равно без образования хватало разве что на базовые нужды, не больше. Отложить что-то не получалось.

Когда мне было чуть больше восемнадцати, я познакомилась со своим будущим мужем. Стали думать о совместной жизни. Я жила с мамой, он — с папой. Снимать вдвоем квартиру и одновременно копить на свою нереально. Денег нет, помощи ждать неоткуда. Тогда мы приняли решение взять ипотеку. Это казалось чем-то невозможным. Сейчас вспоминаем и смеемся, но тогда… я получала 3500 рублей, он — 5500. Вместе у нас было девять тысяч в месяц. Это был 2004 или 2005 год. Я работала помощником юриста, училась уже на третьем курсе. Муж был мастером участка в теплосетях.

Квартиру взяли на Киселевке сразу двухкомнатную. Разница с однушкой была несущественной, ипотека все равно на 30 лет, да и переездов мы не планировали. Платеж — 6500 рублей в месяц, коммуналка — еще полторы тысячи. Оставалась тысяча на все. Одновременно мы завели котенка, который оказался аллергиком, и его приходилось кормить только специальным кормом. И вот мы делили эту тысячу по копейке: на проезд, на фирменную кошачью еду. И на этом всё — ноль. Зато в своей квартире.

Чтобы хоть что-то заработать, я ночами сидела, писала исковые заявления. Знаний и опыта еще толком не было, поэтому ошибалась, переделывала, училась на ходу. Муж тоже подрабатывал, брался абсолютно за все. Предлагают 100 рублей? Идем! Дают 150? Уже праздник! Так и жили больше года. Тяжело было очень. Ходили ужинать к родителям, что денег нет — не признавались. А те еще и с собой чего-нибудь дадут: то котлет, то картошки, моркови, свеклы. Мы с радостью соглашались, потому что могли на этом сколько-то протянуть. Ни про какие покупки одежды, телефонов или других вещей речи вообще не шло. Потом я поменяла работу, мужа повысили, и наши зарплаты начали расти. Стало немного легче.

Спустя три года мы продали ту квартиру дороже почти в четыре раза, легко закрыли ипотеку и смогли купить трешку. Это было наше первое и очень правильное решение. Если бы мы тогда вместо покупки первой квартиры стали снимать, то все равно платили бы в месяц сумму, эквивалентную кредиту. И все равно жили бы впроголодь, но через три года так и остались бы на съемном жилье без вариантов, что накопим или что она упадет нам откуда-то просто так. А так вложились, пережили и пошли дальше.

В тот период я поняла, что самое ужасное — сидеть без копейки денег и думать, получится заработать или нет. Поэтому, когда у нас родился сын, я сразу открыла ему счет в золоте. Сейчас такие счета есть у всех моих детей и у меня самой. Причем, когда мы начинали, золото стоило по 500 рублей за грамм. Сегодня грамм стоит 8300 рублей. То есть деньги растут, и это приятно. Помню, как бабушки, дедушки, крестные задаривали моего сына. У него набирались довольно большие суммы. И я говорила: «Давай ты купишь себе в “Детском мире” что хочешь, а остальные деньги мы положим на счет».

В других инвестициях больше ничего не понимаю. Был момент, когда ими сын интересовался. Даже ходил в банк, пытался разобраться, но не зашло. Посчитали, что три копейки туда, три сюда нам не интересно. А золото, как показали прошедшие 15–20 лет, растет всегда и будет расти. Это мое первое направление сохранения и приумножения денег. Помимо счетов, у меня есть инвестиции в маленькие слитки по 1–2 грамма. И это тоже отличное вложение, которое всегда будет в цене. Кстати, поэтому я не ношу бижутерию — только золото. В случае каких-то форс-мажоров цепочку всегда можно снять и решить проблему.

Второе направление — недвижимость. Первый опыт с нашей двушкой показал: недвижимость растет в цене даже в кризис. Сначала была первая квартира, потом трешка в центре, из которой мы переехали в трешку побольше в престижном районе. В конце концов мы временно съехали на съемное жилье и построили дом. Сейчас, спустя семь лет, дом стоит в три раза дороже, чем обошлось строительство. Были у нас и участки, которые мы покупали, а потом продавали в 5–8 раз дороже, и коммерческая недвижимость. Да, где-то брали кредиты, но даже с ними это оказывалось выгодно, если выплачивать их достаточно быстро. Сейчас делаем ремонт у сына, он скоро переезжает. А у меня есть мечта — купить хорошую квартиру в центре Москвы и сдавать ее, чтобы на пенсии жить на эти деньги. Я не верю в пенсионные накопления. Московская прописка, квартира и доход от нее — для меня идеальный вариант.

Детей приучаю меньше расходовать и больше зарабатывать. Не сливайте время впустую. Конечно, гулять можно, но не прожигайте свои годы. Правда, у моих детей сейчас протестный период. Сын работает и все тратит. Недавно отметил свое 18-летие на очень приличную сумму, а до этого мы семьей праздновали его день рождения в ресторане. Пока не воспринимает мои советы, но мы продолжаем разговаривать, и думаю, что с годами результат все равно будет. Например, недавно с ним обсуждали, как растут цены. Говорю: «Ты считаешь, что зарабатываешь уже шестьдесят тысяч и это много. А можешь ли с них отложить что-то? В том-то и дело, что фактически вся сумма уходит только на обслуживание самого себя».

Я, наоборот, в этом плане минималист. У меня есть джинсы, которым по десять лет. Я не трачусь на бесконечный поток модных вещей. Люблю хорошую обувь, но мне не надо сотню. Пусть лучше будет две-три пары, но качественные. И дело не в деньгах или экономии. Просто не считаю нужным тратить средства на глупости. Хотя если найду вещь, которая действительно моя, то на нее не пожалею. Недавно так купила куртку и ношу с удовольствием. А покупать с каждой зарплаты новую юбку просто потому, что меняется мода, мне не интересно. Зато могу потратиться на ювелирку. Но это снова я считаю не просто украшением, а вложением. У детей так же: пара джинсов, пара свитеров — и достаточно. Мы не ведемся на маркетинг с ярких экранов. Лучше придумать, как из одного рубля сделать два. Это интереснее.

Заработать деньги можно в любой сфере. Выбираешь направление, обучаешься и через практику, практику и еще раз практику становишься профессионалом.

Если подытожить, то вот мои топ-3 способов сохранять и приумножать деньги:

1. Золото. Самое стабильное вложение.

2. Недвижимость. Не пропадет и всегда может остаться детям.

3. Бизнес. Главное — смотреть шире и не сидеть на месте.

Про первые два способа уже сказала, теперь — про третий. Я начинала с создания модельной школы, которой, по сути, могла бы и ограничиться. Но пошла дальше и решила сделать франшизу. Прошла обучение и разбираюсь сейчас во франчайзинге вдоль и поперек. Выступала ментором, спикером по франшизе, мы создали бизнес-агентство, сайт «создатьфраншизу. рф». У нас большая команда: юристы, маркетинг, продажи. Развиваемся, потому что это денежно и интересно.

Параллельно с модельным агентством запускаем новый проект. Мы смотрели, что еще может быть близко к нашей сфере. И купили балет, потому что некоторые семьи детей постарше водят на «модельку», а младших — на балет. Мы как бы цепляем тематики проектов одну за одну, и получается, что клиенты находят у нас весь набор под свои интересы. Например, был еще проект киношколы. В этом году хотим его реанимировать, потому что это звенья цепочки: одна дочка на балете, другая — в «модельке», а сын — в кино. Все взаимосвязано.

Плюс сейчас мы продаем франшизу «модельки», и я планирую упаковать франшизу киношколы. Есть идеи онлайн-курса, детского лагеря и так далее. То есть когда у тебя есть тема, которая хорошо работает, ты погружаешься в нее целиком и достигаешь определенного уровня. Такого, на котором ты разбираешься абсолютно во всем (сейчас я в своем деле могу спокойно хоть полы перемыть, хоть разобраться с юридическими или бухгалтерскими вопросами, хоть урок провести). И после этого ты передаешь дело своей команде, а сам идешь дальше и постоянно двигаешься к чему-то новому. А вариант открыть магазинчик «купи-продай» — это путь в никуда. Я это проходила, так как у самой когда-то давно было три магазина сумок и кожгалантереи.

Бизнес можно развивать бесконечно. Возможно, что-то и не будет получаться сразу. Это не страшно, надо идти вперед.

ОЛЬГА ЛОЙДЕ — КОУЧ ДЛЯ РОДИТЕЛЕЙ

Самые первые деньги я заработала в 12 лет, раскладывая по почтовым ящикам газеты. Тогда еще не было домофонов, подъезды были открыты и работы было предостаточно. Но денег за это заплатили немного. Потом, летом в 14–15 лет, увидела объявление в газете. Такое эффектное: «Приходи в нашу команду… И будет тебе счастье». Это была какая-то странная работа с хождением по офисам с целью что-то продать. Я помню, как красиво оделась, аккуратно заплела косы. Настрой был прямо заработать миллион. Но в итоге я быстро сдулась и на третий день бросила ту затею. Интересно, что я даже не помню, что именно надо было предлагать. Не заработала ничего.

А уже прямо настоящие деньги я заработала примерно в 16–17 лет. Я умела (умею, кажется, до сих пор) шить, и мама подруги попросила сшить ей пальто. За это я получила 500 эстонских крон. Наелась на них мороженого. Еще на деньги от пальто я купила портновские ножницы Fiskars. Они до сих пор живы и прекрасно работают. Ощущения от наличия заработанных денег, конечно, на тот момент я не поняла. Кажется, была горда, что могу. Но в целом эффекта «вау» не было.

На самом деле, на мое материальное становление, если можно так сказать, повлияли уже гораздо более поздние события: работа, замужество, учеба, самообразование. В целом считаю, что денег в этом мире достаточно и хватит всем. Можно зарабатывать легко, можно сложно. И можно ныть, что «ничего не получается, работы нет, денег нет», а можно пересмотреть свои установки, расходы и доходы, найти новые каналы прихода средств. Короче, банально — все в нашей голове!

Вот важные мысли, которые я стараюсь донести своим детям (им 5 и 3 года):

• в нашей семье деньги есть всегда; на самом деле, это досталось мне от мамы: не знаю, как мы выживали, но я никогда не слышала, что на что-то денег нет, они реально были всегда, когда надо;

• важно правильно расставлять приоритеты и уметь аргументировать;

• деньги приходят легко с любовью к работе, которую мы делаем.

С началом учебного года планирую давать старшему определенную сумму. Сейчас учимся составлять вишлист. Считаю это важным навыком для целеполагания.

Еще считаю, важно, чтобы была подушка безопасности — чтобы можно было жить минимум 3–4 месяца, оставаясь на том же уровне комфорта. Откуда бы ни пришли деньги: муж дал, заработала больше плана, проценты от вклада, — важно сначала заплатить себе 10% и отложить.

МАРИЯ КУЗЬМЕНКОВА — ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР ВСЕРОССИЙСКОГО КОНКУРСА «СТУДЕНЧЕСКИЙ ЛИДЕР», ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРОФКОМА СТУДЕНТОВ

Первые свои деньги я заработала в 15 лет. Когда все школьники уходили на каникулы, я искала работу. Начинала с занятости в школьном летнем лагере в качестве помощника воспитателя. Тогда и получила свое первое небольшое вознаграждение, которого мне хватило на красивые тетради с Бритни Спирс и Эминемом. А вот настоящим по заработку стал труд официанткой в пиццерии, тоже во время летних каникул. Пришлось купить две белые блузки, так как смены были через день до трех ночи. Ну и в тот период я узнала адский коктейль: кола с растворимым кофе. Ту аритмию я помню до сих пор. На первую зарплату я купила своему младшему брату мобильный телефон. С кнопками, с цветным экраном и полифонией. Я была очень горда собой! Маме купила духи от «Орифлейм», а себе — миниатюру от «Эйвон» «Маленькое черное платье». До сих пор этот аромат для меня ассоциируется со свободой.

После этого я сделала два вывода: я люблю дарить подарки больше, чем получать, и очень люблю чувствовать себя независимой. Вот с тех самых пор и работала всегда, всегда стремилась к финансовой независимости. Следующей работой вместе с учебой в университете стало пение в ресторане, а там — и возможность получать парнас. Парнас — это вознаграждение ресторанным музыкантам за персонально исполненную для кого-либо песню, основной вид заработка «кабацкого музыканта».

Сейчас у моих детей есть онлайн-банк с возможностью копить и анализировать свои расходы. У меня детей двое: старшему сыну 11 лет, а дочери — 6. Начали мы свой путь с оформления карты с котом и прикрепления к ней социальной льготы для проезда школьника. Сын — жуткий транжира, а дочь — с уникальным уровнем щедрости. Есть первые успехи у сына: скопил благодаря контролю средств в приложении 10 тысяч на новый самокат.

Вот мои советы по сохранению и приумножению финансов.

1. Относиться к деньгам легко, не страдать от их недостатка и не терять голову от их избытка. Деньги — это энергия, которая должна двигаться.

2. Если есть большое желание копить, то стоит прибегнуть к депозиту. Я не умею копить, и тут мне помогают друзья, которые в этом разбираются, или вклады, которые нельзя трогать определенный период. Ты и деньги не потратил, и небольшие бонусы получил.

3. Жить здесь и сейчас. Нельзя забывать, что жизнь одна. Нужно инвестировать в себя, в развитие, в радости. Не нужно быть скупердяем, не нужно хранить деньги под матрасом. Нужно радовать себя и улучшать качество своей жизни, которая очень быстро пролетает.

Теперь у вас есть не просто теория, а четкий план действий: бюджет как компас, правило 50/30/20 как навигатор и проверенные инструменты для накопления — осталось лишь сделать первый шаг. Помните: даже самые успешные предприниматели начинали с малого, и их секрет не в огромных доходах, а в системном подходе к деньгам. Теперь вы знаете, как избежать ненужных трат и заставить сбережения работать, — значит, следующая история финансового успеха может быть вашей. Главное — начать сегодня.

МАКСИМ БАТЫРЕВ

Я своим детям объясняю, что люди делятся на две категории: потребители и созидатели. Вторые — это как раз предприниматели: они придумывают продукты и услуги, упаковывают их, создают каналы продаж и так далее. Я пытаюсь воспитывать в детях культуру созидания (а не потребления) на личном примере, а именно — примерно 80% своих доходов трачу на созидательные вещи.

Да, когда-то было время, когда я тратил 50% от своих доходов, а 50% пускал в созидание, поэтому со своими детьми договорился так же. Они просили: «Ну пап, потреблять же тоже хочется, мы ведь дети!» — на что я ответил: «Давайте так. У вас есть 100 ₽: 50 ₽ потратьте на свои хотелки, а еще 50 ₽ отложите на будущие вещи, которые вам помогут создавать в дальнейшем, например на обучение какое-нибудь». Когда мой сын на свои 14 лет захотел новый игровой ноутбук, я ему объяснил, что это про потребление, и предложил вместе выбрать другой подарок, который поможет созидать. В результате мы договорились, что купим 3D-принтер, которым он научится пользоваться и создавать какие-то вещи, которые сможет, например, на «Авито» продавать. Он сам согласился на это и сейчас собирается в это вникать — ему стало интересно. Конечно, в этот раз я ему помог, но мы все время ведем эти диалоги.

В отношении денег в целом у меня такая же философия: ты можешь какую-то сумму тратить, но должен также откладывать и созидать. У современных детей нет таких понятий: они тратят на всякие интернет-штуки, игры, подписки и т. д. Например, один из моих детей спустил на подобное все деньги, которые накопил, — ему было очень обидно, когда он это понял, а для меня это стало поводом еще раз с ним поговорить и обсудить, что деньги тратить нужно, но на удовольствия стоит расходовать не больше 50%, а другие 50% пусть хотя бы на депозите лежат и просто прирастают благодаря высокой ключевой ставке.

Конечно, все это не так просто, как кажется на словах. Многие родители сейчас мучаются с аналогичными проблемами, поэтому делюсь своим методом общения с детьми: договариваться без давления. Я как бы «продаю» ребенку идею, потому что мыслю стратегически.

Моя книга «45 татуировок родителя» начинается с главы «Никто не знает ничего» — как все, что мы делаем, отразится на детях в будущем, непонятно. Бывает, люди из интеллигентной семьи становятся зависимыми, а дети из самых небогатых семей развивают бизнесы и сильно вырастают в финансах.

Я проводил исследование целый год. На мастер-классах со мной обедают VIP-клиенты, которые покупают самые дорогие билеты, и, так как мне просто было интересно, я всех спрашивал: «Скажите, ребята, как вы проводили лето в детстве?» Все, кто летом работал, помогал родителям, перебирал лук, сажал укроп, петрушку — словом, часть своего летнего времени посвящал работе и труду, — все стали предпринимателями. Вот такая закономерность. Для меня это было большое откровение.

Поэтому я убежден, что у детей должен быть труд. Для своих я начал придумывать работу: например, когда мы едем в дом на выходные, я даю им задачи для того, чтобы они помогали. Конечно, мне бывает их жалко, но я хочу, чтобы они выросли самостоятельными людьми.

Также я смотрю на поколение людей, которых сейчас называют зумерами, и вижу, что они часто очень инфантильные, потому что выращены как раз в модели оберегания от труда. К сожалению, им очень сложно будет в жизни встать на ноги. Есть исключения, безусловно, я не хочу всех под одну гребенку чесать, но большинство хотят «волшебную» карточку с деньгами, которую можно приложить к терминалу и получить то, что хочется. Они словно не понимают, куда попали. Недавно я прочитал, что для зумеров сейчас даже есть курс «Введение во взрослую жизнь»: там им дают 110 навыков, которые нужно освоить: варить макароны, открывать консервные банки, оплачивать электроэнергию и т. д. Они ничего не знают даже с точки зрения быта, потому что родители их растили в капсуле. Я не хочу, чтобы мои дети были такими. Я стремлюсь, чтобы они стали самостоятельными людьми, умеющими находить решения и выстраивать связи с другими людьми. Это стратегическое мышления, и детей я учу ему тоже.

У Марка Твена была такая фраза: «Кто жалеет розги, тот губит ребенка», — она очень грубая и сейчас не актуальна (конечно, бить детей нельзя), поэтому я бы ее перефразировал так: «Кто жалеет детей, тот не жалеет детей».

АЛЕКСАНДР ЧУРАНОВ

Бюджет — это, конечно, серьезный вопрос. Наверняка, многие ждут от меня советов по правильному инвестированию и рассказ о том, как я сам это делаю, но я хочу начать совсем с другого: прежде, чем активно откладывать, надо научиться не менее активно тратить!

Да-да, умение насладиться заработанными деньгами дорого стоит. Даже просто сумма в сейфе, от которой кружит голову, — уже то, к чему можно стремиться на начальных этапах. А потом можно купить то, что по-настоящему хочется: машину, крутое путешествие, да хоть золотую цепочку шириной с палец — это не принципиально! Важно поймать кайф от того, что деньги можно не только сохранять, но и отпускать, войти в ощущение финансового потока: приход денег — траты — приход — и так по кругу.

Что касается именно накоплений, то про это в данной книге мы и так даем достаточно теории, каждый выберет то, что ему ближе. Из личного опыта: если говорить о крупных суммах, то нужен человек, который будет управлять твоим капиталом, потому что самостоятельно следить за ним весьма трудозатратно, а иногда и неэффективно. Например, я раньше и вовсе мог забыть, где и сколько у меня лежит денег. Поэтому мой совет — следить, чтобы сложность управления собственными финансами не превышала проценты, которые ты зарабатываешь.

В какой-то момент я понял, что мне намного комфортнее сфокусироваться именно на заработке денег, без чрезмерного углубления в рыночные инструменты и сложные проценты. Энергия, которая у меня уходила на контроль за тем, что может вмиг измениться, сейчас намного больше пользы приносит в моем бизнесе. Это мой осознанный выбор, который позволяет мне не распыляться и концентрироваться на рабочих процессах.

Как я избегаю ненужных расходов? Просто смотрю на вещь и представляю, будто она уже стоит у меня дома, в конкретном месте, ощущаю обладание ею. В результате я часто понимаю, что она мне не нужна. Подобный прием частенько спасает меня от импульсивных покупок, — хотя работает он, конечно, преимущественно со взрослыми.

Если говорить про детей, то тут двоякая ситуация. С одной стороны, круто, если ребенок смог удержаться от необдуманной хотелки, — можно его похвалить и рассказать, как потратить деньги более эффективно, — словом, культивировать чувство гордости за то, что он проявил волю и сдержался. А с другой стороны, лучше он совершит ошибки в детстве, когда они будут стоить не так дорого, как могли бы в более зрелом возрасте. В любом случае учить контролировать свои расходы точно лишним не будет.

Один из вариантов, как помогать ребенку в грамотном распределении денег, — акцентировать его внимание на том, что ему это дает помимо поощрения родителей. Ведь дорогая покупка — это аналог большой цели в жизни, и каждый отложенный на нее рубль — это маленький шаг, который в итоге приведет к этой цели или отдалит от нее. Также можно приводить детям в пример социальные моменты, например что можно пожертвовать часть своих денег тем, кому они нужнее, — и в целом вводить привычку задумываться о том, куда еще их можно потратить, кроме сиюминутного желания.

По всем этим причинам я могу спокойно отказать ребенку в покупке очередной игрушки в магазине и при этом не буду заигрывать с ним или уговаривать. Если же у меня получится переключить его внимание на что-то другое, то это вообще отлично: скоро он забудет о том, что так слезно выпрашивал. Эмоционально не включаться в подобные просьбы — самый эффективный способ отказа в данном случае.

Кстати, часто ребенку игрушка и не нужна — он просто проверяет на прочность окружающий мир, и в частности родителей. Логичный вывод здесь — что для избежания истерик лучше просто не вести ребенка туда, где она с высокой вероятностью случится, — проще говоря, не провоцировать.

ЮЛИЯ БУШУЕВА

Домашний бюджет необходимо обязательно вести. Я сама учитываю доходы и расходы весьма «укрупненно»: не записываю каждый чек на кофе, но точно знаю свои ежемесячные обязательства по платежам и что их покрывает в плане заработка. Дети, конечно, должны также понимать на примере родителей, что финансы требуют учета и контроля.

Откладываю я по-разному. Из самого простого — использую игру в округление: каждый вечер я смотрю, сколько у меня денег в остатке по картам, и все, что меньше 1000 ₽, отправляю на отдельный счет. Эта сумма не заметна в моменте, но на дистанции накапливается весьма ощутимо.

АННА МАКСИМЕНКО

Деньги — это не просто бумажки и цифры на экране: это твоя свобода, твои возможности и твоя безопасность. Важнее всего — понять, что управлять деньгами — это навык, такой же, как умение плавать или кататься на велосипеде. Чем раньше ты его освоишь, тем легче тебе будет во взрослой жизни.

Бюджет нужно освоить так рано, как только можно, потому что привычка считать деньги — это как мышца: если ее не тренировать, она не вырастет. И это не про то, чтобы во всем себе отказывать: это про то, чтобы понимать, куда уходят твои деньги, — чтобы каждая копейка работала на тебя, а не исчезала в черной дыре «нужных» покупок, о которых ты потом даже не вспомнишь.

Когда ты учишься планировать свои финансы, то перестаешь быть заложником сиюминутных желаний. Ты начинаешь видеть дальше, чем «хочу это прямо сейчас», и это — первый шаг к настоящей финансовой независимости. Умение откладывать — важнейший навык, потому что это не просто про деньги: это про дисциплину, про видение будущего, про способность ждать и понимать, что настоящее благополучие строится постепенно.

Люди, которые не умеют откладывать, живут как слепые котята: от зарплаты до зарплаты, в постоянном стрессе, что «вдруг что-то случится». Они могут зарабатывать много, но все равно остаются бедными, потому что их деньги утекают сквозь пальцы.

Те же, кто научился откладывать, живут иначе: у них есть «подушка безопасности» и возможность выбирать. Они не боятся потерять работу или столкнуться с неожиданными тратами, потому что знают: у них есть свои деньги.

Всегда иметь деньги — это базовая безопасность: не роскошь, не привилегия избранных, а то, что должно быть у каждого. Инструменты могут быть любые, но главное — начать. Неважно, как именно: можно завести конверт и класть в него 10% от любой суммы, которая к тебе приходит; поставить себе цель, например «каждый месяц откладывать 1000 ₽»; использовать приложение или табличку в телефоне. Суть не в инструментах — суть в том, чтобы делать первый шаг. Потому что первые 100 ₽ — это уже победа. Первая 1000 ₽ — это уже уверенность. Первые 10 000 ₽ — это уже понимание: «Я могу». Когда-нибудь ты оглянешься назад и поймешь, что самое важное решение в твоей финансовой жизни заключалось не в том, чтобы найти идеальный способ копить, а в том, чтобы просто начать.

Финансовая свобода начинается не с больших денег — она начинается с маленьких, но правильных привычек, и лучшее время, чтобы их выработать, — не «когда-нибудь», а… прямо сейчас.