Пенсия для умных. Как получить своё?

Из истории пенсионного вопроса…

Чтобы лучше понять, чем является пенсия и какие задачи она решает, давайте заглянем в ее биографию…

Так когда же она появилась? Может быть это вас удивит, но пенсия появилась буквально. вчера. По историческим меркам, конечно.

«Допенсионная эра» длилась веками. Первобытно общинный строй сменялся рабовладельческим. Пенсии не существовало. Но старшее поколение знало, что ему было нужно для стабильной жизни: ему была нужна большая семья, дети и земельный надел, для увеличения семьи иногда даже усыновляли отпущенного на свободу раба или бедняка. Роли поколений были расписаны. Никому не приходило в голову оспаривать имущественную власть отца и жесткую семейную иерархию.

Можно ли было выжить в те времена без семьи за счет общества? Только при исключительных заслугах: если ты солдат или «живая библиотека» знаний, как Гомер. Это позволяло обходиться без пенсии.

Затем наступил феодальный строй. Ни о какой пенсии со стороны государства речь не шла, а граждане о таком благе и не помышляли. Но опять-таки были большая семья, дети и земельный надел. Ремесленники организовывали «кассы взаимопомощи». Государство денег не давало, но законами поддерживало старших. В Китае, например, только старшему поколению позволено было заниматься садоводством. Это была привилегия. Государство давало льготы и обязывало детей заботиться о родителях (кстати, сейчас такие идеи слышатся все чаще).

Но на смену аграрному строю пришел индустриальный. Общество дожило до капитализма. Появились рабочие без земли и помощи родственников. Но «рождение» пенсии все откладывалось. Государство не хотело принимать на себя денежных обязательств. Капитализм развивался. Людей, у которых кроме заработной платы ничего нет, становилось все больше. Они стоически ждали того момента, когда не смогут работать. Дальше они могли надеяться только на благотворительность: милостыня, приютские дома, богадельни и прочие малоприятные вещи… Их жизнь превращалась в стоическое выживание.

Но тут появились сердитые социалисты (очень-очень сердитые). Агитация и пропаганда сделали свое дело. Государство впервые признало за собой долг. Долг в виде пенсии.

Так что же такое «пенсия»? Семейное содержание, личные накопления? Не будем изобретать велосипед и обратимся к Википедиии…

Первым «пенсионным папой» считается канцлер Германии Отто фон Бисмарк (Otto von Bismarck). Это по его инициативе в 1889 году Рейхстагом был принят закон о пенсионном обеспечении. Всего-то 125 лет назад.

Трудно заподозрить «железного канцлера» в сентиментальных настроениях. Все было сделано дешево и сердито. Тогдашним селянам пенсии по-прежнему не полагались. А рабочим только в 60 лет, хотя продолжительность жизни тогда была в районе 45 лет. Превратив их в рентнеров (получателей пенсии) фон Бисмарк рассчитывал на их лояльность государству (примечание: пенсия по-немецки – рента). Пенсии были мизерные. Но начало было положено. Пенсия заняла свое место в обществе.

С момента появления пенсии и до настоящего времени, она не раз будет видоизменяться. Ее размеры, варианты получения и механизмы выплаты будут меняться от страны к стране не один десяток раз. Но несмотря ни на что, однажды «родившись», пенсия уже никогда не уйдет из общественного сознания.

Как вы видите, пенсия это вовсе не бескорыстный социальный дар власть имущих. Это холодный расчет и выгода. И именно пенсия стала одним из фундаментальных основ нашего современного мира. Где бы мы все с вами оказались, если бы не она? В домах престарелых? В богадельнях? Что-то мне этот вариант совсем не нравится. Пенсию выпустили, словно джинна из бутылки. И больше уже ее в бутылку не запечатать. А это значит, что пенсионные деньги и сам этот финансовый инструмент надолго и всерьез вошли в нашу жизнь. Это часть жизни! Причем длительная…

Сегодня пенсия – это наши с вами деньги, часть нашего финансового капитала и никто этого без потрясений не отменит. Рискованное это дело. Долгие годы работы и сама история дали нам эту привилегию. Разница лишь в том, что кто-то сможет получить причитающееся ему по заслугам и защитить свое будущее, а кто-то так и будет надеяться на справедливость со всеми вытекающими последствиями…

Так вот пора перестроиться и получить свой пенсионный капитал, причем в полном объеме. Привилегия все-таки!

Сегодня пенсионная тема обросла огромным количеством мифов. Действительность и представление о действительности смешались, а ведь они очень сильно различаются, а порой даже противоречат друг другу.

Мифы постепенно подменяют собой реальную пенсионную картину. Вследствие этого дистанция, отдаляющая нас от того, чтобы взять под контроль свой пенсионный капитал все увеличивается. И вряд ли это случайность…

Я хочу привести вам десять образчиков самых растиражированных пенсионных мифов, на сегодняшний день. Всем, наверное, приходилось их слышать. Вот только не все понимают, что имеют дело с мифами, а они вовсе не безвредны. Все они, результат пагубного влияния того информационного потока, который накрывает нас ежечасно и ежеминутно со всех сторон.

По ТВ и радио нам рассказывают о том, как все плохо, а в газетах еще и мнения СМИ'шных «экспертов» приводят, которые естественно тоже доказывают нам, что все плохо. Руки опускаются сами собой, наступает полная апатия и дезориентация.

Если в чистой воде растворить каплю чернил, она потеряет прозрачность, но если туда начать сливать чернила литрами, она станет совершенно непроницаемой. И вот в этих «мутных водах» назрела необходимость «почистить» ее для нашего восприятия, чтобы в итоге мы смогли увидеть реальную картину пенсионной ситуации в стране на данный момент. Так ли все безнадежно как нам вещают «алармисты» и что же все-таки нужно делать?

Чтобы понять куда идти, сперва нужно понять, в каком направлении идти точно не стоит… Приступаем…

Миф #1: «Пенсия – это подачка от государства!»

Это, пожалуй, самый эмоциональный миф о пенсии.

В начале 90-х про «подачку» заговорили пенсионеры со стажем, и их можно понять. Они оказались в самом отчаянном положении в момент слома советской пенсионной системы. Раньше их пенсии вполне хватало на жизнь: коммуналка не кусалась, цены на проезд – чисто символические, лекарства и продукты – недорогие. Можно было жить спокойно, пусть и не очень богато…

И вдруг неведомо откуда появилась «невидимая рука рынка» и стала шарить в их карманах и безжалостно их опустошать. А государство из «заботливого папы» превратилось в равнодушного «отчима» и безразлично взирало на «закон джунглей» в действии. На пенсию прожить стало невозможно.

Это был шок. Многим тогда пришлось нелегко. Но постепенно ежегодные индексации смягчили ситуацию. Наметилась тенденция: чем старше пенсионер, тем приличнее у него пенсия. И называть ее подачкой они перестали. Конечно, беспокойство их не отпускает до сих пор, ведь рост цен продолжает отравлять жизнь. Инфляции, как говорится «все возрасты покорны».

Уверенность в завтрашнем дне в условиях глобального рынка – несбыточная мечта, мираж и не более. Многие это уже признали и приспособились.

Почему же про «подачку» заговорили вновь? Причем те, кому до пенсии еще далеко? Ответ понятен. Пенсионные законы в очередной раз начали ужесточать. Многие запуганы тем, что их ожидает такая маленькая пенсия, что они будут обречены вечно работать, работать и еще раз работать. Эта безнадежность угнетает. Они говорят «подачка», втайне надеясь, что справедливость все-таки существует. Но слова, произнесенные вслух, обладают большой силой. Даже само по себе употребление термина «подачка» – вредный демотиватор.

Для прояснения сути попробуем разложть миф про «подачку» на составляющие.

Что в него заложено:

Ну а теперь пойдем прямо по списку…

Позиция 1я

Глубинная и самая вредоносная составляющая этого мифа про пенсию – это то, что пенсия это именно «государственная подачка».

Как известно, подачку дают ни за что, с трудом она никак не связана, ее клянчат и выпрашивают. Стоит ли тогда вообще уважать пенсионеров и ветеранов труда? За что? За их умение выпросить себе подачку? Кроме того, подачку нельзя требовать. А еще в ней можно и отказать, в случае чего, а значит и пенсию отменить можно запросто. Сама по себе подачка может быть любой, поэтому личную пенсию нечего пытаться контролировать. Ну отщипнут от нее в недрах пенсионного фонда кусочек-другой, благодетель имеет право, разве не так?

Что же из всего этого следует?

Итак, если большинство внутренне примут этот миф, то из под пенсии будет выбита общественная защита. Возврат в средневековье нашим детям мы обеспечим своими же собственными заблуждениями. Самонадеянные заблуждения массового характера с нами уже случались в 90-х. Мы до сих пор пожинаем их плоды.

От этого мифа надо избавляться во чтобы то ни стало! Какая такая подачка? Пенсия – это ни в коем случае не «подачка»! Это реальные деньги, созданные трудом! Лучше четко и прагматично определить главное для себя в этом вопросе. Пенсия – это, прежде всего деньги, и относиться к ней надо, в условиях нашего доморощенного капитализма, исключительно с позиции денег!

Пенсионные деньги по праву принадлежат вам за потраченные годы упорного труда. Эти деньги нужно, во что бы то ни стало, увеличить, не дать забрать другим заинтересованным лицам, и суметь получить их в полном объеме. Точка. Двух мнений тут быть не может!

Так каков будет ваш положительный ответ?…

Позиция 2я

Скажите, а откуда лично вам известно, что пенсия одинаково маленькая у всех? Пока я не начала собирать реальные пенсионные истории и пенсионные высказывания, то тоже была уверена в этом, чисто подсознательно.

Давайте я приведу одно из реальных высказываний из интернета (не делаю грамматических и смысловых правок, чтобы сохранить самобытность).

Вот так. И это далеко не единственное такое высказывание.

Моя работающая соседка по секрету рассказала, что получает пенсию на уровне зарплаты. Это значит, что ее образ жизни не рухнет, даже если она бросит работу. Ведь на зарплату она жить приспособилась. А сейчас у нее, пусть временно, но получается двойной доход. Моя бывшая коллега по работе получает пенсию, которая посоревнуется с зарплатой многих работающих людей. Так что с маленькой пенсией далеко не все так уж однозначно.

Реальность очень проста – пенсия бывает разная. Конечно, жалобы пенсионеров на маленькую пенсию вызывают большое сочувствие, ведь это «нужда плачет». Но это вовсе не означает, что так будет у всех без исключения и пенсией не надо заниматься. Все как раз наоборот.

Позиция 3я

У многих в голове крутится, так называемая «смелая иллюзия про депозит». Это смелое предположение, что из личных накоплений можно легко сделать такой же ежемесячный доход. Поверьте, это нелегко. Иллюзии в финансовых вопросах чрезвычайно опасны!

Уже 6 миллионов россиян оказались в кредитной яме. Они слишком поздно осознали, для чего всё-таки нужна математика… К такому же результату могут привести мечты о пенсиях из депозита.

Хотите в этом убедиться? Это нетрудно сделать. Возьмем, скажем, среднюю пенсию по стране, а затем посчитаем, какую сумму нужно из личных средств положить в банк под процент, чтобы получать столько же, ежемесячно, в режиме пассивного дохода, то есть, как и на пенсии, не работая. Посчитали? Пока нет? Ну тогда в следующих главах посчитаем вместе. А вот вывод из моих расчетов могу сообщить прямо сейчас: цена самой скромной пенсии сравнима… с ценой квартиры. Дорогостоящая штука. Как вы считаете, так стоит ли подсуетиться ради такой суммы? Безусловно стоит!

Помните, личными накоплениями заменить пенсию очень трудно, не всем по карману. Это реально дорого! К тому же она все равно должна вам начисляться из средств работодателя. Вот и пусть копится.

Миф #2: «На пенсию нельзя прожить!»

Тут сразу надо правильно поставить вопрос. «А без пенсии прожить можно?» В теории да, но на практике это лучше не проверять.

Любая, даже самая небольшая пенсия, это доход. Для кого-то это дополнительный доход, для кого-то основной источник средств, поступающий после завершения активной трудовой жизни. И что, нужно махнуть на него рукой? А может быть вообще от него отказаться? Думаю, ответ тут очевиден. Безусловно, нет. Чудаки встречаются, но нечасто.

Вообще программировать себя этим мифом – дело вредное. Потому что до тех пор, пока вы так считаете, у вас не возникает желания сделать для своей будущей пенсии хоть что-нибудь. То есть, у нее просто нет никаких шансов на увеличение! А это опять же сокращение вашего денежного достатка, так что…

Миф #3: «Если пенсия маленькая – значит я мало в жизни работал. Получается что я – тунеядец?»

А вот этот миф существует в нашем обществе подспудно. Дело в том, что раньше размер пенсии действительно мог считаться мерилом вашего труда. Сегодня ситуация сильно изменилась.

Из-за смены эпох, из-за перехода от Советской действительности к Российской реальности, получилось так, что одной ногой мы все еще стоим в прошлом, а другой уже в будущем. Ну а наши представления о пенсии и трудовой жизни застряли где-то посередине.

Стоит осознать, что в условиях капитализма дело с пенсией обстоит иначе. Сегодня размер пенсии вовсе не отражает общий объем труда, который вы вложили за свою жизнь в общую копилку. Сейчас пенсия зависит далеко не только от вашего стажа. На нее влияет множество других факторов, некоторые подчас нам не подвластны.

Не надо стесняться маленькой пенсии, если только вы сами ее не порушили неумелыми действиями или полным бездействием. Ваша задача изменить в лучшую сторону те аспекты пенсии, которые вы можете изменить. То есть нужно приложить все возможные усилия и только после этого взглянуть на результат.

И, кстати, я еще не встречала человека, который разочаровался бы, посчитав, что потратил время зря на увеличение своей пенсии.

Миф #4: «Забота о пенсионном благосостоянии – это целиком и полностью обязанность государства!»

Этот миф еще существует, но уже тает на глазах. Все понимают, что это отголосок прошлого. Так было раньше, при Советах. Сегодня ответственность о пенсионном благосостояние государство плавно, но настойчиво перекладывает на самого человека.

Этот миф опасен тем, что усыпляет нашу активность. Он как бы дает карт-бланш на бездействие. А это обязательно скажется на размере пенсии в худшую сторону. Не стоит принимать эту успокоительную таблетку. Индульгенцию на пассивность теперь не выдают. Нет, речь идет не только о самой пенсии. Речь о результате всей вашей трудовой жизни в целом.

Вы так долго трудились вовсе не для того, чтобы в конце пути какая-нибудь «плохо проставленная» печать в трудовой книжке забраковала вам десяток лет ваших усилий.

Миф #5: «Только ПФР может правильно рассчитать пенсию»

Это очень и очень сомнительное утверждение. Если бы это было так, то не было бы ни одного выигранного в суде дела против ПФР. А их множество.

Расчеты – дело тонкое. Тут очень важно, кто ведущий, а кто ведомый. Ведущий может правильно вести расчет, только вариант расчета для ведомого выбрать другой. Ведущий может на первоначальном этапе по-другому оценить ваши данные, а затем уже провести «правильный» расчет.

В результате всех этих неприметных манипуляций размер пенсии будет сильно различаться. Обычно в сторону уменьшения для ведомого… К тому же мало кто из пенсионеров в глаза видел этот расчет. На руки его не выдают, не практикуется. Да и оценить, и уж конечно проверить его, тоже нужны определенные умения. И тогда одно из двух: или придется вслепую принять на веру непогрешимость и безупречность расчетов ПФР или же иметь на руках свой предварительный расчет пенсии.

Но почему же так мало тех у кого есть такой расчет на руках? Пенсионные формулы – не секрет, порядок расчета пенсии тоже имеется в открытом доступе. Вспомогательные материалы при желании тоже можно найти…

По-моему сам ПФР до сих пор пребывает в изумлении, наблюдая, как миллионы образованных людей объявили о полной и безоговорочной капитуляции перед расчетом пенсии. Невероятный финансово-психологический феномен на просторах России! Каким-то непостижимым образом у нас в головах одномоментно уживаются мысли, способные вызвать раздвоение личности. Одновременно есть убежденность, что пенсия нужна, но заниматься, тем не менее, ею не нужно!

Как будто при капитализме каждому подарят заветную «тарелочку с голубой каемочкой с ключом от квартиры, где деньги лежат». А быть может большинство уверено, что у нас бродит только «призрак» капитализма? И этот призрак скоро рассеется? А может на самом деле, он и не капитализм вовсе, а социализм с человеческим лицом, надо только ему понравиться, а для этого вести себя смирно? Миллионы людей уже проверили на себе, что смирные люди хищникам нравятся, ведь они – жертвы.

На самом деле, несмотря на психологические барьеры, большинство из нас хотели бы знать размер своей будущей пенсии заранее, только не могут. И мне с течением времени стало понятно почему.

Информация в открытом доступе есть, ее много. Но корень проблемы вот в чем: несмотря на переизбыток информации, одной вещи не учит никто. Способу как свести все данные воедино. Именно в этом сложность.

Мне в расчетах помогли две вещи:

Во-первых, специфика моего образования: моя дипломная работа называлась «Алгоритм отображения многомерных данных». Во-вторых, специфика моей работы сейчас – длительное спарринг-взаимодействие с Пенсионным Фондом. По разные стороны баррикад разумеется.

Далее я покажу вам, как нужно встраивать личные данные в общий пенсионный алгоритм. Так что, после прочтения книги этот миф у вас рассосется сам собой.

Миф #6: «Пенсионный вопрос лучше всего решать примерно года за два до назначения пенсии»

Еще один миф-отголосок отжившего свое пенсионного закона, когда за два года до пенсии начинался ажиотаж по увеличению зарплаты всевозможными способами, вплоть до сговора с начальством.

Сейчас предпенсионные 2 года ничем не отличаются от всех прочих. А застрявший в голове миф работает по принципу мины замедленного действия… Решение пенсионного вопроса можно конечно отложить и приступить к нему за пару лет до назначения пенсии. Вот только что это даст? Это выгодно Пенсионному Фонду, а вовсе не вам. Фора во времени будет потеряна. Хотя, конечно, это лучше, чем заняться пенсией и вовсе за месяц до ее назначения.

Если вы начнете заниматься своим пенсионным вопросом за два года до выхода на пенсию, у вас просто не останется достаточно места и времени для маневра. Нужно собрать все документы, справки, проверить их читаемость, затем сделать расчет, подготовить рычаги для увеличения пенсии и подготовить все необходимое, на тот случай если понадобится доказывать свою правоту в ПФР или в суде.

Не стоит откладывать такое важное дело в долгий ящик. Легче отслеживать развитие макета своего пенсионного дела постепенно, а не аврально.

Но поскольку для многих этот процесс представляет некоторые трудности, то давайте сдвинем отметку в «два года до пенсии» на отрезок хотя бы в «пять лет до пенсии»? В принципе этого времени должно хватить, чтобы успеть сделать все необходимые вещи и предпринять нужные шаги.

Миф #7: «Вопрос увеличения пенсии зависит от воли государства и ПФР!»

Тоже сплошная мифология. Именно они, безусловно, задают правила игры, но лишь отчасти. Они задают правила игры в рамках того, что позволяет им общество в целом. То же касается и вопроса увеличения пенсии.

На самом деле все зависит, прежде всего, от вас. Тут как в медицине. Тот, кто привык болеть и долго отлеживаться на диване скажет вам, что его выздоровление зависит от врача, но человек активный, кому важно встать на ноги как можно скорее, скажет вам, что его поправка зависит, прежде всего, от его собственных усилий.

Пенсионный вопрос, как и вопрос вашего здоровья, вашего достатка, вашего благополучия, это ваше дело «от» и «до». Никто не принесет вам внушительных размеров пенсию, пока вы лежите на диване. Но вы вполне можете встать и принести ее себе сами.

Пусть каждый занимается своим делом. Государство с ПФР пусть проводят реформацию, индексацию, валоризацию, корректируют размер фиксированной выплаты и даже налаживают контакты с УК и НПФ. А мы в это время должны подготовить себе достойную пенсию в любых предложенных условиях. Пусть даже примитивно выкопав весь недостающий стаж. Или заранее грамотно все посчитав. Или выбрав правильный вариант выхода на пенсию.

Главное, успеть нажать на все имеющиеся рычаги. И тогда результат точно будет оптимальным.

Миф #8: «Пенсия – это незначительная статья доходов»

Так говорят те, у кого несколько источников дохода. И все же они лукавят. От пенсии никто не отказывается. Этот миф проверяется простой арифметикой, не привлекая даже никакую финансовую математику.

Скажем, возьмем пенсию размером в 8000 рублей. По сравнению со средней зарплатой по стране – это, конечно, незначительный доход. Да. Но ведь это – «пассивный доход». Вы не тратите свое личное время на то, чтобы выполнять какую-то работу, чтобы получить эти 8 000 рублей. Стало быть это «роялти», а это самый привилегированный и ценный вид дохода в мире!

А знаете, сколько нужно денег положить на депозит чтобы получать такой процент и не работать? Это 960 000 рублей на депозите под 10% годовых! То есть почти миллион. К тому же получать его вы можете в течении 19 лет и больше. Ну как, это все еще незначительная статья доходов?

Миф #9: «Нет смысла спорить с ПФР, ведь суд на его стороне!»

Еще один миф. Архив судебных решений и моя пенсионная практика говорят об обратном. В 90% случаев суд принимает сторону истца и исходит из его интересов. Этот миф похож на осколок из тех же 90-х: все политики либеральные, вся милиция куплена, все суды продажные. На самом же деле все давно не так.

Сегодня суд в большинстве случае помогает пенсионерам отстоять свои права в спорах с ПФР. Просто дайте суду основания вам помочь.

Миф #10: «Внутренний «тяни-толкай», или мантра: «все зависит от трудового стажа!», и камлание: «от трудового стажа ничего не зависит!»

И то и другое – ерунда и мифы. По поводу того, что наше сознание еще не полностью перестроилась с советского социалистического на капиталистическое российское было уже сказано. Повторяться не стоит. Но вывод таков: роль стажа не надо недооценивать, но и переоценивать тоже не стоит.

Просто скажу, что пенсия состоит из разных частей и у каждой из них свои механизмы накопления. И зависят они от самых разных факторов. Трудовой стаж на размер будущей пенсии, несомненно, оказывает свое влияние, но это лишь вершина айсберга.

Далее я подробно разберу роль стажа при назначении вашей пенсии.

Вы сами увидите, что трудовой стаж это – немало, очень даже немало, но далеко не все…

И еще раз напомню – даже из безвыходной ситуации всегда есть выход, причем не один.

Поговорим о такой вещи как «предрассудки». Все о них знают, все с ними сталкивались, но «пенсионные предрассудки» как-то ухитряются оставаться в тени, «не-в-фо-кусе» нашего внимания. Давайте исправим этот момент.

Вообще, предрассудок – это неосознанное отношение к чему-либо. Он не основан ни на каком личном опыте, ему не требуется доказательств. И хотя непонятно, когда он возник и кем был нам навязан, но он не вызывает сомнений. Так сказать, находится вне зоны критики. Он тайно дремлет в нашем подсознании, не контролируется рассудком, но зато сильно влияет на поведение. Даже тогда, когда жизнь кардинально меняется, наши предрассудки мешают нам подстроиться под новую реальность. Этим-то они и вредны.

Итак, сегодня разберем десять основных предрассудков из нашего списка, а позже поговорим и об остальных. Начнем с предрассудка, который по праву занимает верхнюю строчку нашего ТОП-10…

Предрассудок #1: «Я все равно до пенсии не доживу!»

О, этот самовнушаемый предрассудок звучит даже не через одного! Это жуткое «заклинание» звучит просто постоянно. Эту фразу от тридцатилетних я слышу настолько часто, что даже удивляться перестала. В этом предрассудке заложено все: и страх и лень и оправдание личного бессилия перед лицом тайного масонского заговора против всех пенсионеров России.

Сотни тысяч людей выходят на пенсию ежедневно, включая и тех, кто считал, что до нее не доживет. Вот только в этот момент, как правило, львиная доля пенсионных возможностей уже упущена. А кто виноват, кто столько времени обманывал себя?

Практика показывает, что к моменту назначения пенсии люди уже смотрят на нее совсем по-другому. Она скорее дополняет их систему финансов, нежели формирует ее. Она может быть ключевым источником дохода, но отнюдь не единственным. Поэтому жизнь на пенсии продолжается, а у некоторых и вовсе лишь начинается… А вот качество этой самой жизни напрямую зависит от размера созданных доходов, в том числе и от пенсии. Так что лучше отбросить этот неуместный предрассудок и спокойно «приготовить сани летом». Так будет надежнее.

А слова «доживу-недоживу» – это всего лишь отговорки, и «игра в прятки» со своим будущим. Оно все равно наступит и за хлипким предрассудком от него не укрыться.

Предрассудок #2: «Пенсия – это старость»

Если такой предрассудок поселился в голове, то совершенно понятен вывод, который он тянет за собой: «а молодым – то зачем о ней думать?» Это устаревший стереотип для людей, которые привыкли жить одним днем. Причем, видимо, вчерашним днем. Да еще и на просторах какой-то исчезнувшей страны.

Во-первых, старость – понятие очень относительное. В среде семнадцатилетних девушек даже двадцатилетние – уже старухи. Но дело не только в этом. Лично мне как-то сложно назвать современную 55-летнюю пенсионерку старухой. Только если разглядывать ее в кривое зеркало. А во-вторых, в странах капитализма молодежь очень рано начинает заниматься пенсией. Поэтому для них странно было бы узнать про себя, что они «старые». Наоборот, интересоваться пенсионными накоплениям престижно, в каком-то смысле это элемент имиджа.

Пенсия создается всю жизнь, и тут нет «допенсионного раннего» и «позднего» периодов. Тут важен каждый этап, каждый год трудового стажа и каждый месяц пенсионных отчислений.

Главное чтобы не получилось как в той басне про стрекозу, что все «лето красное пропела». Стрекозой быть приятно, но опасно. Пенсию надо держать на контроле точно так же, как и другие свои финансы. Скажем, о банковских депозитах вы же не забываете?

Предрассудок #3: «В Пенсионном Фонде нет денег!»

Вот интересно, а кому выгодно, чтобы этот предрассудок прижился? Конечно, там нет денег! А еще скоро воздух подорожает, питьевая вода станет выдаваться по талонам и непременно прямиком на ваше отделение ПФР упадет метеорит и уничтожит его!

Ну а если серьезно, в ПФР деньги, безусловно, есть. Деньги поступают туда ежемесячно, так как туда постоянно переводят средства сотни тысяч работодателей со всей страны. Да и на сайте ПФР легко можно узнать, на какой срок и где они разместили временно свободные средства.

Что это за временно свободные средства под названием «нет денег»? Да и здания ПФР выполненные в стиле «барыши, облеченные в камень» никак не похожи на бедняцкие хижины. Кроме того, забота о наличии денег в закромах ПФР – это его работа. Иначе он просто не нужен. Пусть не жалобит нас, это не наша печаль, а его функция.

Так что это всего лишь предрассудок настойчиво вбиваемый нам в головы через СМИ. Сегодня раскручивать тему всевозможных «апокаллипсисов» и кризисов, в том числе и пенсионных – выгодно. Связь простая: если есть ажиотаж, значит будет и тираж. Ну а следом за этим взлетает и рейтинг, и реклама, и доходы. Довольно простая арифметика, вы не находите?

Предрассудок #4: «Я не планирую жить со своей пенсии, так что у меня нет нужды ею заниматься»

Нет нужды заниматься пенсией? Хорошо, если никогда не будет нужды, но как говорится, от «сумы не зарекайся». Уловили, к чему я клоню?

Чей авторитетный опыт это подтвердил?

Не помню, кто из успешных людей сказал эту фразу, но она очень точна.

Пенсия – это не просто. Да, ею трудно заниматься. Но этот труд будет оплачен. Причем в самый нужный момент и очень жизненными суммами. О них мы еще поговорим с вами…

Предрассудок #6: «Сколько дадут – столько и будет!»

Краеугольный камень всех пенсионных проблем – это уверенность, что «судьбой» пенсии управляет исключительно кто-то другой, а мы тут ни при чем.

У многих в голове сложилась такая картинка, что кто-то властный, в дорогом костюме, скорее всего чиновник из правительства или из ПФР, определяет за нас буквально все. Главное, надо ему понравиться, а для этого не надо ни на что не претендовать… А вот когда настанет день «Ч», когда взглянет этот могущественный человек на хилую пенсию то сразу же и качнет чашу весов в сторону справедливости!

Вы верите в эту фантазию? Скорее всего, чаша весов в понятии чиновников о справедливости может качнуться в противоположную сторону. Кому-то хоть раз повышали зарплату просто так, «по-справедливости», особенно когда знали, что вам это безразлично? Навряд ли.

Это что касается пенсии вообще, пенсии для всех. А теперь о личной пенсии в частности.

Конечно, на верхнем законодательном этаже заранее задают глобальные параметры и знают, какую максимальную и минимальную пенсию можно получить по новым правилам. Задают так называемый коридор. Но вот уже внутри этого коридора пенсия у всех разная. Это и есть поле для личного маневра.

Никто «там наверху» не определяет, сколько конкретно лично вы будете получать. Можно получить среднюю пенсию по стране, можно подобраться к верхней границе, а можно оказаться на минималке. Все зависит от того, как вы сумеете сложить свой «пенсионный пазл».

Я конечно не знакома со всеми пенсионерами страны, но в реальной жизни мне довелось встретить людей как с пенсией в 6000 рублей, так и с пенсией в 30 000 рублей. Первых мне жаль, вторым я завидую.

Так как я знакома с их пенсионными историями, то могу точно сказать, что именно те, кто ведет себя по принципу «сколько дадут, столько и будет» обычно оказываются в проигрыше. Именно их, чаще чем других, перемалывает «пенсионный конвейер» на местном уровне.

Представьте себе, скольким людям ПФР назначает пенсию каждый день? А еще, представьте, какой объем данных инспекторам нужно заводить в пенсионную базу ежеминутно, укладываясь в нормативное время, и так изо дня в день из года в год! Ошибки неизбежны и почему-то они чаще возникают в расчетах для нескандальных фаталистов. Человеческий фактор срабатывает, что ли?

Ошибки здесь стоят очень дорого. И именно за счет них, в том числе, может понижаться ваша будущая пенсия. И не нужно даже дополнительно искать «злого умысла» Пенсионного Фонда или же каких-то далеких властных лиц. Просто так получилось. Ваше «исключительное» пенсионное дело – лишь одно из миллионов таких же. И если вам до него нет дела, то другим и подавно.

И неужели вы думаете, что именно ради вас, кто-то возьмет и остановит на время эту гигантскую машину, чтобы внимательно и заботливо изучить ваши пенсионные нюансы, чтобы увеличить вам пенсию? Вы в это верите? Нет? Правильно! Прощайтесь с этим предрассудком!

Предрассудок #7: «Пенсию невозможно увеличить. У меня же неофициальная (маленькая) зарплата»

Ох и наслушалась я таких вот заявлений за годы моей пенсионной практики…

Тут проблема заключается лишь в вашем незнании возможностей пенсионных рычагов. Пенсия строится не только на «белой» зарплате или же трудовом стаже. Да, это важные рычаги и от них многое зависит. Но поверьте мне, далеко не все.

В определенных дозах от маленькой зарплаты у нее есть иммунитет. Лекарство тут простое – повышайте уровень своей пенсионной финансовой грамотности.

Предрассудок #8: «Все равно пенсия у всех будет маленькая! Нечего заморачиваться!»

Этот предрассудок, говорит лишь о том, что «разговоров на кухне» было слишком много. Этот предрассудок вбивают нам СМИ и Интернет каждый день своими «пугалками» и «страшилками».

Тут сразу надо переходить к конкретике и задавать наводящие вопросы. Кто такие эти «все»? Сколько их? Где они живут? Аааа… в соседнем подъезде и их всего двое?

Вот оно что…

А «маленькая» это, какая? Нечего заморачиваться? Неужели у вас так много свободных денег, что вы готовы подарить государству миллион другой из своего пенсионного капитала? Надо же, вот бы всем такого успеха добиться!

Само заявление бездоказательно, потому, что оно не проверено личным опытом и основано только на домыслах и досужих разговорах. На бытовых разговорах. А денежные вопросы требуют грамотного подхода и таких же разговоров соответственно.

Предрассудок #9: «Пенсию бесполезно готовить заранее, реформы продолжаются, Законы постоянно меняются, так что из этого все равно ничего хорошего не выйдет!»

Представьте себе, вам достался прекрасный участок земли с садом. Рядом лес, озеро. Но, есть одна проблема. Дома нет. И вот вы принимаете «взвешенное» решение о том, что и пусть все остается как есть. Ведь пока построишь дом, сто раз поменяются Законы и может быть землю у вас попросту отберут. К тому же реформы продолжаются. Кто знает, не примут ли налог на деревянные домики на участках в шесть соток? Того и гляди примут!

Ну и даже если и заняться постройкой, так ведь дом все равно не вечен! Доски сгниют, пол просядет, крыша прохудится, краска сойдет. Какой смысл тратить свои силы и нервы? Вам не кажется, что так никто не рассуждает и никто себя так не ведет?

Да, перемены неизбежны. Но они и так происходят, хотим мы того или нет, делаем ли что-то или же нет. И раз уж они все равно происходят, так почему бы не изменить свое собственное пенсионное положение, чтобы в результате воспользоваться новшествами или хотя бы защититься от них?

От этого зависит, будете ли вы встречать следующую грозу под крышей своего небольшого уютного домика, или же встретите непогоду под открытым небом, бескрайним и равнодушным.

Предрассудок #10: «Пенсию невозможно рассчитать, формулы слишком сложные»

Когда люди начинают ссылаться на сложность пенсионных формул, это говорит лишь о том, что они просто не смогли разобраться в них. Конечно, пенсию рассчитать – возможно. И все больше людей понимают, что это необходимо делать.

Здесь подойдет тот же рецепт, что я давала ранее. Повышение пенсионной финансовой грамотности…

Резюме

Подведем итоги. К сожалению, список предрассудков можно и продолжить, но я ограничусь только этими десятью.

Финансы работают, прежде всего, на тех, кто может мыслить прагматично, без лишних эмоций и восклицаний. Чтобы повысить свой денежный потенциал нужно спокойствие, уверенность в себе и ясное осознание своей цели.

Если в этом списке вы узнали свои личные предрассудки, но вы их предрассудками не считаете, сравните вред и пользу что от них исходит. Что они вам дают и что отнимают?

Можно холить и лелеять свои пессимистичные мысли по поводу пенсии, закрывать на все глаза, а можно отнестись критически. Может быть, при таком подходе вы заметите некую нелогичность в том, что раньше как бы и не требовало никаких доказательств? Может именно предрассудки отбирают у нас энергию предпринять что-либо? Может стоит заменить их новыми, более продуктивными и полезными взглядами?

Мы рассмотрели всего лишь десять внедренных предрассудков. А сколько всего таких предрассудков «плавает» и клонируется по информационному пространству? Кто так старательно накрывает вашу пенсию «шапкой-невидимкой»? Если все запутались в пенсионной теме, значит это кому-нибудь нужно? А не пора ли провести диагностику и профилактику? И может быть даже уборку лишнего хлама?

И помните, время никого не ждет, и повторять «пенсионный курс» для опоздавших» ни для кого не станет.

Сегодня все привыкли к тому, что в Интернете можно найти все что угодно, что «Google все знает» и что в Сети это «все» еще и бесплатно. Увы, что касается пенсионных проблем, это не так.

Конечно, в Сети по любому вопросу можно найти море информации. И пенсионная тема здесь не исключение. Однако сложности возникают там, где их и не ждали. Проблема как раз в том и заключается, что информации здесь размещено очень и очень много. Ее переизбыток. А как известно, количество далеко не всегда переходит в качество. И вот как раз качество сведений по пенсионной проблеме оставляет желать лучшего. Порой они противоречивы. А значит, их нельзя использовать. Скажу даже больше, использовать их даже опасно без перепроверки.

Приведу несколько примеров.

Статьи, новости, законопроекты

Пенсионные «горе-изобретатели» и «недореформаторы» работают с такой скоростью, что законопроекты устаревают раньше, чем остывает бумага, на которой они напечатаны.

Конвейер работает так – кто-то заявляет, что придумал новую «волшебную пенсионную таблетку», которая решит все наши проблемы. Информация об этом, естественно, попадает в Интернет. Сотни и тысячи людей бегут скорее это обсуждать. Пока обсуждали, выяснилось, что законопроект более не актуален, потому что начальник «гуру-реформатора» уже успел выдумать «антиволшебную пилюлю»… «Горе! Горе! Бежим обсуждать ее!»

На пенсию, как вы догадались, эти пустышки, статьи, новости и их обсуждения никакого влияния не оказали. Только всех запутали.

Мнения «экспертов»: пророки или проповедники?

Пророки вещают, что должны делать другие. Проповедники подают пример.

Большинство экспертов не относятся ни к тем, ни к другим. Они обычные мастера разговорного жанра. Это потрясающее зрелище. Чтобы набрать баллы к своему реноме, они то и дело берутся обсуждать пенсионную тему. Тему, в которой они и не думали никогда разбираться. По их мнению, с пенсионкой все понятно, надо просто сказать людям то, что они и так постоянно слышат! То есть, на самом деле, нужно просто в очередной раз порассуждать о пенсионных предрассудках и мифах и дело в шляпе!

Еще есть эксперты из среды экономистов… Они не только рассуждают, но и дают советы. Что же это за советы?

Самый яркий пример из рубрики «советы от эксперта», это призыв «правильно» воспитать детей, чтобы они содержали родителей на пенсии. Фактически заменили пенсию. Я слышала такие призывы от троих очень известных людей. Причем, образованных людей. Ну что тут скажешь? Призывать и советовать легко.

Но вот что показала их личная биография… У одного из них, очень умного и бородатого, вообще нет детей. У второго, умного и чуть менее бородатого, про детей тоже не слышно. У него одна надежда на жену, которая не бросит будущего пенсионера. Ну а третий настойчиво советует все же иметь большое количество детей даже при зарплате 15 000 рублей в месяц. «Ну придумаете что-нибудь…» – рассуждает он. Причем советы третьего иначе как насмешкой не назовешь. Ведь следуя его теории, нужно не только растить детей, но и содержать своих родителей – пенсионеров. Нужно стать этаким «сандвич-поколением» («Sandwich generation») – жертвенной прослойкой между детьми и своими родителями. Возможно ли это в условиях нашей страны?

Большинство семей живут по-другому. Старшее поколение продолжает помогать своим детям и внукам. Иногда в критических обстоятельствах, пенсия родителей помогает выживать всей семье. И правильное воспитание детей конечно важно. Оно позволяет детям больше ценить помощь родителей и проявлять свою благодарность как можно чаще. Но в одиночку обеспечить родителей они просто не в состоянии. Да и с чего бы это?

Родители содержали и растили своим трудом не только детей, но и государство. Поэтому воспитанные дети и правильное государство должны совместно возвращать свои долги. Я думаю, это очевидно.

Но «Интернет-эксперты» все продолжают вбрасывать такие идеи, вполне понимая их бесплодность. Идея-провокатор вызывает шквал комментариев и оживляет обсуждение. Скорее всего, именно это им и нужно. Цель достигнута, средства не важны. Вот только кому потом расхлёбывать ту кашу, которую они заварили в нашей голове?

Это очень профессиональный подход. Чрезвычайно профессиональный…

Пенсионные сайты и «школы пенсионеров»

Это новшество на просторах Рунета.

За последние пять лет понаоткрывалось великое множество сайтов для пенсионеров и так называемых «школ пенсионеров». Я потратила время на то, чтобы изучить эти ресурсы и выяснила, что среди всех этих порталов, по-настоящему полезные статьи пишут лишь ОДИН ИЗ ДЕСЯТИ.

Большинство таких ресурсов просто эксплуатируют спорную и запутанную пенсионную тему, чтобы создать трафик и заработать с показа рекламных баннеров. То есть, это создание искусственной шумихи вокруг домыслов и страхов по поводу пенсионного вопроса.

Это что-то среднее между тем, что делают авторы статей посвященных насквозь сырым законопроектам и тем что выдают «пенсионные эксперты» в своих блогах. Никакой серьезной или же новой информации вы там не найдете. В основном там идет банальный рерайтинг материалов с соседних новостных порталов и экономических форумов.

Не тратьте понапрасну свое время на этих ресурсах. Кроме жарких дискуссий и экстремальных эмоций, вы там ничего не найдете и не приблизитесь к решению своей пенсионной проблемы ни на шаг.

«А люди говорят…»

А и пусть себе говорят! Передача такая есть…

К этой категории «опасностей Сети» я отношу все обсуждения в ЖЖ, социальных сетях и Интернет форумах. Не стоит слепо следовать чужим примерам. Помните, каждый пенсионный случай уникален и решается исключительно индивидуально, «под ключ» так сказать.

Нет одинаковых трудовых результатов жизни, а значит и пенсионные случаи все будут разными. Общие черты есть, но чтобы с успехом применить чей-то опыт, надо сначала досконально изучить собственную ситуацию.

Сайты НПФ, банков, финансовых аналитиков

С этими ресурсами тоже следует держать ухо востро. Не надо забывать, что это коммерческие сайты и главная их задача, продать вам товар. Товар этот фактически должен называться «услуги по управлению вашими пенсионными накоплениями». А упакован он и предлагается в виде бесплатной «волонтерской» помощи.

Конечно есть шанс, что этот товар кому-то пригодится. Надо только иметь ввиду, что в действительности, товар вовсе не бесплатный. Можете смело приобретать его, когда выясните его реальную цену.

Если вы сумеете это сделать, то вам многое станет понятно. Вы перестанете блуждать по пенсионному лабиринту. Решения будут приниматься расчетливо, а не вслепую. Вас начнут посещать новые мысли о том, что неплохо бы разобраться, что за азартная игра происходит на таком, с виду скучном, пенсионном поле. И может быть тогда вы начнете испытывать тайное удовольствие, насмешливо проверяя эффективность работы «пенсионного калькулятора» имени Грефа. Вас ждет много интересных открытий! Тут вообще без комментариев…

«О бедном гусаре замолвите слово»

Конечно, Интернет это вовсе не «большая помойка» как считают многие. Здесь встречается ценная информация. Только нужно знать, где ее искать.

Круг сайтов, которым можно доверять составляется методом проб и ошибок. Исхожу из личного опыта.

Для начала, фильтруйте всю информацию, которую получаете через Сеть. Это именно ЛИШНЯЯ информация. Переизбыток информации не всегда на пользу.

Информацию из Интернета всегда нужно дозировать.

Задолго до срока назначения пенсии у многих возникают вопросы: «А на чьей стороне ПФР? В моих ли интересах он будет действовать?»

Наступает пора сомнений и размышлений. В зависимости от ответа на эти вопросы, каждый размышляет о том, как он будет себя вести. Но в любом случае к моменту назначения пенсии решение будет принято.

Мужской стиль или женский?

Кто-то выбирает «мужской» стиль поведения. Всем своим видом он старается показать, что уж его-то никто не сможет обмануть. Он полон готовности забрать все до последней копейки, бойко требует объяснений, пояснений, уточнений. Вообщем, готов поспорить и повоевать…

Но в клиентской службе его встречают такие милые женщины! Причем они могут выдать сколько угодно пояснений на бедную голову каждого. И у них есть опыт, как с помощью заумных фраз дать почувствовать «бойцу», что он профан и «бестолковщина». Очень многим довелось испытать это унизительное ощущение.

Другие выбирают «женскую» модель поведения. Они стараются понравиться инспекторам. Причем, им почему-то кажется, что честное признание: «я в этом ничего не понимаю» настолько трогательное, что оно непременно поможет в деле торжества справедливости.

Но это признание инспектора слышат десятки раз ежедневно. Как вы думаете, какие чувства оно у них вызывает? Как вас воспринимают по другую сторону клиентского окошка? Вам никогда этого не скажут, но вы можете сами догадаться. Во многих клиентских отделах ПФР вывешено красноречивое распоряжение:

Как там Высоцкий пел?

Для нас с вами наши эмоции являются уникальными и неповторимыми. Для инспекторов же они – ежедневная психологическая нагрузка, только гимнастика и выручает! Так какая же модель поведения более выигрышная? Мужская или женская?

Чтобы правильно ответить на этот вопрос, надо как следует изучить организацию, в двери которой вы собираетесь стучать…

Так к кому же вы идете?

Неважно, кто вас встретит на входе: милые женщины или противные тетки. Над ними есть начальники. Не стоит забывать, что в ПФР вы идете за деньгами, и разговор пойдет не о любви. Поэтому давайте в самом сжатом виде разберемся, что из себя представляет ПФР как организация. По каким правилам живет, кто мы для них и как там движутся деньги?

ПФР предъявляет свидетельство о рождении

В 2015 году ПФР отмечает свой 25-летний юбилей. Есть точная дата его дня рождения. Вот как выглядит выдержка из свидетельства о его рождении от 22 декабря 1990 года. Заглянем в очень короткий и, наверное самый, понятный законодательный акт.

Собес или банк?

Здесь недвусмысленно сказано о том, в какую организацию вы обратились. В документе открыто перечислены все ее родовые признаки:

На одном листочке уместилась вся суть: финансы, кредиты, банк, ну и пенсионное обеспечение как специализация. На собес совсем не похоже. Где здесь место вашим эмоциям? Кому тут можно понравиться?

А что, если по-деловому?

При решении денежных вопросов только деловой подход имеет шансы на успех.

Причем для нормальной самооценки важно помнить, что ПФР не ваш начальник, а вы не его подчиненный. Просто так случилось, что на долгие годы вы стали клиентом специфического банка. У вас есть счет в этом банке. Вы напрямую денег туда не вносите. Деньги туда в принудительном порядке перечисляет ваш работодатель. ПФР за ним надзирает, при случае штрафует, за задержку оплаты взимает пени.

На этом этапе ваши интересы и интересы ПФР совпадают. Он получает живые деньги, а у вас подрастает пенсионный капитал в виде записи на лицевом счете.

Часть живых собранных денег ПФР тратит на свое содержание. ПФР, как вы догадываетесь, работает не бесплатно. Некую часть отдает пенсионерам. Это его обязанность. А оставшиеся свободные средства вкладывает. Или под процент на депозиты в других банках или финансирует доходные проекты.

Дружба-дружбой, а табачок врозь…

Теперь становится понятно, на каком этапе ваши интересы разойдутся с интересами ПФР.

Пока вы работаете, то являетесь доходной частью бюджета ПФР. Когда наступает момент назначения пенсии, вы перемещаетесь в расходную часть. Для ПФР наступает пора «платить по счетам», по вашему индивидуальному лицевому счету.

Ах, как не хочется, как не хочется платить!

Казалось бы, в лицевом счете все зафиксировано и результат должен быть однозначный. Как бы не так!

На этом этапе у ПФР возникает поле для маневра. ПФР будет оценивать ваши данные, уточнять, корректировать и интерпретировать.

В недрах ПФР начнет вызревать расчет вашей пенсии. Весь этот процесс будет происходить за закрытыми дверьми. Вам в нем отведена мелкая роль стороннего наблюдателя «принеси-забери»

Пробный запуск «черного ящика»

Вы принесли документы по стандартному перечню. Что происходит с ними дальше, для многих – полная неизвестность, просто на входе вы отправили документы в «черный ящик».

На выходе заберете пенсионное удостоверение. Все очень просто.

Ежедневно десятки тысяч людей с волнением ждут, какую цифру им выдаст «черный ящик». ПФР не делится ни с кем секретами работы их «черного ящика». А значит, расчеты делаются в максимально экономном варианте.

Делаем выводы

Теперь становится понятно, что самый правильный вариант поведения – не эмоциональный, а деловой. Нужно сделать так, чтобы Пенсионный Фонд не смог на вас сэкономить.

Нужно получить свое и в полном объеме. А для этого вам нужен: Его величество расчет…

Его величество расчет

Никакие улыбки и любезности, никакие комплименты и шоколадки не помогут. Если вы хотите получить свое, вам нужно иметь свой личный расчет пенсии.

Потом вам нужно будет только сравнить свой расчет и расчет ПФР. Главное, в чем вы должны быть абсолютно уверены, что ваш расчет правильный.

Пока вы его делаете, азы пенсионного дела станут для вас настолько очевидными, что никто не сможет сбить вас с толку. Вам станет все равно, нравитесь вы кому-то или нет.

В случае необходимости вы всегда сможете отстоять свои интересы. А такая необходимость возникает очень и очень часто. Еще один важный момент.

Когда нужно иметь расчет?

Чем раньше у вас на руках окажется расчет, тем больше шансов сделать свое «пенсионное досье» более солидным и авторитетным в глазах ПФР.

В канцелярско-бюрократическом мире очень ценятся бумаги и справки. Чем больше защитных документов у вас будет заготовлено, тем выше будет пенсия. Главное отсортировать нужное и ненужное, чтобы не растрачивать попусту свою энергию. Она и для других дел пригодится…

Теперь можно отправляться в поход

С таким «пенсионным багажом» Пенсионный Фонд не сможет урезать вам пенсию. Вы будете заранее знать, с чем столкнетесь и как на это правильно и вовремя среагировать. Не придется базарно и бессмысленно скандалить или дожидаться приезда «скорой».

С Пенсионном Фондом нужно «дружить» ровно до момента назначения пенсии, а вот в момент самого назначения «дружить» нужно уже со своими собственными знаниями, расчетами и увесистыми аргументами.

Во всех важных сферах жизни общества присутствуют некие «посредники».

Они налаживают контакт между простыми людьми и крупными кампаниями и госструктурами. Грамотные «посредники» знают внутреннее устройство этих мощных бюрократических машин и умеют на них воздействовать.

Все знают как трудно добиться своего от крупной организации. А все потому, что вы один, а их много. Время героев-одиночек давно прошло.

Это только в голливудских фильмах бесстрашный индивид может один победить все силы зла и спасти мир. Жизнь обычно вносит свои коррективы… Желательно бы заручиться поддержкой со стороны.

Как же обстоят дела с «посредниками» в пенсионной сфере? За 25 лет своего существования Пенсионный Фонд разросся до огромных размеров. В нем сейчас трудятся около 130 000 сотрудников. И сам собой напрашивается вывод, что между ПФР и гражданином должен появиться «посредник».

Профессии, как и многое другое, имеют свойство рождаться и умирать. Кучеров гораздо меньше, чем таксистов. А операторов ПК гораздо больше, чем машинисток. Все видоизменяется.

В этой главе речь пойдет о новой профессии, которую породила пенсионная реформа 2002г. Это профессия «пенсионного консультанта».

Посмотрим, как развивалась эта специальность во времени и может ли она в ее нынешнем обличье претендовать на роль долгожданного «посредника»?

«Хотели как лучше, а получилось… как всегда»

Появление пенсионных консультантов не случайно совпало по времени с принятием в 2002 году нового пенсионного закона.

Новый закон получился с рыночной изюминкой, внутрь пенсии была вложена азартная фишка. Накопительная часть. Знающих людей она заинтересовала. И они решили повести за собой незнающих. Известно, что природа не терпит пустоты. Как только потребовались пенсионные консультанты, они мгновенно появились. Тысячи новобранцев прошли кастинг и пустующая ниша была заполнена.

Трудно ли стать пенсионным консультантом? Нет, все очень просто. Им можете стать даже вы, если не стеснительны и владеете русским языком.

Кто же это такие? Если вам любопытно, заглянем на один из сайтов НПФ, там как раз рассказывают о таких специалистах. Можете примерить на себя.

А решение о переводе накопительной части в НПФ и участии в системе государственной поддержки формирования пенсионных накоплений человек принимает сам. Таким образом, пенсионный консультант выполняет сразу несколько функций:

Если вы, прочитав такую петицию испугались, что не справитесь с работой пенсионного консультанта, то это означает, что вас впечатлили пустые фразы. Вы увидели сложность там, где ее в действительности нет. И вас подстерегает опасность оказаться клиентом такого пенсионного консультанта. Чтобы этого не случилось, уверяю вас, что вы отлично справитесь с ролью «эксперта». Предлагаю потренироваться вместе со мной и прямо сейчас. Засекайте время.

Несколько минут уйдет на прелюдию к разговору со случайными прохожими. Сложность в том, что разговаривать придется в подъезде, на улице. Трудно, конечно, выглядеть экспертом в таких условиях, придется потренироваться перед зеркалом. Зато дальше никаких сложностей.

Повышение финансовой грамотности займет у вас несколько секунд, просто упомянете про накопительную пенсию… (функция №1 выполнена).

Функция №2 тоже не вызовет у вас затруднений, если только вы не забудете название организации, в которой прошли кастинг (выполнена).

Функцию №3 за вас уже выполнил рекламный ролик про два вилка капусты (выполнена без хлопот). Даже тупой поймет, что 4 вилка больше чем 2. Вложил 2 тысячи, государство даст еще две, будет 4, и это хорошо! Хотя сегодня даже этого рассказывать не придется. Закрылась программа софинансирования пенсии. Чего о ней упоминать?

Функцию №4 выполнит даже ребенок, умеющий писать. Заполнение бланка заявления отнимет у вас еще несколько драгоценных минут (с трудом, но тоже выполнена). Ну вот и все, работа эксперта успешно завершена!

Пока все отлично, если бы не одно маленькое «но» про зарплату. Ее как бы нет. Но пусть вас это не смущает… Статья не для пенсионных консультантов писана. Дальше идет охмуреж наивных клиентов. Это для них написано, что профессия «пенсионного консультанта» столь благородна, что не позволяет брать деньги с граждан.

Читаем дальше «гимн бескорыстию».

Оп-па!…

НПФ успокаивает клиентов, что пенсионные консультанты денег с граждан не берут. А чтобы не возникали нежелательные мысли, почему они так необычно себя ведут, тут же дается объяснение: ведь они оказывают услугу социального характера! Все правильно, у нас в стране уже все поняли, что бесплатное обычно дорого обходится и вызывает подозрение.

У многих может зародиться сомнение, так ли бескорыстны пенсионные консультанты На что же они существуют? Кто они такие? Волонтеры что ли? Все эти вопросы снимает уклончивый ответ: они оказывают услугу социального характера… Предлагается домыслить самому, может они и впрямь волонтеры! Придет же такое на ум…

Да нет же, волонтеры тут не при чем. Как вы уже, наверное, догадались, под личиной пенсионных консультантов выступили обычные менеджеры по продажам. Кстати, любопытно было бы взглянуть на их трудовую книжку.

Вдогонку вопрос армянского радио: «Что может растаять при заморозке?» Ответ: «Растаять могут пенсионные консультанты при «заморозке» накопительной пенсии!

Зададимся вопросом, каким же должен быть настоящий пенсионный консультант, чтобы быть нам полезным? И, исходя из этого, подберем для него подходящее определение.

Итак, кто же нам нужен? Нам нужен помощник, чтобы получить пенсию в полном объеме. Тогда определение для настоящего пенсионного консультанта можно сформулировать примерно так:

Это определение-ориентир мне пришлось формулировать самостоятельно. В словарях такого определения вы не найдете. Даже словари «водят нас за нос».

Стоит ли этому удивляться? Юристы до сих пор не могут договориться о том, что такое пенсия: накопленные деньги или страховка от потери заработка. Так что чему тут удивляться?

Так есть ли жизнь на Марсе?

Есть, но в зачаточном состоянии. Так и с настоящими пенсионными консультантами. Они есть, но их мало.

Их время только-только наступает. Критическая масса нарастает. У нас уже сейчас накопилась куча вопросов касающихся наших пенсий, а на них некому ответить!

Нам нужны консультации, пояснения, правильно заполненные заявления, профессионалы, которые бы с расчетами в руках отстаивали наши пенсионные интересы в ПФР или в суде. Нужны анализы и прогнозы по управляющим компаниям и НПФ'ам, нужны «планы финансовой защищенности», нужны элементарные советы по поводу того, что и как говорить, обращаясь в ПФР. Не так ли?

Да, все это нам очень нужно, но есть еще одна вещь, которую так редко могут предложить пенсионные консультанты. А она нам нужна в первую очередь. Без нее вообще нет смысла что-либо делать со своей пенсией. И эта вещь – расчет пенсии.

Без расчета пенсии, все остальное превращается в пустой звук. Мы даже не сможем узнать, а повлияли ли как-то на нашу пенсию, наши споры с Пенсионном Фондом? Помогут ли нам справки с прошлых мест работы? Стоит ли подтверждать ранние периоды трудового стажа? Что там вообще происходит? Что на что влияет? И как это посчитать в цифрах?

Я считаю, что именно невозможность (или сложность) расчета пенсии и стала главной причиной ухода с рынка настоящих пенсионных консультантов. Сейчас их почти нет. Пенсионные консультанты, ау!?

Мы с вами не сделаем эту ошибку. Я разобралась со своей собственной будущей пенсией сама. И я ее, конечно, рассчитала, и рассчитала по Закону. После чего я составила алгоритм этого расчета и не один раз перепроверила его, работая по другим пенсионным делам. И вы тоже можете это сделать.

А пока, я надеюсь, что, безусловно, нужная и очень полезная профессия пенсионных консультантов, все же найдет путь, что бы встать на ноги. Ведь с каждым днем, с каждой новой пенсионной реформой, вопросов становится все больше. А отвечать на них, в масштабах страны, по-прежнему некому.

Если бы такие специалисты возникли, у меня бы фактически появились коллеги. Жаль, что их сейчас практически нет. Ну не с юристами же Пенсионного Фонда советоваться! Ну да ладно, будем опираться на опыт, законодательство, практику и успешные пенсионные кейсы, которых у меня накопилось в достатке…

«Жареный петух» уже клюнул тех, кто не отнесся всерьез к своей пенсии. Они пошли на первое свидание с ПФР в одиночку. У многих из них до сих пор продолжает мигать «красная лампочка тревоги в голове». Жаль, что они не нашли себе хорошего пенсионного консультанта.

Мысли вдогонку…

Или мы всерьез займемся своей пенсией и тогда нам потребуются помощники или нами всерьез займется Пенсионный Фонд, а штат у него уже сейчас огромный.

Отслеживая ситуацию с пенсионными консультантами, можно сделать вывод: «пенсионный консалтинг» находится в зачаточном состоянии. Есть редкие приличные сайты, через которые они предлагают свои услуги. Но мало кто имеет представление об их существовании. По большому счету они просто опередили свое время…

Я несколько лет отслеживала ситуацию с пенсионными консультантами. Не теми, кто растаял, как только «заморозили» накопительную часть пенсии, а с теми, кто собирался всерьез помогать людям в Пенсионном вопросе.

Когда появились эти специалисты, потенциальные покупатели оказались попросту не готовы к новому виду услуг. Они просто не имели о них представления. То есть рынок был совсем новым, а чтобы «раскачивать» новый рынок, нужны очень впечатляющие ресурсы. Таких ресурсов у них конечно не было.

Затем возникла еще одна попытка – продвинуть серию семинаров для повышения «пенсионной грамотности» населения, а затем уже предложить им свои услуги. И некоторые семинары были реально проведены в Нижнем Новгороде и еще нескольких городах.

Но и тут их постигла неудача. Этого, увы, тоже оказалось, недостаточно. Они все еще пытались предлагать свои консультации, а в головах у людей намертво застряли пенсионные мифы и предрассудки. и никакими разговорами их оттуда было не выкорчевать. В итоге ценность пенсионных консультаций была слишком мала в сознании потенциальных клиентов. А если нет никакой денежной основы для существования профессии, то и специалистов не будет. Как вы понимаете, никто сегодня не будет работать за бесплатно.

Может быть юристы-студенты, проходящие практику на общественных началах, и могли бы попытаться. Но, я хорошо знаю пенсионную сферу и, как говорится, на «кривой козе» к ней не подъедешь. Здесь нужны очень и очень глубокие знания вопроса и плюс еще финансовые знания пригодились бы. Ну и в итоге воз и нынче там.

Говоря современным языком бизнеса: «пенсионный консалтинг мертв». Вот тебе и «опередили время»…

В сухом остатке

Подведем неутешительный итог провала института пенсионных консультантов.

Основные причины, помешавшие создать, безусловно востребованный в обществе институт пенсионных консультантов:

Список можно продолжать, но, я думаю, и этого хватит. Ирония заключается в том, что проблемы, которые не дали вздохнуть новой профессии – сегодня сделали ее крайне востребованной. Парадокс.

После всего, что я написала к этому моменту, у вас, должно быть, сложилась очень тревожная картина происходящего.

По ТВ рассказывают рецепт за рецептом, но не ясно, какой из них стоит применять и как именно. В Интернете горы устаревшей информации и армия желающих что-то от вас получить «без регистрации и смс». А достойных специалистов, которые могли бы четко и ясно ответить на наболевшие вопросы и вовсе не видно…

Что делать в такой ситуации? Как взяться за дело, несмотря ни на что, и довести до конца начатое? Как разобраться во всем этом пенсионном нагромождении слов и цифр?

Прежде всего, нужна правильная «информационная гигиена». Вам пригодятся три простых совета, которые помогут сохранить ясность сознания, несмотря ни на какой «информационный пенсионный водоворот».

Сначала универсальный рецепт для принятия верных решений:

Но прежде, чем сопоставлять информацию, ее нужно оценить и отсортировать на первоначальном этапе.

Фильтры, фильтры и еще раз фильтры

Во-первых, вам не нужна абсолютно вся информация по пенсионному вопросу. Для достижения ваших целей это излишне. Информацию нужно брать лишь в том объеме, в котором она реально необходима и ни каплей больше. Берите только то, что нужно и можно использовать, остальное смело отправляйте за борт. Особенно «пугалки» и «страшилки».

Лучше всего на все источники пенсионной информации устанавливать своего рода «фильтры».

На сайте ПФР можно найти основные пенсионные понятия. Их можно использовать. Там расписано большинство пенсионных формул, которые пригодятся в расчете. Еще там есть ссылки на законы. Но не спешите по ним переходить. Изучайте их только тогда, когда это и правда необходимо.

Не пытайтесь разобраться во всех законах сразу. Заблудиться в идеях наших законодателей легче легкого, а написаны они таким языком, что после часа такого «чтива», хочется пойти и зарыться под одеяло.

По ТВ иногда говорят дельные вещи и действительно озвучивают полезные новости. Если вас что-то заинтересовало, можете навести справки в Интернете. Прогуляйтесь по самым большим новостным порталам, группам, городским сайтам. Но не увлекайтесь. Делайте заметки, по которым в будущем будете отслеживать ситуацию.

Если по телевизору выступает очередной «эксперт», обязательно обратите внимание на то, где он работает, тогда вам станет понятно в чьих интересах он вещает. Если выступает эксперт, которому вы доверяете по другим общественным вопросам, это не значит, что он авторитет во всем. Дело в том, что нельзя быть профессионалом во всех сферах сразу.

Вспомнить навскидку, кто из финансовых или политических деятелей, может считаться «пенсионным экспертом», я не возьмусь. Не уверена, что такие сейчас есть. В отдельных вопросах да, они разбираются, но они теоретики, а не практики. И дельных советов вы от них, скорее всего, не дождетесь. То же касается Интернета и радио.

Ставьте «фильтры» и анализируйте любую информацию по пенсионному вопросу, прежде чем с ней соглашаться.

Критический анализ

Точки над «i» хорошо расставляет старый добрый критический анализ. Если какая-то новость вызывает у вас сомнения, попробуйте ее проанализировать.

Не стесняйтесь побыть в роли сурового критика. Как правило, после нескольких минут такого вот «критического штурма» на свет божий вылезают нестыковки или даже откровенно глупые моменты новых инициатив, законопроектов и «бесспорно выгодных» предложений.

Просто попробуйте, вам понравится.

Сам себе эксперт или +100% к самоуважению

И главный совет. Уважайте себя.

Если вы начали заниматься разбором «пенсионных полетов», вам уже есть за что себя уважать. Поверьте, если вы всерьез возьметесь за свою пенсию, очень скоро вы будете знать куда больше, чем все журналисты, экономисты и законники вместе взятые.

У вас появится своя собственная избранная база знаний. Ее придется накопить. В копилку пойдет то, что вам удалось узнать в ПФР, то, что дает личный опыт общения с разными госструктурами, то, что уже кем-то было использовано и сработало.

А это значит, что ничье мнение не может быть принято вслепую. Ваши пенсионные исследования послужат вам лучшей опорой и станут ориентиром в стремительно меняющемся мире. Но знакомство с пенсией – не единственная цель.

Это только инструмент для понимания более глобальных вещей. В голове могут появиться новые мысли. Вы можете, неожиданно для себя, заинтересоваться ценами на серебро, рейтингами банков и еще много чем «непенсионным».

Вы увидите, как начнут окупаться ваши усилия задолго до назначения пенсии…

Чтобы прояснить реальную ценность пенсии, в рациональном, сухом, так сказать, выражении нужно рассмотреть ее в цифрах.

Давайте посмотрим, как выглядит пенсия в сравнении с другими инструментами накопления денег. Думаю, такой сравнительный расчет будет интересен для всех, кто всерьез интересуются деньгами в целом, и пенсией в частности…

Иногда можно услышать, что пенсия в 8 000 руб. как итоговый трудовой капитал – вещь забавная, но не заслуживает никакого внимания. Столько, мол, можно и самому накопить. Положить деньги на депозит, снимать ежемесячно проценты и не беспокоиться ни о какой пенсии вообще.

Ну во-первых, не секрет, что тратим мы с гораздо большей скоростью, чем копим. Но, допустим, кто-то имеет способность целенаправленно копить. Сколько будет стоить его намерение заменить пенсию депозитом? Так ли это легко?

Я решила проверить эти рассуждения. С помощью финансовой математики. Пусть этот термин никого не пугает. Финансовые прикидки, без формул, каждый и так для себя делает. В каком банке хранить деньги? Какой вид вклада лучше выбрать? Обменять рубли на валюту или положить на депозит? Такие размышления сопровождают нас постоянно.

Но ответ на вопрос о том, сколько же нужно вложить личных денег, чтобы обеспечить себе ежемесячное бессрочное поступление 8 000 руб. с помощью прикидок уже не получишь. Тут потребуются формулы.

Пусть они вас тоже не пугают. Можете просто пропустить их. Я их привожу лишь для того, чтобы вы видели, что результат взят не с потолка. И этот конечный результат меня удивил. Думаю, вам тоже стоит на него взглянуть.

Итак, ставим себе задачу максимально приближенную к жизни.

Задача №1

Какую сумму нужно положить в банк, чтобы ежемесячно получать 8 000 руб.? Наш банк дает нам 6% годовых (начисляются ежемесячно)

Формула №1 (бессрочной ренты):

А = W / (1 – 1 / (1 + i) m / p)

W – выплата 8 000 руб.;

i – % годовых 0,005 (0,06 / 12);

p – кол-во выплат (за год) – 12;

m – кол-во начислений % (за год) – 12.

Подставляем все значения и получается: 1 608 000 руб. (округлим для простоты 1 млн. 600 тыс.)

Ответ получен, но, вот беда, у нас такой суммы нет. Ее еще нужно накопить. Например, за 7 лет.

Задача №2

Какую сумму нужно положить в банк, чтобы через 7 лет накопить 1 600 000 руб.? Наш банк дает нам 6% годовых.

Формула №2

S = P * (1 + i) n

S – наращенная сумма;

P – первоначальная сумма;

i – проценты годовых;

n – период начисления % (в годах).

Подставляем все значения и получается: 1 064 091 руб.

Эта сумма уже доступнее. Но момент получения доходов мы отложили на 7 лет.

Хотелось бы забыть про инфляцию – «незримый налог на накопления». Но инфляцию никто не отменял. Она без нашего согласия все равно постоянно пожирает деньги. Допустим, инфляция 8% в год. Что из этого следует?

Из этого следует, что для того, чтобы через 7 лет можно было купить тот же набор товаров, который сегодня стоит 8 000 руб., нужно иметь гораздо денег. Сколько?

Задача №3

Во сколько раз вырастут цены за 7 лет, если цены растут на 8% в год?

Формула №3 Ia = (1+a) n

I – индекс инфляции

a – уровень (темп инфляции)

n – количество периодов

Подставляем все значения. И получаем: I = 1,7138. За 7 лет цены вырастут в 1,7138 раза. Теперь мы можем оценить, на какую сумму денег через 7 лет мы будем жить так же как на искомые 8 000 руб. Ответ: 8 000 * 1,7138 = 13 710 руб.

А это значит, что мы повторяем всю цепочку. Опять решаем задачу №1 (но только денег с депозита нам ежемесячно потребуется снимать 13 710 руб.) Получаем ответ: 2 742 000 руб.

Ого! Квартира? И сколько же вложить сейчас? Повторно решаем задачу №2. Ответ: 1 823 586 руб.

Вкладываешь сегодня, 7 лет копишь, затем начинаешь снимать ежемесячно 13 710 руб. и живешь на них так же как на современные 8 000 руб. Для тех, кто может вложить такую сумму хоть завтра, процесс завершен.

Если этих денег сегодня нет, а в запасе 7 лет то можно все – таки добраться до заветной цели. Сейчас узнаем, сколько это стоит.

Формулируем задачу:

Вы – вкладчик, который за 7 лет хочет накопить сумму 2 742 000 руб. Банк дает 6% годовых. Какую сумму надо вносить ежегодно?

Не буду приводить очередную формулу и повторять всю цепочку расчетов, мы не на математическом форуме… Сразу скажу вам ответ: 326 668 руб. ежегодно в течение 7 лет.

Вот и определилась цена вопроса. А для того, чтобы ситуация окончательно для вас прояснилась, последнее арифметическое действие озвучить совсем просто: «сколько же это в месяц?»

326 668 руб. / 12 месяцев и получаем около 27 000 руб.

Ну, вот и добрались до ответа. Ежемесячно в течение 7 лет нужно вкладывать около 27 000 руб., чтобы жить так же как на «забавную» пенсию в 8 000 руб…

Вам ничего не напоминают эти цифры? Мне очень напоминают ипотеку. Но лично я бы не стала брать ипотеку… уж лучше пенсию!

Как вы видите «пенсия из депозита» может сильно опустошить ваши карманы. Так что лучше забрать свою пенсию в полном объеме из ПФР, не стоит упускать эти деньги из виду. Сами понимаете, чем выше пенсия, тем весомее она выглядит в пересчете на депозит. И уж конечно не стоит упускать ее из-под контроля!

А депозит вы к ней сами приплюсуете при желании, в качестве премиальных.

Три года тому назад, я неожиданно столкнулась с пенсией. Но не со своей…

Коллеги, то один то другой, стали частенько отпрашиваться с работы. По личным обстоятельствам. И это происходило как-то тихо. Сначала они тихо отсутствовали, потом продолжали работать как обычно. И никаких разговоров. Никто ни о чем не расспрашивал. Мало ли какие бывают личные обстоятельства. Все вели себя очень тактично как при неизвестном несчастье. А потом вдруг выяснялось, что все они… просто оформляли себе пенсию.

Меня насторожила эта скрытная процедура. Что же такое происходит с пенсией? Я так давно с ней не сталкивалась. Ведь я прекрасно помнила, как торжественно мы провожали коллег на заслуженный отдых. Банкет, речи, подарки. Но это было раньше. Появилось какое-то чувство беспокойства.

Я впервые задумалась, а какая же пенсия будет у меня? На что я могу рассчитывать? Я решила разобраться. Но я даже предположить не могла, с чем столкнулась и насколько это серьезно.

В то время я еще ничего не знала о пенсии. Как и все люди моего склада (у меня образование радиофизика, то есть «технарь») я решила быстренько разобраться с этим вопросом, и жить себе дальше.

Я сделала самый простой и естественный, как мне казалось, ход: поехала в Пенсионный Фонд. Это сейчас я понимаю – как же это было наивно.

Добро пожаловать в ПФР (06.07.2011)

Отдел оценки пенсионных прав.

Я сказала, что хочу проконсультироваться и узнать, каково мое личное пенсионное положение. На меня взглянули с любопытством. Видимо, на начинающую пенсионерку я явно не тянула. И задали свой коронный вопрос: «А сколько вам осталось до пенсии? Мы работаем с теми, кому осталось три месяца. А консультаций мы не даем». Пришлось уйти от них ни с чем. Но вопрос-то уже зацепил.

Тогда я решила, что мне могут помочь юристы. Пришла в юридическую контору и сказала, что хочу узнать, какая у меня будет пенсия. Но женщина – юрист сказала, что таких расчетов они сделать не смогут и вообще по большей части занимаются тем, что пишут исковые заявления в суд при отказах в досрочной пенсии.

Тогда я решила залезть в Интернет и поискать расчеты там. И наткнулась на какую-то статью, где было написано, что сделать расчет пенсии можно самому. Это очень просто и даже формула была приведена. Это меня вдохновило. И я решила посчитать все сама, тем более, что расчеты меня не пугают. Образование позволяет.

И тут я «попала»… Прошел месяц, а я так ничего и не смогла посчитать.

Я залезла в юридическую литературу. Пошел второй месяц, третий… Я запуталась. Мне так хотелось все бросить. Я постоянно искала кого-нибудь, кто мог бы сделать мне этот проклятый расчет! Но никого не было… А «комплекс отличницы» не позволял отступить. Мне было просто стыдно, что я не могу сделать простой расчет. К концу третьего месяца я начала кое-что понимать, но мне нужно было убедиться, что я понимаю все так же, как и ПФР.

Для этого нужно было опять поехать в ПФР и добиться от них консультации. То, что размер своей пенсии заранее я от них не узнаю, это уже было ясно. Я знала, что предварительный расчет они делать не должны, а вот дать консультацию по одному конкретному вопросу – обязаны.

И я выбрала этот конкретный вопрос: «индексация».

И снова здравствуйте! (27.10.2011)

Цель: узнать свой пенсионный капитал, чтобы прикинуть, сколько накоплено и на какую пенсию я могла бы рассчитывать. Проверить коэффициенты индексации.

Итак – кабинет №4. Огромный зал, окошки, очереди, талончики.

Я вновь услышала традиционный вопрос: «А сколько вам осталось до пенсии? Мы работаем с теми, кому осталось три месяца».

Подтекст: «Откуда ты на нас свалилась?»

Я сказала, что хочу получить консультацию по одному конкретному вопросу: по индексации РПК. Инспектор даже не поняла, что мне нужно. Выскочила из своего стеклянного бункера и пошла за начальником отдела.

Начальник отдела – очень милая женщина – продемонстрировала компетентность: процитировала мне выдержку из Закона, как происходит индексация, как они собирают разные данные и так далее. Но мне нужны были конкретные цифры. И тут выяснилось, что их нет.

Общее впечатление: отдельные бумажные листочки с Постановлениями Правительства в канцелярской папочке. Даже не в компьютере. Общей картины нет. Я выяснила, что до момента, когда тобой персонально начнут заниматься, ПФР и сам не имеет какой-то цифры твоей пенсии. Отдельные данные в разных отделах. Колобка будут лепить потом…

Но я узнала все, что мне нужно. Больше консультаций мне не требовалось. Потребовалось создать алгоритм расчета, собрать воедино все нужные данные и коэффициенты.

А дальше на свет появился мой личный расчет.

Я наконец-то узнала, какой кошмар караулил меня столько лет. И я поняла, что такая пенсия меня не устраивает.

Я стала думать, что же мне делать, что я могу добавить в свой капитал? Деньги? Они мало на что повлияют…

И я поняла, что стаж. Но не пять студенческих лет университета, хотя так соблазнительно хотелось. А вот работа дворником во время учебы в университете мне бы очень пригодилась. Но прошло столько лет. Все давно потерялось. Но я все-таки раздобыла этот стаж. Просто я заранее знала, сколько капитала мне принесет эта архивная справка, и ради этого стоило постараться.

Я получила эту справку. Это была эйфория, похожая на то, когда после стольких мытарств, тебе объявляют, что ты все-таки сдала на права! (автомобилисты меня поймут).

Теперь этот стаж нужно было запротоколировать в ПФР.

Уже не первое свидание (23.10.2012)

Так как уже имелся опыт встреч и общения, то я не стала дожидаться традиционного вопроса: «А сколько вам осталось до пенсии? Мы работаем с теми, кому осталось три месяца…» (подтекст: «иди отсюда, не мешай»).

Я с ходу сказала, что мне надо и чего я хочу. Я сказала, что принесла архивные справки о стаже, которые не отражены в трудовой книжке и заявление о включении их в мои персональные данные.

Мой настрой «мне надо» видимо так вибрировал в атмосфере, что их традиционный вопрос рассыпался и прозвучал нелепо:

«А когда у вас день рождения?»

Я спокойно ответила: «15 августа».

И все. Это было так глупо, что продолжения не последовало. Но у инспектора осталась надежда, что у меня не найдется какой-нибудь бумажки и меня удастся выпроводить. Не буду пересказывать, как именно она пыталась отправить меня ни с чем. Диалог выдался тот еще…

«А где страховое свидетельство?»

(отдала ей)

«А где трудовая книжка?»

«У вас в приложениях к заявлению копия трудовой книжки».

И она с откровенной радостью: «Но мне нужна не копия, а трудовая книжка!»

Мой ответ: «У вас на руках копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров работодателя».

Она: «Вот, вы хотите что-то от нас, но у нас есть инструкции и мы работаем с трудовой книжкой».

Я: «Не в первый раз отдел кадров выдает заверенные копии трудовых книжек для ПФР».

Она по-видимому поняла, что мой следующий вопрос будет про инструкции, которые ей придется мне предъявить. Но, в конце концов, она вздохнула и стала заносить мои данные. Видимо смирилась, что я не уйду.

Она только спросила: «А почему этих периодов нет в вашей трудовой?»

Я: «Как видите, эти периоды были во время моей учебы в институте. И тогда они мне были не нужны. А теперь нужны. Я потратила время на сбор этих справок, поэтому… Вы уж извините, но мне надо!»

Волшебные слова «мне надо», подкрепленные внутренним состоянием «мне надо» вносят, видимо, эмоциональные помехи в программы отказа «всем, всегда и во всем…».

После того как она все-таки внесла данные: «Ну, вот видите, вы хотите, чтобы вам было все как положено, а от нас хотите, чтобы мы сделали не как положено!» (намек на копию трудовой)

Но я даже не стала обсуждать, что трудовая должна храниться в отделе кадров и нельзя ее выдавать на руки, даже под роспись. И в ПФР знают, что вынуждают кадровиков нарушать правила, но это их вечный спор, а не мой.

Она выдала мне на руки распечатку СЗВ-К. Там появилось почти 2 года дополнительного стажа. Но я стала проверять. И все-таки она внесла мне запись не с 27.07.1982г а с 01.08.1982г.

Я сказала: «А почему все-таки…»

Она: «Но у вас в справке…»

Я: «Но у меня в справке…»

Она: «Ну, вы потом разберетесь при назначении пенсии».

Я: «Ну, понятно. А вы не сочли нужным…»

В общем, эти пять дней утащили у меня месяц стажа и 20 000 рублей пенсионного капитала. Но психология сработала, мне трудно было дольше с ними общаться, и я решила, что главное сделано. А эти пять дней никуда не денутся. Вернем на место позже.

В обтрепанную школьную тетрадку обычной шариковой ручкой инспектор внесла запись о выдаче СЗВ-К на основании архивных справок. Отчитаются, видимо, что ответственно работают с обращениями граждан.

Общее впечатление: удручающее. Всех «отфутболивают» и прессингуют своим недовольством. Отработанный вопрос, которым встречают всех: «А сколько вам осталось до пенсии?»

И еще один их отработанный прием. Пока я сидела у них в кабинете, заглянула женщина и робко спросила: «А можно я проконсультируюсь по одному вопросу?»

А обратилась она не к моей (та меня оформляла) а к другой, совсем молоденькой.

И та тоже: «А сколько вам осталось до пенсии?»

Женщина засмущалась: «один год и девять месяцев».

Ответ: «Обратитесь в четвертый кабинет».

Женщина потерянно ушла. Видимо уже знала, что так называемый четвертый кабинет – это зал, где более десяти застекленных окошек, там очереди, там оформляют что-то пенсионеры и не существует такого талончика («консультация»). А девушка – инспектор после того, как женщина ушла, увидев, что я внимательно смотрю на нее, покраснела.

Вывод: «Пенсионный Фонд – это «черный ящик». Есть данные на входе, что внутри неизвестно, на выходе могут быть искажения.

А дальше продолжилось. Я прекрасно понимала, что олигархом пенсия меня не сделает, но я решила сделать все возможное, чтобы отодвинуть ее от опасной черты, за которой поджидает депрессия.

Решила разобраться с накопительной частью, хотя она у меня практически нулевая. Копейки. Но уж если разбираться, то разбираться до конца.

И тут меня поджидал такой сюрприз, которого я никак не ожидала. Оказалось, что моя скромная, смирная пенсия давным-давно живет в мире ценных бумаг! А я сама о них имела весьма смутное представление. Что-то такое экзотическое как биржа, Уолл-Стрит, купи-продай, котировки акций. Это было откровение.

Моя пенсия, оказывается, финансист, а я – наемный работник. Мы живем в разных мирах!

Я поняла, что моя пенсия переродилась и может запросто достаться более предприимчивым людям. Им нужна моя пенсия, а мне? И тут я осознала, что, конечно же, мне очень нужна моя пенсия! Максимально возможная в предложенных обстоятельствах, пусть даже в ограничениях, и покушениях. Чем больше мне даст моя пенсия, тем меньше мне потребуется дополнительных накоплений! Больше пенсия, легче жизнь.

И я занялась накопительной частью. Как это было, уже отдельный разговор…

Для своей пенсии я сделала все, что смогла. А пенсия открыла мне потайную дверцу в мир финансов. Я поняла, что современная пенсия – это весь финансовый мир в миниатюре. И именно пенсия дала мне ориентиры в новом мире и стала локомотивом для всех моих личных накоплений. Я стала кое-что понимать. Но, как говорится, это уже совсем другая история…

А что касается фундаментального вопроса: «Пенсия? А оно мне надо?» – я уже давно для себя ответила: «Да, мне оно надо!»

И благодаря этому, моя нынешняя пенсия не выглядит депрессивной. А могла бы, если бы я пустила этот вопрос на самотек и не очнулась в свое время. Но я вовремя спохватилась и в итоге моя пенсия прибавила в весе, так же как и другие мои доходы.

Пенсионная реформа 2015 года оказалась очень жесткой. Давайте разберемся в том, что же это такое и к чему ведет? Уже третья пенсионная реформа пришлась на жизнь одного поколения. Для тех, кто пока мало что знает о третьей реформе, напомним о первых двух.

Историко-астрологическое отступление

Реформа 20 ноября 1990 года под именем ФЗ-340 (наблюдение астролога: принята в год Лошади)

Реформа 17 декабря 2001 года под именем ФЗ-173 (наблюдение астролога: также стартовала в год Лошади)

Странный цикличный гороскоп, вам не кажется? Как только приближается год лошади, так на свет появляется очередная пенсионная реформа…

Ну а теперь еще и реформа 28 декабря 2013 года под именем 400-ФЗ (наблюдение астролога: и опять принята в год Лошади).

На ум приходят слова поэта:

Основные характеристики новой реформы

Не имеешь 15 лет стажа – страховой пенсии не будет.

Не набрал 30 баллов – страховой пенсии не будет.

Для женщин условия должны быть выполнены к 55 годам.

Для мужчин соответственно к 60 годам.

Если кто-то подумал, что условия 15 лет – 30 баллов можно набрать годиком позже, ничего подобного.

Пенсионный Фонд уже все разъяснил для невнимательных: они будут вправе обратиться за социальной пенсией через 5 лет. Причем не к ПФР, а напрямую к государству. За социальной пенсией.

Второе новшество в законе: пенсионный капитал будет теперь считаться не в рублях, а в баллах. 31 декабря 2014 года, под бой курантов, Пенсионный Фонд в авральном режиме всю эту операцию уже претворил в жизнь.

С 01 января 2015г каждому из 100 млн. человек (40 млн. пенсионеров +60 млн. застрахованных) Пенсионный Фонд начислил баллы. У каждого теперь есть ИПК – индивидуальный пенсионный коэффициент.

Пенсионерам сразу же преобразовал их обратно в рубли. Не в баллах же пенсию выдавать… Ну а все остальные продолжат свой марафон в забеге за баллами.

Специалисты ПФР говорят, что новая пенсионная формула проще, чем мы думаем. Если не вникать, в то что происходило с личным пенсионным капиталом до 2015 года, то да. Формула по своей житейской сути проста до невозможности. ПФР ничего не собирается гарантировать тем, кто мало принес в его закрома. А также ПФР оставляет за собой возможность регулировать количество накопленных за год баллов.

В 2015 году родилось новое слово в чиновничьем языке «взносооблагаемая». Весь термин звучит так «максимальная взносооблагаемая база». Так вот в 2015г эта самая «максимальная взносооблагаемая база» назначена в размере 711 000 руб. Что это означает? Это как раз и означает, что имея неизменную зарплату, количество накопленных баллов будет разное год от года.

Государство же будет определять цену балла, росчерком пера. Как это делается – расскажем во второй части книги. А пока можно сказать, что с каждым годом баллы будет накапливать все сложнее. Гарантию на будущую пенсию получат не все. А это значит, что нужно беречь каждый балл!

Оптимизма прибавляет то, что каждый последующий Закон не отменяет полностью предыдущий. Оттуда можно многое извлечь. И даже в новой пенсионной формуле есть период до 31 декабря 2014 года, где пенсия накапливалась по-другому. Лишь потом все это было переведено в баллы.

При грамотном подходе эти баллы могут поднять вашу пенсию на несколько ступенек вверх в подзабытом «табеле о рангах». Ведь новые пенсионеры меряться будут не стажем, а баллами.

А вообще, чем жестче становятся пенсионные законы, тем больше причин становиться финансово грамотными, ведь только так из стажа можно сделать неплохие баллы.

Пожалуй, на сегодняшний день это один из немногих, действительно эффективных инструментов по увеличению собственной пенсии.