Пенсия для умных. Как получить своё? - читать бесплатно онлайн полную версию книги автора М. Н. Медведева (Часть III Как увеличить пенсию? Руководство к действию) #6

Часть III Как увеличить пенсию? Руководство к действию

Глава 1: Строим пенсию как пассивный доход

Молодежь будет категорически не согласна с такой трактовкой пенсии. Для них пассивный доход – это нечто иное. Это большие деньги, легкий заработок, отдых на далеких островах в гавайской рубашке на фоне яхт и пляжей. На меньшее они не согласны.

Ничего, главное, чтобы трактовка была полезной и давала результат. А она полезна. вот только для другой жизненной ситуации.

Время назначения пенсии видится где-то далеко-далеко в будущем. «Это еще когда будет!» – говорим мы себе в течение многих лет. Но это время неизбежно приходит. И несмотря на то, что душой мы все еще «пионэры и пионэрки», паспорт напоминает о юбилейной дате. И вот в голове начинает звучать этот таинственный голос: «Здравствуйте! Я ваша пенсия!»

Этот момент, как и зима, всегда приходит неожиданно и мало кто успевает к нему подготовиться. Кто-то спросит, возможно ли в принципе подготовится к столь кардинальной перемене в жизни? Ну, вообще-то можно, и даже нужно! И не надо лукавить, каждый это делает. Правда в минимальном объеме и в авральном режиме. В большинстве случаев вся «подготовка», сводится к собиранию справок по указке Пенсионного Фонда.

В итоге некоторые не только не успевают понять, что на что влияет, но даже пропускают сроки. И с первого же дня теряют деньги.

Главное, что нужно решить для себя, так это то, что для вас самих означает пенсия?

В разговорах с «пионэрами-пенсионерами», выяснилась одна любопытная деталь. Пенсия стала для них тем, чего они от нее и ожидали, в зависимости от отношения к ней. Для кого-то она стала причиной постоянного недовольства, а для кого-то ощущением тыла за спиной.

Так как же вы к ней относитесь, как ее видите? Считаете, что это «подачка от государства», чтобы хоть как-то сводить концы с концами? Так и будет! А может это обещанный президентом социальный пакет? И такой вариант возможен. Для вас это выходное пособие по безработице? Ну что ж, тогда не обессудьте.

А может это все же нечто ценное? Нечто, что позволит вам получать деньги, но при этом больше не работать?

Если отбросить лишние эмоции по поводу справедливости, то становится ясен тот факт, что пенсия – это по сути пассивный доход. Именно так. По факту вы получаете деньги, работая ноль часов в неделю. И получаете вы эти деньги вследствие того, что сделали что-то полезное и нужное в прошлом.

Это явное описание «роялти» (от англ. royalty – королевские привилегии). А роялти – это пассивный доход. Только у этого роялти есть своя специфика.

Многие почему-то убеждены, что честный труд на благо государства, сам по себе принесет им достойные дивиденды в виде пенсии. Они как-то не задумываются, что оценивать их труд будут чиновники с калькуляторами в руках и формулами в инструкциях. Именно в результате такой «справедливой» оценки у кого-то «волосы встают дыбом», кто-то в шоке, а кто-то и вовсе получает на руки пенсионную «хлебную карточку».

Мы уже не раз обсуждали тему величины вашего пенсионного капитала, вашего пенсионного гонорара, если хотите. У одного и того же человека, с одним и тем же трудовым багажом, он может различаться в зависимости от модели расчетов. Может выглядеть солидно или убого…

Когда я слышу, что человек с 35-летним стажем, получает минимальную пенсию, мне всегда хочется перепроверить расчет. В чем причина? Или же это фатальное стечение обстоятельств или же это чья-то злонамеренная грубая ошибка. Очень хочется разобраться.

С теми, кто относится к пенсии как к пассивному доходу такого обычно не происходит. Ведь они уже заранее все подсчитали, заметили все слабые места и где надо «соломки подстелили».

Некоторые, дочитав до этого места и услышав слово «расчет», начнут со мной спорить. И я даже знаю их аргументы: «законы меняются, заранее считать не имеет смысла!» Так говорят те, кто не пробовал считать ни разу. Им не хочется этого делать. Во-первых, потому, что пенсия в их глазах имеет маленькую ценность. А во-вторых, им попросту не хочется напрягаться.

Многие, не желая делать расчеты и заглядывать в будущее, уже оказались в отчаянном положении. В «долговой яме» с кредитами на шее уже 6 миллионов человек! Не стоит еще раз вставать на те же грабли… Из «долговой ямы» можно выбраться, а вот с «пенсионного дна» – маловероятно, оно засасывает.

Конечно, тем, кто относится к пенсии как к пассивному доходу пришлось вспомнить математику. Пришлось разобраться в структуре пенсионной системы, в частях и парадоксах пенсионной формулы, отбросить разные вредные предрассудки на тему пенсии и иллюзии по поводу «справедливого дяди» из Пенсионного Фонда. Они действительно включили пенсию в список своих доходов. И то, что она может оказаться единственным источником средств, делает ее еще более ценной!

Я неслучайно рекомендую рассматривать пенсию именно как источник пассивного дохода. При другом подходе при первых же сложностях, вы просто можете бросить все на полдороге.

Чтобы этого не произошло, и для того чтобы вы гарантированно получили нужный вам результат, я расскажу вам, какие действия ведут к увеличению разных частей пенсии, какие там спрятаны резервы, чего стоит избегать, а за что стоит побороться.

Я подскажу, как составить свою личную пенсионную стратегию шаг за шагом.

Глава 2: Что делать с ФВ? Готовим сани летом!

На первый взгляд, влиять на нее совершенно невозможно, ведь ее размер определяется решениями Правительства!

Да, это так. Но то, что ФВ – фиксированная, еще не значит, что она неизменная и у всех одинаковая. ФВ имеет индивидуальные особенности. Давайте попробуем разобраться, на какие метаморфозы она способна.

Заранее ничего с ФВ делать не придется. Самое главное – это знать, что она существует и не забывать об этом. И внимательно отслеживать тенденции и новации правительства в этом направлении.

Стандартный размер ФВ определяется решениями Правительства РФ. С 01.02.2015 размер ФВ составляет: 4383,59 руб.

Какую же практическую пользу можно извлечь из этой информации?

Первое, что может сделать каждый пенсионер, так это проверить свою пенсию. Зная размер ФВ, можно оценить насколько мала или велика страховая часть его пенсии. Для этого из получаемой сегодня пенсии нужно вычесть сегодняшнюю ФВ.

Например, если вся пенсия 9000 руб., то в ней, как мы уже знаем, ФВ = 4383,59 руб., а на долю страховой части остается 4616,41 руб. (9000 – 4383,59). То есть эти две части оказались примерно равны. Как мы видим, доля ФВ в структуре Пенсии значительна.

Если пенсия совсем небольшая, например, 6383,59 руб., то страховая часть в ней составляет всего 2000 руб. То есть пенсия на две трети состоит из ФВ, а это уже ненормальный перекос. Здесь стоит задуматься и, может быть, перепроверить расчет пенсии. Неужели стаж и взносы за трудовую жизнь дали столь малый вклад в пенсию?

Что еще нам дает знание о ФВ?

Мы понимаем, что повлиять на нее в масштабах страны нельзя. Но на индивидуальном уровне – вполне возможно.

Казалось бы, какой «умник» согласится отложить пенсию на несколько лет, чтобы потом получать ее в повышенном размере? Вроде бы тут и размышлять не о чем, пенсию надо забирать как можно быстрее! В нормальных условиях – да. А в экстремальных?

ФВ уже несколько лет находится в зоне риска. Например, в 2014 году от Минфина поступало предложение не платить ФБР (так раньше называлась ФВ) работающим пенсионерам. Это предложение не прошло. В 2015 году история повторилась. Опять ФВ работающим пенсионерам хотели не платить, но все-таки не тронули.

Не сомневаюсь, что покушения на ФВ продолжатся. К этому нужно быть готовым и иметь на этот случай свою стратегию. Например, в какой-то момент правительство примет решение не выплачивать ФВ работающим пенсионерам. Как поступить работающей Анне Петровне достигшей пенсионного возраста, если ей заранее известен предполагаемый размер ее пенсии, те самые пресловутые 6383,59 руб.?

Если она планирует работать дальше, то должна знать, что ФВ из пенсии вычтут, и на руки ей достанется 2000 руб. в месяц за счет страховой части. Фактически от пенсии ничего не останется, терять и так нечего, и вот тут уже можно подумать, а не выгоднее ли официально отказаться от пенсии на некоторое время? Например, на 2 года, чтобы получить премиальные коэффициенты на будущее?

За 2 года она недополучит 24 000 руб. в виде пенсии. Что получит взамен? ФВ будет больше, чем у других на 12%, страховая часть возрастет на 15%. Дополнительно у нее будут накапливаться пенсионные баллы от зарплаты.

Ограничительный барьер – прибавка в 3 балла за год – на нее не распространится, ведь она не будет считаться пенсионеркой! Стоит оно того или нет, все зависит от конкретных обстоятельств.

О премиальных коэффициентах можно также подумать женщинам, чьи мужья неплохо обеспечивают их в настоящем. Отложив получение не очень весомой для бюджета семьи пенсии, можно создать свой личный задел на будущее. Опять-таки личная продуманная стратегия!

И это еще далеко не все варианты действий…

Индивидуальная величина ФВ

Величина фиксированной выплаты ФВ может варьироваться в зависимости от персональных факторов.

Самый распространенный случай – наличие иждивенца (ребенка и пр. и пр. по перечню). Если вы об этом не заявите, то ФВ сама по себе не увеличится. Еще раз повторюсь, что пенсионное право молчит, пока вы о нем молчите! Пока не обратитесь за пенсией, никто вам ее не предложит. Пока не заявите о наличии иждивенца, ФВ не увеличится!

При желании пользы можно добиться даже от ФВ. К пенсии нужно уметь подступиться. Самый правильный подход – обзавестись знаниями о ней. Знания иногда могут дать даже больше, чем «белая зарплата».

Особенно полезны знания тем, кто мог бы получать досрочную пенсию. Так как она не привязана к пенсионному возрасту, то «досрочники» частенько обращаются за ней позже… Они задним числом узнают, что могли бы обратиться на 2 года раньше, а кто-то пропустил 4 года. Посчитав, сколько денег они потеряли, негодуют, почему им никто об этом не сообщил, ведь они же не знали!

Ответ Пенсионного Фонда стандартный: раз не обращались, то никто не виноват!

Глава 3: Что делать со страховой пенсией?

Ситуация со страховой пенсией сильно усложнилась «благодаря» введению системы пенсионных баллов. Почему?

Первый момент сугубо психологический. Раньше пенсия ассоциировалась прежде всего с трудовым стажем, с количеством реально отработанных лет. То есть пенсия олицетворяла трудовой путь человека. Пенсия зарабатывалась.

Когда кто-то заводил разговор о пенсии, все неизменно сводилось к тому, кто кем работал, где работал и сколько? А теперь представьте себе, что люди будут спрашивать, сколько у кого набрано пенсионных баллов? Это совершенно другая картина. Тут нет профессии, нет трудовых лет, а значит, нет ни гордости за свой труд, ни чувства, что ты отдал дань обществу и принес пользу людям. Все сводится к деньгам и баллам, которые ты сумел набрать. Фактически, пенсия лишь частично зарабатывается.

Большее значение приобретает то, насколько удачно твой труд преобразован в баллы. К началу 2015 года такие преобразования производились дважды и не без потерь для пенсионного капитала.

Первое преобразование стажа производилось по состоянию на 01 января 2002 года и называлось оно «конвертация пенсионных прав». В результате получился расчетный пенсионный капитал.

Капитал назван «расчетным» неслучайно. Никто не знает, сколько вообще было уплачено взносов за каждого гражданина в отдельности, и по стране в целом за тот период. Поэтому была придумана формула подгонки. Суть ее заключалась в следующем.

Для того, чтобы перейти на новые правила исчисления пенсий, нужно было на один день, 31 декабря 2001 года, всем застрахованным, независимо от их возраста, скроить условную пенсию по старым правилам. Для молодых таким вот способом был исчислен стартовый капитал на будущее. При такой условной подгонке, потери были неизбежны. Это первая контрольная точка страховой пенсии для тех, кто имеет стаж до 2002 года. Ее нужно проверять.

Те, кто начал работать после 01 января 2002 года, сразу оказались в зоне действия «рублевого» закона. Никакой конвертации пенсионных прав у них нет. На лицевом счете отражаются взносы в рублях изначально.

Второе преобразование капитала произошло по состоянию на 01 января 2015 года. Все рублевые взносы были переведены в баллы. Всем присвоили ИПК. Это вторая контрольная точка для страховой пенсии.

Как мы теперь понимаем, ИПК изначально базируется на неких условных допущениях, неполной информации и тянет за собой шлейф прошлого из неразберихи времен девяностых. А значит свой ИПК обязательно нужно проверить!

Теперь после пенсионной реформы, каждый год правительство будет устанавливать цену пенсионного балла, управляя размером пенсии. На 2015й год цена балла составляет: 71,41 рубля.

Чтобы получить право на назначение страховой пенсии по возрасту, необходимо иметь не менее тридцати пенсионных баллов. Это задача минимум, а задача максимум – это накопить как можно больше баллов.

Баллы будут начисляться человеку не за то время, когда он официально числился на работе, а за то, когда он был трудоустроен и при этом работодатель делал за него приличные отчисления в Пенсионный Фонд. А вот это уже проблема.

Вы же понимаете, что работодатель не заинтересован в том, чтобы платить работнику высокую «белую» зарплату? И давить на него лично, скорее всего, не получится.

Пенсионный закон попросту сталкивает лбами интересы работника и работодателя.

Но не спешите бросаться на амбразуру. Поберегите себя! Выждите немного, новые правила проведения проверок и так вынудят работодателя постепенно выйти из тени. Теперь к нему кроме инспекторов ПФР и ФСС прибудут инспектор из налоговой, инспектор из отдела по труду и, при необходимости, представитель прокуратуры. Главное, чтобы после такой проверки, и работодатель и ваше рабочее место, сами остались живы.

Теперь чтобы «раскрутить» страховую пенсию нужно «раскрутить» своего работодателя на высокую «белую» зарплату, без вариантов.

Итак, вы можете поискать место на высокую официальную зарплату, можете договориться с работодателем так сказать «тет-а-тет» по вопросу уровня пенсионных отчислений, можете стать сами себе «боссом» и сами себе назначить нужный размер отчислений, чтобы набрать баллы. А еще можно (или даже нужно?) отказаться от накопительной пенсии в пользу страховой.

Если вы выбираете страховую пенсию, максимальное количество баллов, которое вы можете заработать за год = 10. Если вы формируете также и накопительную пенсию, то 6,25 баллов. Разница существенная.

Опять же нужно принять взвешенное решение. И чем раньше оно будет принято – тем больше шансов. Тут уже можно говорить о долгосрочном планировании пенсии, о некой пенсионной стратегии накопления пенсионных баллов.

Как видите, варианты есть, но они усложнились по сравнению с тем, что было до реформы. Так что же нам следует делать для получения приличной пенсии? Перечисляем основные действия:

• контролировать расчетный капитал до 2002 года;

• контролировать взносы с 2002г по 2014г + проверить ИПК;

• копить баллы с 2015 года и для этого принять решение по поводу накопительной пенсии: «да или нет»;

• контролировать взносы работодателя, что можно делать инкогнито с помощью портала госсуслуг.

Глава 4: Отрабатываем трудовой стаж

ПФР, проявляя свою банковскую натуру, изо всех сил старается сделать так, чтобы ваша пенсия была поменьше. Одним из способов, как этого добиться, является оценка стажа.

Юридическим подкреплением являются:

• Закон №173-ФЗ от 17.12.2001 «О трудовых пенсиях в РФ» (своего рода пенсионная конституция);

• Закон №400-ФЗ от 28.12.2013 «О страховых пенсиях»;

• Постановление Правительства РФ от 24 июля 2002 N 555 «Об утверждении Правил подсчета и подтверждения страхового стажа для установления трудовых пенсий» (утратил силу 01 января 2015 года);

• Постановление Правительства РФ от 2 октября 2014 N 1015 «Об утверждении Правил подсчета и подтверждения страхового стажа для установления страховых пенсий».

На бытовом уровне все имеют представление, что такое трудовой стаж. Это время, когда вы трудились. Но в пенсионном законе нужно внимательно вчитываться, какой стаж имеется в виду. Есть понятие общий трудовой стаж, есть понятие специальный стаж и страховой стаж.

Из-за этого происходят многие недоразумения и расхождения при подсчете стажа и неверной оценки своей пенсии. Всем кажется, что чем больше стаж, тем больше будет пенсия. Поэтому в стаж стараются включить все периоды, которые раскиданы по разным статьям закона. Однако, нужно четко представлять себе, что общий трудовой стаж и страховой стаж различаются и смешивать их нельзя. Вольности со стажем могут существенно изменить ситуацию с вашей пенсией, причем не в лучшую сторону.

Итак, как вы думаете, что нам нужно от стажа в первую очередь? Большое количество отработанных лет? Разве? Нам нужна пенсия по-больше, а стаж только вспомогательное средство для этого. Поэтому со стажем нужно обращаться вдумчиво.

Давайте разбираться по порядку. Сначала поговорим о том, за каким стажем стоило бы поохотиться. А потом о том, как защитить то, что имеешь.

«Золотой стаж» (от начала работы и до 1991 года)

Этот стаж самый ценный для пенсии.

В предыдущей главе было описано, как происходила конвертация пенсионных прав в расчетный капитал за период работы до 2002 года. В 2010 году было решено добавить к этому капиталу дополнительный бонус за «советский период работы», то есть до 1991 года.

Бонус назвали иностранным словом «валоризация», но суть дела не меняется, премия советская. Если у вас есть хотя бы один отработанный день до 1991 года, то расчетный пенсионный капитал сразу увеличивается на 10%. Немаловажно для пенсии. Этот день нужно добыть, во чтобы то ни стало!

Покопайтесь в своих блокнотах и записных книжках. Может вы где-то работали по-совместительству или летом на каникулах трудились. Найдите телефон организации, в которой вы тогда работали и позвоните, чтобы получить справку с места работы. Это в том случае, если в вашей трудовой этот период не отражен.

Если нет возможности связаться стой организацией (скажем ее просто больше не существует), то тогда позвоните в архив и запросите подтверждения факта работы оттуда. Вы не представляете себе, сколько людей звонят в архивы по таким вот вопросам. Так что смело берите телефон в руки и звоните!

Как только справка, подтверждающая факт вашей трудовой деятельности в тот период, будет у вас на руках, вы сможете предъявить ее в ПФР при назначении пенсии, и получить право на валоризацию. Только не нужно нести эту справку туда заранее. Всему свое время. Не нужно заранее выкладывать все свои карты на стол.

Это ваше первое «ноу-хау» по увеличению будущей пенсии за счет стажа. Идем дальше.

«Серебряный стаж» (до 2002 года)

Этот стаж создает вам стартовый пенсионный капитал. Стоит постараться его сохранить.

До 1991 года обычно все записи в трудовой книжке не оспариваются. А вот дальше начинается период «лихих девяностых». Будьте готовы к тому, что каждая запись в трудовой может быть взята под сомнение. Любая, даже самая малая неясность, погрешность в записях в трудовой книжке трактуется сотрудниками Пенсионным Фондом по принципу презумпции виновности. То есть ведет к исключению «сомнительного периода» из стажа.

Многие уже пережили трагедию, когда из стажа выбрасывают почти 10 лет! Поэтому сами внимательно рассмотрите все печати, даты и подписи. Если заметите, что есть к чему придраться, постарайтесь подкрепить запись в трудовой дополнительными документами. Справками от работодателя о стаже, трудовыми договорами, выписками из приказов и так далее. Словом всем, что сумеете отыскать.

Самый экстравагантный способ подтверждения стажа, о котором мне довелось услышать – это предъявление партбилета с отметками об уплате взносов. Как ни удивительно, но стаж был зачтен.

Часто проблемы вызывает работа у индивидуального предпринимателя. Стаж может быть выброшен, ему не доверяют, поэтому он требует особой защиты…

По какому пункту идти?

Пункт 3 или пункт 4 статьи 30 Закона №173-ФЗ от 17.12.2001 «О трудовых пенсиях в РФ»?

Если у вас есть стаж работы до 2002 года, то вам будет проведена оценка пенсионных прав. Еще раз вспомним статью.

Статья 30. Оценка пенсионных прав застрахованных лиц:

«Оценка пенсионных прав может быть проведена по вашему выбору или по п. 3 ст.30 или п. 4 ст.30»

В чем разница? Разница в том, что в стаж засчитываются или исключаются из него некоторые периоды общественно полезной деятельности.

Большинство вопросов, недоумений и споров вызывает учеба и уход за ребенком. Сравним эти два пункта.

Сначала пункт 3:

«Расчетный размер трудовой пенсии определяется (в случае выбора застрахованного лица) по следующей формуле:

РП = СК х ЗР/ЗП х СЗП

А далее в этом пункте конкретно перечисляется, какой стаж имеется в виду:

«В целях определения расчетного размера трудовой пенсии застрахованных лиц в соответствии с настоящим пунктом под общим трудовым стажем понимается суммарная продолжительность трудовой и иной общественно полезной деятельности до 1 января 2002 года, в которую включаются…»

Далее идет перечисление. Как вы видите, ни учеба, ни период ухода за ребенком в этот перечень не входят.

Перейдем к пункту 4:

РП = ЗР х СК

где:

«В целях определения расчетного размера трудовой пенсии застрахованных лиц в соответствии с настоящим пунктом под общим трудовым стажем понимается суммарная продолжительность трудовой и иной общественно полезной деятельности до 1 января 2002 года, в которую включаются:

…перечисление и далее:

«…периоды подготовки к профессиональной деятельности – обучение в училищах, школах и на курсах по подготовке кадров, повышению квалификации и по переквалификации, в образовательных учреждениях среднего профессионального и высшего профессионального образования (в средних специальных и высших учебных заведениях), пребывание в аспирантуре, докторантуре, клинической ординатуре;

…периоды ухода неработающей матери за каждым ребенком в возрасте до трех лет и 70 дней до его рождения, но не более девяти лет в общей сложности»

Как видите, по пункту 4 стаж будет больше, и учеба и дети тут включены в перечень… В чем подвох?

На первый взгляд кажется, что нужно выбрать тот пункт, по которому в зачет стажа пойдет больше социально значимых видов деятельности. Верно? Нет, не верно!

Скажу сразу пункт 4 статьи 30 пенсионного закона нужно брать только в критических, патовых ситуациях, когда трудового стажа не хватает, чтобы вообще претендовать на пенсию. Во всех других случаях следует выбирать 3й пункт!

Что же такого неприятного в пункте 4? В пункте 4 существует ограничитель:

«Расчетный размер трудовой пенсии, определенный в соответствии с настоящим пунктом,…не может превышать сумму, равную 555 рублей 96 копеек»

Этот абзац, практически стопроцентно сделает ваш «РП» минимальным! Не соблазняйтесь на предложения работников Пенсионного Фонда, если вам будет предложено выбрать 4й пункт. Там ведь будет больше стажа в зачете! Да, будет, а вот пенсионных денег будет в разы меньше. Скорее всего, будет минимальная пенсия.

И еще один момент. Чтобы выбрать пункт, по которому ваш стаж будет приниматься к зачету, вам нужно изъявить свою волю гражданина.

Если вы не укажите прямо на этот момент, вас могут «спихнуть» на 4й пункт. Это одновременно и уловка, и мощное оружие, которым могут воспользоваться пенсионщики так, что страшно становится. Будьте очень внимательны в этом вопросе!

В поиске стажа работаем на износ и Повышаем коэффициент «СК»

Коэффициент СК нужно стремиться увеличить.

Как? Мне могут сказать, что весь стаж отражен в трудовой книжке. Так ли это? Ностальгия вам поможет.

Проведите вечер с трудовой книжкой, вспомните, где и кем вы только не работали до 2002 года. Тогда бытовала поговорка: «Чтоб ты жил на одну зарплату!» Многие, очень многие подрабатывали. Попробуйте добыть этот стаж.

За каждый год переработки ваш коэффициент будет возрастать на 0,01% (сверх 25 лет у мужчин и 20 у женщин). А за каждый месяц недоработки до нормы стажа ваш капитал будет уменьшен.

Потратьте время на поиск нужных справок, подрастите свою будущую пенсию, выигрыш очевиден, не прогадаете.

Как говорится «деньги к деньгам!»

Я описала вам базовые способы увеличения пенсии за счет проработки трудового стажа. Конечно, существуют и другие варианты и возможности. Но они уже требуют индивидуального подхода или же касаются вопросов специального стажа, детей и прочих особых обстоятельств.

Глава 5: Как поступить с накопительной пенсией?

Есть только миг – получил накопительную 1 раз и она – как страховая, никакого наследства…

Накопительная часть пенсии предлагалась как рыночная новация в пенсионном вопросе. Она была скроена по западным лекалам. Деньги отправились на заработки на рынок ценных бумаг и должны были приносить доход своему хозяину. Этот доход должен был сделать всех пенсионеров обеспеченными людьми.

Такая заманчивая перспектива каждому понравится. Но для того, чтобы это случилось, нужно, чтобы выполнялись несколько условий сразу:

• накопительная пенсия не должна уничтожить страховую;

• накопительную пенсию можно забрать сразу целиком и полностью;

• рынок ценных бумаг должен всегда находиться на подъеме;

• доход на рынке ценных бумаг должен превышать инфляцию;

• менеджеры должны быть опытными и грамотными;

• руководители НПФ или УК – честными;

• услуги по управлению накопительной пенсией – недорогие.

Конечно, при наличии всех этих условий, накопительная пенсия, сделает жизнь легкой и приятной.

Так как улучшить жизнь, используя накопительную пенсию? По большому счету, если вы еще решаете иметь ли накопительную пенсию, то следует продумать, кому ее доверить.

Есть три решения этой проблемы. И у каждого из них есть свои плюсы и минусы, так что в конечном счете, решение за вами. Я, в свою очередь, дам вам ориентиры и покажу возможные сценарии развития событий.

Вариант №1: переводим накопительную пенсию в страховую

Если вы сомневаетесь, что вы наберете 30 баллов, то срочно отказывайтесь от накопительной пенсии! Иначе у вас не будет никакой пенсии! Накопительной без страховой не бывает.

Если вы уверены, что инвестиционный доход от накопительной пенсии значительно меньше, чем индексация страховой, зачем вам это нужно?

Если вы не склонны к риску и не верите в рынок ценных бумаг, то переводите накопительную в страховую.

Нам предоставили такую возможность. 2014, 2015, 2016 год – «заморозка» накопительной пенсии. И пока идет время «заморозки», все деньги, пополняют страховую и индексируются. Можно оценить, принесло ли это лично вам выигрыш Или в вашем НПФ эти деньги подросли бы больше? Сравнивайте!

Вариант №2: ГУК или ЧУК? Оставляем накопительную пенсию в УК ВЭБ, снижаем риски

Изначально, если вы никак не выражали свое пенсионное право, то ваша накопительная пенсия находилась в УК ВЭБ в расширенном портфеле.

До 31 декабря 2015 года можно было принять решение о сохранении права на накопительную пенсию.

Если вы промолчали два раза, то это означает, что накопительная пенсия у вас в дальнейшем формироваться не будет. То, что уже накоплено, никуда не исчезло, но пополняться не будет. По умолчанию вы уже проголосовали за страховую пенсию.

Накопительная пенсия могла оказаться в том же УК ВЭБ, но в инвестиционном портфеле государственных ценных бумаг. Она там же и осталась. После «разморозки» начнет пополняться.

УК ВЭБ является государственной. Сокращенно ГУК. Есть еще частные УК. Сокращенно ЧУК. Вы сможете менять ГУК на ЧУК и обратно, можете выбирать любой НПФ. Можете отказаться от накопительной пенсии и копить страховую.

Надежность и доходность – такими должны быть ваши ориентиры.

Вариант №3: сохраняем накопительную пенсию и выбираем «самый-самый» НПФ

Этот вариант активно рекламировался еще несколько лет назад. Все вы знаете эти истории с агентами, которые ходили по улицам и предлагали всем подряд выбрать их негосударственный пенсионный фонд (естественно самый лучший из всех, что есть на рынке!)

Многих беспокоил вопрос не «схлопнется» ли выбранный НПФ, не начав выплачивать деньги людям? Вложения – то очень долгосрочные, на десятки лет!

Постепенно государство наводит порядок в этом вопросе. Три года «заморозки» многим пойдут на пользу, слабые НПФ уйдут с рынка.

Существуют целые сайты, которые отслеживают рейтинги разных НПФ и УК. Разбираться в этом вопросе вам придется самостоятельно, так как давать какие-то советы в этом вопросе, неблагодарное дело. Скажу лишь суть.

А суть проста, вы ищите подходящий НПФ с высокой ставкой доходности на вложенные средства и ПФР будет переводить ему деньги вашей накопительной пенсии. После этого вам остается лишь ждать и надеяться на то, что вы сделали удачный выбор.

За счет этого варианта деньги могут вырасти внушительно, однако вы также рискуете остаться безо всякого дохода вовсе. Как я уже сказала, решение за вами, но если вы все же решите идти этим путем, не пожалейте времени на то, чтобы собрать как можно больше данных о том НПФ, который вам приглянулся.

Глава 6: Специальный стаж, дети и особые обстоятельства

За время своей пенсионной практики мы неустанно повторяем всем, кто к нам обращается: «Не бывает двух одинаковых пенсионных кейсов. Похожие? Да, бывают, но одинаковых нет! Каждый случай уникален и требует глубоко индивидуального подхода. Каждое пенсионное решение имеет свои особенности!»

Если в вашем пенсионном деле фигурирует спец. стаж, дети или какие-то иные особые обстоятельства, скажем, работа в странах СНГ, или работа индивидуальным предпринимателем, то это значит что ваш пенсионный кейс вышел за пределы стандартного.

По поводу пенсионных спец. кейсов, можно написать отдельную книгу, а то и не одну. Здесь мы их не рассматриваем, по той простой причине, что любое из перечисленных выше обстоятельств, меняет ход дела кардинально.

Мы с вами рассматривали пенсию по стандартному случаю, но если у вас, так сказать особый случай, вам нужно дополнительно изучить его специфику.

К примеру, если у вас есть дети, то в стаж войдет время по уходу за ребенком, хотя вы и не работали. В зависимости от того, в каком году были рождены дети (при каком действующем на тот момент пенсионном законодательстве) у вас будет право выбора: какие баллы использовать при расчете своей пенсии: или за работу или за нестраховой период.

Если речь идет о специальном стаже, то тут надо изучать отдельные законы и акты, которые регулируют правила подсчета этого стажа.

Скажем для медицинских работников, которые работали в сельской местности, стаж учитывается по-другому, нежели у городских врачей. Опять же меняется расчет. Пенсия стюардессы отличается от пенсии прораба и так далее.

Существует около 1700 профессий и должностей, дающих право на досрочную пенсию. И в связи со спец. стажем обычно возникает вопрос о праве на досрочную пенсию.

Досрочная пенсия – вещь желанная, но и очень проблемная. Именно по поводу ее назначения и ее размеров люди чаще всего и обращаются в суд.

Еще одна особенность досрочной пенсии – это пропуск сроков обращения за ее назначением, ведь она не привязана к пенсионному возрасту. Ориентиры размыты.

Знание – это деньги! Причем в чистом виде. А незнание, в свою очередь, обходится нам по повышенному тарифу.

В общем если в ваш расчет закрались особые обстоятельства, вам нужно быть начеку. Возьмите стандартный алгоритм расчета пенсии, и как бы «наживите» на него особые правила, указанные для этого случая в законе.

Не пожалейте времени на то, чтобы разобраться с нюансами, и у вас все получится.

Глава 7: Работа не волк – в лес не убежит! Сколько еще работать?

Мне часто задают вопрос о том, а что, если придется работать уже после выхода на пенсию? В этой главе я постараюсь на него ответить.

У большинства людей период трудовой деятельности составляет в среднем 35 лет.

В начале карьеры многие полны сил и надежд. Но, поработав лет пять, и вкусив все прелести наемного труда, иллюзии рассеиваются. Тогда нелюбимая работа заставляет многих напряженно ждать, нервно поглядывая на часы, конца рабочего дня и недели.

У некоторых в голове начинает мелькать спасительная мысль: «Эх, сейчас бы отдохнуть! Скорее бы пенсия!» Но до пенсии еще очень и очень долго, почти 30 лет. В итоге как-то привыкают и продолжают трудиться, ожидая зарплату, подслащивая горькую пилюлю.

Время идет своим чередом и никого не ждет. И в какой-то момент ты понимаешь, что хотя в душе тебе все те же 25 лет, но зеркало предательски отказывается это подтверждать. Тогда возникают и вовсе панические мысли: «Ой, а скоро на пенсию! Что мне делать? До пенсии всего-то ничего, каких-то 5—10 лет осталось!»

И так все и крутится от: «Эх, скорее бы пенсия!» – до: «Ой, а ведь на пенсию уже скоро, что же делать?»

Почему же все так поменялось? Когда столь желанный в молодости отдых стал так ненавистен, несмотря на ожидания? Мы что с возрастом становимся энергичными трудоголиками? Да нет… Многие понимают, что выход на пенсию просто не могут себе позволить. И вот женщина, имея 35 лет стажа, получает звание «ветеран труда». Мужчина, отработав 40 лет, тоже становится «ветераном труда».

И что? Да, это почетное звание дает право на некоторые льготы. Но дает ли такое звание главную привилегию – право на отдых? Точно не всегда и, боюсь, не всем.

Конечно, есть такие, кто сумел создать себе альтернативные источники дохода. У кого-то вклад в банке приносит проценты, кто-то сумел приобрести недвижимость для сдачи в аренду, кто-то успел передать свой небольшой бизнес детям… Некоторые даже вложились в золото или серебро и готовятся собирать «финансовый урожай». Но, увы, таких мало. Большинству ничего такого не удалось скопить. Не позволила невысокая зарплата и бесконечная забота о детях.

И в результате выход на пенсию снова откладывается. Приходится работать дальше, чтобы поддерживать свою личную систему жизнеобеспечения. Но сколько еще придется работать?

Ответ прост – пока не будет достигнут баланс равновесия между уровнем доходов и уровнем расходов. И здесь все зависит от размера будущей (или уже назначенной) пенсии.

Я уже говорила, что на размер можно повлиять не только стажем и денежными вливаниями, но и знаниями. Добыча знаний потребует дополнительного времени, но оно того стоит.

А еще желательно не пожалеть времени на изучение расчетов по ЖКХ. Формула такая: пенсия побольше + ЖКХ поменьше + обзавестись дополнительными источниками дохода (пусть даже небольшими) + приправить все это дело льготами = рецепт, как не оказаться вечным «ветераном труда» и переключиться с ожидания катастрофы к ожиданию желанного отдыха.

И чем больше проводят в жизнь новые пенсионные реформы, чем чаще слышатся предложения об увеличении пенсионного возраста, тем актуальнее становится именно такая формула.

Нужно комплексное финансово-социальное решение, индивидуальное и реально достижимое. Самое время задуматься о такой вот личной пенсионной формуле финансовой защищенности. А вам так не кажется?

Глава 8: Идем в Пенсионный Фонд или «Курс молодого бойца»

«Если друг оказался вдруг и не друг и не враг, а так…»

Жизненный опыт

На тему того, как общаться с ПФР, психологи могли бы написать докторскую и стать докторами пенсионных наук. Жаль, что нет такой науки и таких психологов, поэтому ограничимся короткой памяткой Надеюсь, что эти советы пригодятся всем. Рано или поздно, так или иначе.

Общий совет звучит так: «Не верь, не бойся, не проси!» А теперь шаг за шагом…

Совет №1: Обращайтесь заранее

В Пенсионный Фонд лучше сходить заранее.

Первый визит стоит нанести, когда у вас остается лет пять до момента назначения пенсии или около того. Так вы сумеете узнать о проблемах пораньше. А значит больше шансов не потерять ни один пенсионный день (в денежном выражении конечно).

Ну и стоит попривыкнуть к обстановке. Обычно в первый раз волнительно, во второй раз любопытно, в третий раз по делу, в четвертый раз по делу и только по делу.

Совет №2: Будьте на шаг впереди

Если вы уже какое-то время занимаетесь вопросом своей пенсии, то наверняка успели изучить немало материала и законов по этой теме.

Вы уже можете предугадать, какие действия может предпринять Пенсионный Фонд, чтобы помешать вам, построить пенсию так, как надо вам. Если вы уже можете предугадать их шаги, действия, возможные ответы и возражения, используйте это преимущество.

В финансовых вопросах побеждает прежде всего тот, кто больше знает, у кого уровень финансовой грамотности выше. И это еще один аргумент в пользу повышения своих знаний…

Совет №3: Молчание – золото

Если вы идете в Пенсионный Фонд, не говорите о себе лишнего. Ни в коем случае не говорите о том, что вы ничего в этом не понимаете. Не выдавайте своих слабых мест. Лучше послушайте, о каких слабых местах вам сообщат.

Получите то, зачем пришли, а на вопросы отвечайте коротко, можете менять тему, уходить от прямого ответа и ссылаться на других и обстоятельства, которые от вас не зависят.

Имейте в виду, ПФР тоже собирает о вас информацию, составляет своего рода психологический портрет вашей личности.

Знание – это мощный инструмент, и пусть он будет исключительно в ваших руках.

Совет №4: Не дайте себя запутать, стойте на своем

Прежде чем обращаться в ПФР, вам нужно четко представлять себе, каких конкретных действий вы от них хотите.

К примеру, вы решили перевести свою накопительную пенсию из НПФ в УК ВЭБ или наоборот. Идите в ПФ, скажите о том, что хотите написать заявление на перевод и настаивайте на своем.

Если вас будут отговаривать, объясняя, что выгоднее будет не то, что вы задумали, не обращайте внимания. Настаивайте на своем. Не давайте никому сбить вас с вашего, заранее продуманного решения. Лучше совершить свою ошибку, чем сожалеть потом о чужих советах.

Совет №5: Собирайте все возможные данные

Другими словами, собирайте свою собственную «коллекцию пенсионных аргументов».

Храните старые выписки, справки с мест работы, старые «письма счастья». Заведите себе отдельную папку для этих данных и пополняйте ее при каждом удобном случае. Это будут ваши документальные заготовки для вашей будущей пенсионной книжки.

Очень часто бывает так, что маленькая зацепка может помочь вам изменить ситуацию с пенсией в вашу пользу. Порой справка со старого места работы, на котором человек проработал всего месяц, помогает перевернуть все, включая судебное решение и размер итоговых пенсионных выплат.

Совет №6: Составьте план и стратегию

На это не жалко потратить немного времени и сил. Ведь это помощь самому себе.

Такая причудливая связь поколений: молодой и энергичный «ты» можешь помочь уставшему пожилому «себе». Тогда не придется слишком зависеть от детей. Можно стать самому себе и сыном, и внуком, и дедушкой. Попутешествуйте в прошлое за справками, чтобы обеспечить себе будущее.

Проще всего составить для себя план визитов в ПФР за сведениями и в другие инстанции за справками. Запишите себе в блокнот все, что вы намерены сделать. Вы наглядно убедитесь, что это не займет у вас слишком много времени.

Пенсия – это не самоцель, но все же одно из действительно важных дел, которым стоит заняться.

Запишите по пунктам, что намечено и ставьте себе плюс за то, что выполнено. Это поможет вам повысить свою самооценку настолько, что никакой пенсионный инспектор не посмеет общаться с вами свысока.

Общение с государственными органами и чиновниками – вещь непростая и малоприятная. У вас, в скором времени, закипит настоящая информационная и эмоциональная каша в голове.

Чтобы свести общение к минимуму, но дело все-таки сделать, заранее составьте себе стратегический план действий, своего рода оптимальную дорожную карту по ухабам «пенсионного зазеркалья».

Совет №7: Главное

И еще одно, на посошок.

ВСЕГДА ВЕРЬТЕ В СЕБЯ!

Это самое мощное оружие в борьбе за свои пенсионные права и деньги…

Успехов Вам!

Глава 9: Дело сделано! Что дальше?

Вот и подошла к концу наша книга-путеводитель по «пенсионному зазеркалью».

Мы с вами узнали о том, как появилась пенсия, почему ее нельзя отменить без потрясений, рассеяли туман пенсионных мифов, наводящих панику, шаг за шагом разобрали структуру пенсионной системы, вооружились доступными методами для ее увеличения и прошли «курс молодого бойца» для походов в ПФР.

Возникает логичный вопрос: «Что делать дальше?»

Дальше все будет зависеть только от вас самих. Если вы всерьез решили разобраться со своей будущей (или уже обозначенной) пенсией, вы непременно сумеете изменить свою жизнь к лучшему.

Теперь вам нужно перейти от теории к практике и получить то, что вам причитается по праву, получить достойную пенсию.

Вам осталось лишь получить свое

Составьте себе «стратегический пенсионный план». Включите в него все ваши необходимые пенсионные действия.

К примеру, начните отслеживать поступление денег от вашего работодателя на ваш лицевой счет (сделать это можно через сайт государственных услуг, заказав извещение о состоянии лицевого счета), отслеживайте записи в своей трудовой книжке и ведите учет своего стажа.

Заведите себе особую пенсионную папку и храните в ней все архивные справки, извещения ПФР, пусть даже пока не очень понятные, со временем разберетесь. Складывайте туда все трудовые договора с работодателем. Квитанции об уплате взносов, если вы индивидуальный предприниматель. Словом все, что имеет какое-то отношение к трудовой деятельности.

Выберите себе несколько сайтов в Интернете, с помощью которых вы периодически будете отслеживать изменения в пенсионном законодательстве, и примерять их на себя.

Продолжайте повышать свою финансовую грамотность, как в пенсионном вопросе, так и в других финансовых сферах. Возможно, попутно вас заинтересуют личные финансы, экономия семейного бюджета, правильность начислений по ЖКХ, депозитные счета или даже инвестирование.

Используйте свою будущую пенсию в качестве основы и создавайте вокруг нее еще несколько «рубежей финансовой защиты».

Ваша задача получить как можно более высокий уровень пассивного дохода, особенно к моменту завершения трудовой карьеры. Если это удастся, то это очень сильно повысит ваш статус в собственных глазах и глазах окружающих, ведь всего этого вы добьетесь за счет собственных знаний и умений. Можете смело после этого презирать всех казенных «обер-шулеров» с их «само-назначенной» пенсией.

Ваша пенсия – она ваша. И вполне способна стать как предметом личной гордости, так и локомотивом всех прочих накоплений. Помогите ей знаниями, чтобы она помогла вам деньгами и дала приятное ощущение гражданина с крепким тылом за спиной и высокой самооценкой. Это вполне реализуемо! Стоит только научиться думать и действовать в любых сложившихся обстоятельствах. Других обстоятельств у нас всех попросту нет и ждать их бессмысленно…

Мы не можем отложить нашу жизнь на потом, она нужна нам здесь и сейчас!

Энергии вам, терпения и удачи, в вашем пенсионном деле!

P.S. Хотите знать больше?

Если вы хотите еще больше расширить свои пенсионные знания, то заходите к нам на сайт:

[битая ссылка] http://www.rentcase.ru/

Тут вы найдете наши обучающие видеокурсы, выпуски, статьи, а также аудио и видеоматериалы за все время нашей работы по пенсионной теме. Также вы найдете здесь примеры готовых пенсионных кейсов и другие полезные материалы.

А если вы хотите поучаствовать в обсуждении пенсионных проблем, то вступайте в нашу группу ВКонтакте:

[битая ссылка] http://vk.com/vse_o_pensii

Там вы сможете познакомиться и пообщаться с людьми, которые, так же как и вы всерьез интересуются своей пенсией.

Загляните на наш канал на YouTube. На нем представлены пенсионные выпуски в видеоформате и наш живой видеоблог:

[битая ссылка] http://www.youtube.com/channel/UCcZ3708ihe0Y0VZn6HaRdig

(или просто вбейте в поисковик YouTube – Rent Case)

Как с нами связаться?

Если у вас есть вопросы, предложения или темы для будущих книг и пенсионных выпусков то пишите нам:

[битая ссылка] marinarent@yandex.ru – почта Медведевой Марины Николаевны.

[битая ссылка] dmitryrent@yandex.ru – почта Медведева Дмитрия Игоревича.

Или вы можете написать нам ВКонтакте:

[битая ссылка] http://www.vk.com/marinarent – страничка Медведевой Марины Николаевны (ВКонтакте)

[битая ссылка] https://vk.com/vicrent – страничка со-администратора нашей группы (ВКонтакте)

Всеми перечисленными контактами мы активно пользуемся, так что ваши сообщения не останутся без внимания! Смело пишите нам, а мы постараемся помочь!

P.P.S. Нужен быстрый результат?

Если вы хотите чтобы мы целиком взяли ваше пенсионное дело под свой контроль и проработали его «под ключ» – то отправьте нам заявку на индивидуальную работу над вашим кейсом:

[битая ссылка] http://www.rentcase.ru/

или

[битая ссылка] https://vk.com/vse_o_pensii

Если вы хотите разобраться в своем пенсионном вопросе (или в пенсионном вопросе своих родных и близких) самостоятельно и без лишних затрат, то закажите наш пенсионный видеокурс по расчету и увеличению пенсии.

Сделать это можно у нас на сайте:

[битая ссылка] WWW.RENTCASE.RU

Это действительно самый быстрый и надежный путь к решению ваших пенсионных проблем!

С уважением,

Медведева Марина Николаевна

Медведев Дмитрий Игоревич