Часть II Пенсионная система под микроскопом. Структура пенсии
Глава 1: Знание? Деньги!
«Знание – сила!» – сказал английский философ Френсис Бэкон еще в 16 веке. Это высказывание остается актуальным и сегодня.
Справедливость этих слов проверена многими людьми. Но не всякое знание является силой, а только то, что привело к полезному результату. Согласны? Что толку в бесполезном знании?
Знания могут стать движущей силой в любой области, в том числе и в вопросе построения пенсии. Только как это проверить? Самым прагматичным образом: превратив их в деньги…
«Знание = сила» «Сила = деньги!»
На сегодня это так. Дело в том, что большинство людей за всю свою жизнь не приходят к состоянию финансовой безопасности, во многом из-за банального отсутствия нужных знаний. А также из-за неумения применить их себе во благо.
Что касается пенсионного дела, то тут все понятно. Если у человека нет знаний, о том, как рассчитать свою пенсию, как работает пенсионная система (хотя бы в самом общем виде), откуда там берутся деньги и куда они идут, то ни о какой реальной надежности личного пенсионного капитала не может идти и речи.
Представьте себе, вам предложили сыграть в игру, правила которой придуманы не вами и вы их вообще не знаете. Станете играть? Разумный человек в такой ситуации от игры, конечно, откажется.
Попробуем ужесточить условия: отказаться невозможно. Игра длиною в жизнь состоится в любом случае, даже если вы выступите в роли статиста. И результат этой игры будет оформлен в виде выплатного дела по пенсии.
А теперь вопрос: «Что действительно вам нужно сделать, чтобы не стать аутсайдером в этом состязании?» Ответ лежит на поверхности: как минимум надо узнать правила. И для начала с безопасного расстояния понаблюдать за тем, как играют другие. Затем нужно отыскать рычаги влияния на пенсию и хорошенько надавить на них. Думаете их нет? Есть, конечно. Только те, кто их нашел, спрятались в толпе «недовольных пенсией». Зачем им «давать вам списывать»?
Жизнь – это конечно не игра. Но вот игра Пенсионного Фонда, по поводу наших накоплений, очень даже напоминают иллюзион «а ля – Дэвид Копперфильд». Маленькие уловки с подсчетом.
Экономисты советских времен рассказывают, что их учили, как на бумаге из трех рублей сделать пять законным путем. Увеличивали показатели. А мы наивно считаем, что сейчас это не практикуется. Как говорится, был бы навык, а применение ему всегда найдется! Просто навык этот сегодня применяется в противоположном направлении…
Вы не верите, что можно с помощью расчетов из 12 000 руб. сделать 7000 руб. законным путем? Пенсия покажет.
Все мы играем в своеобразные «финансовые поддавки». Чиновники из ПФР делают вид, что идет безобидная игра типа «гольф» и они ведут дела в наших интересах, а мы, в свою очередь, делаем вид, что им верим. Это удобно. Нам не надо учить правила. Только в реальности эта игра больше похожа на жесткое «регби». И на самом деле наша с вами задача не дать другому регбисту обыграть вас, причем играя на выезде, на его поле. А для этого нужны знания законов, процедурных вопросов и правил поведения.
Умный, но не разбирающийся в пенсионных вопросах человек, не имеет никаких шансов забрать свое у ПФР. Рассчитывая на понимание и поддержку, он рискует получить совсем другое.
Некоторые делятся с нами своими впечатлениями:
– А я вот столкнулась с этой пенсионной системой! До оформления пенсии – не знала что я такая «тупая»!
Другие и вовсе предпочитают не вспоминать, какое унижение они испытали.
Зато грамотный и психологически подготовленный человек вполне может выиграть. Он использует чужой опыт столкновений с соперником и обогнет его линию обороны.
К сожалению, с таким уровнем финансовой грамотности, который поддерживается «страшилками» в телевизоре, глупостью по радио и мрачными предсказаниями о надвигающейся немощи Пенсионного Фонда, большинство ничего хорошего из пенсии не извлечет.
Официальная статистика говорит, что размер средней пенсии по стране растет год от года. В 2014 году была озвучена цифра 11 500 руб, на 2015 год заявлена цифра 12 500 руб. А люди на просторах Интернета, все чаще жалуются друг другу на маленькие пенсии. Их пенсии все больше отстают от средней по стране…
Как же так? Странная у людей складывается картина. Им кажется, что все они живут в городах, которые статистика обошла стороной! Да нет, просто Пенсионный Фонд давно живет и действует по законам рынка. Он защищает свои доходы в каждом пенсионном деле, в каком бы городе вы не проживали. И с каждым годом у него это получается все лучше и лучше.
А мы продолжаем играть в «пенсионный регби», не снимая розовых очков и не имея нужных знаний. Результат такой провальной игры до нас и доносит «народная статистика».
Глава 2: Как мы встроены в систему пенсионных правоотношений в России?
Итак, сегодня все работающие граждане нашей страны формируют будущую пенсию в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Основные принципы – всеобщность и обязательность.
ОПС – это созданная государством система правовых и экономических мер, призванная компенсировать гражданам их заработок при выходе на пенсию.
В этой системе мы являемся застрахованными лицами. У нас есть Страховое Свидетельство (ОПС). Некоторые могут сказать, что у них нет страхового свидетельства. Такой ответ означает, что мы не очень приглядываемся к тому, что у нас есть на руках. Даже к очень ценным вещам.
Попробую задать провокационный вопрос: «А у вас есть Билет Банка России?» Скорее всего, последует недоуменный вопрос на вопрос: «Откуда у меня такой билет? Куда я с ним пойду?»
Пожалуй, не буду закручивать интригу и сразу подскажу ответ. Возьмите в руки 1000-рублевую или любую другую бумажную купюру. Прочтите надпись сверху. Там написано, что это Билет Банка России. Удивлены?
А потом возьмите в руки зеленую пластиковую карточку. Прочтите надпись сверху. Это и есть Страховое Свидетельство (ОПС). Мы все ее видели и держали в руках. Единственное, что не знали, так это ее полное официальное название. В народе же она известна как «зелененький СНИЛС».
СНИЛС – это страховой номер индивидуального лицевого счета гражданина в системе обязательного пенсионного страхования.
Этот момент прояснили, теперь перейдем к работодателям. Какое место занимают они?
Работодатели – это основные плательщики взносов на обязательное пенсионное страхование. В системе ОПС их называют страхователями.
Кто такие страхователи?
Страхователи – это работодатели (организации, индивидуальные предприниматели, руководители фермерских хозяйств, нотариусы, адвокаты и др.)
Основная функция страхователя перечислять деньги в Пенсионный Фонд. Дополнительная обязанность – сдавать отчеты. За несданные в срок отчеты – штраф, за неперечисленные деньги – пени.
А теперь главное звено, на котором замыкается вся эта система – Страховщик.
ОПС в России осуществляется главным страховщиком – Пенсионным Фондом Российской Федерации. Страховщик постоянно взаимодействует со всеми страхователями.
В итоге, в самом общем виде наша пенсионная система выглядит так:
• Система обязательного пенсионного страхования (ОПС);
• Пенсионный Фонд (ПФР) (Главный Страховщик);
• Страхователи (Работодатели);
• Застрахованные лица (граждане с зелененькими СНИЛС'ами на руках).
Систему ОПС в виде структуры мы мысленно представили. На вопрос, что она из себя представляет, ответили. Теперь разберемся в чем суть ОПС. Зачем она нужна? Разговор переходит в денежную плоскость…
В созданной государством системе ОПС аккумулируются денежные средства. Чем являются эти денежные средства? Являются ли они отложенной частью нашего заработка?
Это вопрос пенсионной философии, деления на материалистов и идеалистов, споров и многих спекуляций на тему, чем же является пенсия. Одни считают, что пенсия – это просто возврат части ими же заработанных средств. Другие уверяют, что пенсия – это компенсация утраченного заработка.
Но, несмотря на споры, понятно, что чем больше денег через систему ОПС будет направлено в фонд будущей пенсии гражданина за всю его трудовую жизнь, тем выше она будет.
Теперь пора разобраться с тем, как устроена сама пенсия. Двигаемся дальше…
Глава 3: Откуда берутся деньги на вашем пенсионном счету?
Давайте проследим, какой путь проходит пенсионные средства, чтобы в итоге оказаться на вашем лицевом счету.
Каждому работнику начисляется официальная («белая») заработная плата. Государство в свою очередь устанавливает тарифы страховых взносов, обязательные для уплаты работодателями. Тариф указывает, сколько процентов от заработной платы каждого работника, работодатель обязан перечислить в Пенсионный Фонд.
Для наглядности приведем пример.
В 2015 году тариф на уплату страховых взносов составил 22%. Допустим, работодатель назначил сотруднику официальную зарплату в размере 10 000 рублей. Расчеты показывают, что в этом случае, от официальной зарплаты в 10 000 рублей работодатель обязан перечислить в Пенсионный Фонд 2 200 рублей (22%) за своего сотрудника.
Фактически работодатель (редкий случай!) оказывает вам услугу: он не только платит, но еще и сам отправляет деньги в ПФР, не тратя ваше время. А так вам бы пришлось ежемесячно ходить и переводить деньги на свою же собственную пенсию самостоятельно, наряду с оплатой ЖКХ, телефона, электричества и прочего.
Теперь еще один важный момент.
В итоге работодатель отдает 10 000 рублей в качестве зарплаты и плюс 2 200 рублей он перечисляет в Пенсионный Фонд в качестве взносов с этой зарплаты. Итого затраты работодателя составят 12 200 рублей.
Именно по этой причине так часто работодатели не хотят оформлять своих работников официально, так как их расход будет тем выше, чем выше зарплата. В расход еще добавится взнос (по сути налог) в размере 22-х процентов. Дополнительное отчисление в виде пенсионных взносов существенно влияет на кадровую политику организации.
С этим моментом разобрались. Смотрим далее.
Работодатель ежемесячно перечисляет взносы единым платежным поручением за всех сотрудников разом. Например, 100 000 руб. После этого средства оказываются на счетах в ПФР. В Пенсионном Фонде эти деньги пока еще «безликие». Не известно, за кого конкретно они уплачены. Их еще надо «опознать».
Раз в квартал, к делу подключается ваша бухгалтерия (куда ж мы без нее!). Она подает в ПФР индивидуальные сведения об официальной заработной плате каждого сотрудника. Теперь Пенсионному Фонду становится понятно, сколько денег должно оказаться на личном счету пофамильно у Иванова, Петрова и т. д. И так ежемесячно пополнялся ваш личный лицевой счет. Год за годом с 01 января 2002 года до 31 декабря 2014 года.
Логическим завершением всего этого движения будет момент назначения пенсии. В этот момент, все деньги, поступившие на страховую пенсию, а также средства, скопившиеся в накопительной пенсии, начнут выплачиваться вам.
Полностью цикл выглядит так:
• работнику начисляется белая зарплата;
• работодатель переводит 22% с этой зарплаты в ПФР;
• ПФР распределяет эти деньги между страховой и накопительной пенсией;
• наступает момент назначения пенсии и все эти средства начинают возвращаться к вам.
Страховая пенсия из ПФР, накопительная из НПФ.
Теперь разберемся с тем, как происходило движение и распределение денег поступавших с расчетного счета работодателя на расчетный счет ПФР с пометкой «на накопительную часть трудовой пенсии» до 2014 года.
Эти деньги не оставались на счетах ПФР. ПФР должен был перечислить их по назначению тем, с кем имеет соглашения.
ПФР имеет множество соглашений:
• с Управляющей Компанией «Внешэконом Банк» (ГУК ВЭБ);
• с другими Управляющими Компаниями (ЧУК);
• с различными Негосударственными Пенсионными Фондами (НПФ);
А каждый из вас имеет соглашение с какой-то из этих компаний. В базе данных ПФР хранится информация о пожеланиях застрахованного лица (т.е вас) о том, куда следует перечислить деньги его накопительной пенсии. Для этого нужно написать соответствующее заявление. Именно с помощью такого заявления можно перевести деньги в НПФ, Гук или ЧУК по своему выбору.
Если вы никогда не писали никакого заявления, то по умолчанию ваша накопительная часть безусловно отправлялась в УК ВЭБ и конкретно в «Расширенный Пакет». УК ВЭБ имело право вкладывать ваши средства в разные ценные бумаги. Какие именно? Это зависит от того, какой из двух пакетов вы выбрали:
• «Расширенный инвестиционный портфель»
• «Инвестиционный портфель ценных бумаг»
Вкладывая деньги в различные ценные бумаги, «покупая и продавая» их, УК ВЭБ с разной степенью успешности извлекает доход, которым, в свою очередь, поделится с вами. Это отразится на лицевом счете его клиента фразой «инвестиционный доход».
Клиент УК ВЭБ (а это большинство из нас) имеет право: выбрать пакет. И на этом права кончаются… Клиент не имеет права указывать, во что именно вкладывать свои кровные.
Самое главное, что нужно знать про накопительную пенсию: она работает на рынке ценных бумаг! На рынке ценных бумаг своя специфика и терминология. Фактически, вы по цепочке поставляете деньги на фондовый рынок.
Вот как выглядела до недавнего времени денежная пенсионная цепочка:
Работодатель – зарплата – ПФР – накопительная часть – УК или НПФ – Фондовый Рынок
Сейчас цепочка временно разорвалась. Государство вмешалось.
Работодатель – зарплата – ПФР – «заморозка» – накопительная пенсия – УК или НПФ – Фондовый Рынок
В этой цепочке раньше ваше решение мало на что влияло. Вы могли только поменять компанию. Теперь вы можете оказаться главным звеном в центре этой цепочки: можете лично разорвать или восстановить ее. Смотрим:
Работодатель – зарплата – ПФР – «Я заморозил!» – накопительная пенсия (не желаю) – УК или НПФ (извините!) – Фондовый Рынок (пока, падай без меня!)
Вот такие вот у нас тут «дорожки» в «пенсионном зазеркалье». А куда мы по ним пойдем – решать только нам с вами. Главное с верной тропы не свернуть по незнанию, чтобы успеть построить себе достойную пенсию.
Глава 4: Что о себе рассказывает Пенсионный Фонд?
Слушаем и включаем фильтры. Что такое ПФР?
В декабре 2015 года ПФР отметил свое 25-летие. В первой части книги мы уже знакомились с его свидетельством о рождении.
Пенсионный Фонд почему-то не любит упоминать о своем банковском происхождении. Наоборот, он любит подчеркивать свою государственность и близость к народу. Вот как он себя позиционирует:
Пенсионный Фонд Российской Федерации (ПФР) – это государственный внебюджетный фонд, созданный для государственного управления средствами пенсионной системы и обеспечения прав граждан на пенсионное обеспечение.
Из такого определения каждому должно быть ясно, что интересы пенсионного фонда и граждан совпадают. Но почему-то граждане этого не ощущают… Может быть причина в том, что Пенсионный Фонд, кроме сбора денег с работодателей, а это его доходы, занялся и назначением пенсий, а это его расходы.
Вот как это начиналось:
«Впервые функция по установлению и выплате пенсий была передана от органов соцзащиты в качестве эксперимента Пенсионному Фонду России на территории Московской области в 1992 году».
Видимо, ПФР очень хорошо научился управлять расходами, снижать пенсионные издержки. ПФР расцвел, стал выглядеть очень солидно, а органы соцзащиты так и остались в стареньких помещениях.
В последнее время залы клиентской службы ПФР преобразились. Их стала заполнять молодежь. За материнским капиталом теперь тоже идут в Пенсионный Фонд. ПФР все меньше напоминает бедный СОБЕС, все больше напоминает деловой офис страховой компании. ПФР меняет свой имидж. К своему юбилею он начал выпускать газету под дружеским названием «Мой Фонд». Мне захотелось почитать и сравнить, что о себе говорит Пенсионный Фонд, а что о том же самом думают люди.
Из газеты мы узнаем, что в системе ПФР трудится более 130 000 специалистов. Пенсионный Фонд гордится тем, что разросся до гигантских размеров. Но рост приводит к усложненности, а усложненность плодит бюрократию.
«Когда организация достигант определенного размера, клиенты ей уже не нужны. Работники столько работают друг на друга, что все они загружены».
И вот какие отзывы по этому поводу пишут в Интернете:
«Вообще пенсии считаются не на благо пенсионерам. Было меньше людей в Пенсионном фонде и был порядок, а теперь напридумывали и соревнуются, кто больше народ обманет! И не докажете мне обратного!»
Пенсионный Фонд гордится своими достижениями. Вот что он считает достижением и о чем пишет их газета:
«…А уж сколько сил было вложено по совершенствованию пенсионного законодательства! Это и назначение пенсий с применением ИПК, и пенсионные преобразования 2002 и 2015 годов. Многое сделано, но еще больше предстоит!»
От таких достижений многие уже в панике. Но, похоже, ПФР полон энтузиазма и усовершенствование пенсии будет продолжено. Пенсионный Фонд гордится профессионализмом.
Что мы читаем об этом?
«Процесс назначения пенсии – дело индивидуальное. У каждого будущего пенсионера формируется пенсионное „дело“. Нет двух похожих пенсионных дел,, как нет и двух одинаково рассчитанных страховых пенсий».
Хочется спросить, что же тогда считает пенсионный калькулятор? Он, вообще, с какой целью нам подброшен?
Пенсионный Фонд демонстрирует гуманизм.
(в газете описывается случай, как помогли восстановить трудовую книжку):
«Многократное «спасибо!» от этой женщины мы слушаем по сей день. Она часто заходит к нам в гости, иногда выпивает чаю и повторяет: «Я убедилась, что люди из строгих кабинетов так отзывчивы!
А мы улыбаемся в ответ: «Это ведь не подвиг. Это наша работа!»
Прочитав это, я вспомнила все свои походы в Пенсионный Фонд. Я представила себе улыбающихся крокодильчиков. Мне стало смешно. Может молодые журналисты от себя пишут такое «сю-сю», «му-сю». А мы сошлемся на опыт бывалых людей:
«…Общение показало, что в представлении сотрудниц ПФ, пенсионеры – это малограмотные, беспомощные и наивные бабульки и дедульки, которые ничего не соображают, кроме итога в рублях. Услышав слово „файл“ они плачут, а от слова „сканер“ крестятся. Поэтому говорить с пенсионерами надо громко, медленно и предельно упрощенно как с людьми со сниженным интеллектом, т.е. подавая несложные команды».
Именно так это все и происходит, очень знакомо…
ПФР изо всех сил старается показать, что он готов помочь нам разобраться в пенсионном вопросе. На уровне теории – пожалуйста. Но ознакомить с расчетом пенсии – ни за что, только под нажимом. А дать предварительный расчет пенсии – это вообще из области фантастики!
Поэтому, если при расчете пенсии ПФ допустит ошибку – естественно, в сторону уменьшения размера пенсии, другую представить трудно, то эта ошибка останется незамеченной. Тогда пенсионер будет получать уменьшенную пенсию до того момента, когда он эту ошибку сам (только сам!) выявит и докажет Пенсионному Фонду, что ошибка была допущена. После доказательства разницу выплатят. Но большинство, идя в Пенсионный Фонд за пенсией, совершенно не знают, какой она должна быть. Поэтому им не с чем сравнивать…
Пенсионный Фонд рассказывает о себе, что он соблюдает профессиональную этику, проявляет гуманную терпимость… На самом деле Пенсионный Фонд убежден и уповает на то, что «пенсы» неспособны проверить расчет.
Ознакомившись со всем тем, что о себе рассказывает Пенсионный Фонд, я лишний раз убедилась в том, что вопрос пенсии ни в коем случае нельзя пускать на самотек! Нельзя пенсию оставлять на откуп Пенсионному Фонду, самому гуманному и справедливому Фонду в мире… А значит надо, все-таки, брать дело в свои руки. Не хочется, но надо.
Глава 5: Новая пенсионная формула
Новая пенсионная формула: сложил, умножил, подытожил
Те, кто впервые попытался разобраться с этой формулой в одиночку, испытали разные степени волнения: от страха до паники. Когда охватывает паника, наступает паралич действий. Чтобы этого не произошло, давайте разбираться вместе.
Эта формула – попытка юристов закодировать и уложить в одну строчку многолетнюю трудовую жизнь. Если учесть, что в течение трудовой жизни менялись правила расчета пенсии, понятно, что в новой формуле будут присутствовать грубые допущения и искажения. Они обязательно приведут к занижению пенсии.
Поэтому, есть смысл досконально разобраться, каким образом законодатель преобразует ваш стаж и зарплату в пенсию. Причем в расчетах появилось нововведение – баллы. С 2015 года мы должны накапливать именно баллы.
Размер страховой пенсии по возрасту определяется по формуле
СП = ФВ + ИПК * СПК
где СП – размер страховой пенсии по старости;
ИПК – индивидуальный пенсионный коэффициент;
СПК – стоимость одного пенсионного коэффициента;
ФВ – фиксированная выплата.
Что это означает? Пенсия, как мы видим, складывается из 2 частей: фиксированной выплаты и индивидуальной составляющей, привязанной к баллам.
Часть первая – это ФВ – фиксированная выплата. Правительство ежегодно устанавливает размер ФВ. В 2015 году ФВ = 4383,59 руб.
Часть вторая – все, что вы сами заработали на пенсию за долгую жизнь.
Во второй части присутствует новая для нас величина ИПК. Это так называемый индивидуальный пенсионный коэффициент. Он как раз выражается в баллах. Цену балла так же устанавливает Правительство. В 2015 году 1 балл = 71,41 руб.
Если знать свой ИПК, то пенсию посчитать может даже третьеклассник…
Условный ИПК, условная пенсия
Проверим, сможет ли третьеклассник Дима посчитать пенсию своей бабушке Анне…
Пенсионный Фонд условно посчитал, что у Анны ИПК 150 баллов. Дима подставляет цифры в формулу и без труда находит ответ.
СП = ФВ + ИПК * СПК
СП = 4383,59 руб. +150 баллов * 71,41 руб.
Пенсия будет = 15 095,09 руб.
Как видите, сложностей в расчетах пока не видно. Да и по жизни приемлемо.
Углубляемся внутрь. Легко присвоить условной Анне любой ИПК. Пенсионный Фонд в условных расчетах любит использовать большой ИПК. В этом случае цифры не шокируют. А если ИПК Анны 30 баллов, тогда расчеты приводят к совершенно другой картинке.
СП = 4383,59 руб. +30 баллов * 71,41 руб.
Пенсия будет = 6525,89 руб.
Да, тут пожалуй, заплачешь… Ну и наконец, третий вариант, который не поддается математической логике и поставит внука Диму в тупик, когда он узнает правильный ответ… ИПК бабушки меньше 30 баллов. Например, 29,9 баллов.
СП = 4383,59 руб. +29,9 баллов* 71,41 руб.
Пенсия будет = 0 рублей.
Пенсии не будет. Это и называется остаться за бортом и отправиться на «социальное дно»…
ИПК – новогоднее превращение рублей в баллы
31 декабря 2014 года Пенсионный Фонд провел грандиозную операцию: весь рублевый пенсионный капитал перевел в баллы. Причем, курс был задан 64,10 руб за 1 балл. Но никогда не стоит понимать наши законы поверхностно, а слова буквально.
У условной Анны, как мы помним, ИПК был 150 баллов. Неужели весь ее пенсионный капитал до 31 декабря составил всего 9615 руб.? Нет, конечно же. Речь идет вовсе не о мелких суммах, на которые не стоит обращать внимания. Просто нам кое-что в очередной раз недосказали, одно понятие заменили другим. Реально ее пенсионный капитал (по данным ПФР) составлял: 9615 руб * 228 мес. = 2 192 220 руб.
Неплохая сумма, стоило бы в ней покопаться. И опять возникает вопрос, а что если капитал был 3 000 000 руб? Кто проверял? Будем иметь это в виду…
Но теперь вернемся к ИПК. Он сложится из двух частей: старой и новой. Вот как это выглядит юридически:
ИПК = ИПК (с) + ИПК (н)
Значок (с) означает, что ИПК старый, т.е до 2015 года
Значок (н) означает, что ИПК новый, т.е начиная с 2015 года
Теперь будут складывать баллы, что вы заработали до 2015 года, и добавлять баллы, что вы заработаете с 2015 года. Получится полный Индивидуальный Пенсионный Коэффициент.
А как же они считаются? Двумя совершенно разными способами. ИПК с 2015 года при известной сноровке посчитать несложно. А вот ИПК до этой даты – тайна за семью печатями.
ИПК 2015 года, 2016 года и так далее…
Как заработать 1 балл? Разберемся с новым ИПК. Он более простой, хотя внешне выглядит сложным. Внешность обманчива. А узнать мы хотим, сколько баллов мы заработаем за 2015 год. Сначала формула, взятая из закона, потом наше объяснение.
Процитируем закон дословно, чтобы понять, что в нем ничего невозможно понять. Прочтите это хотя бы из любопытства, над такими текстами Задорнов со сцены иронизирует. Вам станет ясно, почему столько лет мы никак не можем разобраться в пенсионном вопросе. Не пугаемся и не бросаем дело на полпути. Вместе будем докапываться до сути.
Итак:
Ст.18 Федерального Закона «О страховых пенсиях» №400-ФЗ от 28.12.2013:
«18. Величина индивидуального пенсионного коэффициента определяется за каждый календарный год начиная с 1 января 2015 года с учетом ежегодных отчислений страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2009 года N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования» по формуле:
ИПК – (СВгод, i/НСВгод, i) * 10
где ИПК – индивидуальный пенсионный коэффициент, определяемый за каждый календарный год начиная с 1 января 2015 года с учетом ежегодных отчислений страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2009 года N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования;
СВгод, i – сумма страховых взносов на страховую пенсию по старости в размере, рассчитываемом исходя из индивидуальной части тарифа страховых взносов на финансирование страховой пенсии по старости, начисленных и уплаченных (для лиц, указанных в частях 3 и 7 статьи 13 настоящего Федерального закона, уплаченных) за соответствующий календарный год за застрахованное лицо в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2009 года N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования»;
НСВгод, i – нормативный размер страховых взносов на страховую пенсию по старости, рассчитываемый как произведение максимального тарифа отчислений на страховую пенсию по старости в размере, эквивалентном индивидуальной части тарифа страховых взносов на финансирование страховой пенсии по старости, и предельной величины базы для начисления страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации за соответствующий календарный год».
Ну как, осилили? Вам удалось дочитать это до конца? Если да, то это ваш первый успех в понимании того, насколько велико желание ПФР сделать закон «понятным». Может быть какой-нибудь «машинноорентированный» мозг уже и посчитал, какой ИПК он заработает в 2015 году, но я вчитывалась по нескольку раз, снова и снова, в этот издевательский лабиринт, пока смогла выделить рациональное зерно.
Ладно, давайте пошагово разбираться, что сие означает… Сначала разбираемся с непонятными обозначениями:
СВ год i, НСВ год i
Первое обозначение СВ год i – это страховые взносы в i-году, т.е в любом году начиная с 2015. Значок i показывает, какой год имеется в виду.
СВгод 2015 – страховые взносы в 2015 году
СВгод 2016 – страховые взносы в 2016 году и т. д.
Далее вычленяем из текста очередные непонятные слова…
Тариф и индивидуальная его часть, что это?
Занимаемся расшифровкой термина: размер, исходя из индивидуальной части тарифа по закону №212-ФЗ. В эту фразу запрятаны сразу два понятия…
Здесь надо знать, что такое «тариф» по закону №212-ФЗ и что такое «индивидуальная часть» этого тарифа.
Тариф – это приказ.
Тариф – это ежегодный приказ государства вашему работодателю, сколько придется платить.
Тариф задается в %. В 2015 году тариф задан – 22%. Для вашего работодателя это означает, что именно 22% от вашей официальной зарплаты он должен заплатить в ПФР.
На пополнение вашего счета пойдет только 16% из 22%. Остальное – это маневренный фонд ПФР (солидарная часть тарифа).
В 2016 году государство может тариф изменить, и в расчетах 2016 года будет задействован именно он. Во что работодателю обходится исполнение такого приказа по тарифам? Все зависит от «белой» зарплаты. Например, от зарплаты 10 000 руб. ему придется заплатить по тарифу 22% – 2 200 руб. Это и есть страховые взносы.
«Индивидуальная часть» тарифа – свобода выбора накопительной пенсии
2200 рублей работодатель перечисляет единым платежным поручением, не вникая и не зная, что вы решили по поводу накопительной пенсии. Будет она у вас или нет, ему неведомо. Свое решение вы сообщите только Пенсионному Фонду.
Какова будет ваша «индивидуальная часть» тарифа?
• 10%, если вы решите иметь накопительную пенсию;
• 16%, если вы выберете себе только страховую;
И сколько же это в рублях?
• 1000 руб., если вы решите иметь накопительную пенсию.
• 1600 руб., если вы выберете себе только страховую.
С первым обозначением разобрались. Деньги на ваш счет перечислены. Много ли баллов это вам принесет? Смотря с чем придется сравнивать. Неизбежно переходим ко второму обозначению…
Второе обозначение это НСВ год i – это нормативные страховые взносы в i-году, т.е в любом году начиная с 2015. Значок «i» показывает, какой год имеется в виду.
Какие нормативные взносы заданы в 2015 году? Все зависит от предельной величины базы (максимальная взносооблагаемая база или же вульгарно сокращенно «макси-взносо-база»).
Что это такое и откуда она берется? Как мы уже знаем, правила игры в пенсионной сфере задает Правительство. Именно оно определяет максимальную годовую зарплату, взносы с которой уплачиваются по индивидуальному тарифу 16% и пополняют лицевой счет. Все, что сверху пенсию не увеличит.
В 2015 году заявленная «макси-взносо-база» = 711 000 руб. Исходя из этого «макси-взносы» будут:
711 000 руб. * 16% = 113 760 руб
Именно с этой суммой будут сравниваться ваши взносы. Можно подставить данные в формулу и произвести расчет. Посчитаем, какой ИПК за 2015 год накопит условная Анна с зарплатой 10 000 руб. (120 000 руб. за год) отказавшаяся от накопительной пенсии (индивидуальный тариф 16%):
120 000 * 0,16 / 711 000 * 0,16 * 10 = 1,688 балла за 2015 год.
А вот если она сохранит накопительную пенсию (индивидуальный тариф 10%):
120 000 * 0,10 / 711 000 * 0,16 * 10 = 1,055 балла за 2015 год.
Важный вывод: имея накопительную пенсию, страховую копить тяжелее!
Что нас ожидает в будущем?
Заглянем в 2016 год. На сегодня уже объявлено, что «макси-взносо-база» увеличится с 711 000 руб. до 796 000 руб. Не стоит искать ответа на вопрос, почему эта база так сильно возросла, аж на 12%! Нет ответа. Можете придумать его сами…
В 2016 году заявленная «макси-взносо-база» = 796 000 руб. Исходя из этого «макси-взносы» будут:
796 000 руб. * 16% = 127360 руб.
Именно с этой суммой в 2016 году будут сравниваться ваши взносы.
«Макси-взносо-база» увеличится, а условная Анна в условиях кризиса так и останется с зарплатой 10 000 руб. (120 000 руб. за год). Посчитаем, какой ИПК за 2016 год она накопит:
120 000 * 0,16 / 796 000 * 0,16 * 10 = 1,508 балла за 2016 год.
Отказавшись от накопительной пенсии:
120 000 * 0,10 / 796 000 * 0,16 * 10 = 0,942 балла за 2016 год.
Как видите, зарплата прежняя, а баллы уменьшились. Одним росчерком пера…
Важный вывод: чем больше будет «макси-взносо-база» по отношению к вашей зарплате, тем меньше баллов вы получите на лицевой счет.
И еще:
Самый важный вывод: получить 1 балл в год нелегко!
Условия назначения пенсии по возрасту до 2015 года и после…
Юристы, прочитав заголовок, готовы меня поправить, в законе говорится о пенсии по старости!
Да, в законе употребляются два очень оскорбительных термина: «старость» и «срок дожития», но пусть это останется на совести наших законодателей. В книге же, безо всякого ущерба для понимания, я, где только возможно, заменю эти унизительные демотиваторы на нормальные термины: «пенсия по возрасту» и «расчетный период выплаты пенсии».
Что же в очередной раз случилось с пенсией? 01 января 2015 года она изменилась. Внешние изменения затронули название и составляющие части.
Что было?
Была трудовая пенсия по возрасту. Закон для пенсии был один.
Пенсия состояла из 3 частей:
• ФБР (Фиксированный Базовый Размер);
• Страховая Часть;
• Накопительная Часть.
Кто мог получить пенсию?
Для назначения пенсии было необходимо:
• достигнуть определенного возраста (мужчинам 60 лет, женщинам 55 лет);
• выработать необходимое количество лет (5 лет трудового стажа);
Пенсия выплачивалась практически всем. Регулярно и бессрочно.
Что стало?
Пенсия разделилась на две: страховую и накопительную:
• Страховая часть и ФБР переквалифицировались и составили страховую пенсию. ФБР стал называться ФВ. Для подсчета страховой пенсии была введена новая пенсионная формула, система баллов и новые требования к стажу;
• Накопительная часть пенсии выделилась в отдельную пенсию, стала жить по отдельному закону. Ее можно иметь или добровольно от нее отказаться, увеличив себе страховую пенсию.
Что такое «Пенсия» 2015 года?
В новом законе дано определение пенсии.
Страховая пенсия – ежемесячная денежная выплата в целях компенсации… заработной платы, утраченной в связи с наступлением нетрудоспособности… вследствие старости;
Почему важны определения?
В зависимости от конъюнктуры, их по-разному можно трактовать. Такие попытки уже предпринимаются. Например, в отношении работающих пенсионеров, стоит ли платить им пенсию. Не будем вдаваться в подробности, пусть юристы продолжат свой спор, что такое пенсия: пособие или отложенная часть заработка.
Я просто хотела обратить внимание, как важны детали в законах. Они могут кардинально менять смысл.
Кто теперь может получить пенсию?
Для назначения пенсии необходимо:
• достигнуть определенного возраста (мужчинам 60 лет, женщинам 55 лет);
• выработать необходимое количество лет (15 лет трудового стажа);
• получить минимальное число пенсионных баллов (30 Баллов).
Как видно из новых требований, пенсия достанется далеко не всем. За бортом окажется тот, кто поздно осознает, при каком все-таки строе мы живем…
От условного ИПК в реальность
Как видно из простейших расчетов, размер пенсии и образ жизни будут зависеть от ИПК.
Пенсионный Фонд заверяет нас, что только от нас зависит, какой ИПК мы заработаем. А сам ПФР только сборщик данных и податей, на ИПК повлиять никак не может… Может, и еще как. Цепочка простая: стоит только на начальном этапе неправильно посчитать РПК (расчетный пенсионный капитал) как, ИПК тоже занижается, ведь они неразрывно связаны друг с другом единой формулой. Как единой цепью.
В роль ПФР, как незаинтересованного наблюдателя не поверили даже долго дремавшие профсоюзы. Некоторые профсоюзные организации забеспокоились и начали проводить опрос: «А вы согласны со своим ИПК в баллах?» Многих такой вопрос поставил просто в тупик. Про IQ в баллах они слышали. Для них стало новостью, что у них вообще есть какой-то ИПК в баллах. Тем более, с ним еще надо согласиться – не согласиться. А может быть одобрить?
Да, нам в очередной раз пересчитали пенсионный капитал. Неизвестный коллектив авторов придумал новую пенсионную формулу. Нас поставили перед фактом, насчитали всем ИПК, а потом решили спросить: «Вам нравится? Вы согласны? – оставайтесь на линии. Ваше мнение очень важно для нас… Ваше мнение очень важно для нас… (гудки в трубке)»
Наверное, мы ослышались и нас спрашивают не про ИПК, а вопрос звучит иначе: «Ну что, забираете «кота в мешке»?
Два кота ИПК в одном мешке: серый кот ИПК 2014 года и зубастый котик ИПК 2015 года
31 декабря 2014наш пенсионный рублевый капитал (неизвестную и непроверенную нами величину) ПФР по своим правилам пересчитал в баллы. Зафиксировал и готов нам сказать, каков наш ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент) в баллах. Фактически присвоение ИПК – это вершина айсберга, в основание которого нам предлагают не заглядывать.
С новорожденным ИПК на руках ПФР отправляет нас добывать себе пенсию… И не надо ворошить прошлое, не стоит выискивать неучтенные куски взносов, забракованные куски стажа, перелистнули страничку истории и забыли. Не впервой терять деньги…
С 2015 года начался новый отсчет как бы с чистого листа. И теперь ПФР готов поговорить с нами про новые пенсионные правила. До 2015 года ПФР нужную информацию про пенсию придерживал, словно некий секрет. Изредка выдавал ее, но в таком виде, что каждый второй умный человек начинал чувствовать себя профаном.
Но на новую пенсионную формулу «табу», видимо, не распространяется. Про нее даже брошюру выпустили под девизом «проще, чем вы думаете!»
Если вникнуть в содержание брошюры, то можно заметить, что в ней приводятся расчеты, как будут начисляться баллы с 2015 года. А вот из чего сложились баллы до 2015 года, никаких расчетов нет. Как было секретом, так и осталось. А это значит, что на вопрос: «А вы согласны со своим ИПК в баллах?» Существует лишь один разумный ответ: «Нет, не согласен. Я его не проверял!»
Глава 6: Фиксированная Выплата ФВ или из пенсии ФБР не выкинешь
В этой главе мы поговорим о Фиксированной Выплате.
Как правило, после каждой индексации у пенсионеров возникают недоуменные вопросы. Их пенсия увеличилась, но совсем не так, как они ожидали. Прибавка оказалась меньше. Кто-то из них молча воспринимает это как очередной обман. Кто-то задает вопросы, но даже получив ответ, после следующей индексации вопрос возникает снова. Расчеты опять не совпадают.
Если ситуация воспроизводится с такой регулярной периодичностью, значит люди что-то никак не могут прояснить для себя. И это неудивительно. Ведь Пенсионный Фонд зашифровался настолько, что в пенсионную книжку вписывает только одну цифру – размер начисленной пенсии, и больше ничего.
Поэтому пенсия многими воспринимается как что-то целое, единое и неделимое. И о том, что в пенсии присутствует какие-то части, например ФВ, они даже и не подозревают. Кто-то об этом знает, но не придает никакого практического значения. И тем не менее, у каждой из частей пенсии своя жизнь и свое время для перемен.
Для того, чтобы в голове сложилась картинка, нужно просто запомнить, что пенсия (страховая) складывается из 2 частей.
Страховая часть создается вами лично: стажем и заработком. А ФВ добавляется к страховой части сверху, берется из общего солидарного котла. На эту часть пенсии мы повлиять не можем. Величина ФВ определяется решениями Правительства РФ. Ежегодно эта сумма индексируется с учетом инфляции.
За период с 2002 по 2015 год ФВ выросла почти в 10 раз с 450 руб. до 4383,59 руб.
Если бы так индексировалась вся пенсия целиком, то она тоже увеличилась бы в 10 раз! А разве это так? Нет, конечно. Что же ее тормозило? Тормозила ее страховая часть, которая подрастала гораздо медленнее. А это значит, что индексация у нее другая.
Велика ли доля ФВ в структуре пенсии?
Велика.
Судите сами: если статистика говорит, что средний размер Пенсии сейчас 11 800 руб., то ФВ равная 4383,59 руб. составляет в ней третью часть. Про средний размер пенсии разговор особый. Но если, например, взять конкретного человека, у которого пенсия не дотягивает до статистической, то доля ФВ в ней может достигать двух третей.
А у людей с маленькой пенсией, почти вся она складывается из ФВ. То есть чем меньше пенсия, тем ощутимее для нее ФВ. Вы можете спросить: «Ну и зачем нам знать о наличии ФВ?» Ведь повлиять на нее нельзя! Не торопитесь делать выводы… Вокруг этой ФВ кипят тайные страсти, интриги и покушения. Они напрямую могут затронуть ваши интересы.
Наличие ФВ и незнание этого факта, среди работающих могут спровоцировать скандал с работодателем, а у работающих пенсионеров могут резко снизить доход.
Сначала про доходы, потом про скандалы
Повлиять на ФВ нельзя, но потерять можно. Так как решения по ФВ принимает Правительство, то у Минфина постоянно возникает желание на ней сэкономить.
Так, например, в сентябре 2014 года возникли дебаты на тему, а стоит ли платить ФБР работающим пенсионерам (в 2014 году ФВ еще не была переименована и называлась тогда ФБР). Если не платить, то за 2015 – 2017 год экономия составила бы 300 млрд. рублей! И теоретическая база была уже подведена…
300 млрд. стоили того, чтобы экономисты, филологи, психологи нашли для пенсии подходящее определение:
«Основная идея состоит в том, что страховая пенсия – это страховка, компенсация от утраченного заработка, а если пенсионер работает, то у него не утрачен заработок, а значит, ему можно не выплачивать пенсию» – говорил на прошлой неделе глава ПФР Антон Дроздов.
Вот такая игра слов. И стоит она недешево.
Юристы считают предложенное определение пенсии, мягко говоря, некорректным. В пенсионном законодательстве нет общего понятия пенсии. Поэтому трактовать ее можно по-разному. И пенсионного права нет, только социальное право.
Если пенсия – страховка, как утверждается, то наступил ли страховой случай? ПФР – страховщик или страховая компания? Вроде бы в Законе прописаны три условия, при которых с 2015 года наступает этот страховой случай:
Возрастной ценз установлен 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
Стажевой ценз: 15 отработанных лет;
Денежный ценз: 30 ИПК нужно заработать, чтобы претендовать на пенсию.
Четвертого условия, что человек прекращает работать, в Законе нет. А никто и не говорит, что пенсию целиком выплачивать не будут.
Очень удобно, что в ней есть ФВ – отдельная и отделимая часть. Причем у некоторых, как мы выяснили, ФВ – это «львиная» часть всей пенсии. Многие продолжают работать не из-за любви к трудовым подвигам. Кто-то вынужден работать дополнительное время, так жизнь заставляет. Для них чрезвычайно важно знать, что происходит с ФВ. В 2015 году опять были пожелания не выплачивать ФВ работающим пенсионерам.
Важное замечание: работающими предложили считать тех, кто работал более полугода в предыдущем году.
Значит нужно постоянно быть начеку и оформлять свое трудоустройство наиболее выгодным образом. Иначе может так получиться, что пытаясь дополнительно к пенсии заработать 4000 руб., потеряешь из пенсии за счет ФВ те же самые 4000 руб. и останешься при своих. Пока этот вопрос еще раз отложен. Но за ФВ нужно приглядывать.
Чтобы не вышло скандала из-за ФВ
Теперь про скандал, который может у вас произойти с работодателем по недоразумению. Из-за той же самой ФВ. В последнее время многие стали интересоваться, сколько за них отчисляется в Пенсионный Фонд. Не секрет, что работодатель должен платить за каждого своего работника 22% от зарплаты.
О способах, как проконтролировать работодателя, не извещая его об этом и не привлекая бухгалтерию, уже написано. С помощью портала госуслуг. Но, увидев свой лицевой счет, многие могут решить, что работодатель его обманывает. Не спешите. На лицевом счете вы увидите не ожидаемые 22%, а лишь 16%. И работодатель тут ни при чем. Просто остальные деньги отправились в солидарный котел, на выплату ФВ в том числе.
Теперь о смене названий…
Они все путают и имя и названия…
У тех, кто решил разобраться со своей пенсией, иногда возникают сложности, казалось бы на пустом месте. Эти сложности возникают из-за того, что одно и то же понятие переименовывали, и не один раз. Попробуй найти бывший ООО «Лесхоз», если его переименуют и на вывеске напишут ООО «Лесторг». Насчет ФВ вывески менялись так:
Сначала была БЧ – базовая часть, потом она стала ФБР – фиксированный базовый размер, а теперь ФВ – фиксированная выплата.
Теперь о величине ФВ
Величина фиксированной выплаты ФВ может варьироваться в зависимости от таких факторов как:
• наличие на иждивении нетрудоспособных членов семьи;
• инвалидность;
• достижение пенсионером 80-летнего возраста;
• работа в районах крайнего севера.
Об одном из этих факторов стоит сказать особо – о наличие иждивенца (ребенка, например). Если вы об этом не заявите, то ФВ сама по себе не увеличится. По общему правилу, пенсионное право молчит, пока вы о нем молчите. Пока не обратитесь за пенсией, ее не дадут.
«Три названия, пять свойств»: группируем наши знания
Чтобы вы не запутались в названиях, запомните, как происходила эволюция названий ФВ:
• вначале это была «базовая часть страховой части пенсии по старости» (БЧ);
• затем название сменилось на «фиксированным базовый размер пенсии» (ФБР);
• а с 2015го года эта часть пенсии будет уже известна как «фиксированная выплата» (ФВ).
С названиями ясно, теперь свойства:
• ФВ это фиксированная сумма, которую государство добавляет к пенсии.
• В зависимости от обстоятельств размер ФВ может меняться.
• Величина ФВ в начале 2015го года составила 3 935 рублей, с февраля стала 4383,59 руб.
• ФВ индексируется государством. С 2015го года индексация будет происходить 1 раз в год.
• Размер ФВ также зависит от времени обращения за назначением пенсии. Чем позже обращение, тем выше ФВ.
Используйте эти списки в качестве шпаргалки, если вдруг что-то забудете.
Глава 7: ИПК 2014 года или бывшая страховая часть пенсии
Вот дом,
Который построил Джек.
А это пшеница,
Которая в темном чулане хранится
В доме,
Который построил Джек.
А это веселая птица-синица,
Которая часто ворует пшеницу,
Которая в темном чулане хранится
В доме,
Который построил Джек.
Самуил Маршак
Принцип матрешки: три внутри одной
Нам обещали, что новая формула подсчета пенсии будет проста и понятна. Так и было бы, если бы до 2015 года мы не имели стажа, не имели никакого пенсионного капитала. Тогда все просто: бери калькулятор и нажимай кнопочки…
Но, заметьте! Пенсионный Фонд, когда хочет себя похвалить, гордо заявляет, что двух одинаковых пенсий не существует и он занимается трудным делом! А нам предлагает считать себе пенсию на примитивном «пенсионном калькуляторе»… Понятно, что «пенсионный калькулятор» просто игрушка. Вообще сегодня наша пенсия представляет из себя уникальную конструкцию.
Старая формула, которую многие ругали за непонятность, никуда не исчезла. Она вошла в новую формулу целиком и полностью. Только замаскировалась под новый короткий ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент).
Стартовый ИПК – это вся ваша трудовая жизнь вплоть до 31 декабря 2014 года. И в нем запрятана предыдущая формула.
Пенсионный Фонд готов сообщить начальный ИПК, чтобы вы в него не вникали. Величину сообщит, но подробный разбор ИПК, как и из чего он получился – нет… Если вы готовы согласиться с этой величиной без перепроверки, то можно отложить книгу в сторону. За вас все сделает Пенсионный Фонд. Тем же, кто хочет сохранить свой пенсионный капитал целиком, а не его усеченную версию, придется набраться терпения.
Никогда не пробовали размотать клубок ниток, который часа два гоняла ваша кошка? Занятие не из легких! Это сложно, но возможно. Хорошие хозяева именно так и поступают. Попробуем последовать их примеру и докопаться до сути.
Форма, которую приобрела наша пенсия начала напоминать тройную матрешку. Вскрываешь большую, а внутри еще одна – поменьше, вскрываешь ее, а там еще одна запрятана. Если об этом знать, то раскрывание матрешек может стать интересным занятием по добыванию денег для самого себя.
Начнем отсчитывать время назад и последовательно расставлять матрешки. Пока их три. Если пенсионную формулу поменяют еще раз, то появится и следующая матрешка…
Матрешка №1 – малая
Это будет ваша пенсия, заработанная до 2002 года.
Стаж и зарплата переводятся в рубли. Высчитывается рас четный пенсионный капитал (РПК). Считается по старой формуле. Без формулы трансформировать стаж в рубли невозможно. В Пенсионном фонде за тот период на вас нет данных. Все, что вы ему сможете предъявить – это трудовая книжка и справка о зарплате до 2002 года.
Матрешка №2 – средняя
В ней будет находиться Матрешка №1 – малая (т.е до 2002 года) плюс пенсия, заработанная с 01 января 2002г – по 31 декабря 2014года.
Зачем нужно разделять периоды на «до 01 января 2002 года» и «после»?
С 2002 года пенсия изначально копится в рублях. Никаких преобразований не требуется. Стаж параллельно течет сам по себе. Данные известны.
31 декабря 2014 года – исключительная дата для вашей пенсии. Решено еще раз преобразовать пенсию. Теперь из рублей в баллы.
В далеком 2002 году потребовалась формула, чтобы стаж преобразовать в рубли. Итогом стало появление РПК (расчетный пенсионный капитал).
В 2015 году потребовалась формула, чтобы рубли преобразовать в баллы. Итогом стало появление ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент).
Итак, определяем последовательность наших действий для расчета страховой пенсии до 2015 года:
• рассчитать ту часть пенсии, которая заработана до 2002 года (по старой формуле);
• рассчитать ту часть пенсии, которая заработана с 2002 года по 31 декабря 2014 года (по старой формуле);
• сложить эти две части.
Вместе они дадут пенсию, заработанную до 2015 года. Цифра будет выражаться в рублях.
Затем нужно перевести (конвертировать) пенсию, заработанную до 2015 года из рублей в баллы. Получится ИПК за периоды до 2015 года.
С 01 января 2015 года начала формироваться следующая матрешка… По новой пенсионной формуле, в баллах.
Матрешка №3 – большая
Хотя она формируется в баллах, но в ней продолжают оставаться две матрешки, которые дважды преобразовывались. Сначала в РПК, потом в ИПК. Именно это и нужно перепроверить. Правильно ли они сформированы, все ли включено?
Если не перепроверять, то 31 декабря 2014 года может стать для вашей пенсии днем самых больших потерь.
Расчетный пенсионный капитал ПК – сердцевина вашей пенсии
«Не еще, а уже. Мы пробежали мимо десять минут назад…»
Расчетный пенсионный капитал – самая сложная и уязвимая часть пенсии. В большинстве случаев именно ПК определяет, большая она будет или маленькая.
До того как мы сможем узнать ПК, нам придется определить расчетный размер пенсии. Сначала оценивается ваш стаж и зарплата, данные подставляются в формулу и получается расчетный размер пенсии.
Вот она самая главная формула пенсии из ФЗ – 173 от 17 декабря 2001 года.
Статья 30. Оценка пенсионных прав застрахованных лиц:
РП = СК *ЗР / ЗП * СЗП
РП – расчетный размер пенсии;
СК – стажевый коэффициент.
Женщинам нужно выработать общий трудовой стаж 20 лет. Это норма. Мужчинам – 25 лет.
Помним важную вещь о том, что подсчет стажа осуществляется на дату 01.01.2002 года. Если норма выработана, то СК= 0,55. За каждый год сверх нормы СК увеличивается на 0,01, но не более чем на 0,2. Значит, СК находится в пределах 0,55 – 0,75.
0,75 – верхний ограничитель для СК.
Далее:
ЗР – ваш среднемесячный заработок за 2000—2001 (эти данные есть в ПФР). Или за любые 5 лет (60 месяцев) подряд до 2002 года (вам нужно будет представить справку)
ЗП – среднемесячная заработная плата в РФ за тот же период.
ЗР / ЗП – это соотношение между вашей зарплатой и зарплатой в стране за аналогичный период.
Здесь включается верхний ограничитель 1,2. Его не увеличишь, даже если вы зарабатывали в 3 раза больше, чем все прочие.
СЗП – среднемесячная заработная плата в РФ за период с 1 июля по 30 сентября 2001 года утвержденная Правительством РФ (1 671 рубль о0 копеек).
Для наглядности разберем конкретный пример, оживим формулу.
Пример
Женщина Анна имеет стаж 25лет до 2002 года и справку о высокой зарплате с ЗР / ЗП = 1,72 (будет по закону снижен до 1,2). Расчетный размер пенсии будет выглядеть так:
0,60 * 1,2 * 1671 = 1203,12 руб
Оценка пенсионных прав выдала нам такой показатель. Это база. Основа основ. Дальше происходит конвертация РП (преобразование) в расчетный пенсионный капитал по формуле:
ПК = (РП – 450 рублей) * Т, где:
ПК – величина расчетного пенсионного капитала.
РП – расчетный размер пенсии (из предыдущей формулы).
450 рублей – размер базовой части трудовой пенсии, устанавливался законодательством РФ на 1 января 2002 года.
Т – ожидаемый период выплаты трудовой пенсии
Кстати, Т стремительно возрастал год от году. Приведем справочную табличку для показателя Т:
Подсчитаем пенсионный капитал Анны.
На пенсию Анна выходит в 2015 году. Год выхода на пенсию важен, т.к от него зависит показатель Т из формулы. Заглядываем в табличку… В 2015 году показатель Т = 228 месяца.
Считаем:
ПК = (1203,12 – 450) * 228 = 171 711,36 руб.
Вот так были оценены ее стаж и зарплата до 2002 года. Но на пенсию Анна выходит в 2015 году.
Начиная с 2003 года правительство ежегодно издает постановление, которым устанавливается коэффициент индексации ПК. Скажем, в 2003 году он был равен 1,307. Все коэффициенты перемножаются. Общее произведение коэффициентов в 2015 году составило = 5,614318.
Проиндексирем ПК Анны:
171 711,36 руб. * 5,614318 = 964 042,18 руб
Такой капитал создала себе Анна за работу до 2002 года. Но это еще не все.
В 2010 году было решено сделать подарок за советский период работы до 1991года. Этот подарок решили назвать словом «валоризация».
Валоризация – это переоценка размера ПК. По закону «сумма валоризации составляет 10% величины расчетного пенсионного капитала… и, сверх того, 1% величины расчетного пенсионного капитала за каждый полный год общего трудового стажа, приобретенного до 1 января 1991 года»
Анна имеет стаж работы до 1991 года = 14 лет. Значит, ее коэффициент валоризации будет:
0,1 +0,14 = 0,24
Сумма валоризации составит:
964 042,18 руб. * 0,24 = 231 370,12 руб.
Вместе с валоризацией ее капитал составит:
964 042,18 руб. +231 370,12 руб. = 1 195 412,30 руб.
После 2002 года Анна продолжила работать до выхода на пенсию в 2015 году. Капитал продолжал накапливаться. Этот капитал не требует никаких преобразований, он уже выражен в рублях. Это взносы, которые в ПФР перечислял ее работодатель.
Предположим, что сумма этих взносов составила 500 000 руб. Производим процедуру перевода рублей в баллы и узнаем ИПК Анны на 31 декабря 2014 года. Делим весь капитал Анны на цену 1 балла, равную 64,10 руб:
(1 195 412,30 руб. +500 000 руб.) / 228 / 64,10 = 116,007 балла.
Вот такой ИПК получился у Анны за работу до 2015 года.
Глава 8: Накопительная пенсия «рыночная вы наша!»
В 2015 году трудовая пенсия разделилась на две отдельных пенсии: страховую и накопительную. Они живут по разным законам, копятся в разных местах и считаются по-разному. Накопительная пенсия – дело добровольное. От нее можно отказаться или сохранить. Решение о сохранении нужно принять до конца 2015 года. Решение об отказе можно принять в любой момент. Но для того, чтобы принять любое решение, нужно подумать, все взвесить, то есть должен быть предмет для размышлений.
Ни Пенсионный Фонд РФ (ПФР) ни Негосударственные Пенсионные Фонды (НПФ) не рассказывают в чем плюсы и минусы накопительной пенсии. ПФР ненавязчиво предлагает страховую пенсию, НПФ активно агитируют за накопительную. И те и другие предлагают голосовать сердцем. Как будто выбор стоит между страхованием и накоплением. Давайте немного ознакомимся с историей накопительной пенсии
Скажи, откуда ты взялась…
Накопительная пенсия зародилась в 2002 году (в Законе о трудовых пенсиях появилась накопительная часть пенсии). Эта часть должна была зависеть как от величины средств на индивидуальном счете, формируемом из зарплаты, так и от успешности управления ими. Гарантии не предусматривались. За 13 лет с ней произошло несколько изменений. Но ничего кардинального, кроме «заморозки», пока не случилось. Многие до сих пор не задумываются о ее дальнейшей судьбе, так как вообще не знают, что у них есть весьма специфическая часть пенсии.
Суть ее очень проста.
Накопительная пенсия формируется из зарплаты, фиксируется на индивидуальном счете и управляется через НПФ или УК. Работает на рынке ценных бумаг.
Как это происходит?
Часть ежемесячных взносов работодателя (6% от белой зарплаты) поступают в ПФР. Но они там надолго не задерживаются. ПФР вносит в базу данных, сколько денег вам поступило от работодателя на спецсчет (специальная часть лицевого счета). В спецсчете указано, какой НПФ или УК (управляющая компания) должен далее управлять этими деньгами. ПФР транзитом отправляет ваши деньги к месту назначения. НПФ или УК начинают вкладывать эти деньги в рынок ценных бумаг. Они управляют деньгами с разной степенью успешности.
Рынок ценных бумаг не всегда на подъеме, бывают и обвалы. В «письмах счастья», которые раньше рассылал ПФР была строчка с названием «инвестиционный доход». Это как раз и означало, сколько денег вам принесла накопительная часть. Накопительная пенсия формируется параллельно со страховой.
Когда можно ее получить?
Не раньше, чем страховую. Само право на накопительную пенсию привязано к страховой пенсии.
ФЗ от 28 декабря 2013 г. N 424-ФЗ
«О накопительной пенсии»
Статья 6. Условия назначения накопительной пенсии:
1. Накопительная пенсия назначается… лицам, имеющим право на страховую пенсию.
Допустим, право на страховую пенсию вы получили: вам (женщине) 55лет, у вас есть 15 лет стажа и 30 ИПК. Можно подавать заявление на назначение накопительной пенсии. Всем понятно, что чем раньше заберешь свои деньги, тем лучше. Для выплаты пенсионных накоплений предусмотрено 3 «разноскоростных» варианта.
Быстрый вариант: единовременная выплата
Все, что скопилось на спецсчете выдают сразу в полном объеме. Это бывает, если накоплено немного. Нет смысла растягивать выплату на долгие годы.
Средний вариант: срочная выплата
Пенсионные накопления можно забрать за 10 лет = 120 мес, то есть быстрее, чем в обычном варианте. В обычном варианте это 228 месяцев (в 2015 страховая пенсия рассчитывается исходя из параметра Т = 19 лет (228 месяцев).
Многие предполагают, что если не удастся получить единовременную выплату, то хотя бы срочную. Но в виде срочной выплаты можно получить далеко не все, что отражено на спецсчете.
Что получится забрать в виде срочной выплаты? Это самая затуманенная информация и самые запутанные формулировки, с которыми мне пришлось столкнуться. Для того, чтобы выяснить как просвещает граждан Пенсионный Фонд, я решила почитать их брошюру на эту тему. Популяризировать знания означает, что сложные вещи надо подать в самом понятном виде. Чтобы до каждого дошло. И что же? В брошюре с броским девизом «проще, чем вы думаете» я прочла такую галиматью, что мой мозг попал в ловушку. Вот, что там написано на страничке «Накопительная пенсия»:
«В случае установления застрахованному лицу срочной пенсионной выплаты, средства пенсионных накоплений, исходя из которых рассчитан размер этой выплаты, не учитываются в составе средств пенсионных накоплений, исходя из которых определяется размер накопительной пенсии этому застрахованному лицу».
В брошюре написано именно так. Я проверила все запятые.
Зачем я привожу этот текст, растиражированный в миллионах экземпляров? В следующий раз, когда пенсионная система заставит вас почувствовать себя тупым, вспомните про эту брошюру и не укоряйте себя…
Так что же нам должны были сказать про срочную выплату? Нам должны были сказать прямо, что в виде срочной выплаты нам вернут только то, что создано нами же по «программе государственного софинансирования пенсий» (пенсионную экзотику в виде материнского капитала рассматривать не будем). Это наши личные взносы, удвоенные государством и доход, полученный от этих вложений.
К примеру, если вы сумели создать таким способом 120 000 руб, то ежемесячно будете получать:
120 000 руб / 120 мес = 1000 руб.
Такая у вас будет срочная выплата. За 10 лет вы исчерпаете этот запас и выплата прекратится. Если ничего такого вы не создавали, то и срочной выплаты нет и быть не может. Взносы работодателя к срочной выплате не имеют отношения.
Долгий вариант: накопительная пенсия
Обратите внимание на то, как похоже звучит «пенсионные накопления» и «накопительная пенсия», очень легко заблудиться. Как будто, так и задумано. А ведь это не одно и то же.
Итак, если пенсионные накопления не удалось забрать в виде единовременной выплаты (превышен порог) или срочной выплаты (допустим, в программе софинансирования вы не участвовали), то пришла пора забирать скопившиеся взносы работодателя (6% от «белой» зарплаты за трудовую жизнь).
Сколько же вы будете получать ежемесячно? Считается очень просто. Все, что скопилось, делится на параметр Т.
Параметр Т используется только для расчетов и не должен иметь никакой эмоциональной окраски. Хотя в законе о страховых пенсиях назван зачем-то «период дожития». В законе о накопительной пенсии он назван нейтрально.
Т – это количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.
Этот параметр задается сверху. Чем он больше, тем меньше вы будете получать в месяц. Поэтому его постоянно увеличивают.
В далеком 2002 году Т был 144 месяца, в 2015 – 228 месяцев.
Небольшое примечание, чтобы был ясен смысл Т:
Пенсионерам 2002 года рассчитывали пенсию, деля их накопленный капитал на 144 месяца, но это вовсе не означает, что к 2014 году они исчерпали свой капитал и им не будут платить пенсию. Пенсия выплачивается бессрочно.
А теперь посмотрим на формулу. Размер накопительной пенсии определяется так:
НП = ПН / Т
где
НП – размер накопительной пенсии;
ПН – сумма средств пенсионных накоплений;
Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.
Например, если у вас скопилось в 2015 году 240 000 руб. на спецсчете, то ежемесячно вы будете получать накопительную пенсию:
240 000 руб / 228 мес = 1052 руб.
Все очень просто. Никаких сложных формул.
А что нас ждет в будущем?
У нас есть редкая возможность туда заглянуть. Законодатели этим еще не озаботились, но правительство уже приняло постановление:
Постановление Правительства РФ
от 2 июня 2015 г. N 531
«Об утверждении методики оценки ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии»
Методика оценки ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.
Приложение: максимальное значение ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии при ее назначении в возрасте, установленном статьей 8 Федерального закона «О страховых пенсиях», на период с 2016 по 2020 год.
Что все это значит?
Это значит, что накопительная пенсия будет все меньше и меньше. Мы уже посчитали. Выходя на пенсию в 2015 году накопительная пенсия будет 1052 руб. В 2016 году… она будет 1025 руб. 64 коп. И так далее.
А в 2020 году мужчина, выходящий на пенсию, и имеющий на спецсчете те же самые 240 000 руб. будет получать ежемесячно:
240 000 руб / 258 мес = 930 руб. 23 коп.
Сколько же лет нужно прожить, чтобы полностью забрать свою накопительную пенсию? О! очень долго! Мужчине нужно будет прожить: 60 лет до пенсионного возраста +21,5 год сверх того, то есть до 81,5 года.
А если пенсионный возраст повысят, то это будет означать, что нас подозревают в пенсионном долгожительстве. Или, скорее всего, в пенсионном невежестве.
А теперь расшифруем масонскую фразу из брошюры. Что же они все таки имели ввиду? Как она могла бы звучать в более приемлемом варианте.?
«В случае, если в составе пенсионных накоплений имеются средства, созданные в процессе участия в программе государственного софинансирования, то их можно забрать по правилам срочной выплаты. Остальные средства выплачиваются по правилам выплаты накопительной пенсии».
Ключевое слово: «наследство»
Страховая пенсия не наследуется ни при каких обстоятельствах. А вот накопительная пенсия может наследоваться, но только если вы ни разу ее не получили. Это важно. Если же вы из своих накопленных 240 000 руб. (условный пример) получили хоть 1 раз 1052 руб., то родственники ничего не унаследуют!
А теперь рассмотрим еще один пример посложнее, но он важен для понимания. В вашем спецсчете учтено, сколько и, главное, из каких источников на него поступили деньги. Спецсчет не бесформенная масса, не общая копилка, а раздельная.
Допустим у вас на спецсчете 240 000 руб. от работодателя и 120 000 руб. от «программы софинансирования». У вас есть два варианта действий как ими распорядиться.
Вариант №1
Вы можете все деньги 360 000 руб. получать в виде накопительной пенсии ежемесячно и бессрочно.
Посчитаем сколько:
360 000 руб / 228 мес = 1578 руб. 95 коп.
После первой же выплаты все, что не успеете забрать сами, наследникам не достанется.
Вариант №2
Вы можете разделить деньги на два потока. 240 000 руб получать в виде накопительной пенсии бессрочно, а 120 000 руб получать в виде срочной выплаты 10 лет. Это семейные деньги. Ежемесячно это будет:
240 000 руб /228 мес = 1052 руб. – накопительная пенсия
120 000 руб /120 мес = 1000 руб. – срочная выплата
Итого в месяц:
2052 руб в течение 10 лет, затем по 1052 руб. бессрочно
Все, что не успеете забрать из накопительной пенсии, обнулится. Все, что не успеете получить в виде срочной выплаты, останется наследникам.
Важный вывод: срочная выплата конфискации не подлежит. Это семейные деньги. Но они могут легко пропасть, если о них не знать. Пенсионное «право» молчит, пока вы о нем не заявите. Так что пенсией, и страховой и накопительной, нужно интересоваться!
Решение о накопительной пенсии придется принимать самостоятельно. На чашу весов нужно положить все плюсы и минусы. Главное, чтобы эти плюсы и минусы были вам понятны.
Глава 9: Что такое негосударственные пенсионные фонды (НПФ)?
Зачем нам что-то знать о них?
В 2002 году в пенсии появилась накопительная часть.
Деньги этой части пенсии должны были отправиться на заработки на рынок ценных бумаг. Так возникли посредники, которые занялись вложением денег в столь специфическую область. Роль ПФР заключалась в сборе денег с работодателей и передаче их по цепочке в НПФ.
Какая роль отводилась нам? Мы могли выбрать себе НПФ или промолчать. Молчание означало, что мы выбрали УК Внешэкономбанка (расширенный пакет).
Деньги накопительной части не могли остаться без движения ни в коем случае. Вот перечень того, во что они вкладываются:
• государственные бумаги субъектов РФ (до 80%);
• муниципальные облигации (до 80%);
• облигации российских хозяйственных обществ (до 80%);
• акции российских эмитентов, являющихся открытыми акционерными обществами (до 70%);
• ипотечные сертификаты участия (до 20%);
• паи паевых инвестиционных фондов (до 70%);
• банковские депозиты и депозитные сертификаты российских банков (до 80%);
• объекты недвижимого имущества (до 10%);
• ценные бумаги правительств иностранных государств, ценные бумаги международных финансовых организаций, акции иностранных акционерных обществ, облигации иностранных коммерческих организаций, паи иностранных инвестиционных фондов (до 30%).
Из этого перечня становится понятно, что нам самим такими вложениями заниматься затруднительно, тем более долгие годы, изо дня в день. Мы можем лишь подобрать наиболее компетентного управляющего для своих денег.
На какие критерии стоит ориентироваться при выборе управляющего? Ну, уж конечно, не на красивое название Фонда. Это просто упаковка, фантик, внутри которого может оказаться пустышка. Внимание стоит обращать на рейтинг.
Каждый НПФ имеет свой рейтинг надежности и доходности. Они публикуются. Это приблизительный ориентир для нашего выбора.
В 2014 году государство решило усилить контроль за Фондами. Оно обязало их пройти процедуру акционирования и вступления в систему гарантирования вкладов (АСВ). За 13 лет работы Фонды в своем управлении сконцентрировали триллионы рублей. Деньги огромные.
Два года новых поступлений они не имеют. Это и называется «заморозка». Понятно, что «заморозку» переживут не все из них. Останутся самые устойчивые. Нам же дали два года паузы для размышлений и наблюдений и выбора. Наша задача не сделать ставку на «сбитого летчика».
Первое, с чем нужно определиться, выгодно ли вам иметь накопительную пенсию?
Если вы решили создавать себе накопительную пенсию, то нужно выбрать конкретный НПФ. Между вами будет заключен договор. А дальше начнется работа Фонда.
Вот что делает Фонд:
• получает через ПФР в свое распоряжение пенсионные накопления;
• инвестирует их, стараясь получить доход;
• ведет учет пенсионных накоплений на индивидуальных лицевых счетах;
Как связаны негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании?
НПФ заключает с одной или несколькими Управляющими Компаниями договоры доверительного управления. Передает им средства и инвестициями занимаются они за определенное вознаграждение.
Что из дохода, полученного НПФ достанется вам?
Получаемый Фондом доход распределяется следующим образом:
• часть он оставляет себе в качестве вознаграждения и на оплату издержек;
• часть идет на формирование страхового резерва;
• остальные средства распределяется на счета вкладчиков, формируя пенсию.
Когда можно получить накопительную пенсию?
Не раньше, чем страховую. Причём, снять всю сумму сразу по закону нельзя. Сколько ежемесячно будет выплачивать НПФ, описано в главе про накопительную пенсию…
Глава 10: Что такое управляющая компания? Какое отношение она имеет к вашей пенсии?
Мы уже выяснили, что с 2015 года пенсия разделилась на страховую и накопительную. Деньгами накопительной пенсии кроме НПФ может управлять также и УК (управляющая компания). Выбор УК – ваш свободный выбор.
Как перевести свою накопительную пенсию в управляющую компанию?
Для этого надо написать заявление в ПФР.
На сайте ПФР есть список УК, с которыми у него заключен договор. Своим заявлением вы поручаете ПФР перевести деньги накопительной пенсии на счет УК, для дальнейшего доверительного управления.
Тут есть один важный нюанс. Сама схема услуги по доверительному управлению активами, в данном случае, несколько необычна. Несмотря на то, что управление деньгами происходит в ваших интересах, вы не являетесь ни стороной договора, ни даже выгодоприобретателем по договору.
Средства пенсионных накоплений, зачисленные на ваш счет в ПФР, являются не его собственностью, а собственностью РФ. И, соответственно, вы не можете сами заключить договор доверительного управления этими деньгами с УК. Этот договор заключает сам Пенсионный Фонд. Вы лишь поручаете ему это сделать.
Примечание: УК может также заниматься управлением средствами НПФ.
Как происходит управление деньгами?
Для управления активами, каждая УК формирует свою инвестиционную декларацию. В этой декларации, устанавливаются виды ценных бумаг и других активов, в которые УК собирается вкладывать средства, и примерные пропорции таких вложений.
Декларация выглядит примерно так:
10—20% от всего портфеля будет вложено в акции;
30—40% в облигации;
15—20% в государственные ценные бумаги;
(в муниципальные облигации – не более 10%);
(в депозиты банков и денежные средства на счете – от 0% до 20%).
Таким образом, у УК есть определенная свобода маневра, но в рамках заданных направлений инвестирования.
Все ценные бумаги, которые УК могут покупать на пенсионные деньги, должны торговаться на фондовой бирже. Это обеспечивает возможность их справедливой оценки по рыночной цене, а также ликвидность (возможность продать их в случае необходимости быстро и безубыточно).
Раз в квартал все УК должны отчитываться о результатах своей работы перед ПФР и регулятором рынка ценных бумаг. Эта отчетность должна публиковаться, чтобы мы с вами могли сравнивать эффективность деятельности разных УК.
Можно ли поменять УК?
Можно менять УК хоть ежегодно, но с принятием возможных убытков на себя. Бланки заявлений можно изучить на сайте ПФР.
Менять УК можно раз в 5 лет, без принятия убытков на себя, но тогда надо изначально выбрать УК с высокой доходностью и надежностью. Придется изучить рейтинги УК.
В общем, накопительная пенсия живет на рынке ценных бумаг, а там скучать не приходится…
Глава 11: Трудовая книжка. Из джентльмена в шарлатаны
Если и есть что-то винтажное в «пенсионном Зазеркалье» так это она, наша легендарная трудовая книжка.
2015й год принес нам очередной «пенсионный переполох». Переполох внесли новый пенсионный закон и новая пенсионная формула.
За 13 предыдущих лет многое изменилось. Наш пенсионный словарный запас пополнился новыми терминами: ФБР, ФВ, накопительная часть, НПФ, УК, инвестиционный доход… и это еще далеко не полный список…
Пенсия приобрела новые черты: свобода труда и свобода выбора своего материального положения. В нашем лексиконе появилось некое замысловатое выражение: «пенсионные коэффициенты» (Эллочка-людоедочка из Ильфа и Петрова воскликнула бы: «Железно!»)
Мы пережили три пенсионные эпохи, новые законы и правила. И хотя пенсионный климат холодал и холодал, не все пенсионные артефакты вымерли…
Как динозавры ушли в прошлое самые хрупкие из них (их перечень и сейчас бледной тенью содержится в пункте 4 статьи 30 предыдущего Закона). Например, время учебы, включаемое в стаж.
Самым живучим из «динозавров-артефактов» оказалась трудовая книжка.
Долгие годы трудовая книжка была важным документом. Ее невозможно было купить. Как паспорт. Она относилась к документам строгой отчетности, и заиметь вторую трудовую книжку было делом непростым и тайным.
Почему же она являлась таким важным документом? Потому что в ней отражался стаж. А его Величество Стаж раньше играл главную роль в трудовой иерархии и при назначении пенсии… Все данные о стаже фиксировались в трудовой книжке. По строго определенным правилам. Профессионально обученными кадровиками.
Так что же такое «трудовая книжка» на официальном языке?
Трудовая книжка – это официальный персональный документ, содержащий записи о трудоустройстве гражданина.
Трудовая книжка:
• содержит записи о трудоустройстве и трудовой деятельности;
• оформляется при первом поступлении на работу;
• хранится в отделе кадров организации, у работодателя;
• содержит личные данные (фамилию, имя, отчество), дату и год рождения;
• содержит данные об образование, профессии и специальности.
Также в трудовой книжке фиксируется любая информация о взаимоотношениях работника с работодателем. Эта информация регистрируются в трудовой книжке и заверяются подписью ответственного сотрудника отдела кадров.
При увольнении или переходе на другое место работы трудовая книжка выдаётся на руки, а при оформлении трудовых отношений с новой организацией – передаётся в отдел кадров. Вот такие строгие правила жизни были у трудовой книжки защитно-зеленого цвета.
Раньше трудовая книжка на руках оказывалась нечасто и ненадолго. Работу меняли редко. А трудоустраивались быстро. Надо было сохранить «непрерывный стаж». Существовало такое понятие. Срок сохранности непрерывного стажа – 3 недели. Только в эти короткие перерывы, имея трудовую на руках, можно было с карандашиком в руке подсчитать свой накопленный стаж (у многих до сих пор встречаются такие незаметные пометочки в трудовой книжке).
К стажу и к трудовой книжке относились бережно. Потеря трудовой книжки приравнивалась к стихийному бедствию…
В 1991 году начались перемены… Какой там «непрерывный стаж»! В стаже появились «периоды безработицы».
В 2002 м году новый Пенсионный закон подвел итоги лихих девяностых и главным приоритетом сделал деньги.
Всем присвоили номер СНИЛС и завели данные в компьютер. На лицевой счет каждого стали поступать взносы от работодателя. В законе появилась статья, которая позволяла пополнять счет, вообще не работая. Стаж не рос, но прибывали деньги. Муж мог пополнять счет неработающей жене, почтительные дети часто пополняли счет любимой маме (особенно не русские).
Трудовая книжка стала канцтоваром. Продавалась и до сих пор продается в любом киоске. Реальный трудовой стаж стал соседствовать с «шоколадно-букетным».
Вот что мне, как-то раз, сказала сотрудница ПФР из отдела проверок: «Может вы секретарше шоколадку купили и букет подарили, вот она и внесла запись в трудовую. Жалко ей что-ли?» Без комментариев…
Стаж из уважаемого джентльмена превратили в шарлатана и потенциального мошенника. Что это значит для нас? Это значит, что трудовая книжка перестала защищать стаж! Пенсионный Фонд может поставить под сомнение любую запись в трудовой книжке и потребовать дополнительного подтверждения. Так могут пропасть годы реального стажа. Для многих это настоящая трагедия. Особенно уязвимы периоды с 1991 года до 1997 года. Полная анархия.
В 1997 году работодателей обязали подавать сведения на работников в ПФР. Некоторые призыв ПФР проигнорировали, никаких сведений не подали, хотя деньги за работников заплатили. Некоторые и денег не платили. Поэтому период с 1997 года по 2002 год тоже проблематичен.
Начиная с 2002 года все очень просто. Если взносы за вас уплачены, то стаж есть. Нет взносов – нет стажа. И никакая запись в трудовой книжке его не спасет. Только по суду.
Раньше стаж был трудовой, а сейчас страховой, т.е оплаченный.
Так зачем нужна трудовая книжка сегодня?
Сейчас все трудовые данные переводятся в электронный формат. Как говорится, все в компьютере! Одно время шел разговор о том, что трудовую книжку вообще надо отменить.
Однако, трудовая книжка «зеленый динозавр» даже сейчас сохраняет свои позиции, ведь у многих только в ней содержатся данные для подтверждения трудового стажа. Их вполне может не оказаться в Пенсионном Фонде. И тогда запись в трудовой – ваш главный козырь в споре с ним!
Трудовая книжка нужна при устройстве на первую работу или на новое место работы. Работодатель захочет увидеть и оценить ваш «трудовой путь».
Трудовая книжка содержит необходимые данные для личного расчета будущей пенсии. Инсайдерская информация для знающих людей!
Бумажный формат трудовой книжки может оказаться надежнее, чем электронный. С ней не справится компьютерный вирус. Ну и, конечно же, это – ностальгия…
Электронные базы данных ПФР останутся у них, а трудовая книжка всегда с вами. Уделите ей немного времени, изучите ее. Все ли в ней бесспорно? Сможет ли ПФР забраковать в ней что-то? И заранее готовьте для нее страховку. Знаете, ведь ни один профессиональный парашютист не откажется от запасного парашюта в рюкзаке. А трудовая книжка как раз и может им стать.
Не стоит ее игнорировать, ведь ее песенка еще не спета, и она себя еще покажет. Ее момент славы наступит как раз тогда, когда вам придется побороться за свою пенсию.
Глава 12: Зачем нужен портал Государственных Услуг?
Инсайдерская информация о работодателе
Прольем свет на одно из достижений Интернета – а именно, на портал Государственных Услуг. Есть ли от него реальная польза? Стоит ли тратить на него свое время? Давайте разбираться.
Многие из нас не могут контролировать свои пенсионные накопления, но не только потому, что законы сложные. Да, пенсионные законы хитро устроены. Этакий «зеленый газончик со спрятанными капканами». Но есть и еще одна причина…
Даже те, кто работает официально, не уверены, платятся ли за них взносы в принципе. А если и платятся, то сколько?
Я слышала от одного человека, что лучше бы уж он сам из своей зарплаты платил в Пенсионный Фонд. Тогда бы он точно знал, сколько денег у него копится на пенсию. Не будет же он постоянно обращаться в бухгалтерию!
Но он готов платить слишком большую цену за то, что можно получить бесплатно. Совершенно ни к чему лишний раз дергать бухгалтерию. Вас за это не полюбят… Есть современный способ проконтролировать своего работодателя (причем без его ведома и согласия).
Пенсионный Фонд с вами в этом солидарен. Вот тут он вам поможет. Такой информацией он готов поделиться. Каким образом? Через портал государственных услуг.
Что такое «портал государственных услуг»?
Портал государственных услуг Российской Федерации («Электронное правительство») ([битая ссылка] https://www.gosuslugi.ru/) – это справочно-информационный Интернет-портал (сайт).
У него много полезных функций. Через него вы можете получать услуги в электронной форме.
Я считаю, что предоставлять услуги государства «он-лайн» это небывалая экономия нашего времени и нервов. Причем все это бесплатно.
Какие пенсионные сведения о себе можно узнать на сайте?
Первое, что представляет здесь интерес так это услуга: «извещение о состоянии индивидуального лицевого счета».
Как это выглядит? Стоит просто нажать кнопку «получить» и у вас перед глазами возникает таблица в которой показано, кто и сколько взносов за вас перечислил.
В 2002 году ООО «Альфа»: 1000 руб.
В 2003 году ООО «Бета»: 3000 руб.
В 2007 году ООО «Мой бывший»: 20 000 руб.
В 2014 году ООО «Мой сегодняшний»: 50 000 руб.
Раньше эти сведения обновлялись 1 раз в год, а сейчас ежеквартально.
Одно маленькое предупреждение: сведения там отражаются с задержкой!
Зайдя туда в феврале 2015 года, я увидела данные только за первый и второй квартал 2014 года. Здесь претензии к ПФР. Быстрее надо работать, господа товарищи!
И еще одно более серьезное предупреждение: увидев свои данные, не бросайтесь сломя голову ругаться с работодателем. Презумпция невиновности должна сохраняться.
Покажу на собственном примере: увидев данные, сколько денег отразилось на моем лицевом счете, я ахнула. Их было гораздо меньше, чем должно было быть на самом деле. А верную цифру уж я то точно знала (особый такой случай).
Я позвонила в ПФР узнать, в чем дело. А там мне категорично заявили: «разбирайтесь со своим работодателем…» Но меня-то работодатель никак не мог обмануть, сведения на себя я же сама и подавала (бухгалтерия + мы).
Так что ругаться мне было не с кем. А недочет позже был исправлен компьютерной группой ПФР.
Я думаю, что начав хоть раз что-то контролировать, мы войдем во вкус, и постепенно начнем контролировать все больше и больше.
Какую еще услугу можно заказать на портале?
Можно заказать: «расширенное извещение о состоянии индивидуального лицевого счета».
Здесь мы можем дополнительно увидеть свою накопительную часть. Помните, раньше приходили «Письма Счастья»? В них отражалась информация по нашим средствам на накопительной части. Теперь эти письма больше не приходят… Но при желании мы все равно можем увидеть эти цифры – заказав эту услугу.
Заведя себе личный кабинет на портале государственных услуг, можно хоть каждый день наблюдать за своими данными! А точнее, за взносами от работодателя (он у нас теперь под контролем!)
Индексация, которую ежегодно проводит ПФР (аналог начисления банковских процентов) здесь не отражена. То есть ПФР не делится здесь информацией о своих действиях. И так уже поделился, щедрость не безгранична… Себя он контролировать, увы, не позволяет.
Глава 13: Есть ли польза от сайта ПФР?
В этой главе я дам краткую оценку сайту Пенсионного Фонда, с точки зрения его «полезности» и эффективности.
Что такое сайт «Пенсионного Фонда Российской Федерации (ПФР)»?
Сайт Пенсионного Фонда Российской Федерации (ПФР) ([битая ссылка] http://www.pfrf.ru/) – это официальный справочно-информационный Интернет-портал Пенсионного Фонда Российской Федерации (ПФР).
Что полезного в этом сайте?
Когда я только начинала заниматься вопросом своей пенсии, этот сайт стал первым ресурсом, к которому я обратилась в поисках нужной информации. И как выяснилось позже, это было верное решение.
Со временем я выделила для себя три реально полезных момента от использования этого портала…
Полезный момент №1: достоверная справочная информация
На сайте представлено много полезных сведений о нашей пенсионной системе, о структуре пенсии, страховой и накопительной, а также ссылки на действующие законы и пенсионные программы государства.
То есть, проще говоря, это отличный справочник. Это своего рода открытая база данных «пенсионного зазеркалья». И поскольку сайт официальный, я настоятельно рекомендую вам, сверяться именно с ним, когда вы будете искать пенсионную информацию в Сети.
Здесь, по крайней мере, можно быть уверенным в том, что информация является актуальной на сегодняшний день. А то, прогулявшись по десятку-другому всяких частных порталов, вы уже не будете знать, какие из собранных вами данных верные, какие уже устарели, а какие лишь выражали «смелые фантазии о будущем» самих авторов этих записей.
Полезный момент №2: актуальные новости
Сайт пригодится также, если вы хотите быть в курсе пенсионных новостей. Они сгруппированы и идут строго по датам. Удобно.
Полезный момент №3: адреса и телефоны отделений ПФР
А вот это крайне полезно! Дело в том, что телефоны, график работы и даже адреса отделений ПФР, которые выдает поисковик, по вашему запросу, часто оказываются устаревшими. И когда вы звоните по указанному телефону, выясняется, что он уже сто лет как не работает и график работы успели поменять…
Поэтому, если вам нужны сведения, скажем, о вашем отделении ПФР, лучше заходите прямо на сайт и проверяйте. Проверяйте, прежде чем куда-то ехать! Здесь информация обновляется довольно часто, поэтому проблем с контактами не возникнет. Это экономит массу времени и сил, не говоря уже про нервы…
Как вы видите, польза от сайта ПФР, безусловно, есть: справочник, новости, телефоны.
Однако не стоит забывать, что сайт ПФР обслуживает интересы Пенсионного Фонда. Главная его цель – добиться вашей лояльности..
Чего не стоит ожидать от сайта ПФР?
На сайте вы не найдете понятный, человеческий ответ на обычную житейскую ситуацию с личной пенсией. Не стоит ожидать, что сайт поможет решить вашу конкретную пенсионную проблему. Сайт рассказывает о достижениях ПФР, а не о ваших затруднениях.
Сайт – это рекламная витрина Пенсионного Фонда. Он используется для создания положительного имиджа ПФР и для пропаганды пенсионных реформ. Пенсионный Фонд пытается убедить нас, что реформы задуманы исключительно в наших интересах. И сайт рассказывает о том, какие героические усилия предпринимаются для повышения финансовой грамотности населения.
С нами делятся информацией. Но информации здесь очень и очень много… порой слишком много. Вам будет легко в ней запутаться. Здесь море ссылок на законы, а в них, как вы понимаете, язык такой, что сознание взрывается уже через пять минут чтения, так что злоупотреблять не стоит.
Если почувствуете, что у вас возникает «эффект мозаики», и картину невозможно собрать воедино, просто закройте сайт и отдохните.
В результате такого «ПФР-просвещения» можно прийти к выводу, что законы слишком сложные. Нет, не сложные, а искусственно запутанные. И данные специально подаются бессистемно, без анализа и сопоставления. Это значит, что с вами готовы делиться информацией, но не знаниями.
Все, что вы прочитаете на сайте, будет вызывать у вас ощущение, что деньги на пенсию зарабатывать нужно, но разбираться в ней – это элитарное занятие для профессионалов… За вас все сделает ПФР, государство, или «волшебный пенсионный калькулятор». И, естественно, акцент делается на то, что все что сделает Пенсионный Фонд по поводу вашей пенсии и ваших же денег, пойдет вам на пользу… Ну и так далее и тому подобные вещи.
Но отдавая свое будущее на милость Пенсионному Фонду, можно угодить к нему в социальное рабство. А вот этого делать не стоит. В альтруизме Пенсионный Фонд не замечен.
В итоге за все время общения с этим порталом я сделала вывод, что ресурс использовать нужно, почему бы нет. Но всю информацию, что можно там найти, трансформировать в знания придется все-таки самостоятельно. А для этого нужно мыслить критически и рационально. И все будет в порядке.
ТЕЛЕГРАМКанал с обзорами, анонсами новинок и книжными подборками
Книжный Вестник
Бот для удобного поиска книг (если не нашлось на сайте)
Поиск книг
Свежие любовные романы в удобных форматах
Любовные романы
О психологии, саморазвитии и личностном росте
Саморазвитие
Детективы и триллеры, все новинки
Детективы
Фантастика и фэнтези, все новинки
Фантастика
Отборные классические книги
Классика
ВКОНТАКТЕБиблиотека с любовными романами, которая наверняка придётся по вкусу женской части аудитории
Любовные романы
Библиотека с фантастикой и фэнтези, а также смежных жанров
Фантастика
Самые популярные книги в формате фб2
Топ фб2
книги