Почти взрослые деньги

Глава 1. Откуда люди берут деньги

Наверняка ты хочешь заработать. И это здорово! Значит, ты готов сделать что-то нужное для других, за что они могут заплатить. Ты поможешь людям, они отблагодарят тебя определенной суммой денег — в итоге все окажутся в выигрыше. И ты, и люди, чьи проблемы тебе удалось решить, и даже общество, ведь обмен товара/услуг на деньги развивает экономику.

В хорошей сделке каждая сторона получает некую выгоду, появляются победители, и — что самое важное — нет проигравших. В бизнесе даже существует определение: принцип «вин-вин» (win — англ. «побеждать», «добиваться», «завоевывать»).

Здорово, когда никто не будет обделен и каждый сможет заработать, правда?

Но что такое деньги? О них столько говорят, о них написаны сотни книг, сняты фильмы. Им даже песни посвящают. И не просто так, ведь деньги — один из важнейших инструментов человечества.

Они появились примерно в 7–8 тыс. до н. э. вместе с излишками продуктов, которые первобытные племена обменивали на другие нужные продукты.

«Деньгами» служили продукты питания, скот, раковины, камни, наконечники стрел и куски металла, ценность которых определяли по весу.

Последние оказалось удобно использовать, перевозить и хранить. И в VII веке до нашей эры появились первые привычные нам чеканные монеты. А потом и банкноты — бумажные деньги.

Сама по себе бумага с краской не стоит 1000, 500 или даже 100 рублей. Откуда тогда берется ее ценность?

Деньги — это обещание общества дать то, что тебе нужно, в обмен на то, что ты для него сделал.

Вот и получается, что дело не в самой цветной бумажке, — это общество (или государство) наделяет ее смыслом, превращает в полезный и универсальный инструмент для обмена труда и усилий человека на товары или услуги.

Мы тратим деньги практически каждый день: на проезд, питание, повседневные покупки, маленькие радости для поднятия настроения. Все имеет свою цену и ценность. Можно сказать, что:

За деньги мы можем купить и то, что нам нужно, и то, что мы хотим.

Ты обратил внимание, что мы выделили оба слова? Это не случайно. Все покупки так или иначе относятся к одной из двух основных групп: потребности и желания.

Потребности — это то, что необходимо для жизни и без чего ты не сможешь обойтись: вода, еда, жилье, одежда, лекарства.

Желания, иногда очень сильные, часто возникают у нас не сами по себе. Вспомни, сколько раз ты «загорался» только потому, что такая же вещь есть у одноклассников, или потому, что ее классно отрекламировали.

На самом деле это не природная потребность, как воздух или вода. Мы вполне можем прожить без предмета своего желания, и от этого никто и ничто не пострадает — ну, может, кроме настроения.

Значит ли это, что надо жить без желаний и не смотреть, например, на новый планшет для рисования, потому что он «не хлеб и не лекарства»? Конечно нет! Желание заряжено энергией, оно мотивирует, заставляет встать с дивана, развиваться, придумывать что-то, искать возможности.

У денег есть одно свойство: изучая их и то, что они дают, мы в итоге изучаем самих себя. Ты можешь узнать много нового! Вот почему важно понимать разницу между двумя типами трат.

Учись спрашивать себя: это необходимость или только мое желание? Такой подход поможет тебе стать более осознанным, и со временем ты начнешь хорошо разбираться, почему и на что тратишь деньги.

Запиши в этой таблице то, как ты понимаешь свои потребности и желания.

Какой список у тебя получился? Длинный? А может быть, короткий? Любой нужен для наглядности. Почти все пункты в нем так или иначе связаны с денежными тратами.

А теперь посмотри на список еще раз внимательно. Если с жильем и едой все понятно и прозрачно, то в желаниях могли оказаться и не вещи, а что-то другое. Например, «отпраздновать день рождения с друзьями», «путешествие» или даже «хочу красивую улыбку».

Сразу обменять деньги на желание не всегда возможно. Во многих случаях понадобятся усилия, время и терпение.

Например, чтобы организовать праздник, надо выбрать место и время, арендовать помещение, составить список гостей, разослать приглашения, продумать меню. Для красивой улыбки — найти хорошего врача, ходить на процедуры, а может, и носить брекеты. Желания мы тоже будем считать статьями расхода.

Если в твоем списке есть подобные желания, выбери одно и запиши этапы его реализации.

1. _______________

2. _______________

3. _______________

Тут мы подбираемся к очень интересному вопросу: на что из этого списка у тебя хватает средств? Сколько денег ты можешь получить, скажем, в месяц? Сколько из них поступают регулярно, а сколько — разово, случайно?

Чтобы узнать ответы, надо составить бюджет.

Если ты раньше этого не делал, ничего страшного. Нам поможет Макс и объяснит все расчеты и упражнения. Давай посмотрим, что у него получается.

Как и у всех людей, у Макса куча желаний, а главное пока что — горный велосипед. Макс очень хочет понять, как реализовать свою мечту.

Для начала Макс выяснит, откуда у него появляются деньги (поступления), подробно распишет все источники, а потом честно ответит, на что он эти деньги тратит (расходы).

У Макса получилась такая таблица:

Теперь попробуй составить собственный бюджет. Подробно заполни таблицу своих поступлений и расходов за ближайший месяц. Эта информация очень пригодится нам дальше.

Итак, теперь ты знаешь свой месячный доход и сумму, которую регулярно тратишь на свои нужды. Еще ты видишь, остается что-то в конце месяца или нет.

В этом месяце у Макса осталось 930 рублей. Конечно, он может потратить их сразу, а может отложить на велосипед. Ради этого Макс даже готов отказаться от кафе и онлайн-игр, но его мучает один вопрос. Макс хочет точно знать, сколько придется копить на велосипед!

А чего бы хотелось тебе? Пофантазируй и напиши небольшой список из пяти позиций.

_______________

Что из этого самое-самое? Выбери, отметь, найди в интернете, сколько может стоить такая вещь.

Велосипед стоит 15 тыс. рублей. Каждый месяц у Макса остается примерно 930 рублей, которые он может сложить в условную копилку.

Получается, что, если ничего не изменится в доходах и расходах, Макс купит велосипед через 16 месяцев.

Теперь посчитай, как долго тебе нужно откладывать деньги на свою покупку.

По примеру Макса раздели стоимость вещи (А) на остаток из таблички выше (В). Получившееся целое число (С) — это количество месяцев.

Ну как, тебя устраивают получившиеся сроки?

Если да, то поздравляю! Ты можешь достичь своей цели без серьезных перемен в жизни. Если же срок кажется тебе слишком долгим, то сумму накоплений придется увеличить.

Вот и Макс не готов копить на велосипед почти полтора года! Он хочет кататься на нем через четыре месяца. А это значит, что придется все пересчитать.

15 000: 4 = 3720 рублей — должен откладывать Макс каждый месяц, но у него есть всего 930.

3720 — 930 = 2820 рублей — сумма, которую ему нужно дополнительно где-то взять ежемесячно.

Теперь твоя очередь. Раздели стоимость своей покупки на количество месяцев, через которое ты хочешь ее получить. Будь реалистом! Скажем, полгода?

Сколько нужно откладывать в месяц (запиши)____________

Сколько еще тебе понадобится в месяц (запиши)____________

Конкретная сумма — это отлично, потому что она делает твою мечту доступной. Ощутимой. Материальной. Большая цель (купить что-то дорогое) становится проще и понятнее, разбивается на маленькие цели. Теперь у тебя есть первая ступень: найти вот такое количество денег в месяц.

Но как и где? Если ты думал над этим, но ничего не придумал, не расстраивайся. Даже лучшие умы человечества не изобрели ничего гениального в этом плане.

Чтобы денег стало больше, надо или уменьшить траты, или увеличить поступления.

Сначала кажется, что экономить проще: меньше действий придется совершать. Только куда мы придем в итоге? После того как мы урежем последние возможные траты, мы упремся… да, именно — в необходимые расходы. Что дальше — не есть, не платить за проезд, не существовать?

Второй вариант выглядит привлекательнее: получать больше денег! Как это сделать?

Подумай, откуда ты мог бы взять деньги, и запиши все, что пришло на ум:

_______________

Можно попросить у родителей больше на карманные расходы, но, согласись, это слишком просто и неинтересно. Есть другой, более увлекательный путь.

Цель Макса стала еще конкретнее: не просто «найти откуда-то 2820 рублей в месяц», а «заработать хотя бы 2820 рублей каждый месяц»!

Теперь Максу придется столкнуться с новым жизненным опытом. Как ты видел из таблицы, Макс когда-то подрабатывал, раздавал флаеры, но постоянно не работал.

Макс волнуется: что нужно делать? Вдруг это слишком тяжело? А времени хватит? А как же школа?

Глава 2. Как и где заработать

Наверняка ты слышал от взрослых, что придется потрудиться, чтобы получить вознаграждение. В школе тоже убеждают: честный труд на пользу обществу — это хорошо.

Только неясно, что именно нужно и можно делать. Можно подмести дорожки во дворе или покормить птиц, и это тоже будет полезный труд, за который тебя поблагодарят, но копилку словами не наполнишь.

Значит, надо найти оплачиваемое занятие.

Но во сколько оценить свою помощь? Как определить, хорошую ли зарплату предлагают за вакансию в интернете? В этом тебе поможет «Метод оценки часа своей работы». Посмотрим, как им воспользовался Макс.

Макс уже знает, что для достижения своей мечты ему нужно зарабатывать 2820 рублей в месяц. Теперь надо выяснить, сколько часов в день он может посвятить работе.

Возьмем за основу сутки. Из 24 часов примерно десять Макс спит. Еще шесть проводит в школе. Два часа занимают кружки, секции и домашняя работа.

У Макса остается шесть часов свободного времени. Пару часов он заложит на помощь родителям по дому и вычтет еще пару на отдых. Люди любят «выбрасывать» это время, переоценив свои возможности, но Макс не допустит такой ошибки. Качественный отдых помогает восстановить силы — тогда и работу можно выполнить лучше. Не стоит брать время взаймы у сна и отдыха.

Когда Макс учел все дела, у него осталось примерно два свободных часа в день. Пора приступить к поиску работы.

Для начала Макс спросил у знакомых и соседей, нужна ли им какая-то помощь за деньги.

Он объяснил, что мечтает о велосипеде, но хочет заработать на него сам, а не просить у родителей. Классный порыв Макса не остался незамеченным. Время от времени у Макса стали появляться разовые заказы.

Соседка поручила ему выносить мусор и выгуливать ее американского бульдога. Молодая семейная пара из квартиры напротив на пару часов оставила Максу своего сынишку, чтобы сходить в кино. Мужчине с верхнего этажа понадобилась помощь в развитии бизнес-странички — направление для Макса новое и непонятное, но он справился.

Образовался целый список дел, которые люди с радостью делегируют, — и Макс, конечно, поделится им с тобой.

Прочти список и поставь галочки у тех пунктов, которые кажутся тебе привлекательными. А потом дополни его своими идеями.

• Выгул собак.

• Вынос мусора.

• Мытье окон.

• Мытье автомобиля.

• Бебиситтерство.

• Стрижка газона.

• Раздача листовок.

• Расклейка объявлений.

• Работа курьером.

• Написание текстов.

• Ведение соцсетей.

• Создание презентаций.

• Снятие и монтаж видеороликов.

• Обработка фотографий.

• Репетиторство.

• _____________________________

• _____________________________

Ты молодец! Теперь у тебя есть настоящий план финансовой независимости. А чем больше галочек напротив идей ты поставил, тем выше вероятность того, что ты начнешь зарабатывать уже в ближайшее время.

Деньги нужны не только для того, чтобы закрывать базовые потребности. С их помощью жизнь приносит больше радости. И будет совсем здорово, если эту же радость станет приносить и сам процесс работы. Только что мы вывели отличную формулу.

Твоя работа = то, что приносит деньги, + то, что приносит радость.

Между этими пунктами нужно найти баланс.

Давай подумаем. Если делать только то, что интересно или нравится, но совсем не приносит дохода, жить будет не на что. В то же время не брать в расчет свои интересы и гнаться только за выгодой, то есть работать ради денег, — тоже неверно.

Работа, которой не горишь, быстро надоедает, мы не хотим обучаться новому, допускаем больше ошибок. Любая крайность приведет к тому, что не получим ни серьезных денег, ни радости от работы. Может быть, для цели вроде велосипеда или планшета это не так важно, но ты ведь вырастешь. Постарайся в будущем находить баланс, хорошо?

Хорошо владеешь компьютером и разбираешься в программах? Умеешь набирать тексты, обрабатывать фото или создавать сайты? Обрати внимание на сферы дизайна, верстки и помощи по работе с текстовыми файлами.

Может быть, ты, как и Макс, человек динамичный. Тебе важно быть в постоянном движении, и не только потому, что это полезно для здоровья. Ты любишь гулять по городу, изучать улочки, знаешь, где что находится. Возможно, тебе подойдет работа курьером. На первый взгляд она не слишком хорошо оплачивается, но Макса, например, это не смущает. Он уверен: было бы стремление, а высокооплачиваемым специалистом можно стать совершенно в любой области. Правильная мысль!

Более двадцати лет назад американские психологи вывели правило 10 тысяч часов. Если ты занимаешься каким-то делом такое количество времени, ты становишься в нем настоящим профи.

Есть такой документальный фильм «Мечты Дзиро о суши». Это история о Дзиро Оно — японском мастере суши. Дзиро Оно 85 лет, и он всю жизнь занимается суши.

Дзиро владеет небольшим заведением в Токио — это узкое помещение в подземном переходе со стойкой и десятью стульями. Подают там только суши — ни напитков, ни закусок. И несмотря на это, у заведения Дзиро Оно три звезды Мишлен. Бронировать место там надо за месяц.

Звезды Мишлен — это высший знак отличия для гастрономических заведений. Одна звезда означает, что в ресторане хорошая кухня. Две — стоит отклониться от маршрута и посетить заведение.

И наконец, три звезды Мишлен — свидетельство того, что в ресторане прекрасная кухня, великолепный шеф-повар, и вам стоит не просто слегка сменить маршрут, но и специально съездить в это место.

Только представь: три мишленовские звезды у забегаловки в подземном переходе! Казалось бы, это невозможно! В чем же кроется секрет? Как раз в этих самых десяти тысячах часов. Главный герой фильма Дзиро Оно начинал с того, что выжимал горячие салфетки.

Позже, после длительной практики, Дзиро стал собирать суши, но не остановился на этом, а изо дня в день совершенствовал свое умение и старался делать суши все лучше, и лучше, и лучше.

Теперь о Дзиро снимают документальные фильмы, а туристы со всего мира посещают его ресторанчик как достопримечательность страны, подстраиваясь под свободные даты брони. Круто? Еще как!

Если ты любишь свое дело и горишь им, ты можешь стать в нем лучшим.

Давай введем в нашу формулу работы еще одну переменную — «то, что получается у тебя лучше всего».

Пересечение всех трех окружностей может подарить тебе идеальную работу.

Ты, как и Макс, еще только начинаешь свой профессиональный путь, а значит, исследуешь новые для себя области. Не будь слишком требовательным к себе. Возможно, на первых порах ты допустишь несколько ляпов и ошибок. Это совершенно нормально. Когда мы делаем что-то впервые, не стоит сразу ожидать идеального результата.

Постепенно неприятных сюрпризов в работе будет все меньше и меньше.

Запомни главное: ты можешь научиться чему угодно.

Конечно, сразу понять, как объединить свои навыки, интересы и желания, непросто. Даже успешные миллиардеры с чего-то начинали.

К примеру, основатель IKEA Ингвар Кампрад в детстве продавал соседям спички.

Известный инвестор Уоррен Баффет торговал газетами и жвачкой. Основатель информационного агентства Bloomberg и бывший мэр Нью-Йорка Майкл Блумберг подрабатывал парковщиком. А основатель одноименного банка Олег Тиньков зарабатывал на жизнь, ремонтируя электрооборудование в шахте.

Найти работу, которая соответствовала бы идеальному сегменту диаграммы на пересечении того, что приносит деньги, радует тебя и получается хорошо, — это здорово.

Не отчаивайся, если ты не смог отыскать ее с первой попытки. Пробуй разные направления, не бойся экспериментировать. Так ты быстрее поймешь, что именно тебе нравится, и найдешь свою работу мечты.

Ты можешь выбрать из следующих видов работ:

Чтобы взвесить плюсы и минусы и выбрать оптимальный вариант, обсудим их все поподробнее.

Глава 3. Фриланс

Макс очень воодушевлен. Он загорелся идеей и хочет зарабатывать 1000 рублей в день.

Это значит, что час его работы должен стоить 500 рублей. Пока это только его желание. Теперь нужно сравнить его с возможностями.

Макс открывает сайт по предоставлению платных услуг и анализирует, какие задачи мог бы взять на себя и как они оплачиваются.

Далеко не у всех вакансий есть почасовая оплата. Иногда люди платят за услугу или товар. Иначе говоря, целиком за результат. В этом случае для работодателя не имеет никакого значения, сколько времени ты на это потратишь.

Тут тоже несложно высчитать стоимость часа работы.

Допустим, ты умеешь верстать сайты. Средний заказ на лендинг составляет 5 тыс. рублей. На его создание ты потратишь 5 часов. При таких условиях твой час стоит даже не 500, а целую 1000 рублей. Выгодно? Очень! Шутка ли, в два раза больше, чем мечтал Макс! Это позволит тебе быстрее приблизиться к своей мечте.

Однако есть нюанс: ты потратишь время не только на само задание. Не забудь заложить сюда обсуждение с заказчиком того, каким именно должен быть сайт (технического задания), и условий сотрудничества, согласование полученного сайта, внесение правок и изменений. Приплюсуй полученное время к пяти часам.

А теперь снова высчитай стоимость часа. Вот эта цифра будет максимально приближена к реальности.

Тебя все устраивает? Если да, то смело берись за работу!

Если нет, то тебе нужно нарастить свою стоимость.

Какой способ ты выбрал? Запиши свои мысли и идеи:

_______________

_______________

Если ни один из вариантов тебе не подходит, ты можешь увеличить сроки накоплений. Однако тогда придется подождать чуть дольше с исполнением мечты.

Глава 4. Как работать по найму

Если твои знания и навыки полезны для какой-то компании, тебя могут взять туда на работу. Работа по найму — это привлечение специалистов для решения конкретных задач.

Для начала придется пройти собеседование. Это общение с руководителем, на котором ты лучше узнаешь компанию, знакомишься с требованиями и обязанностями, которые тебе предстоит выполнять. Затем вы вместе определяете, подходишь ты этой организации или нет.

Перед тем как пригласить кого-либо на собеседование, работодатель изучает его резюме. Это документ, в котором описаны ключевые навыки кандидата и, если есть, его прошлый опыт работы. Не переживай, если ты еще не работал официально. Ты можешь описать все, что у тебя хорошо получается, добавить любой опыт, например участие в общественных организациях или движениях, конкурсах и олимпиадах. Создать резюме тебе помогут шаблоны из интернета.

Макс уже подготовил резюме и отправил его в три компании. Пока ни одна из них не пригласила его на собеседование, и он очень расстроен. И зря. Скорее всего, он просто не знает о таком понятии, как «воронка».

Наверняка ты играл в дартс. Когда ты бросаешь дротики, не все из них попадают в яблочко. Даже биатлонисты и профессиональные спортсмены, и те могут промахнуться. А если мы впервые взяли дротики в руки? Да нам бы хоть в саму доску попасть!

Вспомни, как ты предлагал свою помощь за деньги друзьям и соседям. Разве каждый, к кому ты обращался, отвечал: «Да, конечно, вот тебе куча работы, приступай!»? Вовсе нет. Не все переговоры и попытки заработать заканчивались удачей.

На десяток предложений только половина людей продолжали вести с нами диалог. И только один-два из них достигали «яблочка», а мы получали подработку.

И на первых порах это уже отличный результат!

Это и есть воронка: 1–2 согласия на 10 опрошенных людей.

Макс продолжил поиски работы. Он разослал свое резюме в двадцать компаний. Из них семь проигнорировали обращение Макса, а четыре сразу ответили отказом. Оставшиеся девять компаний вступили с ним в переговоры.

Требования трех из них не совпали с компетенциями — навыками и умениями — Макса. А еще три компании предложили слишком маленькую заработную плату.

Как и в любой связке «спрос — предложение», мы хотим получать больше, в то время как работодатель хочет платить меньше. В конечном счете мы приходим к компромиссу, и так формируется сумма заработной платы.

Ты всегда можешь повысить свою стоимость как специалиста (мы поговорим об этом в главе «Как стать востребованным сотрудником»).

У Макса осталось три предложения по работе. Однако не на каждую работу нужно соглашаться. Одна из вакансий не подошла Максу по его личным соображениям. А еще одна и вовсе показалась подозрительной: оплата высокая, а обязанности — расплывчатые и неконкретные. Хотя Максу еще не хватает опыта в поиске работы, он сразу почувствовал какой-то подвох.

Молодые специалисты нередко попадают на удочку работодателей-мошенников. Их можно распознать по ряду признаков.

1. Вакансия. — Первое, на что следует обратить внимание при поиске работы, — это содержание вакансии: требования к будущему сотруднику, его компетенциям, а также функции и задачи

2. Отзывы. — Почитай реальные отзывы о сотрудничестве с компанией в интернете. Для этого будет достаточно ввести в строку поиска «/Название компании/ отзывы». Внимание стоит обращать не только на мнение бывших сотрудников, но и на отзывы клиентов. Ведь, если компания обманывает простого потребителя, что мешает ей обхитрить и тебя?

3. Долги и суды. — Выясни ИНН компании (ее личный номер, с которым она поставлена на учет в налоговой) и проверь, нет ли у нее серьезных долгов и чиста ли организация перед законом

4. Собеседование и условия труда. — При личной встрече обрати внимание на рабочее место, характер руководителя и текст трудового договора

5. Заработная плата. — Если тебе пообещали заоблачные суммы за пару часов работы — разворачивайся и уходи домой. Это или обман, или мошенническая схема, или, что еще хуже, какая-то незаконная история, которая не только не поможет тебе заработать, но и может испортить жизнь. Это не значит, что не нужно бороться за хорошую заработную плату. Просто подходи ко всему со здравым смыслом

Макс отказался от сомнительной работы и согласился на оставшееся предложение: в добросовестной компании с доходом, который его устраивал, и возможностью получить множество новых знаний и умений. Это отличный результат, а Макс — огромный молодец!

Опыт трудоустройства подарит тебе не только новую работу, но и полезный жизненный навык по ее поиску в будущем.

Ты будешь знать, как переходить с одного этапа воронки на другой, как общаться с работодателями, что рассказывать о себе, какие задавать вопросы и на что обращать пристальное внимание.

Какие компании отсеять сразу, а каким уделить больше внимания, как подобрать нужные слова и продемонстрировать подходящие качества, чтобы услышать заветное «Да, вы нам подходите!». И получить работу, которую будешь выполнять хорошо, и получать деньги и удовольствие.

Хорошая работа — это комплект из выгод, как материальных (заработная плата, бонусы, премии), так и нематериальных (знания, опыт, связи, удовольствие).

Иногда у нематериальной составляющей больше выгод в долгосрочной перспективе, чем у материальной. Например, навыки могут оказаться ценнее высокой зарплаты, потому что уже через год позволят рассчитывать на оплату труда втрое больше, чем ты получаешь сегодня.

Именно так случилось у Макса. Когда ты начнешь искать работу, не забывай оценивать все составляющие.

Глава 5. Как стать востребованным сотрудником

Когда наши знания и навыки востребованы, найти хорошую работу намного легче. Однако рынок труда не стоит на месте: в отдельные периоды у него свои потребности.

Так, в 90-х, когда началась перестройка и серьезно менялись и жизнь людей, и правила игры в бизнесе, очень хорошо оплачивались навыки юристов и экономистов. В 2010-м, с развитием цифровой экономики, резко подскочил спрос на специалистов IT-сферы.

С 2017 года, когда активно развивались новые соцсети, популярностью пользовались контент-менеджеры, администраторы соцсетей и ретушеры.

Мы не можем предсказать, что и где станет популярно. К примеру, сейчас в Австралии существует серьезный дефицит медицинских сестер и их работа высоко оплачивается. Однако если, узнав об этом, в Австралию устремятся медсестеры со всего мира, уровень зарплаты, естественно, сразу же начнет падать. Ведь известная формула «спрос рождает предложение» работает и в обратную сторону. Большое количество предложений обесценивает спрос.

Если ты хочешь добиться финансовой успешности, тебе придется наращивать знания и навыки, необходимые обществу. Конечно, не забывай и о своих желаниях, обязательно учитывай то, кем видишь себя.

Запиши, чем ты хотел бы заниматься и какие навыки тебе потребуются:

1. _______________

2. _______________

3. _______________

Когда ты определишь путь, останется только идти по нему и совершенствоваться. Высокая квалификация — редкий ресурс на рынке. Многие из нас начинают в порыве чем-то заниматься, а потом запал проходит. Наверняка и с тобой такое случалось.

А вот тех, у кого хватает терпения не только освоить какое-то дело, но и постепенно совершенствоваться в нем, работать над собой и прокачивать умения, чтобы стать отличным специалистом, — единицы. Именно поэтому их труд так ценится.

Мама Макса — вышивальщица. С одной стороны, сегодня все то, что она делает, легко воспроизводится на машинке. С другой стороны, машина никогда не сможет полностью заменить человеческий труд. А людские руки способны создавать удивительные вещи!

Вот и мама Макса делает не массовый продукт, а что-то эксклюзивное, не похожее ни на что другое.

Когда ты выберешь направление и начнешь в нем совершенствоваться, ты перепрыгнешь базовый уровень новичков, на котором находятся те, кто скачет от дела к делу. Бонус — еще и избежишь конкуренции с этим большим количеством полупрофи.

Но это еще не все. Сочетание знаний и навыков в разных областях может сделать тебя по-настоящему уникальным специалистом.

Дмитрий Донов вышел из семьи хирургов. Его папа, мама, бабушка, дедушка были врачами. Вот и Дмитрий продолжил традицию и окончил медицинский институт. Дело было в начале 2000-х, и врачи тогда получали мизерную зарплату. Заработать в сфере здравоохранения было практически невозможно. Разве что в пластической хирургии, но это направление Дмитрия не привлекало (помнишь, мы говорили о том, что работа должна приносить не только деньги, но и радость?).

Проанализировав, что ему интересно и что на тот момент котировалось на рынке, Дмитрий решил переучиться на юриста, после чего отправился трудоустраиваться в одну очень известную компанию. Все начинающие юристы хотели попасть туда, поэтому конкурс на вакансию оказался просто невообразимый. Казалось бы, шансов немного, но на работу взяли именно Дмитрия.

И как ты думаешь, почему? Оказалось, что из всей толпы кандидатов только Дмитрий обладал опытом в медицинской области. Он удачно выделился этим на собеседовании и запомнился руководителю, а у компании на тот момент назревало сопровождение крупной сети медицинских клиник. Так и вышло, что глубокое знание в одной области дало Дмитрию преимущество и в другой, где он был пока новичком.

Глава 6. Что такое бизнес

Управление собственным бизнесом учит гибкости, хватке, развивает сообразительность. Это сильный опыт, который пригодится в жизни каждому из нас.

Предпринимательство — самостоятельная деятельность (продажи товаров, оказание услуг) с регулярной прибылью.

Но собственный бизнес — это еще и большая ответственность. Приходится отвечать перед потребителем за свой продукт не только деньгами, но и репутацией. Причем не как единица компании и одна из множества ее составных частей, а лично! Потому что дело — твое, ты им владеешь.

Вот почему многие боятся ответственности. И напрасно! Там, где ответственность, всегда есть масштаб. В собственном бизнесе потенциально больше денег, чем во фрилансе или в работе по найму. Конечно, многое зависит от величины бизнеса. Одно дело — работать на уровне района или города. Совсем другое — владеть, например, международным холдингом. Но все начинается с малого.

Ты знаешь, как быстрее всего стать главой Apple Inc.? Создать эту компанию. Думаю, ты понимаешь, что это метафора и мы не станем создавать вторую «яблочную» компанию. А вот вывести свое дело на серьезный уровень и возглавить (в перспективе) крупную корпорацию — почему нет? Все ограничивается только фантазией и возможностями рынка (а он тоже расширяется).

Чтобы стать предпринимателем, нужно открыть свое дело. Возможно, тут ты спросишь, в чем отличие предпринимательства от фриланса. Посмотри ниже.

Видишь, это совсем разные масштабы. Помимо продаж, в работе с командой необходимо налаживать процессы коммуникации, давать задания, нанимать и увольнять персонал, вовремя платить заработную плату. Вести учет движения средств и платить налоги в гораздо более серьезных объемах, чем у фрилансера.

Предприниматель отвечает за людей, которые работают на него. Конечно, это сложнее и требует навыков, знаний и опыта. Но, поверь, с ними не рождаются. Всему этому можно научиться — в университете, бизнес-школе или… уже в процессе деятельности.

Любой предприниматель скажет тебе, что в бизнесе ты всегда находишься в динамике и развитии. Ты должен успевать за изменениями рынка и увеличивать число клиентов. Предпринимательство — это постоянный путь учебы. Разрастание клиентской базы (то есть увеличение числа людей, которые пользуются продуктом) — сигнал для бизнесмена, что ему пора получать новые знания, которые потребуются в дальнейшем развитии.

И в жизни, и в бизнесе многое идет «от головы»: тот, кто мыслит на уровне компании из пары человек, не сможет построить корпорацию.

Я вспоминаю своего папу, который тоже был предпринимателем и создал большую компанию в косметической отрасли. Он производил губные помады, которые в начале 90-х продавались во всех крупных магазинах страны. А знаешь, как он начинал? Варил это косметическое средство в моей детской кастрюльке от игрушечной кухни: ее размер как раз идеально подходил для того, чтобы заполнить формочку из десяти изделий. Так создавались первые партии губной помады. Китайская пословица гласит: путь в тысячу шагов начинается с первого шага, а известная компания моего отца — с полностью ручного труда и моей детской посуды.

Ты слышал про Артемия Лебедева — известного российского бизнесмена и владельца одной из крупнейших в нашей стране студий web-дизайна? Он тоже начинал с «ручного труда»: делал сайты на заказ. Любой современный бизнесмен как-то стартовал, потом рос, учился, делал выводы, развивался.

Делать первый шаг всегда немного страшно. Мозг наотрез отказывается выходить из зоны комфорта и находит тысячу аргументов против, верно? Хочешь, угадаю, о чем ты думаешь? «Чтобы открыть бизнес, обязательно нужны деньги. Какой-то стартовый капитал, инвестиции…» На самом деле это не так.

На первых порах можно воспользоваться методологией «Бережливый стартап» (англ. Lean Startup). Стартап — это бизнес в начальной стадии. Методология учит, как открыть свое дело и действовать без четкого планирования и тщательного тестирования продукта.

Грубо говоря, как открыть бизнес «на коленке», начать с минимально жизнеспособного продукта и постепенно расти. Создать продукт, оценить результаты, сделать выводы и улучшить его.

Когда мы с коллегами создавали свою консалтинговую компанию (организацию, которая занималась консультированием), первое, что мы сделали, — нашли клиента, получили предоплату и на эти деньги реализовали проект.

У нас не было ни стартового капитала, ни офиса, ни сайта, ни логотипа. Только навыки и желание открыть свое дело. Все, что нам потребовалось, — лишь зарегистрировать компанию. Сегодня все еще проще: не обязательно создавать компанию, можно вести официальную деятельность в статусе самозанятого или индивидуального предпринимателя.

Поначалу даже не нужен офис (часто это просто лишняя статья расхода, которая съедает бюджет еще не выросшей компании).

Если у тебя интеллектуальный труд, то для старта тебе потребуются всего две вещи: голова и ноутбук. Нет собственного компа? Всегда есть выход: можно воспользоваться техникой в компьютерном классе школы, в библиотеке, у друга или в бесплатном коворкинге.

В общем, ты видишь, что возможности для работы можно найти всегда, главное — желание.

Давай заглянем в будущее. Представим, что у тебя уже свое дело. По мере его развития ты уже не сможешь справляться со всем сам. Пришло время нанимать сотрудников для решения тех или иных задач.

Поздравляю, это новый уровень твоего дела и новая степень ответственности. Теперь, помимо развития бизнеса и производства продукта, перед тобой встает задача финансового планирования. Важно выяснить, какие постоянные расходы ты несешь ежемесячно.

К ним можно отнести:

Это ежемесячные и регулярные расходы, которые ты будешь нести вне зависимости от денежных поступлений. В бизнесе клиент часто оплачивает проект только после полного его завершения. Например, через несколько месяцев. Однако это не повод заставлять сотрудников ждать зарплату или копить долги за коммуналку. Откуда брать деньги на ежемесячные расходы, тебе придется обдумать заранее.

Как видишь, работа предпринимателя с точки зрения экономики и финансового планирования заключается не только в том, чтобы создать хороший качественный продукт, привлечь потребителей и продать этот продукт.

Тебе придется замотивировать своих сотрудников и сделать так, чтобы они были довольны, не допускать (или хотя бы уменьшить) кассовые разрывы — ситуации, когда заплатить нужно сейчас, а деньги придут позже. Для этого придется прогнозировать, когда на счет приходят деньги, а когда время осуществлять обязательные платежи.

В мире бизнеса это называется CashFlow.

Чтобы тебе было проще, воспользуйся табличкой ниже.

Глава 7. Как начать свой бизнес

Первый вопрос, которым задаются все, кто хочет открыть свое дело, — «Как начать?». Начнем с поиска востребованной идеи.

Какая она, идея, на которой можно заработать? Все просто. Идея должна решать актуальную проблему.

Тебе придется выявить неудовлетворенные потребности людей.

Один из способов это сделать — спросить у окружающих, чем они не очень довольны и что их не устраивает. Можешь даже начать с себя.

Устройся поудобнее и подумай: «Что бы я хотел сделать по-другому? Что хотел бы улучшить?» Есть мысли? Отлично!

Возьмем, к примеру, шариковую ручку. Ее придумали, потому что писать пером было неудобно — оно оставляло кляксы, пачкало руки и документы. Видишь?

Хорошая идея для бизнеса улучшает жизнь, делает людей счастливее или уменьшает страдания. Есть и еще кое-что. Хорошая идея решает проблему. За это многие готовы платить.

Макс решил заняться бизнесом. Он решил что-нибудь продавать, но не придумал что.

Может быть, кубические шляпы. Но вдруг они никому не интересны? Почти так и вышло: Макс провел небольшой анализ, опросил своих друзей и родных и понял, что его идея годится разве что для маскарадов на Хеллоуин или Новый год. Похоже, что это сезонный товар и заработать на кубических шляпах особо не получится.

Найти источники идей поможет Дневник наблюдений. Заполни его, придумав несколько вариантов проблем и решения, которые помогли бы избавиться от них. Отталкиваться от уже готовых идей всегда проще и интереснее.

Макс очень любит лето, но ненавидит комаров. Особенно на даче. Они день и ночь пищат и кусают, а фумигаторы не справляются. Как избавиться от комаров на участке? Обрабатывать траву химией не пойдет — ведь мама Макса выращивает клубнику, малину и крыжовник. Да и губить полезных насекомых ему совсем не хочется.

Или, наоборот, приманивать кровососов в специальную ловушку.

Вот так и рождается продукт, который может улучшить жизнь людей. Это не значит, что все сразу кинутся его покупать. Одни довольны фумигаторами, другие пользуются химией и не жалеют георгины и бабочек, третьих комары и вовсе не кусают. А у кого-то нет дачи.

Если Макс захочет вывести свои придуманные ловушки на рынок, ему нужно будет понять, кому подойдет данный продукт.

Другими словами, кто целевая аудитория будущего товара.

Для чего нужно описывать свою целевую аудиторию? Чтобы не тратить время на тех людей, кто в нее не входит и не нуждается в нашем товаре. Если люди не выезжают на природу и комары их не беспокоят, то мы потратим время, убеждая их совершить покупку.

Начинай с тех, кто видит проблему, недоволен существующими решениями и у кого есть деньги на покупку нового решения. Определять целевую аудиторию надо через общую потребность и общий подход к решению.

Как думаешь, кто возможные покупатели Макса? Недовольные дачники, которых кусают комары, и те, кто выезжает на природу на пикник. Скорее всего, это взрослые мужчины и женщины со средним доходом и выше, способные приобрести более дорогое устройство, чем обычные фумигаторы. Потенциальные потребители и те, кто не использует химию на участке, но хочет уберечь своих детей от зуда и покраснений.

Итак, ты описал свою целевую аудиторию, но это еще не все. Кто знает, вдруг мы просто нафантазировали? Чтобы убедиться, что это не так, нужно найти людей, подходящих под характеристики целевой аудитории, и задать несколько уточняющих вопросов.

Макс, например, должен спросить: «Пользуетесь ли вы сейчас чем-то для защиты от комаров? Чем? Что вам нравится в этом продукте? А что нет? Сколько вы тратите на защиту от комаров? А сколько готовы тратить на более эффективную защиту?» — и все в таком духе. Эти вопросы помогут проверить, насколько людям интересен продукт и подходит ли такое решение проблемы, которое предлагает Макс.

Схему клиентского развития придумал американский предприниматель Стив Бланк. Оно поможет понять, подходит ли целевой аудитории продукт.

Клиентское развитие состоит из четырех этапов.

1. Изучение целевой аудитории — на этом этапе нужно понять ее и потребности.

2. Создание продукта.

3. Создание компании — на этом этапе определяются потребности целевой аудитории.

4. Рост компании — определяются точки роста бизнеса.

Когда ты задаешь людям вопросы, то параллельно узнаешь и про другие их «боли». Сначала ты фокусируешься на основном функционале.

А позже, возможно, придумаешь и другие продукты.

При общении с потенциальными покупателями обязательно уточняй их ожидания и требования.

Как правило, люди понимают, как должно выглядеть и работать то, что им нужно. Прислушивайся внимательно, поскольку обратная связь поможет тебе доработать идею, и товар будет максимально соответствовать ожиданиям покупателей.

Иногда на рынок выводят новый товар, и у людей может не быть ожиданий. В этом случае целевой аудиторией будут не все люди с потребностью, а только часть их, которая хорошо относится к новым продуктам. Некоторые изобретения связаны с новыми привычками и даже особым стилем жизни. Пример — электроавтомобили.

Чтобы они продавались, требуется инфраструктура: запчасти, сервисы, разветвленная сеть заправок. Представь себе, что 70% крупнейших мировых компаний из списка Fortune Global 500 были пионерами на своем рынке и создавали продукты, которые меняли укоренившиеся привычки. Пример перед твоими глазами: сотовые телефоны когда-то перевернули с ног на голову и рынок, и жизни миллионов людей.

Тебе придется оценить, твой продукт — массовый или нишевый. И прикинуть, сколько людей смогут его купить. Так ты поймешь, можно ли в принципе заработать на продукте или идее или нет.

Тебе сейчас, наверное, сложно представить мир без сотовой связи, смартфонов и постоянного доступа в интернет. А ведь еще пару десятков лет назад люди не понимали, зачем им ходить по улице и разговаривать по телефону — ведь он же был дома, в школе, на работе. Телефонные автоматы стояли на улицах. Так зачем он еще и в кармане? Да и стоил он в те времена совсем недешево.

Новый вид связи радикально изменил нашу жизнь, но для этого компаниям приходилось долго приучать потребителей и менять их привычки.

Перед сотовыми телефонами на рынок выходили пейджеры — небольшие карманные устройства с экранами, на которые приходили сообщения от друзей и близких. Человек звонил по специальному телефону, называл абонентский номер пейджера оператору и оставлял короткое сообщение, которое адресат получал на свое устройство через несколько секунд. Что-то вроде электронной телеграммы. Интересное решение, которое не просуществовало и пяти лет.

На смену пейджерам пришли сотовые телефоны, с помощью которых мы можем более качественно и удобно срочно связаться с человеком. Некоторые товары не исчезли. Как выжившие динозавры, вараны, они видоизменились под обстоятельства и спрятались в узких нишах. Те же пейджеры, к примеру, используют сегодня в больницах США. Однако до популярности iPhone им далеко.

Одни технологии и товары появляются, другие устаревают. Это постоянный процесс. Предпринимателю необходимо держать руку на пульсе и понимать, как меняются интересы потребителя, почему и в каком направлении.

Отслеживай технологии. То, что сейчас на пике, скорее всего, скоро выйдет из моды. А вот к тому, что только набирает обороты, стоит присмотреться. Возможно, в эту нишу еще можно зайти. Пару лет назад была мода на поп-ит. Уже и не вспомнишь, что это. А до этого популярностью пользовались спиннеры. И где они сейчас?

Меняются технологии, мода, вкусы. Предприниматель должен понимать, когда его продукт «выстрелит», а когда завершит свой жизненный цикл, и знать наперед следующий шаг.

Когда жизненный цикл товара завершается и очевидно, что скоро его перестанут покупать, остается два варианта. Либо переключаться на что-то другое, либо проанализировать, удастся ли вернуть интерес к продукту, и изменить его.

Работа предпринимателя — это прогнозирование и предсказание. Сверка с потребителем и постоянный «нос по ветру». А также иммунитет к отказам. В бизнесе, особенно в самом его начале, они вполне естественны.

1. Следить за тем, что модно.

2. Общаться с покупателями и наблюдать за ними.

3. Не бояться отказов.

4. Собирать обратную связь, уточнять, как ты можешь улучшить продукт.

5. Постараться допускать ошибку не более одного раза.

6. Вести статистику и осознавать, что не каждый контакт станет твоим покупателем.

В экономике есть такое явление, как воронка продаж:

• из сотни человек десять сразу откажутся вести диалог о продукте;

• половина из оставшихся потенциальных клиентов окажутся не заинтересованными в продукте;

• еще части будет в принципе интересен товар, но не в конкретный момент.

Из полной сотни останется человек пять-десять, готовых купить твой продукт. Все нормально, это так и работает. Не стоит расстраиваться из-за отказов, нужно радоваться продажам.

Кинг делал выводы, анализировал, почему его книгу не взяли, дорабатывал и улучшал свой продукт и в итоге стал одним из самых популярных и высокооплачиваемых авторов современности.

С тем же столкнулась и Джоан Роулинг — никто не хотел печатать сагу о «Гарри Поттере», но она не бросала свое дело, прислушивалась к замечаниям, продолжала работать над произведением.

В итоге весь мир прочитал историю о мальчике-волшебнике, а Джоан стала очень богатым человеком. Так что совершенно не стоит бояться отказов, это естественная часть жизни.

А как насчет Томаса Эдисона? Когда он занялся изобретением лампочки, то создал около тысячи прототипов, прежде чем его удовлетворил результат. Именно поэтому Эдисона называли «самым настойчивым изобретателем».

Проверяя характеристики угольной цепи лампы, Эдисон провел в лаборатории около 45 часов без сна и отдыха. А в поисках нужного материала для нити накаливания изобретатель перепробовал 6000 разных растений, пока он не остановился на японском бамбуке.

Помни, что предпринимательство — это сложный путь и не все проходят его до конца. Если ты споткнулся и упал — это не значит, что ты идешь не туда, а лишь что надо внимательнее смотреть под ноги. Если тебе кажется, будто что-то не идет, сделай паузу, отдохни и продолжай попытки, меняя тактику и подход.

Обсуди ситуацию с родителями, возможно, они помогут тебе придумать какое-то решение.

Порой действительно очень хочется бросить все и сойти с дистанции. Но если у тебя начались продажи — значит, у тебя начался бизнес, поздравляем!

Вспомни и, если хочешь, запиши какую-нибудь неудачу, которую ты успешно преодолел.

_______________

Многим кажется, что свое дело требует денег и вложения. Но вложение денег часто можно заменить дополнительным временем.

Если у тебя нет денег на рекламу, просто больше рассказывай о своем продукте, общайся с людьми, и ты получишь первые деньги, на которые запустишь рекламу.

Некоторые виды бизнеса, например создание товара или производство нового продукта, действительно нуждаются во вложениях уже на первых порах. Что делать, если начального капитала нет?

Возможно, тебе пригодится стратегия 4F. Она включает четыре традиционных источника финансирования.

Стратегия 4F:

Это категории людей, у которых ты можешь попросить деньги на открытие своего дела.

Хороший вариант — это развитие за счет потребителей. Возможно, потенциальные покупатели готовы дать какую-то предоплату за будущий товар. Ты можешь устроить предпродажи с более выгодными условиями для покупателей.

Слишком высоки риски. В лучшем случае придется возвращать сумму долга и процент. В худшем — можно потерять бизнес и остаться должным банку немалую сумму.

Как видишь, можно выкрутиться и найти средства, не обременяя себя рискованным кредитом (поговорим о нем подробнее в главе 9 «Кредит и ипотека»).

Все же лучше начинать бизнес со своих, заранее отложенных средств. А для этого необходимо научиться копить.

Вдохновился и решил открыть собственное дело? Тогда тебе точно пригодятся рекомендации Николая Сахарова, юриста, управляющего партнера «Сахаров и Партнеры».

Все мы знаем, что советы надоедают. Иногда настолько, что хочется взять и сделать все наоборот. Отлично! Наши советы как раз для этого случая (но мы все же надеемся, что ты будешь осмотрительным и поступишь правильно).

Вредный совет 1. Решил подписать договор? Отлично! Думаешь, договор — это лишь бумажка? Именно так! Включай в него все, что хочешь. Вноси даже те вещи, которые заранее невыполнимы. Пообещай сшить 500 шопперов за час. Или развезти 1000 писем за день.

Чем красочнее обещания в договоре — тем выше шанс, что его подпишут. А о том, что за свои слова нужно отвечать, подумаешь потом.

Вредный совет 2. Хочешь, чтобы тебя считали честным и порядочным человеком? Оно того не стоит! Сроки — это ерунда! Как можешь, так и выполняй обязательства: завтра, через неделю или месяц. Или не выполняй вообще.

Вредный совет 3. Получил документ — подписывай не глядя! Это важно и очень по-взрослому. Незачем портить зрение и вчитываться в скучный мелкий текст. Вы же и так уже все обсудили устно.

Вредный совет 4. Не понимаешь, о чем договор? Ну и ладно, наверняка о чем-то хорошем. Зачем спрашивать и уточнять? Ведь не хочешь же ты выглядеть глупо.

Вредный совет 5. Не обращайся за помощью к юристу! Ты и сам во всем разберешься. На худой конец, спросишь совета на форуме. На сэкономленные деньги сходи в кафе или купи себе новый плеер.

Вредный совет 6. Смело подписывай все пустые страницы без разбора. Кто станет мошенничать и распечатывать потом на них новые, невыгодные тебе условия?

Вредный совет 7. Смело удаляй всю переписку с контрагентами и не забивай память на устройстве. У вас точно не будет никаких споров, поэтому незачем подстраховываться и хранить ее на случай спорных ситуаций. Лучше скачай новую игру или фильм.

Вредный совет 8. У тебя оказалась свободная сумма денег, и тут знакомый как раз пообещал в короткий срок увеличить сумму в десять раз? Это же здорово! Такое выгодное предложение упускать просто нельзя!

Риски? Ну и что! Кто не рискует, тот не выигрывает!

Вредный совет 9. Даешь в долг крупную сумму? Ограничься устным обещанием вернуть тебе ее в срок. Не утруждай себя формальностями и расписками.

Ты же не хочешь, чтобы тебя посчитали занудой?

Вредный совет 10. Когда передаешь деньги, не переводи их на счет, если можно передать лично! Это же выгоднее: не нужно оплачивать банковскую комиссию. К тому же так приятно встретиться с приятелем лицом к лицу, правда?

Расписка тоже не нужна. Разве кто-то будет врать, что не получал деньги?

Глава 8. Как правильно копить

Помнишь табличку, в которой мы считали, сколько времени потребуется Максу на покупку велосипеда?

При идеальном раскладе он реализует свою мечту уже через 16 месяцев. Для этого ему придется систематически откладывать все оставшиеся после завтраков и оплаты проезда деньги и не покупать себе ничего лишнего.

Тем временем это «лишнее» так и просится в руки — целые штаты маркетологов в крупных компаниях трудятся над тем, чтобы вызвать у нас свербящее желание купить ту или иную вещь.

Однако если мы мечтаем об основательной покупке, то наша задача, наоборот, максимально бережно относиться к деньгам и не тратить их направо и налево.

Умение копить — это очень полезный навык. Оно позволит тебе получать что-то, не влезая в кредит и долги. А еще — создавать финансовую подушку безопасности.

В жизни может случиться всякое. Однажды папа Макса потерял работу. Денег в семье стало меньше, а постоянные расходы остались: нужно было покупать продукты, платить за квартиру, давать деньги Максу на обеды.

С каждым из нас могут случиться непредсказуемые ситуации: уволили с работы, кошка пролила чай на рабочий ноутбук, разбился телефон.

Подушка безопасности помогает предусмотреть сложные ситуации в жизни и справиться с ними.

К примеру, ты устроился курьером, а у тебя сломался велосипед. Можно не тратиться на ремонт и продолжить работу пешком. Это будет бесплатно, но долго. А можно потратить деньги, купить новый велосипед и выполнять работу быстрее. И следовательно, больше зарабатывать.

Единоразовая трата на ремонт выглядит внушительной суммой. Однако если ты возьмешь временной срез в несколько месяцев, то заметишь обратное: на велосипеде ты доставишь больше заказов и заработаешь больше.

Ты сможешь покрыть расходы на ремонт и отложить часть заработанных денег. Конечно, ты можешь работать на своих двоих, сэкономить на ремонте, но и денег в этом случае получишь в разы меньше. В работе курьера многое решает скорость. Так и в бизнесе — потерянное время не играет нам на руку.

Помни, что подушка безопасности — это накопления на случай непредвиденных трат. Нельзя брать из нее деньги только потому, что тебе захотелось новую модель смартфона.

В твоей семье есть подушка безопасности?

Для того чтобы собрать подушку безопасности, необходимо рассчитать траты за месяц.

Запиши ниже расходы своей семьи:

1. Жилищно-коммунальные услуги ___

2. Питание ___

3. Мобильная связь ___

4. Образование (кружки, репетиторы и прочее) ___

5. Развлечения (спорт, отдых, кино) ___

6. Карманные расходы ___

Итого: ___

Собрать подушку безопасности можно разными способами: завести копилку, отдать деньги на хранение кому-то из близких или открыть счет в банке. Если возраст пока не позволяет тебе это сделать, попроси родителей оформить тебе личную банковскую карту. Откладывай туда комфортную часть от каждой суммы, которую получаешь. Например, 10%.

Старайся без жесткой необходимости не прибегать к тратам этих накоплений.

Глава 9. Кредит и ипотека

Иногда нам очень нужны деньги, но взять их неоткуда. В этом случае мы можем взять кредит.

Первое и самое главное правило: возвращать придется больше, чем брал.

Как видишь, кредит — это не «бесплатные деньги» взаймы у близких или друзей по принципу «сколько взяли, столько и вернули». За кредит придется заплатить процент, то есть вернуть больше, иногда значительно больше, чем мы взяли.

Папа Макса хочет новую машину и задумывается о кредите. Чтобы оценить ситуацию, он заходит на сайт www.banki.ru и видит, что один из крупных банков предлагает автокредит по ставке от 4,5%. Это хорошая низкая ставка, но обольщаться не стоит. Папа Макса хорошо знает: когда указано «от», это значит, что ставка будет значительно больше.

На сайтах и в рекламных проспектах указывают минимальный процент, который на практике практически не встречается. Как правило, обычный заемщик не способен выполнить множество условий для минимального процента: кредит на несколько миллионов, огромный официальный доход, залоговое имущество и поручители, страховка и многое другое.

К тому же банки хитрят и не пишут полный процент. Вы до конца не знаете финальный размер переплаты. Однако ты должен понимать, что он всегда будет больше инфляции (и это минимум!), потому что банку нужно не только перекрыть ее, но и заработать. А это, разумеется, совсем не 4,5%.

При выдаче кредита банк может настоять на необходимости приобрести дополнительные услуги. Например, на страховании. Банки хотят обезопасить себя, и их логика такая: если человек взял кредит на машину, он вряд ли сможет сразу выложить из кармана стоимость автомобиля в случае аварии. Однако банк должен быть уверен, что, даже если заемщик попадет в ДТП и повредит автомобиль, его стоимость покроет страховая компания. В среднем процентная ставка по кредиту вместе со страховым полисом на автомобиль, который стоит 2 млн рублей, составляет 8,4% в год, если указан залог. И около 10% без залога.

На стоимость кредита влияют различные факторы.

1. Доходы заемщика. Человека со стабильной зарплатой банк считает надежным и снижает ставку. При нерегулярном доходе банк может отказать в кредите либо повысить ставку, чтобы избежать риска для себя. Чем он выше, тем больше должна быть доходность, чтобы перекрыть его.

2. Берется кредит под залог или без него.

Если кредит без залога, то банк ничего не может продать. В этом случае он попытается обезопасить себя более крупными выплатами и более высоким процентом.

3. Срок. Чем дольше срок возврата, тем больше у банка риск, что в какой-то момент заемщик не сможет оплачивать кредит.

4. Изначальная стоимость. Чем больше стоимость кредита, тем больше процентных средств от этой суммы получит банк. Чтобы не терять эту выгоду, он делает процент более привлекательным.

Иногда нам кажется, что мы получаем кредит бесплатно. Например, в виде «беспроцентной» рассрочки, покупая какой-то товар в магазине. На самом деле банковский процент уже заложен в его стоимость.

Вот наглядный пример. Макс решил купить новый мобильный телефон. Он стоит 50 тыс. рублей, если заплатить за него сразу. Макс решает взять его в рассрочку и выплачивать по 5,5 тыс. рублей в течение 10 месяцев. Попробуй посчитать разницу: умножаем 5,5 тыс. на 10 и получаем сумму в 55 тыс. рублей, которую Макс в итоге заплатит. Разница составляет 5 тыс. рублей. Это и есть банковский процент, спрятанный в цене, чтобы предложение выглядело привлекательнее.

Обычно люди не пересчитывают и не замечают этой хитрости, но Макс финансово грамотный, он сразу заприметил уловку и отказался от идеи брать телефон в рассрочку.

Еще один неприятный сюрприз может ждать заемщика, если он решил досрочно погасить кредит. Некоторые банки предусматривают за это штрафы, о которых, конечно же, не сообщают при заключении кредитного договора.

Все эти нюансы также стоит искать в документе, чтобы не попасть в невыгодную ситуацию.

Часто человек, получив крупную сумму, желает скорее избавиться от кредита. Он несет деньги в банк и радуется: как здорово так быстро избавиться от бремени долга и вернуть все банку.

Однако не забывай, что в этой ситуации банк остается в проигрыше — он недополучил свои проценты за оставшиеся месяцы. Это его упущенная прибыль. Он получит ее в виде штрафа. Как ни крути, для банков досрочное погашение — плохое развитие событий. Естественно, они сопротивляются и защищают себя санкциями в виде штрафов.

Конечно, все не так плохо. Иногда кредит — это единственный доступный способ сделать крупную покупку, например квартиру. Долгосрочный кредит на недвижимость — дома, квартиры, офисные помещения, торговые площади — называется ипотека. Минимальный период ипотеки — 1 год, а максимальный — 30 лет.

Если сегодня ты получаешь 50 тыс. рублей в месяц, не жди, что через год зарплата вырастет в два раза. При этом нужно продолжать усердно работать, чтобы все шло по оптимистичному сценарию. Как говорится, «надейся на лучшее, ожидай худшего».

При планировании доходной части во время оформления кредита это самая подходящая стратегия.

Процент ипотеки разный в каждом регионе. Так же как и обычный кредит, ипотека зависит от ряда факторов: суммы, срока, первоначального залога.

Как и любой кредит, ипотека — это переплата: банк дает деньги в долг и берет за это проценты. Чем дольше человек пользуется этими средствами, тем больше процентов платит.

В случае с ипотекой получается, что мы используем деньги банка 20–30 лет, поэтому переплата выходит очень большой.

Дядя Макса решил приобрести квартиру в ипотеку. Цена квартиры, которая ему понравилась, составляет 2,4 млн рублей. Ему предложили процентную ставку 9,2%. Это средняя ставка на рынке. Дядя сделал расчет, внеся данные в таблицу.

Если он возьмет ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж составит 21 904 рубля, а переплата — 2 млн 856 тыс. рублей, то есть больше той суммы, которую он изначально возьмет в кредит на квартиру.

Дядя Макса решил узнать, какой срок для него более выгоден, 20 или 30 лет. В его случае ежемесячный платеж по ипотеке на 20 лет отличается от платежа, рассчитанного на 30 лет, всего на 2246 рублей. А переплата во втором случае будет больше на 2 млн 643 тыс. рублей.

За эти 10 лет дядя Макса будет отдавать 264 тыс. в год или 22 тыс. в месяц — неоправданная цена за разницу в 2246 рублей.

Возможно, тебе кажется, что долгосрочная ипотека — это кабала на всю жизнь, которая съедает ползарплаты, а на выходе забирает двойную, а то и тройную стоимость купленной квартиры. На деле не все так страшно.

За счет того, что мы берем заем на 20–30 лет, ежемесячный платеж не будет очень большим. Для жителей крупных городов его сумма примерно равна стоимости аренды. Арендную плату мы отдаем в карман «чужому дяде», а ипотечная квартира в итоге перейдет нам в собственность.

Сейчас может казаться, что мы всегда будем получать много денег и иметь возможность снимать квартиру.

Мы молоды, полны сил, у нас хорошая работа, и нам не хочется думать о далеком будущем. Но когда-нибудь оно наступит, и все может измениться — в какой-то момент нам, возможно, не хватит на аренду. К этому моменту лучше иметь свою квартиру.

Например, на покупку первого жилья или увеличение площади. Государство обеспечивает работу строительным компаниям, компенсируя банкам или людям часть процента по ипотеке.

Получается, что, с одной стороны, оно помогает гражданам, а с другой — стимулирует отдельные отрасли экономики.

Строительные компании возводят больше зданий, на рынке появляется больше рабочих мест, растет спрос на стройматериалы, производится специализированное оборудование. Все это добавляет деньги в экономику и позволяет заработать многим людям.

Кроме того, большее количество людей могут приобрести жилье на выгодных условиях.

Государство дает льготы по ипотеке тремя способами:

И все равно ипотека тоже кредит, хоть специализированный. Рассчитать его ты сможешь так же, как и обычный: узнать процент, посмотреть, сколько мы заплатим в итоге суммарно, внимательно изучить, какие еще в договоре есть скрытые платежи.

Помни, что квартира или дом стоят дорого. Гораздо больше, чем машина. Значит, и сумма нам потребуется значительно больше.

А это более длительный период выплат — в среднем 10–20 лет. Два десятка лет каждый месяц надо будет платить кредит, а за это время может случиться всякое: увольнение, травма, рождение ребенка.

Прежде чем брать кредит, следует понимать, откуда мы будем брать деньги на его погашение. Если мы уже формируем подушку безопасности, то теперь ее сумма должна не просто покрывать наши средние расходы в течение полугода, а гасить регулярные платежи по ипотеке.

Все эти вещи нужно здраво оценивать. Ведь если не выплачивать ипотеку, банк заберет квартиру, а мы потеряем много денег. Укрыться от кредита не получится.

В следующей главе мы поговорим о других вариантах наращивания капитала.

Глава 10. Инструменты инвестора

Домашняя копилка — отличный способ сохранить деньги. Но ты наверняка хочешь не только сохранить, но и увеличить свои сбережения. Если так, то пришло время поговорить об инвестировании.

В отличие от копилки это более рискованный способ: на нем можно заработать, а можно и потерять часть или даже весь капитал.

В этом случае ты передаешь банку сбережения на определенный срок, в течение которого не можешь забрать деньги, и получаешь за это проценты.

Первое, что нужно сделать, — это определиться с банком. Можно ли доверить ему свои сбережения? Ответить на этот вопрос поможет рейтинг устойчивости банков. Он отражает текущую ситуацию банков и помогает понять, не закроется ли банк вместе с нашими деньгами.

Проверь, есть ли в рейтинге банк, который ты выбрал.

Если нет, это тревожный сигнал. В этом случае лучше воздержаться и остановиться на чем-то, что вызывает большее доверие.

Второй шаг — изучить условия по банковским вкладам. Наша задача — выбрать наиболее выгодный для себя тип вклада.

Долгосрочный вклад более рисковый, чем краткосрочный. Ведь нам сложнее представить, что будет на рынке через год, чем через неделю. Именно по этой причине и доходность у долгосрочных вкладов выше.

Ответь на вопросы ниже:

• Каков для тебя приемлемый риск и приемлемый срок.

• Если ты остановился на долгосрочном вкладе, спроси себя, не понадобятся ли через месяц, два или три деньги, которые ты собираешься вложить.

• Есть ли у тебя подушка безопасности на непредвиденный случай, которая позволит не вытаскивать деньги из вклада преждевременно?

Если да, отлично! Ведь банковский вклад — это хороший способ нарастить сбережения и не допустить, чтобы их съела инфляция.

Доходность вложений можно оценить по годовой процентной ставке.

Однако опытные инвесторы знают секрет: важен не только размер, но и метод начисления процентов.

Чтобы зарабатывать на инвестициях больше, не выводи, то есть не забирай полученную прибыль, а вкладывай (реинвестируй) ее в те же или другие ценные бумаги.

Этот механизм называется сложным процентом. Сложное здесь только в названии, а принцип действия очень прост.

Реинвестирование, или сложные проценты по вкладам, — это повторное инвестирование денег, которые уже были во что-то вложены, вместе с прибылью.

Макс вложил в акции 10 тыс. рублей и получил от них годовой процент в размере 10% (или 1000 рублей). Макс не выводит прибыль, а добавляет к уже вложенным средствам для дальнейшего увеличения дохода. Иначе говоря, теперь Макс инвестировал не 10 тыс. рублей, а 11 тыс. рублей. И последующий процент будет начисляться уже с этой суммы.

Процесс реинвестиций банки называют капитализацией процентов.

Попробуем рассчитать сложный процент на примере банковского вклада папы Макса.

Он положил в банк 50 тыс. рублей под 10% годовых. Через год его доход составит 5 тыс. рублей. Если папа Макса закроет вклад и снова откроет его на тех же условиях, прибавив к основной сумме заработанные 5 тыс. рублей, в следующем году его доход составит 10% от 55 тыс. рублей — уже 5,5 тыс. рублей. Еще через год доход вырастет до 6050 рублей. Это и есть сложный процент. Инвестиции приносят доход, а затем этот доход приносит новый доход.

Сравни, как будет расти вклад при начислении простых и сложных процентов в течение нескольких лет.

Возьмем срок 1 год и сумму 55 тыс. рублей.

Ты наверняка заметил, что сложный процент приносит максимальный эффект на длительном отрезке времени. Чем раньше ты начнешь инвестировать, тем больше заработаешь к намеченной дате.

Рассчитать сложный процент можно по формуле:

где К — это размер вашего капитала в конце срока инвестирования,

П — процентная ставка,

С — начальная сумма вложений,

N — количество периодов реинвестирования.

Сложный процент не обязательно считать вручную, в интернете есть онлайн-калькуляторы.

Даже небольшая сумма вложений может стать вполне приличной, если использовать всю силу сложного процента. В долгосрочной перспективе ты увеличишь капитал и быстрее добьешься своих финансовых целей.

Есть и другие. Прибыль от предпринимательской деятельности можно, например, вкладывать в новые проекты. Еще один способ — реинвестиции дивидендов владельцами акций. На последнем остановимся немного подробнее.

В зависимости от объекта, на который они направлены, реинвестиции подразделяют на реальные и финансовые.

Реинвестиции в реальные объекты — это вложения в создание и расширение таких реальных активов, как заводы, оборудование, недвижимость, технологии, производство и прочее.

Финансовые реинвестиции связаны с повторными вложениями прибыли в фондовый рынок: торговля на Форексе, биржи криптовалют и т. д.

Ротшильды, Уоррен Баффет и другие известные трейдеры и финансисты прекрасно знали, как использовать долгосрочные инвестиции и сложный процент. Огромное состояние этих людей — результат грамотного реинвестирования и использования кредитов и маржинальных займов.

Главное, не торопиться и фиксировать полученную прибыль. Правило успеха: уметь ждать и дать сложному проценту делать свою работу — увеличивать капитал. Баффет никогда не покупает акции на срок менее 10 лет. Благодаря своей стратегии он заработал более 70 млрд долларов.

Многие компании заинтересованы в том, чтобы получить дополнительные средства для своего развития. Они обещают поделиться в дальнейшем своей прибылью, и это обещание выражают в ценных бумагах — акциях или облигациях. Это чуть более рискованные и высокодоходные инструменты.

При покупке акций инвестор становится собственником части бизнеса и несет все его риски. Вложения в акции — один из способов заработать больше, чем при хранении денег на депозите. Однако компания может не платить дивиденды в случае убытка или если принимает решение, что у нее недостаточно прибыли для их выплаты (к примеру, разумнее направить прибыль на развитие).

Облигация — это долговая ценная бумага (почти как обычная расписка), которая подтверждает, что компания или государство взяли у вас деньги в долг и обязуются вернуть их с процентами в определенную дату.

Когда мы инвестируем в акции или облигации, мы работаем на бирже.

Биржа — это специальная площадка, на которой люди заключают сделки и обмениваются деньгами, товарами, ценными бумагами или производными контрактами.

Покупать и продавать на бирже можно только через помощника, брокера. В наше время брокерами часто выступают наиболее известные банки. Брокеры берут за свои услуги определенный процент. Нам нужно понимать, какой он и выгоден ли нам.

Люди покупают акции в расчете на несколько возможностей заработать:

• компания получит хорошую прибыль и выплатит им дивиденды;

• они смогут перепродавать эти акции дороже.

Откуда берется возможность продавать акции дороже? Инвесторы верят, что компания будет активно расти и получать больше прибыли, чтобы платить больше дивидендов в будущем. А значит, найдутся еще такие люди, которые захотят купить эти акции.

Видишь, как много неопределенности. Во-первых, будет ли компания платить дивиденды или она будет убыточной? А может, если она решит не платить дивиденды, направить деньги на развитие? Во-вторых, будет ли вообще компания развиваться и расти?

Рост и развитие компании зависят как от поведения компании, так и от активности ее конкурентов и от потребителей. Если доходы потребителей растут, а им самим нравится продукт, они будут больше покупать, значит, компания будет развиваться.

Если у потребителей либо мало денег, либо им не нужен больше продукт компании, то покупать его будут плохо, компания недополучит прибыль или вообще окажется в убытке. В этом случае она не будет выплачивать дивиденды. Следовательно, акции упадут в цене.

Теперь ты видишь, что на стоимость акции влияет большое число факторов, и мы не всегда можем их контролировать. Доход от акций и облигаций относится к пассивному доходу: мы ничего не делаем и не можем ничего делать и зависим от ситуации на рынке.

С одной стороны, это хорошо. Кажется, что можно ничего не делать. С другой стороны, это опасно, потому что мы не можем ни на что повлиять, а можем только воспринимать ситуацию: будет ли она хорошей или плохой.

Так что акции — достаточно рискованный инструмент инвестирования: чтобы с ним работать и получать от этого прибыль, нужно хорошо проанализировать будущую ситуацию.

И хотя ты не можешь повлиять на ситуацию в вопросе акций, но можешь решить, как с ними поступить.

Иногда стоимость акций снижается даже у многообещающей компании: например, если люди запаниковали и решили избавиться от акций. Или у человека много акций конкретной компании, но ему срочно понадобились деньги. Или он решил переложить их из акций в другой вид активов.

Когда на рынок одновременно выходит много акций, их цена снижается: ведь, когда растет предложение, цена падает. Акционеры паникуют. Им кажется, что цена будет падать и дальше. От страха они начинают продавать свои акции. Из-за этого предложение увеличивается, а цена продолжает падать.

Чем больше люди продают, тем ниже падает стоимость акций, пока совсем не обесценятся. Паника — худший момент для продажи акций. Если ты веришь в будущее компании, видишь ее хорошие показатели, то лучше переждать момент паники. Ведь после непременно будет отскок: рост, который компенсирует это падение.

Это правило действует в обратную сторону: если рост акций не обоснован финансовыми показателями, перспективами компании и развитием ее рынка, то этот рост, скорее всего, спекулятивный. Иными словами, он создан специально в расчете на то, что люди скупят акции в надежде на их дальнейший рост.

Спекулянты, которые запустили этот процесс, продадут свои акции на пике и получат прибыль, а акции упадут обратно.

Если ты видишь, что толпа несется покупать какие-то акции и они необоснованно взлетели в цене, это прекрасный момент, чтобы продать эти акции.

Какой вывод мы можем сделать? Не беги за толпой! Если все вкладывают в какой-то инструмент, значит, бежать туда уже, скорее всего, поздно, и надо его продавать.

«Поведение отдельного человека может быть непредсказуемым, поведение толпы основано на закономерностях и привычках».

Если же в панике люди что-то продают, то вполне возможно, что, дождавшись приближения дна, мы сможем купить это дешево и получить прибыль за счет отскока, то есть роста после падения.

Покупая акции и облигации, посчитай соотношение доходности и риска: насколько компания, которая выпустила эти акции/облигации, низкорисковая или высокорисковая, какова ситуация в отрасли компании, будет ли компания расти или падать.

Для этого надо очень хорошо разобраться в отрасли и знать, что там происходит.

Есть два варианта работы на бирже:

Долгосрочное инвестирование — это покупка ценных бумаг (акций или облигаций) на длительный период. Мы определяем срок инвестирования, анализируем бумаги, которые могут вырасти, вкладываемся в них и оставляем их. Просто не трогаем и ждем положенный срок. Лучше даже не проверять, растут они или нет.

Если каждый день следить за своими акциями, можно перенервничать и продать их в невыгодный момент. Например, когда они падают. Мы пугаемся, не хотим потерять вложения (или потерять как можно меньше) и продаем. Это же делают и другие, поэтому цена падает еще ниже.

Лучше не продавать бумаги на падении, а дождаться, когда рынок успокоится и акции вернутся к своей обычной цене, если мы понимаем, что долгосрочно цена на акцию вырастет.

Однако если мы знаем, что компания закрывается, а акции уже не восстановятся и не вырастут, нужно зафиксировать убытки и продать их.

Часто мы очень ценим то, во что вложили свое время, силы и деньги, и не готовы расставаться с этим. Иногда это может обернуться против нас и приведет к убыткам.

Например, мы неудачно инвестировали в компанию. Мы знаем, что там проблемы с менеджментом, плохая ситуация на рынке, с которого компанию к тому же вытесняют конкуренты. В общем, все против нее. Никаких перспектив. И тут нам кажется, что если мы дадим ей еще чуть-чуть денег, то компания выплывет.

Или мы ведем убыточный бизнес, который давно пора бы закрыть. Однако мы думаем, что если приложим усилия, то все получится. Это большое заблуждение, которое строится на принципе казино: человек делает ставки и думает, что сейчас отыграется, но на самом деле он только увеличивает свои потери.

Самое важное — признаться себе в потере. Лучше потерять 1000, 5000, 10 000 рублей, чем вложить еще и потерять еще больше.

Главное — «не складывать все яйца в одну корзину». Если «корзина упадет», все разобьется. Другими словами, нельзя покупать акции только одной компании или одной отрасли. Рассредоточив деньги по разным компаниям, мы меньше зависим от колебаний курса акций отдельной компании.

Краткосрочное инвестирование, или трейдерство, подойдет тебе в том случае, если ты готов посвящать много времени торговле на бирже. Тут уже история не просто про «купил и забыл». Трейдерство — это полноценная работа.

Тебе придется разбираться в экономике, следить за политическими событиями и отслеживать курсы акций в течение дня. Если очень упростить, то стратегия такая: акция начинает расти, и, если мы верим, что так будет и дальше, мы покупаем ее и ждем. Когда, по нашему мнению, она достигла финальной точки своего роста — продаем ее.

Таким образом мы зарабатываем на курсовых разницах.

На первый взгляд, все довольно просто. Однако и тут есть свои хитрости. Не только мы такие умные. Многие люди делают то же самое с разной степенью успеха. Когда акция растет и ее обладатели решают, что этот рост для них достаточен, то продают ее. Это тормозит рост, и акция начинает падать в цене.

Всегда есть риск того, что мы купили ценную бумагу на взлете, а в этот момент люди начали продавать ее. Чтобы зафиксировать свои убытки, мы принимаем решение избавиться от акции с небольшим убытком и не заработаем на ней, а потеряем.

В трейдерстве нужна очень сильная нервная система и хорошее понимание того, как ведет себя рынок. И на самом деле это сложно, и этому стоит учиться.

На бирже всегда кто-то теряет, а кто-то выигрывает. И для нас важно не оказаться людьми из первой категории. Торговле на бирже посвящены многие образовательные программы, в том числе в университетах.

Многие банки сегодня проводят обучающие курсы, на которых учат, как покупать и продавать акции, чтобы не потерять деньги.

Существует еще один вариант работы с ценными бумагами. В его рамках мы передаем ответственность за формирование своего портфеля акций сторонней организации: профильной компании или фонду.

Мы как бы говорим: «Вот мои деньги, возьмите и управляйте ими, я делегирую вам эту работу». По сути, мы нанимаем людей, чтобы они управляли акционным портфелем за нас. И платим им за это определенную сумму.

В фондах работают опытные специалисты, но они тоже люди и могут ошибаться. При выборе фонда изучай его историю и будь готов к рискам. Помни, что работу фондов мы оплачиваем вне зависимости от их успеха.

Видишь этот кружок? Это диаграмма. Отметь на нем, какую сумму ты хочешь сберечь. Это будут твои 100%.

А теперь отметь долю, которую ты можешь позволить себе пустить на высокорисковые инвестиции. Эксперты рекомендуют отправлять туда не больше 10% всей суммы.

Готово? Дерзай!

Глава 11. Как инвестировать безопасно

В инвестициях всегда существует прямая зависимость между риском и доходом. Если у метода инвестиций высокий доход, значит, у него высокий риск.

Если низкий, то, как правило, и риск тоже низкий. Однако низкая доходность — это не гарантия, что все прилично, а мы получим свои средства и нас не обманут.

Там, где есть деньги, всегда будут попытки мошенничества. Тебе будут нередко встречаться обманщики. Такие люди с целью наживы будут уверять в низком риске при низком доходе, втираясь тем самым к тебе в доверие. Ведь ты помнишь, что низкая доходность от инвестирования безопаснее, и охотнее пойдешь на такую сделку. А она окажется с высоким риском.

Когда мы принимаем решение, куда вложить деньги, важно тщательно проверять адресата, фирму или проект. Лучше заранее узнать репутацию человека или фирмы, его аналогичные проекты и результаты для вкладчиков.

Если, например, друг просит у тебя в долг и ты готов помочь ему, ты все равно думаешь, сможет ли он вернуть эти деньги, захочет ли и как ты гарантируешь себе их возврат. Психологически выходит так, что берем мы чужое, а отдаем свое. А со своим всегда тяжело расставаться.

Сценарий инвестиционного мошенничества, как и любого мошенничества, достаточно простой. Он состоит всего из трех этапов: попасть в доверие, вызвать эмоции и получить результат.

Мошенники могут представляться сотрудниками известных компаний, использовать профессиональную терминологию, хорошо разбираться в инвестициях, быть внимательными к деталям и очень обходительными.

Однако все это только красивая картинка, за которой кроются обман и попытки получить ваши деньги. И чаще всего там даже нет никакой экономической деятельности. Очень скоро «инвестиционный проект» схлопывается, а организаторы выводят деньги и исчезают.

Думаю, тебе известны самые громкие мошеннические схемы на якобы инвестициях. Одну из таких финансовых пирамид — «МММ» — организовал Сергей Мавроди в 1989 году. Спроси у мамы, папы или дедушки с бабушкой, они будут знать, о чем идет речь, — история прогремела в свое время на всю страну. Наверное, только редкий счастливчик не отнес туда свои накопления, желая приумножить капитал.

Пирамида «МММ» действовала по принципу схемы Чарльза Понци — мошеннической схемы, при которой злоумышленники выплачивают обязательства перед «инвесторами» не за счет реальных доходов, а за счет привлечения все новых и новых участников пирамиды.

Схема работоспособна, пока поток новых клиентов уверенно растет. Она появилась в начале 1920-х годов, но, вполне возможно, существовала и раньше. Пирамида Понци приобрела такой размах, что вошла в историю и стала нарицательной. Примечательно, что прошло уже более 100 лет, но финансовые пирамиды продолжают существовать, более того, набирают размах.

Чтобы обезопасить свои сбережения и не вложить деньги в финансовую пирамиду, надо знать ее признаки. Их перечислил Банк России.

• высокая доходность от вложений;

• гарантия будущей доходности;

• широкомасштабная и агрессивная реклама в интернете, в социальных сетях, в каналах мессенджеров, на «презентациях»;

• отсутствие доступа к финансовой отчетности компании;

• выплата вкладчикам доходов, процентов, прибыли за счет денег, которые вносят новые инвесторы;

• компания не имеет в собственности недвижимость или другое дорогостоящее имущество;

• компания скрывает род своей деятельности, прикрываясь ноу-хау или новейшими секретными технологиями;

• компания не имеет разрешений или лицензий Банка России.

Кроме этих признаков существуют и косвенные признаки пирамид.

• Представители часто употребляют сложную финансовую терминологию, чтобы «загрузить» клиента, — хеджирование, опционы, трейдинг на форексе, CFD, маржа, структурники, криптотрейдинг, алготрейдинг, облачный майнинг, рибейты, венчур, токенизация, геометрия рисков портфеля, нейтральная экспозиция к бенчмарку и подобные.

• Средства инвесторов предлагается перечислять в зарубежные банки.

• Вложения в проекты предлагают делать, используя криптовалюты.

• Раскрученная партнерская и бонусная программа, которая повышает прибыль того, кто приводит в проект новых вкладчиков (сетевые технологии MLM).

• Используется бесконечная и непрерывная мотивация — с презентациями, семинарами, розыгрышами призов.

• Старых и новых вкладчиков склоняют разными методами к повторному инвестированию полученной прибыли, которую на начальных этапах стараются выплачивать.

• Сайт компании сделан очень красиво, имеет функцию «личный кабинет инвестора», где наглядно изображены как график доходности инвестиций, так и списки приведенных подписчиков, от которых инвестор получает процент бонусов.

• На сайте компании в качестве компаний-партнеров расположены логотипы бирж, международных брокеров, саморегулируемых организаций, рейтинговых агентств.

• Современные финансовые пирамиды могут иметь приложения для смартфонов, приводя этот факт как доказательство своей легальной деятельности.

Нередко это вкладчики, пришедшие первыми и реально получившие свои проценты. Просто потом они не вышли из бизнеса, а превратились в зазывал новых инвесторов, приводя в качестве довода реальности бизнеса факт получения ими прибыли («Смотри, я заработал и продолжаю это делать, все безопасно!»).

Это самая опасная ситуация, поскольку такие люди становятся соучастниками организаторов финансовой пирамиды, так как они получают бонусы в виде процентов от денег вовлеченных ими новичков.

Чтобы мерить понятиями «реалистично» и «нереалистично», нам нужно задать какую-то планку, относительно чего мы будем мерить.

Первый вариант — сравнить с ростом экономики страны в целом. Это также называется рост ВВП (валового внутреннего продукта). Показатели можно посмотреть на сайте Росстата для России или на Worldpay.com и сравнить с другими странами.

Второй вариант — ознакомиться с ключевой ставкой Центробанка. Это то, под какой процент Центробанк одалживает деньги другим банкам.

Этим процентом Центробанк показывает, что считает нормальным, реалистичным процентом. На эту ставку ориентируются банки, когда одалживают деньги компаниям.

Эта ставка меняется, и Центробанк управляет рыночной ситуацией, стимулирует экономику или побуждает людей и компании брать кредиты.

Чем сильнее разрыв, тем выше риск. Если доходность выше ставки ЦБ в разы, то это высокорисковая инвестиция и очень большая вероятность потерять свои деньги.

Оценив условия инвестирования, взвесив все за и против и убедившись в добропорядочности инвестпроекта, а также в том, что нам предлагают вложиться не в «МММ» и не в схему Понци, мы принимаем решение вкладывать в него средства.

Нам нужно заранее определить цель и четко озвучить ее себе до того, как нам начнут подробно рассказывать, как «закопать монетку так, чтобы вырастить денежное дерево».

Зафиксированная сумма позволит удержаться, не руководствоваться эмоциями и не увеличивать размер суммы, с которой мы готовы расстаться.

Глава 12. Как тратить осознанно

Деньги ускоряют очень многие процессы. Хоть и говорят «время не купишь», но, по сути, именно это мы и можем сделать: выкупить себе время за счет денег. Конечно, не в буквальном смысле приобрести минуты и часы, а освободить их.

Вместо того чтобы делать что-то самостоятельно, мы можем заплатить другому человеку, а полученное свободное время потратить на что-то еще.

Или можем сразу купить конечный продукт, а не пытаться сделать его.

Время — это самый ограниченный ресурс. И самый ценный, ведь он не возобновляется.

Суди сам, по данным Росстата средняя продолжительность жизни человека в России около 77 лет. Это значит, что у нас будет всего около 77 дней рождения и 77 празднований Нового года.

Если разложить этот срок по месяцам, неделям, дням и часам, то наша жизнь — это примерно:

• 924 месяца,

• 4158 недель,

• 29 106 дней,

• 698 544 часа.

И расходовать их нужно осознанно. Деньги хороши тем, что благодаря им иногда мы можем «докупить» время, высвобождая для чего-то еще. И прожить не одну жизнь, а полторы.

И если время — ресурс ограниченный (сколько «отмерено», столько и есть), то деньги — бесконечный (сколько мы заработаем, столько и будет). Тут-то и встает вопрос: как ими грамотно распорядиться?

Как не только заработать, но и правильно направить деньги, чтобы они не просто лежали и пылились?

Конечно, можно сделать их предметом интерьера или подпереть пачкой купюр ножку кровати. Однако смысл денег в том, чтобы они работали на нас и приносили максимальную пользу.

Чтобы грамотно расходовать деньги, тебе нужно понимать полезность любого продукта и уметь оценивать ее в деньгах. Спрашивай себя «Сколько я готов заплатить за это?» до того, как увидишь цену. А после сравнивай текущую цену товара со своей «внутренней».

Если цены расходятся, решай, готов ты совершить покупку за большие деньги, чем планировал, или нет.

У всех продуктов есть предельная полезность. Она не всегда одинаковая даже на один и тот же товар. Существует важное правило.

Каждая следующая купленная единица товара приносит нам меньше удовлетворения, чем предыдущая.

Аня, подруга Макса, очень любит клубнику. Началось лето, и она купила себе килограмм любимых ягод. Съев все до единой и «открыв сезон», Аня получила настоящее удовольствие. И тогда девочка подумала: «Хм, если мне было так хорошо и радостно от одного килограмма клубники, то если купить еще один, станет в два раза лучше!» И купила еще ведерко.

Все оказалось не так, как думала Аня. Она уже наелась первыми ягодами, и следующий килограмм шел тяжело и без удовольствия, а потом любимое лакомство совсем перестало влезать в нее. Если бы она купила еще и третий килограмм, то ее просто стало бы воротить от клубники. Или, что хуже, началась бы аллергия.

Похожая история приключилась с Максом. Он купил себе новый телефон и очень радовался приобретению: телефон был последней модели, и наш друг давно хотел его. Через пару дней бабушка с дедушкой, которые не знали о покупке внука, решили побаловать его и подарили ему второй точно такой же телефон. Той же последней модели, очень крутой и навороченный. Как ты думаешь, принес ли второй телефон такую же радость Максу? Конечно нет. У него только появится вопрос, что делать дальше с двумя одинаковыми телефонами.

При планировании покупок важно помнить о том, что следующая единица какого-то товара вряд ли принесет нам столько же радости, сколько подарила первая.

«Зачем мне это знание?» — спросишь ты. А затем, чтобы понимать, сколько ты готов отдать за ту или иную покупку. Если обдумать это заранее, будет проще управлять своими тратами. И бонус — ты не попадешься на крючок маркетинговых уловок.

Макс хочет купить термокружку и готов потратить на нее 300 рублей. Он видит много реклам с кружками за 400, 550 и 700 рублей. Однако он определил для себя ту цену, которую готов отдать за обновку. Это внутреннее установление цены дает Максу ощущение границ и делает неуязвимым к маркетинговым хитростям.

Задача компаний и магазинов — что-то продать нам. Наша задача — сделать так, чтобы мы преследовали свои интересы, а не интересы этих компаний.

Как компании заинтересованы в получении прибыли, так и мы должны быть нацелены на свое счастье. Когда ты собираешься в магазин, заготовь заранее список того, что нам нужно купить.

Это поможет избежать импульсивной покупки чего-то ненужного.

Очень важно научиться отличать свои потребности и необходимости, о которых мы говорили в первой главе, от сиюминутных ненужных «хотелок». Ведь даже если мы чуть позже опомнимся и решим продать ненужный товар обратно, ту стоимость, за которую мы его купили, нам уже никто не даст. Даже если продукт совсем новый и мы не вынимали его из коробки.

Процесс удешевления любого продукта называют амортизацией.

Ты помнишь, что Макс недавно купил мобильный телефон. На момент приобретения это была последняя модель, но совсем недавно вышла новая версия. А модель Макса автоматически устарела и обесценилась. Что интересно, про такое «устаревание» говорят: «морально устарел». Иными словами, выполняет все необходимые функции, но не соответствует духу времени. Да и сам телефон не становится лучше и новее: пластик и стекло царапаются, металл ржавеет, кнопки желтеют и стираются.

Со временем стоимость товара снижается.

Однако есть редкие исключения. К ним относятся коллекционные предметы, антиквариат и предметы искусства, которые со временем не дешевеют, а только растут в цене.

Количество некоторых монет и марок уменьшается, поэтому они поднимаются в цене. Дорожают определенные виды вин и сыров. К примеру, «Пармезан», который со временем становится только лучше по вкусовым качествам. Однако, как мы выяснили выше, это скорее исключения из правил.

Чаще всего со временем предметы постепенно портятся и дешевеют. В фирмах существуют даже специальные бухгалтерские нормативы, которые показывают, как в среднем устаревает тот или иной предмет. Этот период называют «срок полезного использования».

На компьютер, к примеру, он составляет 25 месяцев. Проверить «бытовую амортизацию» можно, например, на сайте «Авито». Найди товар, цену которого ты знал пару лет назад, и посмотри, за сколько его продают сегодня. Разница и будет его амортизацией.

Посмотри, как работает амортизация. Выбери пять любимых моделей автомобилей и заполни таблицу. Посмотри стоимость выбранных машин в салоне, а потом сравни их с такой же новой, годовалой, пяти- и десятилетней машиной.

А теперь напиши, как тебе кажется, от чего зависит снижение цены машины:

1. _______________

2. _______________

3. _______________

4. _______________

5. _______________

Ответ

Амортизация позволяет нам понять, с какой скоростью устаревает тот или иной предмет и через сколько нам предстоит его заменить или отремонтировать. К примеру, мы знаем, что средний срок амортизации квартиры составляет 10 лет, после чего в ней потребуется ремонт. Высчитав среднюю стоимость ремонта и распределив сумму по месяцам, мы можем начать откладывать деньги уже сегодня. Может, это «скучно», зато предстоящий ремонт не станет такой серьезной и неожиданной финансовой нагрузкой.

Случается, что вещи становятся дороже со временем, даже несмотря на амортизацию. Это связано с инфляцией. Знаешь, что это такое? Напиши своими словами.

Инфляция — это …

Итак, вещи со временем могут подорожать из-за того, что скорость обесценивания денег выше амортизации.

В прошлом году отец Макса купил автомобиль за 1 млн рублей. Сейчас такая машина стоит 1,5 млн рублей. Похожая машина у папы Ани стоила в прошлом году 800 тыс. рублей. А в этом году она стоит уже 1,2 млн рублей. Получается, что, с одной стороны, машины устаревают, а с другой — быстро обесцениваются деньги. И машина становится дороже.

Нас уверяют, что цена на продукт формируется исходя из принципа спроса и предложения. Чаще всего это действительно так и происходит, но и тут бывают исключения. Если продукт очень сложно купить, он дорожает безо всякой логики.

Подобные «накрутки» происходят не только с фирменными сумками или популярной техникой, но и с бытовыми товарами или продуктами.

Например, помидоры. Они плохо растут за полярным кругом — там холодно, короткий солнечный день, неподходящий климат. В Заполярье они будут стоить дорого.

А в Краснодарском крае их полным-полно. Если купить там помидоры и отвезти на продажу за полярный круг, то можно неплохо заработать на разнице цен. Если, конечно, они не испортятся по пути.

Одну и ту же свою потребность в товаре можно удовлетворить разными способами. И у каждого способа есть свои издержки.

Альтернативные издержки — это возможность получить тот же товар или услугу другими способами.

С точки зрения финансовой грамотности будет хорошо, если мы выберем самый бюджетный (дешевый) способ.

Макс недавно разбил свою любимую кружку. Этот казус случается у него примерно раз в пару лет. Он встал перед выбором: купить классную стеклянную кружку за 300 рублей или набор одноразовых стаканчиков в два раза дешевле, за 150 рублей. Возможно, ты подумаешь, что второй вариант выгоднее: набор стаканчиков дешевле, к тому же их много, целых 100 штук. Даже если каждый день пить из нового стаканчика, хватит их надолго. Однако Макс посчитал, и получилось вот что:

Он пользуется стеклянным стаканом два года (или 730 дней).

Набора из 100 стаканчиков хватит ему чуть больше чем на три месяца (или на 100 дней). Получается, за два года ему нужно будет купить больше семи упаковок.

За 730 дней Макс потратит на одноразовые стаканчики 1095 рублей. А на стеклянную кружку — в 3,5 раза меньше. Выбор очевиден.

Среди вещей, которые мы приобретаем, будут те, что приносят нам деньги, и те, что их у нас условно забирают, — мы тратимся на их содержание. Сама стоимость владения какой-то вещью может быть выше или ниже альтернативных издержек.

Например, мама Макса может ездить на работу на общественном транспорте или на личном автомобиле. По профессии она риелтор, ей приходится часто перемещаться по городу и показывать людям квартиры. Поскольку работа разъездная, в месяц мама Макса тратит на такси довольно много: около 40 тыс. рублей. Содержание автомобиля за этот же период обойдется гораздо меньше. Получается, ей выгоднее иметь свою машину.

А вот старшая сестра Макса, которая учится в университете, пользуется только метро. У нее есть проездной, а до учебы ее всего две станции, так что иногда она любит прогуляться пешком. В общей сложности в месяц Лика тратит на проезд не больше 7 тыс. рублей. Девушке выгоднее и дальше пользоваться общественным транспортом. Личный автомобиль будет только съедать у нее лишние деньги, что совсем не нужно Лике.

Когда ты хочешь что-то купить, сначала подумай, новое приобретение позволит тебе больше заработать или станет тем, во что ты будешь дальше вкладывать деньги? К чему приведет новая покупка: к дополнительным доходам или расходам? Возьмем тот же автомобиль. Он постоянно требует вложений: бензин, мойка, страховка, техобслуживание, замена масла, покупка новых деталей. Получается, что мы не только тратим деньги на его покупку, но и постоянно вкладываемся в него.

Папа Макса решил купить автомобиль, чтобы ездить на нем летом на дачу. В автосалоне машина стоила 2 млн рублей. Макс с папой достали бумагу и ручку и посчитали, во сколько им обошлась бы машина за год.

Цена машины: 2 млн рублей.

• Поездки на дачу (каждые выходные летнего сезона по 50 км туда и обратно (10 литров по 40 рублей каждый): 400 рублей × 12 (летних недель).

• Парковочное место: 5 тыс. рублей в месяц × 12.

• Страховка: 20 тыс. рублей.

• Мойка: 2 тыс. рублей в месяц × 12.

• Техобслуживание: 20 тыс. рублей.

• Комплект резины: 40 тыс. рублей.

Получается, что машина за год стоила бы не 2 млн, а 2 168 800 рублей.

Увидев результат, Макс предложил папе свой вариант: не тратиться на автомобиль весь год, а купить его перед летним сезоном и продать осенью. Например, на полгода.

Это уменьшит стоимость хранения и использования машины, снизит размер страховки и поможет не тратиться на второй комплект резины.

Теоретически это отличная идея, но папа решил посчитать, сколько машина будет стоить через полгода эксплуатации. И выяснил, что при годовой инфляции в 10% за полгода их новенькая машина потеряет в цене 100 тыс. рублей. Плюс те же сопутствующие расходы.

• Поездки на дачу (каждые выходные по 50 км туда и обратно (10 литров по 40 рублей каждый): 400 рублей × 12 (летних недель).

• Парковочное место: 5 тыс. рублей в месяц × 6.

• Страховка: 20 тыс. рублей.

• Мойка: 2 тыс. рублей в месяц × 6.

• Техобслуживание: 20 тыс. рублей.

Получается, что, если продать машину через полгода, за это время она «съест» 186 800 рублей семейного бюджета.

Макс с отцом решили рассмотреть другие способы добираться до дачи.

• На арендованной машине:

• На такси:

По результатам подсчетов отец с сыном поняли, что и аренда автомобиля на летние выходные, и поездки на дачу на такси обойдутся им выгоднее, чем приобретение автомобиля и его продажа после окончания летнего сезона.

А ездить на такси будет в три раза дешевле, чем брать автомобиль в аренду. Теперь ты видишь, как некоторые наши приобретения приносят нам деньги, а другие забирают их.

Помочь больше заработать нам могут две вещи:

• средства производства (то, что помогает нам быстрее и эффективнее работать: ноутбук для копирайтера, велосипед для курьера);

• то, что работает за нас (к примеру, деньги, вклады, инвестиции).

Отказавшись от покупки автомобиля, отец Макса решил вложить деньги в недвижимость. Он купил новую квартиру и собирается сдавать ее в аренду. Теперь ему нужно определиться со стоимостью аренды.

Если мужчина поставит цену ниже, чем потенциальный ущерб от арендаторов, то будет не зарабатывать деньги, а терять их. Чтобы зарабатывать, стоимость аренды должна быть выше амортизации жилья.

То, какой способ приумножения своего капитала ты выберешь, зависит только от тебя: накопления или вклады, акции или облигации, недвижимость или драгоценные металлы. Важно ответственно подойти к выбору способа инвестирования, о которых мы говорили в главе 10 «Инструменты инвестора». И делать ставку на то, что с большей вероятностью будет расти и приносить тебе доход.

Макс вернулся к своей таблице доходов и внес туда новые данные, чтобы отслеживать то, как он движется к своей цели. Кроме того, ему надо определить свой денежный поток.

Ты можешь последовать его примеру, ведь это очень удобно.