Почти взрослые деньги

Общество — это совокупность, или объединение, людей. Первые общины появились сотни тысяч лет назад и с тех пор постоянно развивались. Первоначально целью общин, или племен, была помощь друг другу и защита от внешних врагов.

Внутри общины существовали правила, которые соблюдали все члены под угрозой изгнания (а в те времена это означало верную гибель), однако снаружи процветали грабежи, драки, стычки. Попытки упорядочить жизнь, сделать ее более спокойной и безопасной привели к возникновению государств.

Первые государства появились около пяти тысяч лет до нашей эры и пришли на смену первобытному строю. Люди передали часть своей свободы и заключили с представителями власти условное соглашение, чтобы те организовывали жизнь общества лучшим образом.

Государство — это правила и законы, по которым живет общество в какой-либо стране. Государство включает в себя такие понятия, как:

О силе государства можно судить по разным факторам: социальным, геополитическим и, конечно, экономическим. Уровень экономики отражается на бюджете и процветании страны в целом. Давай посмотрим, из каких факторов состоит экономика государства.

Глава 18. Международное разделение труда

При всем желании ты не найдешь двух одинаковых стран в мире. У каждой свой климат, свои географические условия и свои ресурсы. Как это связано с экономикой? Очень просто.

К примеру, в Норвегии дорого выращивать арбузы, потому что холодно. В Африке невыгодно культивировать рис: он требует много воды, а на континенте сложности с водой. Швейцария окружена сушей, и если в ресторане подадут лосося, то его вряд ли выловили в соленых водах пару часов назад.

Каждая страна специализируется на том, что у нее получается лучше всего. Этот процесс называется международным разделением труда. Очень похоже на человека и выбор профессии, правда?

Давай проделаем простое упражнение. Представь, что ты решил пользоваться результатами только собственного труда. Для этого придется делать все самому. Что понадобится для выживания? Придется построить дом в лесу, собирать грибы, колоть дрова, чтобы натопить печь, согреться и приготовить еду, доить корову, выращивать в огороде овощи…

Наш уровень жизни снизится. Мы лишимся многих вещей, к которым привыкли.

Макс решил провести эксперимент: узнать, сколько сил и времени мы тратим на какое-нибудь действие. Макс и остановился на выращивании помидоров на балконе, поскольку в семье все любят салат с черри.

Все расходы, а это не только деньги, но и время Макс заносил в дневник. Вот что у него получилось.

• стоимость семян;

• стоимость земли;

• стоимость горшка;

• стоимость удобрений;

• даты и время поливов;

• точное количество минут, потраченных ежедневно на уход за кустом.

Куст дал первые плоды спустя 112 дней. Макс сорвал девять томатов, из которых мама приготовила салат.

Давай посчитаем, сколько времени потратил Макс на выращивание помидоров: сначала 1,5 часа на поход в магазин и 1 час на высадку семян. Макс каждый день поливал и окучивал растение примерно по 2–3 минуты. Таким образом, на свои первые девять томатов Макс потратил:

В статьях, которые он читал, говорится, что кустик черри плодоносит 4–5 раз в год.

Получается, что при самых оптимистичных подсчетах на выращивание 45 помидорок черри (примерно две магазинные упаковки томатов) Макс израсходует более 30 часов.

Попробуй перевести это время в активную работу, например подработку курьером или раздачу флаеров. Пара тысяч рублей точно наберется. Кажется, помидоры получились «золотые»! А если учесть, с какой протяженностью по времени Макс получает результат, выходит, что проще и быстрее купить черри в магазине.

И все же это не значит, что глупо выращивать самому помидоры. Наоборот! В психологии есть понятие «отложенной награды». Ты вкладываешь усилия, чтобы со временем получить удовольствие от результатов своего труда. Макс вырастил помидоры своими руками, без нитратов, то есть получил экологичный продукт, а это очень ценно. Он также доставил удовольствие маме и бабушке, которые с гордостью приготовили салат. Это уже внутрисемейная ценность.

Если ты решишь повторить эксперимент Макса, помни, что цена и ценность этих помидоров будет эквивалентной 2 тыс. рублей. Эти же деньги ты сможешь заработать, будучи, например, курьером.

Если у тебя есть своя идея, запиши ниже, что понадобится для ее реализации.

_______________

В любом случае, прежде чем заняться новым делом, подумай, что хочется получить на выходе: эмоции от своего труда или быстрый результат, который кто-то уже получил, упаковал в коробочку и выложил на прилавок.

Вот почему мы работаем, верстаем лендинги, печем булочки или доставляем документы, а на вырученные деньги покупаем себе смартфон. Или еду, которую выращивают фермеры, или одежду, которую шьют на фабриках, или газ, который добывает «Газпром».

Ты можешь спросить: а какое отношение имеет эксперимент Макса к международному разделению труда? Прямое! Как ты уже догадался, человеку лучше заниматься тем, что у него хорошо получается.

На уровне стран происходит то же самое. Каждая из них нуждается в определенных продуктах. Швейцария окружена сушей со всех сторон, но ее жителям тоже нравятся морепродукты. В Норвегии неподходящий климат для выращивания фруктов, но это не значит, что люди обходятся без них. А в Нигерии тоже готовят блюда из риса.

Именно поэтому между странами существует условная договоренность. Одна выращивает фрукты, другая — отлавливает рыбу, третья — обеспечивает нас технологиями.

Каждая страна специализируется на том, что у нее лучше получается благодаря географическим и природным особенностям и возможностям. Россия богата природными ресурсами, такими как нефть и газ, и мы можем продавать их странам, у которых этого ресурса мало. В Узбекистане выращивают великолепные дыни и арбузы, которые отправляют на экспорт (то есть вывозят) в другие государства. В Норвегии гораздо дороже и сложнее вырастить дыни, поэтому их импортируют (ввозят) из Узбекистана.

Мы многое можем сделать все сами, но это дорого нам обойдется. Мы должны владеть разными навыками, технологиями и ресурсами. Помнишь пример про ноутбук? Недостаточно даже создать его детали. Для начала нужно добыть минералы и элементы, из которых они сделаны. А это уже совершенно нереально.

Мир взаимосвязан. Где-то есть одни ресурсы, где-то — другие, кто-то может делать качественно и с низкими издержками одну продукцию, кто-то — другую. И это здорово, потому что повышает наш уровень жизни. Однако, как и любое явление, это несет в себе как выгоды, так и риски.

Товары и продукты становятся качественнее и дешевле, но люди всего мира сильно зависят друг от друга. Именно поэтому, если в одной стране происходит кризис, он отражается на многих других странах.

Глава 19. Подъемы и спады в экономике

Экономика развивается циклично, а значит, у нее есть как спады, так и подъемы. Кризисы — это естественная часть развития экономики. Давай посмотрим, как все происходит.

Сначала появляется новая технология, например паровой двигатель, а вслед за ней — дополнительные инструменты. Отрасль выходит на новый виток. Согласись, пароходами перевозить грузы быстрее, чем парусником или лодкой с веслами.

Технологический рывок приводит к экономическому росту. Производства работают быстрее и эффективнее. Что бы было, если бы люди не изобрели железные гвозди или колесо? Сколько бы длилось твое путешествие к морю без самолета? Представляешь, как тяжело болели люди до изобретения антибиотиков? И сколько стоили рукописные книги, пока не появился печатный станок.

Однако проходит время, и запал от инноваций стихает. Место инноваций занимают псевдоинновации — технологии, продукты или услуги, которые не вносят никаких значительных изменений в нашу жизнь. Чаще всего это бесполезные изобретения, которые лишь копируют уже существующее. Даже если их применят, потенциал все равно исчерпывается.

Так начинается экономический спад, а за ним — кризис. А дальше приходится отталкиваться от дна и снова расти. Этому способствует возникновение новой инновации или еще какого-то события, которое стимулирует экономический рост.

В любом случае процесс волнообразный: за каждым спадом идет рост, и наоборот, за каждым ростом идет спад. Мы можем спрогнозировать, когда наступит кризис: если экономический рост замедляется, то назревает кризис. Товары дорожают, компании сокращают сотрудников, увеличивается количество банкротств в бизнесе.

Попытки предвидеть кризисы и заблаговременно принять меры называются антикризисной политикой. Государство поддерживает население и отрасли экономики, которые оказались в зоне риска. Программа льготного кредитования, отсрочка в уплате налогов, налоговые льготы, субсидии для возмещения затрат и многое другое.

Мы не можем избежать кризисов, но можем к ним подготовиться. Посмотри на динамику поведения людей во время аналогичных событий: на что увеличивался спрос, а на что падал. Например, снижался спрос на ноутбуки (потому что это достаточно дорогая покупка), но увеличивался на смартфоны или умные часы (потому что это более дешевый способ себя порадовать).

Твои наблюдения могут стать настоящей идеей для бизнеса в кризис. Да, в сложные времена не только закрываются, но и открываются новые компании. Например, сейчас создаются условия для развития фармацевтической и IT-отраслей, а также для малого и среднего предпринимательства. Во время кризиса можно заработать на торговле ценными бумагами.

Со временем ты будешь участвовать в выборах представителей власти: делай это осмысленно, например внимательно изучай программу кандидатов. Учись следить не только за событиями в компании (микроуровень), но и в своей стране и других государствах, то есть за макроэкономикой в целом. Процессы там медленные, но глобальные.

Можно сравнить их с фурой, набирающей скорость на автостраде. Она долго разгоняется и долго тормозит, в отличие от легковушек, которые могут делать и то и другое быстрее, но мы прекрасно понимаем, у кого больше вес.

Скорость выхода государства из кризиса зависит от его глубины. При серьезном кризисе потребуется несколько лет, чтобы обрести стабильность. Разумеется, государство заинтересовано сделать это как можно быстрее, ведь от кризиса страдают не только люди и компании, но и его бюджет.

Давай поговорим еще об одном процессе, который касается каждого из нас. Это инфляция.

Это значит, что на одну и ту же сумму мы можем купить все меньше товаров и услуг. Обещание общества дать нам «что-то» за эти бумажки сохраняется, но «что-то» будет урезаться.

Давай изучим явление инфляции на живом примере: возьмем 1000 рублей в 2021 и в 2022 году. Что мы могли купить раньше и что — потом?

Как видишь, продукты подорожали. А, значит, деньги обесценились. Всего за год мы ощутили разницу и смогли положить в корзину меньше товара на 180 рублей.

Обесцениваются абсолютно все деньги, в какой бы валюте они ни были и какой стране бы ни принадлежали. Можно сказать, что это встроенная характеристика денег. Однако происходит это с разной скоростью в зависимости от уровня инфляции в стране. Уровень инфляции в разных странах можно посмотреть на World Bank Global.

Портал РБК выяснил, какие товары дорожали быстрее всего во время кризисов 1998, 2008 и 2014 годов. Аналитики сравнили цены на все товары, присутствующие в ежемесячном мониторинге Росстата (около 400 позиций в 1998-м, около 500 — в 2008 и 2014–2015 годах), и определили, что подорожало быстрее всего в течение трех месяцев после упомянутых событий.

Как менялись цены на товары и услуги:

В момент роста цен люди пытаются приобрести какие-то товары впрок, и этим только увеличивают спрос. Он не успевает за темпами производства, и инфляция растет.

Центральный банк регулирует высокую инфляцию с помощью повышения ключевой ставки. Ключевая ставка — это проценты, под которые Центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам, а те, в свою очередь, предприятиям и физическим лицам.

В этом случае повышаются проценты по кредитам, люди покупают меньше, в том числе дорогих товаров, спрос уменьшается. В результате инфляция замедляется.

Инфляция — это естественный процесс, которого мы не в состоянии избежать. Однако мы можем спасти сбережения от инфляции. Вот некоторые способы:

Последний пункт понятен, правда? Если на все деньги закупить, скажем, гречку, то ее может съесть жучок — а вместе с ней и наши сбережения.

Мировые кризисы показали, что люди очень предсказуемы. Пытаясь сохранить сбережения в момент финансовой нестабильности, большинство выбирают три основных направления:

Рынок реагирует на спрос, и цена мгновенно взлетает. Чаще всего это происходит со слитками золота — средством сохранения сбережений, которое тысячелетиями не теряет своей популярности.

Перед покупкой обязательно обдумай вопрос ликвидности товара — то есть возможность продать его быстро по выгодной цене. А также еще раз проверь актуальную цену.

Глава 20. Государственный бюджет

Ты знаешь, что слово «бюджет» происходит от латинского bulga — сумка, кошель? У государства, как и у каждого из нас, только в гораздо большем объеме, есть доходы и расходы. Поскольку государство само по себе не может зарабатывать деньги, бюджет формируется из налогов и сборов.

Средства распределяются по бюджетам: федеральному (на уровне всей страны), региональному и местному. Все вместе они формируют государственный бюджет. Это не только совокупность всех поступлений, то есть доходы, но и план расходов на предстоящий год.

У каждого государства есть обязательные расходы. Нужно следить за границами и безопасностью внутри страны, уровнем образования и медицины, поведением людей в стране, наличием хорошего оборудования, жилья и социальной поддержки.

Иногда какие-то сферы требуют больше денег, чем другие. Чтобы люди постоянно получали медицинскую помощь в нужном объеме, министр здравоохранения каждый год составляет бюджет по своему ведомству — Министерству здравоохранения.

Взвесив все, он докладывает: «Помимо постоянных расходов, нам нужно отремонтировать столько-то больниц, закупить такое-то оборудование и купить такие-то лекарства». Аналогичным образом поступают чиновники, ответственные за другие ведомства — образовательные, силовые и прочие.

Правительство, собрав информацию от всех министерств, проектирует бюджет на год. В нем отражается, куда будут направлены деньги и сколько, с учетом доступных средств в бюджете. Конечно, каждое ведомство считает свои задачи самыми главными.

Однако запас средств в бюджете ограничен, и задача правительства — понять приоритетность: какие расходы сейчас критически важны, какие терпят, а на какие можно выделить денег столько же, сколько в прошлом году.

Основное требование к государственному бюджету — баланс: предстоящие расходы не должны быть больше доходов. Поскольку администрирование всего этого — тоже расходы, то часть бюджета уходит на содержание самого государственного аппарата — оплату труда его сотрудников.

Очень похоже на работу, которую выполняет человек, когда планирует свой бюджет, правда? Если мы хаотично начнем тратить деньги направо и налево, то можем быстро израсходовать средства, и их не останется на что-то важное.

Получается бесконечный цикл анализа и принятия решений, что нужно развивать прямо сейчас, чтобы хорошо было не только сегодня, но и в долгосрочной перспективе: через 10, 20 и 30 лет.

Государство распределяет бюджет на длительный период — на год вперед. Получается финансовая грамотность на уровне целой страны.

Люди (граждане) обеспечивают государство средствами и ресурсами, а государство рационально распределяет ресурсы в наших интересах. Мы как бы заключаем условный общественный договор: отдаем часть средств, а власть заботится о нашей защите, здоровье, образовании и в целом об уровне жизни.

Кроме того, государство обязуется беречь и приумножать общественные блага.

К общественным благам относятся здравоохранение, образование, поддержание правопорядка, услуги органов власти, строительство дорог и мостов, дворовые и парковые территории, пруды, реки, инфраструктура в целом, чистота и озеленение.

Получается, что в функции государства входит:

• собирать налоги;

• распределять их таким образом, чтобы соблюдать цели граждан в краткосрочной и долгосрочной перспективе;

• поддерживать в рабочем состоянии все общественные блага, услуги и продукты.

Теоретически каждый из нас мог бы, помимо своей основной работы, подмести улицу, вкрутить лампу в фонарь, покрасить забор, нарисовать разметку или залатать яму на дороге.

Однако это отвлечет нас от того, что мы умеем делать (к примеру, Макс — шопперы, а его мама — кремы для рук), замедлит нашу основную работу, и общество не получит наш продукт, пока мы подметаем улицы.

Дополнительную работу мы будем делать менее эффективно и качественно, чем профессионалы. Например, если мы начнем раздавать советы по лечению, опираясь на статьи в интернете, то только навредим.

Каждый человек должен заниматься тем, что умеет. Это гораздо эффективнее с точки зрения общей экономики. Но мы не можем обойтись без общественных благ в виде дорог, поликлиник и красивых парков и поэтому отдаем часть своих доходов на то, чтобы оплатить поддержание благ в достойном виде и пользоваться ими.

То, что мы скинулись на налог, не дает нам права бездумно и неразумно эксплуатировать все вокруг, ведь общественные блага уменьшаются. Когда люди мусорят в парке, животные болеют, птицы перестают вить там гнезда. Если много людей отправится на рыбалку к небольшому водоему, популяция рыбы уменьшится и может не восстановиться. Если вандал изрисует забор или подъезд, место потеряет свою красоту.

Чем быстрее портится общественное благо, тем больше денег нужно для его поддержания. Все люди имеют разный финансовый достаток и мышление. И платить налоги все готовы по-разному. Однако общественными благами пользуются все без исключения.

Когда расходы государства больше, чем его доходы, мы говорим о дефиците бюджета. Он покрывается либо с займов снаружи (то есть через государственный долг), либо через займы внутри.

Если государству срочно нужно во что-то вложить деньги и бюджета не хватает, оно может занять средства либо на мировом финансовом рынке, либо у своего же населения через выпуск ценных бумаг под названием «облигации федерального займа».

Облигация федерального займа — это ценная бумага, которая свидетельствует о том, что гражданин предоставил государству заем.

Этот процесс происходит точно так же, как и у нас, когда мы берем деньги в долг у знакомых. Государство как бы говорит: «Я беру у вас в долг такую-то сумму и обещаю вернуть через столько-то времени вот с таким процентом».

Иногда расходы государства меньше доходов, что называется профицит бюджета. Это отлично, ведь тогда государство может направить «лишние» деньги дополнительно в какую-то из сфер или заложить их в бюджет следующего года. А может и «проинвестировать» — дать в долг другим государствам под процент.

Глава 21. Налоги

Налоги — это инструмент пополнения бюджета. Благодаря им в государственной казне появляются деньги.

Владельцы автомобилей платят государству транспортный налог, чтобы поддерживать в нормальном состоянии дороги. Логика тут проста: кто больше всех портит, тот и чинит. Безусловно, машины разрушают дорожное полотно гораздо сильнее, чем пешеходы. Так что и отдуваться справедливо водителям автотранспортных средств.

Заводы, чья работа не проходит бесследно для окружающей среды, платят экологический налог, средства с которого идут на нивелирование последствий их деятельности.

Налоги распределяются между городом, регионом и страной: одна часть налогов идет в бюджет страны, вторая — в бюджет регионов и третья часть — в бюджет города. Это разделение существует для того, чтобы доход на содержание имущества проходил на разных уровнях.

Ты, возможно, спросишь, почему именно так. Давай посмотрим на примере дорог. Их состоянием на уровне города лучше управляет мэрия этого города, чем власть на федеральном уровне, потому что невозможно уследить за каждым городом отдельно.

Дорога из Луги в Вырицу — это зона ответственности уже не отдельного города, а целого региона. Это значит, что и бюджет будет задействован региональный.

Некоторые дороги соединяют несколько регионов и важны для страны в целом — они называются «федеральные трассы» и финансируются уже из федерального бюджета. Это позволяет следить за качеством дороги на всех участках одинаково — использовать материалы для реставрации дорог одного качества, планировать ремонт дорог в один период.

Налоги — это еще и инструмент, с помощью которого можно стимулировать предпринимателей. Предположим, государство заинтересовано, чтобы в стране появилось больше IT-компаний. Оно снижает налоги. Следовательно, расходы уменьшаются, а норма прибыли в сфере, наоборот, растет. Создание IT-компаний становится привлекательным и выгодным для предпринимателей, которые бегут туда сломя голову.

Абстрагируемся от реальных цифр и представим, что налогооблагаемая база всей отрасли 100 млрд рублей. Налог был 10% (то есть 10 млрд), а стал 5% (иначе говоря, 5 млрд). Казалось бы, доход государства уменьшился в два раза. Однако из-за того, что IT-отрасль начала развиваться, она выросла в четыре раза. А значит, наша налогооблагаемая база составила 400 млрд рублей. А это уже значительно веселее!

Вот еще пример: государство заботится о здоровье населения и считает, что следует снизить употребление крепких алкогольных напитков. Есть рациональные причины, почему правительство заинтересовано в том, чтобы граждане не пили алкоголь: это вредно и приводит к росту преступности. В этом случае власти увеличивают акциз на крепкий алкоголь.

Акциз — это надбавка, спрятанная в стоимости товара. Ее используют для регулирования спроса — меры, которые применяет государство для повышения или снижения у покупателя интереса к тому или иному продукту. Помнишь, мы с тобой говорили про ощущение справедливой цены за товар, которое живет внутри нас?

Крепкий алкоголь становится дороже. Соответственно, ценность этого продукта не поменялась, а цена выросла. Склонность к покупке стала ниже, люди не могут потреблять этот товар как раньше и переходят на что-то другое.

Как видишь, налог — это возможность граждан совместно помогать государству выполнять его работу. За всю историю человечества еще ни одному государству не удалось существовать без налогов.

Налог, который удерживается с зарплаты каждого россиянина, называют налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). НДФЛ составляет 13% зарплаты. Получается, что если официальная заработная плата сотрудника составляет 100 тыс. рублей, то фактически на руки он получит 87 тыс. Остальные деньги перечисляются государству.

Одна часть налогов поступает в общий бюджет государства. А вторая — под какую-то конкретную цель и задачу. Такие налоги называются целевыми.

Тем не менее рано или поздно все мы достигаем преклонного возраста.

Государство подумало о нас и заранее озаботилось тем, чтобы уже сегодня мы регулярно отчисляли небольшую часть заработка в Социальный фонд, чья задача — сохранение этих средств до нашего пенсионного возраста. Получается что-то вроде долгосрочных инвестиций.

Так, мы платим отчисления в Социальный фонд России, чтобы в момент, когда мы достигнем соответствующего возраста, государство выплачивало нам пенсии. Другими словами, сейчас мы откладываем небольшую сумму, чтобы позже эти деньги к нам вернулись.

Социальный фонд гарантирует минимальный размер пенсии в качестве страховки, чтобы хватало на самое необходимое. Остальная часть финансового благосостояния зависит от той работы, которую ты проделал сам, чтобы обеспечить себе достойную старость.

Мы можем откладывать деньги самостоятельно или обратиться в негосударственные пенсионные фонды. Их сумма выплат больше. Вместе с тем выше риск того, что такой фонд исчезнет до того, как ты начнешь получать выплаты, а вместе с ним и твои накопления. В отличие от государственного фонда, который защищен от банкротства.

Часть налогов уходит на случай, если человек получит травму, станет инвалидом, утратит кормильца или уйдет в декрет. Не всякий может предусмотреть подобные обстоятельства, поэтому государство выступает в качестве страхователя.

Как ты помнишь, Макс теперь предприниматель. За месяц вместе с сестрой он продал шопперов на 10 тыс. рублей. Это здорово! В конце месяца Лика подсказала Максу, что нужно скачать специальное приложение и оплатить налог.

Чтобы люди не уклонялись от налогов, а также для удобства созданы возможности работы без регистрации компании. Первый вариант — создание ИП с одним из двух налоговых режимов: упрощенным и обычным. ИП платит 5% или 15% налога с чистой прибыли.

Второй вариант — получение статуса самозанятого.

Самозанятые тоже платят налоги. Их сумма меньше, чем у юридических лиц и ИП, ведь статус самозанятого изначально придуман для того, чтобы помочь молодым предпринимателям и вывести нелегальные и серые заработки в законное русло.

У самозанятых есть ограничение на оборот, то есть количество продаж, которое он делает за год. На 2023 год оно составляет 2 млн 400 тыс. рублей. Если мы зарабатываем в год больше этой суммы, то должны регистрировать ООО или ИП.

Поскольку Макс — самозанятый, то сумма налога для него составляет 6%. Иначе говоря, 600 рублей с полученных им 10 тыс. рублей. На первый взгляд покажется, что это незначительные деньги, которые не сделают особой погоды бюджету страны.

Однако если суммировать налоги от всех граждан, то получается приличная сумма, с которой государство может обслуживать все общественные блага.

А теперь представь себе ситуацию, когда ты, я, твои родители и друзья — никто в стране не стал платить налоги. Что произойдет? У государства не окажется средств, чтобы выполнять свои функции и прямые обязанности.

На улицах и проспектах будет валяться мусор, дома перестанут ремонтировать, дороги покроются ямами и трещинами, встанет общественный транспорт. Проще говоря, в стране наступит бардак и хаос.

Именно поэтому налоги, которые платишь ты, твои родственники и близкие, — это не просто нравственный долг, но и общий вклад в комфортную и безопасную жизнь.