С деньгами на «ты». Финансовая грамотность для детей

Какой возраст самый важный?

Ты наверняка встречал в интернете ролики и тексты на тему «Чего я не знал в 20/30 лет?». Многие взрослые сожалеют о том, что тогда они чего-то не знали, не понимали, недооценивали. Почему именно в этом возрасте? Ведь в жизни немало других замечательных периодов, да и вообще она вся еще впереди.

О чем люди обычно сожалеют? О том, что не вкладывали в себя, в свое образование, и в итоге это сузило возможности для дальнейшего развития. Не откладывали денежные средства, жили в кредит, потом в течение долгих лет выплачивали долги и к пенсии остались ни с чем. Не выстраивали долгосрочные отношения с родными и коллегами и в результате упустили либо одно (семью, друзей), либо другое (уважение в коллективе). Или даже — банально — не обращали внимания на свое здоровье.

Именно то, как ты реализуешь свои возможности в период с 20 до 30 лет, и определит дальнейший сценарий твоей жизни. Давай тезисно выделим плюсы этого возраста:

• когнитивные (познавательные) способности человека находятся на высоте. Ты легко осваиваешь новое, уже имеешь образование и готов что-то делать, менять, изучать;

• здоровье и активность тоже в этот момент достигают пика и позволяют учиться и работать одновременно;

• у тебя с большой вероятностью нет иждивенцев (нетрудоспособных членов семьи) — детей, престарелых и очень больных родственников, которым без тебя не обойтись. Ты отвечаешь лишь за себя. А значит, можешь рискнуть — например, попробовать открыть свое дело;

• отсутствие опыта, особенно негативного, в это время играет тебе на руку. Соответственно, ты более позитивно относишься к новым идеям.

Но самое главное, у тебя есть время, которое может работать на тебя в большей степени, чем ты сам. Заинтригован? Что, если я скажу тебе, что ты способен накопить миллионы в долгосрочной перспективе за счет малых сумм и сложного процента? Тебе придется вкладывать совсем немного, чтобы не ущемлять свои текущие потребности. Однако за счет работы сложного процента ты сможешь увеличить финальную сумму за несколько десятилетий в сотни раз.

Как это работает? Представь, что ты вложил 10 тысяч рублей под проценты и забыл об этом. Тогда полученный доход будет ежедневно накапливаться и прибавляться к сумме твоих вложений. В итоге проценты будут начисляться на увеличенную сумму, а не ту, что ты вложил изначально. Это и есть правило сложного процента. Кстати, можешь прямо сейчас найти в интернете калькулятор сложных процентов и рассчитать, сколько ты сможешь накопить с 20 до 60 лет. Уверена, ты будешь приятно удивлен магии сложного процента!

Однако что же мешает людям успеть все это сделать в возрасте 20–30 лет? Нарушение баланса текущих и будущих потребностей в пользу первых! Обычно в эти годы запросы человека крайне высоки, хочется все и сразу. Возможно, выстроить баланс во всех сферах жизни одновременно тебе не удастся. Поэтому поставь для начала минимальную цель — сбалансировать хотя бы одну из них: личные отношения (устойчивые связи, семья, друзья), профессиональную реализацию (образование, карьера, собственное дело), здоровье и общее развитие (регулярная проверка по ключевым параметрам, расширение кругозора, путешествия и культурные мероприятия), финансовую прокачку (личное финансовое планирование, накопление и инвестирование).

В молодости кто-то может недооценивать образование и стремиться сразу выйти на работу, например, курьером. При этом большая физическая выносливость и отсутствие необходимости тратить время и деньги на семью позволяют работать много часов в день, получая хороший доход. Однако со временем здоровье не улучшается, приходит время создания семьи, и в 50 лет долгий и насыщенный трудовой день становится многим не по силам. Хотя в начале пути об этом мало кто думает.

Еще одна инвестиция в будущее — твое окружение и твоя репутация. Как говорит народная мудрость, не имей сто рублей, а имей сто друзей. Лучше, конечно, иметь и то и другое, но правильное окружение способно приумножать твои достижения. Окружение помогает, мотивируя и поддерживая тебя на любых этапах жизненного пути. Предположим, ты решишь начать свое дело, и твои друзья, знакомые, коллеги с прошлых мест работы могут заинтересоваться и включиться в него. Или ты захочешь переучиться, и кто-то из твоего окружения, вполне вероятно, тебя поддержит, подскажет и даже научит чему-то, что знает сам. Поэтому уже сейчас выстраивай свое окружение и поддерживай добрые отношения с людьми, ведь налаживание связей и создание репутации тоже требуют времени.

Давай посмотрим, какие основные задачи встают перед человеком в каждом возрастном периоде. Ведь, помимо ключевого возраста «развития» (с 20 до 30 лет), есть еще три других. И все они неразрывно связаны между собой.

В детстве (до 20 лет) ты зависим от родителей и должен много учиться, чтобы получить «ачивку» «Успешно завершено» и перейти на следующий уровень. Вспоминаем триаду навыков: профессиональные (твердые), надпрофессиональные (гибкие) и цифровые. В этом возрасте обычно человек начинает искать свое предназначение. Оно, как мы говорили, может меняться в течение жизни, но пробовать и действовать необходимо уже на этом этапе. И конечно, до 20 лет важно освоить базовые навыки финансового планирования (хотя бы в пределах карманных денег и доходов, полученных с различных подработок). Уровень пройден, «ачивка» получена? Движемся дальше.

На этапе развития, как мы уже обсудили, можно получить «ачивки» «Высшее образование», «Карьерный рост», «Предпринимательство». Рекомендую на этом же этапе пройти линейку квестов на тему страхования рисков (самые важные задачи таких квестов — формирование финансовой подушки безопасности и страхование жизни, здоровья и имущества). В этот же период стартует очень длинная линейка квестов под названием «Создание пассивного дохода» (о чем мы подробнее поговорим позже). Огромные плюсы данного этапа состоят в том, что на нем ты можешь изучать весь доступный тебе мир, пробовать новое, а при необходимости сбросить имеющиеся навыки и «прокачать» новые.

Третий этап — расцвет. Первоначальные квесты пройдены, ты достиг уровня «Финансовая стабильность», контролируя свой бюджет. Теперь можно уделить больше внимания своему окружению, семье, пройти профессиональную переподготовку и стать тем человеком, которого назовут крутым специалистом в своем деле.

Последний, четвертый, этап — пенсия. В этом возрасте ты можешь оглянуться назад, осмотреть свои достижения, оценить сложность пройденных квестов и счастливо выдохнуть: «Я справился». И, сидя в виртуальной таверне, рассказывать молодежи о том, как лучше выполнять задания в разных цепочках квестов. На этом этапе ты мудрый наставник, готовый делиться опытом в приятной неспешной беседе; расслабленный человек, который занимается любимыми хобби и наслаждается жизнью. Ну, и конечно, не сожалеет о том, что упустил в 20-30 лет, ведь ты все сделаешь с максимальной отдачей.

Как достигать своих целей?

— Мам, мне нужен новый телефон! Мой снимает плохо и уже не тянет! — заявила с порога Арина.

Ты наверняка помнишь ее — девочка-художница, которая решила стать блогером.

Хорошая новость: Арина не оставила эту идею и начала вести свой художественный блог сразу на двух платформах. У нее не всегда получается так хорошо, как хотелось бы, но Арина старается. Она прошла несколько бесплатных курсов по продвижению своего блога — будем честны, рекламы в этих курсах содержалось примерно столько же, сколько полезной информации. Но такие курсы позволяют понять, какие возможности в целом имеются в данной профессии или направлении, а также наметить при необходимости план развития своих навыков и дальше искать информацию уже более предметно.

— Что он плохо снимает? — Лена выглянула с балкона. — Придумала тоже! Сама хотела заниматься этим делом, сама и решай теперь этот вопрос.

— Ну мам! Мне всего-то нужен новый телефон, — капризно протянула Арина.

— Понимаю, но в нашем семейном бюджете на ближайший месяц не предусмотрено таких трат. Может, твои подписчики дадут тебе денег? — улыбнулась мама.

Забегая вперед, скажем, что мамино предложение не лишено смысла. Мы постоянно хотим получить что-то новое: телефон, наушники, видеоплату, планшет… Список желаний бесконечен. И конечно, ставить цели — это важно. Но еще важнее ставить их правильно. Подходить к родителям с заявлением «Мне нужен новый телефон!» не стоит. А вот сформулированная цель: «Я хочу повысить качество контента в своем блоге, поэтому в ближайшие два месяца хотела бы обзавестись новым телефоном с такими-то параметрами и за такую-то цену» — звучит более конкретно. Такая постановка вопроса помогает оценить свои ресурсы и обдумать действия, необходимые для достижения этой цели.

Предположим, цель поставлена, но где взять деньги? Требуется творческий подход. Возможно, часть суммы даст мама. Еще часть, вероятно, найдется в копилке. Это уже имеющиеся ресурсы. Как вариант — устроить в соцсетях интерактивный аукцион, продать подписчикам несколько своих картин, заработав еще немного денег и к тому же повысив активность в блоге. Можно в прямом эфире рисовать сюжеты по запросу подписчиков, подключив монетизацию на платформе. Все это — разные пути достижения цели, которые начинают проявляться только тогда, когда цель поставлена правильно.

Наверняка ты видел в соцсетях, как перед Новым годом все, ну буквально все начинают делиться своими итогами уходящего года. В этот момент интернет-пользователи распадаются на два лагеря: одни подводят итоги, другие высмеивают первых. Но как бы странно эта практика ни выглядела, она не самая плохая. Потому что для подведения каких-либо итогов и демонстрации результата сначала нужно поставить цель. А если это сделано публично, то мотивации прийти к ней будет гораздо больше.

Да, цели могут быть разные: «получить диплом, чтобы зарабатывать больше», «побывать в другой стране и познакомиться с новой культурой», «накопить на новый ноутбук, чтобы в дальнейшем работать и путешествовать одновременно» и так далее. Почему нет?

Именно правильная постановка цели дает возможность в дальнейшем оценивать, двигаешься ли ты вперед или стоишь на месте. Хочешь к концу года купить ноутбук конкретной марки за определенную цену? Возможно, придется подкопить. Но ты всегда будешь знать, сколько в твоей копилке денег и сколько еще нужно. Цель запускает маховик сбережения.

Кроме того, правильная постановка целей порождает новые действия, а действия, в свою очередь, приводят к новым возможностям — таким, каких раньше ты не видел. Но не видел не потому, что их не было, а потому, что ты в них не нуждался. И эти новые возможности ты станешь оценивать уже с точки зрения своей цели: не по принципу «интересно/ неинтересно», «нравится / не нравится», а с позиции «Полезно ли это для меня?», «Поможет ли это достичь моей цели?».

Приведу несколько простых правил, которые помогут тебе ставить цели верно:

1. Максимально конкретизируй параметры цели: цену, место, сроки. Благодаря им ты сможешь реалистичнее оценить возможности ее достижения.

2. Определяй приоритеты, выделяя главное и второстепенное. Наиболее важным будет то, что необходимо для твоего выживания и для твоего будущего.

3. Если нет собственных целей, то посмотри вокруг: какие цели ставят твое окружение, твои кумиры или просто люди, успешные в интересной тебе сфере. Используй это, переработав под себя и свои возможности.

4. Разбивай путь к цели на маленькие отрезки, которые ты будешь проходить систематически. Например, заниматься по 15-20 минут в день новым языком намного лучше, чем просидеть раз в неделю 4 часа, получив головную боль и вагон информации.

5. Поддерживай свою мотивацию. Фиксируй успехи, ставь совместные цели с друзьями (например, договоритесь изучить что-то вместе), выноси свои цели в публичное пространство, рассказывая о них друзьям и близким.

При этом важно понимать, что не всех целей удается достичь с первого раза и не все задачи мы выполняем на 100%. Это абсолютно нормальная история. С течением времени могут меняться внешние обстоятельства, сроки и способы достижения цели — например, случается переезд, появляется другая работа, происходят изменения в семье. Тогда придется сдвинуть сроки, поискать новые способы, поменять длительность этапов достижения цели. Но ни в коем случае не отказываться от нее!

У многих людей есть привычка откладывать жизнь на потом: «Потом буду копить, а сейчас поживу на полную катушку», «Потом пойду в спортзал (например, в новом году или с понедельника)», «Потом начну учить новый язык», «Потом поеду в путешествие», «Потом успею перейти на более высокооплачиваемую работу (или прокачать навыки для этого)». При этом всегда находится множество причин и отговорок (весомых и не очень), чтобы ничего не менять. А если вам еще нет 20 лет, то кажется, что впереди целая жизнь. Времени хватит на все! И на то, чтобы изучить новое, заработать и накопить денег на свои мечты, и на то, чтобы создать семью. Ведь пенсия и возраст, когда пригодится пассивный доход, еще очень и очень далеки.

Однако здесь кроется ловушка. Нам сложно представить себя через 10 или 20 лет, а уж тем более через 40. Каждый раз это будет совершенно другой человек — и по мышлению, и по самочувствию, и по своим желаниям. Но это время настанет. И даже если сейчас ты не думаешь о своем будущем финансовом благополучии, все-таки лучше быть при деньгах. Это позволит тебе чувствовать себя гораздо свободнее в своем выборе.

Умение ставить цели — это еще одна «ачивка» на выходе из детства, признак того, что ты стал взрослым человеком, управляющим своей жизнью. Это очень важный навык, который, как и любой другой, необходимо тренировать. Например, уже сейчас ты можешь ставить себе цели на неделю, на две, на месяц и разбивать их на задачи. Иногда ты будешь понимать, что заложил слишком мало времени. Так, достичь нового уровня в изучении языка за месяц не то чтобы нереально, но весьма сложно, а вот за три — вполне реалистично. Иногда тебе станет казаться, что цель не оправдывает вложенные средства, поскольку непонятно, когда ты получишь выгоду — скажем, от того же владения иностранным языком. Ведь вкладываешься ты сейчас, а результат еще придется подождать.

Чем чаще ты будешь практиковать этот навык — постановку целей, — тем лучше он разовьется. И ты уже с легкостью сумеешь рассчитывать время, которое потребуется тебе для достижения результата, прикидывать варианты, запасные пути, искать дополнительные возможности. Достижение цели, таким образом, превратится в приятную игру, где важен не только результат, но и процесс его получения. Прокачав этот навык до максимального уровня, ты сможешь ставить цели не только себе, но и, например, целой команде, работающей с тобой над общим проектом, или нейросетям. И, будь уверен, никакие роботы тебя не заменят!

Зачем нужен финансовый план?

Мы оставили Арину и ее маму Лену в тот момент, когда девочка заявила о желании срочно получить новый телефон. У нее есть конкретная цель, не хватает только… да, это банально — денег.

Вообще, подобная проблема не редкость: идея и стремление имеются, а ресурсов — финансовых, технических, человеческих — не хватает. Кстати, последние две категории ресурсов — то есть оснащение и люди — часто легко появляются тоже благодаря деньгам. Старая жизненная мудрость гласит: «Если проблему можно решить деньгами, то это не проблема, это траты».

Основная цель финансового планирования состоит в том, чтобы выявить ресурсы, необходимые для достижения целей, часто те самые, которые мы обсудили в прошлом вопросе. Например, если ты хочешь позаниматься с хорошим репетитором или пройти подготовительные курсы университета, то на это нужно найти деньги. Или, скажем, если необходимо сделать ремонт в квартире, обновить технику, купить машину либо недвижимость, то это вряд ли получится сделать с одной зарплаты (если, конечно, человек уже не прошел весь путь до заработка в сотни тысяч в месяц).

Единственный выход — планировать и копить. Конечно, есть еще вариант — взять кредит, но об этом мы поговорим чуть позже. Главная задача составления финансового плана — разработка стратегии накопления средств на твою цель. Причем таких целей у нас обычно бывает не одна и не две, а потому требуется полноценный финансовый план. К этой же идее, кажется, пришли и Арина с ее мамой Леной.

— Послушай, дочь. Заводя блог, ты позиционировала себя как взрослого человека, так? — Лена села напротив Арины.

— Так. — Девочке оставалось только согласиться.

— А взрослые люди планируют свои расходы, чтобы самостоятельно справляться с возникающими финансовыми трудностями. Да, иногда мы обращаемся к помощи близких. Но чаще всего это случается в экстренных ситуациях, когда деньги нужны срочно. На простые «хотелки» человек действительно взрослый не будет занимать у мам-пап или друзей. А раз ты теперь взрослая, то давай подумаем, что ты сама можешь сделать для реализации своего «хочу», — предложила мама.

— Ну… я не могу отказаться от художки и материалов, иначе все потеряет смысл. Каким я буду художником, если сейчас брошу занятия? Я могу… наверное, меньше ходить в кафе и в кино с девочками. Какие-то деньги есть у меня в копилке, да и с подаренных планирую отложить. А, вот еще я подумала: можно организовать стрим с написанием картины. Вдруг кто-то из моих подписчиков захочет купить… — начала выдвигать идеи Арина.

Многим кажется, что считать расходы и доходы — штука довольно скучная и муторная. Но если есть цель (как у Арины, например), то она мотивирует заниматься рутинными задачами: ежедневно подсчитывать расходы, регулярно анализировать содержание копилок и так далее. Рутины в нашей жизни очень много, но именно она позволяет добиваться поставленных целей. Потому что рутина — это регулярность и постоянство.

Помнишь, как говорил А. С. Пушкин: «Привычка свыше нам дана: замена счастию она»? Вводя в привычку что угодно — учебу, пробежки, учет личных расходов, — ты уже довольно скоро, через два-три месяца, заметишь первые результаты. И спустя примерно столько же времени эти вещи станут настолько привычными, рутинными, что будут выполняться практически на автомате. А видеть результат своих действий — истинное счастье.

В итоге получается, что для достижения цели сначала нужно ее сформулировать, а потом составить финансовый план. Главное — помни: если нет цели, то накопить не получится. Лишь правильно поставленная цель в паре с финансовым планом приведут к результату. Иначе наш мозг скажет: «Пф-ф-ф! А ради чего мы тут себя ограничиваем? Зачем откладываем часть дохода, хотя могли бы прямо сейчас потратить ее на что-то приятное?»

И еще один важный момент! Ключевое правило накопления: откладывать определенную сумму, как только получил доход. Иначе все разойдется на массу мелких нужд, и в итоге копить будет не с чего. Сначала заплати себе!

Мы хотели бы, чтобы наша жизнь походила на сценарий фильма (и обязательно с хеппи-эндом). Но, увы, так происходит далеко не всегда. Окружающая действительность вносит коррективы. Бывает, человек планирует, что накопит денег и наконец поедет в отпуск, оплатит обучение или сменит работу, как вдруг попадает в аварию, или в его квартире случается потоп, или он заболевает. Все эти ситуации неприятные, но решаемые, особенно если есть финансовая подушка безопасности или какая-то «заначка».

А что делать, если ущерб большой? Случился пожар в квартире или машина пострадала в ДТП? Тут одной финансовой подушки безопасности не хватит. Тогда помогут инструменты страхования — здоровья, имущества, жизни, ответственности. И надо признать, что это единственный способ обезопасить себя от фатальных рисков. Причем чем менее состоятелен человек, тем нужнее ему страховка, ведь у него нет нескольких квартир, домов или машин.

Застраховать можно и квартиру или дом, и машину, причем как само имущество, так и ответственность в отношении этого имущества. В чем разница? Когда мы страхуем имущество, то страховая компания выплачивает деньги, если наступает страховой случай: затопили соседи, в дом пробрались воры, произошел пожар. А когда страхуем ответственность, то это обратная ситуация: страховая компенсирует урон человеку, чья квартира пострадала по нашей вине.

Ты можешь подумать: сколько ни планируй, ни инвестируй в себя, прокачивая навыки, а чуть что произойдет — и все это окажется бесполезным. Отчасти так и есть. Мы не способны повлиять на некоторые ситуации в жизни, и это нормально. Но в наших силах сгладить последствия. Для этого-то и нужны инструменты страхования и финансовая подушка. Согласись, гораздо спокойнее жить, понимая, что у тебя есть запас денег «на черный день» (а лучше — на несколько месяцев).

Давай подытожим шаги при составлении личного финансового плана. Первое и самое важное — правильно поставить цель, которую хочешь достичь. Затем нужно оценить свои ресурсы сейчас и возможные доходы (как это сделала Арина). Далее считаем текущие расходы и расставляем приоритеты: возможно стоит на несколько месяцев сократить походы в кино и кафе, чтобы достичь поставленной цели. В финале сводим план и сначала откладываем на задуманную финансовую цель.

Сейчас финансовых целей у тебя немного, а значит план будет довольно простой. Наверняка ты обходишься без финансовой подушки безопасности, надеясь на помощь близких и родных. Но со временем количество целей увеличится, да и ответственности прибавится. А значит и финансовый план будет сложнее, и без подушки безопасности и страховки для достижения целей не обойтись.

На что не стоит тратить деньги?

В торговом центре началась очередная распродажа, и уже знакомая нам маркетолог Вика решила немного обновить гардероб. Оглядев свой шкаф, Вика внесла в список покупок пару маек и платье на ближайший летний сезон. В магазине она выбрала несколько вещей и направилась в примерочную, где стала свидетелем разговора двух девушек.

— Смотри, какой классный лонгслив! С вырезом на плече, как я и хотела! — радостно воскликнула одна, демонстрируя подруге очередную «ну-очень-классную» вещь, которую ей «жизненно-необходимо-купить».

— Подожди, у тебя же есть похожий. Ты его один раз надела и сказала, что вырез тебе не нравится, — припомнила вторая.

— Во-первых, там другой вырез, а во-вторых, это новая коллекция, и такого у меня нет! К тому же цвет у прежнего голубой, а этот бирюзовый. Совершенно разные вещи! Да и недорого совсем получается с моей скидкой! — возмутилась первая.

Спустя час Вика выходила из торгового центра с двумя пакетами, в которых лежали пара маек и летнее платье, — собственно, то, что она и планировала приобрести. И снова увидела тех самых подруг. Одна из них была увешана покупками, как елка игрушками под Новый год.

Без сомнения, почти у каждого из нас есть такие знакомые, которые готовы душу продать за очередной шопинг и пополнение гардероба. И да, в их гардеробах лежит десяток одинаковых маек (но, по их мнению, разных, ведь они же разных цветов или оттенков). А если такой шопинг делать на маркетплейсе с постоянно выпадающими рекомендациями, то отказаться от покупки становится еще сложнее. Ведь всего-то берешь вещи на примерку! Однако, как показывает практика, такой способ покупать что бы то ни было провоцирует на еще большее количество трат.

Так почему некоторые люди тратят деньги «здесь и сейчас» на мимолетные удовольствия, шопинг, неоправданно дорогие гаджеты или пышные праздники? Кого-то из них привлекают рекламные обещания, кому-то важно мнение семьи, друзей или даже посторонних людей («А что обо мне подумают другие?»). На иных, возможно, оказывают влияние разные публичные личности — блогеры. Они нередко транслируют роскошный образ жизни, рассказывают о том, с каким удовольствием пользуются той или иной вещью, однако рекламируемые товары и услуги получают, как правило, бесплатно, к тому же зарабатывают на самой рекламе — благодаря большому количеству подписчиков.

Но что, если я скажу, что в повседневной жизни людям не требуются последние модели ноутбуков и вещи люксовых брендов? Да и приглашать на свадьбу несколько сотен человек тоже совсем не обязательно?

Выше мы уже отмечали, что увеличение потребления выгодно в первую очень производителю. При продаже товаров маркетологи пользуются разными методами, и два самых популярных — скидка или рассрочка. Мы даже не догадываемся, что рассрочка на маркетплейсе бывает совсем не от той цены, за которую мы могли бы приобрести товар сейчас. Это легко проверить, если прочитать договор, который заключается в случае рассрочки на товар. Ну а скидки в магазинах сразу заложены в стоимость: цена на распродаже будет гораздо ближе к реальной.

В образовательных курсах маркетологами часто применяется такой инструмент продаж, как вилка цен. Его суть заключается в показательном сравнении стоимости товара. Это помогает потребителю сделать, как ему кажется, «правильный» выбор. Например, выбирая обучающие курсы, ты видишь несколько предложений (ВИП — дорогой, бизнес — средний, стандарт — дешевый) и думаешь, что лучше сделать выбор в пользу среднего тарифа. Когда есть другие опции, более дорогие, мы автоматически считаем свой выбор оптимальным.

Нередко маркетологи прибегают к системе кросс-продаж. Это когда ты хочешь купить телефон, а тебе предлагают еще и наушники, и умные часы. Возможно, если все эти «допы» тебе действительно нужны, то стоит посмотреть, сколько они стоят на сайте продавца, подписаться на рассылки (в них часто бывают акции) или поискать в другом магазине. Также часто используется прием «купи 5 упаковок по 500 рублей или 10 по 400 рублей». Товар в таком объеме, возможно, нам и не требуется, но здесь и сейчас его стоимость кажется более выгодной.

Так существует ли способ контролировать свои текущие потребности? Да, четко формулировать будущие потребности. Все это ты можешь делать в рамках постановки целей и личного финансового планирования. Именно тогда можно будет найти их баланс.

Например, Арина сформулировала цель о покупке нового телефона, теперь ей проще отказаться от ненужных спонтанных покупок, в противном случае цель не будет достигнута. Можно ограничить количество одежды и перед покупкой очередных «тех самых» джинсов или кофточки провести ревизию гардероба и определить, что в нем уже есть, что с чем сочетается. И постараться собрать базовый гардероб, оставляя новым трендам совсем немного места. Пышные и дорогие праздники тоже совсем ни к чему. Такая же история — с дорогими флагманскими гаджетами. Вполне можно купить телефон или ноутбук прошлого года выпуска. Он вряд ли окажется хуже по характеристикам, а значит, способен выполнять свои задачи вполне эффективно.

А ведь есть еще и гораздо большие цели в жизни — оплатить образование, приобрести жилье, сформировать пассивный доход. Желания, как ты теперь понимаешь, исполняются лишь при наличии четко обозначенной цели и финансового планирования. Поэтому исключаем из своей жизни все лотереи, «марафоны желаний», курсы по очистке энергетики и чакр — все, что держится на случайностях и магическом мышлении и обещает сделать тебя богатым и счастливым без усилий. Богатыми и счастливыми подобные услуги делают обычно тех, кто их продает. Если уж хочется потратиться на какой-то курс, то лучше остановить выбор на обучении критическому мышлению или другому реально полезному навыку.

В целом все это инструменты одного навыка — критического мышления. И это достаточно банальная история: когда человек не может отложить денег не потому, что крайне мало зарабатывает, а потому, что тратит их на ненужные покупки. Ведь навык «копить» важен не меньше, чем навык «зарабатывать». И тот и другой приобретаются с опытом.

На что же тогда стоит тратиться? На образование, поскольку оно дает новое окружение и навыки, а это позволяет получать положительные эмоции от общения и больше зарабатывать. Кстати, многое можно почерпнуть из книг, при этом электронные версии обычно дешевле. На путешествия. Хорошо спланированное с финансовой и организационной точки зрения путешествие способно превратиться в настоящее приключение, подарить массу эмоций и воспоминаний, которые останутся с тобой надолго. При этом ты, например, можешь изучить историю и культуру другой страны и приобрести новых знакомых.

Ты, вероятно, готов уже совсем загрустить — ведь жизнь-то одна, и хочется ею наслаждаться. Да, несомненно! Однако необходимо соблюдать баланс текущих и будущих потребностей. При умелом управлении финансами ты сможешь получать положительные эмоции здесь и сейчас, не забывая при этом о будущем.

Стоит ли брать кредит?

Какие ощущения у тебя связаны со словом «кредит» — хорошие или плохие? Скорее всего, смешанные. С одной стороны, кредит позволяет нам купить сейчас то, на что пока денег нет, но, с другой — возвращать его со временем может оказаться тяжело, а то и вовсе не под силу. Кстати, кредит — это долг, также как и рассрочка.

Давай послушаем разговор Романа, старшего брата Саши, который приехал погостить к родителям со своим другом детства Андреем. Он даст нам некоторые идеи для дальнейших размышлений.

— Я подумываю машину взять в кредит. И к родителям ездить, в Суздаль, ну и по городу… — поделился мыслями Андрей.

Роман облокотился на стол и задумчиво посмотрел на своего друга. Тот живет в Суздале и там же работает, однако пользуется машиной своего отца время от времени.

— А тебе оно надо? Машина, кредит? — спросил Роман.

— Да надоело вечно под всякие электрички и автобусы подстраиваться. К тому же на электричке много не привезешь и не увезешь. Меняли недавно бойлер у родителей, так пришлось доставку заказывать, а так сам привез бы. Ремонт у них хотим делать, придется многое возить из Москвы — здесь дешевле и выбор больше, — объяснил Роман.

— Хорошо, допустим, машина тебе нужна. Но, может, лучше сперва подкопить денег? Это выгоднее, чем платить проценты сверху в течение нескольких лет, — предложил Андрей.

— Нет. Пока я копить буду, они еще подорожают. Сам понимаешь, какая сейчас ситуация. И я вовсе никогда не куплю. — Рома махнул рукой. — А так возьму кредит и буду потихоньку расплачиваться.

— А если вдруг работу потеряешь, заболеешь? Ну, представь: случилось что-то, из-за чего ты работать не сможешь. И что будешь делать с выплатами? — настаивал скептически настроенный Роман. — Я вот сам пока не готов брать машину, катаюсь на батиной иногда.

— Ну, во-первых, у меня есть подушка безопасности, на пару-тройку месяцев хватит даже с учетом кредита. Во-вторых, с работой сейчас все хорошо, да и родители помогут, если что. Без штанов не останусь…

Пока ребята беседуют, давай взглянем на портрет заемщика — человека, который чаще всего берет кредиты. И разберемся, кому банки склонны больше доверять.

Будем объективны: для производителей товаров и услуг, да и для экономики страны неважно, оплатил человек товар или услугу собственными деньгами или заемными. Более того, в любой экономике мира кредитных средств всегда больше, чем собственных. Каждая покупка — это вклад в ВВП страны (внутренний валовой продукт — совокупность всех товаров и услуг, произведенных и потребленных в стране), и именно кредиты позволяют экономике расти большими темпами.

Давай обсудим, насколько хорош кредит как инструмент для каждого отдельного человека. Ведь в наши дни наличие кредита воспринимается как неотъемлемая часть жизни. Несомненно, это возможность приобрести что-то здесь и сейчас, ведь накопить полную сумму на покупку квартиры — вопрос нескольких лет. И это в лучшем случае, ведь цены повышаются из года в год. Ипотека же — то есть кредит, оформленный под залог недвижимости, — помогает решить этот вопрос быстрее. И принесет пользу как отдельному человеку, так и экономике в целом.

Однако на этом плюсы кредита заканчиваются и начинаются особенности, которые необходимо держать в голове. Во-первых, кредит — это не бесплатная услуга. За него придется заплатить банку проценты. Где-то ставка составит 5-7% годовых, а где-то — 40% или выше. Когда ты видишь всякие объявления, предлагающие «займы до зарплаты», то обрати внимание на то, под какие проценты эти займы даются. Там вполне может быть 365% годовых, а сразу так и не скажешь, ведь в объявлении будет указано — 1% в день (это очень много)!

Во-вторых, кредит — это заем у самого себя в будущем. И возвращать его все же придется, хотя и позже. Возможно, чтобы расплатиться по кредиту, ты будешь вынужден лишать себя чего-то (например, поездок, отдыха, крупных покупок). Но есть и лучший вариант: ты станешь больше зарабатывать и сумеешь, выплачивая кредит и проценты по нему, удовлетворять имеющиеся потребности.

Кредит хорошо подходит, если ты берешь его для увеличения активов. То есть взять кредит на покупку квартиры или на оплату образования — отличная идея. Также неплохо приобретать в кредит технику или автомобиль, которые позволят больше зарабатывать. Например, с собственным автомобилем можно работать таксистом или перевозить грузы. Новая техника поможет фермеру увеличить производительность в подсобном хозяйстве. А вот купить на заемные средства дорогой смартфон (просто потому, что он новый) или оплатить путешествие или очередной шопинг, которые пока не можешь себе позволить, — идея не самая лучшая.

Думаю, суть ты уловил и теперь понимаешь, на что стоит брать кредиты, а где от них лучше отказаться. Кредит, который в дальнейшем не увеличит твой доход, — прямая дорога в долговую яму.

Еще один немаловажный момент: кредит нужно брать только тогда, когда ты уже научился стабильно зарабатывать и управлять своим бюджетом. Как и в случае с инвестированием, прежде чем взять кредит, убедись, что у тебя есть достаточно объемная финансовая подушка, в которой предстоит учитывать еще и ежемесячные выплаты по кредиту. Кстати, запомни, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 30% от твоего ежемесячного дохода.

А что, если взять кредитную карту? Реклама банков постоянно обещает исполнить все желания с помощью этого инструмента. Ведь у такой карты есть льготный, беспроцентный период (грейс-период), да еще и кешбэк за покупки начисляют. Это же выгодно! Или нет?

Давай разберем, как работает этот беспроцентный период, или льготный. Если ты в обозначенный банком срок потратил с кредитки тысячу рублей и успел ее же вернуть, то ничего сверху доплачивать не придется. Еще и кешбэк получишь! А вот если опоздал вернуть в течение бесплатного периода, то начнут начисляться проценты, дальше штрафы, пени — мало приятного. Это приводит к большим переплатам за купленные товары и услуги. Кредитная карта — это прежде всего инструмент для заработка на тех самых бонусах и кешбэках, поэтому ни о какой просрочке беспроцентного (грейс-) периода не может быть и речи. Но ведь есть люди, которые умудряются и в грейс-период вернуть взятые средства, и на бонусы в отпуск слетать. Их секрет прост — высокая финансовая дисциплина.

Именно поэтому при взятии любого кредита навык финансового планирования и дисциплины особенно важен. Если ты понимаешь, что пока этим навыком не обладаешь в достаточной мере, то отложи кредиты и рассрочки до лучших времен.