С деньгами на «ты». Финансовая грамотность для детей

Почему богатые богатеют, а бедные беднеют?

Таким вопросом задаются многие. Наверное, ты периодически читаешь или слышишь, что какой-то миллиардер стал еще богаче. Большинство миллиардеров увеличили свой доход даже в пандемию, когда многим людям требовалась поддержка государства, чтобы пережить этот период. Почему же так происходит? Отчего одни становятся богаче, а другие часто не могут отложить даже небольшие средства?

У этого есть несколько причин. Самая очевидная, конечно же, заработок на капитале, который уже есть. Человек, изначально имеющий привилегии, будет их накапливать и приумножать. А тот, кто изначально ограничен в финансах, окажется обделен еще сильнее.

Рассмотрим ситуацию на цифрах. Представь, что у тебя есть миллион рублей и каждый год ты зарабатываешь на нем 10% годовых. Через год у тебя будет как минимум 1 миллион 100 тысяч рублей. И таким образом сумма твоего капитала увеличивается ежегодно. За 10 лет она может удвоиться! То же самое происходит с имуществом. Если у тебя есть квартира, которую ты можешь сдавать в аренду, то она способна принести дополнительный доход. А если ты сам снимаешь квартиру, то лишь увеличиваешь расходы.

Второй фактор, который позволяет богатым богатеть, а бедным беднеть, — это кредиты. На что берут кредиты небогатые люди? На текущие потребности: еду, одежду и бытовые нужды, которые не являются активами. Богатые же приобретают в кредит активы, которые, в свою очередь, приносят дополнительный доход в будущем. Получается, и без того небогатые люди ежегодно теряют на процентах по долгам, а богатые зарабатывают на активах и процентах по вкладам.

Но есть еще одна неочевидная причина, которая делает бедных еще беднее. Инфляция — главный враг и для богатых тоже, однако для бедных она всегда выше. Дело в том, что когда ты небогат, то больше тратишь на еду и товары первой необходимости в процентном выражении от твоего дохода. Эти товары дорожают быстрее, увеличивая личную инфляцию и без того небогатых семей. Богатые же потребляют больше товаров и услуг в совокупности, а значит, на еду и товары первой необходимости у них уходит меньший процент от дохода. Успеваешь за мыслью? Давай разберем подробнее.

Ого, 500 наименований! Попробуй подсчитать хотя бы примерно, сколько товаров и услуг ты потребляешь ежемесячно. Вряд ли насчитаешь более 100 за месяц и более 200 наименований за год. Именно поэтому твоя инфляция отличается от официальных цифр. Но чем больше в твоей потребительской корзине продуктов питания и товаров первой необходимости, тем твоя личная инфляция выше. В итоге денег на то, чтобы отложить, остается еще меньше, и на покупку даже самых простых вещей (бытовая техника, отпуск, компьютер) приходится брать кредиты.

Посчитать твою личную инфляцию совсем несложно. Вспомни, что ты покупал из месяца в месяц в прошлом году и сравни с текущим годом. Это простое действие поможет тебе оценить увеличение расходов, а значит, и личной инфляции. Уверена, что до текущего момента ты даже не догадывался о том, как важно это делать регулярно.

Что же делать, если ты не получил наследство или не родился в семье миллиардера? Мы уже говорили о том, что богатство — фактор субъективный. И если тебе удается в полной мере удовлетворять свои потребности, то можешь считать себя богатым и счастливым человеком. А если нет? Тогда ключевой задачей станет увеличение дохода и накопление капитала. О человеческом капитале и способах увеличения активного дохода мы уже говорили во второй главе. А финансовый капитал обсудим сейчас.

Первоначальный финансовый капитал можно создать, откладывая определенную сумму со своего активного дохода. И чем больше ты зарабатываешь, тем больше сумеешь отложить. Имей в виду: если твой доход за год формально (в номинальном выражении) не уменьшился, то на самом деле он все-таки стал меньше — из-за твоей личной инфляции. Это означает, что каждый год тебе нужно увеличивать доход как минимум на сопоставимую сумму, а лучше больше. В противном случае ты с каждым годом будешь становиться беднее, поскольку все меньше потребностей сможешь удовлетворять за те же деньги.

Сейчас самое время выделить несколько ключевых характеристик богатого человека, который, как принято говорить, сделал себя сам. То есть он не получил наследства и не родился в семье миллиардера, а постепенно становился финансово независимым.

Вне зависимости от уровня достатка, богатые больше всего ценят время — свое и других людей. Умение правильно распоряжаться временем — ценный навык, который необходим всем, кто хочет достичь высот в жизни. Ведь, как известно, время — деньги, и впустую потраченная минута не вернется.

Важнейшим качеством человека, который сделал себя сам, является умение ставить цели и достигать их. Результат не всегда бывает быстрым и значимым — скорее наоборот. Любой богатый человек стоит на горе из своих неудач, ведь без них не может быть роста и развития. А ты уже поставил финансовые цели на ближайший год? Составь личный финансовый план, который мы подробно разобрали в третьей главе, — и тебе будет проще управлять своими желаниями.

Бедные люди нередко покупают то, что им не по карману, часто в кредит (например, вспомним те самые кредиты на путешествие в страну, которую не можешь себе позволить). Потребление предметов роскоши не делает человека богатым. Выглядеть богатым и быть богатым — разные вещи.

Если бедный человек выиграет в лотерею миллионы, то с большей вероятностью он их просто потратит. И таких примеров множество не только в России, но и во всем мире. Ведь у бедного человека нет представления о ценности денег и о необходимости их инвестировать, чтобы в дальнейшем получать доход. Однако именно такой доход способен обогнать инфляцию и сделать тебя богаче.

Куда же лучше вложить деньги, чтобы стать богатым? Забегая вперед, скажем, что волшебных инструментов не существует. Составляющие успеха — дисциплина, время и сложный процент.

Какие инвестиции лучше?

Прежде чем ответить на этот вопрос, следует разобраться, что же именно мы хотим сохранить. Деньги? Важнее не количество денег, а возможность приобрести на них привычные товары и услуги. Ведь инфляция обесценивает деньги, снижая их реальную покупательную способность. Так вот наша задача — сохранить именно ее!

Вспомни, что ты мог купить на тысячу рублей три года назад. А сегодня? Явно меньше, чем ранее. Получается, что если твой доход с годами не меняется, то ты можешь позволить себе все меньше товаров и услуг. И уж тем более тебе нечего будет откладывать для накопления капитала.

Давай посчитаем. Согласно канонам сбережений, которые мы разобрали в третьей главе, на будущие потребности желательно откладывать минимум 5–10% с дохода. Например, если ты зарабатываешь 50 тысяч рублей в месяц, то можешь отложить 5 тысяч рублей. Если же ты зарабатываешь 200 тысяч рублей, то сможешь отложить 20 тысяч рублей. Чувствуешь разницу?

Забегая вперед, скажу, что инвестиции на фондовом рынке не сделают тебя миллиардером, кто бы что тебе ни обещал. Однако даже малые суммы на длинных горизонтах создают капитал, дающий пассивный доход. А если ты хочешь сформировать большой капитал, то нужны большие вложения. Именно поэтому в возрасте с 20 до 30 лет так важно максимально прокачать себя и инвестировать свое время и деньги в себя, чтобы зарабатывать больше. Тогда будет с чего откладывать и инвестировать.

Удивительно, но факт! Что бы ни происходило в мире — кризисы, пандемия и локдауны, санкции, — люди покупают недвижимость. И здесь есть простое объяснение: наличие своего жилья позволяет закрыть базовую потребность в безопасности. Однако имеется существенное препятствие, мешающее многим, — стоимость недвижимости. Согласись, найти сразу несколько миллионов рублей способен далеко не каждый.

А что, если взять недвижимость в кредит? В любом случае потребуется как минимум первоначальный взнос. Да и дополнительных расходов не избежать, и в первую очередь это проценты по ипотеке. Представь себе, что за 30 лет они могут достигать двух стоимостей той самой недвижимости, которую ты купишь. Конечно, хорошо иметь свое жилье, но сначала нужно все рассчитать и учесть личный финансовый план. Ведь платежи по ипотеке нужно вносить каждый месяц на протяжении десятилетий, не допуская просрочек. Возможно, в результате твоих расчетов получится так, что дешевле временно снимать жилье.

Ну что же делать, когда есть только тысяча рублей? Инвестировать на фондовом рынке можно и с такой суммы. Выбор активов для инвестирования разнообразен, а значит, есть смысл разобраться, куда лучше вложиться. Принимая решение, надо опираться на следующее правило: чем больше доходность, тем выше риск. Кстати, наоборот не работает: можно вложиться в актив с низкой доходностью и высоким риском. Однако высокий риск также не гарантирует большую доходность! А значит, есть шанс не только не заработать, но и потерять все вложенные средства.

Поэтому начинать лучше с максимально консервативных инструментов — накопительного счета или вклада в банке. Кстати, у тебя уже есть накопительный счет? К наиболее консервативным инструментам, которые отличаются минимальным риском, относятся также и государственные облигации. Доходность по ним невысокая, но при этом она стабильная и регулярная. Более того, вклады и накопительные счета в банках застрахованы государством, что обеспечивает дополнительную защиту твоих инвестиций. А вот инвестиции на фондовом рынке ты осуществляешь на свой страх и риск, так что к этому важно подходить осторожно и взвешенно.

Далее в пирамиде риска стоят корпоративные облигации, которые выпускают частные и государственные компании для привлечения денег под свои проекты. Здесь выбор огромен — от облигаций самых надежных компаний до так называемых «мусорных». Чтобы оценить надежность таких облигаций, важно проверять кредитный рейтинг компаний. Не менее важно изучать и условия самих облигаций, иначе может случиться так, что даже по облигации надежной компании выплат (того самого ежегодного купона) получать не будешь.

Наибольший риск характерен для акций, но и доходность по ним может быть очень высокой. По сути, инвестиции в акции — это покупка части бизнеса компании (пусть и очень маленькой). Получается, что, покупая акцию, ты становишься совладельцем бизнеса. Круто звучит, правда? Теперь у тебя будет право на доход по акциям — дивиденды, правда их никто не гарантирует ежегодно. Так же, как и с облигациями, многое зависит от надежности компании. Есть даже такой термин на фондовом рынке — «голубые фишки» — это акции наиболее надежных компаний. Однако в нестабильные времена и они могут не заплатить дивиденды. Так что, в отличие от вклада в банке, при инвестициях в акции ты никогда наверняка не знаешь, какой доход и когда ты получишь.

Куда же лучше всего вложить деньги? В какие-то годы доходы с недвижимости обгоняют инфляцию, а в какие-то лучшую динамику показывают акции. Часто начинающие инвесторы этот факт недооценивают и пытаются найти волшебный инструмент, приносящий быстрый и большой доход с минимальных вложений.

Оптимальный вариант — сочетать разные способы. Тогда вероятность получения хорошего результата будет выше. Диверсификация активов (распределение средств между различными объектами вложения) в инвестиционном портфеле — это залог высокой эффективности, а значит, доходности твоих вложений. Да-да, то самое правило насчет яиц в разных корзинах. Не нужно делать ставку на конкретную ценную бумагу (акцию или облигацию) или угадывать время покупки или продажи. Такой подход не оправдал себя, что доказывают многие исследования, проводимые на протяжении последних пятидесяти лет на фондовом рынке. Никаких волшебных инструментов не существует, а на доходность твоего инвестиционного портфеля влияет лишь широкая диверсификация.

Что еще тебе дает стратегия, в которой ты не гоняешься за волшебным активом? Правильно, свободное время, которое ты потратишь на прокачку своих навыков, чтобы зарабатывать больше, и на семью и друзей. Для большинства людей инвестирование — пассивный доход, то есть помимо него есть основная работа. Например, у меня работа с инвестиционным портфелем занимает не больше часа в неделю, а часто и меньше. Но есть и те, кто проводит за аналитикой, изучением всех изменений и наблюдением за котировками на бирже по 5-8 часов в день! Согласись, на пассивный доход это уже не похоже.

Надо сказать, что тебе реально повезло, ведь инвестировать ты можешь, практически не сходя с дивана. Скачиваешь мобильное приложение и покупаешь ценные бумаги, как пирожки в супермаркете. Главное — всегда помнить о принципе диверсификации и выбрать надежного брокера. Брокер — это компания, у которой есть соответствующая лицензия на работу на фондовом рынке и которая имеет право совершать сделки с ценными бумагами для инвестора, то есть тебя.

Получается, что пассивному инвестору достаточно мониторить свой портфель раз в неделю или даже раз в месяц. Ему не нужно следить за тем, что происходит на рынке каждый день. Но при этом он зарабатывает! Это тот самый случай, когда деньги работают за тебя и на тебя. А ты в это время прокачиваешь свои навыки, то есть инвестируешь в себя, чтобы зарабатывать больше. Полученные дивиденды в результате таких инвестиций никто у тебя не отнимет, они с каждым годом будут только приумножаться. Все это в итоге улучшает качество жизни, твое и твоего окружения, делая всех счастливее.

Как инвестировать новичку?

Многие люди загораются идеей зарабатывать на инвестициях, однако, столкнувшись с реальностью (отсутствием быстрого обогащения), вскоре теряют интерес. А инвестиции, как ты уже знаешь, любят дисциплину и терпение.

Хорошо знакомый нам маркетолог Дима тоже задумался об инвестировании и решил пообщаться со своим приятелем Славой, которого считал гуру в этой сфере.

Теплым весенним вечером друзья бродили по набережной в парке Горького, и Слава, лакомясь мороженым в вафельном стаканчике, объяснял, что важно помнить начинающему инвестору:

— Прежде всего ты должен понять, зачем тебе нужны инвестиции. Это главный вопрос. Без цели ты быстро сдуешься и откажешься от этой идеи.

— Ну а если просто попробовать? Что, совсем нельзя? — удивился Дима.

— Ну… — Слава задумался. — Как бы тебе объяснить… Представь, что тебе нужно быстро добраться на другой конец города. Ты, конечно, можешь поехать на машине, но рискуешь застрять в пробке. Поскольку твоя цель — оказаться на месте к определенному времени, лучше воспользоваться метро. Только так ты сумеешь довольно точно рассчитать длительность поездки. Так и с инвестициями: ты должен сначала понять, что именно хочешь получить и когда.

Согласись, мы всегда подбираем инструмент для достижения цели, а не наоборот. Более того, именно наличие цели мотивирует нас к ее достижению гораздо больше, чем абстрактная необходимость копить. К тому же инвестиционный портфель создается под конкретную цель. Одно дело — копить на ноутбук, который ты хочешь купить через полгода, и совсем другое — на обучение, которое планируешь начать спустя несколько лет.

Предположим, цель у тебя есть! Давай сформулируем два базовых правила.

Первое: чем короче срок, оставшийся до реализации цели, тем более консервативные инструменты следует выбирать. То есть если тебе нужно накопить на цель за год, то нет смысла выходить на фондовый рынок. Воспользуйся депозитом или вкладом в надежном банке.

Второе: значимость цели также определяет выбор инструмента — чем цель важнее, тем более консервативный инструмент потребуется. Например, оплату обучения после школы никак нельзя отменить или сдвинуть. А значит, большую часть денег также стоит положить на депозит или вклад в банке. Можно, конечно, вложить в облигации надежной компании с высоким рейтингом, но тогда такие облигации должны быть сроком до твоей цели.

Материальное благополучие заботит людей не зря, так как это существенная составляющая ощущения счастья. Однако, как и любой навык, умение создавать и поддерживать свое материальное благополучие развивается постепенно. Сначала учишься и начинаешь зарабатывать, параллельно развиваешь навыки накопления и затем начинаешь инвестировать. Если делать так на протяжении многих лет, это приведет тебя к финансовой стабильности, и, как следствие, уровень твоей удовлетворенности жизнью будет выше.

Что лучше — сначала копить на короткие цели, а потом уже на долгосрочные? На достижение долгосрочных целей работает сложный процент, когда накопленная сумма процентов по вкладу или купонов по облигациям или дивидендов по акциям прибавляется к первоначальному капиталу. Тогда уже на увеличенный капитал будет опять накапливаться доход и дальше прибавляться к капиталу. И так до бесконечности!

Естественно, копить при этом необходимо одновременно и на длинные, и на короткие цели. Например, при выходе на первую работу ты поставишь цель — пассивный доход на пенсии. Да-да, именно тогда ее и есть смысл ставить. Ведь ты же хочешь сохранить привычный уровень жизни на пенсии? А государственная пенсия — это всего лишь небольшая поддержка, и путешествовать на нее вряд ли будет возможно.

Например, если ты с 20 лет станешь ежемесячно откладывать по 5 тысяч рублей, то через 40 лет на твоем счете окажется порядка 32 миллионов рублей при доходности 10% годовых. Но главное: только 2,4 миллиона рублей будут вложены за этот период тобою, а остальное прибавится благодаря сложному проценту. Конечно, мы в расчетах пока не учитываем инфляцию, но это уже лучше, чем ничего.

Давай посмотрим на цели, которые могут стоять перед среднестатистическим россиянином 20 лет.

Первая и одна из самых существенных — пассивный доход на пенсии, то есть примерно через 40 лет. На эту цель нужно начинать копить с первого заработка небольшими взносами, поскольку сложный процент на таком горизонте даст прирост в десятки раз.

Вторая распространенная цель — купить квартиру в ипотеку через 7 лет с первоначальным взносом 30% от стоимости жилья. Здесь, как мы уже выяснили, крайне важны наличие постоянного дохода и процентная ставка, по которой будет взят такой кредит. Обучение ребенка также является популярной целью у россиян, тем более что образование в престижном учебном заведении стоит весьма дорого. Рассчитывать на то, что оно будет бесплатным, в текущих реалиях недальновидно. В связи с чем грамотные родители заранее думают о том, как обеспечить хорошее образование, а значит, и с большей вероятностью хороший доход своим детям.

Машина, дача, путешествия — это еще несколько весьма существенных финансовых целей в копилке россиян. Здесь важно не уйти в излишнее потребление, когда покупаешь то, в чем нет острой необходимости или что не можешь себе позволить. Тогда, может, стоит вместо покупки автомобиля подумать о каршеринге и такси, избегая расходов на обслуживание и ремонт. А вместо дачи, которая требует постоянных вложений, снять загородный дом на лето, сэкономив не только деньги, но и время.

При постановке нескольких целей принцип прост: чем ближе цель по времени, тем больше сумма, которую нужно ежемесячно на нее откладывать. На достижение долгосрочной цели дополнительно сработают время и сложные проценты, поэтому всегда копи одновременно на длинные и короткие цели. Возможно, сейчас все эти цели кажутся тебе очень далекими. Однако чем лучше ты будешь понимать принципы накопления и инвестирования, тем раньше ты начнешь это делать. И как следствие, сможешь достигать своих финансовых целей и чувствовать себя более счастливым.

Куда не стоит вкладывать деньги?

Давай догоним Диму и Славу и послушаем их дальнейший разговор.

— Консультируя ребят, которые хотят начать инвестировать, я понял, что все они ошибаются в одном и том же. Я готов рассказать о некоторых ошибках — но при условии, что тебе действительно интересно! — Слава заговорил как заправский педагог.

— Естественно! — с энтузиазмом откликнулся Дима.

— Тогда слушай. Первая ошибка — это когда человек хочет увеличить капитал быстро и сразу в несколько раз. Если тебе пообещали быстрый заработок со вложенных средств, то знай: это ловушка!

— Я слышал насчет финансовых пирамид, — покивал Дима. — Но если речь идет о финансовых инструментах на рынке, которые дают возможность быстро заработать, то чем они плохи?

— Не все финансовые инструменты одинаково хороши. Например, есть высокорискованные — типа Forex, где ставят на поведение валютных пар. Конечно, если ты бывалый инвестор, имеющий за плечами несколько лет опыта, а в карманах много миллионов… — Слава ухмыльнулся. — Правда, такие инвесторы подобными делами не занимаются.

— Ну а крипта? Ведь за ней будущее! Все говорят, что на криптовалюте можно заработать хорошие деньги, — уверенно сказал Дима.

— А ты готов к тому, что ее стоимость ежедневно меняется несколько раз? Ты сможешь спокойно спать, когда твои вложения потеряют половину от стоимости? Никакая финансовая цель не выдержит таких колебаний. Ведь это очень высокорискованный актив, который не совместим с планированием, — улыбнулся Слава.

— И что делать? Ну если очень хочется попробовать, — с надеждой спросил Дима.

— Понимаю, сам когда-то пробовал. Но потом понял, что больше 5% от сбережений туда вкладывать нельзя, — глубоко вздохнул Слава. — К тому же существует слишком много мошеннических схем с использованием крипты. Будь осторожнее!

Дима загрустил, а Слава продолжил:

— Вложить тысячу рублей, а заработать в двести раз больше — звучит заманчиво. Однако за громкими обещаниями ты не увидишь реальных денег. Такая регулярная доходность невозможна в работающем бизнесе. А значит, речь идет либо о стартапе, который лишь предполагает подобную прибыль, либо о финансовой пирамиде, которая зарабатывает исключительно за счет привлечения в нее других людей. В жизни более вероятен второй вариант, к сожалению.

Послушав Славу, ты, дорогой читатель, спросишь: как же быть, если суммы для инвестирования небольшие, а заработать хочется много? Ответ один: набраться терпения и регулярно инвестировать, начиная хоть с тысячи рублей. В долгосрочной перспективе сложный процент работает на тебя гораздо лучше, чем ты сам. На горизонте инвестирования в 10 лет вложенная сумма может удвоиться исключительно благодаря сложному проценту.

Тебя наверняка расстраивает, что придется долго ждать. Но есть плюс — подобный подход надежен. Ведь желание быстро получить большие деньги может привести к потере всех накоплений. Нас же интересует сохранение и приумножение средств. Однако как понять, где в инвестировании находится безрисковый уровень заработка, а где риски возрастают?

Ориентиром может быть ключевая ставка Банка России, главного финансового института страны. Наверное, ты замечал новости о повышении или снижении ключевой ставки. Обычно за этим следует повышение или понижение ставок по накопительным счетам и депозитам. При этом средства на счетах и вкладах в банках застрахованы государством в определенных пределах. Значит, такую ключевую ставку условно можно назвать безрисковой. Все, что находится выше нее, сопровождается повышенными рисками. А если предложение многократно ее превышает, то, скорее всего, речь идет о мошенничестве.

На пути создания взвешенного и диверсифицированного портфеля начинающего инвестора часто поджидают предложения, от которых сложно отказаться. Распознать финансовую пирамиду не всегда просто, они нередко маскируются под работающий бизнес. Однако есть несколько факторов, их объединяющих:

• гарантия высоких процентных ставок;

• призывы срочно присоединиться к «проекту»;

• обещание вознаграждения за привлечение ваших знакомых;

• замалчивание рисков.

Что объединяет людей, идущих в финансовые пирамиды? Прежде всего — желание быстрых результатов. Они ориентируются на социальные ожидания, а не на реальные потребности. Ведь, чтобы начать чувствовать себя более уверенно как инвестору на фондовом рынке, потребуется не менее пяти лет, а для формирования капитала — не одно десятилетие. Конечно, прокачивать навыки, строить карьеру, откладывать, инвестировать, рассчитывать проценты и выгоды — это дольше и сложнее, чем отнести деньги какому-нибудь модному «коучу» с труднопроизносимым именем и «историей успеха» в социальных сетях. «Коуч» же обещает, что, вложив 100 тысяч сейчас, через полгода ты сможешь забрать миллион, а то и больше!

А потом в социальных сетях и на телевидении поднимается шум, вскрывается информация об очередной пирамиде. Начинают искать виноватых, обвинять медийных звезд, которые ее рекламировали, однако денег уже не вернуть. Ведь крах финансовой пирамиды произошел задолго до того, как это стало общеизвестно. И если ты все еще думаешь, что успеешь вовремя выскочить, то приготовься разочароваться!

Финансовая пирамида изначально обречена на крах, так как не занимается никакой реальной деятельностью, которая могла бы продолжительное время приносить доход. Он возможен лишь благодаря приходу в нее новых вкладчиков. Как только прирост участников замедляется (даже не прекращается!), пирамида начинает разрушаться. И участники, к сожалению, узнают об этом последними.

Инвестируй с умом и — главное — не торопись! Если какой-то финансовый инструмент тебе не понятен, то не вкладывайся в него. Побудь пока консервативным вкладчиком банка и накопи финансовую подушку как минимум в размере шести ежемесячных расходов с учетом платежей по кредитам. И не только ее. Застрахуй все, что возможно: имущество, ответственность, здоровье, жизнь, — чтобы не пришлось при любом удобном и неудобном случае вынимать деньги из своих инвестиций, теряя доход.

Давай подытожим: чтобы иметь страховку от ошибок, у любого инвестора (начинающего или нет) в портфеле должно быть два блока — защитный и инвестиционный. Инструменты каждого из них мы уже обсуждали, но давай зафиксируем их тезисно.

Защитный блок — это финансовая подушка, сформированная до выхода на фондовый рынок. Конечно же, это страхование жизни, имущества, здоровья, ответственности.

Инвестиционный блок составляют депозиты и накопительные счета в банках, где ты будешь хранить свою финансовую подушку безопасности и копить на короткие и важные цели. Также ты сможешь сформировать на брокерском счете портфели из финансовых инструментов, ориентированных на свои финансовые цели (краткосрочные и долгосрочные).

Важно осознавать, что желание быстро заработать возникает из-за отсутствия стратегии и непонимания того, как работают фондовый рынок и сложный процент. Но ты, уже на шаг приблизившись к своей цели начать инвестировать, знаешь, что пассивного инвестора прежде всего интересует диверсификация. Только она позволяет получать пассивный доход (регулярный и с кратным увеличением) в долгосрочной перспективе.