Эпическая сила. 110 идей, которые помогут переплюнуть вчерашнего себя

Часть 5 Деньги

В юности мой отец рассказал мне любопытную вещь о деньгах.

Он сказал, что раз вы выросли без денег, то будете либо гоняться за деньгами, либо перерастете их.

Несмотря на то, что я всегда считал деньги важными, гоняться за ними – худший способ распорядиться собственным временем и жизнью.

Деньги покупают свободу.

Свобода – это привилегия.

Эта свобода помогает вам делать более мудрый выбор.

Однако прежде чем прийти к более мудрому выбору, я совершил несколько ошибок, связанных с деньгами.

Я делюсь ими в надежде, что вы осознаете их и сможете выстроить осмысленные отношения с деньгами.

Ошибки, которые я совершил с деньгами

Мы росли без денег.

Вечно в долгах. Выживали от зарплаты до зарплаты.

Поэтому я с детства ненавидел деньги.

Я считал их причиной всех наших проблем.

И я никогда не хотел, чтобы деньги имели надо мной власть.

Однако я не понимал, что это желание отмахнуться от денег привело меня к пренебрежению ими.

Поскольку мне удавалось зарабатывать деньги, я никогда не прилагал усилий для того, чтобы понять, как ими управлять и приумножать их.

Все это привело к тому, что я совершил массу ошибок.

Ошибка 1

Я брал кредиты на покупку недвижимости.

Полагая, что рост цен на недвижимость покроет процентную ставку, которую я плачу.

Я не учел налоги.

Я не учел инфляцию.

Я не рассчитал, что для получения ощутимой выгоды цена должна расти примерно на двадцать процентов в год.

Ошибка 2

Каждый раз, когда у меня появлялись свободные деньги, вместо того чтобы выплачивать кредит, я вкладывал их в стартапы.

Я был убежден, что стартап многократно преумножит мои деньги.

Фактически я отправлялся в казино с уверенностью, что заработаю достаточно денег, чтобы погасить кредит.

Вот что я делал!

Ошибка 3

Я инвестировал в неликвидные активы – стартапы, недвижимость.

И редко в ликвидные – акции, золото.

Так что, когда наступили тяжелые времена, я был богат «на бумаге», но у меня совершенно не было наличных денег.

А значит, я набирал еще больше долгов.

Никогда не пытаясь их выплатить.

Поскольку – вспомним предыдущий пример – я не выплачивал кредиты свободными деньгами!

Ошибка 4

Целых десять лет я получал зарплату ниже рынка, делая чрезмерную ставку на собственный капитал.

Я верил, что капитал принесет мне гораздо больше, чем зарплата.

Поэтому, когда все сложилось не так, как ожидалось, я остался без состояния.

Ошибка 5

Я переоценивал будущее.

Я продолжал вести прежний образ жизни, хотя должен был сократить расходы.

Опустошал все свои кредитные карты.

Копил еще больше долгов.

И все это – в надежде, что одно грандиозное событие в будущем решит все проблемы.

Ошибка 6

Я вкладывал деньги в акции, когда рынок был на подъеме, в надежде быстро заработать.

Я продавал акции в панике, когда рынок падал, чтобы не потерять деньги.

Все должно было быть с точностью до наоборот.

Ошибка 7

Всякий раз, когда мне требовались деньги, я выводил вложения из ПИФа[28], чтобы получить наличные.

По сути, я нарушал принцип сложных процентов.

Я настойчиво продолжал делать это в течение болезненного периода медленного роста.

И именно когда сложные проценты должны были взлететь, я подрезал им крылья.

Ошибка 8

Я отговаривал жену вкладывать деньги в фонд взаимных инвестиций и покупать золото.

Но она все равно делала это.

Я издевался над ней, смеялся.

Бросил ей вызов – сравнить прибыль в конце десятилетия.

Именно ее инвестиции спасли нас.

Не единожды, а трижды.

Поскольку я ненавидел деньги, я никогда их не уважал.

И я обнаружил, что деньги не уважали меня в ответ.

Несмотря на то, что я знал, как их заработать, я никак не понимал, как их сберечь.

Как их приумножить.

Теперь думаю, что знаю.

1. Налоги – это не шутка. Это серьезная штука.

Сравнивая, всегда смотрите на доходность с поправкой на налоги.

2. Инфляция – это не шутка. Это серьезная штука.

Деньги со временем теряют свою ценность. Всегда учитывайте это при расчете доходности.

3. Сложные проценты базируются на очень важном элементе – времени. Вам нужно время, чтобы увидеть их в действии. Дайте им время. Много времени.

4. Ликвидность имеет решающее значение. Инвестируйте таким образом, чтобы иметь возможность вывести деньги в любой момент.

Иначе какой в этом смысл?

5. Если у вас есть свободные деньги, выжидайте.

Дождитесь подходящей возможности.

Ждите терпеливо.

Подождите, пока рынки упадут.

Выжидайте.

Цена, по которой вы покупаете, определяет ваш доход.

6. В 20 лет живите как нищий.

Живите по средствам.

Оплачивайте счета, а затем инвестируйте в себя.

В последнюю очередь тратьте на свои желания.

Не берите кредиты на свои хотелки.

7. Берите кредиты только на то, что растет в цене.

Образование.

Может быть, дом. Но только один!

8. Не инвестируйте в один класс активов.

Будьте бизнес-ангелом – потому что вы учредитель.

Инвестируйте в акции – потому что вы финансист.

Инвестируйте в золото – потому что вы трейдер.

Изучите и уважайте все классы активов.

9. Удваивайте ставку на то, что работает, вместо того чтобы распыляться. Диверсификация[30] не обеспечит сверхнормативных доходов.

А вот приобретение бóльшего количества того, что работает, – да.

10. Позвольте сложным процентам проявить себя.

Для этого требуется время. Десятилетия.

Довольно долго вам будет казаться, что ничего не происходит!

Но ведь происходит!

Самый большой урок, который я усвоил о деньгах, заключается в том, что они позволяют купить свободу.

А свобода – это привилегия.

Долгое время я лишал себя этой свободы.

И сегодня, когда она у меня появилась, я осознал все ошибки, которые совершал и которые не давали мне обрести эту свободу.

Благодаря этим ошибкам я стал мудрее.

Надеюсь, что теперь вы станете мудрее намного раньше!

10 типичных финансовых ошибок, которых стоит избегать.

Ошибка 1

Мы не ценим свое время и относимся к нему как к бесплатному.

Мы не знаем, сколько стоит один час нашего времени.

Мы не знаем, сколько мы действительно тратим, когда смотрим Netflix два часа в день.

Мы не знаем, сколько мы должны запрашивать за проект.

Мы не понимаем, что наше время эквивалентно деньгам.

Ошибка 2

Мы тратим свое время на то, что легко оценить в денежном эквиваленте.

Мы тратим полдня на поездку в другой конец города, чтобы сэкономить 1000 рупий, потому что знаем, что точно сэкономим эту сумму.

Но мы не потратим два часа на подготовку к разговору о зарплате!

Ошибка 3

Мы берем слишком много кредитов.

Мы переоцениваем свои будущие доходы.

И тратим в настоящем больше, чем можем себе позволить.

Кредиты сковывают нас.

Они повышают уровень наших расходов.

Они вынуждают нас осторожничать.

Они заставляют нас чувствовать, что мы в тупике!

Ошибка 4

Мы убеждены, что наш доход ограничен.

Наш доход не ограничен. Не существует никакого предела нашего заработка.

Наоборот, предельны наши расходы.

Мы вынуждены тратить минимум, чтобы жить, чтобы выживать.

Вместо того чтобы сокращать расходы, сосредоточьтесь на увеличении доходов.

Ошибка 5

Мы пытаемся просчитать время на рынке.

Рынок на слишком высоком уровне. Дайте ему упасть.

Рынок на низком уровне. Самое время покупать.

Никто не знает максимумов или минимумов рынка.

Лучший способ долгосрочного инвестирования – это регулярные инвестиции. Независимо от текущей цены.

Ошибка 6

Мы инвестируем из-за страха что-то упустить.

Все инвестируют в биткойн. Мне тоже надо.

Все продают биткойн. Мне тоже надо.

Все покупают акции ITC[31]. Мне тоже надо.

Все продают акции ITC. Мне тоже надо.

Вы – это НЕ все!

Инвестируйте в свои убеждения и исследования, а также сообразно своим аппетитам.

Ошибка 7

Предоставляем свое время в аренду и не владеем никакими активами.

Работа не принесет всем сверхъестественного богатства.

Потому что для того, чтобы заработать, мы должны тратить время на работу.

Активы же, напротив, приносят деньги, даже когда мы спим.

Открываем компанию. Владеем акциями. Получаем доход от аренды.

Ошибка 8

Поздно начинаем инвестировать.

20 лет – время веселиться. Начну инвестировать в 30 лет.

30 лет – время строить семью наслаждаться этим. Начну инвестировать в 40 лет.

Самое подходящее время для начала инвестирования – ваше совершеннолетие.

Следующее лучшее время – сегодня.

Ошибка 9

Мы сравниваем свой заработок с чужим.

Для большинства из нас деньги – это результат. А не вводные данные.

Они являются результатом принятых нами решений, а не причиной их принятия.

Сравнивайте решения, которые люди принимали, чтобы получить деньги.

Сравнение результатов не поможет!

Ошибка 10

Мы гонимся за деньгами.

Деньги дают нам свободу.

Свобода – это привилегия.

Но как только мы вступаем в погоню за деньгами, мы перестаем быть свободными.

Используйте деньги, чтобы заработать свободу.

Не отказывайтесь от своей свободы ради денег.

Бонус

Не рискуем, когда есть возможность.

В 20 лет нам практически нечего терять. Да и даже если потеряем – у нас еще есть время на восстановление.

В 30–40 лет – его уже меньше.

Вот почему наши родители любят срочные вклады.

Но мы не должны.

Рискните как можно раньше.

И не беспокойтесь о краткосрочных взлетах и падениях.

Хотелось бы, чтобы деньги были той темой, о которой больше говорили бы наши родители или которой наши школы / вузы уделяли должное внимание.

За неимением этого нам остается только учиться у тех, кто совершил ошибки и понял, что нужно делать.

Или самим совершать такие же ошибки.

Три книги, которые существенно помогли мне разобраться в деньгах:

• «Богатый папа, бедный папа» (Роберт Кийосаки);

• «Психология денег. Вечные уроки богатства, жадности и счастья» (Морган Хаузел);

• «Разумный инвестор. Полное руководство по стоимостному инвестированию» (Бенджамин Грэм).

Три человека, которые многому научили меня в отношении денег:

• Ручи, моя жена;

• Навал Равикант[32];

• Морган Хаузел.

10 небылиц, которые мне рассказывали о деньгах.

Ложь 1

Деньги – первопричина всех зол.

С малых лет мысли о деньгах не поощрялись.

Негласное правило таково: деньги важны, но думать о них – дурно.

В конце концов, именно деньги были причиной драк, войн, разногласий.

Но теперь я знаю, что причина не в деньгах.

Причина кроется в том, какое значение мы придаем им в нашей жизни.

Деньги – это просто средство совершения сделок.

Когда они становятся эмоцией, тогда они поглощают нас.

И это касается всего в жизни!

Ложь 2

Остерегайтесь богачей.

Всегда считалось, что разбогатеть можно только за счет эксплуатации других людей, хладнокровия и искажения закона в свою пользу.

Богатыми становятся те, кто поступился своей моралью.

Теперь я знаю, что на каждого безнравственного богача приходится бесчисленное множество примеров людей, которые с уважением относятся к деньгам, людям и ценностям.

Просто в силу обстоятельств мы не слышим и не говорим о них.

Новости освещают ненормальное. А не нормальное.

Ложь 3

Важно откладывать деньги.

Конечно, сбережения важны. Но нам никогда не говорили всей правды.

Что инвестирование важнее.

После демонетизации все деньги, «накопленные» нашими родителями, вышли из оборота. Их хвалили за умение копить деньги.

Большинство «накопительных» подходов, которым нас учили, уничтожают ценность денег.

Нас никогда не учили, как инвестировать, чтобы деньги победили инфляцию.

Ложь 4

Покупка ювелирных изделий – это инвестиция.

Мы покупали ювелирные украшения по самым незначительным поводам.

Это не только повышало социальный статус, но и считалось разумным решением, поскольку золото со временем дорожало.

Это была инвестиция.

Теперь я знаю, что золото – это инвестиция, а ювелирные изделия – нет.

Когда мы маскируем свои желания под потребности, мы почти всегда совершаем ошибку.

Ложь 5

Покупка дома – главная финансовая цель.

Платить за аренду – типичное проклятие среднего класса. А также преступление среднего класса по отношению к самому себе.

Собственный дом, как только мы сможем его купить, предоставит нам безопасность, которую мы заслуживаем, и статус, который мы должны иметь.

Теперь я понимаю, что покупка дома в раннем возрасте чревата обязательствами и может стать решением, о котором придется пожалеть.

Скорее всего, это не имеет смысла с финансовой точки зрения (посчитайте сами), а также привязывает вас к площади, городу и населенному пункту, из которого вам всегда будет трудно выбраться.

Ложь 6

Все дорогие вещи, которые мы покупаем, относятся к активам.

Активы определялись по принципу «дороговизны». Чем больше стоимость, тем лучше актив.

Сначала бытовая техника, потом скутер, потом машина, потом дом.

Приобретение «активов» было индульгенцией среднего класса!

Теперь я знаю, что большая часть перечисленного – это не активы. Даже дом, в котором мы живем.

Единственные два актива, которые я, пожалуй, создавал годами, – это мое окружение и мой контент.

Ни за что из этого мне не пришлось платить деньгами.

Все это было куплено за счет моего времени.

Ложь 7

Кредиты и кредитные карты – признак уверенности в завтрашнем дне.

Поскольку вы уверены в себе, вы можете позволить себе приобрести что-то сейчас, а не потом.

И тот факт, что кто-то одобрил этот кредит или дал вам право на его получение, свидетельствует об этом.

Теперь же я знаю.

Финансово грамотные люди берут кредиты, осознавая, что они могут себе это позволить, чтобы сэкономить деньги.

Финансово неграмотные люди берут кредиты, зная, что они не могут себе этого позволить, чтобы потратить деньги!

Ложь 8

Есть два способа разбогатеть: либо очень долго работать на одном месте, либо менять работу каждые 1–2 года!

Богатство привязывалось либо к размеру резервного фонда и премиальных, либо к «скачку», который вы совершали, меняя работу.

Теперь я знаю, что зарплата не имеет никакого отношения к вашему богатству.

Не то, сколько вы зарабатываете на работе, определяет ваше благосостояние.

А то, как много вам принадлежит того, что приносит вам деньги, даже пока вы спите.

Ложь 9

Единственный способ заработать деньги – это получить образование.

Вы поступаете в университет, устраиваетесь на работу, начинаете откладывать деньги, покупаете дом, продолжаете хорошо работать, получаете прибавку к зарплате.

И вы богаты.

Это и есть путь.

Предсказуемый путь.

Единственный путь!

Самые мудрые в финансовом отношении люди, которых я знаю, – далеко не только те, кто следовал этому пути, но и те, кто не следовал никакому.

Они продолжали создавать/покупать активы – будь то собственная компания, будь то акции, будь то интеллектуальная собственность, будь то подработка, будь то инвестирование.

Они не останавливались на достигнутом.

Ложь 10

Как только вы разбогатеете, жертвуйте деньги тем, у кого их нет.

Жертвовать деньги – благородный поступок.

И когда у вас есть возможность, вы должны помогать другим.

Это приносит хорошую карму, которая приносит больше денег, а следовательно заставляет отдавать больше.

Круг замыкается.

Теперь я знаю, что не деньги заставляют людей сменить направление. А возможности.

Я трачу свои деньги на то, чтобы помогать другим не деньгами, а возможностями.

Чтобы завтра они не нуждались в моих деньгах.

В моем детстве…

Мечтать о том, чтобы зарабатывать много денег, – было табу, инвестирование денег никогда не обсуждалось, а трата денег всегда считалась социально желательным действием.

Страшнее всего то, что никто не знал, что верит в ложь.

Мои родители, мои родственники, мое окружение искренне верили во все эти небылицы.

Они наставляли меня и влияли на меня с самыми лучшими намерениями.

Просто они не были правильными.

Потребовалось много ошибок, много неудач и много размышлений, чтобы добраться до стоящей правды – такой, какой она оказалась на самом деле.

Я надеюсь, что вы доберетесь до нее гораздо раньше меня.