Итоги № 4 (2014)

Вредные советы / Дело

Вредные советы

/ Дело

Могут ли заемщики кинуть лопнувший банк

Анекдот из Сети: «Когда лопается банк — исчезают наши вклады. Не исчезают только взятые нами кредиты». Чистая правда: закон при любом раскладе требует кредиты возвращать. Но пронесшийся по рынку вал отзывов банковских лицензий породил в Сети волну «креатива» на тему, как обойти закон. Тут вам и различного рода вексельные сделки, якобы позволяющие погасить кредит с «дисконтом», и так называемые антиколлекторские схемы, предлагающие — уже в рамках закона — защиту от кредиторов. «Итоги» попытались выяснить, есть ли у заемщика шанс кинуть лопнувший банк или хотя бы оптимизировать свои выплаты.

Оптимизация

Как говорят юристы, отзыв лицензии и банкротство кредитной организации — это разные вещи. По закону банкротом кого-либо может объявить только суд. У того же Инвестбанка лицензия была отозвана еще в прошлом году, а с иском о его банкротстве ЦБ обратился в судебные инстанции только 9 января. Та же история с Мастер-Банком и другими кредитными организациями, у которых отзывались лицензии. Но в период между отзывом и банкротством банк лишен только права выдавать кредиты. А вот получать платежи с заемщиков он обязан.

Последние два месяца прошлого года для сотрудников горячей линии ЦБ выдались как никогда горячими. «Если вы думаете, что нас чаще спрашивали, как забрать вклады, вы ошибаетесь. Нам приходилось отвечать на вопросы, кому теперь заемщики должны возвращать кредиты», — рассказали «Итогам» в Банке России. Совет был один: направлять в банк заказное письмо с требованием разъяснить, через какую кредитную организацию можно и дальше проводить платежи по кредиту.

Беспокойство добросовестного заемщика понятно. Ведь если он просрочил платеж, ему грозят штрафы, размер которых часто превышает проценты. Поэтому многие клиенты Мастер-Банка вздохнули с облегчением, когда узнали, что с 20 ноября по 2 декабря не будут применяться штрафные санкции за несвоевременное погашение долга. Хотя список касс, в которых принимаются платежи, на его сайте все равно появился не сразу. В результате в сложную ситуацию попали тысячи добросовестных заемщиков.

Как сообщили «Итогам» в Национальном бюро кредитных историй, непогашенные кредиты банков, у которых отозвана лицензия, имеют 32 302 заемщика. Их доля в общем количестве взявших кредиты не такая уж и большая: 0,5 процента. Но дело в том, что пока банк, у которого отобрали лицензию, не сообщил, куда перечислять деньги, должник вынужден сам добывать информацию о новом порядке платежей. Зачастую клиенты банков предпочитают себя этим не утруждать. И не платят. В случае же начисления пеней и штрафов их можно будет оспорить в суде. В этом обещают помочь так называемые антиколлекторы.

У известной поговорки «Против лома нет приема» появилось новое применение. Антиколлекторский бизнес — это своего рода тот самый «другой лом». То есть коллекторы помогают банкам собирать деньги с должников, а антиколлекторы, соответственно, выручают заемщиков. И тоже за деньги. «Когда вам звонят и угрожают: «Мы в суд на вас подадим», — нужно отвечать: «Спасибо, подавайте быстрее!» — говорит сотрудник антиколлекторского агентства ONLYWAY юрист Андрей Власс. В последнее время клиентов у антиколлекторских агентств значительно прибавилось. И хотя сами юристы таких организаций не очень любят делиться своими секретами, кое-что «Итогам» удалось прояснить.

«Прежде чем выдать кредит, банк требует справку о месте работы клиента, доходах, недвижимом имуществе. Зато потом, когда вы деньги получили, уже вы можете диктовать банку условия», — пояснил «Итогам» один из сотрудников антиколлекторского агентства. И в первую очередь через суд можно добиться отмены или снижения именно пеней и штрафов по кредитам.

Тут, как говорят специалисты, вступает в действие статья 333 Гражданского кодекса. Она гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». И суды, как правило, становятся на сторону заемщика. Тем более если просрочка платежей по кредиту связана с действиями самого банка, который сразу после отзыва лицензии не сообщил клиенту о новом порядке погашения долга. А если неисполнение обязательств произошло по вине кредитора, суд согласно другой статье ГК — 404-й — уменьшает размер ответственности должника.

Правда, как говорят сами антиколлекторы, такой схемой стоит пользоваться, если сумма задолженности превышает 100 тысяч рублей. Если меньше, то судебные издержки могут не окупиться. И тогда лучше не сутяжничать. Ну а если вы решили вообще не платить банку, у которого отозвали лицензию, в этом вам не помогут даже антиколлекторы.

Впрочем, некоторые советчики предлагают использовать вексельную схему. Именно так поступали некоторые заемщики в 1998 году, когда разорились многие крупные банки. Но с тех пор законодательство изменилось.

Профанация

«Продаем доходные векселя банков и компаний. С наступившим и не наступившим сроком погашения» — такое объявление обозреватель «Итогов» обнаружил на одном из сайтов. Таких ресурсов в Сети удалось насчитать около сотни. Предлагают купить со скидкой от номинала векселя не только действующих банков, но даже тех, у которых уже отозвана лицензия. А если есть предложение, значит, есть и спрос. Как правило, векселя покупают те, кто сам должен банкам. И руководствуются также Гражданским кодексом. Статья 410: «Обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны». Вексель и кредит — это требования односторонние. И тот и другой оплачиваются деньгами. Поэтому если вы должны банку и знаете, что сегодня его векселя торгуются на рынке со скидкой, вы вполне можете их купить. А банк, в свою очередь, обязан погасить его по номиналу.

Но есть закавыка. Векселя банков, у которых уже отозвали лицензию, в данном случае уже не работают. «Если твой заимодавец вдруг ослаб, соблазн не заплатить ему слишком велик», — посетовала в разговоре с «Итогами» партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Майя Чудутова. И дело не только в том, что заемщику могут подсунуть вексель, который окажется либо недействительным, либо, что еще хуже, фальшивым. Главное препятствие — российское законодательство. То, что можно было сделать 16 лет назад, к примеру с «СБС-АГРО» или с Инкомбанком, в 2014 году уже не пройдет. Закон о банкротстве признает не имеющими силы сделки с векселями кредитной организации, осуществленные уже после отзыва у нее лицензии. Поэтому если вы, уважаемый заемщик Мастер-Банка, купите его вексель сейчас и попытаетесь с его помощью снизить собственные обязательства, у вас ничего не получится.

И в этом, кстати, есть своя логика. «Закон о банкротстве устанавливает очередность выполнения обязательств банка перед кредиторами. И если бы такого ограничения не было, их равенство перед законом было бы нарушено», — поясняет Майя Чудутова. Более того, отсутствие такой регламентации открывало бы лазейку для самих владельцев банка, которые получили бы возможность выводить из него активы даже после банкротства.

Кстати, как рассказали «Итогам» в АСВ, такую аферу пытались провернуть бывшие владельцы обанкроченного Межпромбанка. Однако у них ничего не вышло. «Теперь мы стремимся оспаривать в судах не только сделки с векселями, которые были осуществлены после отзыва лицензии. Также обращаем внимание и на их покупку, совершенную не ранее чем за шесть месяцев до этого события», — пояснил наш источник в госкорпорации. Поэтому покупать для оптимизации платежей по кредиту целесообразно долговые обязательства лишь тех банков, у которых лицензию пока не отобрали. Но вот у кого из них ее отзовут через полгода — тут уже не берется подсказать никто.

Так что отзыв лицензии и последующее банкротство банка жизнь заемщика никак не облегчают. Долги платежом красны, что в условиях нынешней закредитованности населения является серьезной социальной проблемой. Ведь лишившись лицензии, банк теряет и возможности реструктурировать кредиты тем, кто не способен платить по ним вовремя и в полном объеме. На это не пойдет ни одна связанная законом о банкротстве временная администрация или конкурсный управляющий ни в одном банке. Единственное, что можно посоветовать таким заемщикам, — это попытаться через суд списать пени и штрафы. В данной ситуации это тоже немало.