Сборник статей по современному экономическому состоянию России

0,11

0,06

0,03

В 1997г. в связи с более чем двукратным увеличением коэффициента входа влияние продолжительности безработицы на ее динамику снизилось до 13%. Однако в силу того, что выход из числа безработных не изменился (коэффициент выхода в течение 1994-97гг. составлял 0,1), средняя продолжительность безработицы возросла с 8 до 9 месяцев во многом за счет накопления численности граждан, не имеющих работу свыше 12 месяцев. Таким образом, фактор длительности, несмотря на некоторое снижение влияния на уровень безработицы, остается, по меньшей мере, существенным. Его значение заметно и в большинстве регионов (см. Таблица 3).

Низкие коэффициенты выхода и увеличивающаяся продолжительность безработицы лишь частично объясняются ухудшением соотношения вакансий и претендующих на них безработных. Но в России, например, в 1997г. произошло существенное (в 1,4 раза) увеличение числа вакансий, имеющихся в службе занятости. Одновременно возросла и численность трудоустроенных безработных. Однако на этом фоне продолжительность безработицы возросла, а доля тех, кто не имеет работы свыше одного года, увеличилась с 18% в 1996г. до 23% к концу 1997г. Приведенные данные свидетельствуют о том, что безработица в России во многом носит структурный характер, а ее "рассасывание" зависит не только от наличия позитивных экономических сдвигов.

Таблица 3. Распределение регионов по степени влияния длительности безработицы на ее изменение

1995

1996

1997

Влияние длительности на рост безработицы существенно

49 регионов (в 17 одновременно снизился коэффициент входа)

32 региона (в 17 одновременно снизился коэффициент входа)

26 регионов (в 6 одновременно снизился коэффициент входа)

Безработица снижалась при одновременном росте длительности и снижении входа

10 регионов

23 региона

12 регионов

Рост безработицы определяется преимущественно ростом входа

17 регионов (в 8 длительность увеличилась)

18 регионов (в 4 длительность увеличилась)

37 регионов (в 13 длительность увеличилась)

Безработица сокращалась при одновременно сокращении длительности

1 регион

4 региона

2 региона

Всего регионов

77

77

77

Продолжительный и непрерывный период увеличения числа рабочих мест необходим для снижения численности безработных, однако рост числа вакансий в период экономического подъема не обязательно сопровождается снижением долгосрочной безработицы. Даже в период экономического роста увеличение доли долгосрочных безработных может быть значительной, а коэффициент выхода из этой группы снижаться. По нашей оценке вероятность выхода из числа официально зарегистрированных безработных для тех, кто не имел работу более одного года, была в 1997г. вдвое (11-13 %) ниже, чем вероятность оставить ряды безработных для тех, кто не имел работы до 3 месяцев (26%). Другими словами, экономический рост может снизить краткосрочную безработицу, но слабо воздействует на долгосрочную ее составляющую и другие "хрупкие" компоненты безработицы (неквалифицированные работники, молодежь, не имеющая трудового опыта, и т.д.). Одна из основных причин кроется в наличии "эффектов длительности", не связанных непосредственно с экономическими возможностями для занятости.

С одной стороны, продолжительность безработицы обесценивает человеческий капитал так, что способность к занятости снижается со временем (эффект предложения). С другой стороны, вероятность найти работу понижается еще больше в связи с тем, что работодатели воспринимают долгосрочных безработных как неквалифицированных работников (эффект спроса), то есть продолжительный период безработицы работоискателя воспринимается работодателями как сигнал о низкой квалификации и низкой инициативности в поиске работы. Поэтому чем дольше человек без работы, тем меньше его шансы найти ее (эффект отбора). Наконец, чем дольше период безработицы, тем ниже оценка работника своей возможности когда-либо вернуться к занятости, что может привести к решению о выходе из рабочей силы (эффект "потерянности").

Существенную роль играет и то обстоятельство, что стоимость найма (стоимость отбора, приема на работу, обучения) оказывается выше для тех, кто не имеет работу длительное время. Даже если длительно безработный предлагает свой труд за заработную плату ниже нормальной, работодатель может предпочесть более дорогого работника, но не имеющего опыта долгосрочной безработицы.

Эффекты длительности могут быть отнесены и к другим хрупким компонентам безработицы. Так, не имеющая опыта молодежь может столкнуться с эффектом отбора. Пожилые работники и малоквалифицированные женщины, потерявшие работу, могут стать жертвами обстоятельств, схожими с потерей квалификации (эффект предложения), или столкнуться с дискриминационной практикой работодателей (эффект спроса), что часто приводит к тому, что они добровольно покидают рынок труда (эффект "потерянности").

Данные обстоятельства еще раз подтверждают, что расширение спроса на рабочую силу, вызванное экономическим оздоровлением, позитивно скажется преимущественно на тех, кто оставался безработным относительно более короткий период времени. Как правило, данная группа работников, обладающая высокой способностью к занятости, не требует интенсивной помощи со стороны государства. Часто достоверной и обширной информации о наличии в экономике вакансий оказывается достаточным для сокращения периода поиска работы. Однако длительно безработные и те, для кого риск дрейфа в эту группу велик, едва ли смогут воспользоваться плодами экономического роста и самостоятельно найдут новую работу.

Проиллюстрируем, какими могут быть последствия различных мер вмешательства в функционирование рынка труда.

Предположим, что позитивные макроэкономические перемены приведут к созданию новых рабочих мест для безработных. Последствием этого будет увеличение оттока. Но происходить этот отток будет преимущественно за счет тех лиц, которые не имели работы в течение коротких сроков и способность к занятости которых выше. При выполнении этого сценария численность безработных длительное время и отток из этой группы не меняются. Уровень безработицы сократится, но средняя продолжительность безработицы возрастет в силу того, что распределение безработных по группам разной продолжительности отсутствия работы оказывается концентрированным вокруг более высокого значения. Таким образом, подобного рода внешнее влияние на рынок труда нельзя признать успешным.

Предположим теперь, что при тех же условиях реализуется программа, направленная на повышение "способности к занятости" длительно безработных (включающая, например, углубленное консультирование, обучение навыкам поиска работы, восстановление профессиональных навыков через переподготовку и предоставление субсидии работодателям при их найме). При успешной реализации программы отток из группы длительно безработных увеличится. Это приведет к немедленному сокращению уровня безработицы. Кроме того, подобная программа даст эффект сокращения средней продолжительности безработицы, так как лица, охваченные новой программой, будут исключительно длительно безработными. Данный сценарий будет воспроизводиться (правда, при более низком уровне безработицы) до того момента, когда закончится первая фаза реализации программы. Затем несколько увеличатся масштабы притока и оттока безработных, связанные как с включением новой группы в программу, так и с пополнением числа безработных лицами, прошедшими обучение, но которые не смогли найти себе работу. Вместе с тем, общая численность безработных останется на низком уровне. Таким образом, будет достигнуто как снижение общего уровня безработицы, так и сокращение доли длительно безработных, объясняющееся целевыми установками самой программы.

Приведенные выше примеры подводят к выводу, что вне зависимости от расширения или сужения макроэкономических возможностей для занятости существует значительный и устойчивый слой безработных, которые остаются в неблагоприятном положении, как на стадии экономического спада, так и в период подъема. Существует высокая вероятность того, что они едва ли смогут на равных конкурировать за возникающие рабочие места с участниками рынка труда, обладающими большей способностью к занятости. Чем значительнее этот слой и чем продолжительнее период их безработицы, тем менее вероятно их возвращение к работе. Повысить их способность к занятости и, тем самым, сократить период пребывания в состоянии безработицы едва ли возможно общеэкономическими средствами. Способствовать решению данной проблемы может целевая политика на рынке труда.

3. Политика на рынке труда: эволюция подходов

Часто осознание проблем отечественного рынка труда сопровождается требованиями к правительству "что-нибудь сделать с безработицей". Неструктурированная проблема порождает стихийные и неэффективные действия. Для того чтобы определить, чем должна заниматься российская политика на рынке труда, обратимся к "рыночному" мировому опыту. Он будет полезен и в том смысле, что Россия находится в стадии перехода именно к рыночному хозяйству.

В первые два десятилетия 20-го века циклические периоды роста безработицы воспринимались как неизбежное экономическое зло. Поэтому и средства от безработицы сводились к исправлению ее следствий и не содержали мер, смягчающих ее рост в ходе циклических колебаний экономики. Облегчение бремени безработицы связывалось с двумя направлениями: во-первых, с посредничеством в трудоустройстве через биржи труда и, во-вторых, с системой страхования от безработицы.

В последующем больше внимания стало уделяться мерам по снижению риска безработицы среди отдельных групп населения. Тем не менее, все разрабатываемые меры основывались на индивидуальной помощи потерявшим работу и не предусматривали активного вмешательства правительств в регулирование рынка труда.

Перемены после Второй мировой войны - в первую очередь, экономическая депрессия, конверсия промышленности, массовая демобилизация, репатриация пленных и беженцев - заставили изменить роль государства в регулировании рынка труда. Безработица уже не рассматривалась как индивидуальная проблема работника. Было признано, что основная ее причина кроется в неудовлетворительно функционирующей экономической системе. Постепенно концепция индивидуальной помощи безработным начинает меняться в направлении осознания позитивной роли активных средств влияния государства на равновесие рынка труда и его организацию. Одним из этапных моментов в послевоенной истории политики на рынке труда стало принятие Международной Конференцией Труда документов о политике занятости в 1964г.

Во-первых, безработица уже не связывалась только с вопросами организации рынка труда. Политика, направленная на поддержание и развитие занятости, предусматривала меры экономического регулирования в области налоговой политики, регулирования рабочего времени, заработной платы, образования, противодействие социальной изоляции, инвестиционные программы и т.д. Декларировано, что решение проблем занятости населения должно стать основной целью политики правительств.

Во-вторых, широкая трактовка мер, направленных на поддержку занятости, изменила и роль службы занятости. Она перестает быть единственным инструментом регулирования рынка труда и становится одним из элементов политики. Несмотря на "потерю" исключительной роли, как функции, так и полномочия служб занятости расширяются. Помимо традиционных посреднических функций и управления системами страхования от безработицы, предусматривались и специальные программы, например, для молодежи.

Постепенно основным направлением перемен становится смещение акцентов с пассивного возмещения потери доходов безработных и индивидуальной помощи через посредничество в трудоустройстве к расширению "активных" мер вмешательства в рынок труда.

Наиболее показателен в этом отношении опыт Швеции. Решением, альтернативным контролю над зарплатами и ценами в послевоенной Швеции, стала концепция активной политики на рынке труда. Пакет политических мер в области людских ресурсов стал частью макроэкономической политической стратегии, то есть политика трудовых ресурсов рассматривалась как средство стимулирования спроса, не вызывающее инфляционных последствий.

В конце 1950-х - начале 1960-х годов в США на вооружение были взяты три политические предложения: более экспансионистское управление спросом, создание рабочих мест в государственном секторе и меры по обучению с целью помочь неблагополучным слоям населения вернуться на рынок труда.

ОЭСР в дополнение к улучшению баланса "инфляция-безработица" и уравновешиванию возможностей выхода с рынка труда третьей целью активной политики в области трудовых ресурсов выдвинула содействие экономическому росту посредством развития людских ресурсов.

Основная идея состояла в том, что любой шаг в сторону экономических ограничений, направленных на снижение инфляции, которые могут привести к появлению безработицы, должны с самого начала сочетаться с подготовкой выборочных контрмер. В центре внимания оказались такие направления политики в области предложения рабочей силы, как меры по подготовке, поиску работы и трудоустройству, способные в наибольшей степени удовлетворять одновременно требованиям эффективности и справедливости.

4. Эффективность программ и услуг на рынке труда

Достижение и поддержание равновесия на рынке труда невозможно за счет односторонних действий. Если общие экономические меры способны содействовать расширению экономических возможностей для занятости, то степень освоения этих возможностей зависит от способности к занятости соискателей работы. На восстановление способности к занятости "хрупких" элементов безработицы направлена политика на рынке труда, влияющая через активные программы преимущественно на внутренние факторы его равновесия. Активные программы (обучение, поиск работника, трудоустройство и т.д.) находятся в ведении службы занятости. Ее значение состоит не только в предоставлении соответствующих услуг как таковых, но и в том, что она играет центральную роль в поддержании и развитии связей между всеми элементами политики рынка труда. Эти связи находятся в зависимости от множества отношений, возникающих при обращении каждого безработного за поддержкой. Поэтому "след" от реализуемых программ выходит гораздо дальше их непосредственной сферы действия. По этой причине службе занятости отводится роль центрального инструмента государственного влияния на рынок труда. Результативность политики на рынке труда в значительной мере связана с эффективностью действий государственной службы занятости.

Основной "внешней" задачей государственной службы занятости является обеспечение - если нужно, в сотрудничестве с другими заинтересованными государственными, общественными и частными учреждениями - наилучшей организации рынка труда в качестве неотъемлемой части национальной стратегии достижения и поддержания полной занятости.

"Внутренняя" задача службы занятости состоит в том, чтобы найти средства расширения "позитивного выхода" из числа безработных, препятствовать их дрейфу в длительную безработицу и за счет этого минимизировать период поиска работы гражданами, ускорить заполнение вакансий работодателями и, тем самым, снизить объем зарегистрированной безработицы (а, следовательно, объем общей безработицы).

4.1 Микроэкономическая эффективность активных программ и услуг служб занятости

Эффект от реализации программ и услуг службы занятости может быть оценен в трех плоскостях. Во-первых, такие программы могут быть полезны на индивидуальном уровне, возвращая конкретного безработного к занятости или через поддержку его контакта с рынком труда. Однако индивидуальная польза может касаться ограниченного круга лиц, не оказывая существенного воздействия на рынок труда или рабочую силу в целом. Поэтому важно, во-вторых, обеспечить реализацию программ, эффект от которых сказывался бы на рабочей силе в целом. Вместе с тем, такой эффект может достигаться разной ценой. Программы способны иметь равный результат по отношению к безработным или их группам, однако расходы на них могут различаться существенно. По этой причине, и это в-третьих, любые действия должны быть оправданы с точки зрения общественных затрат на них.

В дальнейшем мы остановимся на ограниченном круге основных действий службы занятости, по которым имеются наибольшие возможности для оценки (трудоустройство, обучение, досрочный выход на пенсию, создание рабочих мест). Эти программы вызывают различную реакцию со стороны как специалистов, так и политиков.

4.1.1 Программы обучения

Профессиональное обучение безработных обычно рассматривается как одно из наиболее эффективных средств возвращения безработных к активному труду. Программы обучения преследуют две основные цели: краткосрочную и долгосрочную. В краткосрочном плане считается, что обновление профессиональных навыков, необходимость обновления которых вызвано их потерей по причине изменений в профессиональной структуре спроса на рабочую силу, повышает вероятность заполнения имеющихся вакансий. В долгосрочном плане профессиональное обучение в целом улучшает качество рабочей силы и, тем самым, улучшает структуру предложения и снижает профессиональные риски, возникающие по причине циклических долгосрочных колебаний в спросе.

Влияние программы на индивидуальном уровне показывает ее полезность непосредственно для участников. Поскольку первичная цель службы занятости трудоустройство безработных, основной критерий результативности обучения на индивидуальном уровне - численность нашедших работу после завершения участия в программе. Показательно, что вероятность выхода в число работающих через программы обучения в целом в России достаточно высока. Региональные показатели индивидуальной результативности обучения также достаточно высоки, хотя разница между регионами колеблется от 80% до 5%9. Тем не менее, как в среднем по России, так и в большинстве регионов, данные значения намного опережают результативность аналогичных программ в других странах, где позитивный выход, как правило, не превышает 10-12% численности лиц, завершивших обучение. Одно из основных различий состоит в преобладающей ориентации российских программ на имеющиеся свободные рабочие места, тогда как большинство зарубежных стран ориентирует обучение на общую ситуацию на рынке труда, не привязывая учебные курсы только к существующим в базах данных вакансиям.

Практика обучения под имеющиеся вакансии, несмотря на высокие конечные результаты, имеет и свои недостатки. Учитывая ограниченное число вакансий, имеющихся в распоряжении российской службы занятости, такая ориентация не в полной мере использует наличие вакансий на открытом рынке труда в целом, что, возможно, ограничивает круг поиска новых рабочих мест для граждан, проходящих обучение. С другой стороны, концентрация внимания на текущем спросе не учитывает возможные долгосрочные колебания в профессиональном спросе на рабочую силу. В этом случае не исключается вероятность "рецидивной" безработицы среди прошедших обучение, но потерявших работу по причине структурных изменений. К сожалению, обследования, призванные оценить судьбу трудоустроенных после завершения участия в программах обучения (в течение, например, одного года), пока не проводится. Следует также отметить, что ориентация на текущий спрос носит отчасти вынужденный характер, связанный с финансовыми ограничениями. Эти ограничения во многих регионах заставляют отказываться от планирования программ обучения в соответствии с прогнозируемыми долгосрочными изменениями спроса на рабочую силу.

В данном случае имеется в виду влияние, которое оказывают программы обучения на всех зарегистрированных в службе занятости безработных. Программы, полезные для их индивидуальных участников, могут оказаться по масштабам несущественными для влияния на массу зарегистрированных безработных. Для характеристики группового влияния можно воспользоваться двумя простыми показателями. Во-первых, удельный вес участников к среднегодовой численности зарегистрированных незанятых. Данный показатель характеризует объем безработицы, аккумулируемой в программе. Во-вторых, удельный вес участников, успешно завершивших программу (в случае обучения численность нашедших работу), в общем числе трудоустройств. Текущая административная статистика службы занятости, построенная по агрегатному принципу, как уже отмечалось, не содержит сведений об участниках каждой из программ и ее результатах. По этой причине сегодня затруднительно оценить роль программ обучения в аккумуляции незанятых в сравнении с другими активными мерами. Можно лишь отметить, что в 1995г. концентрация незанятых в программах обучения достигла своего пика - 22%. Последовавший затем спад, в основном, определялся сокращением финансовых возможностей службы занятости. Долю получивших работу среди всех трудоустроенных на уроне 8% в 1995-96гг. также следует признать весьма существенной (Таблица 4).

Таблица 4. Влияние программ обучения на групповом уровне

1993

1994

1995

1996

1997

Участники программ обучения к среднегодовой численности зарегистрированных незанятых, %

12,1

16,4

22,3

13,4

8,5

Трудоустроено после обучения к "входу" в незанятые, %

2,4

2,9

4,4

4,3

4,3

Трудоустроено после обучения к общей численности трудоустроенных, %

6,1

9,6

7,9

8,2

6,8

Участники программ обучения к общей численности безработных, %

3,1

4,5

6,0

4,6

2,3

Трудоустроено после обучения к общей численности безработных, %

1,2

1,7

2,7

2,8

2,0

Обычно влияние той или иной программы службы занятости на рынок труда в целом оценивается сравнением входа в число участников программы и общей численности активного населения. Чем больше значение этого показателя, тем существеннее влияние программы на рынок труда в целом. В течение 1994-97гг. данный индикатор составлял 0,3%. Выделялся лишь 1995г., когда значение показателя составляло 0,4%. Для сравнения отметим, что охват безработных программами обучения остается одним из самых низких в мире. Показательно, что в США, где рынок труда существенно динамичнее, коэффициент входа в программу составил 1% рабочей силы, в Венгрии в 1993г. - 1,6%, в Финляндии в том же году - 2,9%.

О влиянии программ обучения на российский рынок труда можно судить по следующим сопоставлениям. Максимальное воздействие программы обучения оказали в 1995г., когда через эти программы прошло 6% всех безработных10. Дальнейшее снижение показателя до 2,3% в 1997г. в конечном счете сделало влияние обучения на рынок труда весьма ослабленным.

Помимо показателя аккумуляции безработных в программе, можно воспользоваться и другой ее оценкой, если сформулировать вопрос следующим образом: насколько велико влияние программы на сокращение объема безработицы в целом? Через обучение в 1995-96гг. около 3% всех безработных удалось вернуть к работе. Однако в 1997г. доля нашедших работу после завершения обучения в общей численности безработных снизилась до 2%.

Несмотря на изменившуюся динамику, можно сделать вывод, что обучение безработных имеет достаточно высокий потенциал позитивного воздействия как на его участников, так и на рынок труда в целом. По нашему мнению, значение данной программы может быть значительно расширено.

4.1.2 Досрочные пенсии

Основная цель программы досрочного (за 2 года до обычного срока) выхода на пенсию - расширить возможности работников более молодых возрастов по поиску рабочего места за счет их освобождения работниками старших возрастов, а также снизить численность безработных старших возрастов, не имеющих перспектив на рынке труда. В силу того, что данная программа имеет цели, отличные от программ обучения, оценка влияния досрочного выхода на пенсию также обладает рядом особенностей.

Особых сомнений позитивное влияние досрочного выхода на пенсию на индивидуальном уровне не вызывает хотя бы в силу того, что участник этой программы, получая пенсию в обычном размере, как правило, повышает и уровень своих доходов по сравнению с пособием по безработице. Данные, приведенные ниже (см. Таблица 5), подтверждают существенное значение досрочного выхода на пенсию для граждан предпенсионного возраста, зарегистрированных в службе занятости. В 1996г. более половины из них воспользовались программой. Несмотря на то, что в 1997г. численность участников сократилась почти в два раза (по причине дефицита средств в большей части регионов), охват безработных предпенсионного возраста остается заметным - 32,6%.

Влияние программы на этих уровнях оценить более сложно. Ключевые направления такой оценки могут быть следующие. Во-первых, насколько ощутим эффект снижения давления на имеющиеся вакансии за счет выхода работников на досрочную пенсию для всех зарегистрированных незанятых. Во-вторых, насколько весом этот же эффект для всех безработных предпенсионного возраста.

Таблица 5. Влияние программы досрочного выхода на пенсию

1993

1994

1995

1996

1997

Назначено досрочных пенсий, чел.

91777

114434

129758

82075

42975

Зарегистрированные безработные в предпенсионном возрасте, чел.

н/д

н/д

н/д

161083

131813

Доля участников программы в целевой группе, %

н/д

н/д

н/д

51,0

32,6

Доля участников программы в среднегодовой численности зарегистрированных незанятых, %

9,0

7,7

7,6

3,6

2,0

Численность безработных в предпенсионном возрасте, чел., женщины - 50-54 года, мужчины -55-59 лет11

241761

316249

300500

257600

351573

Участники программы к численности безработных в предпенсионном возрасте, %

38,0

36,2

43,2

31,9

12,2

Участники программы к общей численности безработных, %

2,3

2,1

2,0

1,2

0,5

Таблица 5 свидетельствует и о значительном влиянии досрочного выхода на пенсию для всей группы безработных старших возрастов. Наибольшее значение, как и по другим программам, зафиксировано в 1993-95гг. В 1995г. свыше 43% работников первой пятилетней предпенсионной группы покинули рынок труда, получив пенсию досрочно.

Данные указывают также на то, что роль этой программы в "очистке" рынка труда была заметна, но в 1997г. перестала быть ощутимой (отношение назначенных в этом году пенсий к общей численности безработных составило 0,5%).

Вместе с тем, интерпретировать приведенные данные необходимо предельно осторожно. Пока нет надежных подтверждений того, что для всех участников этой программы отсутствовали перспективы на рынке труда. Можно предположить, что часть работников предпенсионного возраста добровольно покидали рабочие места (например, по причине невыплаты заработной платы) или планировали досрочное завершение трудовой деятельности через участие в программе вне зависимости от карьерных перспектив. Нет доказательств и того, что, воспользовавшись досрочным выходом на пенсию, ее участники действительно покинули рынок труда, а не вернулись к работе (временной, эпизодической или скрытой от учета). По крайней мере, на сегодняшний день нет сведений, например, о прекращении выплаты досрочных пенсий в связи с продолжением ее получателя трудовой деятельности. Данная программа содержит и еще один риск. Ее чрезмерное расширение может привести к двойному пенсионному стандарту, когда большая часть населения выходит на пенсию за два года до официально установленного возраста. В конечном счете, это может означать скрытое снижение пенсионного возраста в стране.

4.1.3 Посредничество в трудоустройстве

Работа нуждающимся может быть предоставлена в службе занятости непосредственно либо через специальные программы, например, путем обучения, целевого создания рабочих мест, через помощь в организации собственного дела и т.д. В данном разделе мы будем иметь в виду лишь функцию службы занятости, называемую посредничеством в трудоустройстве. Посредничество в трудоустройстве - исходная функция службы занятости. В конечном счете, большинство других программ нацелены на повышение "потенциала трудоустройства" безработных граждан. Данная деятельность не ограничивается чистыми брокерскими функциями, то есть подбором вакантного рабочего места в соответствии с профессиональными и иными характеристиками работника. Для повышения эффективности посредничества в трудоустройстве создаются электронные базы данных вакансий, организуются "Клубы ищущих работу", оказываются целевые консультационные услуги и т.д. Другими словами, эффективный подбор новой работы представляет собой сегодня целый комплекс задач, единой конечной целью которых является скорейшее приобретение безработным рабочего места.

В случае посредничества в трудоустройстве влияние на индивидуальном и групповом уровнях совпадают. Таблица 6 содержит некоторые оценки, сделанные для 1996 и 1997гг. Цель трудоустройства можно интерпретировать как сокращение численности через расширение позитивного выхода (то есть подбора рабочего места) из нее. Поэтому первый оценочный показатель может быть отношением числа трудоустроенных к "входу" в незанятые.

Таблица 6. Влияние посредничества в трудоустройстве

1996

1997

Трудоустроено на постоянную работу, оценка, тыс. чел.

1005,6

1219,0 % к "входу" в незанятые

22,8

32,0 % к общей численности безработных

14,7

15,1

Удельные расходы на одного трудоустроенного, $ США

196

220

В 1996 и 1997гг. примерно 30% входящих в незанятые находили работу через посредничество службы занятости. Можно утверждать, что данная программа наиболее результативна с точки зрения влияния на сдерживание роста или сокращение безработицы.

4.1.3.1 Эффективность создания рабочих мест

Создание рабочих мест, а также их сохранение за счет бюджета службы занятости вызывает, пожалуй, самые противоречивые отклики. Одни считают, что эти программы должны быть основным направлением деятельности службы занятости. По мнению других, их реализация выходит за рамки компетенции службы занятости, поскольку рабочие места призваны создавать субъекты экономической деятельности, а не государственное учреждение. Попытаемся коротко рассмотреть некоторые аспекты создания и сохранения рабочих мест с точки зрения их результативности. Поскольку организацию собственного дела (правда, с некоторой долей условности) также можно рассматривать как средство расширения рабочих мест, данная программа также принята во внимание.

Таблица 7. Результативность создания рабочих мест

численность участников, чел.

% к "входу" в незанятые

% к безработным

1996

1997

1996

1997

1996

1997

Трудоустроено на организованные рабочие места

44 861

29 981

1,0

0,8

0,7

0,4

Открыли собственное дело

122 247

28 000

2,8

0,7

1,8

0,3

Влияние программ организации рабочих мест на индивидуальном уровне очевидно: ее участник сопровождается к новому рабочему месту с финансовыми ресурсами. Однако уже на групповом уровне (по отношению к "входу" в зарегистрированные незанятые) значение теряется. Лишь около 1% нуждающихся в рабочих местах приобрели их через программу. В целом тот же вывод относится и к организации собственного дела.

Имеются и многие другие причины, позволяющие сомневаться в целесообразности широкомасштабных акций по созданию рабочих мест через службы занятости. Во-первых, данные рабочие места могут быть созданы за счет замещения имевшихся работников. Во-вторых, рабочие места могли быть созданы работодателем и без участия службы занятости. В-третьих, нет ясности относительно реальной продолжительности занятости на этих рабочих местах. Весьма вероятно увольнение безработного с рабочего места (добровольное или по инициативе работодателя) через непродолжительный период времени. Не исключена также ротация безработных на рабочих местах, то есть замена одного уволившегося безработного на другого. В результате средняя продолжительность рабочего периода одного безработного может быть непродолжительной. В-четвертых, могут быть созданы фиктивные рабочие места.

Эффективность сохранения рабочих мест, то есть субсидирование работодателя ради сдерживания увольнений, также сомнительна с точки зрения позитивного влияния на совокупность безработных. Можно предположить, что основная целевая группа этой программы - находящиеся в административных отпусках и отрабатывающих неполное рабочее время. В 1996г. удалось удержать от высвобождения немногим более 3% всех работников целевой группы, в 1997г. - 1,4%. Кроме того, практика применения этой меры свидетельствует, что работодатели скорее заинтересованы в перенесении части собственных расходов или в их компенсации на счет дешевых государственных кредитных или безвозвратных источников. Часто фактор сохранения занятости играет вторичную роль.

Тем не менее, данные программы могут сыграть ограниченную позитивную роль в чрезвычайных ситуациях, например, в населенных пунктах с одним основным работодателем.

4.1.3.2 Сравнительная характеристика стоимости и результатов

Выше были рассмотрены некоторые программы службы занятости с точки зрения их результативности по отношению к участникам и целевым группам работников. Однако стоимостной фактор также имеет существенное значение.

Таблица 8 содержит некоторые сравнения отдельных программ. Наиболее результативна деятельность, связанная с посредничеством в трудоустройстве. Охватывая 70% всех трудоустройств и оказывая наиболее заметное влияние на безработицу в целом, данная программа и наиболее экономична с точки зрения расходов на нее. Наименьших результатов с наибольшими затратами дает создание рабочих мест.

Таблица 8. Сравнительная характеристика результатов и стоимости отдельных программ

% к итогу

% к численности безработных

расходы на одного участника в $ США

1996

1997

1996

1997

1996

1997

Трудоустроено всего, в том числе:

100,0

100,0

23,2

21,5

231

238

на организованные рабочие места

2,8

1,7

0,7

0,4

1 100

1 422

по квотам

5,3

4,6

1,2

1,0

н/д

н/д

после обучения

11,9

9,4

2,7

2,0

543

621

открыли собственное дело

7,7

1,6

1,8

0,3

38

157

по программам временной занятости (без подростков)

8,8

12,5

2,0

2,7

н/д

н/д

посредничество в трудоустройстве

63,5

70,2

14,7

15,1

196

220

В заключение приведем сводные данные о влиянии ряда активных программ, реализуемых в России, на рабочую силу в целом. Обращает на себя внимание, что набранный до 1996г. темп, затем был утерян. Если воспользоваться международными сравнениями, то оказывается, что совокупный охват безработных активными мерами незначителен.

Таблица 9. Величина "входа" в программу относительно численности рабочей силы (%)

1994

1995

1996

1997

Обучение

0,29

0,42

0,29

0,30

Субсидируемая занятость

0,78

0,89

0,76

0,59

Субсидии для занятости

0,38

0,27

0,27

0,12

Прямое создание рабочих мест

0,40

0,62

0,48

0,48

Общественные работы

0,27

0,48

0,41

0,39

Дополнительные рабочие места

0,11

0,11

0,06

0,04

Собственное дело

0,01

0,02

0,02

0,04

Квоты

0,11

0,12

0,12

0,12

Всего:

1,18

1,43

1,17

1,00

В США данный показатель охвата составлял в период экономического спада 2,7%, в Финляндии - 9,3%, в Венгрии - 3,4%, Польше - 3,7%, Словакии - 4% (см. Таблица 9). Из стран с переходной экономикой Россия, правда, "опережала" Болгарию и Чехию. Впрочем, в Чешской Республике проблема безработицы была не столь значима. На основе приведенных сопоставлений можно предположить, что размах активных программ в России остается не столь существенным, чтобы оказать серьезное влияние рынок труда и безработицу, особенно ее долгосрочную составляющую.

4.1.3.3 Влияние программ на целевые группы

Еще один важный аспект влияния программ связан с их позитивным воздействием на избранные целевые группы. Выделение целевых групп в российском законодательстве носит во многом случайный характер и не дает оснований для определения именно тех категорий населения, которые больше других рискуют стать безработными, особенно длительное время. Статистическая отчетность государственной службы занятости больше ориентирована на целевые группы, хотя последние также больше ориентированы на законодательство (что вполне естественно), чем на реальное положение работников на рынке труда. В этой связи возникает три вопроса. Во-первых, какие программы доступны приоритетным участникам и как это отражается в статистической отчетности? Во-вторых, на какие группы преимущественно направлены те или иные программы? В-третьих, насколько эти программы целенаправленны, то есть насколько велика концентрация в них целевых групп по сравнению с неприоритетными их участниками?

Таблица 10. Отражение в статистической отчетности участия в программах целевых групп

Прямое трудоуст-ройство

Обучение

Общест-венные работы

Квотиро-вание

Дополни-тельные рабочие места

Сохране-ние рабочих мест

Досроч-ные пенсии

Имеющие длительный перерыв в работе

Да

Нет

Да

Нет

Нет

Нет

Нет

Освобожденные из мест лишения свободы

Да

Нет

Да

Да

Да

Нет

Уволенные из вооруженных сил

Да

Да

Нет

Нет

Нет

Нет

Инвалиды

Да

Да

Да

Да

Да

Да

Молодежь 16-29 лет

Да

Да

Да

Нет

Нет

Нет

Нет

Подростки 14-17 лет

Да

Да

Нет

Да

Да

Да

Нет

Высвобожденные

Да

Нет

Нет

Нет

Нет

Нет

Нет

Беженцы

Да

Нет

Да

Да

Да

Да

Нет

Зарегистрированные безработные предпенсионного возраста

Нет

Нет

Да

Нет

Нет

Нет

Да

Безработные более 6 месяцев

Нет

Нет

Нет

Да

Да

Да

Нет

Для ответа на первый поставленный вопрос, воспользуемся данными, которые содержит Таблица 1012. Подчеркнем, что отсутствие данных еще не означает, что представители той или иной группы не могут быть участниками программы. Речь идет именно о том, фиксирует статистика такое участие или нет. Например, часть безработных предпенсионного возраста ежегодно находит работу через посредничество службы занятости в трудоустройстве, однако отчетность такой информации не содержит. Далее, в ряде программ в качестве приоритетной группы фигурируют не имеющие работу свыше 6 месяцев, а данные формы 2-т отражают число трудоустроенных безработных по иной временной шкале (до 1 месяца, от 1 до 4 месяцев, от 4 до 8 месяцев и т.д.). Не останавливаясь подробнее на этом вопросе, сделаем вывод, что на сегодняшний день отражение участия целевых групп в сложившейся отчетности неполно и несовершенно. В дальнейшем, как нам представляется, статистическая отчетность должна основываться на принципе оценки потоков безработных, распределенных по целевым группам.

Несмотря на недостатки, имеющаяся информация позволяет найти ответ и на второй поставленный вопрос: каково значение отдельных программ в позитивном выходе (то есть трудоустройстве) представителей отдельных целевых групп?

Таблица 11. Роль отдельных программ в трудоустройстве некоторых целевых групп (по данным 1997г.)

Прямое трудо-устройство

Обучение

Квотирование

Дополнитель-ные рабочие места

Трудо-устройство, всего

Освобожденные из мест лишения свободы

72,1

25,9

2,0

100,0

Уволенные из вооруженных сил

78,7

21,3

100,0

Инвалиды

53,0

7,4

24,9

14,8

100,0

Молодежь 16-29 лет

88,9

11,1

100,0

Подростки 14-17 лет

94,1

2,0

2,8

1,1

100,0

Беженцы

76,1

18,4

5,5

100,0

Итого по целевым группам

92,8

5,2

1,5

0,5

100,0

По всем участникам

84,4

9,1

4,7

1,8

100,0

Частичный ответ на этот вопрос дает Таблица 11. Во-первых, роль прямого подбора рабочего места наиболее значима для всех выделенных групп, что еще раз подтверждает наибольшую результативность и экономичность данного направления работы службы занятости. Во-вторых, очевидна целевая ориентация таких программ, как квотирование и организация дополнительных рабочих мест для тех, кто не может быть на равных трудоустроен обычным путем (освобожденные из мест лишения свободы, инвалиды и т.д.) и кто, вероятнее всего, столкнется с "эффектами длительности", повышающими вероятность их дрейфа в долгосрочную безработицу. Как нам представляется, такие программы в ограниченном объеме, с более жесткой целевой ориентацией и в сочетании с оценкой эффективности (с точки зрения устойчивости приобретенной занятости, повышения уровня дохода и т.д.) должны быть сохранены. По крайней мере, их существование следует оставить до того момента, пока не будет найдена им более эффективная альтернатива. Простое их закрытие может иметь следствием то, что накопление групп повышенного риска в долгосрочной безработице расширится, а результирующие издержки (выплата пособий по безработице и т.д.) способны перекрыть "экономию", полученную от закрытия программы.

Анализ целевой ориентации программ службы занятости будет не полным, если не обратить внимание на другой вопрос. Если роль специальных программ для отдельных целевых групп становится более ясной, то сконцентрированы ли усилия службы занятости именно на тех группах, для которых они способны сыграть в устранении "эффектов длительности" наибольшую роль?

Таблица 12. Удельный вес представителей отдельных целевых групп в общей численности "целевых" участников программ (по данным 1997г.)

Прямое трудо-устройство

Обучение

Квотирование

Дополни-тельные рабочие места

Сохранение рабочих мест

Освобожденные из мест лишения свободы

0,5

10,5

2,2

3,6

Уволенные из вооруженных сил

1,3

6,1

Инвалиды

0,6

1,5

16,7

27,4

47,0

Молодежь 16-29 лет

35,4

79,9

Подростки 14-17 лет

32,3

12,5

59,1

63,8

19,9

Высвобожденные

16,6

Беженцы

0,3

4,0

3,3

6,1

Граждане предпенсионного возраста

9,7

3,3

23,3

Итого по целевым группам

100

100

100

100

100,0

Таблица 12 характеризует "объемную" ориентацию программ на отдельные целевые группы. В первую очередь обратим внимание на "молодежную" ориентацию программ. Более 90% всех целевых участников обучения составили молодые люди. Почти 64% дополнительных рабочих мест создавалось для подростков. 60% всех квот также были предназначены для этой группы. Одна из вероятных причин, объясняющих такой приоритет, состоит в том, что служба занятости выполняет дополнительную функцию, компенсирующую некоторые "переходные" провалы системы первичного профессионального образования, привлечения молодежи к обучению и их последующего трудоустройства. К примеру, 88% всех направленных на обучение подростков и 42% молодежи в возрасте 16-29 лет не имели профессии и прошли первоначальное обучение. Важно уточнить, что такое обучение проводилось преимущественно не за счет средств фонда занятости. Служба занятости фактически выполняла роль посредника между подростками и учебными заведениями, в том числе предоставляющими бесплатное обучение. Вторая особенность состоит в том, что 52% общей численности граждан, ищущих работу и обратившихся к службе занятости, составляли молодые люди (см. Таблица 13). Данное обстоятельство дополнительно подчеркивает актуальность проблемы первой работы.

Таблица 13. Молодежь в составе обратившихся в службу занятости, %

1993

1994

1995

1996

1997

Всего обратилось, в том числе

100

100

100

100

100

Молодежь 16-29 лет

34,7

34,8

35,8

34,9

34,7

Подростки 14-17 лет

0,0

0,0

20,6

17,0

17,5

Итого в возрасте 14-29 лет

34,7

34,8

56,4

51,8

52,2

Другие возрастные группы

63,3

63,2

43,6

48,2

47,8

Тем не менее, характеризуя концентрацию на молодежной проблематике, стоит подчеркнуть, что она может носить и отчасти избыточный характер. Точнее, такая концентрация может негативно отражаться на других группах граждан, нуждающихся в целевой поддержке. Относительная простота работы с молодежью, связанная с достаточно высокой способностью к обучению и мобильностью на рынке труда, способна усилить неравное положение тех, кто вероятнее всего столкнется с длительной безработицей. К сожалению, как уже отмечалось, имеющаяся статистика дает лишь ограниченные возможности выявить тех, кто больше других страдает от безработицы. Однако иллюстрацией может служить, например, сравнение средней продолжительности безработицы. Если среди молодежи она составляла в 1997г. 6,7 месяцев, то для инвалидов - 8,1 месяц, для беженцев и вынужденных переселенцев - 9,1. Как нам представляется, требуется тщательная балансировка усилий, распределенных между целевыми группами населения.

В заключение поставим еще один вопрос: насколько сильна нацеленность целевых программ на тех группах, которые выделяются в действующей статистической отчетности? Имеющиеся данные (см. Таблица 14) говорят о достаточно высокой "рассеянности" программ. Так, 60% участников программ квотирования и организации дополнительных рабочих мест не относились к целевым группам.

Таблица 14. Концентрация программ на целевых группах (по данным 1997г.), %

Обучение

Квотирование

Дополнительные рабочие места

Целевые группы

72

41

40

Другие группы

28

59

60

Итого:

100

100

100

Понятно, что приведенные в данном разделе сравнения недостаточны для того, чтобы делать окончательный вывод в целесообразности той или иной деятельности. Имеющихся данных мало и для принятия политических решений относительно масштабов активности и распределения средств бюджета фонда занятости. Необходимы более углубленные специальные исследования результативности и стоимостной эффективности отдельных программ, прежде всего, на региональном уровне. Кроме того, потенциальная результативность некоторых программ может быть занижена вследствие недостаточного финансирования. Тем не менее, как нам кажется, проведенный анализ все же позволяет сделать важные выводы. Во-первых, программы оказывают различное воздействие на индивидуальном, групповом уровне, а также на рынок труда в целом. Во-вторых, один и тот же результат действительно может быть достигнут за счет привлечения разных объемов ресурсов. В-третьих, необходима более аккуратная ориентация программ на целевые группы работников (или проблемы рынка труда). Эти группы должны быть максимально четко выделены, а программы ориентированы именно на те проблемы целевой группы, которые можно решить с помощью реализуемых мер.

4.2 Результирующее влияние программ на рынке труда

В статистических терминах задачу политики на рынке труда можно определить как повышение коэффициента выхода из числа безработных13. С другой стороны, целью может служить и снижение коэффициента входа в число безработных14. Если "коэффициент выхода" повышается больше, чем повышается "коэффициент входа", тенденция "работает" на снижение безработицы. В том случае, если значение данного соотношения "преодолевает" общую тенденцию сокращения занятости, тогда:

Данный коэффициент мы определим как "коэффициент влияния". Направленность изменения коэффициентов показывает Таблица 15.

Таблица 15. Коэффициенты входа, выхода и влияния

1992

1993

1994

1995

1996

1997

Коэффициент "входа", % к предыдущему году

Все безработные

109

106

94

94

94

официальные

150

187

131

107

80

незарегистрированные

104

91

80

86

105

Коэффициент "выхода", % к предыдущему году

Все безработные

90

80

72

81

83

официальные

27

103

77

90

93

незарегистрированные

97

76

69

73

76

Коэффициент "влияния"

Все безработные

-0,003

-0,002

-0,012

-0,011

-0,012

-0,014

официальные

-0,001

-0,002

-0,006

-0,007

-0,002

0,006

незарегистрированные

-0,000

-0,001

-0,006

-0,003

-0,011

-0,029

Во-первых, после периода роста коэффициента входа в первые годы кризиса произошло его снижение. Данное обстоятельство можно оценить как положительную тенденцию, сокращающую потенциальную безработицу. Коэффициенты входа, рассчитанные для официальной безработицы, имели иную динамику. Основная причина нарастания значения коэффициента - привыкание населения к службе занятости и связанное с ним предпочтение пройти официальную регистрацию. По этой причине происходило перераспределение безработных между "официальными" и не прошедшими регистрацию.

Во-вторых, в течение всего переходного периода повысить значение "коэффициента выхода" не удалось для всех групп безработных. С одной стороны, сказалась узость спроса на рабочую силу, но, с другой стороны, такая динамика показателя может характеризовать и неудачу государственной политики расширения предложения рабочих мест.

В-третьих, в результате неудачи в сдерживании "коэффициента входа" и "увеличении коэффициента выхода" параметры результирующего "коэффициента влияния" также были неблагоприятными. Его отрицательное значение показывает преобладание неблагоприятных факторов над возможностями по их нейтрализации.

Правда, в период экономического спада тактическая задача может быть сформулирована как постепенное снижение влияния негативных факторов, то есть постепенное приближение "коэффициента влияния" к нейтральному нулевому значению. В таком случае значение имеют не только собственно "коэффициенты влияния", но и их динамика (см. Рисунок 3). После некоторой стабилизации "коэффициентов влияния" (для всех безработных) в 1994-96гг. началось новое его сокращение, что свидетельствует о тенденции, противоречащей целевой установке. В целом можно сделать вывод, что способность экономики и государственной политики создать более благоприятные условия для занятости в предшествующие годы успеха не имели.

На этом фоне обращает на себя внимание, что динамика "коэффициентов влияния", рассчитанных для официальной безработицы, имела более благоприятную направленность, чем для тех, кто не прошел регистрацию. Можно предположить, что программы службы занятости стали более позитивно влиять на зарегистрированную безработицу, чем общее состояние рынка труда - на безработных, не обратившихся к службе занятости.

В 1997г. "коэффициент влияния" на официальную безработицу впервые принял положительное значение. Но связывать это факт с тем, что служба занятости "преодолела" отрицательное влияние внешней среды было бы преждевременным.

Рисунок 3. Динамика "коэффициентов влияния" на безработицу

Выход из официальной безработицы может характеризоваться как эффективными действиями службы занятости, так и отсутствием результативной помощи. Так, невыплата пособий по безработице, сужающиеся возможности по трудоустройству вызовут разочарование и станут стимулом для снятия с учета. Поэтому характеристикой результативности действий службы занятости может служить выход из числа безработных, учитывающий не всех снятых с учета, а только в связи с трудоустройством, выходом на досрочную пенсию и обучением.

Наилучшего соотношения результативного выхода и выхода "по иным причинам" удалось достичь в 1995г. (более 60%). В 1997г. удельный вес результативного выхода снизился до 50%. Поскольку, как отмечалось, именно на этот период приходится активное нарастание дефицита фонда занятости, можно сделать вывод о наличии зависимости между сокращением бюджета на политику занятости и конечной результативностью действий службы занятости.

Ухудшение финансовой ситуации в 1996-97гг. привело к сокращению ряда программ. Среднемесячное число обучающихся безработных сократилось, например, в 1997г. более чем в четыре раза по сравнению с 1995г., участников общественных работ - в 1,4 раза, оформленных на досрочную пенсию - в 3 раза. Правда, несколько возросла (в 1,2 раза) среднемесячная численность граждан, нашедших постоянную работу. Но увеличилась задолженность по выплате пособий по безработице. Данное обстоятельство способствовало снятию с учета "разочарованных" безработных. Половина всего объема выхода из безработицы составил выход "по иным причинам". Произошло вытеснение зарегистрированных безработных в число не прошедших регистрацию15. Численность последних увеличилась, а официально зарегистрированных - сократилась. Естественным результатом этого стало благоприятное изменение "коэффициента результативного влияния" выхода из официальных безработных, так как результаты работы службы занятости стали сопоставляться с меньшей по объему совокупностью безработных, стоящих на учете. Однако позитивное воздействие службы занятости на рынок труда могло оказаться заметнее, если бы не произошло увеличения доли тех, кто вышел из безработных "по иным причинам". Так, поддержание удельного веса этой группы на уровне 1995г. привело бы к тому, что численность покинувших ряды безработных по позитивным причинам, оказалась бы в 1996-97гг. на 30-40% больше. В свою очередь "коэффициент результативного влияния" к 1997г. достиг бы более заметного положительного значения.

Общий вывод может состоять в том, что неблагоприятная общая экономическая ситуация не оставляла надежды на смягчение ситуации на рынке труда. Одновременно и частично нейтрализующее влияние государства на ухудшающуюся обстановку использовалось недостаточно и даже сокращалось. Одно из проявлений последнего - снижающаяся роль службы занятости как инструмента государственной политики.

Вытеснение безработных и сокращение программ службы занятости в наиболее затруднительное положение поставило тех, у кого были наибольшие проблемы при самостоятельном поиске рабочего места, и кто едва ли сможет без помощи государства сохранить контакт с рынком труда. Одно из наиболее опасных следствий таких процессов - негативные перемены в продолжительности безработицы.

5. Эффективная служба занятости: некоторые современные подходы

Как уже отмечалось, потенциальные возможности службы занятости в России по ряду причин недоиспользованы. Ее позитивное влияние на рынок труда даже в условиях экономического спада может быть повышено. Помимо таких внешних обстоятельств, как ограниченное число имеющихся вакансий, ухудшающееся финансовое положение Фонда занятости, ведущее к сокращению активных программ, имеются и другие, внутренние факторы, активизация которых позволит мобилизовать дополнительные резервы повышения эффективности ее деятельности.

5.1 Интеграция ядра функций службы занятости

Один из наиболее мощных институциональных факторов, влияющий на эффективность пассивной и активной политики, - степень интеграции трех ключевых функций: 1) подбор рабочего места и работника; 2) администрирование выплат пособий по безработице; 3) направление безработных на активные программы. Так как окончательная цель всех трех функции служб занятости состоит в том, чтобы реинтегрировать безработного в работу настолько быстро, насколько возможно, важно принять во внимание взаимодействия между ними:

* тесная координация между подбором работы и выплатой пособий необходима, чтобы эффективно применить тест на готовность к работе и, следовательно, выполнить одно из ключевых предварительных условий для возникновения права на пособие;

* тесная координация между посредничеством в поиске работы и активными программами необходима, чтобы гарантировать, что безработный может приобретать признаки, необходимые для заполнения доступных вакансий;

* тесная координация между выплатами пособий и активными программами необходима, чтобы избежать долгосрочной зависимости от получения пособия и участия в программах для единственной цели возобновления прав на пособие.

Единство трех основных функций - это преднамеренный отход от представления16, что желательно отделить принудительную функцию контроля над пособиями от "положительных" функций - консультирование, помощь в поиске работы и направление на активные программы. Такое изменение парадигмы основано на опыте противодействия безработице, которое стало структурной проблемой, особенно в странах с щедрым денежным пособием.

В России служба занятости изначально создавалась как институт, объединяющий все три основные функции. Тем не менее, необходимо еще раз подчеркнуть, что многие страны, ранее следовавшие путем разделения функций, сегодня меняют свои концепции. Данное обстоятельство существенно потому, что в последнее время вновь начинает подниматься вопрос об ограничении политики на российском рынке труда только выплатой пособий по безработице и о передаче функций по управлению выплатами пособий по безработице социальным службам. Услуги, связанные с посредничеством в трудоустройстве, и ряд активных программ принято считать расходами службы занятости "на саму себя". Поэтому ежегодно предпринимаются попытки сократить как расходы на "содержание службы занятости", так и урезать активную часть бюджета фонда занятости. По нашему убеждению, подобные действия являются грубейшей политической и экономической ошибкой.

5.2 Политика вмешательства в течение периода безработицы

Характер этого вмешательства должен различаться в начале периода безработицы от мер, требуемых после многих месяцев безработицы. С одной стороны, большая часть безработных способна в короткие сроки найти работу, минуя дорогостоящие программы. С другой стороны, например, неэффективно направлять квалифицированного работника, находящегося в состоянии безработицы, на одну или две недели участия в общественных работах. Аналогично, едва ли после 12 месяцев безработицы курс обучения по подготовке резюме расширит возможности занятости.

К сожалению, опыт показывает, что выбор "какое средство в какой момент" является обычно не результатом сознательного выбора политики, а результатом смеси установленных правил и методов, унаследованных из прошлого.

Наиболее результативным было бы предложение интенсивной помощи в поиске работы на индивидуальном уровне уже на ранней стадии безработицы. Но с большими притоками в безработицу такой помощью обеспечивать всех безработных слишком дорого. Следовательно, важно выбрать тех безработных, кто больше всего нуждается в помощи. По этой причине многие страны используют сегодня так называемое "профилирование" искателей работы, чтобы идентифицировать находящихся в опасности стать долгосрочным безработным.

Первая регистрация ищущих работу в службе занятости - критический момент в истории периода безработицы. В России, где служба занятости рассматривается как универсальный поставщик государственных услуг соискателям работы, всем безработным предлагается широкий диапазон обучения и мер помощи в поиске работы сразу после регистрации в службе занятости. Безработные могут пользоваться этими услугами независимо от того, находятся они в группе риска стать долгосрочными безработными, или нет.

Однако раннее вмешательство как универсальную услугу в широком масштабе становится все сложнее реализовывать в условиях высокой и постоянной безработицы и из-за ограничений ресурсов. Следовательно, всегда существует дилемма, в которой необходимо выбрать между меньшим количеством ранних вмешательств, заканчивающихся усилением проблемы долгосрочной безработицы, с одной стороны, и, с другой, - более ранним началом вмешательств и более высоким бюджетом службы занятости. Поэтому необходимо решать, во-первых, кому из безработных нужно предложить такие услуги и, во-вторых, должны ли такие ранние вмешательства быть добровольными или обязательными для членов целевых групп (правом или обязательством). Обычно применяются два метода выбора. Выбор может иметь место или на основе вопросов, раскрывающих специфическую характеристику безработного человека, или на основе более сложного подхода, который принимает во внимание несколько факторов риска через методы профилирования. Может быть применен формальный способ профилирования, основанный на статистических методах, или менее формальный, на основе мнения опытного персонала службы занятости, или комбинация обоих подходов. Например, в Швеции в основном полагаются на профилирование через мнение персонала, в Соединенных Штатах - на формальные методы, в Австралии на комбинации обоих.

Индивидуальная работа становится более важной и срочной с возрастающей продолжительностью периода безработицы. Продолжительность безработицы может рассматриваться как процесс самовыбора, который, в конечном счете, делает профилирование избыточным. Те, кто имеют трудовые проблемы, дрейфует в долгосрочную безработицу, в то время как другие будут выходить из безработицы и приобретать работу. Когда существует риск самовыбора безработицы, важно установить диагноз фактических проблем, с которыми сталкивается долгосрочный безработный и сделать оценку восстановления его потенциала конкурентоспособности на рынке труда. Это может быть установлено глубокими интервью, а если необходимо, то несколькими из них, и действиями, соответствующими потребностям и возможностям безработных.

Рассмотрим классификацию ищущих работу, состоящую из трех групп (в ее основании - техника профилирования): (i) готовые к работе и не находятся в опасности стать долгосрочным безработным; (ii) те, кто в опасности, но оценены как готовые к работе; (iii) те, кто в опасности и оценены как не готовые к работе.

Группа (i) не требует целевой помощи. Сокращению периода поиска работы мог бы способствовать доступ к информации о вакансиях. Группе (ii) требуется немедленная поддержка в виде помощи поиска работы (подготовки резюме, доступ к телефону и факсу, клубы ищущих работу и т.д.). Такие действия могли бы быть оправданы из-за относительно низких затрат и положительных результатов этих мер, даже если некоторые работники могли бы найти работу в любом случае. Только группа (iii) могла бы рассматриваться для немедленного направления на программы занятости и обучения.

Правда, степень точности прогнозирования риска долгосрочной безработицы в начале периода безработицы в настоящее время не достаточно высока. Тем не менее, учитывая дороговизну обучения и программ занятости, вероятностное определение групп повышенного риска кажется более оправданным, чем ожидание момента, когда не станет известно достоверно, что потенциальные участники этих программ имеют серьезные проблемы.

В какой момент времени (немедленно, после 3 месяцев, после 6 месяцев) может быть применено первое глубокое интервью для безработных, находящихся в группах (i) и (ii)?

Это - вопрос имеющихся ресурсов и персонала, а также - объема "входов" в безработицу, размера "запаса" существующей безработицы, особенно долгосрочной. Если ресурсы персонала ограничены, первое углубленное интервью может быть применено только после 3 месяцев безработицы при условии, что большинство ищущих работу, которые относятся к "легко трудоустраиваемым", выйдут из числа безработных. С удлинением периода безработицы (период в 6 месяцев является эталонным во многих странах) интенсивность давления службы занятости на безработного принимать рабочие места ниже их порога ожидания и (или) участвовать в программах обучения должна повыситься. В этот момент им могут быть предоставлены возможности участия в программах "Клуб ищущих работу", разрабатываться "планы поиска работы" и применяться более строгие критерии "подходящей работы". После 12-месячного периода безработицы все три группы сливаются в одну. Необходимой становится переоценка возможностей трудоустройства и обновления планов "поиска работы". Право на пособия по безработице должно устанавливаться в зависимости от участия в любой программе. При этом участие в обучении и программах временной занятости не должно служить простым средством повторной квалификации участников для получения пособий по безработице.

5.3 Краткие выводы

1. С точки зрения влияния на занятость, эффективность макроэкономической политики должна определяться ее позитивным влиянием на способность экономики поддерживать баланс между повышением производительности на стадии подъема и созданием новых рабочих мест для безработных граждан, а также тех, кто впервые или повторно вступает на рынок труда. Повышение и поддержание высокой способности экономики к безинфляционной "генерации занятости" в целом составляет задачу экономической политики.

2. Наличие многочисленных факторов, не связанных с макроэкономическими возможностями для занятости, может сделать бессмысленными попытки стабилизации положения на рынке труда за счет "чистых" экономических мер. Результаты макроэкономических усилий будут находиться в ощутимой зависимости от эффективности трудовой политики. Повышение и поддержание "высокой способности к занятости" рабочей силы, а также поддержка благоприятной "рабочей среды", позволяющей реализовать эту способность и сохранить уже имеющуюся занятость, в целом должно составлять ключевую задачу трудовой политики и политики развития рабочей силы.

3. По мере расширения открытой безработицы, в том числе в связи с оптимизацией фонда рабочего времени, приведения численности работающих к величине "экономически заданного спроса", будет усиливаться значение преодоления открытой безработицы как ключевой составляющей политики на рынке труда. Ее базовая задача - повышение "способности к занятости" безработных граждан. Под повышением "способности к занятости" безработных понимается снятие объективных препятствий (информационных, квалификационных, социальных, психологических и т.д.), мешающих им занять имеющиеся вакансии или генерируемые экономикой новые рабочие места. Основная цель политики противодействия безработице - скорейшее возвращение искателей работы к активному труду, предотвращение их дрейфа в длительную безработицу и социальное исключение.

4. Расширение спроса на рабочую силу, вызванное экономическим оздоровлением, позитивно скажется на тех, кто оставался безработным относительно более короткий период времени. Как правило, данная группа работников, обладающая высокой способностью к занятости, не требует интенсивной помощи со стороны государства. Часто достоверной и обширной информации о наличии в экономике вакансий оказывается достаточным для сокращения периода поиска работы. Однако длительно безработные и те, для кого риск дрейфа в эту группу велик, едва ли смогут воспользоваться плодами экономического роста и самостоятельно найдут новую работу. Именно на эту группу безработных преимущественно и должна быть нацелена политика на рынке труда.

5. Любой шаг в сторону экономических ограничений, направленных на снижение инфляции, которые могут привести к появлению безработицы, должны с самого начала сочетаться с подготовкой выборочных контрмер. Наиболее эффективны такие направления политики в области предложения рабочей силы, как меры по подготовке, поиску работы и трудоустройству, способные в наибольшей степени удовлетворять одновременно требованиям эффективности и справедливости.

6. В настоящее время совокупное влияние на безработицу программ и услуг на рынке труда недостаточно. Россия "проигрывает" по этому показателю не только развитым рыночным странам в период экономического спада, но и большинству стран с переходной экономикой. Недостаточность мер воздействия на "хрупкие" элементы безработицы будет усиливать расслоение работников по степени риска оказаться в числе не работающих длительное время. Концентрация безработицы в отряде безработных длительное время, скорее всего, будет нарастать, что повлечет за собой увеличение либо расходов на политику на рынке труда, либо на меры по социальной поддержке безработных. Вероятно, что социальная изоляция безработных, вызванная недостаточным влиянием государства на рынок труда, будет нарастать.

7. Один из наиболее мощных институциональных факторов, влияющий на эффективность пассивной и активной политики, - интеграция трех ключевых функций: i) подбор рабочего места и работника, ii) администрирование выплат пособий по безработице, и iii) направление безработных на активные программы. В России служба занятости изначально создавалась на основе единства этих трех функций. В дальнейшем это единство следует сохранить.

8. Отечественное законодательство делает доступными услуги и программы службы занятости для всех безработных вне зависимости от риска перехода в длительную безработицу. Такой подход сегодня не оправдан, особенно в условиях нарастающих финансовых ограничений. Необходимо перейти к системе подключения программ, особенно дорогостоящих, в зависимости от продолжительности периода безработицы и риска длительной безработицы.

9. Некоторые активные программы, такие как создание рабочих мест или обучение, могут интерпретироваться как пассивные меры, если они используются или как "временное убежище" для безработных, или как средство повторной квалификации для возобновления права на получение пособия по безработице. Для устранения вероятности подобных ситуаций требуется надежная система внутренней оценки эффективности программ.

10. Каждая из реализуемых программ должна быть результативна в трех ракурсах. Во-первых, программы должны быть полезны на индивидуальном уровне, возвращая конкретного безработного к занятости или сохраняя его контакт с рынком труда. Во-вторых, эффект от программ должен сказываться на целевой группе и на рабочей силе в целом. В-третьих, любые действия должны быть оправданы с точки зрения общественных затрат на них. Предварительная оценка эффективности программ подтверждает, что программы оказывают различное воздействие на индивидуальном, групповом уровне, а также на рынок труда в целом. Один и тот же результат действительно может быть достигнут за счет привлечения разных объемов ресурсов. Необходима более тщательная ориентация программ на целевые группы работников или проблемы рынка труда. Эти группы должны быть максимально четко выделены, а программы ориентированы на те проблемы целевой группы, которые можно решить с помощью реализуемых мер.

1 Рост безработицы может иметь место не только при снижении объемов ВВП, но и при сокращении темпов его роста. В Японии в 1991-93гг. сохранялся рост ВВП, однако его темпы были существенно ниже, чем в предшествовавшие годы. В этот же период не зафиксировано и фактического снижения производительности труда и занятости. Однако эти темпы были недостаточными для покрытия спроса на рабочие места в связи с опережающими темпами роста экономически активного населения. В результате численность безработных увеличилась за 1991-95г. почти в 1,5 раза.

2 Понятно, что этот спрос задавался реальными экономическими, технологическими и другими условиями, характерными для предреформенной экономики России начала 90-х годов.

3 В данном случае мы имеем в виду работников, которые сохраняли связь с работодателем, но эта связь могла носить формальный характер, работники находились в принудительных отпусках или вынужденно отрабатывали неполное рабочее время, не получали заработную плату по экономическим причинам, имели в связи с этим дополнительное занятие и т.д.

4 К данной группе относятся работники, которые отрабатывают неполное рабочее время по экономическим причинам, но обычно работают полное рабочее время, а также те, кто работает частично по причине невозможности найти работу с полным рабочим временем. Вынужденная частичная занятость может возникать по причинам недостатка рабочих мест, соответствующих по продолжительности желаемому, недостатка квалификации для занятия желаемой вакансии или по причине общего недостатка рабочих мест с полным рабочим временем.

5 При этом сделаем два допущения. Во-первых, начало оживления условно отнесем на 1998г. Во-вторых, срок выхода на целевые ориентиры определим в семь лет, то есть он будет соответствовать периоду, примерно равному предшествующему периоду спада.

6 В противном случае заданного роста производительности достичь не удастся.

7 Для стимулирования роста занятости имеется две возможности снижения расходов работодателей, не связанных с заработной платой: сокращение социальных расходов и (или) перемещение социальных расходов (их части), основанных на начислениях, на заработную плату в другие виды налогов. Ни один из вариантов не является быстрым и легко осуществимым. Прежде всего, необходима детальная оценка существующих и планируемых социальных программ с точки зрения их действенности и эффективности, а также жесткой целевой ориентации на поддержку тех, кто в ней реально нуждается.

8 Для зарубежных стран данные приводятся за 1988г.

9 Возможно, что невысокие показатели трудоустройства по завершении обучения связаны с отсутствием вакансий для выпускников учебных курсов. Но в этом случае можно подвергнуть сомнению целесообразность самой программы. Низкие показатели трудоустройства могут быть связаны и с неверным подбором целевой группы, для которой обучение не приносит результатов. К сожалению, доступная информация, позволяющая пролить свет на эти вопросы, отсутствует. Для этого требуются более детальные исследования в каждом регионе.

10 Во многих регионах Российской Федерации в 1995г. в программах обучения концентрировалось свыше 10% общей численности безработных. Минимальные значения составляли от 1,5 до 4-5%.

11 Данные Госкомстата России. Для 1993 и 1997гг. - оценка.

12 Темным фоном выделены те группы, участие которых в программах содержит статистическая отчетность. Белые ячейки указывают на, что такие данные отсутствуют.

13 "Коэффициент входа" рассчитывается как отношение ставших безработными в течение месяца (поставленных на учет для официальной безработицы) к занятым. "Коэффициент выхода" - как отношение числа покинувших ряды безработных в течение месяца (снятых с учета) к численности безработных (общей или официально зарегистрированных).

14 Вход в число безработных, в основном, определяется "внешними" по отношению к политике занятости факторами. Однако может сказаться и "интерес" безработных к регистрации в виде участия в программах службы занятости, заинтересованности в пособиях по безработице. Выход также связан с одновременным действием как внешних, так и внутренних факторов. С одной стороны, определяющим является наличие в экономике свободных вакансий, например. С другой стороны, не менее важную роль играет способность службы занятости аккумулировать сведения об этих вакансиях, а также результативность проводимых программ.

15 Сокращение финансовых возможностей службы занятости имело одновременно одно положительное следствие: задержки выплаты пособий по безработице и сокращение целевых программ способствовали уходу из числа зарегистрированных тех безработных, которые не вели активный поиск работы, предпочитая ему пособия по безработице.

16 Это представление ранее разделялось, например, ОЭСР.

16

БЮРО ЭКОНОМИЧЕСКОГО АНАЛИЗА

Тенденции и перспективы развития страхования в России

Москва -1999

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 4

1. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО

СТРАХОВОГО РЫНКА 8

1.1. Сравнительная характеристика страхового рынка в России и в других странах 8

1.2. Основные итоги деятельности страховых организаций 10

1.3. Реструктуризация страхового рынка 14

1.4. Региональные страховые рынки 16

1.5. Последствия финансового кризиса для страхового рынка 17

2. ОСНОВНЫЕ ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ

ФЕДЕРАЦИИ 19

2.1. Виды страхования 19

2.2. Соотношение обязательных и добровольных видов страхования 21

2.3. Приоритеты развития добровольного страхования 25

2.4. Перспективы развития перестраховочной деятельности 27

2.5. Общества взаимного страхования 28

2.6. Проблемы формирования страховой инфраструктуры 29

3. ПРАВОВАЯ БАЗА И РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ 31

3.1. Основные принципы страхового регулирования 31

3.2. Страховое законодательство Российской Федерации и законодательные инициативы в целях развития страхового рынка 32

3.3. Регулирование деятельности иностранных страховщиков на российском рынке 46

3.4. Методика анализа финансового положения российских страховщиков 51

4. МЕТОДЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ СИСТЕМЫ

В ОТДЕЛЬНЫХ СТРАНАХ 54

4.1. Европейское Сообщество 54

4.2. Канада 56

4.3. США 57

4.4. Другие рынки (Бразилия, Чили, Болгария, Чешская Республика, Венгрия и Польша) 59

5. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ, СВЯЗАННЫЙ С ВСТУПЛЕНИЕМ

ВО ВСЕМИРУЮ ТОРГОВУЮ ОРГАНИЗАЦИЮ 63

5.1. Влияние требований ВТО (Генерального соглашения в сфере услуг) на регулирование страхового рынка 63

5.2. Обязательства, принятые странами в рамках Соглашения ВТО в сфере услуг. 64

5.3. Мировая практика регулирования страховой системы: уроки для России 70

ПРИЛОЖЕНИЕ 73

ВВЕДЕНИЕ

Финансовый кризис 1997-1998 гг. особенно остро поставил вопрос о создании в стране адекватной институциональной системы, способной обеспечить мобилизацию сбережений и направить их на инвестиционные цели. События 1998г. показали ограниченные возможности и крайне опасные последствия финансирования экономики преимущественно за счет внутренних и внешних заимствований. Экономический рост в России, учитывая низкую собираемость налогов, непрекращающееся "бегство" капитала, невозможен без существенного повышения нормы сбережений. Заметную роль в этом процессе призвана сыграть страховая система.

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

Мировой опыт свидетельствует о наличии тесной взаимосвязи между социальными расходами общества и уровнем развития долгосрочного страхования жизни. Страхование способно замещать некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку на государственный бюджет. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба экономических субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Начало рыночных реформ нарушило монополию государственных страховых организаций, Госстраха и Ингосстраха. Сейчас на рынке оперирует около 2000 страховых организаций, значительная часть из которых - негосударственные. В 90-х годах было принято базовое законодательство, регулирующее страховую деятельность, и создан государственный надзорный орган. Это привело к развитию коммерческого страхования и бурному росту числа страховых компаний. Однако финансовый потенциал страховых организаций по покрытию крупных убытков остается низким. Лишь около четверти страховщиков имеют уставные капиталы в размере более 1 млн. рублей. У большинства из них уставный капитал формировался не в денежной форме, а представлял низколиквидные средства, например, право на имущество, что ослабляло платежеспособность страховых организаций и их надежность. Многочисленные факты неплатежеспособности страховых компаний, отсутствие правовой базы процедуры банкротств и передачи ответственности перед клиентами дискредитирует национальный страховой рынок и подрывает доверие к нему. Совокупная страховая премия в России сопоставима с аналогичным показателем средней западной страховой компании.

Распределение страховых компаний по регионам крайне неравномерно. На 8 регионов приходится около 70% объема поступающих премий. В ряде регионов практически отсутствует добровольное страхование.

Несовершенное законодательство и неблагоприятная экономическая среда привели к усилению негативных тенденций на страховом рынке. Было создано большое число псевдостраховых организаций (за четыре года отозвано около тысячи лицензий), возникли серьезные диспропорции между обязательными и добровольными видами страхования, механизм страхования стал использоваться для ухода от налогообложения в государственные внебюджетные фонды при выплате зарплаты. На рынке укрепились тенденции к монополизации, недобросовестной конкуренции, в основном порождаемые разделом страхового рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.

Обязательные виды страхования, за исключением обязательного медицинского страхования, имеют крайне низкий коэффициент выплат и, как правило, используются для удовлетворения узковедомственных интересов.

Большинство страховых организаций, особенно в регионах, испытывают серьезные трудности с привлечением профессионально подготовленных кадров, отвечающих современным требованиям ведения страховых операций. Практически не развита инфраструктура страхового рынка (институты брокеров, оценщиков риска, актуариев и других посредников). По основным макроэкономическим показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым странам и не отвечает возрастающим потребностям в защите имущественных интересов юридических и физических лиц.

Усилившаяся на исходе XХ столетия тенденция к глобализации мировой экономики затронула и страховой рынок. Сближение экономик разных стран создает принципиально новые условия для страхового бизнеса, способствует унификации условий страхования. Переговоры о вступлении России в ВТО и начало действия в 1999г. Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейскими Сообществами обусловливают необходимость всемерного использования международного опыта в организации страхового дела, выработки четких условий доступа иностранных страховщиков на российский рынок.

Последствия финансового кризиса для российского страхового рынка оказались менее болезненными, чем для банковского сектора. Реструктуризация выплат по ГКО затронула в основном параметры ликвидности относительно небольших страховых компаний, не обладающих достаточными возможностями по эффективному управлению инвестиционным портфелем. Заметные сдвиги произошли внутри самого страхового сектора - возросла доля более крупных страховщиков в ущерб небольшим страховым компаниям. Эта тенденция в значительной мере должна определить наметившуюся консолидацию страхового рынка.

К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:

* отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;

* небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;

* не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

* низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим кризисом;

* отсутствие многообразных стимулов для страхования, включая налоговые, особенно долгосрочного страхования жизни;

* отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;

* низкая страховая культура населения;

* неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствия института актуариев и оценщиков рисков.

В отличие от развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, где активы страховых компаний и пенсионных фондов превышают активы банков, развитие страхования в переходный период российской экономики происходило в значительной степени спонтанно. Сейчас, когда осознается важное значение этого элемента финансовой системы как фактора реформ, возникает необходимость разработки концепции и комплексной программы развития российского страхового рынка.

Прежде всего, необходимо выделить приоритетные цели и методы их достижения в области совершенствования законодательства, налогообложения и регулирования страховой деятельности, которые стимулировали бы ускоренный рост страховых услуг, повышение их качества, формирование инвестиций для экономического роста и снижали бремя на бюджет.

Развитие страхового сектора в России должно опираться на хорошо продуманную, учитывающую мировой опыт долгосрочную концепцию страхования. С этой точки зрения значительным шагом вперед стало утверждение Правительством РФ 1.10.1998 г. Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг. В этом документе наряду с достаточно взвешенной оценкой состояния системы страхования и формулированием общих целей ее развития выделен круг важнейших задач, которые необходимо решить в ближайшие годы. Эти задачи включают в себя обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования, проведение активной структурной политики на страховом рынке, повышение эффективности регулирования и совершенствование законодательной базы страховой деятельности. Однако именно в области страхового законодательства и регулирования сохраняются заметные пробелы.

Речь идет, прежде всего, об отсутствии законодательных актов, регламентирующих деятельность обществ взаимного страхования и государственных страховых предприятий, определяющих порядок обязательного страхования, четко характеризующих необходимые с точки зрения общества и отдельных граждан виды обязательного страхования. Отсутствие в законодательстве таких важных положений существенно ограничивало возможности укрепления страхового сектора экономики. Доля страховых взносов, относимых в соответствии с российским законодательством к обязательному страхованию, равняется примерно 40% от общего объема премий. Число видов обязательного страхования приблизилось к 50 и продолжает расти. В отношении структуры и основных характеристик видов обязательного страхования возникает ряд вопросов, которые должны быть разрешены в законодательном порядке.

В России до сих пор не проведена четкая правовая граница между государственным социальным страхованием и собственно страховой отраслью, базирующейся на принципах частного коммерческого страхования. Большинство видов страхования, проводимых в настоящее время как обязательное, с полным основанием могут быть отнесены к сектору социального страхования и социальной защиты. Они включают в себя обязательное медицинское страхование, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, работников судов и прокуратуры, таможенных органов и иных категорий государственных служащих. Перечисленные виды услуг, реализуемые при посредничестве страховых предприятий, не являются по своей сути страховыми услугами, поскольку в их основе полностью отсутствует главный элемент, определяющий суть страхования - элемент риска.

Исходя из опыта зарубежных стран, в том числе стран с переходной экономикой, следует определить возможные модели развития страхового дела в России и оптимизации структуры страхового рынка, прежде всего, соотношения между обязательными и добровольными видами страхования. Важнейшей задачей является нахождение сбалансированной позиции по отношению к иностранным страховым организациям в контексте Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между РФ и ЕС, а также переговоров о вступлении России в ВТО.

1. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО

СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1. Сравнительная характеристика страхового рынка в России и в других странах

В России в период перехода от плановой к рыночной экономике не произошло повышение роли страхования в экономике. Свидетельством этого является крайне низкий уровень отношения страховых премий к ВВП. Значение этого показателя варьировалось от 0,6% в 1992г. до 2% в 1998г. Доля России в общемировом объеме страховых услуг (по размеру собранных премий) составила примерно 0,3%, что соответствует уровню Индии, но уступает Норвегии и Китаю. В целом степень развития страхового дела в России существенно отстает от большинства стран с рыночной и переходной экономикой (см. табл.1)

Таблица 1.1. Показатели страховой деятельности в различных странах

Страна

Совокупная премия, (млн. долл.)

Премия на душу населения, (долл.)

Премия/ВВП, в %

Великобритания1

113164

1589,7

11,3

Швейцария1

24137

2894,5

11,2

Франция1

117029

1761,5

9,8

США2

594195

2280,0

8,6

Германия1

116391

1176,8

6,4

Канада2

34148

1168,0

6,2

Польша1

4725

5,5

5,6

Италия1

35419

464,1

3,6

Венгрия1

740

19,0

3,6

Чили2

2079

129,0

3,6

Чехия1

1179

42,6

2,6

Бразилия2

14719

74,0

2,4

Россия3 6000

40,0

1,3

1 Источник: European Insurance 1997 in Figures CEA, данные за 1996г.

2 Источник: International Insurance Report, June 1997, данные за 1994г.

3 По данным Госкомстата РФ за 1997г., данные за 1997г.

Финансовая стабилизация в 1997 г. создала определенные предпосылки для роста объема страховых услуг. Снижение темпов инфляции и поддержание обменного курса рубля давало основания рассчитывать на развитие долгосрочного страхования жизни и привлечение в страховой сектор сбережений граждан. Позитивным фактором явилось принятие Постановления Правительства РФ "Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах". Однако финансовый кризис отчетливо высветил проблемы и трудности развития страховой отрасли.

Потребности в страховой защите имущественных интересов юридических лиц и населения с учетом повышенных рисков и изношенности основных производственных фондов покрываются в незначительной степени. Существующая оценка доли страхуемых в настоящее время потенциальных рисков в 10%, приводимая некоторыми экспертами, является явно завышенной. Этот вывод базируется на двух основных аргументах.

Во-первых, по данным МЧС в 1997 г. произошло более 1500 крупных аварий и катастроф, 151 тыс. пожаров, в результате которых погиб 1651 человек и пострадало более 82 тыс. человек. Общий ущерб от этих чрезвычайных происшествий превысил 300 млрд. руб1., что более чем в 10 раз превосходит объем совокупных страховых выплат за тот же год. Убытки по большинству из чрезвычайных ситуаций не были застрахованы и компенсированы.

Примером может служить авария транспортного самолета АН-124, упавшего в декабре 1997 г. на жилые кварталы под Иркутском. Застрахованными оказались только жизнь членов военного экипажа, поскольку Министерство обороны обязано страховать военнослужащих и груз - военные самолеты, переправлявшиеся во Вьетнам. В то же время были не застрахованы транспортный самолет (ущерб оценивался в 70 млн. долл.), жизнь погибших (погибло 69 человек), жилище и имущество пострадавших граждан.

Во-вторых, ущерб частных лиц в результате аварий, несчастных случаев и других непредвиденных событий оценить практически невозможно, т.к. не все они регистрируются. Только в результате дорожно-транспортных происшествий ежегодно погибает более 30 тыс. человек и около 200 тыс. получают ранения и увечья. Из-за отсутствия страховой защиты значительная часть материального и морального ущерба частным лицам также не возмещается. Потенциал страховой отрасли в России практически не реализуется, прежде всего, из-за низкой платежеспособности населения, отсутствия привлекательных инвестиционных инструментов, недоверия к финансовым институтам, отсутствия страховой культуры, несовершенства законодательства.

По данным Госкомстата России за 1997 г., в стране было зарегистрировано 1893 страховых организации, которые имели 5062 филиала.

По европейским меркам уровень концентрации российского страхового бизнеса сравнительно невысок (см. табл. 1.2 и 1.3). Хотя данные в таблицах не вполне сопоставимы, поскольку охватывают несовпадающие виды страхования, они дают представления об общем уровне концентрации в страховой сфере.

Таблица 1.2. Доля компаний в общем объеме страховых операций в России, 1997г. (в %).

Число ведущих компаний

Личное страхование

Имущественное страхование

Страхование ответственности

взносы

Выплаты

взносы

выплаты

взносы

Выплаты

4

23,80

27,75

15,52

31,33

43,94

56,79

10

35,12

40,93

27,27

44,90

59,3

78,51

25

53,33

57,44

43,95

59,96

77,63

90,84

100

77,38

81,65

71,14

84,72

95,24

98,88

Источник: "Эксперт-РА"

Существенно, что за 9 месяцев 1998 г. повысилась концентрация в личном страховании. Удельный вес 10 крупнейших компаний вырос с 35,12 до 46,33%, 25 крупнейших - с 53,33 до 62,35%. Об уровне концентрации страхового бизнеса в Европе (по объему собранных премий) наглядно свидетельствуют данные табл. 1.3.:

Таблица 1.3. Степень концентрации в отдельных видах страхования в европейских странах, 1996г. (%).

Страна

Страхование жизни

Страхование иное, чем страхование жизни

первые 5 компаний

Первые 10 компаний

Первые 15 компаний

первые 5 компаний

первые 10 компаний

Первые 15 компаний

Великобритания

30,2

45,8

56,6

30,9

45,1

52,4

Германия

30,7

46,1

57,2

23,0

35,6

45,5

Франция

48,6

69,8

82,8

39,9

61,7

74,9

Италия

42,0

55,1

64,8

33,7

51,5

62,7

Польша

97,0

99,9

100,0

89,2

94,4

97,7

Чехия

96,9

99,5

99,9

89,8

95,4

97,8

Венгрия

92,2

99,9

100,0

91,1

99,9

100,0

Источник: European Insurance 1997 in Figures CEA.

В 90-х годах на мировом рынке страхования заметно усилилась тенденция к централизации капитала, происходит большое количество слияний страховых компаний с целью противостояния жесткой конкуренции на все более открытом рынке. В странах Восточной Европы доля трех крупнейших компаний в страховании жизни более 75%, а в страховании ином, чем страхование жизни более 50%.

Российский рынок пока не достиг такого уровня концентрации. На нем оперирует большое количество мелких компаний с чрезвычайно низким финансовым потенциалом. В России зарегистрировано примерно столько же страховых компаний, сколько в Великобритании, Франции и Германии вместе взятых. Однако совокупные активы 30 крупнейших российских страховых компаний составляют менее 7 млрд. руб., что соответствует размеру средней западной компании. О низком потенциале российских компаний, неустойчивости их положения свидетельствуют постоянные изменения в списке ведущих компаний. В частности, по итогам 9 месяцев 1998г. среди 100 крупнейших организаций по добровольному страхованию появилось 39 новых компаний по сравнению с 1997г.

1.2. Основные итоги деятельности страховых организаций

По данным Госкомстата совокупные страховые взносы в 1997г. составили 36,57 млрд. руб. (рост за год около 50%, что существенно выше темпа инфляции - 12%), а страховые выплаты - 26,911 млрд. руб. Коэффициент выплат равнялся 0,74. Было заключено 80 788 599 договоров страхования на сумму 5 360 млрд. руб.

Таблица 1.4. Структура взносов и выплат по видам

страхования, 1997г. (млн. руб.)

Страховые взносы

Страховые выплаты

Структура по видам страхования в % к итогу

Коэффициент

страховые взносы

страховые выплаты

кол-во договоров

выплат

1. Добровольное страхование - всего

21532,5

13718,5

58,9

51,0

83,0

0,64

в том числе 1а Личное страхование

12445,0

10959,3

34,0

40,7

63,3

0,80 в том числе

страхование жизни

8075,6

7982,9

22,1

29,6

4,5

0,99 от несчастных случаев и болезней

983,4

372,4

2,7

1,38

54,8

0,38 медицинское

3386,0

2604,0

9,3

9,68

4,0

0,77 1б Имущественное страхование

8026,9

2421,8

22,0

9,0

14,3

0,30 в том числе страхование

имущества граждан

1669,4

583,2

4,6

2,2

18,1

0,35 имущества субъектов хозяйствования

5915,4

757,8

16,2

2,8

0,7

0,13 1в Страхование ответственности

1060,5

337,4

2,9

1,3

0,5

0,32

2. Обязательное страхование - всего

15037,9

13193,1

41,1

49,0

17,0

0,88

в том числе имущества в колхозах граждан

493,1

177,6

1,3

0,7

14,2

0,36 пассажиров

366,1

4,3

1,0

1,2

0,01 медицинское

13270,4

12179,5

36,3

45,3

1,5

0,92

3. Добровольное страхование за счет средств граждан (включается в п.1)

8367,2

724,6

22,9

26,9

77,6

0,87

в том числе личное страхование

6662,7

6486,8

18,2

24,1

59,4

0,97 имущественное страхование

1644,8

688,1

4,5

2,6

17,8

0,42 страхование ответственности

59,7

70,7

0,2

0,3

0,3

1,18

Оптимистические надежды по поводу дальнейшего развития страхового рынка в 1998 г. не оправдались. Глубокий экономический и финансовый кризис заметно подорвал спрос на страховые услуги. Реальные доходы населения падают, сужая базу личного страхования. Сокращение производства и системный банковский кризис отталкивают от страхования предприятия и организации, что приводит к массовому разрыву договоров страхования с корпоративными клиентами.

Таблица 1.5. Основные показатели страхового рынка за 9 месяцев 1998г.

Показатель

9 мес. 1998г.

9 мес. 1997г.

Прирост

9 мес. 1998г.

9 мес. 1997г.

Прирост

млн. руб.

%

млн. долл.

%

Взносы, всего

27681,8

25204,8

9,8

3901,6

4456,3

-12,4

Страхование жизни

7251,1

5754,2

26,0

1022,0

1017,4

0,5

Личное страхование (кроме страхования жизни)

3597,2

3002,3

19,8

507,0

530,8

-4,5

Имущественное страхование

5828,8

5599,8

4,1

821,5

990,1

-17,0

Страхование ответственности

948,6

703,5

34,8

133,7

124,4

7,5

Обязательное страхование

10056,1

10145,0

-0,9

1417,4

1793,7

-21,0

Выплаты, всего

21222,6

18171,0

16,8

2991,2

3212,7

-6,9

Страхование жизни

7073,3

5421,7

30,5

996,9

958,6

4,0

Личное страхование (кроме страхования жизни)

2297,6

1973,3

16,4

323,8

348,9

-7,2

Имущественное страхование

2388,0

1809,1

32,0

336,6

319,9

5,2

Страхование ответственности

201,2

213,7

-5,8

28,4

37,8

-24,9

Обязательное страхование

9262,5

8753,1

5,8

1305,5

1547,6

-17,1

Источник: "Эксперт-РА"

Несмотря на общее 15%-ное увеличение объема страховых премий в 1998 г. по сравнению с 1997 г. темпы их роста заметно снизились, а по обязательному страхованию уже за 9 месяцев произошел спад. Более наглядно падение проявляется при сравнении показателей, выраженных в долларах (см. табл.1.5.). Негативные тенденции наметились еще до наступления августовского кризиса, особенно в обязательном страховании. По сравнению с соответствующим периодом 1997 г. в I квартале рост премий по добровольному страхованию составил 13,8%, а в I полугодии - 11,7%, по обязательному страхованию в I квартале - 7,3%, а в I полугодии - всего 1,2%, т.е. ниже официального темпа инфляции. Существенной причиной резкого сокращения поступлений и выплат по обязательному страхованию явилось недополучение средств от организаций в фонды обязательного медицинского страхования из-за неплатежеспособности многих юридических лиц и паралича банковской системы.

Совокупный уставной капитал страховых организаций по состоянию на конец 1997 г. составил 4,919 млрд. руб., в том числе доли учредителей: банков и промышленных предприятий по 12,2%, страховых организаций - 8,2%, граждан (физических) лиц - 7,5%, транспортных организаций - 2,6%. По размерам уставного капитала страховые организации распределялись следующим образом: 10 млн. руб. - 1,9% всех компаний, от 1 млн. руб. и выше -30,4%, от 100 тыс. руб. и выше 40,1%, менее 100 тыс. - 27,6%.

Для компаний с величиной уставного капитала менее 100 тыс. рублей характерно небольшое число филиалов и практически полное отсутствие страховых агентов и договоров. К этой группе принадлежат в основном компании, осуществляющие обязательное медицинское страхование. В свою очередь, среди страховых компаний с уставным капиталом от 400 до 600 тыс. руб. непропорционально малое количество страховых агентов по сравнению с заключенными договорами, что свидетельствует о принадлежности к этой группе компаний, занимающихся псевдострахованием.

В целом активы и капиталы страховых компаний росли быстрее инфляции. Однако следует отметить, что финансовое положение значительного числа компаний было неудовлетворительным. По итогам 1997 г. 656 страховых организаций или 37,3% от общего числа оказались убыточными. В значительной мере это связано с тем, что значительную часть компаний лишь номинально можно рассматривать в качестве страховых организаций. Обращает на себя внимание то, что совокупные расходы на ведение дела составили 4,1 млрд. руб. или 11,2% поступивших страховых взносов, что существенно выше показателей компаний развитых стран. Доходы от инвестиций - 2,4 млрд. руб., в том числе за счет резервов по страхованию жизни 1,3 млрд. руб.

Таблица 1.6. Ведущие компании по размеру страховых премий,

январь-сентябрь 1998г. (все компании - московские)

Компания

Страховая премия,

млн. руб.

Страховые выплаты, млн. руб.

Доля страхования жизни в страховой премии, %

Прирост страховых премий по сравнению с девятью месяцами 1997г.

1. Росно

1028,3

491,2

2,7

7,8

2. ПСК

984,2

1577,7

88,5

65,2

3. Спасские ворота

940,0

79,7

95,0

3848,3

4. Спасские ворота-Л

880,6

0

100,0

5. МАКС

507,8

463,0

2,9

-10,9

6. Ингосстрах

500,3

1152,8

0,1

-23,7

7. Континент- Полис

415,3

333,4

72,7

97,9

8. РЕСО-Гарантия

342,9

260,1

43,0

53,5

9. Интеррос-Согласие

331,0

35,6

0,6

47,5

10. Энергогарант

282,0

116,0

17,0

-21,0

11. Россия

281,2

81,1

40,6

н.д.

12. Согаз

269,1

244,5

13,1

6,4

13. ЛУКойл

235,1

23,1

0,0

29,3

14. Родина

210,1

97,1

100,0

В числе самых крупных страховых выплат 1998 г. можно выделить выплату Ингосстрахом 56,2 млн. долл. (около 50 млн. долл. было перестраховано) за застрахованный груз - два истребителя, переправлявшихся во Вьетнам и разбившихся вследствие аварии транспортного самолета АН-124 под Иркутском в декабре 1997 года. Вторым крупным страховым случаем стала потеря спутника "Купон" - 90 млн. долл., где доля Ингосстраха составляла 4,5 млн. долл. Видимо этим, прежде всего, объясняется рост совокупных выплат на 100,6% в I полугодии 1998г. по сравнению с соответствующим периодом 1997г.

1.3. Реструктуризация страхового рынка

Стимулом процесса реструктуризации российского страхового рынка стал закон "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" от 31.12.97 г., которым предусматривалось увеличение минимального размера оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств. С 1 января 1998 г. минимальный размер был установлен на следующем уровне: для компаний, проводящих страхование жизни и другие виды страхования, - не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) (3 млн. руб.); для компаний, не занимающихся страхованием жизни, - 25 тысяч МРОТ (2,1 млн. руб.); для специализированных перестраховочных компаний - 50 тысяч МРОТ (4,2 млн. руб.). Указанные нормативы уставного капитала применяются с момента их введения для вновь создаваемых страховых компаний. Действующим страховщикам необходимо было увеличить свои уставные капиталы до нового норматива в течение 1998 г. У тех компаний, которые не смогли этого сделать, предполагалось отзывать с 1 января 1999 г. лицензии.

По данным Департамента страхового надзора Минфина РФ, на середину 1998г. только 326 страховых организаций соответствовали требованиям закона об увеличении уставного капитала. Введение более жестких требований к размеру уставного капитала, направленное на повышение надежности, платежеспособности страховых организаций, призвано укрепить страховой сектор в целом путем ликвидации мелких нежизнеспособных компаний. Следует отметить, что во всех странах Центральной и Восточной Европы, включая СНГ, установлены подобные требования, причем, как правило, на более высоком уровне. О необходимости таких мер свидетельствует отзыв лицензий у значительного числа страховых компаний и их самоликвидация. По данным Департамента страхового надзора Минфина РФ, с 1994г. по 1997 г. были отозваны лицензии у 888 страховых организаций, а только за 1998 г. - более чем у 400.

В условиях острого финансового кризиса Всероссийский союз страховщиков предложил в законодательном порядке продлить срок для увеличения уставного капитала страховых компаний на год до 1 января 2000 г. Представляется, что подобное продление срока для всех страховщиков было бы неоправданно длительным. Предоставление таких льгот всем страховщикам могло бы значительно затормозить процесс формирования устойчивого страхового сектора в России. В соответствии с принятым Госдумой в трех чтениях новом варианте законопроекта предусматривается продление срока только на 6 месяцев - до 1.07.199г. Можно полагать, что подобные компромиссные решения позитивно скажутся на развитии страховых компаний.

Предполагается, что увеличение уставного капитала будет происходить путем выпуска дополнительных акций. Страховые компании в основном сохранят нынешний состав акционеров благодаря выкупу акций за счет нераспределенной прибыли прошлых лет или оплаты соответствующей части нового выпуска. Возможно привлечение новых акционеров, но оно не будет массовым, так как большинство страховых компаний - это закрытые акционерные общества. Следует отметить, что увеличение уставного капитала представляет серьезную проблему для страховых компаний, которые нуждаются в значительном притоке новых средств. Реальный путь к этому - продажа акций на открытом рынке. Однако до сих пор акции страховых компаний не котируются нив биржевой, ни во внебиржевой торговле, что существенно сужает возможности привлечения дополнительных ресурсов.

Можно полагать, что структурные изменения на страховом рынке будут идти преимущественно в следующих направлениях. Во-первых, создание холдинговых групп страховых компаний, остающихся юридически самостоятельными и связанных между собой участием в уставных капиталах и в управлении. Во-вторых, полное объединение, создание в результате поглощений небольших компаний филиалов или дочерних фирм крупных страховщиков. В частности, Ингосстрах заявил о готовности приобрести акции компаний, испытывающих сложности с увеличением уставного капитала и преобразовать их в свои филиалы или дочерние компании. Консолидация страхового рынка идет преимущественно за счет поглощения московскими компаниями небольших региональных страховщиков. Формирование путем слияния компаний нового юридического лица, станет, видимо, более редким вариантом поскольку это вызовет необходимость получения новой лицензии, а, следовательно, временные потери в развитии.

Темпы реструктуризации российского страхового рынка оцениваются экспертами неоднозначно. По оперативной информации, около 270 страховых организаций подали в Департамент страхового надзора до августа 1998 г. предложения по увеличению своих уставных капиталов, хотя сделать это в условиях финансового кризиса будет достаточно сложно. По некоторым оценкам, к 1 января 1999 г. удовлетворять новым условиям закона смогут около 400-500 компаний (их доля в совокупной страховой премии и страховых выплатах приближается к 97-99%).

Можно прогнозировать повышение роли на страховом рынке системы Росгосстраха, включая его региональные фирмы, особенно в предоставлении страховых услуг населению. Финансовый кризис способствовал потере доверия населения к частным финансовым институтам и переориентации на организации с государственным участием. Наиболее отчетливо это проявилось в банковской системе. Росгосстрах будет стремиться использовать эту ситуацию в свою пользу.

В декабре 1998г. Госдума приняла в первом чтении проект федерального закона "О создании открытого АО "Госстрах России" и особенностях распоряжения его акциями, находящимися в федеральной собственности". Законопроект предполагает образование открытого АО "Госстрах России" путем слияния АО "Росгосстрах" и его филиалов в единое юридическое лицо. Это связано с тем, что подавляющее большинство дочерних организаций Росгосстраха в регионах РФ не удовлетворяют новым финансовым требованиям к размеру уставного капитала и могут потерять лицензию. Предлагаемая мера может значительно усилить позиции государственного сектора на страховом рынке.

Авторы законопроекта исходят из того, что Госстрах России, по-видимому, должен стать стратегическим партнером государства подобно Сбербанку и ориентироваться на решение задач, поставленных правительством. Предполагается увеличение состава Совета директоров компании за счет включения помимо входящих в него представителей Минфина, Госналогслужбы и Мингосимущества дополнительных представителей Минэкономики и Государственной Думы РФ. Одно из предложений состоит в том, что обязательное государственное страхование будет осуществляться исключительно через ОАО "Госстрах России".