Женщина, которая приручила кризис - читать бесплатно онлайн полную версию книги автора Ольга Валерьевна Валяева (Глава 10. Жизнь без кредитов) #12

Глава 10. Жизнь без кредитов

Давно пора написать об этом, и, хотя я часто между делом говорю о вреде долгов, практика показывает, что о таких вещах говорить нужно громко: чтобы услышало как можно больше людей. Все знают, что кредиты — это очень опасная игра. И многие понимают, что уже заигрались в нее. Но порой остановиться невозможно…

Когда-то мы с мужем тоже в нее заигрались. Начали еще до свадьбы и через год после, имея на руках новорожденного сына, потерпели полный крах. Можно сказать, что мы стали банкротами. По факту же нам пришлось продать наше единственное жилье, чтобы расплатиться по кредиту и огромным процентам по нему, часть денег еще и отдать бандитам, которым было наплевать на наши возможности и на то, где и как мы будем дальше жить. Больше года мы боялись подходить к телефону, особенно домашнему. Несколько раз к нам домой приходили «выбиватели» долгов, и я вам скажу, что это сомнительное удовольствие: слышать их угрозы, держа на руках ребенка.

Мы были должны почти всем друзьям и знакомым. Отношения с мужем и близкими стремительно рушились. Перспектив не было. В эту точку нас привело лишь желание получить нечто прямо сейчас, не откладывая на потом. Именно так мы купили большую и достаточно дорогую для нас тогда машину, которая еще и сломалась через несколько месяцев, чем погрузила нас в долги только глубже. У нас не складывался бизнес, в который мы вложили немало денег и сил. Все это разрушало нашу семью.

Мы боялись звонить кредиторам и договариваться о рассрочке, надеясь, что вот-вот с неба упадет вся нужная нам сумма и мы сразу же закроем долг одним махом. Вместо того чтобы по капельке отдавать долг каждый раз, когда к нам приходили деньги, мы снова и снова откладывали решение этого вопроса на потом. И дооткладывались!

В итоге по кредиту мы заплатили в два с лишним раза больше, чем были должны: пени, проценты, проценты на проценты, штрафы, и по документам все было оформлено честно и правильно, хотя по-человечески — дико. Когда к нам пришли судебные приставы с постановлением, сказать, что это был ад, — не сказать ничего. Я никому не пожелаю пережить такое, особенно будучи в таком уязвимом положении — в декретном отпуске. Сейчас я уже могу спокойно об этом говорить, прошло достаточно лет, и слез выплакано немало, как и множество подушек было растерзано гневом и отчаяньем. Но тогда все было иначе…

Со всем этим мы долгое время пытались справиться сами, никому ничего не рассказывая, делая вид, что у нас все отлично. Даже родителям. Или тем более — родителям. Можете представить, как тяжело было мне, когда даже поговорить и поплакать о моем горе было не с кем. Держать все в себе, молчать и обманывать близких; это было очень непросто.

Даже продав квартиру, мы не вернулись к состоянию нуля. У нас все равно был финансовый минус, хотя и не такой огромный. Мы переехали в другой город, где все начинали с нуля. Съемное жилье, перебои с работой… Однажды мы вовремя не заплатили за квартиру, и хозяин пришел и забрал наши ценные вещи — компьютеры, видеокамеру — и сдал в ломбард. По-своему он был прав. Только вот фотографий первого года жизни нашего старшего сына теперь не вернуть — осталось совсем немного, а остальные снимки хранились на том самом ноутбуке. Иногда нам не на что было купить даже молочную смесь, и мы выкручивались как могли.

Сейчас трудно в это поверить, но, даже когда мы остались без квартиры, кредиты в нашей жизни не окончились. Видимо, история ничему нас не научила. Они стали меньше, но они снова появлялись, чтобы мы могли хоть как-то выжить: чтобы было, на что мужу до работы доехать, чтобы было, на чем работать дома. В один прекрасный день мы поняли, что снова движемся туда же. Только у нас уже нечего было продавать, чтобы закрыть все накопившиеся долговые обязательства.

Спасибо моему мужу за разумность: мы смогли остановиться в тот момент. Было очень трудно. Но началось другое движение. Муж приносил домой деньги, и мы отдавали по кредитам большую их часть, сразу же. Мы делили большие суммы долга на мелкие части и отдавали так регулярно, как могли: по пятьсот рублей, по тысяче… Мы также завели специальный файлик и стали отслеживать, кому и сколько еще нужно отдать. Да, в этом месте истории пояса пришлось затянуть. Хотя мы и без того не шиковали, по кафе не ходили и лишние вещи не покупали. Однако в период отдачи долгов мы даже летом почти не покупали овощи и фрукты, только самое необходимое и дешевое. Но каждый день, как часы, когда муж приносил домой заработок, а он как раз получал деньги маленькими частями, мы снова больше половины доходов отдавали — туда, где сильнее всего «горело».

Этот процесс занял у нас примерно полгода или чуть меньше. И через полгода дышать стало гораздо проще! Начали появляться свободные деньги, которые можно откладывать. Начали появляться и возможности, и спустя пять лет после свадьбы мы впервые поехали в отпуск — максимально бюджетно, насколько это было возможно, но надолго.

А потом появилась настоящая свобода: сколько заработали — столько и потратили, не имея никаких особенных обязательств, кроме аренды жилья. Без звонков банков, без СМС с угрозами, без постоянного напоминания, что до такого-то числа нужно столько-то денег туда-то отнести. Тогда деньги у нас начали копиться. Понемногу, как раз в размерах ежемесячных платежей. И мы стали копить на вещи, прежде чем их купить. Оказалось, разница огромная! И в отношении к вещи, и в ощущениях, которые получаешь таким образом от самого себя.

И если как первую, так и вторую машину мы покупали в кредит — и по факту в итоге платили за них гораздо больше, с учетом процентов и прочих комиссий, то на третью мы копили полгода или чуть больше. И насколько приятнее на ней было ездить! Она не служила напоминанием, что мы кому-то что-то должны, это просто была наша любимая машина, которая потом, к сожалению, стала нашей семье мала.

Почему я решила рассказать об этом сейчас? Большинство тех, кто в этот кризис столкнулся с трудностями, писали мне о том, что на них давят именно кредиты. Именно эти маленькие и большие пиявки: каждый месяц нужно отдавать свои деньги, даже если отдавать пока нечего. Тем же, у кого кредитов нет, по сообщениям и историям, — переживать трудности дается гораздо проще. Им легче и новое что-то придумать, и не впасть в апатию, и по жизни поступать они могут гибче.

Я читаю письма девушек и вспоминаю свое отчаянье тогда. И так хочется предупредить, помочь и, может быть, уберечь кого-то от такого непростого шага, как кредит. А вдруг получится!

Кредиты — это зло

Давайте проведем «пятиминутку» финансовой грамотности для девушек и женщин на доступном и понятном нашему восприятию уровне. В современных семьях редкий глава «ячейки общества» примет решение, не спросив одобрения своей второй половины; так что, обладая этими знаниями, вы всегда сможете составить и, главное, аргументированно сформулировать свое мнение.

1. Кредит — это отрицательный финансовый поток

Все это знают, но немногие действительно понимают, что означает эта фраза. Две тысячи рублей в месяц — это небольшая сумма, если ты зарабатываешь тридцать. А если завтра ты заработаешь только десять? Две тысячи — это будет много или мало? А если ты ничего не заработаешь? Кредиторам все равно, что на дворе кризис, что тебя сократили, что ты беременна. Им наплевать на твои обстоятельства. Есть бумага с твоей подписью, и это важнее всего. Ты обязан отдать сумму ежемесячного платежа, и так весь долг с процентами, хочешь ты этого или не хочешь. И проблем даже больше: ведь нужны деньги также и на пропитание и другие неотложные нужды. Такое давление кем-то описывается как благоприятное, мол, появляется стимул работать больше. Но это не стимул, это гиря на шею! Особенно для женщины, даже если кредит оформлен на мужчину.

2. Кредит — это энергия страсти

Сначала наслаждайся, потом плати. И хватают за жабры нас кредиты где? В ярких и красивых, шумных и многолюдных магазинах. Вот она — вещь. Стоит на полке и как будто ждет тебя. Зовет и манит. Ты ей говоришь: мол, нет у меня денег. А она тебе шепчет: «Так есть же кредит, без процентов и переплат, всего два документа — и мы будем вместе!» Только вот потом эта вещь не радует, а служит лишним напоминанием, что ты кому-то что-то должен. Да и обходится в итоге недешево. Страсть иссушает человеческую душу гонками за обладанием.

3. Кредит вытягивает силы

Здесь все просто: о чем ты больше всего думаешь, туда твоя энергия и направляется. Когда есть кредит, чаще всего не думать о нем просто не получается: тебе и «заботливые» СМС от банка приходят, и «письма счастья» по почте. Приходится все время так или иначе возвращаться к мыслям о долге и «сливать» туда свою энергию. Кому она в итоге идет на благо? А если бы столько же времени мы думали о чем-то другом, например о своем творчестве? Какой был бы тогда результат?

4. Кредит — это ловушка

Для банков главное — заманить в нее человека яркими вывесками, а дальше ваше общение с финансовой организацией резко может стать неприятным. Один известный банк поразил меня тем, что в момент оформления кредитной карты с тобой разговаривают как с избранным. Но даже после первой незначительной просрочки платежа по карте из банка тебе приходят СМС с угрозами. Вот такое диаметрально противоположное отношение к человеку сразу показывает истинное лицо всей кредитной индустрии.

Банкиры очень хорошо знают психологию человека и пользуются этими знаниями. По кредитным картам предоставляется льготный период пользования деньгами, вплоть до 60 дней без процентов и даже более. Когда ты берешь деньги с карты, то планируешь быстро их вернуть обратно. Но появляются другие планы, и вот ты уже соглашаешься платить минимальный ежемесячный взнос и ни копейкой больше. Ровно столько, чтобы размер долга не уменьшался, а проценты компенсировались твоим ежемесячным платежом. Так можно всю жизнь носить в банк деньги — и твой долг от этого не уменьшится. Вот в чем ловушка кредитных карт.

5. Кредит — это невыгодно

Процентные ставки по кредитным картам очень высокие. За снятие наличных берется процент еще выше, чем если ты платишь картой на кассе или в Интернете, причем льготный период при снятии отсутствует. Если ты платишь ежемесячный минимальный платеж по своей кредитке — пусть даже два года или три, — твой долг практически не уменьшается, так как средства идут в первую очередь на погашение процентов и только потом — самого долга. Это узаконенное пожизненное рабство.

6. Кредит — это наркотик

Взял один и отдал — и уже зачем-то берешь следующий. Если один платить легко — «стоит» взять еще один, доходы ведь позволяют. Так можно прожить всю жизнь — в долгах как в шелках. Ипотека, то есть кредит на покупку жилья, которая выдается на 20–30 лет, связывает тебя немалыми обязательствами. Кредитные машины, которые так легко оформить и получить. Кредитные карты, которые уже присылают по почте: только подпиши бумаги и снимай деньги уже сегодня. «Это так легко, по двум документам, а за границей давно все так живут!» Именно так мы подсаживаемся на эту иглу, а слезть с нее очень трудно.

7. Кредит — это для тех, кто не умеет ждать

Да, нужно «всего лишь» подождать, иметь терпение, самодисциплину, разум, чтобы договариваться со своим вожделением. Но ждать и терпеть мы не можем, нам нужно все и сразу. Увы. А цена за это нетерпение огромная. Простые математические расчеты показывают, что накопить требуемую сумму быстрее и выгоднее, чем взять ее в кредит.

8. Работа на отдачу кредита не так мотивирует

Люди так устроены, что им психологически трудно сильно напрягаться и зарабатывать больше, если они знают, что большую часть заработанного придется отнести в счет долга в банк. В самом начале кредитной истории мы хотим отдать кредит быстрее, у нас еще не прошла эйфория обладания и благодарности, и мы планируем сперва закрыть кредит, а потом — все остальное. Но это горячее желание быстро проходит. И подсознание шепчет нам: «А с этой зарплаты или проекта половину заработка придется отдать в банк!» И как-то сразу работать трудно и тяжело: вроде как надо, но совсем не хочется. Но, напротив, если я работаю и деньги коплю на что-то желаемое, откладываю, собираю на счетах по копеечке — мотивации работать и трудиться гораздо больше. По себе знаю.

9. Вещь ломается, а ты все еще платишь

Это, наверное, самый грустный вариант. Помню, взяли мы кредит на машину, а она сломалась. И без того кредит неподъемный, а тут еще и сама машина стоит и ремонта требует… Точно так же ходишь пешком, но деньги по кредиту платишь. Да и продаешь потом гораздо дешевле, чем купил. Так же у нас получилось с кредитным ноутбуком, который просто упал и разбился, в то время как кредит еще нужно было выплачивать. Я не знаю, что было обиднее — разбитый монитор или то, что он уже не работает, а платить все еще необходимо.

10. Ростовщичество — это грех

Люди часто берут кредит от безысходности. Иногда, конечно, и по глупости, как это было в нашем случае. И те, кто делает деньги на чужом несчастье и недальновидности, несомненно, свою карму портят. Все чувства других людей нам возвращаются. Но если мы помогаем ростовщикам заниматься греховной деятельностью, то кто мы сами? Мы совершаем в итоге такой же греховный поступок, если соглашаемся со своим вожделением и подписываем бумаги ради какой-то вещи.

11. Кредит — это дамоклов меч над головой

Легко ли жить, радоваться и творить, когда над твоей головой висит меч? Не очень, правда? А кредиты — особенно во времена кризисов — как раз и оказываются таким мечом. На самом деле, и в более спокойные времена они висят, как тот самый меч, просто менее заметно. Но однажды: раз — и тайное становится явным. И ни сил, ни вдохновения, ни радости в жизни не остается.

12. Занимать у друзей опасно

Еще более щепетильная ситуация — брать деньги в долг у друзей; есть серьезный риск испортить отношения. Так, у нас с мужем есть лишь несколько людей, с которыми, несмотря на наши долги, мы смогли сохранить взаимоотношения. С остальными они оказались разорваны навсегда, даже если мы очень старались их сберечь. И это вполне понятно.

С недавних пор мы решили никому не занимать денег и сами, после того как сразу несколько человек свои долги не вернули. И вроде бы мелочь, но очень неприятно. Смотришь — человек отдыхает в Греции, а небольшой долг тебе уже год отдать «не может». Значит, отношения с тобой для него совсем не в приоритете, и ты это понимаешь, потому как ты был там, «по другую сторону» баррикад.

Многие надеются — в глубине души, — что друг простит долг и забудет. Про деньги — может быть, да. Про отношения, которыми так пренебрегли, — вряд ли. Поэтому, если дружба дорога, лучше не рисковать. Некоторые психологи говорят, что, когда человек кому-то должен денег, подсознательно — волей-неволей — своему кредитору он желает смерти. Ведь не будет человека — не надо будет и деньги возвращать. И друзьям рекомендуют давать денег ровно столько, сколько вы готовы подарить. Мне кажется, дружба может пройти такое испытание, но оно очень непростое. И если вы в себе не уверены, то лучше не рисковать.

13. Кредиты бьют по самооценке и ощущению себя

Чем больше кредитов, СМС с напоминаниями от банков и упреков друзей, тем хуже вы себя чувствуете. Чем чаще вы срываете сроки и кого-то подводите, тем хуже к себе относитесь. Но чем хуже вы относитесь к себе, тем сложнее вам снова в себя поверить и заработать нужную сумму. Замкнутый круг.

14. Без кредита жить проще

Ты всегда знаешь свой уровень возможностей. Ты можешь прозрачно планировать свою жизнь: у тебя есть определенное количество денег, значит, тебе нужно еще столько подождать или купить что-то другое за меньшую сумму. Так в нашу жизнь приходит меньше искусственного выбора и соблазна. Если что-то случилось в семье, продержаться на плаву без кредитов проще, потому что нет таких обязательств. И, главное, освобождается столько сил, поверьте!

Если кредиты уже есть

Как говорится, знал бы, где упадешь, соломки бы подстелил. Но что делать тем, кто уже наступил на столь неприятные кредитные грабли? Допустим, вы осознали, что совершили таким образом большую ошибку, но вашими же руками ее придется и исправлять. Надеюсь, что в этом вам сможет помочь такая пошаговая инструкция.

1. Не корите себя

Нас не учили обращаться с деньгами. У наших родителей их никогда не было в таком количестве, чтобы учиться финансовой грамотности, да и тратить их было некуда. Мы живем в другое, странное время, когда для маркетологов мы с вами просто целевая аудитория с кошельком. И нашим сознанием мастерски манипулируют, заставляя хотеть то, что мы не можем себе позволить. Виноваты ли мы? В чем-то да: мы позволяем так на себя влиять, включая телевизор и листая журналы. Не поддаться этому внушению очень сложно, почти невозможно. Поэтому корить себя точно не стоит. Пусть вы будете первым человеком в своей семье, который с этим знанием разберется — и научит этому детей и внуков.

2. Составьте план погашения долгов

На этом этапе вы можете выписать все свои долги в табличку, поплакать над ними немного и посмотреть, когда примерно получится их погасить. Расписать план выплат, согласно которому каждый месяц вы отдаете чуть больше, чем предполагают минимальные выплаты, причем сперва закрываете самые срочные. Прозрачная картина помогает и отрезвляет. А когда вы к тому же ведете график погашения и видите, как долги уменьшаются, вам становится проще жить, появляются силы и вдохновение.

3. Гасите как можно быстрее

Оптимально в погашении кредитов — обгонять свой личный график, который вы составили во втором пункте. Не до такой степени, чтобы жить только на хлебе и воде, но ускоряться имеет смысл — по возможности. Отдавать на 100–200 рублей больше, например. В первую очередь гасите кредитные карты: по ним зверские условия и самые огромные проценты.

4. Используйте искусство маленьких шагов

Если у вас долг тысяч в тридцать, то часто вы ждете момента, когда на руках появятся именно тридцать тысяч, чтобы раз — и отдать. Причем так, чтобы остальное в вашей жизни не пострадало. Так не бывает. Гораздо проще отдавать по чуть-чуть, но постоянно: вся сумма может к вам так и не прийти, или на нее появятся более важные планы. А вот если бы вы отдавали в месяц по две-три тысячи, что гораздо проще «оторвать от сердца», уже давно бы долг закрыли. Как и везде — маленькими шагами к большой цели.

5. Не берите новых долгов

Разрежьте кредитку, чтобы не иметь соблазна ее использовать впредь. Для того чтобы очистить что-то, важно не только навести порядок, но и не создавать нового бардака, правда? Если кредитка остается под рукой, всегда есть соблазн ею воспользоваться. Откажитесь от кредитных карт вообще — и такого соблазна не будет. Все просто. Расторгните договор, разрежьте ее ножницами; вариантов много.

Жизнь в кредит кажется более простой и выгодной, но это иллюзия. Мы и так многое берем у жизни «взаймы»: свое здоровье, отношения в семье, самореализацию. Попробуйте жить иначе, уменьшив давление извне на свою и без того загруженную проблемами психику. Мне такая жизнь нравится больше, сколько бы мне банки ни присылали рекламных сообщений о супервыгодных предложениях. Нет, спасибо. Это пройденный этап. Кажется, я чему-то научилась.