Умница, красавица, богачка

Мы привыкли считать, что богат тот, кто много зарабатывает. Но это не всегда так. Очень распространенная ситуация: чем больше человек зарабатывает, тем больше он тратит. Некоторые рядовые сотрудники бывают богаче собственных руководителей. При условии, что последние тратят все, что заработали, а первые откладывают с каждой зарплаты. Богатые люди отличаются от бедных не количеством денег, а умением ими распоряжаться.

Я всегда говорю, что только единицы в состоянии заработать или «заработать» так много денег, что могут себе позволить не инвестировать их, а тихо спрятать в офшорной зоне или в Швейцарском банке, где сегодня отрицательная динамика по вкладам. Не банк платит вам проценты за ваш вклад, а вы ему за то, что он его хранит. Поэтому и эти богатые люди ищут всевозможные пути приумножить свои деньги. Ищут инвестиции, дающие хотя бы небольшой прирост денег, которые могут драматично таять за счет инфляции.

Все остальные люди не могут построить свое благосостояние, как бы ни была высока их заработная плата. Мы можем вырастить свои деньги только путем разумного инвестирования. Я это делаю со своими клиентами уже очень много лет. Подробнее мы поговорим об этом в главе 8 «Уверенность в завтрашнем дне. Инвестиции».

Я хорошо знаю по моим клиентам, что не всегда имеет больше денег тот, кто больше зарабатывает. Чаще всего с просьбой купить новый дом или квартиру для инвестиции ко мне обращаются именно те, кто имеет средний и даже иногда небольшой доход, мало тратит и умеет копить.

Не нужно ждать, когда вам в руки придут большие деньги или вы начнете зарабатывать больше. Все, что вам нужно, – это научиться не только больше зарабатывать, но и меньше тратить и как можно больше инвестировать. Если человек сегодня зарабатывает 5 тысяч долларов в месяц, при этом тратит все, а завтра начнет зарабатывать десять 10 долларов, то он не обогатится, хотя, конечно, жизнь его станет интереснее. Он точно так же будет тратить всю сумму целиком.

Важно научиться управлять теми объемами денег, которыми мы располагаем на сегодняшний день. Отработав этот навык на мелких суммах, управлять большими суммами не составит труда.

6.1. Основные правила денег

1. Если вы всерьез решили стать успешной и богатой, стоит начать с теории. Обратитесь к книгам о финансах, банках, инвестировании, посетите курсы и тренинги, возьмите консультацию специалистов, если это необходимо.

2. Изучите финансовые и банковские термины. Зачастую банки пользуются финансовой безграмотностью потенциальных клиентов, а люди попросту боятся показаться невеждами и не задают дополнительные вопросы, которые могли бы сохранить их деньги.

3. Внимательно изучайте договоры, которые подписываете, особенно то, что написано мелким шрифтом под звездочкой. Очень часто заемщики даже не читают контракты, а потом обвиняют других, что их обманули.

Ничто не должно вам помешать с ответственностью отнестись к этому вопросу. Одна из моих подписчиц рассказала, как банк при выдаче кредита пытался выдать добровольную страховку жизни за обязательное требование. Однако девушка решила как следует изучить договор, и в течение двух часов она читала его сидя в банке, не обращая внимания на настойчивые расспросы банковских клерков, «не прожгла ли она взглядом дырку в договоре». Девушка нашла в договоре пункт о том, что страхование осуществляется по желанию клиента. Сотрудники банка не стали спорить.

1. Вы живете в долг. Ваших доходов не хватает на повседневные расходы. Вы постоянно берете деньги в долг, иногда только для того, чтобы погасить предыдущие. Личных сбережений нет.

2. Вы живете от зарплаты до зарплаты – ваши доходы примерно равны вашим расходам. Долгов либо вообще нет, либо они небольшие и краткосрочные. Отсутствие накопления подвергает вас риску при возникновении непредвиденных ситуаций (потеря работы, болезнь, пожар и т. п.) брать деньги в долг (кредит), тем самым затягивая себя в финансовую яму.

3. У вас остаются деньги, и вы начинаете их копить – ваши доходы превышают расходы. Излишки денег вы аккумулируете, что в случае форс-мажоров (потери источника дохода) позволит продержаться на плаву несколько месяцев. Но все равно, для поддержания текущего уровня жизни вам все же приходится изо дня в день ходить на работу.

4. У вас нет проблем с деньгами – ваши доходы превышают ваши текущие расходы. И самое главное, они не требуют дальнейшего вашего участия, становясь финансовым потоком. Вы имеете дополнительные сбережения, так называемую «финансовую подушку безопасности», в случае чего позволяющую не трогать основной капитал.

Для начала нужно определиться, на какой ступени вы находитесь.

Бодо Шефер приводит примерный перечень вопросов, которые необходимо себе задать, чтобы оценить свое финансовое положение.[5]

1. Как долго вы сможете прожить на деньги, которыми располагаете в данный момент?

2. Экономите ли вы деньги?

3. Есть ли у вас финансовый план? Если вы тратите больше, чем зарабатываете, то действуете по определенному плану. И вместо плана, как стать богатым, вы имеете план, как стать бедным.

4. Когда вы сможете жить на доход со своих денег?

5. Зарабатываете ли вы столько, сколько заслуживаете?

Вот и ответ на вопрос: «Почему большинство людей бедны?» Потому что на большую часть этих вопросов, если не на все, у них негативный ответ.

Наша задача – выбрать такую стратегию, чтобы мы могли ответить на все вопросы положительно и достичь четвертой ступени, то есть обретения финансовой свободы.

6.2. Управляем личными финансами

Деньги не любят, когда с ними обращаются легкомысленно. Вы можете отмахнуться – мол, не такие большие деньги, чтобы время на расчеты тратить. Но, хотим мы того или нет, базовым правилом нашего мира является правило Фокуса: там, где наш фокус, там и результат. То есть туда, куда направлено наше внимание, мы отдаем энергию, которая в свою очередь формирует нашу реальность. Возьмите под контроль свои финансы, и со временем вы заметите подвижки в лучшую сторону. Вот несколько правил финансовой грамотности, которые позволят вам лучше распределять и тратить с умом кровно заработанные.

• Откладывать деньги. Каждый месяц минимум 10 процентов, а лучше 20 процентов переводите на отдельный счет сразу после получения зарплаты, но не в конце месяца. Это очень комфортная сумма, и психологически человек не ощущает ее отсутствие.

• Вести бюджет. Необходимо вести дневник доходов и расходов. И стремиться достигнуть положительной дельты – когда доходы превышают расходы.

• Создать «подушку безопасности». Финансовые накопления необходимы, тем более когда речь идет о семейном бюджете. Это «неприкосновенный запас» на случай форс-мажора – потери работы, трудоспособности, любого другого коллапса, от нас не зависящего. «Подушка» должна покрывать все необходимые расходы от трех до шести месяцев нашей жизни: аренду жилья, счета, кредиты, закупку продуктов, медицинскую страховку, телефон/Интернет, транспортные расходы и пр. Главное правило – не держать эту сумму дома. Так как всегда будет соблазн ее потратить.

• Разделять счета. Если вы решили скопить деньги на покупку недвижимости или на другую крупную покупку, то использовать деньги из «подушки» нельзя. Это уже другое накопление. Также, если вы владелец бизнеса, необходимо создать отдельную «подушку безопасности» под форс-мажорные обстоятельства для вашей компании. Никогда не смешивайте деньги бизнеса и личные деньги. Также можно хранить деньги в нескольких валютах на разных счетах.

• Инвестировать свободные деньги. Это может быть реализация своих целей либо инвестиционный проект, который обеспечит вас в будущем. И здесь важен вопрос гарантии и стабильности. Если на данном этапе нет понимания, какие инвестиционные инструменты использовать, тогда можно воспользоваться банковским депозитом. Это намного лучше, чем держать деньги дома. Но не покупайтесь на большие обещания – высокие проценты почти всегда обман. Помните выражение: «Too good to be true» – означает: «Слишком хорошо, чтобы было правдой».

6.3. Экономия делает вас богатым

Бедность и лень далеко не всегда идут вместе, и, сколько бы человек ни трудился, если он не следует правилам роста, он может так и не вырваться из бедности, даже проработав всю жизнь на тяжелой работе. Но все же свое финансовое положение можно улучшить, если правильно инвестировать деньги, то есть так, чтобы они приумножались.

Мы живем в эпоху потребления, когда шопинг – такая же наркомания, как и кокаин. Повинуясь богу маркетинга, мы тратим все больше и больше. На этом живут и создают миллиардные состояния сотни умных людей. Масс-маркет, кредитные институты, банки, интернет-магазины предлагают несостоятельным людям чаще всего совсем не нужные им товары и услуги, забирая у них последние деньги и обращая их в кредитное рабство.

Поэтому начинать свой путь к финансовой свободе мы будем с сокращения своих расходов. Наша задача – иметь как можно больше свободных денег для инвестирования.

Избавьтесь от ненужных услуг, начните делать некоторые вещи сами. Научитесь получать удовольствие от того, что вы вернулись с прогулки по торговому центру и ничего не потратили. Научитесь экономить и копить деньги.

1. Постарайтесь избавиться от всех долгов. Никогда не берите кредит, если это не приносит вам денег. Берите кредиты только на инвестиции: ваша недвижимость – это инвестиция, машина, на которой вы зарабатываете, – инвестиция, а та, на которой вы стоите в пробках, чтобы «комфортно» добраться до работы, – это чистая потеря и денег, и времени.

2. Начните копить с молодости: чем раньше вы начнете копить деньги, тем быстрее сможете инвестировать, тем быстрее у вас появятся стабильность и независимость. Уоррен Баффет говорит, что начал инвестировать в 11 лет и не потерял бы столько возможностей, если бы начал раньше.

3. Ухаживайте за своей одеждой сами, не сдавайте одежду в химчистку, если это возможно.

4. Отключите кабельное телевидение и домашний телефон, подключите безлимитный Интернет.

5. Маникюр и педикюр делайте сами.

6. Поход к косметологу замените домашними процедурами, купив все необходимые средства в специальном косметическом салоне, аптеке или заказав через Интернет.

7. Готовьте еду и напитки дома, не ешьте в кафе и ресторанах, не покупайте фастфуд.

8. Абонемент в фитнес-клуб вы можете заменить занятиями у себя дома или в парке на свежем воздухе.

9. Сократите расходы на покупку всех готовых продуктов питания, таких как готовые салаты, супы и прочее. Не покупайте ничего приготовленного кем-то. Это будет хорошо не только для вашего бюджета, но и для здоровья. Вместо колбас запекайте мясо в духовке. Вы можете также приготовить любые блюда дома, и они будут более полезными и вкусными, чем вы купите в магазине.

10. Не принимайте спонтанных решений о покупке. Женщинам свойственны эмоциональные покупки, мы сразу хотим заполучить все, что красиво. Вот вы увидели в магазине набор кастрюль, или новые босоножки, или симпатичную кофточку. Помните Скарлетт О’ Хара из «Унесенных ветром» и ее любимое выражение: «Я подумаю об этом завтра»… Завтра – другой день. Если это действительно необходимая для вас вещь, вы к ней еще вернетесь. Но в большинстве случаев оказывается, что это была бы ненужная покупка.

11. Спрячьте ваши банковские карточки, платите только наличными деньгами. Положите вашу кредитную карточку в герметичный целлофановый пакет, затем в банку с водой и поставьте это в морозилку. Когда вы оплачиваете покупки не бумажными деньгами, а проводите кредиткой, то психологически вы проще расстаетесь с деньгами. Пока кредитка разморозится, вы уже передумаете тратить с нее деньги.

12. Научитесь отличать активы от пассивов. Многие уверены, что автомобиль или телефон – это активы, но в действительности – нет, это пассивы, если они не приносят доход. Тем более если их обслуживание требует дополнительных вливаний ежемесячно.

К примеру, американский инвестор и автор книг по инвестированию Роберт Кийосаки называет активами то имущество, которое приносит дивиденды его владельцу, и пассивами – то, что вытаскивает деньги из нашего кармана.

13. Продумайте новый источник дохода. Одной из ошибок большинства людей является наличие только одного источника дохода. И зачастую это работа по найму, в случае потери которой доход приравняется к нулю. Богатые стремятся создать множество источников дохода, которые будут приносить им прибыль при минимальных затратах сил и времени на обслуживание и поддержание.

Например, вы можете устроиться няней, если у вас много времени и вы на пенсии; или если вы молодая девушка-студентка, можно подрабатывать как бэби-ситтер. Можно давать частные уроки школьникам, печь кексы и торты на продажу, шить или чинить одежду, написать свою книгу или писать статьи в местный журнал, вести свой YouTube-канал или блог в Instagram, – никогда в истории еще не было так легко, как сегодня, заработать деньги и прорекламировать свой продукт благодаря социальным сетям. Всегда есть возможность заработать дополнительные деньги, только подумайте, как это лучше сделать вам.

14. Составьте свой бюджет на месяц. Напишите, сколько денег поступает в вашу семью. Распишите все статьи расходов. Потом посчитайте, сколько денег у вас остается после всех выплат. Откладывайте 10–20 процентов от заработанных денег на отдельный счет, откуда вам нелегко будет эти деньги снять.

Нужно записать все расходы, которые нам необходимы для обеспечения/обслуживания вашей жизни либо жизни вашей семьи в месяц.

• Оплата квартиры (коммунальные платежи, аренда, ипотека).

• Продукты питания.

• Одежда.

• Транспортные расходы (билеты, бензин, страховка).

• Медицина.

• Образование.

• Развлечения (театр, кино, ресторан).

• Путешествия (в год).

• Другие расходы.

15. Сохраненные 20 процентов вашего дохода инвестируйте. Все зависит от того, какую сумму вы накопили. Если сумма достаточная, то инвестируйте в недвижимость. Если у вас ежемесячно остается мало денег, то вам нужно инвестировать только в свое образование.

16. Самая лучшая инвестиция – это инвестиция в свое образование. Чем больше вы будете знать, тем больше будете зарабатывать.

17. Книги по финансовой грамотности и саморазвитию тоже могут дать вам необходимые знания; также посещайте профессиональные или языковые курсы.

18. Покупайте недвижимость. Недвижимость даст вам больше свободы, обеспечит вашу семью и детей, будет опорой в то время, когда вы уже не захотите работать.

19. Немедленно открывайте счета, которые к вам приходят: на оплату коммунальных платежей, штрафы, прочие периодические платежи. И сразу их оплачивайте. Не ждите, когда нарастут пени.

20. Запишите себе ясную финансовую цель на год. Сначала запишите ваш доход в настоящее время, затем тот доход, который вы хотите получать в конце года. Только будьте реалистом.

Зачем вам зарабатывать больше? Очень просто: ежегодная инфляция и повышение цен на продукты и услуги понижают ваш доход, даже если зарплата у вас остается на прежнем уровне. Поэтому ваш доход, точно так же как и вы, должен расти. Хороший показатель, когда ваш доход увеличивается ежегодно на 30 процентов. Соответственно, каждые три года ваша зарплата должна удваиваться.

21. Спрашивайте о скидке, прежде чем что-то купить. Тем более когда вы делаете дорогие покупки, это значительно сэкономит ваш бюджет.

Итоги главы

• «Деньги любят счет». И это правда. От того, насколько грамотно вы распорядитесь своими финансами, зависит ваше финансовое благополучие. Проживете вы всю жизнь, довольствуясь только самым необходимым минимумом, или возьмете от нее все самое лучшее – зависит только от вас.

• Научитесь жить на то, что заработали в предыдущий месяц. Ежемесячные доходы должны превышать расходы. Закройте долги и потребительские кредиты.

• Составьте бюджет на месяц, записывайте все доходы и расходы. Откладывайте минимум 10, желательно 20 процентов каждый месяц. Сохраненные деньги инвестируйте.

Задания

1. Составьте свой бюджет на месяц.

• 10–20 процентов – на отдельный счет.

• Оплата квартиры (коммунальные платежи, аренда, ипотека).

• Продукты питания.

• Одежда.

• Транспортные расходы (билеты, бензин, страховка).

• Медицина.

• Образование.

• Развлечения (театр, кино, ресторан).

• Путешествия (в год).

• Другие расходы.

2. Ответьте честно на вопросы из списка:

• Как долго вы сможете прожить на деньги, которыми располагаете в данный момент? Три месяца или больше?

• Экономите ли вы деньги?

• Есть ли у вас финансовый план? Если вы тратите больше, чем зарабатываете, то действуете по определенному плану. И вместо плана, как стать богатым, вы имеете план, как стать бедным.

• Когда вы сможете жить на доход со своих денег?

• Зарабатываете ли вы столько, сколько заслуживаете?

Если на большинство вопросов негативный ответ, начните реализацию списка с исполнения пунктов 2 и 6, постепенно добавляя остальные.