Итоги № 3 (2014)

Полстабанкирщина / Дело

Полстабанкирщина

/ Дело

Российская банковская система получила черную метку в виде белого списка

Из ныне действующих 930 российских кредитных учреждений может остаться чуть более полуста. Нет, вывесок, где значится слово «банк», будет, возможно, и больше. Но доверять свои кровные отныне рекомендовано лишь «большой пятидесятке». Вы спросите кем? Российскими финансовыми властями.

С начала года вступило в силу распоряжение правительства с прилагающимся списком из пяти десятков банков, в которых будут размещаться заявочные залоги участников конкурсов закупок товаров, работ и услуг для госнужд. Его тут же окрестили белым списком, имея в виду, что у этих кредитных учреждений с лицензиями проблем точно не возникнет. Но и это еще не все. Недавно Банк России опубликовал проект документа, который уточняет критерии для определения системно значимых банков. То есть таких, банкротство которых может повлечь серьезные проблемы для всей финансовой системы, а стало быть, сие недопустимо в принципе. Таких системно значимых, по оценкам экспертов ЦБ, может оказаться тоже чуть более 50. И хотя формально правительственный список и критерии Банка России друг с другом никак не связаны, банки, входящие в оба топ-листа, по сути одни и те же.

Получается так, что «заслуженные банки Российской Федерации» — они для клиентов солидных, консервативных и законопослушных. А все, что выходит за полусотню, — для любителей риска и острых ощущений.

Золотой запас

История эта почти детективная. Еще в конце прошлого года рынок был взбудоражен многочисленными версиями черных списков банков, у которых-де ЦБ рано или поздно отзовет лицензии. Авторство их неизвестно, но большинство аналитиков приписывали эти «подметные письма» перу недобросовестных конкурентов. Так или иначе, паники списки навели изрядно. Появление же белого списка, составленного правительством и вступившего в силу с начала этого года, прошло почти незамеченным. Соответствующее распоряжение без шума приняли еще 30 октября, официально опубликовали лишь 5 ноября. В ноябре же, как мы помним, разразился громкий скандал с отзывом лицензии у Мастер-Банка, оттянувший внимание на себя. Тогда-то, собственно, и прозвучало сакраментальное: кто следующий? Внятного ответа, как показали последовавшие за этим хаотичные отзывы лицензий, не было даже у ЦБ. Зато точно можно сказать, кто устоит — достаточно заглянуть в перечень кредитных организаций, которым само правительство выдало свои наилучшие рекомендации.

По сути, произошло следующее. Кабинет министров составил свой список, согласуясь с требованиями принятого в прошлом году Закона «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд». Проще говоря, о той самой федеральной контрактной системе. А раз закон требует определить, в каких банках участники конкурсных торгов должны размещать свои залоги, значит, правительству ничего не остается, как некий перечень составить. И разумеется, такой, чтобы участники конкурсов были уверены: их деньги точно не пропадут.

В список получивших индульгенцию вошел 51 банк. Уже хорошо, что не семь, как в приснопамятные времена «семибанкирщины» образца 90-х…

Так вот. В нынешнем правительственном списке фигурируют Альфа-Банк, Абсолют Банк, ВТБ24, Дойче Банк, МДМ Банк, «Русский Стандарт», «Зенит», УРАЛСИБ, «ТРАСТ», Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу, Номос-Банк, ЮниКредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, «Тинькофф Кредитные Системы», разумеется, Сбербанк… То есть нетрудно заметить, что, за ничтожным исключением, чиновники автоматом вписали в свой перечень топ-50 российских банков по размеру их активов.

В результате клиенты получили внятный сигнал: доверяйте крупным и не доверяйте малым, особенно региональным. Кстати, в списке, не считая питерских, таковых кот наплакал: татарстанский «АК БАРС», Уральский банк реконструкции и развития и Ханты-Мансийский банк. Так что если вы доверились правильному банку, то можете спать спокойно. Государство своих не сдает.

Хотя, конечно, все та же история «семи банкиров» до конца верить в это не позволяет. Кто не помнит: из той великолепной олигархической семерки, обеспечившей Борису Ельцину победу на выборах в 1996 году, свой бизнес впоследствии сохранили только трое: иных уж нет, а те весьма далече.

Ситуация — в данном случае политическая — в России, конечно, сильно изменилась. Но зато появились свои нюансы.

Проблема в том, что теперь в отличие от кризисного 2008 года ресурсов для помощи даже «своим» у правительства не так уж и много. Стагнация, как ни крути. Только на докапитализацию государственного ВЭБа сегодня требуется не менее 200 миллиардов рублей. Не добавило оптимизма и произошедшее уже после новогодних праздников снижение кредитного рейтинга, присвоенного агентством Fitch другому государственному банку — ВТБ. Причины тут могут быть разные, по крайней мере, с данным агентством структуры группы ВТБ, по их заверениям, уже не работают. Но факт налицо. Еще 30 миллиардов рублей требуется выделить на докапитализацию Россельхозбанка. В белом списке он под номером 36.

«Вопрос ведь не в том, почему закрывают или не закрывают тот или иной банк, а по каким критериям производится отбор кандидатов на заклание. И на сайте правительства и Банка России должны висеть не списки банков белой кости, а список критериев, равно применимых как к системообразующему банку, так и к малому региональному банку», — говорит банковский эксперт Инна Сорокина.

По сути, регулятор сегодня действительно может дотянуться до любой кредитной организации. Было бы желание. Ведь дыру в балансе, связанную с несоответствием срочности погашения банком своих обязательств (пассивов) и задолженности перед ним, сегодня можно обнаружить у любого. Особенно в условиях, когда население начало массово вынимать средства из частных кредитных организаций и нести их в банки, принадлежащие государству.

Тем не менее правительственный списочный состав вызывает несравнимо большее доверие, нежели оставшиеся за бортом. О том, что финансовые власти делают ставку именно на банковскую «золотую пятидесятку», свидетельствует и проект указания Банка России «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций».

Вечно живые

Согласно проекту ЦБ в перечень системно значимых банков планируется включать кредитные организации на основе их ключевых показателей, которые будут рассчитываться с учетом результатов деятельности за три последних года. Планируется проанализировать информацию о величине активов банка, его взаимосвязи с другими кредитными организациями (требования и обязательства) и объеме вкладов физических лиц. Все эти количественные показатели каждого банка будут суммироваться. И если этот обобщенный результат превысит 0,17 процента от аналогичных показателей всей банковской системы (в прежнем варианте ЦБ пороговое значение составляло 0,6 процента), то кредитная организация будет признана Банком России системно значимой.

Всего же на системно значимые банки должно приходиться не менее четырех пятых совокупных активов банковского сектора. Но не столько за счет роста активов конкретного системного банка, сколько за счет их списочного расширения. Собственно, в увеличении числа системно значимых банков многие и усмотрели главную суть идеи. Как еще в декабре отмечал заместитель председателя ЦБ Михаил Сухов, количество таких кредитных организаций может вырасти с предполагаемых 20 до более полусотни.

Словом, по каким бы критериям ЦБ и правительство банки ни мерили, все равно получаются тот же самый топ-50, отрейтингованный по величине активов!

По словам Михаила Сухова, эти банки будут нести «дополнительные обязанности, первая из которых — постоянно находиться в состоянии готовности, за счет собственных источников преодолевать рыночные колебания тех или иных финансовых инструментов или тех или иных условий».

Но нюансы остаются теми же, что и в отношении белого списка правительства: системно значимым банкам Российской Федерации государству тоже придется подставлять плечо — в случае, если за счет собственных источников они со своими функциями не справятся. А плечо нынче не столь мускулисто, как в кризисном 2008-м. «В любом случае любой список этих системно значимых вторичен, — считает президент некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алексей Саватюгин. — Первично то, чем эти банки будут отличаться от других, кроме размера. К ним иные требования? Иные нормативы? Отчетность? Гарантия господдержки?» Официально на эти вопросы в Банке России пока не отвечают. Неофициально «Итогам» сообщили, что эти банки попадут под более жесткий пруденциальный надзор. Но, как в голос твердят независимые эксперты, если сам этот надзор не реформировать, кризис в банковской системе будет нарастать.

Надзор же, точнее, его совершенствование и усиление, в нынешних условиях точно не помешает. Причем не только в отношении системообразующих структур. Ситуация, когда регулятор обнаруживает, что из банка выводились средства, только после отзыва лицензии — а именно так пока и происходит, — не устраивает никого.

Золотое правило банкира — сколько привлек, столько и разместил — было универсальным только в Средние века, когда появились купцы, бравшие на хранение золотые монеты, а затем дававшие их в кредит третьим лицам. Современный банковский бизнес — штука куда более сложная. И кассовые разрывы тут возникают регулярно.

Впрочем, и здесь уместен сделанный выше вывод: топ-50, обретя, помимо прочего, почетное звание системно значимых банков, становится еще и неубиваемым банковским клубом.

Хоть умри

А что же массовка и кордебалет? Тут, как ни покажется странным, еще далеко не все ясно. То есть понятно, что «сокращение штатов» неизбежно. Вопрос в масштабах и технологии.

Месяц назад, 18 декабря, отказался обслуживать вкладчиков в полном объеме один российский банк — ни большой, ни маленький. На 1 декабря 2013 года его чистые активы составляли 23,43 миллиарда рублей, капитал — 2,27 миллиарда рублей, кредитный портфель — 11,23 миллиарда, обязательства перед населением — 11,84 миллиарда. Но даже отказавшись платить деньги кредиторам, банк продолжает работать, в одностороннем порядке пересмотрев свои обязательства перед вкладчиками. Не более 20 тысяч рублей в сутки — и точка. Когда ограничение вводилось, руководители банка клятвенно заверяли, что оно временное. Но наступил новый год. А вкладчики до сих пор не могут получить свои средства в полном объеме. При этом у ЦБ никаких вопросов к данному банку не возникло. Может, дело в том, что после пронесшегося по банковскому рынку цунами Банк России не хочет сеять панику? Ничуть не бывало. 9 января был закрыт Новокузнецкий муниципальный банк. Или, может, этот банк получил индульгенцию от правительства? Тоже нет. Как нет, похоже, и реального видения того, как очистить банковскую систему от очевидного, разросшегося до критических размеров балласта, не вызвав при этом, мягко скажем, социальной обеспокоенности. Не говоря уже о том, что за каждый обанкроченный банк расплачиваться придется опять же государству.

Кризисная ситуация между тем усугубляется, и пик ее еще далеко не пройден. Публикация правительством собственного белого списка кредитных организаций и проект указания ЦБ лишь фиксируют ситуацию, которая уже давно возникла в банковском секторе. Тех, кто сами себя называют банкирами, в России много. Теперь, похоже, это звание будет присваиваться официально.