Дивный новый мир финансов

Новая волна ипотечной эйфории в России

Власти России отчитались о своих достижениях за прошлый год показателем прироста ВВП. Он неожиданно для всех (даже самой власти) составил 2,3 %. А ведь прогнозы Минфина, Минэкономразвития, Банка России и независимых экспертов на 2018 год находились в диапазоне 1,5–1,9 %. Росстат и Минэкономразвития объяснили такой приятный сюрприз тем, что в прошлом году происходило весьма динамичное развитие строительного сектора экономики. А чем была вызвана высокая динамика строительства в стране? Оказывается, бурным ростом ипотечного кредитования граждан России.

Банк России и Русипотека (Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации) сообщили, что за прошлый год общий объем выданных и действующих ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) в стране увеличился аж в полтора раза! Вот как выглядела динамика этого показателя за период 2015–2018 гг. (на конец года, млрд, руб.): 2015 г. — 1147,3; 2016 г. — 1 473,3; 2017 г. — 2 022,9; 2018 г. — 3 013,1.

Итак, прирост общего объема ИЖК в 2016 г. составил 1,28 раза; в 2017 г. — 1,37 раза; в 2018 г. — 1,49 раза. Столь высоких относительных приростов ипотечного кредитования за время существования России было всего несколько. В абсолютном выражении общий объем выданных ИЖК за прошлый год увеличился на один триллион рублей! Такого абсолютного прироста не было в истории РФ. В 2017 году был зафиксирован прирост выданных кредитов в размере почти 550 млрд. руб. Его тоже называли рекордным показателем, однако он был уверенно побит рекордом 2018 года.

Стоимостную динамику можно дополнить показателем количества выданных за год ипотечных жилищных кредитов (тыс.): 2015 г. — 691,9; 2016 г. — 856,5; 2017 г. -1.087,0; 2018 г. — 1 471,8. Почти полтора миллиона подписанных договоров по ипотеке с гражданами России в прошлом году. Это рекорд! Ближайший по значению показатель — 1012,8 тыс. кредитов — был зафиксирован в 2014 году.

Таких абсолютных приростов в истории Российской Федерации не было. Часть новых кредитов трансформировалась в контракты строительных компаний, а те, в свою очередь, трансформировались в объекты жилищного строительства (как сданные, так и находящиеся в стадии строительства). Что и было учтено Росстатом при расчете показателя ВВП за прошлый год.

Напомню, чтов2015 году произошел кризис ипотечного кредитования, спровоцированный резким и глубоким падением валютного курса рубля в декабре 2014 года. Общий объем выданных и действовавших ипотечных кредитов в конце 2014 года был равен 1.762 млрд, руб., а через год этот показатель упал до 1.147 млрд. руб.

Не перегружая читателя статистикой, скажу, что в 2016 году происходило постепенное восстановление ипотечного кредитования. А с 2017 года началось его динамичное развитие, и к концу указанного года по общему объему выданных кредитов уровень рекордного 2014 года уже существенно был превзойден. А 2018 год вообще можно назвать годом ипотечного бума.

Парадоксы ипотечного бума

Эта тенденция весьма парадоксальна, учитывая, что уже пятый год подряд падают (даже по признанию властей) реальные доходы населения России. Еще более странно, что условия ипотечного кредитования за последние годы не демонстрируют смягчения для клиентов. Процентная ставка по разным банкам и по разным видам ипотечного кредитования (строящееся жилье, приобретение жилья в готовых новостройках, вторичных рынок жилья) «гуляла» в эти годы в «коридоре» от 10 до 15 % годовых, почти никогда не принимая однозначных величин. Сроки погашения также сильно варьировались (чаще всего в диапазоне от 15 до 25 лет), но тенденции к смягчению не демонстрировали.

Чем же тогда объяснить ипотечный бум в России? — Прежде всего тем, что банки стали более «толерантно» относиться к заявкам граждан на получение кредитов. Еще несколько лет назад в некоторых банках «отбраковка» достигала 90 % подаваемых заявок. Сегодня процент отбраковки существенно снизился, получить кредит намного легче. Кроме того, по одному показателю — первому платежу за жилье, который должен сделать клиент банка, — условия смягчились. Раньше обязательного платежа меньше 20 % (от стоимости объекта недвижимости) не было ни в одном банке. Сегодня планка понижена. К тому же банки смотрят сквозь пальцы на то, что даже первый платеж клиент осуществляет не за счет своих «кровных», а берет для этого потребительский кредит (некоторые умудряются брать его в том же банке, где они берут ипотечный кредит). Более того, некоторые клиенты умудряются даже обслуживать ипотечный долг (текущие платежи) за счет иных кредитов, что фактически означает рефинансирование ипотечного долга. И формально показатель просроченной задолженности по ИЖК, согласно данным Банка России, снижается. Так, в декабре 2017 года она была равна 5 %, в январе текущего года упала почти до 3 %. Весьма обманчивая картина благополучия на рынке ипотечного кредитования. Такое иллюзорное «благополучие» всегда складывалось накануне ипотечных кризисов — как российских, так и «забугорных».

NB: об ипотечном кризисе в Америке

Когда знакомишься со статистикой ипотечного кредитования России за последние два года, невольно на память приходит ипотечный кризис в США. Там в первой половине нулевых годов началось надувание «ипотечного пузыря» на рынке, чему в немалой степени способствовала так называемая секьюритизация ипотечных кредитов. Требования по ипотечным кредитам банки переуступали специальным финансовым компаниям, которые трансформировали кредитные требования в ипотечные долговые бумаги. Начался ипотечный бум по цепочке: банки, выдающие ипотечные кредиты, — финансовые компании, выпускающие ипотечные бумаги, — иные инвесторы (банки, фонды, финансовые компании), использующие ипотечные бумаги в качестве залогов или актива, на основе которого создаются производные финансовые инструменты. На самом деле, бум, в первую очередь, проявлялся не на строительных площадках, а на финансовых рынках. Но вся эта финансовая афера держалась на зыбком фундаменте спроса на жилищные кредиты со стороны населения и цен на недвижимость. Ажиотаж на финансовом рынке и рынке недвижимости подогревали полугосударственные ипотечные агентства Fannie Мае и Freddie Mac, которые получали хорошие деньги из федерального бюджета и занимались гарантированием частных ипотечных кредитов. Можно сказать, что государство откровенно участвовало в «надувании пузырей» на рынках. А банки, получив гарантии от государства, перестали думать о рисках кредитования и раздавали кредиты направо и налево. Говорят, что ипотеку предлагали даже безработным, обещавшим, что они сумеют трудоустроиться. В 2006 году появились признаки того, что цены на рынке недвижимости перестали расти. А в 2007 году уже разразился полномасштабный ипотечный кризис. Он достаточно быстро вышел за пределы рынка недвижимости и рынка ипотечных бумаг и подобно лесному пожару распространился на другие сектора экономики и на другие рынки. Начался финансовый кризис, апогеем которого стало банкротство осенью 2008 года «Леман Бразерс» — одного из банковских гигантов Уолл-стрит. А дальше финансовый кризис вышел за пределы США и стал мировым. Захватив в том числе Россию.

Ипотечные кризисы были и в России

Кстати, многие, наверное, подзабыли, что поразивший России в 2008–2009 гг. кризис особенно ярко проявился именно в сфере ипотечного кредитования. Если на конец 2008 г. общий объем выданных ИЖК был равен 655,8 млрд, руб., то в конце 2009 года он упал до

152,5 млрд. руб. Сокращение в 4,3 раза! Мало того, что это отразилось негативно на макроэкономических показателях страны (падение ВВП в 2009 году составило 7,9 %). Оно очень больно ударило по тысячам наших сограждан. Тогда еще масштабы ипотечного кредитования населения были сравнительно скромными (на фоне сегодняшних цифр). И, тем не менее, СМИ сообщали тогда, что около 60 тыс. семей, проживавших в ипотечных квартирах, оказались на грани банкротства. Судьба их покрыта мраком, ибо ни Росстат, ни Банк России, никакая другая организация не ведут статистического учета того, что происходит с банкротами по ипотечным кредитам. Значительная часть действительно были выселены из квартир. Кому-то банки провели реструктуризацию долга. Это не значит, что долг был хотя бы частично прощен. Нет, чаще всего, пролонгировались сроки кредитных договоров. В некоторых случаях такая пролонгация, наоборот, увеличивала общую сумму обязательств.

Вероятность того, что «ипотечный пузырь» в России в этом году может лопнуть, очень велика. Эксперты в основном оценивают последствия такого неприятного события для макроэкономических показателей России. Минфин и Минэкономразвития дали прогноз на 2019 год: ожидаемый прирост ВВП составит 1,3 %. Банк России дает прогноз в виде «вилки» от 1,2 до 1,7 %. Не очень веселая перспектива. На фоне прошлого года.

А также с учетом прошлогоднего майского указа президента РФ. Но даже такого скромного прироста ВВП может не произойти, ибо финансово-экономический блок власти в своих прогнозах даже не упомянул риск ипотечного кризиса. А если он произойдет, то экономический рост уйдет в минус и очень хороший минус. Я уже сказал о глубочайшем падении экономики (на 7,9 %) во время ипотечного кризиса 2009 года. Второй после этого ипотечный кризис 2015 года привел к падению ВВП на 2,5 %. Сегодня строительный комплекс страны в большей степени чем тогда завязан на ипотечное кредитование (эксперты говорят, что в прошлом году впервые объем строительства за счет ипотечных кредитов превысил объем строительства за счет иных источников финансирования). Так что если произойдет ипотечный кризис, то падение экономики может быть более серьезным, чем в результате предыдущих ипотечных кризисов 2009-го и 2015 г.

Люди под дамокловым мечом ипотеки

Но это мы говорим об абстрактном показателе ВВП. А судьбы конкретных людей? По состоянию на октябрь прошлого года число граждан, имевших на руках договора ИЖК, оценивалось экспертами в 3,5 млн. человек. Прогнозируется, что за 2019 год будут заключены еще договора на сумму 1,2 трлн. руб. (общая сумма выданных кредитов на конец года должна составить 7,6 трлн, руб.). На данный момент, по нашим оценкам, число получателей ИЖК находится в районе 4 млн. человек. Если исходить из среднего размера семьи заемщика, равного 4 человекам, то на сегодняшний день под дамокловым мечом ипотеки находится примерно 16 млн. человек. Т. е. более 10 % всего населения страны.

Даже если предположить, что в случае ипотечного кризиса неплатежеспособными окажутся лишь 10 % получателей ИЖК (примерно столько их было зафиксировано в 2009 году), то в абсолютном выражении это 400 тысяч клиентов банков. А вместе с членами их семей — 1,6 млн. человек. Приведенная оценка жертв возможного ипотечного кризиса, с моей точки зрения, самая что ни есть консервативная. Напомню, что в результате ипотечного кризиса в Америке в 2007–2008 гг. возникло несколько миллионов бездомных людей. То же самое может произойти у нас. Но в Америке существенно теплее, чем в России. У нас бомжи часто уходят из жизни зимой — просто замерзают. По экспертным оценкам, у нас сегодня от 1,5 до 3,0 млн. бомжей. А в результате ипотечного кризиса их число может удвоиться.

«Ипотека — не тюрьма. Амнистии не будет!!!»

Но и это еще не все. В Америке банкрот по ипотечному кредиту просто оставляет жилье банку и по-английски уходит (оставляет ключ от дома или квартиры в почтовом ящике). Никто никому больше ничего не должен. Там клиент банка берет взаймы не деньги, а квартиру (или дом). У нас он берет взаймы деньги на приобретение квартиры. А это значит, что банк квартиру банкрота выставляет на продажу и полученные от реализации квартиры деньги зачитывает в погашение долга. Но даже сегодня, когда происходят такие банкротства, денег от продажи зачастую не хватает на то, чтобы «закрыть» кредитный договор. А если завтра начнется падение цен на рынке недвижимости, то их тем более не будет хватать. Клиент банка, клюнувший на ипотечный крючок, становиться пожизненным долговым рабом банка.

Экономическая теория гласит, что любой кризис (экономический, финансовый, долговой, валютный и т. п.) представляет собой стихийное выравнивание диспропорций, накапливающихся в экономике. Происходит некая «расчистка» экономики от дисбалансов, что дает ей импульс для нового этапа развития. А вот ипотечный кризис такой «расчистки» не дает. Что я имею в виду? — Банк от своих обязательств по кредитному договору полностью освобождается, а вот обязательства должника, лишившегося залоговой квартиры, сохраняются и даже могут увеличиться (некоторые кредитные договора предусматривают даже особые штрафные санкции в случае дефолта клиента).

Далеко за примерами ходить не надо. Еще раз повторю приведенные выше цифры. Во время ипотечного кризиса в России в конце нулевых годов общий объем действовавших ипотечных кредитных договоров сократился в 4,3 раза (с 655,8 млрд. руб. в конце 2008 года до

152,5 млрд. руб. в конце 2009 года). Что стоит за этими цифрами? Фактические банкротства клиентов банков, их выселение из ипотечного жилья и распродажа этого жилья. А как выглядела задолженность по ипотеке в это время? В конце 2008 года, по данным Банка России и Ру-сипотеки, он была равна 1070,3 млрд, руб., а спустя год -1010,9 млрд, руб., т. е. сократилась всего на 5,5 %.

Еще более поразительна картина по ипотечному кризису 2015 года. С конца 2014 по конец 2015 гг. общий объем выданных и действовавших ипотечных кредитов сократился на 35 % (с 1762,5 млрд, до 1147,3 млрд, руб.). А задолженность по ипотеке за этот же отрезок времени не только не уменьшилась, а выросла. А именно с 3520,1 млрд, до 3920,4 млрд, руб., увеличение составило 11,4 %. Ипотечная мышеловка действует очень надежно.

После этого, как мы знаем, в России появился институт банкротства физического лица. Масштабы «физических» банкротств постепенно увеличиваются. В прошлом году число граждан, по которым суды вынесли вердикты об их несостоятельности, составило 43984. Это примерно в 1,5 раза больше, чем в 2017 году. Конечно, у тех граждан, которые попали в ипотечное рабство, появляется соблазн защититься от банкиров-ростовщиков путем признания их «физическими» банкротами. Однако суды такие попытки отвергают, оставляя пожизненных ипотечных рабов один на один с банками. Ипотечные мышеловки должны быть пожизненными, никаких амнистий и индульгенций здесь не допускается. В свое время известный юморист Михаил Задорнов выразился так: «Ипотека — не тюрьма. Амнистии не будет!!!». О пожизненном ипотечном рабстве народ уже успел сложить кучу шуток. Например: «Крепостное право отменили. — Нет. Его ипотекою назвали». Или: «Ипотека — это ГУЛАГ XXI века». Как видим, юмор — исключительно из разряда «черного».

Ипотека: краткий исторический экскурс

Ипотека, или ипотечное кредитование существует уже давно. Под ипотекой понимается кредитование под залог недвижимого имущества. Говорят, что ипотека существовала еще в Древнем Вавилоне, Древнем Египте и Древнем Риме. Но в те времена это было кредитование почти исключительно под залог земли. Термин «ипотека» (от др. — греч. ὑποθήκη) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой» (в переводе — «основание», «залог», «предупреждение»).

Сегодня ипотека во всем мире в большинстве случаев представляет собой кредитование для приобретения людьми жилья (дома, квартиры) под залог этого самого жилья. Эта разновидность кредитов называется ипотечными жилищными кредитами (ИЖК). Такое кредитование, как утверждают специалисты по истории банковского дела, было придумано в Англии в последние десятилетия XIX века. Банкиры-ростовщики Лондонского Сити в те времена уже испытывали трудности в наращивании своих кредитных операций, которые традиционно были ориентированы на частный бизнес. Кредитование физических лиц было ограничено в силу недостаточности платежеспособного спроса со стороны населения и дефицита надежного обеспечения. Что касается решения жилищной проблемы в Англии XIX века, то она решалась преимущественно двумя способами: обеспеченные граждане на собственные деньги строили или покупали недвижимость, которая становилась их собственностью; необеспеченные люди (а таковых было большинство, особенно в городах) снимали жилье у богатых домовладельцев, они были пользователями, а не владельцами. Были еще беднейшие англичане, которые жили в ночлежках (это красочно описано Ч. Диккенсом).

Банки стали предлагать гражданам умеренной обеспеченности (т. е. имевшим работу) кредиты для приобретения собственной крыши над головой под залог этой самой крыши. Ростовщики стали соблазнять людей тем, что они могут стать полноценными собственниками недвижимости и почувствуют себя хозяевами. Опуская многие детали, скажу, что в Англии в конце позапрошлого — начале прошлого века родился новый вид банковских операций — выдача ИЖК. Банки Лондонского Сити от удовольствия потирали руки. Постепенно этот вид кредитования стал популярным и в других странах Запада.

Жилье — для многих крыша над головой, а для кого-то — средство обогащения

Но вернемся в сегодняшнюю Россию. В различных документах правительства, в выступлениях и заявлениях чиновников разного уровня тема жилищной ипотеки занимает важное место. Причем она всегда подается как социальная. Мол, ипотека — «палочка-выручалочка», призванная решить окончательно и бесповоротно жилищный вопрос, который, по выражению писателя Михаила Булгакова, измучил и испортил русского человека. Пока еще, к сожалению, он сохраняется и продолжает мучить многих наших современников. Число семей, состоящих на учете как нуждающихся в улучшении жилищных условий, в 2011 году, по отношению к общей численности семей (включая одиночек) составляло 5,1 %. А в 2017 году этот показатель несколько снизился, но не очень существенно — до 4,4 %. В абсолютном выражении число зарегистрированных нуждающихся снизилось с 2,8 млн. до 2,5 млн. семей. Условия для того, чтобы попасть в списки нуждающихся, очень жесткие. Плюс к этому надо иметь в виду, что у нас целая армия бомжей, число которых, по разным оценкам, колеблется от 1,5 до 3 миллионов. Большинство из них даже не пытается зарегистрироваться и попасть в указанные списки. В общем жилье (вернее, отсутствие оного) — действительно острейшая социальная проблема России. Которая становится особенно острой и болезненной на фоне дворцов российских нуворишей.

Но, сдается мне, власти озадачились проблемой ипотеки по другой причине, ее социальная сторона является лишь прикрытием. Если все называть своими именами, то у нас в стране с начала 1990-х годов установился капитализм. А раз так, то власть должна обслуживать интересы в первую очередь тех, кто является олицетворением капитализма и его ядром, — банкиров. Капитализм — общество, где язык засоряется эвфемизмами — ложными и лукавыми словами. Такими эвфемизмами наполнена Конституция РФ. Там, в частности, сказано, что Российская Федерация — социальное государство. Нет, на самом деле оно буржуазное. А если так, то оно должно выражать интересы буржуазии и, в первую очередь, ростовщичества (тут мы имеем дело еще с одним эвфемизмом: ростовщиков переименовали в «банкиров»). Итак, ипотека нужна ростовщикам-банкирам.

Народная мудрость об ипотеке

Народная мудрость сумела с помощью анекдотов и «черного юмора» точно выразить сущность ипотеки. В советское время была популярна серия анекдотов из серии «вопрос армянскому радио». Вот продолжение этой серии применительно к нашей теме: «Вопрос армянскому радио: что такое ипотечный кредит? Ответ: это рука помощи, дрожащая от нетерпения».

Если очистить все описания ипотеки от эвфемизмов, то остается всего несколько слов, объясняющих суть этого явления. Одно из них — «грабеж». Вот несколько образчиков народного творчества, раскрывающих грабительскую сущность ипотеки.

Чтобы продать квартиру втридорога, была придумана ипотека.

Если купюру 5000 рублей сложить пополам, то ее площадь в точности совпадет с площадью московского жилья, которое можно купить на 5000 рублей.

Зачем брать ипотеку в 4 миллиона и выплачивать 25 лет? Когда можно украсть 4 миллиона и отсидеть всего 7?!

Менеджер одесского банка Наум Соломонович таки уговорил грабителя взять ещё и ипотечный кредит.

Ипотека: «палочка-выручалочка» для правительства?

Но вновь перейдем на серьезную волну разговора. У российской власти появляется еще одна причина всячески насаждать ипотеку в стране. Причина такова, что по мере увеличения масштабов ипотечного кредитования, оно становится все более серьезным локомотивом, или драйвером экономики. С темпами экономического роста у правительства просто полный швах. В 2015 году имело место падение ВВП на 2,5 %. В следующем, 2016 году ВВП снизился еще на 0,2 %. В 2017 году был прирост, равный 1,5 % (что все равно существенно ниже среднемирового показателя). Наконец, в 2018 году ожидали прирост где-то в районе от 1,5 до 1,9 %. И вот сюрприз! Росстат в начале нынешнего года сообщил, что прирост ВВП составил 2,3 %. Выяснилось, что такой неожиданный успех (все равно скромный на фоне среднемировых показателей) был достигнут благодаря строительному сектору российской экономики. Там наблюдалась активность, которая, как выяснилось, подпитывалась ростом ипотечного кредитования (за прошлый год объем новых ИЖК превысил 1 трлн, руб., число выданных кредитов составило 1,47 млн.; это рекордные показатели за все время существования РФ). Эксперты говорят, что в прошлом году жилья с помощью ИЖК было впервые построено больше, чем с помощью иных способов финансирования.

С учетом сказанного можно предположить, что тема ипотечного кредитования станет еще более приоритетной для правительства. Ведь хотя бы для приличия ему надо иметь темпы экономического роста не ниже среднемировых. До этого у власти была одна экономическая палочка-выручалочка — экспорт нефти и газа. Теперь, как ей кажется, у нее появилась также палочка-выручалочка в виде ипотеки.

Но не трудно понять, что эта палочка-выручалочка будет иметь очень ограниченный срок использования в силу того, что процентные ставки по ИЖК находятся на опасно высоком уровне. В последние годы они варьировали в диапазоне от 10 до 15 процентов годовых (в зависимости от банка; также от вида ипотеки: под покупку жилья на вторичном рынке; под новый объект жилищного строительства и т. п.). Очевидно, ставки надо снижать. Иначе все кончится быстрым надуванием «ипотечного пузыря» и его схлопыванием. Будет происходить то, что называется «шаг вперед, два шага назад». Не говоря уже о том, что регулярными ипотечными кризисами будет накаляться социальная и политическая ситуация в стране (каждый кризис — тысячи или даже миллионы поломанных человеческих судеб).

О процентной ставке по ипотеке

Ипотечные ставки в России всегда находились на неприлично высоком уровне. Справедливости ради, признаем: власть и раньше говорила о необходимости снижения процентных ставок, но как-то вяло, формально. Видимо, просто работая на публику, демонстрируя свою «социальную озабоченность». И на эти мантры банкиры не очень-то реагировали. Точнее никак не реагировали. Если процентные ставки по ипотеке несколько колебались вверх-вниз, то под влиянием каких-то более серьезных факторов, чем причитания власти.

Взять, к примеру, один из майских указов президента 2012 года — «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильём и повышению качества жилищно-коммунальных услуг» (от 7 мая 2012 года № 600). В пункте первом указанного указа поставлена следующая задача [до 2018 года]: «снижение показателя превышения среднего уровня процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (в рублях) по отношению к индексу потребительских цен до уровня не более 2,2 процентных пункта».

Сегодня на календаре уже 2019 год. Следовало бы оценить выполнение данного пункта указа № 600. В 2018 году процентная ставка по ИЖК, как сообщают эксперты, варьировала в диапазоне между 10,5 и 14,0 %[70]. Росстат сообщил, что индекс потребительских цен в прошлом году составил 4,3 %. Следовательно, максимальная ставка по ипотечным кредитам в прошлом году, согласно указу 2012 года, должна была быть: 4,3 + 2,2 = 6,5 %. А реально она была в два раза выше.

Указ № 600 по пункту 1 полностью провален. Правда, почему-то никто «наверху» не проводил «разбор полетов» и не выяснял причины провала. А также не были названы виновники провала. А, может быть, их, виновников провала, нет? Может быть, указ № 600 писался не для того, чтобы его исполнять, а лишь для того, чтобы продемонстрировать «социальную озабоченность»? А мы, наивные, ждем, чтобы указы исполнялись.

В чьей власти процентная ставка по ипотеке?

Давайте перенесемся из 2012 года поближе к нашему времени. Вот, например, в начале октября прошлого года по федеральным каналам показывают встречу Президента РФ Владимира Путина и главы Сбербанка Германа Грефа. Затрагивается вопрос ипотечного кредитования, банкир пообещал президенту Владимиру Путину понизить ипотечную ставку. Но буквально в том же месяце Сбербанк поднял ставки по ипотеке. Объяснив, что, мол, цены на рынке жилья падают, застройщики с трудом распродают квадратные метры, риски банка растут, а их, согласно канонам финансовой науки компенсируют повышением процентных ставок.

А вот событие этого года. 14 марта на съезде Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Президент России Владимир Путин поручил снизить ставку по ипотеке. Конкретно, ставку надо снизить до 8 процентов к 2024 году. А разве майский указ 2012 года не ставил подобную задачу, которую надо было выполнить еще «вчера»? А разве РСПП отвечает за ставку по ипотеке? У этого союза предпринимателей имеются реальные рычаги управления ставкой?

На самом деле, любой банкир вам скажет, что для него ни майские, ни другие указы президента — совсем не указ. И уже тем более таковыми не могут служить призывы президента на «голубом глазу» или на заседании РСПП. Главным императивом, детерминирующим процентную ставку по любому кредиту, включая ипотечный, является ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации. На момент подписания майских указов президента в 2012 году она была равна 8,0 %. На сегодняшний день она составляет 7,75 %. Если бы власть действительно хотела улучшить условия ипотечного кредитования, то ей следовало бы дать указание Банку России снизить ключевую ставку до того уровня, при котором ипотечные кредиты были бы доступны гражданам и безопасны как для этих граждан, так и всей экономики страны. Но Президент не может написать такого указа по той причине, что Банк России в нарушение Конституции Российской Федерации провозгласил «независимость» от государства. И, кажется, Президент РФ с этим соглашается. Поэтому пишутся указы «на деревню дедушке». Не понятно, в частности, кто должен был исполнять пункт 1 указа № 600 о снижении процентной ставки по ипотечным кредитам.

Государственная власть, кажется, понимает, что она не управляет ипотечным процессом в стране. Им при нынешнем раскладе управлять реально может лишь Банк России. Правда, ни в Законе о Центробанке, ни в нормативных документах Банка России ничего не говорится о том, что Банк России должен заниматься ипотекой (и, тем более, решением жилищной проблемы в стране). У Банка России есть «посерьезнее» задачи — «таргетирование инфляции» (эту задачу Центробанк сам себе придумал в нарушение статьи 75 Конституции РФ). А для этого, если понадобится, Банк запросто может повысить ключевую ставку, спровоцировав в стране ипотечный кризис и превратив сотни тысяч людей в бомжей.

Волки не будут питаться травой

Министр строительства и ЖКХ Владимир Якушев недавно заявил, что для поддержания рынка ипотеки и недопущения кризиса ставки по кредитам должны находиться вблизи 5 %. Что ж, с этим трудно спорить. Но заявление министра следует отнести к разряду «благих пожеланий». Другое предложение, озвученное министром, заключалось в том, чтобы снижение ставки обеспечивалось за счет субсидирования ипотеки… из прибыли самих банков. Это даже утопическим сознанием трудно назвать. Это полное непонимание того, как устроен мир ипотеки. Это все равно, что рекомендовать волкам перестать есть овец и питаться травой. Напомню, что в прошлом году прибыль российских банков составила 1,3 трлн. руб. — рекордный показатель за последние семь лет. Из этой суммы 800 млрд. руб. приходится на Сберегательный банк. Уже за первые два месяца этого года прибыль банков составила 445 млрд. руб.

И не для кого не секрет, что такой финансовый результат в значительной степени был достигнут за счет бума ипотечных кредитов (между прочим, более половины всех ипотечных кредитов в последнее время выдается именно Сбербанком). Министр никак не может уяснить, что для банков целью являются деньги, а жилищное строительство — не более чем средство. Банкиры очень рассчитывают на продолжение ипотечного бума в этом году и мечтают благодаря ему получить прибыль в размере 1,8–1,9 трлн, рублей. Если прогноз подтвердится, то это будет рекордный финансовый результат банков, достигнутый за счет рекордного ограбления народа.