Финансовая осознанность. Как зарабатывать, экономить и приумножать деньги

Пересмотрите свои финансы

ПЕРЕСМОТРИТЕ СВОИ ФИНАНСЫ

Что говорит о вас соотношение доходов и обязательных расходов

Вы понятия не имеете, как много говорят о вас доходы и расходы. Как я уже упоминала во введении, достаточно взглянуть на выписку из кредитной карты, чтобы узнать, каковы ваши привычки и вкусы... то есть, куда утекают деньги. Однако мы должны сделать еще один шаг вперед. Действительно ли эта выписка отражает ваши цели и ценности? Вы можете из нее понять, что и кто для вас важнее всего?

Осознанность — это искусство дышать, концентрироваться на настоящем и избегать хаоса. Пришло время упорядочить ваши средства. В этой главе вы узнаете, как сознательно делать каждый денежный вдох и выдох и как покончить с финансовым хаосом.

Мы слишком часто повторяем: «Я понятия не имею, как я оказался в такой ситуации». Или: «Я не понимаю, как это возможно, что я работаю всю свою жизнь и не сэкономил ни цента». Поэтому отныне вы будете придавать значение каждой операции на счете и сознательно относиться к кошельку.

Следует учитывать расходы как порядка одного евро, так и тысячи, потому что в ФО не важна сумма. Все имеет значение, все может улучшить или ухудшить баланс.

Если вы недовольны своим финансовым положением, прежде чем реализовать план восстановления, определите, как выглядит ваша текущая ситуация.

Мне нужен диагноз!

Когда у вас что-то болит, вы идете к врачу. Вы записываетесь на анализы, на рентген, даже соглашаетесь, чтобы вас поместили в узкий туннель и сделали магнитно-резонансную томографию. У вас берут кровь, и через неделю вы получаете несколько бланков с результатами.

Нам нужно все это, чтобы понять, что происходит.

Когда вы садитесь на диету, вы меняете привычки и каждый день взвешиваетесь. Вы контролируете свою активность с помощью браслета последнего поколения, который считает шаги и измеряет частоту сердечных сокращений. Есть также приложения для записи вашего велосипедного прогресса и даже качества сна.

Мы привыкли измерять все, кроме своих финансов. И ФО говорит, что, хотя это обременительно, мы должны вести счета. Отправной точкой для исцеления домашней экономики является подсчет доходов и расходов.

Мы можем сделать это на бумаге с помощью калькулятора или использовать компьютерную программу. Я, например, люблю Excel, потому что он прост в использовании и интуитивно понятен — вам вообще не нужно быть специалистом в математике.

Какой бы метод вы ни выбрали, вы должны взять дело в свои руки. Используйте тот метод, который больше всего соответствует вашему образу жизни и — почему бы и нет? — который сделает эту задачу проще и приятнее. Тем не менее я советую вам (особенно в начале) самостоятельно записывать каждый свой доход и расход, а не работать с приложением. Так легче осознать положение дел.

Приложение Инес

Инес работала в лондонской художественной галерее, которую я возглавляла в течение года. Ей было двадцать четыре, она уже пять лет жила в Лондоне. Когда мы впервые вышли в город вместе, я поняла, что она записывает все расходы в приложение на смартфоне.

«Это приложение спасло мне жизнь, — объяснила она. — Причем буквально: если бы не оно, меня бы сейчас здесь не было».

Инес рассказала мне, что во время учебы она постоянно подрабатывала: на неполный рабочий день, в выходные, а также имела случайные одноразовые подработки. Наконец она нашла работу своей мечты, правда, первые три месяца ничего не зарабатывала.

Она знала, что с ее скромными сбережениями будет трудно, но ей хотелось попробовать. Она должна была знать, сколько именно она тратит, каждый фунт был на счету. Поэтому она загрузила приложение SPENDING и начала записывать свои доходы и расходы.

Она продолжает им пользоваться — это вошло у нее в привычку. Она рекомендует его своим друзьям, потому что не понимает, как это возможно, что они зарабатывают больше, чем она, и в конце месяца им всегда не хватает денег.

Приложение вычисляет, какая сумма остается ежемесячно после вычета фиксированных расходов. Кроме того, Инес обнаруживает, на что она тратит больше всего денег, какие расходы можно ограничить, а от каких невозможно отказаться, ну разве что в экстренной ситуации.

Если в середине месяца Инес видела, что не вписывается в бюджет, она искала дополнительную работу — почасовую или на выходные. А что лучше всего, она выработала привычку экономить. Это позволяет ей жить гораздо спокойнее, потому что она готова к любым изменениям.

Несколько советов перед тем, как вы приступите к пересмотру ­своих финансов:

Решите, будете ли вы анализировать только себя или всю семью. Во втором случае следует заняться этим вместе с парт­нером.

Приготовьтесь к моменту истины... о себе самом. Никто не пытается вас ни на чем поймать. Нет смысла обманывать! Это упражнение призвано помочь вам улучшить свой подход к деньгам, чтобы вы могли получить финансовую независимость и жить полной жизнью. Не пропускайте и не скрывайте свои расходы.

Подсчитывайте доходы и расходы за один промежуток времени. Они в основном ежемесячные, но также есть ежеквартальные, ежегодные и еженедельные. В этом случае вы должны перевести их в месяцы, учитывая, что год составляет 52 недели (12 месяцев). Например, если вы платите 420 евро за страхование автомобиля один раз, введите 35 евро в месяц; если вы тратите 60 евро каждую неделю на покупки, после выполнения операции: 60 × 52 : 12 вы получаете 260 евро в месяц.

Если ваши ежемесячные расходы не являются постоянными, определите среднее значение. Это немного усложнит расчет, но сделает вас спокойнее и избавит от потрясений, потому что в более легкие месяцы вы сможете отложить на более тяжелые.

Будьте максимально точны в своих расчетах.

Легкая часть: доходы

Большинство из нас получают фиксированную зарплату, которую легко подсчитать. Людям, работающим на себя и имеющим переменный доход, следует ввести в таблицу среднемесячный доход за год. В этом поможет последний налоговый расчет.

Возможно, у вас также есть другие источники дохода, например:

прибыль от сбережений и инвестиций, таких как проценты по вкладам или дивиденды;

прибыль от недвижимости, например плата за аренду квартиры или гаража;

семейное пособие, пособие по безработице, пособие по социальному обеспечению и т. п.

Вы можете использовать следующую таблицу:

ДОХОДЫ

В среднем за месяц

Оплата труда или предпринимательской деятельности

Прибыль от сбережений и инвестиций: проценты, дивиденды и т. д.

Прибыль от недвижимости: фиксированная или временная аренда

Пенсия

Пособие по безработице или пособие по социальному обеспечению

Семейное пособие

Другие источники доходов

СУММА ДОХОДОВ

Ходить на работу тоже стоит денег

Как только вы подсчитаете свой доход, возможно, вы скажете: «Я думал, что зарабатываю меньше…» И, возможно, вы были правы. Потому что ходить на работу тоже стоит денег, хотя мы не всегда это осознаем.

Результаты опроса, проведенного компанией Regus, арендующей офисные помещения в более чем ста странах мира, показывают, что испанцы тратят почти 5 процентов своей зарплаты на поездки на работу в одиночку. К этому необходимо добавить расходы на скучную одежду, которую вы носите только в офис и которую часто приходится отдавать в прачечную, два кофе и шоколадку или другие закуски, которые вы покупаете в течение дня, и расходы на ежедневные обеды в городе и на оплату яслей или няню.

В следующей главе я подробно расскажу об этих мелких расходах.

К объективным расходам (иногда необходимым) следует добавить те, которые напрямую не связаны с походом на работу, но служат для компенсации разочарования, если работа не очень нас удовлетворяет, зато приносит много стресса.

Вот несколько типичных примеров: пиво, которое вы пьете после работы, чтобы снять стресс; импульсивный шопинг в результате того, что вы не любите свою работу; непродуманные покупки в супермаркете, сделанные в последний момент из-за отсутствия времени; массаж и другие восстановительные процедуры, чтобы смягчить последствия от длительного сидения в неправильном положении; и, наконец, «у меня нет времени, чтобы пойти в спортзал», хотя вы за него платите, или «свалить куда-нибудь на выходные, несмотря на расходы, потому что мне надо расслабиться и хотя бы забыть о понедельнике».

Я сама так жила, когда работала в одном из агентств в лондонском Сити. У меня было очень мало свободного времени, и я много тратила, потому что много покупала не особо задумываясь. Хуже всего то, что я считала это нормальным. «Я так усердно работаю, что заслужила это!»

Если вы думаете о смене работы или вам нужен стимул для этого, я рекомендую упражнение, которое поможет понять некоторые моменты, хотя результаты могут вас расстроить. Заполните таблицу ниже (адаптируя к вашей ситуации отдельные категории и периодичность), и вы обнаружите, что зарабатываете гораздо меньше, чем думали.

Зарплата нетто

ежемесячно

1820,00 евро

Транспорт 5 %

ежемесячно

91,00 евро

Детский сад, няня

ежемесячно

200,00 евро

Кофе, чай

2 раза в день

55,00 евро

Вода, напитки

1 раз в день

33,00 евро

Перекусы

3 раза в неделю

15,84 евро

Еда в городе*

1 раз в день

168,08 евро

Пиво

3 раза в неделю

26,40 евро

Массаж

1 раз в месяц

35,00 евро

Одежда

ежемесячно

60,00 евро

Импульсивные покупки

ежемесячно

40,00 евро

Дополнительные незапланированные траты

ежемесячно

15,00 евро

Путешествие в качестве компенсации**

2 раза в год

50,00 евро

Зарплата нетто минус расходы

ежемесячно

1030,68 евро

* Далее оценивается в 7,64 евро в день

** Бюджет на путешествие в выходные: 300 евро

Теперь, когда вы подсчитали свой доход, пришло время заняться темной стороной финансов.

Расходы: покончить с облаком невежества

В таблице, представленной ниже, я выделила три категории, которые упростят вам классификацию расходов, но это ориентировочное разделение, которое учитывает только основные позиции. Если вы никогда не делали этого раньше, воспользуйтесь моей заготовкой, хотя было бы идеально, если бы вы составили собственный список.

Основные расходы на жизнь. В этой первой категории мы сосредоточимся на постоянных, периодических расходах и тех, величина и частота которых являются переменными, но которые вы считаете необходимыми в текущей ситуации. Позже в книге мы рассмотрим, можете ли вы отказаться от какого-либо из них. Пока мы не будем оценивать расходы, мы просто их суммируем. Это довольно простая задача, поскольку мы знаем точную сумму и срок, в который она будет потрачена.

Развлечения и покупки. Укажите здесь возможные расходы, которые зависят от ваших интересов.

Исключительные ситуации. Такое бывает раз в год, и то не всегда. Как я объясняла ранее, следует пересчитать их на месяцы.

Основные расходы на жизнь

В среднем за месяц

Жилищный кредит / арендная плата

Страхование жилья

Взнос в товарищество собственников

Коммунальные платежи

Вода

Газ

Электричество

Стационарный и мобильный телефоны

Интернет

Еда, напитки, чистящие средства, покупки для дома

Расходы на уход за детьми и членами семьи

Стандартные расходы на одежду

Образование

Здоровье, посещения врачей и лекарства

Спорт / тренажерный зал

Поезд / автобус / метро

Рассрочка автокредита

Страховка автомобиля

Дорожный налог

Парковка и гараж

Бензин / топливо

Обслуживание автомобиля, техосмотр

Рассрочка частных кредитов

Другие кредиты

Другие налоги

Другие страховки

РАЗВЛЕЧЕНИЯ И ПОКУПКИ

Книги / музыка / фильмы

Кинотеатры / театры / концерты / спектакли / спортивные мероприятия

Выходы с семьей и друзьями

Прихоти: одежда, обувь, аксессуары

Электроника, мобильный телефон, аксессуары

Игрушки

Косметика

ИСКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ СИТУАЦИИ

Ремонт

Праздники

Каникулы

Дни рождения, свадьбы и другие церемонии

Пожертвования

СУММА РАСХОДОВ

Как только вы переосмыслите свои расходы, можете перейти к главам, где обсуждаются правила финансовой диеты, которые помогут вам избавиться от вредных привычек и достичь стабильности. Но прежде я хотела бы проанализировать одну из самых больших статей расходов и подумать о том, откуда взялась нынешняя неблагоприятная конъюнктура в сфере недвижимости.

Купить дом или не покупать — вот в чем вопрос

Покупка дома — это расходы, которые поглотят 30 процентов нашего дохода, тем не менее мы вкладываемся в нее силой инерции, не осознавая, к чему мы на самом деле так стремимся.

Мы считаем само собой разумеющимся, что должны купить дом или квартиру, не задумываясь о том, что это решение может отражаться на наших финансах в течение многих лет. Не обманывайтесь суевериями о том, что «аренда — это спускать деньги в канализацию» или что «покупка дома связывает на всю жизнь».

Нет единого правильного выбора между арендой и покупкой. Оба решения имеют одинаковое количество аргументов за и против.

Вся неразбериха обычно возникает из-за того, что мы путаем наши ожидания как инвесторов с нашими чувствами будущих владельцев, а это совершенно разные вещи.

Основной вопрос: зачем вы покупаете дом?

Я часто слышу от не совсем убежденных Пироманов: «Я купил квартиру, чтобы сэкономить, но сейчас у меня нет денег на погашение кредита, к тому же она мне совсем не нравится, и она обесценилась. Я не знаю, как избавиться от этого балласта».

В принятии решения вам может помочь оценка того, сколько лет вы будете использовать эту недвижимость. Если недолго, то покупка кажется нелогичной. Другими важными факторами являются ее местоположение и тип, а также то, отражает ли она ваши ценности и образ жизни.

С финансовой точки зрения ключевым моментом является то, можете ли вы себе ее позволить, сколько вы можете заплатить, а также от чего вы готовы отказаться. Если вы решите купить дом, вам, вероятно, придется от многого отказаться, а также вы столкнетесь с новыми расходами.

Говорят, что дьявол кроется в деталях, поэтому имейте их в виду, когда решаете просмотреть предложения.

«Я хочу большой дом с садом или террасой и общим бассейном». А вы думали о том, что вам придется тратить выходные на работу в саду и что с вами будут жить комары? На какую сторону выходит терраса и сможете ли вы наслаждаться ею? Не исключено, что ваш дом станет местом семейных встреч. Может быть, вам не хочется разговаривать и делиться полотенцами с соседями. К этому добавляются немалые затраты на поддержание дома.

Если вы общительный человек, любите вечеринки, и этот дом является отражением вашей личности, это супер.

Предположим, вы хотите жить в центре, чтобы близко ходить на работу. Имейте в виду, что вам придется инвестировать в звукоизоляцию, если вас беспокоит шум, и будьте готовы к ограниченному пространству. Если вы заботитесь о том, чтобы ваш дом был экологически чистым, у вас, скорее всего, будет меньший выбор.

Прежде чем влезать в такие серьезные инвестиции, попробуйте выполнить простое упражнение: представьте, как будет выглядеть ваш день в этом доме с того момента, как вы встанете с постели. Подумайте о повседневной деятельности, о преимуществах наличия большего пространства, а также о неудобствах. Это действительно дом, в который вы хотели бы возвращаться каждый вечер?

Поскольку ничто не вечно, возможно, со временем он перестанет соответствовать вашим потребностям, станет слишком маленьким или слишком большим, потому что изменится ваше семейное положение. Когда вы решаете купить дом или квартиру, вы также должны подумать о том, сможете ли вы когда-нибудь продать их или сдать в аренду. Будет ли легко найти кого-то, кто захочет жить там?

Правильный момент

Еще одна дилемма: когда самое время купить квартиру? Вы ­услышите различные мнения, особенно от риелторов. Правда в том, что (мы уже проходили это) трудно предсказать поведение рынка и эволюцию ­процентных ставок. Если вы собираетесь купить дом, чтобы жить в нем, правильный момент — тогда, когда вы можете себе позволить эту ­покупку.

Вы должны иметь хотя бы какую-то собственную сумму, которая обычно составляет 20 процентов от цены недвижимости, и средства на нотариальные сборы.

Если у вас есть сбережения, чтобы покрыть эти расходы, вам следует подумать о том, сможете ли вы погасить кредит. Как правило, рекомендуется, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту не превышал 25–30 процентов зарплаты нетто (­после вычета налога).

Этот процент может оказаться слишком высоким, если вы погашаете другие кредиты или у вас много расходов.

Вы сможете легко рассчитать это, как только пересмотрите свои финансы. Если размер выплаты по кредиту превышает ваши возможности, не стоит продлевать срок погашения более чем на двадцать пять лет из-за процентов. Или вы хотите платить за дом в течение сорока лет? Если вы решитесь на этот шаг, потому что он позволит вам погасить кредит, и вы надеетесь на более высокий заработок, который впоследствии позволит вам сократить срок кредитования, убедитесь, что банк не начисляет комиссию за досрочное погашение.

Еще одно правило, о котором стоит подумать, заключается в том, что цена на недвижимость не должна превышать ваш трех-четырехлетний доход брутто. То есть для годового дохода семьи в размере 35 тысяч евро цена дома должна находиться в диапазоне 105–140 тысяч евро. ­Бóльшие инвестиции не рекомендуются.

Если у вас так не получается, то лучше отложить решение о покупке, пока вы не сэкономите достаточно денег, не погасите другие долги, не заработаете больше или не найдете дом подешевле.

Не существует единого решения, которое будет работать в каждом случае, но важно, чтобы вы приняли его сознательно, не поддаваясь давлению. Вы — это вы. Решения, хорошие для других, не обязательно хороши для вас. Зачем вам дом, где вы не сможете спокойно выспаться из-за петли, затягивающейся у вас на шее?

Жизнь в изгнании

Писатель и спикер Колин Райт путешествует по миру с 2009 года. Каждые четыре месяца он меняет страну, направляясь в то место, за которое проголосовали его читатели.

В девятнадцать лет он основал первый бизнес — журнал, который вскоре обанкротился. Потом он закончил колледж и занялся развитием корпоративного бренда, который быстро стал очень успешным. Однако он понял, что ему не подходит образ жизни, который он ведет, и решил изменить его.

Он избавился от всех вещей, кроме тех, которые поместились в одной дорожной сумке. В общей сложности у него есть пятьдесят одна вещь. Он реорганизовал свой бизнес, чтобы управлять им на расстоянии, и начал вести блог Exile Lifestyle — «Жизнь в изгнании».

Он уже посетил более шестидесяти стран. Во время путешествия он встречает вдохновляющих людей. Это краткосрочные, нестандартные отношения, но для него они очень важны. Он считает себя минималистом и, что более важно, ответственным потребителем. Ему важно, на что он тратит свое время, деньги и энергию.

Его посыл ясен: можно жить по-другому, а ваш дом там, где вы можете исполнить свои мечты.

Автомобиль может быть балластом

В плане стоимости транспорт занимает второе или третье место в списке значимых расходов. Транспорт — это не просто автомобиль, хотя некоторые впадают в крайность и рассматривают автомобиль как нечто большее, чем средство передвижения.

Многие люди по-прежнему считают, что общественный транспорт годится только для бедняков, и относятся к автомобилю как к символу, свидетельствующему о принадлежности к определенному социальному классу. Нередко мы придаем ему бóльшую ценность, чем многим живым существам.

Одна из вещей, которые бросаются в глаза в Лондоне, — это роскошные автомобили, припаркованные где угодно, хотя они стоят столько же, сколько квартира у моря. Цены на некоторые «гиперкары» доходят до полумиллиона фунтов. Лично я считаю абсурдным платить столько за машину, даже если вы спите на деньгах. Но еще хуже тратить 25 тысяч евро на машину, которую вы не можете себе позволить.

Когда футболист, зарабатывающий 10 миллионов евро в год, тратит полмиллиона на автомобиль, он тратит на это 5 процентов своего дохода, в то время как тот, кто получает среднюю испанскую зарплату и покупает автомобиль за 25 тысяч, тратит на него примерно годовую зарплату. А к цене автомобиля еще нужно добавить страховку, налоги, расходы на техосмотр и содержание, бензин, ремонт, а также гараж или стоянку. Это бездонный колодец.

В 2016 году в Испании один автомобиль приходился в среднем на двух жителей, но мы все знаем семьи, где у каждого есть свой автомобиль. Количество используемых автомобилей резко не сократилось даже во время кризиса. Возможно, это произойдет сейчас, когда новые технологии предлагают альтернативные решения в виде экономики совместного использования, которая объединяет людей с общими интересами и позволяет делиться ресурсами.

По общему признанию, радость от приобретения первой машины огромна. Я до сих пор помню, как мы часами сидели в машине приятеля. Случалось, что пять-шесть человек ели бутерброды в припаркованной машине. Тем не менее мы должны применить ФО, чтобы эмоции не поработили наши кошельки.

Мою маму всегда раздражала реклама автомобилей, потому что они вызывают у людей потребность в большем автомобиле с большей мощностью. «Ложная потребность», — говорила она, с гордостью сидя за рулем своей машинки, перегрев двигателя которой часто давал нам возможность остановиться на пустыре, прогуляться по окрестностям, собрать ежевику и провести приятные моменты, прежде чем мы отправлялись дальше.

Мы часто тратим наши первые сбережения на автомобиль; статистика показывает, что в течение жизни мы меняем машину в среднем пять-шесть раз. Иногда нет такой необходимости: мы покупаем новый автомобиль, поскольку старый нам уже надоел, мы хотим иметь лучший, чем предыдущий, или... лучший, чем у других.

В любом случае стоит знать, что с финансовой точки зрения покупка нового автомобиля — одна из худших инвестиций, так как сразу после выезда из салона он теряет значительную часть стоимости.

Человеческий разум не перестает удивлять меня. Представьте, что цена вашего дома падает на 20 процентов за один день. Вы бы схватились за голову. Но то, что новый автомобиль резко обесценивается в течение суток, кажется нам совершенно естественным, и мы безропотно миримся с этим.

Если авто занимает первое место в вашем списке приоритетов, давайте, купите его себе, но сделайте это сознательно. Разве чувство свободы, которое вы получите от него, не лишит вас финансовой свободы? Подумайте о деньгах и сотнях или тысячах часов работы, которые вы вложите в них. Вы можете накопить столько же на аспирантуру, которую вы всегда хотели закончить, на круглогодичные каникулы, на взносы в пенсионный фонд?

Экономист Ричард Истерлин еще в семидесятых годах прошлого века доказал, что покупка супермашины не повысит ваш уровень удовлетворенности, если не изменит вашего статуса на фоне других людей, то есть если у всех соседей есть такие машины. Вот как!

Синдром серебряной медали

Интересно — и в то же время это согласуется с ФО, — что в 2002 году Нобелевская премия по экономике была присуждена психологу. Израильтянин Даниэль Канеман был награжден за применение психологической методики в экономической науке. Одной из наиболее известных его теорий является теория перспективы, до сих пор используемая при изучении механизма принятия финансовых решений.

Предполагается, что уровень счастья, который мы испытываем, пропорционален успеху, которого мы добились на работе или в личной жизни. Это неправда! Если вы мне не верите, спросите кого-нибудь, кто стоял на подиуме, чтобы получить серебряную медаль.

На лице спортсмена, занявшего второе место в турнирной таблице, часто читается озлобление, потому что он сравнивает себя с победителем, завоевавшим золото. «Я был так близок», — думает он. Разочарование обычно берет верх над радостью от достигнутого результата.

Но если вы посмотрите на того, кто занял третье место, вы увидите на его лице счастье в чистом виде. Бронзовый призер не разгневан, он рад, что победил того, кто финишировал четвертым, и остальных, кто остался позади. Он рад, что попал на подиум.

Из этого вытекает очевидная вещь: не сравнивайте себя с другими, если вы не хотите быть вечно недовольным и чувствовать, что вам чего-то не хватает.

Новые времена, новые привычки

Я хочу закончить эту главу размышлением об эволюции наших расходов. Поскольку ничто сегодня не является таким, как вчера. Многочисленные исследования показывают, что мы зарабатываем пропорционально больше, чем пятьдесят лет назад, но и тратим деньги тоже иначе.

Полвека назад половина зарплаты шла на еду, а мы выделяли немалые суммы на одежду и обувь. Покупка или аренда квартиры, напротив, потребляла всего 10 процентов дохода.

Благодаря глобализации, каждый сегодня имеет доступ к дешевым продуктам питания и одежде, в то время как бюджет теперь более обременен демографическими изменениями и жильем.

Тем не менее ничто так не повлияло на потребительское поведение, как онлайн-шопинг. Или, иначе говоря, «иррациональные покупки», как я недавно прочитала в журнале Emprendedores.

Говорят, что человек — разумное животное, но, по-видимому, не всегда. Производители рассчитывают на то, что мы «отдадимся на волю момента», и ссылаются на наши эмоции, пока мы наконец не кричим: «Я хочу это иметь!» И это проще сделать через экран компьютера или мобильного телефона.

Правда, онлайн-магазины лишают нас чувственного опыта: у нас нет возможности прикоснуться к товарам. Взамен они бомбардируют нас разнообразными стимулами — зрительными и звуковыми, заливают массой информации (в том числе и сравнениями) и, прежде всего, искушают сиюминутностью. Не имеет значения, который час: шесть часов дня или три часа ночи. Я хочу это, и именно сейчас! Клик.

Вам доставляют это домой. Вам даже не нужно пошевелить пальцем, а если и нужно, то только для того, чтобы ввести номер карты. Одежда отправится прямо в шкаф, где она, возможно, останется навсегда, удовлетворяя вашу предполагаемую потребность.

Если вы легко поддаетесь таким искушениям, начните с отказа от всех рассылок, которые приходят вам на электронную почту, чтобы избежать рекламы. Ничего не произойдет, если вы пропустите промо: вы купите вещь, когда она вам действительно понадобится.

Вы понимаете, что вместо летней, зимней и межсезонной одежды наши шкафы заполняет одежда на пятьдесят два сезона? Каждую неделю новая вещь в пределах одного клика.

Когда деньги вступают в игру, постарайтесь быть разумным животным все время.

РЕЗЮМЕ

Подсчет доходов и расходов необходим для улучшения домашней экономики. Вам помогут программы и приложения, созданные для этой цели.

Прежде чем покупать недвижимость, оцените, какое бремя это влечет за собой, чем вы рискуете и будет ли легко продать ее, если вы когда-нибудь решите это сделать.

Взятие ипотечного кредита, ежемесячный платеж которого превышает 30 процентов дохода всей семьи или погашение которого распространяется более чем на двадцать пять лет, является сомнительной сделкой.

Единственное подходящее время для покупки дома, в котором вы хотите жить, — это то, когда вы можете себе это позволить.

Новый автомобиль теряет около 20 процентов стоимости сразу после выхода из салона и в течение одного-двух лет быстро дешевеет.

Следует подходить с осторожностью к «иррациональным покупкам», как правило, импульсивным, которые мы совершаем одним щелчком мыши. То, что сиюминутно, редко бывает необходимым.