Финансовая осознанность. Как зарабатывать, экономить и приумножать деньги

Детокс для ваших финансов

ДЕТОКС ДЛЯ ВАШИХ ФИНАНСОВ

Как оздоровить многозначные цифры

Если после прочтения первой главы этого раздела вы определили и подсчитали свои доходы и расходы, значит, самую тяжелую работу вы уже проделали. Но ваши усилия будут напрасны, если вы остановитесь на этом.

Не нужно быть экспертом, чтобы знать, что в идеале ваш доход должен превышать ваши расходы. Но положительный баланс вовсе не ­означает, что вы не должны устранять или ограничивать определенные расходы и расставлять приоритеты.

Ваши финансы должны быть здоровыми. Детокс мы начнем с избавления от вредных привычек.

Перестаньте думать, что вы не в состоянии сократить расходы

Вы стопроцентно уверены, что не справитесь? Возможно, вы передумаете, прочитав эту главу.

Исследования бюджета домашних хозяйств, проведенные Национальным статистическим управлением, показывают, что в 2017 году испанские домохозяйства выделили 14,1 процента своих средств на продукты питания и безалкогольные напитки; больше они потратили только на плату за жилье. Ежедневная и теоретически простая деятельность, которая заключается в том, чтобы делать покупки, является отправной точкой для других привычек и практик, которые могут оказаться ключевыми для всей семьи. Например, она определяет наши предпочтения в отношении питания.

Разумный подход к покупкам не только поможет нам сохранить сбалансированную, разнообразную и разумную диету, но и сократит наши расходы. Согласно исследованию, профинансированному компанией Albal, в Испании выбрасывается около 20 процентов покупаемой пищи.

Недостаточно просто хорошо продумать список покупок — нужно еще придерживаться его, начиная с первого ряда в супермаркете, где вам придется противостоять уловкам, придуманным отделом маркетинга.

Внимательно следите за продуктами, которые вы кладете в тележку. И когда вы будете платить за них на кассе или распаковывать их дома, убедитесь, что все они указаны в вашем списке покупок. Если нет, попробуйте исправиться на следующей неделе.

Как только вы оптимизируете свои расходы на питание, сделайте то же самое с другими тратами, которые истощают ваши денежные ресурсы. Те, которые не попадают под категорию «расходы на жизнь», можно не только ограничить, но и вовсе устранить. Вы не перестанете дышать, а вдобавок улучшите состояние ваших финансов. А также ваших ­нервов.

Какейбо

«Какейбо» — название японской книги о том, как управлять домашними финансами. Текст был впервые опубликован в женском журнале в 1904 году и спустя сто лет совсем не потерял актуальность. Метод какейбо показывает, как сэкономить до 35 процентов ваших ежемесячных расходов.

Представляете, как эти деньги могут изменить вашу жизнь?

Одна из категорий бюджета, на которой фокусируется какейбо, — это расходы на продукты питания: они являются одними из самых больших нагрузок, и их легче всего сократить.

Поскольку в Японии все еще платят в основном наличными, какейбо рекомендует бюджетирование с помощью конвертов. Разделите деньги, выделенные на неделю или месяц, и поместите их в подписанные конверты, соответствующие определенной категории расходов. Таким образом, вы решите, на что пойдут ваши средства и сколько вы потратите на каждую категорию.

Когда в одном из конвертов закончатся наличные, вы останетесь без денег. Это позволит вам понять, сколько вы потратили. Никакого перекладывания из одного конверта в другой!

Этот метод — почти как игра, идея которой состоит в том, чтобы иметь как можно больше свободных денег в каждом конверте в конце месяца, потому что последний конверт предназначен для сбережений. Использование банкнот имеет то преимущество, что они более ощутимы; если мы платим картой, мы можем записывать счета на бумаге.

Таким же способом пользовался в течение нескольких десятков лет — далеко от Японии — один из моих дядей. Благодаря этому ему удалось совместить сложную и неопределенную карьеру музыканта с обеспечением семьи. Получив квартальные гонорары за свои композиции, он посвящал целый день разработке домашнего бюджета. Он клал деньги в соответствующие конверты, учитывая все: от самых больших расходов до недельных карманных денег на троих детей. И вся семья приспосабливалась к этому бюджету.

Избавьтесь от токсичного долга

Практически каждый человек хоть раз в жизни брал взаймы. Кредит как таковой не обязательно плох; все зависит от того, на что мы его потратим. Экономисты делят долги на плохие и хорошие. Я объясню, чем они отличаются.

Хороший долг в долгосрочной перспективе помогает нам стать богаче, потому что улучшает наше положение и позволяет достичь целей. Это инвестиции в себя, которые должны окупиться. Другими словами, он генерирует доход, с помощью которого вы можете погасить как сумму кредита, так и проценты.

Классическим примером хорошего долга является кредит на оплату учебы, который увеличивает ваши шансы на рынке труда, или выгодный ипотечный кредит на покупку квартиры. Если вы можете себе это позволить — с низкой процентной ставкой или доступными рассрочками, — вы получите не только крышу над головой, но и недвижимость, цена которой может со временем возрасти, хотя некоторые ситуации на финансовом рынке показали, что это не так уж однозначно.

Плохой долг — тот, который предназначен для оплаты товаров или услуг, не приносящих прибыли в долгосрочной перспективе. Вы просто оплачиваете свой счет и тратите значительную часть своей жизни на погашение кредита.

Вы можете взять такой долг, если временно нуждаетесь в наличных, но никогда не берите кредит, чтобы отправиться в роскошный отпуск, устроить шумную вечеринку или купить автомобиль с мощным двигателем. Проценты могут быть в четыре раза выше, чем у ипотеки.

Если у вас есть такой долг, избавьтесь от него как можно скорее. Поверьте мне: если вы так не сделаете, это дорого вам обойдется. Ликвидируйте его, если только вам не нужно для этого голодать или опустошить свой счет от средств, необходимых для непредвиденных расходов.

Начните с составления списка всех кредитов, включая дебет на карте. Организуйте их по размеру и процентам и посмотрите, не связано ли их закрытие с дополнительными сборами. Как только вы осознаете свои обязательства, начните с погашения самого маленького кредита. Это побудит вас вернуть еще один, и в конце концов вы избавитесь от всех. С финансовой точки зрения лучше всего было бы начать с самой высокой процентной ставки, чтобы хотя бы сократить время погашения.

Токсичный долг отравляет ваши финансы. Если я все еще не убедила вас, возможно, это будет легче сделать при помощи представленной ниже симуляции. Она очень проста, но поможет, если вам нужна дополнительная мотивация.

Представьте, что у вас есть потребительский кредит со ставкой 15 процентов. Тем не менее вы покупаете новый телефон. Даже если вы платите за него из кошелька, то тратите деньги, которые должны потратить на амортизацию кредита, чтобы уменьшить сумму долга и в итоге полностью ликвидировать его. Таким образом, телефон стоит вам на 15 процентов дороже.

В общем, доля чистого ежемесячного дохода, выделяемая на погашение долгов, не должна превышать 35 процентов. Все равно, будь то ипотека, взнос за автомобиль, кредитная карта или другие кредиты. Лучше держать долг под контролем, чем позволить ему взять контроль над вами.

Если после постановки диагноза вы обнаружите, что пересекли опасную границу и буквально тонете в долгах, осознайте серьезность ситуации и ищите решение.

Хуже того, негативные последствия таких ситуаций не ограничиваются содержимым кошелька, но обычно отражаются и на всей семье, отношениях с другими людьми и даже на психическом здоровье. Если вы не знаете, как погасить рассрочку, потому что вы больше не в состоянии сократить расходы, чрезвычайным решением, чтобы выбраться из этой ситуации, может оказаться консолидация долга.

Эта операция включает в себя объединение всех заемных средств и кредитов в один, так что ежемесячный взнос будет ниже суммы платежей, которые вы выплачивали ранее. Однако не доверяйте слепо компаниям, которые рекламируют консолидацию долга как финансовое чудо. Внимательно изучите их предложения, чтобы не стать жертвой ростовщичества.

Поймите, что в жизни нет ничего бесплатного. Ценой этого чрезвычайного решения будет удлинение периода амортизации и, следовательно, увеличение общей стоимости кредита. Кроме того, такая операция обычно бывает дорогой, потому что включает в себя плату за расторжение договора займа и открытие нового кредита. Если вы решите консолидировать долг, подготовьте план экономии. Есть и другие варианты, такие как продление срока кредита (если контракт не слишком долгий) или получение другого кредита, но каждый вариант требует тщательного изучения.

Подумайте, не стоит ли продать какие-либо ценные товары — например, автомобиль — или обменять их на более дешевые. В конце концов, вы также можете продать квартиру и купить более скромную или арендовать что-то на некоторое время.

Вы уже знаете, что у кого нет долгов, тот не чувствует себя виноватым. Или, как говорила моя бабушка, заплатил — отдыхай.

Не покупайте в кредит

Если вы раздумываете о покупке чего-либо, за что не в состоянии заплатить сразу же из кошелька, это значит, что вы не можете себе это позволить и, скорее всего, вам это вообще не нужно. Как вы, возможно, уже убедились, получение кредита на покупку мебели, или мотоцикла, или на отпуск в отеле «все включено» имеет некоторые последствия.

Не берите взаймы деньги, чтобы сохранить текущий уровень жизни. Просто измените его.

Большинство банков предлагают рассрочку — возможность разбить задолженность по кредитной карте на части: вы ежемесячно выплачиваете определенную сумму или процент долга. Но не обманывайте себя, последствия такие же, как при получении потребительского кредита. Тот факт, что это решение проще и быстрее, делает его еще более опасным, потому что побуждает вас покупать беззаботно, не задумываясь.

Платите сейчас и наслаждайтесь потом

Не попадайтесь в ловушку «купить сейчас, заплатить потом». Это слишком простое и, следовательно, менее удовлетворительное решение.

Если вы сделаете наоборот — заплатите сейчас, — к удовлетворению от новой покупки (которая, как мы уже знаем, не займет слишком много времени) добавится удовольствие от ожидания. Кроме того, не продиктованный импульсом выбор будет лучше продуманным и более подходящим для ваших нужд.

В конце 1970-х годов Уолтер Мишель провел эксперимент на четырехлетних детях из детского сада, расположенного в кампусе Стэнфордского университета. Он клал перед каждым ребенком маршмеллоу и объяснял, что можно съесть его сразу, но если ребенок подождет пятнадцать минут, то получит в награду еще одну штуку.

Мишель обследовал тех же детей, когда они уже были подростками, а потом еще раз во взрослом возрасте. Дошкольники, которые противостояли искушению и получили награду, выросли более общительными людьми, отличались бóльшим чувством собственного достоинства, лучше справлялись со стрессом, имели лучшие результаты в школе и добились большего успеха.

Не будьте идиотом

Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с его условиями. Сравните различные продукты и обсудите не только процентные ставки, но и сборы за изменения, амортизацию и расторжение. Ни при каких обстоятельствах не пренебрегайте этим.

Поскольку вы посвящаете бóльшую часть своей жизни зарабатыванию денег, позаботьтесь о них так, как они этого заслуживают. Если вы будете пренебрегать деньгами при первой возможности, зачем все эти ранние подъемы и сверхурочные часы?

Подумайте сами: вы можете днями сидеть в интернете, размышляя о выборе модели телефона последнего поколения, которая вам, возможно, вообще не нужна, но, когда вступает в игру ипотечный контракт, который свяжет вас на следующие двадцать лет, вы подписываете его на ходу у нотариуса, чтобы как можно скорее выбросить его из головы. Где здесь логика?

Убедитесь, что вы правильно поняли каждое из положений, и при необходимости обратитесь за помощью к специалисту.

Несколько дней назад я прочла в газете печальную новость. Население высокоразвитых стран совершает те же ошибки, что и до кризиса. Мы живем выше своих возможностей и снова в долгах. В статье подчеркивается, что, помимо покупки недвижимости, это связано с отсутствием финансовой культуры.

Колыбель знаний

В то время как Европа усиленно боролась со Средневековьем — самой мрачной эпохой в нашей истории, — персидский город Исфахан, находящийся на территории современного Ирана, был центром знаний, полным школ изучения Корана и университетов, которые привлекали студентов со всего мира.

К сожалению, богатство Исфахана также привлекло враждебные войска, которые разграбили город. Одному из солдат достался в добычу драгоценный ковер. Грабитель носился по лагерю, пытаясь продать его за сто злотых монет.

И довольно быстро продал. Когда солдат сидел на земле и пересчитывал монеты, к нему подошла жена торговца шелком, которая была свидетелем сделки. Она спросила его:

— Неужели вы не знаете, насколько ценен этот ковер? Почему вы не потребовали за него больше денег?

На что солдат ответил:

— Как это, еще больше, чем сто?

Пусть с вами не случится то же, что с тем солдатом, который не знал законов, управляющих рынком, не обращался за информацией, не просил о помощи и хотел как можно скорее избавиться от товара, из-за чего совершил неудачную сделку.

Экономить можно и даже необходимо

Китайская пословица гласит: «Лучший момент для посадки дерева был двадцать лет назад, второй лучший момент — сейчас».

Детокс приумножает сбережения. Включите в свои ежемесячные расходы сумму, которую будете тратить на сбережения. Пусть это войдет в вашу привычку. Если есть необходимость, переведите ее на отдельный депозит. Пусть сумма уходит с вашего счета в тот день, когда вы получаете зарплату, — вам будет намного легче, если вы не увидите эти деньги.

Эксперты рекомендуют, чтобы 20 процентов нашего чистого дохода (нетто) шли на сбережения, предназначенные для среднесрочных и долгосрочных целей. Возможно, вам будет трудно откладывать столько (это также зависит от того, какой процент в настоящее время составляют ваши долги), но я уверена, что в конечном итоге вы сможете преодолеть этот порог.

Если вы сможете сократить расходы на 35 процентов, то экономия 20 процентов вашего дохода станет возможной и, безусловно, улучшит качество вашей жизни.

Ставьте перед собой цели и всегда держите их перед глазами — они послужат необходимой мотивацией для того, чтобы последовательно откладывать деньги. Вы можете копить на пенсию, на первый взнос для покупки новой квартиры или на учебу детей.

Экономия является основой благосостояния и финансовой независимости. Никакое оправдание не должно бойкотировать эту приносящую удачу привычку.

Начните экономить как можно скорее, прямо сейчас.

Позвольте представить вам вашего лучшего друга

Вот он, друг, который будет поддерживать вас в самые трудные моменты и в самых неожиданных ситуациях. Вы можете выбрать его имя самостоятельно. Среди самых популярных из них: Фонд на ­черный день, Фонд для побега, Фонд на случай полного трындеца, или, как говорят англичане, — F**k off Fund.

Если вы предпочитаете более классическое решение, то можете назвать его Чрезвычайным фондом.

Ваш друг будет рядом с вами, чтобы помочь вам: когда вы потеряете или решите бросить работу; когда ваши отношения распадутся; когда вам придется покинуть страну; когда, несмотря на плохую ситуацию на рынке, вы подумаете о ликвидации пенсионного фонда; при других непредвиденных обстоятельствах.

В жизни бывают моменты, когда нам приходится выпутываться из какой-то сложной ситуации или происходит что-то неожиданное, что влечет за собой затраты.

В этом случае эксперты советуют, чтобы Чрезвычайный фонд соответствовал вашим расходам в течение трех-шести месяцев (в ­идеале одного года).

Начните тратить на это часть своих сбережений, и вы будете жить спокойнее. Убедитесь, что вы можете снять эти деньги в любое время, если они вам понадобятся.

Моя подруга Стефани родом из Австралии, но более полжизни провела в Европе. Раньше она жила в Амстердаме, теперь в Лондоне. Однажды она призналась мне, что ей нужны перемены. Она начала задумываться, почему живет так далеко от родной страны, ей становилось все труднее вставать по утрам на работу. Поэтому она обратилась к своему Чрезвычайному фонду. С его помощью она смогла провести четыре месяца в Австралии, побыть с семьей, насладиться хорошей погодой, подумать о многом и посмотреть на все на некотором расстоянии. В конце концов она решила вернуться в Европу и продолжить свою карьеру, но как фрилансер. И она неплохо справляется.

Не будьте глупым гусем

Жан-Батист Кольбер сказал, что «искусство сбора налогов можно сравнить с ощипыванием гуся: нужно вырвать из него как можно больше перьев при минимальном шипении птицы». Вы работаете часами, чтобы откормить гуся. И если теряете перья, то, вместо того, чтобы гоготать, когда уже слишком поздно, научитесь планировать.

Мало кто из моих знакомых любит заниматься собственными финансами, и еще меньше людей считает интересным изучение налогов. Я знаю, о чем говорю, потому что я занималась обоими этими вещами.

Обычно мы не задумываемся о том, как снизить налоги, которые платим, до тех пор, пока не займемся расчетом. И тогда уже, как правило, слишком поздно, чтобы воспользоваться льготами, которые обычно связаны с принятием определенных шагов. Иногда они требуют выполнения определенных условий или каких-либо формальностей (например, регистрации), которые необходимо совершить заранее.

Налоговое законодательство часто меняется, иногда зависит от региона, в котором вы живете, но его знание позволит вам снизить налоги. При желании можно, конечно, заручиться помощью опытного бухгалтера.

В Испании крупнейшие налоговые льготы предоставляются в настоящее время лицам, которые платят членские взносы в пенсионный фонд либо получают часть зарплаты «натурой» (если так договорились с работодателем), а в некоторых автономных сообществах также тем, кто платит ипотеку. Материальные преимущества включают среди прочего медицинскую страховку и суточные. Если вы поддерживаете какие-либо неправительственные организации, не забудьте включить пожертвование в налоговый расчет. Есть также семейные льготы для детей и пожилых людей, которые находятся на вашем иждивении.

Тщательно выбирайте момент продажи дома или квартиры. Доход от продажи недвижимости может быть освобожден от налога, если вы пустите его на покупку или ремонт нового помещения.

Независимо от того, какую инвестицию вы выберете (я расскажу об этом более подробно в следующей главе), вы должны учитывать ее прибыльность, в том числе финансовую. При выборе инвестиционного инструмента проанализируйте связанное с ним налоговое бремя, которое может значительно снизить его прибыль.

В Испании также есть возможность освободить от налогов убытки и доходы от продаж. Вычтите деньги, которые вы вложили в данную инвестицию, из тех, что вы на ней заработали, и платите налог только на разницу. Такого рода выравнивания допускаются при сделках купли-продажи квартиры, акций, золота, паевых инвестиционных фондов... В зависимости от законодательства, действующего в вашей стране, вы сможете распространить их и на инвестиционный доход (дивиденды, проценты...).

Узнайте, каковы ограничения и условия предоставления каждого из этих льгот, чтобы не ошибиться.

Я просто хочу, чтобы вы знали, что лучше планировать налоги, потому что они точно не обойдут нас стороной. Как сказал Бенджамин Франклин: «В этом мире есть только смерть и налоги».

Если вы зарабатываете больше, это не значит, что вы должны больше тратить

Жизнь «на грани» в долгосрочной перспективе перестает быть веселой. Если вам повезло и вы получили повышение, наследство или ваш доход вырос по какой-то другой причине, не совершайте ошибку и не увеличивайте расходы. Это идеальное время, чтобы проанализировать ваше финансовое положение.

Вы можете использовать то, что вы узнали в этой главе:

1. Если у вас еще есть токсичные долги, избавьтесь от них. Если вы платите ипотеку, вы можете попытаться частично амортизировать ее, в зависимости от вашей процентной ставки и от того, есть ли у вас еще какие-либо налоговые льготы.

2. Если вы халатно относитесь к своему Чрезвычайному фонду (или еще не организовали его), самое время им заняться.

3. Если вы откладываете менее 20 процентов своего дохода, увеличьте сумму, которую тратите на сбережения каждый месяц. Вы также можете тратить больше средств на благотворительность или начать делать пожертвования, а также увеличить размер взносов в пенсионный фонд, к чему я вернусь в главе, посвященной искусству приумножения денег.

Позвольте себе какой-нибудь каприз, чтобы отпраздновать хорошие новости, но делайте это сознательно и одномоментно. Лучший подарок, который вы можете сделать для себя, — это улучшить состояние своих финансов.

РЕЗЮМЕ

Правильная стратегия поможет вам сократить расходы на 20–35 процентов.

Если вы хотите улучшить свое финансовое положение, необходимо избавиться от токсичного долга — потребительских кредитов, платежей по кредитной карте и т. д.

Вы почувствуете большее удовлетворение, если сначала заплатите за что-то и только потом будете наслаждаться этим, чем если сделаете наоборот.

Здоровое управление финансами требует экономии не менее 20 процентов вашего дохода.

Один из способов сэкономить — налоговое планирование.

Рост доходов должен привести к увеличению не расходов, а сбережений, обеспечивающих лучшее качество жизни в долгосрочной перспективе.