Финансовая осознанность. Как зарабатывать, экономить и приумножать деньги

Расходы-термиты

РАСХОДЫ-ТЕРМИТЫ

Не входят в число постоянных расходов, но пожирают ваш бюджет

Тот, кто жил в деревянном доме, знает, о чем я говорю. Вторжение термитов долгое время остается незамеченным, пока не станет слишком поздно. Когда мы осознаем ущерб, здание может быть уже разрушено у фундамента и дому грозит обрушение.

Точно так же обстоит дело с расходами, которые мы рассмотрим в этой главе. Речь идет о ежедневном «подтачивании», которое стоит нам иногда всего несколько евро, но если сложить, то получаются большие суммы, утекающие каждый месяц с нашего счета. Эти расходы-термиты съедают то, что мы заработали за счет нашего времени, то есть нашей жизни.

Они связаны с привычками, которые вы должны распознать сами. Давайте рассмотрим несколько наиболее распространенных.

Назовем термитов по имени

1. Кофе, напитки и закуски. Мы часто импульсивно покупаем батончики и напитки из торгового автомата, которые стоят в два раза больше, чем в супермаркете, не говоря уже о том, что используется пластиковая упаковка и одноразовые стаканчики, загрязняющие окружающую среду. Равно как и пластиковые бутылки с водой, которые вы могли бы заменить термосом или многоразовой бутылкой.

Добавим к этому пакет чипсов и послеобеденный кофе или освежающий напиток, который мы выпиваем, ожидая автобуса или по дороге домой.

Фактор латте

Явление, описанное Дэвидом Бахом, заключается в ежедневной трате денег на мелочи, без которых мы могли бы обойтись. На примере латте из Starbucks автор показывает, что, отказавшись от одного ненужного расхода, вы можете сэкономить много денег и подправить финансы. Он рассчитывает, какую сумму мы получили бы, если бы внесли сэкономленные деньги под проценты. Три евро, ежедневно потраченные на кофе, составляют 1095 евро в год; если бы мы вложили их в инвестиционный портфель с процентной ставкой 4 процента годовых, через десять лет у нас было бы 13 672 евро. Неплохая сумма, с помощью которой можно многое сделать.

Отдельный случай представляют люди, которые ходят в ужасно дорогие места, чтобы использовать их в качестве офиса. Мы видим их каждый день, когда они стучат по клавиатуре ноутбука, возможно, работая над романом. Стоимость латте или чая, умноженная на количество рабочих дней, является серьезной платой за приятное место для работы.

2. Еда в городе. Ежедневные обеды вне дома обходятся дороже, чем фактор латте. Такая привычка гораздо сильнее истощает содержимое нашего кошелька. Иногда нельзя избежать деловых ланчей, но это не то же самое, что ежедневно обедать в городе. Может быть, вы скажете в свое оправдание, что у вас нет времени готовить и что легче быстро перекусить, чем каждый день таскать туда-сюда пластиковый ланч-бокс. Часто мы вообще не задумываемся об этом, потому что, как и коллеги, бежим в ближайшую сеть или ресторан быстрого питания. Или достаем телефон и заказываем что-то для всей команды.

Когда кто-то из коллег приносит обед из дома, мы думаем, что он на диете. Но его еда, безусловно, вкуснее и полезнее как для него, так и для его финансов.

Как сообщает газета «Эль Мундо», средняя стоимость «меню дня» составляет в Испании 11,64 евро. В году 251 рабочий день. Вычтем праздники и 22 дня отпуска и таким образом увидим, что в год испанцы тратят 2619 евро на обеды.

Чтобы расчет был справедливым, вы должны вычесть сумму, которую потратили бы на приготовление обеда дома (и это не говоря о здоровье!). Из исследования BBVA вытекает, что испанец тратит в неделю на ингредиенты для обеда около 20 евро — хотя можно и меньше — то есть 900 евро в год. Экономия — 1719 евро.

Сумма, спасенная от термитов, будет намного выше, если мы добавим к ней стоимость еды на вынос, например пиццы, заказанной домой на ужин, когда мы поздно возвращаемся с работы. Вместо этого вы можете разогреть в духовке замороженную пиццу из супермаркета за 2–3 евро.

3. Услуги, за которые вы платите, но которыми не пользуетесь. Классический термит — это тренажерный зал, в который вы никогда не ходите, или кабельное телевидение, которое вы никогда не смотрите. Отсутствие практики ФО заставляет вас платить за множество ненужных вещей. Люди настолько заняты, что не хотят потратить несколько минут на просмотр счетов и решение о том, действительно ли им нужны какие-то услуги. На это находит время Кен Лангоун, американский миллиардер (self-made man), автор книги «Я люблю капитализм» (Ken Langone. I Love Capitalism). Он живое воплощение подхода ФО, несмотря на количество нулей на его счету (тех, что справа). Говорят, что он позвонил оператору кабельного телевидения и потребовал, чтобы они прекратили взимать с него повышенные сборы. Проблема была не в сумме. Он также не руководствовался скупостью. Дело было в принципе. «Я хочу убедиться, что не трачу лишние деньги. Не вижу ничего плохого в том, что у кого-то много денег, но он в то же время экономно их тратит».

Другим примером является забитый холодильник. Мы выбрасываем более 20 процентов продуктов, которые просрочены или испортились до того, как мы их используем. Делать покупки, адаптированные к ­нашим еженедельным потребностям, не только более этично, но также сэкономит нам много денег.

4. Банковские сборы. Снятие денег из банкоматов других банков, потому что до вашего нужно идти целых пять минут. Плата за обслуживание счета или карты, которые вы, возможно, вообще не используете. Пеня за кредит, оплаченный позже установленного срока. Страховка и другие продукты, которые втюхивают вам банки, — обычно вместе с ипотекой — и вы даже не знаете, что они покрывают. Вы можете избежать всех этих расходов, если будете практиковать ФО и осознаете состояние своего счета.

К этой группе также относится гигантский прожорливый термит в виде кредитов и покупок с помощью кредитной карты, которые вы затем выплачиваете в рассрочку. Он поглощает ваш бюджет, ежемесячно отдавая банку несколько сотен евро. Я подробно рассмотрю этот вопрос в четвертой главе под названием «Детокс для ваших финансов».

5. Лотереи и ставки. Не хочу лишать вас иллюзий (да, я в курсе: кто не играет, тот не выигрывает), но вы вообще задумывались, какие у вас шансы на победу? Это зависит от лотереи, но в любом случае они минимальны. Шанс выиграть в EuroMillions — 1 к 76 275 360.

Цена лотерейного билета или ставки кажется небольшой по сравнению с возможностью радикального изменения жизни, но если бы вам пришлось одномоментно выложить все деньги, которые вы потратили на лотерею за всю свою жизнь, то вы бы дважды подумали.

Особенно печальны случаи, когда кто-то рассматривает игру в лотерею как способ избавиться от бедности. Такой человек питает надежду, что выигрыш позволит ему улучшить бюджет. Купив билет, он на мгновение видит свет в туннеле. Такое отношение характеризует неудачников, которые не ищут причины в себе. Предположить, что только случай может вытащить вас из страданий, означает смириться с тем, что вы не можете подняться, и, таким образом, ваш шанс на счастье составляет 1 к 76 миллионам.

Среди ваших коллег наверняка есть и такие, которые никогда не проверяют результаты розыгрыша, потому что купили лотерею за компанию. В 2012 году победитель лотереи EuroMillions, который купил билет в районе Стивенеджа и Хитчина, не подал заявку на выигрыш в размере 80 миллионов евро и так и не получил его.

Предположим, что вы тратите 4 евро на лотерею каждую неделю, или 208 евро в год. Если добавить к этому специальные ставки — например, праздничные — выйдет около 300 евро. За сорок лет вы потратите на это 12 тысяч евро. Если бы вы поступили так же, как с деньгами, сэкономленными на кофе, и вложили эту сумму в инвестиционный портфель со ставкой 4 процента годовых, через сорок лет у вас было бы 29 648 евро. Вы бы выиграли в собственной лотерее.

Что еще хуже, даже если бы вам повезло, выигрыш мог бы принести вам несчастье. Это случилось с Майклом Кэрролом, британским мусорщиком, который выиграл 15 миллионов евро и потратил их на ночные вечеринки, азартные игры, наркотики и проституток в течение семи лет. Чтобы выжить, ему пришлось вернуться к сбору мусора.

Примерный «термитник»

Термит

Приблизительная стоимость

Частота

Расходы за год

Кофе, чай

1,25 евро

2 за рабочий день

562,50 евро

Вода, напитки

1,50 евро

1 за рабочий день

337,50 евро

Закуски

1,20 евро

3 в неделю*

162,00 евро

Пиво

2,00 евро

3 в неделю*

270,00 евро

Доплата за еду в городе

7,64 евро

1 за рабочий день

1719,00 евро

Доставка еды на дом

20,00 евро

ежемесячно

240,00 евро

Тренажерный зал

40,00 евро

ежемесячно

480,00 евро

Другие услуги

10,00 евро

ежемесячно

120,00 евро

Комиссионные

30,00 евро

каждые полгода

60,00 евро

Лотерея

300,00 евро

ежегодно

300,00 евро

4251,00 евро

* Рабочая неделя

От маленького к большому

Бенджамин Франклин сказал: «Следите за малыми расходами. Небольшая утечка потопит большой корабль». Он имел в виду термитов, которых вы научились обнаруживать в этой главе. В следующей вы узнаете, как их использовать, чтобы кардинально изменить свое финансовое положение.

Если вы хотите сохранить более 4 тысяч евро — а может, и гораздо больше, — которые в какой-то момент могут оказаться ключевыми, вам просто нужно переосмыслить свои привычки и начать формировать способ мышления, чтобы изменить взаимодействие с деньгами.

С самого начала книги я подчеркиваю, что речь идет не о том, сколько у нас есть денег, а о том, как улучшить наши отношения с деньгами. И первое, что нужно сделать для улучшения любых отношений, — начать уважать того, с кем они нас связывают. Уважайте каждую монету, будьте в курсе всех расходов — неважно, наличные это деньги или карта. Признайте их ценность, потому что к великим вещам можно прийти только через малые.

Если вы будете обращать внимание на каждую, пусть и самую маленькую трату и адекватно ценить каждый цент, ваш мозг постепенно будет двигаться в сторону ФО, что в будущем принесет плоды в более серьезных масштабах.

Я не говорю, что вы должны отказаться от всех этих расходов в одночасье. Если с какими-то из них связаны счастливые моменты — пожалуйста. Но многие из них, безусловно, мы делаем по инерции. Оцените удовлетворение, которое приносит вам каждая покупка, и решите, заслуживает ли она того времени, которое вы потратили, чтобы на нее заработать.

РЕЗЮМЕ

Расходы-термиты создают большие дыры в нашем бюджете.

Как только вы их обнаружите, вы откажетесь от них, заменив на более здоровые.

Отказ от ненужных мелких расходов в конце года приносит плоды в виде существенной суммы, которую можно потратить на что-то ­другое.