Финансовая осознанность. Как зарабатывать, экономить и приумножать деньги

Заставьте ваши деньги работать

ЗАСТАВЬТЕ ВАШИ ДЕНЬГИ РАБОТАТЬ

Магия сложного процента и другие чудеса

Точно так же, как высокая зарплата автоматически не делает вас богатым, плана экономии недостаточно для приумножения денег. Важно не то, сколько вы сэкономили, а то, как вы инвестируете сэкономленное.

Инфляция — это медленная смерть

Инфляция — это прогрессивный рост цен (больно уже от самого определения, правда?), затрагивающий не только наши кошельки, но и все сбережения.

Самой популярной мерой инфляции является индекс потребительских цен.

Отсутствие ФО часто заставляет нас рассматривать инфляцию как нечто абстрактное. С годами она вызывает у нас все бóльшую ностальгию: мы вспоминаем, каким дешевым было мороженое или что мы могли купить за 100 песет до появления евро, который тоже не идеален.

Мы ничем не отличаемся от наших бабушек и дедушек, которые рассказывали, что ходили в театр за 5 песет, и им это не казалось дешевым.

Мы пренебрегаем влиянием инфляции на сбережения, хоть и осознаем это.

Как вы уже знаете, любое финансовое решение влечет за собой последствия. ФО заставляет нас понять, что держать деньги в чулке — ­рискованное решение, потому что из-за инфляции их стоимость со временем падает.

Однако речь не только о пресловутом чулке — любая долгосрочная инвестиция с процентной ставкой ниже инфляции будет неудачной, поскольку это означает потерю покупательной способности денег.

Представим, что в ближайшие двадцать лет среднегодовая инфляция сохранится на уровне 2 процентов (таково предположение Европейского центрального банка). Скажем, у нас есть 15 тысяч евро сбережений, которые не приносят никакой прибыли. Из-за инфляции через двадцать лет эта сумма будет соответствовать сегодняшним 10 095 евро.

Таким образом, хранение денег под матрасом обойдется нам в 4905 евро. Если бы мы положили их на счет с процентной ставкой 0,3 процента в год, за эти двадцать лет мы потеряли бы «всего» 4238 евро.

Большая ловушка: зона комфорта

Многие принципы, которыми мы руководствуемся в повседневной жизни, применимы к финансам. Мы должны помнить особенно об одном: не дайте себя обмануть своей зоне комфорта.

Как пишет мой муж в книге «Незабываемое путешествие» (Andrés Pascual. El viaje de tu vida): «Зона комфорта совсем не комфортна, она просто очень привычна».

Путешествие на метро в часы пик, среди неприятного запаха пота, в давке, которая не позволяет вам даже достать книгу, — это зона комфорта. Терпеть некомпетентного босса, который не умеет нормально общаться, пренебрегает вами или унижает вас, потому что не может навязать вам власть иначе, — это зона комфорта. Жизнь в одной квартире с человеком, которому вы стараетесь не смотреть в глаза, потому что в течение многих лет вас связывает только ипотека, — это зона комфорта.

Описанные ситуации не комфортны — они привычны. Писатель и оратор Алекс Ровира называет их «дешевым спокойствием».

Из-за страха перед неизвестным мы не раз цепляемся за ядовитую рутину и не хотим ее менять, хотя она разрушает нас изнутри.

То же самое касается финансов. Человеческая природа стремится закрепиться в безопасной среде, избежать неопределенности и отсутствия стабильности, между тем стагнация — это начало конца наших сбережений.

Не обманывайте себя: инфляция — это медленная смерть, поэтому нет ничего более рискованного, чем долгосрочная инвестиция, не обремененная риском. Если вместо того, чтобы взять штурвал, вы продолжите дрейфовать, инфляция сделает свое дело, и вы окажетесь гол как сокол.

Магия сложного процента

Сложный процент означает, что проценты добавляются к первоначальному капиталу, а в последующий период начисляются с этой увеличенной суммы, то есть проценты приносят проценты. Короче говоря, происходит чудесное приумножение денег.

Начальный капитал

Процентная ставка 6 %

Конечный капитал

Первый год

15 000 евро

900 евро

15 900 евро

Второй год

15 900 евро

954 евро

16 854 евро

Третий год

16 854 евро

1011 евро

17 865 евро

Если бы вас поставили перед выбором: миллион евро сегодня или один цент, который в течение следующего месяца будет удваивать свою стоимость каждый день, что бы вы сделали?

Большинство из нас возьмут миллион, не подозревая, что цент, удваивающий стоимость каждый день, за тридцать дней ­превратится в 5 368 709 евро. Сюрприз, не так ли? Для инвестиций ежедневный стопроцентный рост нереален, но приведенный пример хорошо иллюстрирует силу сложного процента.

Эта сила растет с течением времени. На приведенной ниже диаграмме показано, как за двадцать лет вырастут 15 тысяч евро, инвестированные под 6 процентов, и как на них повлияет 2-процентная инфляция.

Лучше раньше, чем позже

Сложный процент — главная причина, по которой вы должны как можно скорее приступить к экономии или инвестированию. Пока мы молоды, то особенно не заботимся об этом; мы находим первую работу на полную ставку и тратим скромную зарплату на вещи и услуги, которые в студенческие годы были нам недоступны.

Мы думаем, что у нас впереди целая жизнь, что мы начнем экономить позже, когда будем зарабатывать больше. Правда, когда мы зарабатываем больше, мы автоматически тратим больше. Мы всегда найдем повод не откладывать деньги.

Если бы на двадцать четвертый день рождения мы сделали себе подарок в виде сберегательного плана, все было бы по-другому. Первая реакция: «Я не могу!» Хорошо, тогда начните с 20 евро в неделю, что даст 1040 евро в год. Если вы потратите их на инвестиции со ставкой 4 процента годовых, когда вам исполнится сорок лет, у вас будет более 25 600 евро.

Но если вы подождете с экономией десять лет, при той же процентной ставке накопленная сумма не превысит 8550 евро.

Вам придется экономить или инвестировать 3100 евро в год — почти втрое больше — чтобы достичь той же суммы.

Время — самый большой союзник наших инвестиций. Поэтому ФО обращает внимание на то, чтобы из-за сложного процента как можно раньше приступить к экономии или инвестированию.

Я объясню это на другом примере. В двадцать четыре года Пабло начинает экономить и инвестирует 20 евро каждую неделю. После вычета инфляции норма прибыли составляет 4 процента годовых. Когда ему исполняется сорок, он перестает откладывать деньги, потому что выплачивает кредит на дом, но сохраняет инвестиции и ликвидирует их только в возрасте шестидесяти пяти лет.

Педро начинает откладывать ту же сумму позже, в возрасте сорока одного года, с той же процентной ставкой в год. Когда обоим исполнится шестьдесят пять лет, Пабло после семнадцати лет сбережений будет иметь на счету 68 400 евро, а Педро — всего 45 044 евро, хотя он откладывал деньги целых двадцать пять лет.

Вывод: даже если мы уже не очень молоды, стоит немедленно начать экономить.

Вопросы на миллион

Американец Крис Гильбо побывал во всех странах мира (193 из 193) и еще успел написать несколько книг. В книге «Счастье в стремлении» (Chris Guillebeau. The Happiness of Pursuit) он предлагает набор вопросов, которые мы всегда должны задавать себе в декабре, чтобы подвести итоги уходящего года и подготовиться к следующему.

Почему я упоминаю его здесь? Из-за такой мысли: «Ключевым моментом в этой саморефлексии является то, что мы склонны переоценивать достижения за день и недооценивать достижения за весь год. Даже когда у меня позади тяжелый год, я всегда удивляюсь, когда вспоминаю проекты, закрытые шесть или девять месяцев назад» [11].

Многие мелочи создают что-то большое. Даже если мы экономим и вкладываем небольшие суммы, важно, что мы делаем это вообще. Не стоит недооценивать мелочи. Если вы можете откладывать по 20 евро, это здорово. Сказать, что 20 евро не поможет, — это скрытая форма бездействия.

Шестьдесят пять = пятьдесят

Хотя у нас нет времени или желания думать об этом, одной из целей экономии должна быть пенсия. В отличие от многих других стран, испанская пенсионная система является редистрибутивной: взносы, сделанные сотрудниками, выделяются на текущие пенсионные пособия для лиц, которым в данный момент они выплачиваются.

Вопреки тому, как многие думают до сих пор, взносы сотрудников не накапливаются в специальном фонде в ожидании, когда те уйдут на пенсию. Они просто дают право на будущую пенсию, которая будет финансироваться следующим поколением профессионально активных людей.

Чтобы понять давление, которое лежит на испанской пенсионной системе, необходимо учитывать демографические аспекты, такие как долголетие и снижение рождаемости.

Ожидаемая продолжительность жизни постепенно увеличивается. Испанцы уже сегодня входят в число самых долгоживущих народов мира, общество стареет... Другими словами: мы живем дольше. Пенсионеров становится все больше и больше, и они получают пособия все дольше и дольше.

Испания, с другой стороны, имеет один из самых низких показателей рождаемости: на одну женщину приходится менее 1,4 ребенка. По прогнозам Национального статистического управления, в 2052 году люди старше шестидесяти четырех лет будут составлять почти 40 процентов населения. Чтобы сохранить равновесие, стали предприниматься некоторые логичные шаги, наподобие повышения пенсионного возраста.

Сегодняшние шестьдесят пять лет — это не то же самое, что пятьдесят лет назад. Если вам повезет, вы будете чувствовать себя в этом возрасте молодым человеком.

Долгая жизнь — это хорошая новость; так давайте же предоставим себе средства для нее, взяв под контроль наше финансовое будущее с ФО. На пенсии сложнее противостоять непредвиденным обстоятельствам и легче стать зависимым от других. Поэтому важно планировать ее заранее с помощью сложного процента.

Вы можете инвестировать сбережения в любой из ранее обсуждаемых активов, но также накапливать средства на пенсионном счете или вложиться в пенсионное страхование. Это совершенно разные инструменты.

Пенсионный счет работает так же, как инвестиционный фонд. С течением времени вы должны изменить степень риска — начните инвестировать в инструменты с переменным доходом; достигнув зрелого возраста, превратите их в смешанные, а в преддверии пенсии переключитесь на краткосрочные инструменты с фиксированным доходом. Имейте в виду, что деньги могут быть сняты только после выхода на пенсию (за некоторыми исключениями, такими как длительная безработица и другие ситуации, оговоренные в законодательстве конкретной страны).

Пенсионное страхование не является финансовым инструментом. Вы заключаете договор в страховой компании. Деньги могут быть получены в любое время, если мы выполним условия договора.

Каким бы ни был ваш план, перспективное мышление обеспечит вам спокойствие как сейчас, так и в будущем.

РЕЗЮМЕ

Важно не то, сколько вы экономите, а то, как вы инвестируете.

Замороженные деньги (в чулке или на текущем счете) незаметно обесцениваются.

Застревание в зоне комфорта приводит к застою и дискомфорту.

Сложный процент позволяет нам умножать наши деньги, поэтому долгосрочные инвестиции — даже самые скромные — настолько выгодны.

Мышление на перспективу позволяет вам наслаждаться сейчас.