Финансовая осознанность. Как зарабатывать, экономить и приумножать деньги

Откройте в себе инвестора

ОТКРОЙТЕ В СЕБЕ ИНВЕСТОРА

Как подготовить свой собственный финансовый план

Не стоит рассчитывать на светлое будущее без финансовых проблем, если у вас нет плана. Первым шагом к подготовке финансового плана в духе ФО является принятие осознанного решения, кем вы хотите быть и как вы хотите жить.

Но разве мы не собирались заниматься проблемой приумножения денег? Возможно, вы задаете себе этот вопрос. Однако, если вы не знаете, каков ваш план на жизнь, вам будет трудно сделать инвестиции, которые позволят вам достичь ваших целей.

Когда кто-то из клиентов говорил, что хочет потратить свои сбережения на создание хорошего инвестиционного портфеля, чтобы обеспечить семью на случай его смерти, мой первый босс отвечал ему: «В таком случае, пожалуйста, застрахуйте свою жизнь».

Если мы не знаем, чего хотим достичь, мы, скорее всего, примем неверные финансовые решения. Мы будем бесцельно дрейфовать, тратя деньги, время и энергию и, в конечном счете, жизнь на вещи, которые не принесут нам желанного счастья.

Попутный ветер не дует случайно

Если у вас нет солидных знаний по этим вопросам, отдайте себя в руки опытного консультанта, который поможет вам разработать финансовый план. Но если во время первой встречи он не спросит вас о ваших жизненных целях, тогда вам лучше искать другого.

История моего друга показывает, что решение об инвестициях, к сожалению, часто наступает примерно в таких обстоятельствах: «Когда я зашел в банк, чтобы узнать, что я могу сделать с сэкономленными средствами, мне тут же предложили новый продукт, только я должен был решить сразу, потому что условия должны были измениться на менее благоприятные. Я не хотел упускать возможность и тем более тратить драгоценное свободное время, поэтому согласился и подписал контракт. Если честно, я даже не помню, что именно они мне всучили. Я помню только то, что процентная ставка не ошеломительная и что это на три года».

Самое интересное, что мне рассказал это человек чрезвычайно умный, автор научных разработок, детально планирующий каждое путешествие. Он изучает альтернативные маршруты, часами сидит в интернете, чтобы забронировать проживание в самых защищенных отелях, читает блоги, чтобы выбрать достопримечательности и рестораны, рекомендованные другими путешественниками... Но когда дело доходит до планирования финансов и инвестирования накопленных сбережений, его лучший план — это отсутствие плана.

Путешествие без цели — не очень хорошая идея, по крайней мере, с точки зрения финансов. Еще Сенека говорил: «Тому, кто не знает, в какую гавань он направляется, не благоволит ветер».

Покупка продукта, который, скорее всего, не соответствует нашим потребностям, абсурдна и рискованна. Хотя нам кажется, что мы вкладываем сбережения в безопасные активы, в дальнейшей перспективе необдуманное решение может привести к катастрофическим последствиям, что я докажу на следующих страницах.

Чтобы этого не произошло, задумайтесь о своих целях.

Жизнь вашей мечты

Предлагаю вам следующее упражнение: представьте свою жизнь через пять, десять и двадцать лет. Это означает, что вам нужно подумать, где вы хотели бы работать, что вы хотели бы испытать, где вы хотели бы жить на пенсии. Может быть, вы мечтаете о загородном домике, куда бы вы поехали летом всей семьей, или о том, чтобы бросить нынешнюю работу и открыть свой собственный бизнес, пока вам нет пятидесяти?

Как только вы создадите картину будущего своей мечты, поставьте перед собой конкретные цели, ведущие к выполнению вашего плана. Пусть это будут реалистичные, достижимые цели с очерченными временными горизонтами, максимально детализированные.

Например, если я хочу, чтобы мои дети получили лучшее образование, и я знаю, что обучение за границей будет для них ценным опытом, я должна оценить приблизительную стоимость обучения в другой стране.

Следующие примеры помогут вам практиковать планирование будущего.

Погашение частного долга: 3000 евро в год.

Создание чрезвычайного фонда: 4200 евро за полтора года.

Сбор суммы для первого взноса на покупку квартиры: 30 000 евро за пять лет.

Обучение в бизнес-школе и получение степени MBA в возрасте сорока пяти лет: 60 000 евро за... (зависит от вашего возраста).

Существуют инструменты, которые помогут вам оценить стоимость отдельных целей с учетом инфляции. Если вы не можете позволить себе все, что оказалось в вашем списке, определите приоритеты и решите, какие из этих целей отправятся на первые позиции и от каких вы можете отказаться.

Не забывайте, что их всегда должен сопровождать срок реализации. Прежде чем приступить к определению инвестиционной стратегии, подумайте, каково ваше отношение к риску.

Риск и норма прибыли

До недавнего времени норма прибыли могла быть выше инфляции, при этом не существовало никаких рисков. Скорее всего, это больше никогда не повторится. Сегодня нужно немного рискнуть, чтобы полученная норма прибыли позволила хотя бы сохранить покупательную способность денег.

Риск и норму прибыли нельзя рассматривать отдельно. Нет никаких инвестиций, не связанных с риском, которые увеличат ваше состояние на 15 процентов и удвоят ваш капитал за пять лет. Чем больший риск вы готовы нести, тем выше может быть норма прибыли в долгосрочной перспективе. И чем более долгим временем вы располагаете, тем сильнее вы можете рискнуть.

ФО предлагает принять приемлемый для нас коэффициент риска: не сходите с ума, стремясь к максимально высокой норме прибыли, но и не отказывайтесь из-за незнания или страха, что ваши активы пострадают.

Короче говоря, идея состоит в том, чтобы сознательно выбрать предложение, которое лучше всего подходит для вашего инвестиционного профиля. Так же, как ваши цели определяют срок инвестиций, ваш профиль инвестора будет определять степень риска, который вы готовы понести.

Правильное определение профиля имеет решающее значение, поскольку эмоции играют очень важную роль в наших инвестициях... Почти всегда катастрофическую.

Лучший инвестор — покойник

Fidelity, американская компания, специализирующаяся на управлении активами и пенсионными фондами, провела внутренние исследования, чтобы выяснить, какие из портфелей ее клиентов лучше всего сыграли за последние десять лет.

К общему удивлению оказалось, что «отличниками» стали инвесторы, которые ничего не делали, то есть не трогали свои активы.

Неужели у них стальные нервы? Как же! Это были клиенты, которые забыли о своих инвестициях, а также те, которые умерли, не разделив инвестиции между наследниками.

Есть много исследований, которые объясняют, почему это происходит. Когда дело доходит до финансов, ум часто работает против нас, и мы должны бороться со своими эмоциями. Например, энтузиазм подталкивает к покупке акций «бычьего рынка», а паника — к продаже тех, которые снижаются.

Поэтому, пока вы живы, будет лучше, если вы оставите свои инвестиции в покое. Это не значит, что вы не должны время от времени проверять свой кошелек и адаптировать его к меняющейся жизненной ситуации и приоритетам, но не заглядывайте в него через день. Не становитесь одержимыми, не отслеживайте колебания фондового рынка. Помните, что это длинная гонка и что любые спады и подъемы являются временными.

Определите свой инвестиционный профиль

Прежде чем отождествлять себя с определенным типом инвестора, я перечислю факторы, которые помогут вам оценить вашу склонность к риску.

Объективные факторы: ваш финансовый рентген (который вы научились делать в предыдущих главах и который поможет вам сэкономить) и ваше чистое имущество (нетто), то есть текущая стоимость всех ваших активов (дома, автомобиля, средств, депозитов, денежных счетов и так далее) за вычетом непогашенных обязательств (жилищный кредит, потребительские кредиты и так далее). Чем больше вы можете экономить и чем здоровее ваши финансы, тем больше вы можете рисковать.

Субъективные факторы: ваша финансовая культура, опыт и личность. Каждый из нас проявляет различную терпимость к риску и убыткам. Прежде чем вы решите, как инвестировать в свое будущее, ответьте себе на несколько вопросов. Готовы ли вы пойти на больший риск в обмен на более высокую норму прибыли в долгосрочной перспективе? Если да, то можете ли вы уточнить, какой процент капитала готовы потерять? Процентов 5 или, может быть, 15? И последний вопрос: если в какой-то момент потери превысят эту стоимость, вы продадите все или сможете подождать?

Хотя каждый из нас уникален — в том числе и в плане инвестирования, — я представлю несколько предложений, среди которых вы можете выбрать свой профиль.

Консервативный профиль: «Я не готов нести потери. Меня волнует только защита от инфляции». Если вы отождествляете себя с этим утверждением, инвестируйте в рискованные активы не более 15 процентов своих сбережений. Если ваше финансовое положение хорошее, вы можете начать с 15 процентов, а когда почувствуете себя увереннее, постепенно доходите до 30 процентов.

Умеренный профиль: «Я могу понести некоторый риск, но я не готов к большим потерям». Если вы отождествляете себя с этим утверждением, инвестируйте в рискованные активы около 40 процентов сбережений, в зависимости от срока инвестиций и состояния ваших финансов.

Рискованный профиль: «Меня интересует высокая доходность, поэтому я готов к возможным потерям». С такой предпосылкой вы можете инвестировать в рискованные активы 60 процентов сбережений и даже больше, если ваше финансовое положение действительно хорошее. Если «рентген» показал некоторые проблемы и срок для данной инвестиции недостаточно далек, подумайте о том, чтобы инвестировать меньшую часть сбережений, рекомендованных для умеренного профиля.

Из-за колебаний на рынках эти значения могут измениться. Например, если фондовый рынок торгуется с резким ростом, ваши 15 процентов могут превратиться в 40, и вы автоматически перейдете к другому профилю. Поэтому вы должны хотя бы раз в год пересматривать свои инвестиции, чтобы убедиться, что вы на правильном пути к достижению поставленных целей, и при необходимости вносить нужные изменения.

РЕЗЮМЕ

Ваши инвестиции зависят от того, кем вы хотите быть и как ваша жизнь будет выглядеть в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Отсутствие плана — очень плохой план с финансовой точки зрения.

Каждая приоритетная цель должна иметь определенный срок выполнения.

Норма прибыли инвестиций зависит от степени риска: чем больше вы готовы потерять, тем больше можете заработать.

Эмоции часто плохо влияют на инвестиции.

На ваш профиль инвестора влияет финансовое положение и меньшее или большее нежелание рисковать.