Искусство тратить деньги. Простые решения для жизни, полной смысла

Состояние без независимости — это особая форма нищеты

Непотраченные деньги покупают нечто неосязаемое, но ценное: свободу, независимость и возможность распоряжаться своим временем по-своему.

Люди, на которых я равняюсь больше всего, — это не обязательно самые богатые или самые успешные. Почти всегда это самые свободные. Те, кто больше всех контролирует свою жизнь.

Мне потребовалось время, чтобы это осознать. Раньше «богатый» для меня означало иметь много дорогих игрушек. Теперь это значит не спешить, проводить время с семьей, контролировать свое расписание и обладать интеллектуальной независимостью. Жить по-своему.

Независимость. Вот что такое настоящее богатство.

Связанная с этим точка зрения, которой я придерживаюсь, — и с которой многие либо не согласны, либо находят ее нелогичной, — заключается в том, что не бывает непотраченных денег. Вы тратите каждый цент, который когда-либо заработали. Вы тратите каждый доллар на своем банковском счете, знаете вы об этом или нет.

Непотраченные деньги покупают нечто неосязаемое, но ценное: свободу, независимость и возможность распоряжаться своим временем по-своему. Каждый доллар сбережений покупает чек на будущее. (А каждый доллар вашего долга — это кусочек вашего будущего, который контролирует кто-то другой.)

Я всегда много копил. Но я никогда не рассматривал свои сбережения как бездействующие деньги. Я даже никогда не рассматривал их как накопления на будущую покупку.

Я рассматриваю каждый цент сбережений как билет к большей степени финансовой независимости, что и является моей истинной целью.

Если я перевожу 500 долларов на свой сберегательный счет, я считаю, что купил независимости на 500 долларов. Для меня это почти ничем не отличается от покупки телевизора за 500 долларов — деньги «потрачены» в обоих случаях, просто потрачены на разные вещи, предлагающие разную ценность.

И я безрассудно трачу на независимость.

Я спускаю кучу денег на контроль над своим календарем.

У меня нет бюджета на то, сколько я готов потратить на автономию и на время с людьми, с которыми я хочу быть, когда я хочу и сколько я хочу.

Для меня независимость имеет самую высокую рентабельность, выше, чем что-либо еще, на что я тратил деньги.

Вся эта идея — обмен денег на время, а не на вещи, потому что большее количество времени принесет больше радости в вашу жизнь, — это, вероятно, самый упускаемый из виду аспект траты денег, потому что для большинства людей дополнительное время и ясность ума, которые вы получаете от независимости и сбережений, не ощущаются как «потраченные» деньги.

Позвольте мне рассказать вам короткую историю о двух спортсменах, каждый из которых заработал много денег, но использовал их по-разному.

* * *

Антуан Уокер заработал 108 миллионов долларов за двенадцать сезонов в НБА. Это примерно 25 000 долларов в день.

После того как Уокер подписал шестилетний контракт в 1999 году, президент и тренер «Бостон Селтикс» Рик Питино сказал, что Уокеру «больше никогда в жизни не придется беспокоиться о деньгах».

Уокер согласился. «Я думал, что обеспечен на всю оставшуюся жизнь», — сказал он в 2015 году. Это было через пять лет после того, как он подал на банкротство.

За годы своей карьеры у Уокера было, по его собственным подсчетам, «шесть или семь машин», которые менялись, как только он видел у кого-то машину получше, личный штат сотрудников, включавший тридцать друзей и родственников, и дом для его матери с десятью ванными комнатами и полноразмерной баскетбольной площадкой. Утверждали, что он никогда не надевал один и тот же костюм дважды. Он проигрывал миллионы в казино.

Итоговый счет перед судьей по делам о банкротстве был: 12,7 миллиона долларов обязательств против 4,3 миллиона активов. Сейчас он финансовый консультант для спортсменов и, что достойно восхищения, умоляет игроков учиться на его ошибках.

У Джона Уршела и близко не было такого спортивного таланта или звездного статуса.

Выбранный в пятом раунде драфта командой «Балтимор Рэйвенс» в 2014 году, Уршел отыграл три сезона и как игрок почти не попадал в заголовки. За всю свою карьеру в футболе он заработал меньше, чем Уокер зарабатывал каждые одиннадцать недель, играя в баскетбол. Его зарплата — около 600 000 долларов — была близка к минимальной в лиге.

Но то, как Уршел решил потратить свои заработки, было поразительно.

Он жил прекрасной жизнью, роскошной по любым меркам. Но он откладывал подавляющую часть своей зарплаты.

Почему?

«Я благодарен за деньги, которые смог заработать», — сказал он. — «Я не миллиардер, но я нахожусь в точке финансовой стабильности. Мне больше никогда не придется беспокоиться о деньгах».

И, по всем свидетельствам, он и не беспокоился.

Он ушел из футбола в 2017 году и вернулся в университет, чтобы получить докторскую степень. Сейчас он профессор в Массачусетском технологическом институте.

Но суть в том, что он мог делать все, что хотел.

Вывод не в том, чтобы «жить меньше как Уокер и больше как Уршел». Они — крайние точки спектра.

Но позвольте мне спросить: чьей жизнью — не их спортивными талантами, а жизнью, которую они прожили, — вы восхищаетесь больше?

Это не вопрос с подвохом.

Готов поспорить, вы восхищаетесь Уршелом больше, чем Уокером. Даже если бы Уокер не обанкротился, а просто жил на широкую ногу и был вынужден отказаться от части своей роскоши, вы, вероятно, все равно восхищались бы исходом Уршела больше. Большинство людей восхищалось бы.

Это потому, что Уокер потерял контроль над своей жизнью. Он дошел до точки, когда его решения — где жить, на чем ездить, даже какую одежду носить — диктовались судьей по делам о банкротстве.

А Уршел сохранил контроль над своей жизнью. Он мог делать то, что хотел, когда хотел. Его жизнь была его собственным холстом для рисования.

И именно это — контроль над тем, что ты делаешь, — на самом деле и вызывает восхищение у людей. Они восхищаются этим, потому что это то, чего они на самом деле хотят. Они хотят этого, потому что это то, что делает людей счастливыми.

Нассим Талеб говорит: «Важно не то, что у человека есть или чего у него нет; важно то, что он или она боится потерять. Чем больше у вас есть, что терять, тем вы более хрупки».

Так много людей — независимо от дохода — могут многое потерять, потому что они так сильно зависят от других людей в своей безопасности и удовлетворении.

Пока я пишу это, я прочитал сегодня утром в газете историю о генеральном директоре, чье состояние когда-то оценивалось в несколько сотен миллионов долларов, и чьи активы сейчас распродают банкиры, потому что он набрал столько долгов, что теперь не может их вернуть. Банкиры продали его яхту и его дом. Этот скандал привел к его увольнению из компании.

Меня это поразило: вот человек из топ-0,001 процента по доходу и богатству с меньшей финансовой независимостью, чем у кого-то, кого вы могли бы счесть бедным.

Состояние без независимости — это особая форма нищеты.

* * *

Легко усмехнуться при одном лишь упоминании о финансовой независимости, потому что это кажется чем-то, что доступно лишь избалованным наследникам трастовых фондов и миллиардерам. У меня был друг, который отказывался копить деньги, потому что все это казалось ему таким тривиальным. Его точка зрения была такова: зачем копить 50 долларов, если это так мало меняет дело?

Это мышление, которое я бы хотел сломать.

Финансовая независимость — это не черное и белое. Она существует на спектре. В каждой точке спектра — с каждым дополнительным долларом сбережений — вы немного продвигаетесь вверх, и ваша жизнь может стать немного лучше.

Вот как я представляю себе спектр финансовой зависимости и независимости. Найдите в этом списке себя — это пойдет вам на пользу:

Уровень 0: Полная финансовая зависимость от милости незнакомцев, которые ничуть не заинтересованы в вашем успехе. Представьте себе попрошаек или гендиректоров, просящих у государства финансовой помощи. Вы полностью лишены контроля над своей финансовой жизнью, что делает вас уязвимым в этом хрупком и зачастую жестоком мире.

Уровень 1: Полная финансовая зависимость от людей, которые желают вам успеха, потому что вы им нравитесь и их репутация связана с вашим успехом. Представьте себе детей до пятнадцати лет, которых содержат родители, но которые еще слишком малы, чтобы работать. Займы у друзей и родных, которые трезво понимают, что вы не сможете их вернуть, также относятся к этой категории.

Уровень 2: Способность частично обеспечивать себя, принося пользу другим, но все еще в некоторой степени есть зависимость от внешней поддержки. К этой категории относятся молодые люди, которые работают, но все еще полагаются на родителей в обеспечении того, что они считают базовыми жизненными потребностями. То же самое относится к работникам, получающим государственную помощь, и частично вышедшим на пенсию людям, живущим на пенсионные выплаты. Значительная часть вашего финансового благополучия зависит от решений людей, которые в будущем могут как продолжить эту поддержку, так и прекратить ее.

Уровень 3: Способность полностью обеспечивать себя, принося пользу другим, но ценность этой пользы незначительна и легко заменима. Это распространенная категория как для людей, так и для бизнеса. Это изнурительно и ненадежно. Пахнет независимостью в том смысле, что вы можете оплачивать все свои счета, но ваш день все еще принадлежит начальнику или клиенту, и они могут диктовать ваше будущее. Ваше будущее зависит от их решений. Если вы потеряете работу, вам может быть трудно найти новую, и у вас почти нет сбережений, на которые можно опереться.

Уровень 4: Достаточно сбережений, чтобы покрыть обычные, повседневные проблемы. Вы можете справляться с неприятностями, с которыми каждому следует ожидать столкнуться в повседневной жизни. Небольшой счет за лечение — вы в порядке. Холодно, и в этом месяце нужно больше тратить на отопление — вы в порядке. Ребенку нужны новые штаны — вы в порядке. Это уровень, на котором вы понимаете, что наличие буквально нескольких долларов сбережений дает небольшую степень независимости от жизненных неурядиц.

Уровень 5: Достаточно сбережений, чтобы покрыть более крупные, непредвиденные проблемы. Вы все еще зависите от прихотей начальника, чтобы сводить концы с концами, но если случится кризис, вы, вероятно, продержитесь в течение разумного периода времени. Сломалась машина — вы в порядке. Вышел из строя котел — вы в порядке. Теперь у вас есть некоторая степень независимости и защиты от того, что можно счесть «невезением» в повседневных жизненных рисках.

Уровень 6: Некоторые пенсионные и образовательные накопления и отсутствие долгов по кредитным картам. Вы чувствуете, что одной рукой держитесь за руль финансовой независимости. Вы все еще зависите от начальников, но уже можете предвидеть время, когда ваши нынешние сбережения вырастут в новый уровень независимости для вас и вашей семьи. Вы, может, и не полностью независимы, но у вас достаточно надежды, вы смотрите в будущее с оптимизмов и спокойно спите по ночам.

Уровень 7: Способность выбирать работу, которая позволяет избежать самых вопиющих примеров идиотизма и ненужных хлопот в вашей жизни. Вы все еще зависите от начальника в плане зарплаты, но у вас есть свобода и востребованные профессиональные навыки, чтобы сказать: «Нет, только не вы. Вы ужасный начальник. А это ужасная работа. Я найду, на кого работать». Важная часть этого — наличие достаточных сбережений, которые позволяют вам как уволиться, когда вы захотите, так и потратить необходимое время на поиск новой, лучшей работы. (Это прекрасная и реалистичная цель для большинства людей. Если вы добрались до седьмого уровня, вы уже круты.)

Уровень 8: Вы настолько комфортно чувствуете себя в своем социально-экономическом статусе, что не испытываете нужды красоваться перед незнакомцами. Это первый проблеск не только финансовой, но и интеллектуальной и личностной независимости. Неспособность к этому — скрытая форма долга и зависимости.

Уровень 9: Способность избегать большинства долгов, включая автокредиты, студенческие займы и даже ипотеку. Деньги в долг могут быть дешевым капиталом, но они держат вас зависимыми от незнакомцев, которым принадлежит часть ваших будущих решений. Я знал одного парня, который ненавидел свою работу и четко представлял, чем бы хотел заниматься, но чувствовал, что должен оставаться на этой работе, чтобы выплатить свой студенческий долг. Таким образом, долг стоил ему гораздо больше, чем его процентная ставка: он стоил ему карьерной независимости. Похожая участь постигает людей, которые берут такой большой кредит на дом, что застревают в городе, в котором больше не хотят жить, если не могут продать свой дом дороже, чем его изначальная ипотечная стоимость. Как только вы начинаете рассматривать долг как квитанцию на ваши будущие возможности, вы перестаете спрашивать: «Какова процентная ставка?» — и начинаете задаваться вопросом: «Во сколько независимости это мне обойдется?»

Уровень 10: Мало какие реалистичные экономические ситуации смогут отбросить вас или вашу семью ниже пятого уровня. Вы могли бы обеспечивать себя в течение года или дольше за счет ликвидных сбережений, если бы столкнулись с неотложной медицинской помощью или серьезной рецессией. Это первая настоящая стадия финансовой независимости. Теперь вы можете сказать «нет» почти кому угодно, любому работодателю — или любому экономическому событию — с высокими шансами оправиться от последствий.

Уровень 11: Пассивный доход, такой как проценты и дивиденды, покрывает значительную часть ваших расходов на жизнь. Вы все еще работаете за зарплату, но ваш портфель теперь обеспечивает достаточный доход, чтобы уменьшить обычные стрессы и временные обязательства, которые ограничивают независимость большинства людей. Часто такой уровень независимости в такой же степени обязан скромному образу жизни, как и большому инвестиционному портфелю. Как только вы вкусите эту независимость, вы поймете, что желания, связанные с образом жизни, могут расти быстрее почти любого актива.

Уровень 12: Ваши инвестиции и разумные ожидания по их доходности покроют базовые расходы на жизнь на срок, превышающий ожидаемую продолжительность вашей жизни. Поздравляю — вы больше не зависите от других в плане работы. Вы можете иметь с ними дело, если захотите, и, вероятно, будете. Но только если захотите, когда захотите и с кем захотите, и это потрясающее чувство. Многие люди достигают этого уровня за счет самостоятельно сформированных пенсионных накоплений.

Уровень 13: Ваши активы и разумные ожидания по их доходности покрывают расходы, превышающие базовые. Вы можете вести тот образ жизни, который предпочитаете, и у вас еще останется что-то для семьи или благотворительности. Расходы, «превышающие базовые», можно определить как угодно. Это зависит от человека. Просто будьте осторожны с ненужным разрастанием потребностей, которое, подобно гравитации, может утянуть эту независимость вниз, и помните, что говорит комик Крис Рок: «Если бы Билл Гейтс проснулся с деньгами Опры, он бы выбросился из окна».

Уровень 14: Ваша независимость позволяет вам делать и говорить то, что считаете нужным, не беспокоясь о несогласии других, поскольку вы не зависите от финансовой поддержки или возможностей, которые они могли бы вам предложить. Одно замечание: концепция «я богат настолько, что мне плевать на все» — иметь столько денег, что можно послать людей к черту, не опасаясь последствий — великолепна. Но так же великолепны доброта и вежливость.

Поэтому я стремлюсь к деньгам, дающим право сказать: «Нет, спасибо, мне это неинтересно, я вежливо не соглашусь и имею право вас игнорировать». Это не оправдание хамства, это — интеллектуальная независимость.

Уровень 15: Вы просыпаетесь каждое утро, понимая, что можете проводить свое время, делая то, что хотите, с кем хотите и сколько хотите. Начальники не контролируют ваш день. Социальный долг не влияет на ваши решения. Обычный долг не контролирует ваши возможности. Вы прошли игру. И вы понимаете, что, хотя это и не гарантирует счастья и у вас все еще есть множество возможностей испортить себе жизнь, вы открыли для себя такой уровень жизни, какого не испытывали 99,99 процента всех когда-либо живших людей. Единственный риск — забыть, насколько благодарным вы должны быть за то, что оказались в этой ситуации.

* * *

Независимо от того, где вы находитесь на этом спектре и как высоко стремитесь подняться, ключ в том, чтобы осознать, что независимость — это спектр.

Независимость — это не то, что у вас либо есть, либо нет; это не так бинарно.

Каждый сэкономленный цент, каждый доллар, на который вы сократили расходы, поднимает вас выше по шкале независимости.

Конечно, одни люди ценят независимость больше, чем другие. Одни хотят подняться по этой шкале выше, чем другие. Нет правильного ответа на вопрос, насколько сильно вы должны этого хотеть.

Но слишком многие даже не пытаются стремиться к независимости, потому что она кажется недостижимой, хотя на самом деле они могли бы с легкостью — при любом уровне дохода — повышать свой уровень независимости и, в свою очередь, улучшать свою жизнь.

Хитрость в том, чтобы рассматривать каждый сэкономленный цент как активно приобретенную вещь, даже если к ней не прилагается чек: вы приобрели способность делать то, что хотите, когда хотите, с кем хотите и сколько хотите. И это бесценно.

Тихие деньги

Я думаю, что хвастовство обратно пропорционально тому, насколько вы удовлетворены жизнью. Это одна из самых надежных психологических формул.

В фильме «Телевизионные новости» Том Граник спрашивает: «Что вы делаете, когда ваша реальная жизнь превосходит ваши мечты?»

Аарон Альтман отвечает: «Держу это в секрете».

Чем больше вы хотите внимания людей и чем больше вы пытаетесь сосредоточить это внимание на том, насколько вы умны, богаты и успешны, тем выше вероятность, что вы пытаетесь заполнить какую-то эмоциональную пустоту.

Когда я вижу, как люди откровенно хвастаются тем, сколько они зарабатывают или тратят, я стараюсь не осуждать. Я скорее задаюсь вопросом: кого вы пытаетесь впечатлить, что они на самом деле думают о вашем хвастовстве, и не наносит ли ваше хвастовство, пусть и непреднамеренно, больше вреда, чем пользы?