Методическое пособие по курсу "Основы правовых знаний"

Урок 30 Страхование

Цели урока:

После изучения темы учащиеся должны:

• знать, что представляет собой договор страхования и в каких случаях его следует заключать;

• быть готовыми к заключению договора страхования;

• знать, какие формы страхования предусмотрены в нашей стране;

• давать определения таким понятиям, как: страхование, страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая выплата, добровольное и обязательное страхование, страховой полис;

• разрешать конфликтные ситуации по договору страхования.

Основные понятия: страховой риск, страховщик, страхователь, страховой полис, виды страхования.

Урок можно провести в форме лекции. Предлагаем ее примерный план: Что такое договор страхования? Личное и имущественное страхование. Формы страхования.

Начать лекцию можно с чтения отрывка из известного произведения И. Ильфа и Е. Петрова «Золотой теленок»:

«В длинной цепи приключений, которые предшествовали пожару в квартире номер три, начальным звеном была ничья бабушка. Она, как известно, жгла на своей антресоли керосин, так как не доверяла электричеству... в квартире давно уже не происходило никаких интересных событий, и беспокойный ум камергера Митрича томился от вынужденного безделья. Поразмыслив хорошенько о бабушкиных привычках, он встревожился:

— Сожжет, старая, всю квартиру! — бормотал он. — Ей что? А у меня одна рояль, может быть, две тысячи стоит.

Придя к такому заключению, Митрич застраховал от огня все свое движимое имущество. Теперь он мог быть спокоен и равнодушно глядел, как бабушка тащила к себе наверх большую мутную бутыль с керосином, держа ее на руках, как ребенка. Первым об осторожном поступке Митрича узнал гражданин Гигиенишвили и сейчас же истолковал его по-своему... Страстный квартирант в тот же день сам застраховался на большую сумму...

На другой день застраховалась вся квартира, за исключением Лоханкина и ничьей бабушки. Лоханкин читая «Родину» и ничего не замечая, а бабушка не верила в страховку, как не верила в электричество.

Никита Пряхин принес домой страховой полис с сиреневой каемкой и долго рассматривая на свет водяные знаки.

— Это, значит, государство навстречу идет? — сказал он мрачно. — Оказывает жильцам помощь? Ну, спасибо! Теперь, значит, как пожелаем, так и сделаем...

В эту ночь никто не спал... Днем все следили друг за другом и по частям выносили имущество из дома.

Все было ясно. Дом был обречен. Он не мог не сгореть. И, действительно, в 12 часов ночи он запылал, подожженный сразу с шести концов».

Что такое страхование? Откуда могло появиться такое слово (корень «страх»), почему оно приобрело юридический смысл? В ходе рассказа учителя ребята должны узнать, что страхование — это правоотношение, в котором участвуют граждане и юридические лица. Они оформляют свои юридические отношения в договоре, по которому граждане, юридические лица (страхователи) платят денежные взносы (страховая премия), а страховая организация (страховщик) при наступлении событий, указанных в договоре, выплачивает им определенную сумму денег (страховая выплата).

Уместно спросить учащихся: что является юридическим фактом, порождающим отношения по страхованию? Это послужит началом разговора о страховом полисе. Обратите внимание на написание слова «полИс», поскольку часто в разговоре можно услышать «страховой полЮс».

По ходу лекции-беседы учитель может актуализировать знания учащихся, и в частности предложить им подумать: все ли можно в жизни застраховать? В таких случаях ребята, еще не зная правовых норм, закрепляющих правила страхования, обосновывают свои ответы, исходя из здравого смысла (ученикам вновь предоставляется возможность прочувствовать взаимосвязь права и нравственных норм).

Далее поясняется, что такое страховой риск (это предполагаемое событие, которое может произойти в будущем и на случай которого и производится страхование). Можно также предложить ребятам проанализировать ст. 928 ГК РФ:

Статья 928 ГК РФ. Интересы, страхование которых не допускается.

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников...»

Работа с документом учит ребят толковать закон. Целесообразно, чтобы они пояснили конкретными примерами данную статью закона, самостоятельно сделали вывод-заключение (страхование направлено на возмещение ущерба и не может быть использовано как средство наживы).

Отношения страхования носят правовой характер и, следовательно, имеют уже известную ученикам структуру (субъекты, объект, содержание правоотношений). Предложите ученикам заполнить схему «Правоотношения по страхованию», определить структурные элементы страхования, наполнить их конкретным содержанием.

Работая с текстом учебника по 30-му уроку и ст. 929, 930, 943 ГК РФ, ученики не просто заполняют пустые графы схемы, но и готовятся к выступлению с целью защиты своей «модели» содержания страхования. Они четко должны представлять, что граждане заниматься страховой деятельностью не могут. Страховщиками могут быть только специальные организации, имеющие на это лицензию.

Учитель поясняет, что по договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется возместить убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате наступления страхового случая, в пределах страховой суммы (законом предусмотрено страхование имущества на случай его гибели, в случае предпринимательского риска, а также страхование риска ответственности по различным обязательствам).

По договору личного страхования страховщик взамен страховой премии выплачивает страховую сумму в случае причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления того или иного указанного в договоре страхования события (выделяют страхование жизни, страхование от несчастных случаев).

Далее учитель поясняет, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное осуществляется по воле сторон. Стороны сами определяют условия договора. Обязательное страхование осуществляется в силу закона и может финансироваться государством (страхование депутатов, судей, пожарников, работников правоохранительных органов, нотариусов и др.). Факт заключения договора во многих случаях подтверждает страховой полис с отметкой об уплате страхового взноса.

Учащимся будет интересно узнать о том, каким образом рассчитывается сумма страхового взноса. Ниже приводится материал из оригинальной разработки данного урока, подготовленной учителем А. К. Самохиной (Москва).

«Напишите на доске слова РИСК и СТРАХОВАНИЕ и задайте следующие вопросы: что общего и чем отличаются эти два слова? Что означает выражение «на свой страх и риск»?. Предложите ребятам дать точное и краткое определение слову «риск». Каждый человек может предпринять определенные шаги, чтобы уменьшить вред или убытки, связанные с риском. Эти шаги называются управлением риском и заключаются в следующем:

• устранение риска (отказ от каких-либо рискованных действий);

• ограничение риска (принятие некоторых мер безопасности);

• признание риска (определенная «самостраховка». Купив автомобиль, человек начинает откладывать деньги на его ремонт);

• переуступка риска (это означает, что вы «уступаете» свой риск кому-то еще, оплатив эту услугу). Такое действие называется страхованием.

Предложите учащимся придумать свои определения слову «страхование», запишите несколько наиболее интересных на доске, а затем сравните с тем, что записано в учебнике. Познакомьте с основными терминами: страховщик, страхователь, страховая компания и др.

Попросите учеников оценить цитату М. А. Булгакова (из романа «Мастер и Маргарита»): «Человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!.. Кирпич ни с того ни с сего никому на голову не свалится».

Далее расскажите ученикам, что вероятность «внезапности» рассчитывает специальная наука — статистика. Статистика не знает, когда именно и чей черед настанет, зато точно знает среднюю продолжительность жизни в России и даже в ее регионах, знает, сколько сосулек падает на головы в год и сколько кирпичей. Данные статистики помогают страховым компаниям определить степень риска и рассчитать страховые премии.

«Например, в одном городе стоит дом, в котором, допустим, живут 20 подростков. (Запишите эту и последующие цифры на доске.) У каждого подростка есть велосипед стоимостью 1000 рублей. Статистика свидетельствует, что в этом доме каждый год воруют 1 велосипед, но никто не знает чей. Если все владельцы велосипедов будут каждый месяц платить «в общую кассу» по 4 рубля 17 копеек, то владельцу украденного велосипеда будет возмещена вся его стоимость. Откуда взялась цифра 4,17 р. (1000 рублей : 20 подростков : 12 месяцев = 4,17.)

Для остальных владельцев велосипедов 4,17 рубля — это стоимость переуступки риска. Чем больше риск, тем дороже страховка».

Продолжая лекцию, учитель рассказывает, каким образом заключается договор страхования (по взаимному согласию сторон, в письменной форме и др.).

Статья 942 ГК РФ определяет существенные условия договора страхования.

«1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора».

Целесообразно подготовить распечатку текста этой статьи (одну на парту) и предложить учащимся, опираясь на ее содержание, составить текст договора страхования (10 минут). Проверить правильность договора ученики смогут, обратившись к тексту учебника на с. 201, где содержатся все необходимые реквизиты составления этого договора.

В заключение учитель делает небольшое резюме, подводя итоги темы урока: «В нашей жизни может встречаться множество неожиданных ситуаций, наносящих ущерб. Защититься от неблагоприятных последствий можно с помощью страхования — такой деятельности, когда граждане и юридические лица платят денежные взносы в страховые организации и получают в случае наступления страхового события денежное возмещение».