Методическое пособие по курсу "Основы правовых знаний"

Урок 31 Отношения с банками

Цели урока

После изучения темы учащиеся должны:

• представлять себе место и роль банков в формировании рыночных отношений;

• иметь представление о банковской деятельности как особом виде предпринимательской деятельности;

• быть знакомы с отдельными видами банковских операций;

• быть готовыми к совершению отдельных банковских операций.

Основные понятия: банк, банковская система, банковские операции.

Материал этого урока вызывает живой интерес у учащихся. Потому уместно организовать стадию вызова, спросив учащихся, чем, по их мнению, занимаются банки. По ходу ответов составляется общий кластер, который показывает некоторые направления банковской деятельности. Понятно, что он будет неполным. Далее учитель может воспользоваться приемом методики критического мышления, известным как продвинутая лекция. После каждой смысловой части лекции учитель делает остановки и предлагает учащимся внести дополнения в тот кластер, который был составлен первоначально. В завершение лекции целесообразно организовать обсуждение вопроса о том, какой смысл и значение эта банковская деятельность имеет:

а) для банка (разновидность предпринимательской деятельности, нацеленной на получение банковской прибыли и т. д.);

б) для государства (Государственный банк проводит эмиссию денег);

в) для граждан (обслуживание: предоставление кредитов, расчеты по поручению клиентов и т. д.).

Этот материал можно систематизировать или в таблицу, или в другой, более развернутый кластер.

Проверку усвоения материала можно организовать сразу же после обсуждения, предложив выполнить задания для самостоятельной работы, приведенные в конце параграфа.

К введению в тему. Любые рыночные отношения базируются на определенной инфраструктуре или совокупности отдельных рынков, взаимодействие которых обеспечивает развитие рыночных отношений. Рынок труда, рынок товаров и услуг, рынок капитала... От того, как они переплетены и взаимосвязаны, зависит развитие рыночных отношений в стране. В этой общей инфраструктуре двигателем всего считается рынок капитала. От того, как организован рынок капитала, зависит функционирование и других секторов рынка.

Следует иметь в виду, что рынок капитала всегда течет туда, где выше рентабельность, где выше прибыль. Именно таким образом он выступает регулятором развития всей инфраструктуры.

К вопросу об экономической основе происхождения банков. Предшественниками нынешних банков были средневековые менялы. Слово «банки» происходит от итальянского «banco», что означает «стол». В Италии в X в. на площадях устанавливали столы для торговли. Товары были из самых разных стран, для их обмена использовались различные монеты. Возникла необходимость в такой услуге, как оценка и обмен. Этим и занялись менялы. Позднее, когда суммы для обмена стали нарастать и достигли значительных объемов, возникла идея ввести усредненный денежный знак, с помощью которого менялись деньги из разных стран, а затем и вовсе заменить наличные монеты на письменные записи об обмене. Это оформление взяли на себя банкиры за определенный процент.

К вопросу о функциях банков. В число основных функций банков входят:

1) посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;

2) посредничество в платежах;

3) мобилизация денежных доходов, всех видов сбережений и превращение их в капитал;

4) создание кредитных орудий обращения.

Банк — это особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением свободных капиталов, их мобилизацией и распределением.

В отличие от ссудного капиталиста (рантье), банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Ссудный капиталист дает в ссуду свой собственный капитал. Банкир оперирует в основном чужими капиталами. И потому доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира — банковская прибыль. Это и является экономической основой, которая позволяет оценивать банковскую деятельность как разновидность предпринимательства в условиях рынка.

К середине XVI в. в связи с развитием рыночных отношений практически во всех развитых странах появилась необходимость создания собственной валюты. Для решения этого вопроса потребовалась координация деятельности правительства по определению банка, который осуществлял бы всю финансовую политику данного государства. Такой подход и явился основой деления всех банков на государственные и частные. В обязанности государственных банков входило проведение эмиссии. Первым банком, который выполнял такие функции, в 1694 г. был объявлен Английский акционерный банк.

Сегодня банки любой страны представляют собой единую систему. В России банковская система построена по двухуровневому принципу: это государственные и коммерческие банки разных видов.

Главное место в банковской системе Российской Федерации принадлежит Центральному банку (ЦБ РФ). При взаимодействии с Правительством Центральный банк разрабатывает и проводит единую кредитно-денежную политику государства, направленную на поддержание российского рубля. С этой целью ЦБ РФ, в частности, устанавливает процентные ставки по своим операциям, определяет нормативы обязательных резервов, которые депонируют все другие кредитные учреждения в ЦБ РФ. Банк России имеет монопольное право на проведение денежной эмиссии. Ему принадлежит право осуществлять валютное регулирование. ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе. Дума назначает на должность и освобождает от должности Председателя ЦБ по представлению Президента. Ежегодно ЦБ представляет отчет и аудиторское заключение.

Второй уровень системы банков составляют коммерческие банки. Это банки на основе любой формы собственности, включая привлечение иностранного капитала. Решение об открытии коммерческого банка принимается ЦБ РФ (выдается лицензия). Каждый банк обязан иметь определенный размер уставного капитала в обеспечение его обязательств. Коммерческие банки на договорной основе совершают банковские операции с клиентами — юридическими и физическими лицами. Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляет ЦБ РФ. В случае нарушения кредитной организацией законодательства Российской Федерации ЦБ вправе отозвать лицензию на осуществление банковских операций.

По характеру деятельности банки подразделяются на следующие виды:

• эмиссионные;

• коммерческие;

• ипотечные;

• сберегательные;

• инвестиционные;

• специализированные.

Такое деление учитывает специфику деятельности банков и призвано в инфраструктуре рынка капитала обеспечить удовлетворение всех видов деятельности каждого из рынков, входящих в общую инфраструктуру.