Пенсионная система перед бурей. То, что нужно знать каждому о финансовом будущем своей страны

Кому нельзя верить?

Возможно, реальное будущее системы социального страхования и Medicare расположено в Зоне 51, известной как Росуэлл, штат Нью-Мексико, где наше правительство «скрывает правду» о космических пришельцах. Когда в 1994 г. некоммерческая группа «Третье тысячелетие», добивающаяся справедливости в отношениях между поколениями, провела опрос среди молодых рабочих, она обнаружила, что молодые люди чаще верят в «летающие тарелки», чем в то, что будут получать пенсии из системы социального страхования^{112}.

Но на самом деле все не так страшно.

Просто в будущем нам придется иметь дело с политической уклончивостью, которая поднимет на новый уровень искусство пудрить мозги. Политики из обеих партий рвутся «спасать» систему социального страхования, но делают это очень странным образом. В последние тридцать лет обе партии делали все, чтобы обеспечить выплаты современным пенсионерам. При этом они дружно помалкивали о том, что для обеспечения сегодняшних пенсий приходится жертвовать благополучием будущих пенсионеров. Мы уже объяснили это, используя методы поколенческого учета. Вспомните предыдущие главы этой книги.

Но те же результаты можно получить и более традиционными способами, достаточно взять современное законодательство и посчитать, как оно приведет к значительному понижению будущих пенсий.

Не может привести, а приведет. Мы говорим о действующих законах. Это не догадки и не гипотезы.

Экономист Алисия Маннелл, например, видит три причины ухудшения жизненного положения тех, кому сейчас от 30 до 40 лет, по сравнению с нынешними пенсионерами^{113}:

• Увеличение пенсионного возраста.

• Повышение личных расходов на услуги Medicare Part В.

• Налогообложение пенсий из системы социального страхования.

Все три варианта гарантируют неявное понижение жизненного уровня будущих пенсионеров, но Алисия рассчитала к тому же, на сколько должны быть сокращены будущие пенсии, чтобы система смогла адаптироваться к нехватке финансирования.

Имейте в виду, что имя Алисии Маннелл возникло здесь не случайно. Она является директором Центра изучения пенсионной системы при Бостонском колледже и всю жизнь посвятила изучению системы социального страхования и государственных пенсионных систем вообще, в том числе в период пребывания на посту директора исследовательского подразделения Федерального резервного банка Бостона. Используя тот же коэффициент замещения, что и руководство системы социального страхования, Маннелл подсчитала, что если сегодняшний среднеоплачиваемый работник может рассчитывать, что пенсия системы социального страхования заменит 41,2 % его заработка, то к 2030 г., в соответствии с действующими законами, коэффициент замещения упадет до 30,5 %. Иными словами, размер пенсии уменьшится на 26 %. В таблице 7.1 приводятся результаты расчетов Маннелл для тех, кто выходит на пенсию в возрасте 65 и 62 лет.

Таблица 7.1. Система социального страхования: достоверно, как «летающая тарелка», только летит не так далеко

Источник: Alicia Munnell, Center for Retirement Research, Boston College.

Примечание: цифры представляют собой оценку величины пенсий системы социального страхования в процентах дохода до выхода на пенсию для среднеоплачиваемых работников.

* Доступ к услугам Medicare открывается с 65 лет. Повышение пенсионного возраста

Повышение возраста, с которого пенсионер получает право на пенсионные пособия в полном объеме, началось в 2000 г. К 2022 г. с нынешних 65 лет пенсионный возраст постепенно поднимется до 67 лет. Может показаться, что увеличение незначительно, но сокращение пенсии коснется каждого, кто оставит работу до достижения полного пенсионного возраста. В настоящее время почти 40 % американцев выходят на пенсию к 62 годам и около 70 % – к 65 годам.

Насколько значительным будет сокращение?

Согласно данным экспертов системы социального страхования, которые цитирует Маннелл, низкооплачиваемые работники, которые выйдут на пенсию в традиционные 65 лет, в 2030 г. столкнутся с сокращением пенсии с 55,5 % допенсионного заработка до 49,1 %. У высокооплачиваемых работников коэффициент замещения уменьшится с 27,3 до 24,0 %. Резкий рост платы за дополнительные услуги Medicare

В возрасте 65 лет пенсионеры получают право на медицинское обслуживание в рамках программы Medicare. Плата за дополнительные услуги (Medicare Part В), которые включают услуги врачей и тому подобное, автоматически вычитается из пенсии. В последние десять лет плата за дополнительные услуги увеличивалась медленнее, чем размеры пенсий.

Ожидается, что в будущем эта плата будет расти существенно быстрее увеличения размера пенсий. В 2004 г., например, плата за дополнительные услуги выросла на 17,3 %, в четыре раза превысив рост пенсий. Человек, вышедший в 2000 г. на пенсию в возрасте 65 лет, около 6 % своей пенсии отдавал на оплату медицинских услуг. В 2020 г., когда ему будет 85 лет, на эти цели будет уходить 10,6 % пенсии. Аналогичным образом человек, который в возрасте 65 лет выйдет на пенсию в 2030 г., будет отдавать в оплату медицинских услуг 9,1 % пенсии, а через двадцать лет – уже 13,6 %. Налогообложение пенсий

Сегодня около 20 % пенсионеров платят подоходные налоги с пенсий, выплачиваемых им системой социального страхования. Но нижняя граница дохода, с которого начинают взимать подоходный налог, не индексируется по уровню инфляции. Поэтому велика возможность того, что в будущем подоходный налог с пенсий будут платить даже лица со средней величиной допенсионного заработка. «Пятнадцатипроцентный личный подоходный налог коснется половины пенсионеров, и это понизит коэффициент замещения еще на 7,5 %», – отмечает Маннелл.

Как ни печально, на этом сокращение пенсий вряд ли остановится. Изучив нехватку финансовых ресурсов в системе социального страхования на 75-летнюю перспективу, Маннелл делает вывод, что пенсионеры оплатят половину расходов на восстановление финансового равновесия. По ее оценке, пенсии придется сократить еще на 10 %. Это понизит коэффициент замещения для работника, имевшего средний доход, до 26,9 % – 35-процентное сокращение пенсии по сравнению с сегодняшним уровнем.

Заметьте, при этом не идет речи о соответствующем понижении налогов.

Разумеется, это последнее сокращение пенсий довольно неоднозначно. Есть разные способы восстановления финансового равновесия. Можно повысить налог на заработную плату. Можно еще раз увеличить пенсионный возраст. Можно обложить подоходным налогом все пенсии и пособия. Можно привязать право на пенсию к материальному положению. Но какой бы метод ни был избран, несомненно одно. Лапши на уши будет навешено огромное количество. Обе партии будут клясться, что это они «спасли» систему социального страхования, притом что пенсионеры будут съедать кошачьих консервов больше, чем все кошки Америки.