Пенсионная система перед бурей. То, что нужно знать каждому о финансовом будущем своей страны

Точное предвидение

А что если бы супруги Миддл, в отличие от всех остальных американцев, наверняка знали, что пенсии по социальному страхованию будут урезаны на 25 %? Насколько им пришлось бы снизить свой уровень жизни? Интуитивно понятно, что это должно быть число от 0 до 22 %.

С помощью компьютерной программы мы подсчитали, что расходы на потребление пришлось бы снизить с 28 432 до 24 433 долл. Это 14-процентное сокращение расходов на протяжении жизненного цикла. Хорошая новость здесь состоит в том, что Миддлы имеют возможность больше сберегать (и меньше потреблять), пока работают, а потом использовать сбережения для поддержания потребления на устойчивом уровне. Аплохая новость состоит в том, что всю оставшуюся жизнь их ежегодная покупательная способность будет меньше на 4000 долл. Более поздний выход на пенсию

Поскольку способность к предвидению – большая редкость, более вероятно, что супруги Миддл начнут приноравливаться к новой жизни постепенно, на ходу. Например, отодвинут выход на пенсию. Если Джо отработает два лишних года и выйдет на пенсию не в 67, ав 69 лет, а его жена поступит точно таким же образом, их потребление на протяжении жизненного цикла составит 26 646 долл. в год. Это 94 % того, что они имели бы без краха системы социального страхования. Спросите об этом Миддлов, и мы готовы поспорить, что их больше огорчат два дополнительных года работы, чем потеря 6 %. Но им, заметьте, придется заплатить обе цены. Более скромный дом

Продажа дома, рассчитанного на детей, и переезд в домик поменьше, скажем, в кондоминиум или таун хаус, могла бы позволить Миддлам выйти на пенсию, как планировалось, и при этом максимально сохранить привычный уровень потребления. Это хорошая стратегия, потому что она работает. Пенсионеры уже начали поступать подобным образом.

Переезжая в дом поскромнее, человек добавляет разницу в цене к сбережениям. К тому же такой дом дешевле содержать. А некоторые будут рады, что им больше не придется подстригать газон.

Здесь можно задать только один вопрос: когда переезжать? Если Миддлы дождутся, когда пенсии по социальному страхованию будут сокращены, они обнаружат, что множество семей пытаются продать свои дома. На рынке возникнет избыток семейных домов. А кондоминиумы и таун хаусы будут в дефиците. Мы полагаем, что лучше не ждать до последней минуты, а продать заранее. Но и здесь потребуется некоторая способность к предвидению. Жизнь с детьми

У Джо и Мэри Миддл есть возможность опробовать экстремальный вариант удешевления расходов на жилье. Они могут выехать из собственного дома и попросить у детей позволения занять комнаты внуков. Финансовые результаты просто изумительны. Система социального страхования может сокращать пенсии на 25 % – и что с того? В таком варианте покупательная способность супругов Миддл все равно увеличится.

Хотя в некоторых семьях такой вариант возможен, вряд ли таких наберется много. Вспомните, что в небольших семьях мало детей. Хуже того, этих самых детей могут так «достать» их собственные налоги, что никакого желания поселить родителей в своем доме не возникнет.

Где пепел и власяница? Где катастрофические последствия краха системы социального страхования?

Здесь они, здесь. Одно дело, когда лишь некоторые семьи страдают от уменьшения покупательной способности. И совсем другое, когда это затрагивает каждого, получающего пенсию по социальному страхованию. Мы говорим о миллионах людей. Если вам кажется, что в дешевых супермаркетах Wal-Mart и сегодня толкучка, подождите, то ли еще будет.

Масштабы будущих неурядиц выглядят куда более внушительно, когда начинаешь размышлять о последствиях, ожидающих многих пенсионеров. Например:

• При выходе на пенсию супруги Миддл будут свободны от долгов. Это означает, что они смогут действовать очень гибко. У большинства пенсионеров такой гибкости нет. Им нужно выплачивать кредиты по кредитным карточкам и взятые на покупку автомобилей. К тому же у них может быть непогашенный ипотечный кредит. Каким бы ни был долг, он поглощает часть дохода.

• Примерно у половины населения пенсии по социальному страхованию будут меньше. Следовательно, у них меньше возможностей и для экономии.

• Сокращению пенсий будет сопутствовать быстрый рост расходов на Medicare Part В, что затронет буквально каждого пенсионера.

• Если нужно постоянно принимать несколько лекарств, это имеет такой же эффект, как месячный взнос в погашение закладной, долга по кредитной карточке или автомобильного кредита. А теперь взгляните на шкалу дохода. Если вы зарабатываете больше супругов Миддл – половина населения имеет больше, – вам все же есть о чем побеспокоиться.

• Если вы обременены каким-либо долгом, ваше положение может оказаться не лучше, чем у супругов Миддл.

• С другой стороны, комбинация активов, как домашних (ваш дом), так и личных (способность проявить гибкость в вопросе о крыше над головой), может быть использована для амортизации потерь от предстоящего сокращения неявных активов.

Как именно будет происходить снижение пенсионных пособий? Этого мы не знаем. Но есть ряд правил, касающихся того, как встретить эту беду. Вам нужно потуже затянуть пояса, выплатить налоги вперед, скопить немного золотишка и научиться есть брокколи. Только после этого можно начинать думать о жизни на пенсии.